保險學(xué)-中山市流動人員商業(yè)醫(yī)療保險的狀況分析

中山市流動人員商業(yè)醫(yī)療保險狀況分析【摘要】為了解中山市流動人員對商業(yè)醫(yī)療保險的購買意愿以及影響其購買意愿的制約因素，所以本論文就采用網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查方法對中山市流動人員收集數(shù)據(jù)，并對收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行了描述統(tǒng)計分析以及交叉列聯(lián)表分析。分析結(jié)果表明，中山市流動人員大部分對商業(yè)醫(yī)療保險的購買意愿比較強烈，但仍有不小部分對商業(yè)醫(yī)療保險不夠認(rèn)同；收入、年齡階段、受教育程度、對商業(yè)醫(yī)療保險的了解程度對中山市流動人員購買商業(yè)保險有顯著影響。要促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險的健康發(fā)展，使其滿足中山市流動人員的需求，就要進(jìn)一步提高商業(yè)醫(yī)療保險的宣傳力度，普及風(fēng)險與保險的相關(guān)知識，同時也要注重產(chǎn)品的差異化，使其可以滿足不同年齡、不同群體的醫(yī)療保險需求，進(jìn)一步完善商業(yè)醫(yī)療保險市場，擴大商業(yè)醫(yī)療保險覆蓋范圍。【關(guān)鍵詞】中山市；流動人員；商業(yè)醫(yī)療保險；需求意愿；影響因素

AnalysisofthestatusofcommercialmedicalinsuranceformigrantsinZhongshanCity[Abstract]InordertounderstandthedemandforcommercialmedicalinsurancedemandofZhongshanCityandthefactorsthataffectitscommercialmedicalinsurancedemand,thispaperusesthemethodofonlinequestionnairesurveytocollectdata,andconductdescriptivestatisticalanalysisandcross-contingencytableanalysisonthedata.TheanalysisresultsshowthatthemajorityofmigrantsinZhongshanCityhaveastrongdesireforcommercialmedicalinsurance,buttherearestillalargenumberofpeoplewhodonotagreewithcommercialmedicalinsurance;income,agestage,educationlevel,andunderstandingofcommercialmedicalinsuranceareThepurchaseofcommercialinsurancebymigrantsinZhongshanhasasignificantimpact.TopromotethehealthydevelopmentofcommercialmedicalinsuranceandmakeitmeettheneedsofmigrantworkersinZhongshanCity,itisnecessarytofurtherenhancethepublicityofcommercialmedical7insurance,popularizetheknowledgeaboutriskandinsurance,andpayattentiontoproductdifferentiationsothatitcanMeetthemedicalinsuranceneedsofdifferentagesandgroups,furtherimprovethecommercialmedicalinsurancemarket,andexpandthecoverageofcommercialmedicalinsurance.[Keywords]ZhongshanCity;mobilepersonnel;commercialmedicalinsurance;demandwill;influencingfactors

目錄1.前言 .前言1.1論文研究背景、目的和意義1.1.1研究背景改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，城市化進(jìn)程進(jìn)一步加快，城市之間以及城鄉(xiāng)之間人員流動越來越快、數(shù)量也越來越龐大。由于我國城市化的快速發(fā)展，流動人員已然成為我國城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和創(chuàng)業(yè)活動的重要驅(qū)動力，其創(chuàng)業(yè)活動甚至超過了當(dāng)?shù)鼐用馵1]?，F(xiàn)如今，流動人員群體規(guī)模不斷擴大且結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜[2]。據(jù)我國統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2019年全國人戶分離的人口達(dá)2.80億人，其中流動人口數(shù)量達(dá)2.36億人[3]，可見流動人員在我國還是占有很大的比例。作為全國經(jīng)濟(jì)大省、擁有珠三角世界工廠的廣東，每年流動人員群體數(shù)量龐大，從春運客流量可以看出來，2018年為1.89億人次，2019年維持在1.88億人次[4]。中山市，位于珠三角地區(qū)，作為廣東省中心繁華城市之一，毗鄰廣東省會城市，建設(shè)粵港澳大灣區(qū)的重要城市之一，每年都有大批的流動人員群體，他們離開家鄉(xiāng)來到中山這座陌生的城市，為中山這座城市的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。龐大的流動人員群體給基本醫(yī)療保險帶來的壓力是不言而喻的，而且健康保障制度還處于不完善的狀態(tài)。我國社會保險報銷范圍、金額和異地報銷也還有一定的局限。由于基本醫(yī)療保險的保費低，保險范圍窄，其保障程度并不能滿足人們的基本醫(yī)療需求[5]。因此僅僅是依靠基本醫(yī)療保險已經(jīng)不能滿足流動人員的保障需求，商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系中的重要組成部分，使其參與到中山市流動人員群體的醫(yī)療保障之中，為流動人員群體提供更好醫(yī)療保障服務(wù)，可以提高流動人員對中山這個城市的歸屬感，更好的為我國城市化建設(shè)作出貢獻(xiàn)。商業(yè)保險作為經(jīng)濟(jì)的助推器與社會的穩(wěn)定器，在構(gòu)建社會保障體系、促進(jìn)社會和諧發(fā)展方面應(yīng)該而且能夠發(fā)揮積極重要的作用[6]。因此進(jìn)一步發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險已經(jīng)刻不容緩。要進(jìn)一步在中山市流動人員群體中發(fā)展好商業(yè)醫(yī)療保險，就要充分了解認(rèn)識到中山市流動人員對商業(yè)醫(yī)療保險的購買意愿，并且充分認(rèn)識影響其購買商業(yè)醫(yī)療保險意愿的因素。1.1.2研究目的通過問卷調(diào)查，了解中山市流動人員對商業(yè)醫(yī)療保險的購買意愿，以及影響其商業(yè)醫(yī)療保險需求的因素，進(jìn)一步研究收入、年齡階段、受教育程度和對商業(yè)醫(yī)療保險的了解程度，是否會對中山市流動人員購買醫(yī)療保險的意愿產(chǎn)生影響，進(jìn)而得出相應(yīng)的結(jié)果并根據(jù)分析的結(jié)果提出相對應(yīng)的建議，以期能夠為商業(yè)醫(yī)療保險在流動人員群體中發(fā)展提供新思路，促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險的健康發(fā)展。1.1.3研究意義在中山，有著龐大的流動人員群體，他們?yōu)榻?jīng)濟(jì)建設(shè)、城市化建設(shè)付出很多，可以說沒有他們的付出就沒有今天這樣發(fā)達(dá)城市，了解中山市流動人員對商業(yè)醫(yī)療保險的購買意愿，收入、年齡階段、受教育程度、對商業(yè)醫(yī)療保險的了解程度對流動人員購買使用醫(yī)療保險的影響，從而更好的為其提供醫(yī)療保障。使商業(yè)醫(yī)療保險在中山市流動人員群體中普及，不但能夠滿足其多層次醫(yī)療保障需求、提高中山市流動人員群體的醫(yī)療保障水平和醫(yī)療服務(wù)水平，有助于完善中山市醫(yī)療保障制度、建立和諧社會。此外，也可以為商業(yè)醫(yī)療保險在中山地區(qū)流動人員市場中健康發(fā)展提供一定的參考意義。發(fā)展我國商業(yè)醫(yī)療保險，使得商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險緊密銜接，對于構(gòu)筑多層次醫(yī)療保障體系堡壘具有重要意義[7]。1.2基本概念1.2.1流動人員流動人員，指的是離開戶籍所在地區(qū)，以工作、生活為目的異地居住的成年育齡人員，各級政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心城市，交通樞紐城市，革命與歷史紀(jì)念性城鎮(zhèn)，風(fēng)景名勝旅游區(qū)，生產(chǎn)規(guī)模較大的名優(yōu)土特產(chǎn)區(qū)，流動人員就多[8]。1.2.2商業(yè)醫(yī)療保險商業(yè)醫(yī)療保險作為醫(yī)療保障體系的重要組成部分，是指由商業(yè)保險公司經(jīng)營具有營利性的商業(yè)醫(yī)療保障。購買商業(yè)醫(yī)療保險要交納保險費，當(dāng)發(fā)生保險條款中規(guī)定的疾病時，可以獲得條款規(guī)定的一筆賠償。

2.文獻(xiàn)綜述蘇曉芳、杜妍冬（2017）基于2013年我國七個大城市"流動人口管理和服務(wù)對策研究"調(diào)查數(shù)據(jù)分析得出結(jié)論，個人特征、家庭特征、工作狀況以及社會狀況對其參加醫(yī)療保險有著顯著影響[9]。尤澤西（2014）通過對重慶市農(nóng)民工調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，研究農(nóng)民工參加基本醫(yī)療保險的影響因素，結(jié)果表明年齡越大、文化程度越高、對醫(yī)療保險政策了解越多的農(nóng)民工參加基本醫(yī)療保險的意愿更強烈[10]。王亨、李佳佳、徐凌忠（2015）通過勞務(wù)價值和個體特征兩個視角來探討流動人員參加醫(yī)療保險的影響因素，得出勞務(wù)價值因素中受教育程度、職業(yè)類型、職稱、日均工作時間和收入水平影響，個體特征因素中居住時間、健康水平、家庭規(guī)模會影響到流動人員參加醫(yī)療保險[11]。熊萍、吳華安（2018）通過交叉列聯(lián)表和回歸分析模型，發(fā)現(xiàn)年齡越高參保率也越高，受教育程度越高參保率越高，職業(yè)穩(wěn)定性越強、行業(yè)待遇越高、單位規(guī)章制度越完善,則參保率越高[12]。祁翔（2011）通過對杭州農(nóng)民工參加醫(yī)療保險狀況的調(diào)查分析，農(nóng)民工的月收入、健康狀況、期望的醫(yī)保方案等都對農(nóng)民工選擇醫(yī)療保險產(chǎn)生顯著影響[13]。譚湘渝(2012)通過使用調(diào)查問卷，分析對商業(yè)健康保險需求的影響因素，得出結(jié)論，居民的文化程度越高，居民越愿意購買商業(yè)健康保險；居民對社保滿意度越高，越愿意購買所有健康保險[14]。初可佳、孫?。?011）利用596戶農(nóng)戶數(shù)據(jù)，經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)戶購買小額醫(yī)療保險的意愿有農(nóng)戶的程度、健康狀況、家庭收入以及對保險公司的信任程度[15]。胡豹（2008）認(rèn)為影響農(nóng)民工商業(yè)保險購買的主要因素有1.收入水平2.年齡3.職業(yè)[16]。王惠軍、師文等（2017）利用問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)影響江蘇大學(xué)生購買商業(yè)醫(yī)療保險意愿有年級、險種、生源地等[17]。張若瑾、張靜(2018)通過問卷調(diào)查，研究得出農(nóng)民工的年齡、性別、文化程度、收入水平以及風(fēng)險偏好都對農(nóng)民工購買商業(yè)醫(yī)療保險意愿產(chǎn)生影響[18]。譚湘渝(2012)通過使用調(diào)查問卷，對居民購買醫(yī)療保險需求以及影響居民購買醫(yī)療滿意度的因素進(jìn)行研究，他認(rèn)為居民的文化程度越高，對購買商業(yè)醫(yī)療保險的意愿就越高，對社會醫(yī)保的滿意程度越高，對購買商業(yè)醫(yī)療保險的意愿越高[19]。劉宏、王俊(2012)認(rèn)為消費者購買商業(yè)健康保險會受個人風(fēng)險偏好的影響，越是風(fēng)險偏好者對商業(yè)健康保險的需求的越低，風(fēng)險厭惡者對健康保險的需求明顯高于風(fēng)險偏好者[20]。Gold,Marsha(2017)認(rèn)為，影響商業(yè)保險市場的因素有保費率、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入水平、社會保障制度、市場化程度、人口因素、通貨膨脹率、公眾的風(fēng)險意識以及對保險知識的了解程度[21]。縱觀已有的研究，影響商業(yè)醫(yī)療保險的需求意愿的因素眾多，而且隨著研究的群體不同而呈現(xiàn)不同的影響特征，但共有的特征是：對商業(yè)醫(yī)療保險的需求會隨著年齡、收入、受教育程度、對醫(yī)療保險的了解程度等變化而變化。所以本文擬從中山市流動人員對商業(yè)醫(yī)療保險的購買意愿及影響流動人員購買商業(yè)醫(yī)療保險的因素入手設(shè)計問卷。運用SPSS數(shù)據(jù)分析軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，通過描述統(tǒng)計的方法和交叉列聯(lián)表的方法分析中山市流動人員對商業(yè)醫(yī)療保險的購買意愿以及年齡階段、收入、受教育程度、對商業(yè)醫(yī)療保險的了解程度對商業(yè)醫(yī)療保險的購買意愿的影響。

3.中山市流動人員對商業(yè)醫(yī)療保險購買需求狀況與影響其購買因素問卷3.1問卷設(shè)計問卷主要由3個部分組成，第一部分，被調(diào)查對象的基本情況，如性別、年齡階段，第二部分是調(diào)查對象對商業(yè)醫(yī)療保險的購買意愿，第三部分是影響其購買商業(yè)醫(yī)療保險的因素，如調(diào)查對象的收入狀況、受教育程度和對商業(yè)醫(yī)療保險的了解程度等。本文研究這些因素對中山市流動人員購買商業(yè)醫(yī)療保險的影響作用，因此提出了以下的假設(shè)：1.年齡會影響中山市流動人員購買商業(yè)醫(yī)療保險，年齡越大，對商業(yè)醫(yī)療保險需求意愿就越高，因為身體隨著年齡的增長發(fā)病率會越來越高，所以就更加需要保險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。2.收入會影響中山市流動人員購買商業(yè)醫(yī)療保險，收入越高，對商業(yè)醫(yī)療保險的需求意愿就越高，因為可自由支配的錢越多，對商業(yè)醫(yī)療保險的潛在需求就越高。3.受教育程度會影響中山市流動人員購買商業(yè)醫(yī)療保險，并且流動人員的受教育程度越高，對商業(yè)醫(yī)療保險的購買意愿越高。4.對商業(yè)保險的了解程度會影響中山市流動人員購買商業(yè)醫(yī)療保險，并且對商業(yè)醫(yī)療保險了解程度越高，對商業(yè)醫(yī)療保險的需求意愿就越強烈。3.2問卷回收及樣本分布本次對中山市流動人員購買商業(yè)醫(yī)療保險的問卷調(diào)查中，共得到128份有效的問卷。其中調(diào)查對象為男性的有58人，女性70人。另外調(diào)查對象在20歲以下的有9人，年齡層在20歲到40歲之間的有73人，年齡在40歲到60歲之間的有40人，年齡層在60歲以上的有6人，分別占比7.0%，57.0%，31.3%，4.7%年齡層在20到40之間的人數(shù)最多。（見表1）。年齡頻率百分比有效百分比累積百分比有效20以下97.07.07.020-407357.057.064.140-604031.331.395.360以上64.74.7100.0合計128100.0100.0表1樣本年齡階段分布

4.中山市流動人員對商業(yè)醫(yī)療保險需求意愿及影響因素分析4.1中山市流動人員對商業(yè)醫(yī)療保險的需求意愿分析根據(jù)調(diào)查問卷數(shù)據(jù)，可以看到中山市流動人員對購買商業(yè)醫(yī)療保險的需求意愿比較強烈，128個調(diào)查對象中，表示有意愿購買的人數(shù)有76人，另外沒有意愿購買的人數(shù)有52人，分別占總?cè)藬?shù)的比例為59.4%和40.6%。有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險的比沒有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險的多18.75%（見表2）。購買意愿頻率百分比有效百分比累積百分比有效是7659.459.459.4否5240.640.6100.0合計128100.0100.0表2樣本對商業(yè)保險購買意愿頻率分布從表格可以看到，還是有40.63%的人沒有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險，為什么呢？在沒有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險的人中再做調(diào)查，其中有14人表示有社保不需要額外的醫(yī)療保險，占比10.9%；認(rèn)為保費太高無力承擔(dān)保費的有7人，占比5.5%；認(rèn)為相比于保險更愿意儲蓄的有16人，占比12.5%；認(rèn)為自己身體好不需要保險的有7人，占比17.3%；另外分別還有3人選擇了信不過保險公司和其他（見表3）。從這里可以看到中山市流動人員還有很大部分對風(fēng)險與保險的認(rèn)識不足，認(rèn)為儲蓄比購買商業(yè)醫(yī)療保險好，有社保就不需要商業(yè)醫(yī)療保險，可見保險相關(guān)從業(yè)人員還是需要加大對保險的宣傳力度，向更多的人普及風(fēng)險與保險的相關(guān)知識。不購買原因頻率百分比有效百分比累積百分比有效有社保不需要1410.926.926.9無力承擔(dān)保險費75.513.540.4相比保險更愿意儲蓄1612.530.871.2身體好不需要97.017.388.5信不過保險公司32.35.894.2其他32.35.8100.0合計5240.6100.0缺失系統(tǒng)7659.4合計128100.0表3對商業(yè)醫(yī)療保險沒有購買意愿的原因4.2不同年齡階段的流動人員對商業(yè)醫(yī)療保險的購買意愿分析從表格可以看到，20歲以下的9個調(diào)查對象中，有2個有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險，而有7個沒有購買商業(yè)醫(yī)療保險的意愿，有購買意愿的占比22.2%。20歲到40歲的調(diào)查對象有73人，其中有42人有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險，占比57.53%，有31人沒有意愿購買。40歲到60歲的調(diào)查對象有40人，其中有購買商業(yè)醫(yī)療保險的有28人，占比70.0%另外還有12人沒有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險。而60歲以上的調(diào)查對象有6人，其中有4人表示有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險，占比66.7%，另外有2人沒有購買意愿（見表4）。通過數(shù)據(jù)分析可以看到，中山市流動人員對商業(yè)醫(yī)療保險的購買意愿隨著年齡的增長而增長，因為年齡越高，各種疾病的發(fā)病率就會隨之增加，需要保險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的意愿就更加強烈，所以假設(shè)1基本成立，不同的年齡階段對商業(yè)醫(yī)療保險需求意愿有影響。購買意愿*年齡交叉制表年齡合計20以下20-4040-6060以上購買意愿是24228476否73112252合計973406128表4商業(yè)醫(yī)療保險購買意愿與年齡交叉列聯(lián)表4.3收入對中山市流動人員購買商業(yè)醫(yī)療保險的意愿分析從表格可以看到，在調(diào)查對象中，月收入在2000元以下的有13人，其中有5人有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險，占該收入層的38.46%，沒有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險的人數(shù)比有意愿購買的人數(shù)多3人，占該收入層的61.54%；而月收入在2000元到4000元的有42人，其中有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險的有26人，占該收入層的61.90%，沒有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險的有比有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險的人數(shù)少10人，占該收入層的38.10%；月收入在4000元到8000元之間的人數(shù)有56人，其中有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險的有33人，占該收入層的58.93%，沒有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險的比有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險的人數(shù)少10人，占該收入層人數(shù)的41.07%；而月收入在8000元以上的有17人，其中有12人有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險，占該收入層人數(shù)的70.59%，沒有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險的僅有5人，占該收入層的29.41%（見表5）。通過數(shù)據(jù)對比分析，可以看到，收入越高，有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險的比例就越高，因為收入高代表可支配的錢就多。說明假設(shè)2正確，收入會影響中山市流動人員購買商業(yè)醫(yī)療保險，收入越高，對商業(yè)醫(yī)療保險的需求意愿就越高購買意愿*收入交叉制表收入合計2000以下2000-40004000-80008000以上購買意愿是526331276否81623552合5商業(yè)醫(yī)療保險購買意愿與收入交叉列聯(lián)表4.4受教育程度對中山市流動人員購買商業(yè)醫(yī)療保險的意愿分析從表格可以看到，在所有調(diào)查對象中，受教育程度為小學(xué)的有6人，其中有2人對商業(yè)醫(yī)療保險有購買意愿，而有4人沒有意愿購買，有意愿購買的人數(shù)占比33.33%，；受教育程度為中學(xué)的有21人，其中有10人有購買意愿，而有11人對沒有購買意愿，有意愿購買的人數(shù)占比47.62%；受教育程度為大專的有43人，其中有28人對有購買意愿，而有15人沒有購買意愿，有意愿購買的人數(shù)占比65.17%；受教育程度為本科及以上的有58人，其中有36人有購買意愿，而有22人沒有購買意愿，有意愿購買的人數(shù)占比62.07%（見表6）。通過數(shù)據(jù)的對比分析，可以看到，隨著受教育程度提高，調(diào)查對象對商業(yè)醫(yī)療保險的需求意愿也隨之提高。假設(shè)3基本成立，受教育程度會影響中山市流動人員購買商業(yè)醫(yī)療保險，并且隨著受教育程度提高，流動人員對商業(yè)醫(yī)療保險的需求意愿也隨之提高。購買意愿*受教育程度交叉制表受教育程度合計小學(xué)中學(xué)大專本科及以上購買意愿是210283676否411152252合計6214358128表6商業(yè)醫(yī)療保險購買意愿與受教育程度交叉列聯(lián)表4.5對商業(yè)保險的了解程度對中山市流動人員購買商業(yè)醫(yī)療保險的意愿分析從表格可以看到，在所有調(diào)查對象中，對商業(yè)醫(yī)療保險很了解的有9人，其中有購買意愿的有7人，而沒有購買意愿的有2人，有購買意愿的人數(shù)占比77.78%；對商業(yè)醫(yī)療保險比較了解的有29人，其中有購買意愿的有20人，而沒有購買意愿的有9人，有購買意愿的人數(shù)占比68.97%；對商業(yè)醫(yī)療保險了解基本的有63人，其中有購買意愿的有40人，而沒有購買意愿的有23人，有意愿購買的人數(shù)占比63.49%；對商業(yè)醫(yī)療保險比較了解的有27人，其中有購買意愿的有9人，而沒有購買意愿的有18人，有意愿購買的人數(shù)占比33.33%（見表7）。通過數(shù)據(jù)分析對比，可以看到，對醫(yī)療保險了解程度越高，需求意愿就越高。說明假設(shè)4成立，對商業(yè)保險的了解程度會影響中山市流動人員購買商業(yè)醫(yī)療保險，并且對商業(yè)醫(yī)療保險了解程度越高，對商業(yè)醫(yī)療保險的需求意愿就越高。購買意愿*了解程度交叉制表了解程度合計很了解比較了解了解基本的幾乎不了解購買意愿是72040976否29231852合計9296327128表7商業(yè)醫(yī)療保險購買意愿與對商業(yè)醫(yī)療保險了解程度交叉列聯(lián)表5.結(jié)論與建議5.1結(jié)論根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，中山市流動人員大部分對商業(yè)醫(yī)療保險的需求意愿比較強烈，但仍有不小部分對商業(yè)醫(yī)療保險不夠認(rèn)同；收入、年齡階段、受教育程度、對商業(yè)醫(yī)療保險的了解程度對中山市流動人員購買商業(yè)保險有顯著影響1.年齡會影響中山市流動人員購買商業(yè)醫(yī)療保險，年齡越大，對商業(yè)醫(yī)療保險需求意愿就越高，因為身體隨著年齡的增長發(fā)病率會越來越高，所以就更加需要保險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。2.收入會影響中山市流動人員購買商業(yè)醫(yī)療保險，收入越高，對商業(yè)醫(yī)療保險的需求意愿就越高，因為可自由支配的錢越多，對商業(yè)醫(yī)療保險的潛在需求就越高。3.受教育程度會影響中山市流動人員購買商業(yè)醫(yī)療保險，并且受教育程度越高，對商業(yè)醫(yī)療保險的購買意愿越高，因為受教育程度越高，對商業(yè)醫(yī)療保險的接受程度就越高。4.對商業(yè)保險的了解程度會影響中山市流動人員購買商業(yè)醫(yī)療保險，并且對商業(yè)醫(yī)療保險了解程度越高就越容易接受商業(yè)醫(yī)療保險，所以對商業(yè)醫(yī)療保險的需求意愿就越高。5.2建議根據(jù)上文的數(shù)據(jù)分析，提出以下幾點建議：（1）加強商業(yè)醫(yī)療保險的宣傳，普及風(fēng)險與保險相關(guān)知識，提高流動人員的風(fēng)險意識。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，沒有意愿購買商業(yè)醫(yī)療保險調(diào)查對象很大部分都認(rèn)為相比保險更加愿意儲蓄，不愿把錢花在購買保險上面，還有很多部分認(rèn)為自己有社會保險就不必購買商業(yè)醫(yī)療保險，這也說明了其風(fēng)險意識并不強烈，沒有很好認(rèn)識到風(fēng)險的存在和保險對于風(fēng)險的保障作用，也沒有很好的認(rèn)識到社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別。通過數(shù)據(jù)分析也可以看到，調(diào)查對象對商業(yè)醫(yī)療保險的了解程度越高，購買意愿也就越強烈，因此在流動人員群體中加強商業(yè)醫(yī)療保險的宣傳，普及風(fēng)險與保險的相關(guān)知識，從而提高流動人員的風(fēng)險意識顯得尤為重要。對此，可以從以下幾個方面開展相應(yīng)的宣傳工作：第一，可以通過電視、報紙等宣傳健康風(fēng)險與保險的基本常識，幫助更多的人了解風(fēng)險的存在與保險對風(fēng)險的保障作用，還可以幫助其了解社會保險與商業(yè)保險作用與區(qū)別，提高流動人員的保險認(rèn)知水平。第二，可以在社區(qū)或居委會宣傳欄上使用板報、宣傳頁等結(jié)合具體實例進(jìn)行宣傳，也可以在社區(qū)中開展有關(guān)保險的講座，講解風(fēng)險與保險的相關(guān)知識，提高流動人員對商業(yè)醫(yī)療保險的認(rèn)知水平。第三，鼓勵保險公司用自己的渠道對商業(yè)醫(yī)療保險進(jìn)行宣傳，例如外勤人員在跟客戶講解保險時，不能一昧推銷保險，筆者在保險公司實訓(xùn)期間，學(xué)到了要想成功銷售一份保險，必須要做的就是跟客戶講解保險觀念，也就是講解風(fēng)險存在與商業(yè)保險對風(fēng)險的保障作用，提高客戶對風(fēng)險的識別能力還有對商業(yè)保險的認(rèn)知水平。此外保險公司還可以利用電視廣告、宣傳讀物等對商業(yè)醫(yī)療保險進(jìn)行宣傳。第四，通過社區(qū)醫(yī)療服務(wù)平臺進(jìn)行健康常識和保險常識的宣傳，提高流動人員自身健康風(fēng)險防范能力。（2）商業(yè)保險公司應(yīng)堅持研發(fā)差異化的保險產(chǎn)品，以滿足不同群體的保險消費需求[22]。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，不同的年齡階段的流動人員對商業(yè)醫(yī)療保險的購買意愿不同，隨著年齡的增長對商業(yè)醫(yī)療保險越有意愿購買。隨著年齡的增長，不同疾病的發(fā)病率會有所不同，各個年齡階段的人都不愿花太多錢在自己年齡段中發(fā)病率很低的疾病醫(yī)療保險上面，而且對于職業(yè)不同的流動人員而言，對商業(yè)醫(yī)療保險的種類需求不同。所以保險公司在開發(fā)商業(yè)醫(yī)療保險時，要堅持針對不同年齡階段、不同職業(yè)類型的流動人員群體研發(fā)差異化的保險產(chǎn)品，并設(shè)計出科學(xué)合理的保險條款以及費率，以滿足不同流動人員群體醫(yī)療保障需求。

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