保險(xiǎn)學(xué)-銀保新政后我國(guó)銀行保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的研究

銀保新政后我國(guó)銀行保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的研究【摘要】目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)正處于轉(zhuǎn)型階段，此階段的銀行保險(xiǎn)雖然發(fā)展速度較快，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)貢獻(xiàn)率很大，但是銷售誤導(dǎo)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、“小賬”問(wèn)題、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性和銀保合作模式調(diào)整等問(wèn)題還沒(méi)得到有效的解決。為了規(guī)范我國(guó)銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)行為，2019年8月銀保新政出臺(tái)，對(duì)銀行保險(xiǎn)銷售行為等各方面作出了明確的規(guī)定，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)更加規(guī)范、有序，但對(duì)我國(guó)銀保合作模式未作明確的引導(dǎo)。本文將在2019年銀保新政出臺(tái)的背景下，通過(guò)分析我國(guó)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，解讀銀保新政的重點(diǎn)內(nèi)容并對(duì)及其產(chǎn)生的影響，借鑒歐洲的銀行保險(xiǎn)合作模式和經(jīng)營(yíng)模式的經(jīng)驗(yàn)借鑒，從加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程、加強(qiáng)監(jiān)管、調(diào)整合作模式、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面提出了對(duì)策和建議，對(duì)解決我國(guó)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)存問(wèn)題以及選擇合適的合作模式具有一定的意義，促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型?！娟P(guān)鍵詞】銀行保險(xiǎn)；銀保新政；歐洲銀行保險(xiǎn)；轉(zhuǎn)型

ResearchontheDevelopmentofbancassurancetransformationinChinaafterthenewpolicy[Abstract]Atpresent,China'sbancassuranceindustryisinatransitionalstage.AlthoughthebancassuranceatthisstagedevelopsrapidlyandcontributesalottothepremiumofChina'sinsuranceindustry,thesalesaremisleading,thebusinessstructureisunreasonable,the"smallaccount"problem,andtheproductlacksinnovationIssuessuchastheadjustmentofsexandbancassurancecooperationmodelshavenotbeeneffectivelyresolved.InordertoregulatetheoperationofChina'sbancassurance,thenewpolicyofbancassurancewasintroducedinAugust2019,whichmadeclearregulationsonvariousaspectsofbancassurancesales,makingtheoperationofbancassurancebusinessmorestandardizedandorderly.Themodelisnotclearlyguided.Thisarticlewillstartwiththenewbancassurancepolicyin2019.ByanalyzingthecurrentsituationofChina'sbancassurance,thekeycontentsofthebancassurancepolicyandtheirimpactwillbeinterpreted.WewilllearnfromtheexperienceoftheEuropeanbancassurancecooperationmodelandbusinessmodel.Thebusinessprocess,strengtheningsupervision,adjustingcooperationmode,optimizingbusinessstructureandotheraspectshaveputforwardcountermeasuresandsuggestions,whichhavecertainsignificanceforsolvingtheexistingproblemsofChina'sbancassuranceandchoosingtheappropriatecooperationmode,andpromotethetransformationofbancassuranceinChina.[Keywords]BancassuranceThenewpolicyofbancassurancebancassuranceinEuropeTransformation

目錄TOC\o"1-3"\h\u1前言 前言1.1研究背景隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的改革，我國(guó)金融業(yè)正向市場(chǎng)化推進(jìn)，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為趨勢(shì)，銀行和保險(xiǎn)公司的融合發(fā)展，成為混業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要部分。從全球性來(lái)看，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)尚未成熟，雙方合作深度不足，還處于初級(jí)階段，對(duì)比銀行保險(xiǎn)發(fā)展成熟的歐美國(guó)家，我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在的很多弊端亟待解決REF_Ref11538\r\h[1]。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷出臺(tái)文件整治銀行保險(xiǎn)的不規(guī)范行為，但是政策不夠全面，處于轉(zhuǎn)型階段的銀行保險(xiǎn)業(yè)的種種問(wèn)題愈發(fā)明顯。針對(duì)現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，去年8月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了銀保新政，對(duì)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入退出、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、監(jiān)督管理、傭金結(jié)算規(guī)則等方面提出了更加全面的要求，尤其是對(duì)經(jīng)營(yíng)管理上做了明確的規(guī)定。1.2研究目的和意義銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)壽險(xiǎn)公司主要保費(fèi)收入來(lái)源之一，而發(fā)展的模式跟不上發(fā)展的速度，銀行和保險(xiǎn)公司雙方融合程度較低，尚未達(dá)到深層次的合作。同時(shí)發(fā)展過(guò)程中也存在不少的問(wèn)題和障礙，尤其是銷售環(huán)節(jié)誤導(dǎo)的詬病不能刃迎縷解，銀行保險(xiǎn)的銷售人員對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域知識(shí)了解程度有限，在銷售時(shí)容易造成銷售誤導(dǎo)甚至故意誤導(dǎo)，這無(wú)疑是對(duì)客戶利益的一種損失行為，銀行和保險(xiǎn)公司的形象也遭到了破壞。如何轉(zhuǎn)變銀保合作模式、解決銷售誤導(dǎo)問(wèn)題、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)成為了現(xiàn)階段發(fā)展急需解決的重大問(wèn)題。本文在銀保新政的背景下分析我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和存在的主要問(wèn)題，對(duì)歐洲銀行保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行探索并從中得到一定的啟示。本文通過(guò)整合分析，對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)提出有效建議，將對(duì)促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)的合作模式向戰(zhàn)略聯(lián)盟模式和合資公司模式轉(zhuǎn)型起到重要意義。1.3銀行保險(xiǎn)的合作模式銀行保險(xiǎn)合作模式根據(jù)銀行和保險(xiǎn)公司雙方的合作形式由簡(jiǎn)到繁，合作程度由淺到深，主要分為分銷協(xié)議模式、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式、合資公司模式和金融控股模式REF_Ref7009\r\h[2]。分銷協(xié)議模式是銀行保險(xiǎn)合作最簡(jiǎn)單的模式，在此模式下，銀行僅僅是充當(dāng)代理角色，收取手續(xù)費(fèi)，為保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)產(chǎn)品；戰(zhàn)略聯(lián)盟模式下，保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的環(huán)節(jié)可由銀行參與，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作程度更深，雙方可以共享資源，利益關(guān)系更加密切；合資公司模式下，銀行與保險(xiǎn)公司建立新的合資公司，利用各自的優(yōu)勢(shì)為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；金融控股模式中銀行和保險(xiǎn)公司的合作程度最深，通過(guò)新設(shè)和并購(gòu)成立金融集團(tuán)，實(shí)現(xiàn)合作一體化。四種模式的優(yōu)缺點(diǎn)如下表所示：表1銀行保險(xiǎn)合作模式優(yōu)缺點(diǎn)比較合作模式優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)分銷協(xié)議操作簡(jiǎn)單，成本較低短期合作，關(guān)系松散，協(xié)同效應(yīng)較低戰(zhàn)略聯(lián)盟戰(zhàn)略規(guī)劃明確，成本較低，共享資源合作周期較短，存在利益沖突合資公司股權(quán)融合，資源高度共享，風(fēng)險(xiǎn)、成本共同承擔(dān)企業(yè)文化沖突，監(jiān)管較嚴(yán)金融控股資源最優(yōu)配置，交易成本低，合作一體化，避免企業(yè)文化沖突合適的并購(gòu)對(duì)象少，溝通成本大，監(jiān)管最嚴(yán)格資料來(lái)源：公開(kāi)資料整理

2銀保新政出臺(tái)背景及主要內(nèi)容2.1銀保新政出臺(tái)的背景2.1.1銀保新政前我國(guó)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀（1）轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)還處于轉(zhuǎn)型階段。2015年以來(lái)，“保險(xiǎn)姓保、回歸保障”逐漸成為保險(xiǎn)業(yè)的趨勢(shì)，為響應(yīng)此理念，保監(jiān)會(huì)頒布了多項(xiàng)規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)公司的中短存續(xù)期產(chǎn)品進(jìn)行了更嚴(yán)格的限制，而銀行保險(xiǎn)業(yè)銷售的產(chǎn)品很多都是躉交產(chǎn)品，所以對(duì)銀行保險(xiǎn)也產(chǎn)生了直接性的影響。銀行保險(xiǎn)開(kāi)始大幅度減少中短存續(xù)期產(chǎn)品的銷售，很多大型公司的銀保渠道紛紛向擴(kuò)大期交業(yè)務(wù)，減縮一次性交付業(yè)務(wù)方向發(fā)展。以中國(guó)人壽為例，2015年中國(guó)人壽的躉交保費(fèi)開(kāi)始呈下降趨勢(shì)，可見(jiàn)躉交業(yè)務(wù)有所減少，2018年的躉交保費(fèi)更是大幅下降，降幅高達(dá)85.54%。下圖為中國(guó)人壽2015年到2018年銀保渠道躉交保費(fèi)的情況:圖1中國(guó)人壽銀保渠道躉交保費(fèi)及降速資料來(lái)源：公開(kāi)資料整理2018年保險(xiǎn)公司開(kāi)門紅的主推產(chǎn)品中躉交產(chǎn)品很少，基本上是3年期、5年期和10年期，產(chǎn)品往長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)和保障型產(chǎn)品方向改變，且全面收緊了短期理財(cái)性和投資型的產(chǎn)品。表2為四家大型保險(xiǎn)公司2018年開(kāi)門紅產(chǎn)品情況：表22018年四大保險(xiǎn)公司開(kāi)門開(kāi)紅產(chǎn)品公司產(chǎn)品名稱功能類別繳費(fèi)方式保障年限中國(guó)人壽盛世尊享（分紅型）年金險(xiǎn)3、5、10年交20年中國(guó)平安璽越人生（分紅型）年金險(xiǎn)3、5、10年交終身太平洋保險(xiǎn)聚寶盆（分紅型）年金險(xiǎn)3、5、10年交終身新華保險(xiǎn)福享金生A款（分紅型）年金險(xiǎn)5、10年交終身資料來(lái)源：以上公司官網(wǎng)整理所得（2）大型保險(xiǎn)公司與中小保險(xiǎn)公司的策略大型上市的保險(xiǎn)公司最初是利用銀保渠道在短期內(nèi)提高保費(fèi)，擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，但是就長(zhǎng)期來(lái)看，銀保渠道對(duì)大型保險(xiǎn)公司的保費(fèi)貢獻(xiàn)率不足，而且大型上市保險(xiǎn)公司的個(gè)險(xiǎn)渠道比銀保渠道更加成熟，優(yōu)勢(shì)更強(qiáng)。所以大型保險(xiǎn)公司對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取了壓縮的策略，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)弱化。下圖為2014年-2019年上半年中國(guó)平安等三家大型保險(xiǎn)公司銀保渠道保費(fèi)收入占比情況：圖22014年-2019年上半年三大保險(xiǎn)公司銀保渠道保費(fèi)收入占比資料來(lái)源：公開(kāi)資料整理銀行保險(xiǎn)渠道是中小保險(xiǎn)公司特別是銀行系保險(xiǎn)公司的保費(fèi)貢獻(xiàn)渠道，中小保險(xiǎn)公司的個(gè)險(xiǎn)渠道發(fā)展不夠成熟，受到大型保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速的壓力，為了拓展市場(chǎng)，短期難改對(duì)銀行渠道的依賴REF_Ref5755\r\h[3]。中小公司只有全力推動(dòng)銀行保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型，讓產(chǎn)品充分體現(xiàn)保障價(jià)值，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，向高質(zhì)量方向進(jìn)一步夯實(shí)，才能實(shí)現(xiàn)公司的轉(zhuǎn)型升級(jí)。從過(guò)去十年銀保渠道的保費(fèi)收入來(lái)看，銀保渠道的保費(fèi)收入為壽險(xiǎn)公司做出了很大的貢獻(xiàn)，仍然是壽險(xiǎn)公司的主要銷售渠道REF_Ref7179\r\h[4]。但是由以下圖表可見(jiàn)，自2017年以來(lái)，受到銀行保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的影響，銀保渠道的保費(fèi)收入產(chǎn)生了很大的波動(dòng)，增速呈大幅度下降趨勢(shì)。表2和圖3為2008年至2018年銀保渠道保費(fèi)收入及相關(guān)數(shù)據(jù)：表32008年-2018年銀保渠道保費(fèi)收入及相關(guān)數(shù)據(jù)（單位：億元）年份銀保渠道保費(fèi)收入壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占比同比增長(zhǎng)2008年3589.897337.5748.92%111.24%2009年3885.878144.1847.71%8.24%2010年4663.1110500.8844.41%20.00%2011年4576.84956047.87%-1.85%2012年4131.479957.8941.49%-9.73%2013年3940.1110740.9336.68%-4.63%2014年4946.912690.2838.98%25.55%2015年6617.2315859.1341.73%33.77%2016年9575.4621692.8144.14%44.70%2017年10484.0226039.5540.26%9.49%2018年8032.3426260.8730.59%-23.38%圖32008年-2018年銀保渠道保費(fèi)收入及相關(guān)數(shù)據(jù)資料來(lái)源：由中國(guó)保險(xiǎn)年鑒、銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)整理所得2.1.2銀保新政前我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在的問(wèn)題（1）銷售誤導(dǎo)問(wèn)題嚴(yán)重在銀行保險(xiǎn)業(yè)中，“存款變保單”、“理財(cái)產(chǎn)品變保險(xiǎn)產(chǎn)品”的情況時(shí)有發(fā)生REF_Ref7251\r\h[5]。有些銷售人員在推銷產(chǎn)品時(shí)言過(guò)其實(shí)，對(duì)產(chǎn)品的收益進(jìn)行夸大描述，私自違法承諾最低收益，對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任等事關(guān)客戶利益的內(nèi)容直接忽略，模糊產(chǎn)品的性質(zhì)，故意將銀行與保險(xiǎn)公司的責(zé)任進(jìn)行混淆。還有一些銀行保險(xiǎn)柜員在客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候誘導(dǎo)其購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓“存款變保單”，損害了客戶的利益，破壞了銀行保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)規(guī)則，有損銀行與保險(xiǎn)公司聲譽(yù)。銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)一直以來(lái)重視銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，對(duì)規(guī)范銀行保險(xiǎn)銷售行為的相關(guān)法規(guī)有明確規(guī)定，但是銷售誤導(dǎo)問(wèn)題至今仍然頑固存在。下表為歷年銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行保險(xiǎn)銷售行為的相關(guān)規(guī)定：表4歷年監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行保險(xiǎn)的銷售行為的相關(guān)規(guī)定資料來(lái)源：公開(kāi)資料整理所得由于保險(xiǎn)條款復(fù)雜，而客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏了解，一些比較被動(dòng)的客戶，在推銷人員介紹產(chǎn)品很難分清內(nèi)容的真?zhèn)?，容易盲目草率?gòu)買產(chǎn)品。發(fā)現(xiàn)被銷售誤導(dǎo)后，有些客戶不反映、不投訴，有些客戶選擇投訴或者退保，銷售誤導(dǎo)嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的權(quán)益。銷售誤導(dǎo)問(wèn)題可以根據(jù)客戶投訴、退保等情況反映，下表為2019年上半年三大保險(xiǎn)公司銀保渠道退保情況，可見(jiàn)退保金增長(zhǎng)速度較快，銷售誤導(dǎo)及其他違規(guī)銷售行為仍然嚴(yán)重影響銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。表52019年上半年三大保險(xiǎn)公司銀保渠道退保情況公司退保金同比增長(zhǎng)退保率中國(guó)人壽176.3億元37.6%1.47%平安人壽20.58億元19.1%0.4%太保人壽38.98億元88.9%0.9%資料來(lái)源：由以上三大公司2019年中報(bào)整理所得（2）手續(xù)費(fèi)、“小賬”惡性競(jìng)爭(zhēng)由于銀行在銀行保險(xiǎn)業(yè)中處于主導(dǎo)地位，每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)最多只能與三家保險(xiǎn)公司合作REF_Ref7888\r\h[6]。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)激烈。為了獲得市場(chǎng)份額并擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，保險(xiǎn)公司對(duì)銀行代理的手續(xù)費(fèi)采取了提高費(fèi)用的途徑。保險(xiǎn)公司向銷售人員支付帳外手續(xù)費(fèi)（“小賬”）的問(wèn)題也越來(lái)越嚴(yán)重。而部分銀行憑借自身網(wǎng)點(diǎn)多、客戶資源多等優(yōu)勢(shì)，利用保險(xiǎn)公司急切獲得市場(chǎng)的期望，片面追求高代理手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)和“小賬”的惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)渠道費(fèi)差損出現(xiàn)甚至不斷擴(kuò)大，影響了行業(yè)形象和業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。（3）產(chǎn)品單一、缺乏創(chuàng)新監(jiān)管部門限制中短存續(xù)期產(chǎn)品后，市場(chǎng)中萬(wàn)能險(xiǎn)的投放得到減少，銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品向保障型和長(zhǎng)期養(yǎng)老型保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。但是目前銀行保險(xiǎn)的主流產(chǎn)品主要還是單一的兩全分紅保險(xiǎn)，不能滿足客戶的多樣化需求，而且分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能比較低，與銀行的其他金融產(chǎn)品類似，沒(méi)有發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)有的作用。雖然銀行保險(xiǎn)渠道的產(chǎn)品跟著經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和政策環(huán)境的變化而調(diào)整，但是實(shí)際上產(chǎn)品存在著各種問(wèn)題。保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，增加公司利潤(rùn)，而銀行為了節(jié)約銷售成本，提高銷售量，雙方都為了短期利益而設(shè)計(jì)出結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、易操作的同質(zhì)化嚴(yán)重產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不能滿足消費(fèi)者差異化的產(chǎn)品需求，同時(shí)也削弱了保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)力REF_Ref8586\r\h[7]。為手續(xù)費(fèi)和“小賬”的惡性競(jìng)爭(zhēng)提供了可能。（4）銀行保險(xiǎn)合作不夠深入我國(guó)目前只有平安集團(tuán)擁有銀行保險(xiǎn)的金融控股模式REF_Ref9462\r\h[8]，大部分銀行的銀保合作模式正處于向戰(zhàn)略聯(lián)盟模式和合資公司模式的過(guò)渡的時(shí)期，總體上看，我國(guó)銀行保險(xiǎn)缺乏長(zhǎng)期發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，尚未形成長(zhǎng)遠(yuǎn)合作、利益共享的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。保險(xiǎn)公司大多都是為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，迎合市場(chǎng)，忽視了合作的長(zhǎng)期發(fā)展。在分銷協(xié)議模式下，銀行沒(méi)有參與到產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司也沒(méi)有參與到產(chǎn)品的銷售。銀行占主導(dǎo)地位，對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)積極性不高。這種短期松散的合作關(guān)系也是我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問(wèn)題不斷出現(xiàn)的原因之一，因此銀行保險(xiǎn)合作模式的轉(zhuǎn)型是解決目前我國(guó)銀保合作問(wèn)題的關(guān)鍵。監(jiān)管體系不健全我國(guó)的銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體系不健全。銀行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司的整體監(jiān)管力度不夠，出臺(tái)的規(guī)則文件實(shí)施效果不明顯，監(jiān)管的規(guī)則不夠具體和明確，監(jiān)管體系完善程度與歐美國(guó)家還有很大的差距。我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)在銀行中只是中間業(yè)務(wù)，相關(guān)管理機(jī)構(gòu)對(duì)此不夠重視，對(duì)于一些違規(guī)行為沒(méi)有對(duì)應(yīng)的處罰措施，削弱了監(jiān)管的權(quán)威性，不利于銀行保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。（6）其他問(wèn)題除了上述問(wèn)題外，銷售人員的營(yíng)銷和服務(wù)水平較低，柜員對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)缺乏系統(tǒng)的了解，給客戶講解產(chǎn)品時(shí)缺乏條理性；售后服務(wù)欠缺。售后服務(wù)主要是由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，銀行一般只進(jìn)行簡(jiǎn)單的售后服務(wù)，而保險(xiǎn)公司也不重視建立完備的銀行保險(xiǎn)售后服務(wù)體系，不能很好地保障客戶的利益REF_Ref9684\r\h[9]。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司發(fā)布的《2019年中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心指數(shù)報(bào)告》可見(jiàn)：在消費(fèi)者對(duì)銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)提升的期望中，銀行柜員對(duì)產(chǎn)品的講解更清晰的期望占主要部分，加強(qiáng)售后服務(wù)也是消費(fèi)者的主要期望之一，說(shuō)明目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)的銷售人員業(yè)務(wù)水平未能讓客戶滿意，售后服務(wù)不到位，如下圖所示：圖4消費(fèi)者對(duì)銀行代理保險(xiǎn)的服務(wù)提升的期望資料來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)2.2銀保新政的主要內(nèi)容2019年8月23日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕179號(hào)）（簡(jiǎn)稱《辦法》），《辦法》主要從四大方面，對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出全面要求。本文將結(jié)合我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，重點(diǎn)對(duì)文件中的傭金結(jié)算規(guī)定、銷售規(guī)則、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行解讀。2.2.1銷售規(guī)則《辦法》第四十九條對(duì)銷售規(guī)則做了詳細(xì)的規(guī)定，如下表所示：表6銀保新政第四十九條資料來(lái)源：《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕179號(hào)由于銀行保險(xiǎn)業(yè)是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，涉及到銀行和保險(xiǎn)公司兩個(gè)不同的主體，而且雙方未能達(dá)到深層次的融合，因此容易造成銷售誤導(dǎo)，解決銷售誤導(dǎo)問(wèn)題是我國(guó)銀行保險(xiǎn)當(dāng)務(wù)之急。要解決銷售誤導(dǎo)問(wèn)題就要嚴(yán)抓銷售環(huán)節(jié)，特別是要解決銷售人員給客戶講解產(chǎn)品的誤導(dǎo)性問(wèn)題。銷售人員必須按照保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款把保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任豁免、支付期限等事項(xiàng)告知客戶，銀行從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的法律責(zé)任也應(yīng)明確告知客戶。銷售規(guī)則直指銀行保險(xiǎn)銷售人員在銷售環(huán)節(jié)中所忽略的或者故意忽略之處，大大保障了客戶的利益?？梢?jiàn)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行保險(xiǎn)的銷售誤導(dǎo)問(wèn)題“對(duì)癥下藥”。2.2.2傭金結(jié)算《辦法》第二十一條對(duì)傭金結(jié)算規(guī)則做了詳細(xì)的規(guī)定，如下表所示：表7銀保新政第二十一條資料來(lái)源：資料來(lái)源：《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕179號(hào)銀行保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)和“小賬”在上文中有所提及，“小賬”問(wèn)題的廣泛性存在對(duì)保險(xiǎn)公司的資金支出造成了壓力，使行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則遭到了破壞。長(zhǎng)期以來(lái)，監(jiān)管部門在解決“小賬”問(wèn)題上下了很大的功夫，但是在以往，由于保險(xiǎn)公司和銀行分別由兩個(gè)主要的監(jiān)管部門管理，使整改的難度上升了?，F(xiàn)在情況跟以前迥然相異，2018年銀保監(jiān)會(huì)合并后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以更完善地對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理。在銀保新政實(shí)施之前，銀保監(jiān)會(huì)沒(méi)有明確傭金管理規(guī)則，這是首次明確銀行要集中、統(tǒng)一管理傭金。2.2.3業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品數(shù)量較多，但是主要是單一的分紅險(xiǎn)險(xiǎn)種，側(cè)重于投資收益。銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品本應(yīng)與銀行的其他金融產(chǎn)品互相補(bǔ)充，但是目前卻沒(méi)有發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)有的保障功能。為呼應(yīng)“保險(xiǎn)姓?！?，銀保監(jiān)會(huì)在文件中提出：保險(xiǎn)公司要在銀行保險(xiǎn)業(yè)中提高保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的比例，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障功能和長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理特點(diǎn)得到充分體現(xiàn)，加大商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化力度，為消費(fèi)者提供完整、系統(tǒng)的金融服務(wù)。2.2.4其他內(nèi)容銀保監(jiān)會(huì)還強(qiáng)調(diào)銀行要重視銷售人員的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)、法制、職業(yè)素養(yǎng)等方面的培訓(xùn)，要建立銷售人員教育培訓(xùn)制度，旨在提高銷售人員的綜合素質(zhì)；銀保監(jiān)會(huì)還提出銀行和保險(xiǎn)公司要互相配合，共同做好完善售后服務(wù)工作；監(jiān)督管理作為獨(dú)立的一章出現(xiàn)在文件中，相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)的健康及穩(wěn)定發(fā)展具有監(jiān)管的義務(wù)，要依法在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中不定時(shí)開(kāi)展相應(yīng)的檢查工作，對(duì)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的違反行為提供了監(jiān)管措施，總體上起到了監(jiān)督管理的作用。

3銀保新政的效果分析3.1銀保新政的主要作用從總體上看，銀保新政的實(shí)施有利于規(guī)范銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)行為，抑制銷售誤導(dǎo)和手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象、從源頭攔截“小賬”問(wèn)題的產(chǎn)生、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)回歸保障的本源，保障了消費(fèi)者的合法權(quán)益，加快了銀行保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型。本文主要討論了經(jīng)營(yíng)規(guī)則部分所產(chǎn)生的作用，具體如下：3.1.1抑制銷售誤導(dǎo)行為針對(duì)銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象，《辦法》第四十九條對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則提出了“八不得”，明確銷售人員不得對(duì)客戶有銷售誤導(dǎo)傾向或者故意隱瞞的行為，為解決銷售誤導(dǎo)問(wèn)題提供了法律保障。同時(shí)也強(qiáng)調(diào)銀行和保險(xiǎn)公司要重視銷售人員的崗前和后續(xù)培訓(xùn)教育，這有利于提高銷售人員對(duì)法律法規(guī)、保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面認(rèn)識(shí)，對(duì)提高銷售人員綜合素質(zhì)產(chǎn)生了很大的作用，從而有利于在銷售環(huán)節(jié)減少故意或無(wú)意的銷售誤導(dǎo)行為。對(duì)于產(chǎn)品宣傳資料的誤導(dǎo)行為，《辦法》中對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料的設(shè)計(jì)也做了明確的規(guī)定，銀保新政實(shí)施后，銀行中銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品要準(zhǔn)確描述，不得具有誤導(dǎo)性和欺騙性，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任等必要事項(xiàng)要有明確提示，對(duì)產(chǎn)品利益的描述要符合實(shí)際?？梢?jiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)高度重視銀行保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，并針對(duì)性的提出了相關(guān)要求，一定程度上抑制了銷售誤導(dǎo)行為。3.1.2減少手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)，從源頭攔截“小賬”手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)和“小賬”問(wèn)題可謂銀行保險(xiǎn)業(yè)的潛規(guī)則，保險(xiǎn)公司通過(guò)提高向銀行支付的手續(xù)費(fèi)，并給予銷售人員手續(xù)費(fèi)以外的非法費(fèi)用，用于提高銷售人員積極性，除了嚴(yán)重破壞了行業(yè)規(guī)則，還抑制了銀行保險(xiǎn)創(chuàng)新銷售模式，降低了行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)力，影響行業(yè)的良性發(fā)展。在《辦法》文件中，明確了保險(xiǎn)公司支付手續(xù)費(fèi)的監(jiān)管細(xì)則，對(duì)傭金結(jié)算方式進(jìn)行統(tǒng)一，賬外核算一律禁止，并嚴(yán)禁所有保險(xiǎn)公司采取任何變相的方式向銀行及銷售人員支付除規(guī)定之內(nèi)的費(fèi)用。從源頭上攔截了“小賬”，解決“小賬”問(wèn)題也是本次銀保新政重中之重。3.1.3業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化以往銀行保險(xiǎn)銷售的產(chǎn)品主要是短期的理財(cái)類產(chǎn)品，隨著保險(xiǎn)價(jià)值回歸的趨勢(shì)，產(chǎn)品正向長(zhǎng)期型和保障型轉(zhuǎn)型。銀保新政重視銀行保險(xiǎn)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，對(duì)銀行保險(xiǎn)銷售保障型產(chǎn)品提出了硬性要求，提出要加大銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化力度。銀保新政實(shí)施后，銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品中定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)占比將得到提高，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)造保障價(jià)值，發(fā)揮分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，優(yōu)化了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。3.2銀保新政未解決的問(wèn)題銀保新政對(duì)銀行保險(xiǎn)的合作模式還沒(méi)有明確指引，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的合作模式處于向戰(zhàn)略聯(lián)盟模式和合資公司模式轉(zhuǎn)變的時(shí)期。分銷協(xié)議模式下，銀行和保險(xiǎn)公司沒(méi)有建立長(zhǎng)期的利益機(jī)制，銀行只是充當(dāng)代理角色，容易出現(xiàn)各種問(wèn)題，調(diào)整目前的合作模式，有助于解決我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在的問(wèn)題。銀行保險(xiǎn)起源于歐洲，歐洲經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)時(shí)間的探索和經(jīng)驗(yàn)的積累，已經(jīng)成為了銀行保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，其合作模式對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展起到了一定的啟示與借鑒作用，本文通過(guò)分析法國(guó)和德國(guó)銀行保險(xiǎn)的合作模式現(xiàn)狀，并從中得到啟示，提出對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的建議。

4歐洲的銀保合作模式銀行保險(xiǎn)最初是作為一種保險(xiǎn)分配模式在歐洲發(fā)展起來(lái)的，目前最成熟的市場(chǎng)主要是法國(guó)REF_Ref9808\r\h[10]。在歐洲最大的人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)中，大多數(shù)產(chǎn)品是通過(guò)銀行保險(xiǎn)銷售的，圖5（a）和圖5（b）為2004年-2017年歐洲壽險(xiǎn)各渠道保費(fèi)占?jí)垭U(xiǎn)總保費(fèi)占比情況，可見(jiàn)銀行保險(xiǎn)一直都是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要銷售渠道，而且近幾年呈上升趨勢(shì)，說(shuō)明銀行保險(xiǎn)在歐洲發(fā)展具有可持續(xù)性，對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)具有借鑒意義。圖5（a）2004年-2017年歐洲壽險(xiǎn)各渠道保費(fèi)占比資料來(lái)源：InsuranceEurope,Europeaninsuranceindustrydatabase圖5（b）2004年-2017年歐洲壽險(xiǎn)各渠道保費(fèi)占比資料來(lái)源：InsuranceEurope,Europeaninsuranceindustrydatabase4.1法國(guó)銀行保險(xiǎn)合作模式與借鑒法國(guó)最早開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)家，其銀行保險(xiǎn)的覆蓋率最高，銀行保險(xiǎn)合作模式在歐洲中最為成熟。法國(guó)的銀行保險(xiǎn)合作模式經(jīng)歷了四大模式，主要為合資公司和金融控股模式，如新設(shè)公司、兼收并購(gòu)和合資企業(yè)等形式REF_Ref9955\r\h[11]，如表8所示。法國(guó)在金融體系由銀行主導(dǎo)的環(huán)境的影響下，銀行控股保險(xiǎn)公司的模式得以提高市場(chǎng)滲透率，銀行通過(guò)新設(shè)保險(xiǎn)子公司，利用子公司開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這種模式下，銀行不再扮演著簡(jiǎn)單的代理角色，銀行和保險(xiǎn)公司雙方的利益關(guān)系更加密切，可以實(shí)現(xiàn)資源的共享，推動(dòng)了法國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展。法國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)高度發(fā)達(dá)與國(guó)家的政策環(huán)境和金融環(huán)境有很大的關(guān)系，法國(guó)的監(jiān)管環(huán)境比較寬松，允許銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至還有稅收優(yōu)惠政策。法國(guó)實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，各種金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模得到擴(kuò)張并向多樣化方向發(fā)展，消除了銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，使得銀行保險(xiǎn)業(yè)繁榮發(fā)展。表8法國(guó)的主要銀行保險(xiǎn)合作模式商業(yè)銀行保險(xiǎn)公司合作模式CreditMutualCANVie新設(shè)公司CompaniesbancireCardiff新設(shè)公司SaivingbankCNP新設(shè)公司SocieteGeneralSogecap新設(shè)公司CreditLyonnaisMedicalFrance兼收并購(gòu)SocieteGeneralUMAC兼收并購(gòu)CICGANGAN持ICI82%的股份BNPAssume-Vie合資企業(yè)資料來(lái)源：聞岳春.歐洲銀行保險(xiǎn)的發(fā)展及對(duì)中國(guó)的借鑒[J].同濟(jì)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2006(05):106-113.4.2德國(guó)銀行保險(xiǎn)合作模式與借鑒混業(yè)經(jīng)營(yíng)是德國(guó)金融業(yè)運(yùn)行的制度，德國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中管理嚴(yán)格、運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定，實(shí)行的大都是綜合了商業(yè)銀行、投資銀行和保險(xiǎn)公司等金融領(lǐng)域的全能銀行模式REF_Ref10118\r\h[12]。在德國(guó)，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司合作的現(xiàn)象普遍，全能銀行可以為客戶提供信貸、證券和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，如下圖所示。全能銀行可以為客戶提供一站式的綜合金融服務(wù)。在德國(guó)，銀行的監(jiān)管環(huán)境比較寬松，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司交叉控股，可通過(guò)新設(shè)公司、跨行業(yè)并購(gòu)、合資新建公司等方式合作，能夠?qū)崿F(xiàn)資源共享，提高內(nèi)部協(xié)調(diào)性。圖6德國(guó)全能銀行結(jié)構(gòu)5研究結(jié)論與對(duì)策建議5.1研究結(jié)論我國(guó)銀行保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)近二十年的發(fā)展，從產(chǎn)生、發(fā)展、整改到轉(zhuǎn)型，尚處于初級(jí)階段，有些一直存在的問(wèn)題還沒(méi)得到解決，又有新的問(wèn)題冒出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷推出新的管理辦法來(lái)規(guī)范銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。本文從2019年銀保新政的背景出發(fā)，分析了我國(guó)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，對(duì)銀保新政的重點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行解讀，分析銀保新政對(duì)銀行保險(xiǎn)的作用以及未解決的問(wèn)題，并從歐洲銀行保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)中進(jìn)行借鑒，最后對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型提出了相關(guān)的對(duì)策和建議。通過(guò)本文的研究得到以下結(jié)論:（1）我國(guó)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)處于轉(zhuǎn)型階段，根據(jù)限制中短續(xù)期產(chǎn)品和保險(xiǎn)回歸保障的相關(guān)規(guī)定，產(chǎn)品由躉交向期交轉(zhuǎn)型，由短期的理財(cái)類向長(zhǎng)期保障類轉(zhuǎn)型。在轉(zhuǎn)型階段下，大型保險(xiǎn)公司壓縮銀保渠道，而中小保險(xiǎn)公司依然以銀保渠道為主要銷售渠道之一。（2）銀保合作的健康發(fā)展的道路上仍然存在著許多問(wèn)題，如何解決這些問(wèn)題成為我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的一大考驗(yàn)：產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)、保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、銷售人員綜合素質(zhì)低、“小帳”問(wèn)題和合作模式急需調(diào)整等。（3）銀保新政主要對(duì)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)存的違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況起到了遏制作用，使銀行保險(xiǎn)向更加規(guī)范化的方向發(fā)展，但是未能解決合作模式轉(zhuǎn)變的問(wèn)題，從歐洲銀行保險(xiǎn)借鑒并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，得到了一定的啟示。為加快轉(zhuǎn)型進(jìn)程，我國(guó)應(yīng)加快從分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度向混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度轉(zhuǎn)變；銀行和保險(xiǎn)公司要根據(jù)自身的市場(chǎng)定位和實(shí)力選擇合適的合作模式；優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展長(zhǎng)期保障型業(yè)務(wù)；充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品銷售，轉(zhuǎn)變局限的柜臺(tái)銷售方式；完善銷售隊(duì)伍培訓(xùn)機(jī)制，提高銷售人員綜合素質(zhì)；完善監(jiān)管機(jī)制，加大監(jiān)管力度。5.2對(duì)策建議5.2.1加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程依照歐洲銀行保險(xiǎn)良好的發(fā)展環(huán)境來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度對(duì)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展發(fā)揮著巨大的作用。歐洲大部分國(guó)家實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，對(duì)跨行業(yè)的合作沒(méi)有太多限制，這讓歐洲銀行保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展，規(guī)模迅速擴(kuò)大，在國(guó)際上擁有巨大的競(jìng)爭(zhēng)力REF_Ref10415\r\h[13]。我國(guó)嚴(yán)格上來(lái)說(shuō)實(shí)行的還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，銀行保險(xiǎn)實(shí)際上是分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度下的混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)金融未來(lái)發(fā)展的走向，同時(shí)面臨著許多不可預(yù)知的挑戰(zhàn)，尤其是我國(guó)的對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的法規(guī)建設(shè)尚未完善，必須調(diào)整金融政策，加快由機(jī)構(gòu)監(jiān)管到業(yè)務(wù)監(jiān)管，推動(dòng)金融創(chuàng)新發(fā)展，這樣才能加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的到來(lái)，才能為銀行保險(xiǎn)創(chuàng)造一個(gè)寬松的外部環(huán)境，讓我國(guó)銀行保險(xiǎn)健康持續(xù)發(fā)展。5.2.2調(diào)整合作模式法國(guó)銀行保險(xiǎn)的合作模式并不是從一開(kāi)始就是合資公司和金融控股模式，都是慢慢從分銷協(xié)議逐步改進(jìn)，順應(yīng)銀行保險(xiǎn)發(fā)展情況和所處環(huán)境，采用適合的合作模式。德國(guó)全能銀行也是由于順應(yīng)了工業(yè)化發(fā)展的環(huán)境，可以得到長(zhǎng)足發(fā)展。我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)中銀行占主導(dǎo)地位，因此可以參照法國(guó)和德國(guó)的合資公司和金融控股模式，加大股權(quán)融合程度。銀行保險(xiǎn)合作模式的選擇要結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，還要結(jié)合每家銀行和保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況，不能盲目照搬。金融控股模式是我國(guó)未來(lái)銀行保險(xiǎn)合作模式的趨勢(shì)REF_Ref10598\r\h[14]，但立足于我國(guó)目前情況，要先向戰(zhàn)略聯(lián)盟模式過(guò)渡，再向合資公司和金融控股模式發(fā)展，逐步提高銀行保險(xiǎn)的市場(chǎng)滲透率，不能一蹴而就。5.2.3產(chǎn)品轉(zhuǎn)型銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品應(yīng)加大期交產(chǎn)品的投入，減少躉交產(chǎn)品，大力發(fā)展保障型產(chǎn)品。近幾年我國(guó)老齡化速度過(guò)快，對(duì)社會(huì)養(yǎng)老造成了很大的壓力，我國(guó)養(yǎng)老金融面臨著多重挑戰(zhàn)。銀行保險(xiǎn)在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)要加大養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)投入，突出保險(xiǎn)的保障功能REF_Ref18024\r\h[15]。主推產(chǎn)品應(yīng)由分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等傳統(tǒng)的財(cái)富管理型產(chǎn)品逐步向重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，可以采取“理財(cái)保險(xiǎn)+保障型險(xiǎn)種”的組合形式推出產(chǎn)品，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能與銀行產(chǎn)品的投資理財(cái)功能相互補(bǔ)充，還可以推出銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)名的銀行卡和信用卡，結(jié)合銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足客戶理財(cái)、健康保障、子女教育、養(yǎng)老及其他需求。5.2.4銷售方式轉(zhuǎn)型銀行可建立專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，建設(shè)優(yōu)秀的專業(yè)銷售隊(duì)伍，參與到保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié)，開(kāi)發(fā)出銀行客戶多樣化、差異化需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，利用網(wǎng)點(diǎn)、信息和客戶資源等優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大銷售規(guī)模。要跳出銀行柜臺(tái)封閉式的銷售，充分利用電話，特別是互聯(lián)網(wǎng)等方式進(jìn)行銷售。目前各行業(yè)市場(chǎng)線上APP層出不窮，金融業(yè)也不例外。手機(jī)銀行APP以及微信公眾號(hào)上的掌上銀行已經(jīng)非常普遍，銀行可以利用APP或者官方公眾號(hào)的方式進(jìn)行線上產(chǎn)品推廣和銷售。要充分利用好銀保通這一應(yīng)用系統(tǒng)，銀保通迎合了互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展趨勢(shì)，可以滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶的消費(fèi)需求，讓客戶更便捷、更安全地在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。5.2.5完善監(jiān)管制度銀行保險(xiǎn)處于銀行和保險(xiǎn)公司監(jiān)管的交叉地帶，雖然銀保監(jiān)會(huì)不斷出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)銀行保險(xiǎn)進(jìn)行管理，但是很多規(guī)定不夠詳細(xì)，未做到監(jiān)管的一體化。而合作模式的調(diào)整也需要更完善的法律監(jiān)管環(huán)境，監(jiān)管措施應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)存在的問(wèn)題不斷完善，對(duì)違反經(jīng)營(yíng)規(guī)則的行為要采取操作性強(qiáng)的處罰措施?？山ｉT的銀行保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理，對(duì)重點(diǎn)需要治理的環(huán)節(jié)加大監(jiān)管力度。

參考文獻(xiàn)王盟