淺析我國信用制度缺失與重建論文設(shè)計(jì)

PAGE20信用制度建設(shè)對實(shí)現(xiàn)“中國夢”的重要性誠信的起源概述早在我國先秦時(shí)代，誠信已經(jīng)成為朝代更迭、百姓安居樂業(yè)的潛在準(zhǔn)則?！赌印分杏小把员匦?，行必果，使言行之合，猶合符節(jié)也”，此處的“符節(jié)”是指一種通關(guān)憑證，古代人們用來出入城門關(guān)卡。使用一些材料制成，并將其一分為二，分發(fā)給兩個(gè)人，使用時(shí)正好對應(yīng)以為憑證。意思是說出的話一定不讓人感到懷疑，作出的行為真真切切，做到言行一致，如同古代的兵符相合?？追蜃釉凇墩撜Z》一書中提出被人們強(qiáng)烈推崇的“民無信不立”一言，以此強(qiáng)調(diào)一個(gè)國家的長久興旺須以誠信為基石，否則，基石不穩(wěn)的國家必定風(fēng)雨飄搖，難以長遠(yuǎn)。諸如此類的誠信箴言也出現(xiàn)于其他的著作中，并且在實(shí)踐中不斷踐行。公元前361年，為擺脫國家貧弱現(xiàn)狀，秦孝公下令廣納人才，不問出處。當(dāng)時(shí)不受重用的公孫鞅獲悉，便來到秦國，受人推薦，面見秦孝公。得到賞識的他新官上任，提出的新法受到很多人的反對。于是他對下屬說，把一根木頭放在城南墻下，誰要將此木頭移至城北，賞黃金十兩。雖聚集了大堆人，但卻沒人相信此事為真。于是他將黃金提到五十兩，但卻仍沒有人敢去。此時(shí)，人群中來了一個(gè)人自告奮勇將木頭扛走，商鞅便將五十兩金子一分不少的發(fā)放給他。這件事立即傳開，百姓們對新法令的推行也不再反對。商鞅立木為信，最終使得新變法順利實(shí)施，國家長久興旺，百姓安居樂業(yè)。周幽王無心朝政，沉迷美色，為博取寵妃褒姒的一席笑容，在軍事重地烽火臺點(diǎn)火戲弄當(dāng)?shù)刂T侯。數(shù)次之后，諸侯們知道騙局已經(jīng)灰心。犬戎進(jìn)攻時(shí)，由于沒有諸侯們的救援，他只好倉皇而逃，最終被犬戎殺害，西周朝從此宣告滅亡。周幽王在烽火臺戲弄諸侯將士，最終自己以死謝罪，領(lǐng)導(dǎo)的國家也因此滅亡。如此事跡，好惡自在百姓心中，對錯(cuò)自有結(jié)果評判。誠信事跡廣為流傳，誠信美德深入人心?！靶拧弊?，在解文說字中解釋為“人言為信”，承諾一件事很簡單，執(zhí)行時(shí)便有真真切切的責(zé)任與負(fù)擔(dān)伴隨左右。若行之，則為信，長治久安；棄之，則失信，必有遠(yuǎn)近之憂。誠信是信任的基礎(chǔ)。在人類社會的長期實(shí)踐中，從簡單的自給自足到群體之間合作獲利，都驗(yàn)證著誠信對信任/信用的重要性，見證著誠信推動(dòng)社會發(fā)展的強(qiáng)大作用力。不可否認(rèn)，絕大多數(shù)的人類都是利益的追求者，所持利益越多，代表的地位和擁有的權(quán)利往往趨于更優(yōu)越。而利益的獲取，僅靠個(gè)人力量常常難以達(dá)成。此時(shí)，合作就顯得尤為重要，共同協(xié)作所完成的任務(wù)在很多方面都優(yōu)于一己之力。在物物交換的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，人們用自己已有的物品來交換自己所需的物品，從而滿足自身需求。如一只羊換一把斧頭，這種交易模式建立于存在兩個(gè)分別擁有羊和斧頭，并且各自需要斧頭和羊的交換者之上，兩個(gè)人確定在自己付出物品之后，會得到協(xié)定好的物品，重要的是兩者都會將交換進(jìn)行下去。這便體現(xiàn)出合作除了需要滿足雙方需求之外，彼此信任、各自誠信也缺一不可。誠信是個(gè)人道德水平的表現(xiàn)，信任是對雙方誠信的考量。信用是信任的深化。美國著名心理學(xué)家馬丁·塞利格曼認(rèn)為，信任的本質(zhì)是一種心理現(xiàn)象，產(chǎn)生于人們對他人行為的未知，它并沒有被明文規(guī)定在法律規(guī)章制度之內(nèi)?；谧晕艺J(rèn)為的心理作用，信用就本身包含著不確定性，承擔(dān)著違信的風(fēng)險(xiǎn)。但是在雙方的合作中，一旦一方?jīng)Q定合作，那么就相當(dāng)于將自己所持有的主動(dòng)權(quán)交于對方，如果基于本次合作的信任立于危墻之上，那么己方的利益恐怕難以保障。因此，實(shí)際上在合作中，雙方站在利益的角度上，也會盡可能地降低由信任產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。最初用于物物交換的信任，基于對交換者的熟悉或者親屬關(guān)系，在超越最基本的信任之上，物物交換便成為另外一種促進(jìn)社會發(fā)展的交易方式——信用。信用最早的表現(xiàn)形式是借貸，從受到時(shí)間、地點(diǎn)等條件限制的實(shí)物借貸，發(fā)展到貨幣借貸，再到現(xiàn)在風(fēng)靡全球的信用卡消費(fèi)，借貸的方式越來越先進(jìn)，除了技術(shù)的支持，信用的重要性愈加明顯。誠信與“中國夢”2012年底，習(xí)總書記在國家博物館參觀“復(fù)興之路”時(shí)，第一次指出中國夢——“實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興，就是中華民族近代以來最偉大的夢想”。“中國夢”的提出為我國發(fā)展指明方向，它符合我國國情，并把國家、民族以及個(gè)人的命運(yùn)緊密聯(lián)系在一起，實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益、民族利益和國家利益的相互融合。2013年03月17日，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，“中國夢歸根到底是人民的夢，必須緊緊依靠人民來實(shí)現(xiàn)，必須不斷為人民造福?！睂?shí)現(xiàn)我們偉大的中國夢，需要群眾各司其職，需要各民族間共同協(xié)調(diào)，更需要全國上下統(tǒng)一戰(zhàn)線?！爸袊鴫簟背晒h的十八大以來，黨中央保持初心，率領(lǐng)全國人民披荊斬棘，迎難而上，并取得了累累碩果。在此期間，推行出一系列重大舉措和方針策略，不畏艱難，努力推進(jìn)重大困難工作，許多過去沒有解決的困難得到解決，許多之前沒有做過的事情有了新的進(jìn)展。國家在每個(gè)中國人的努力下蒸蒸日上，而我們也是這一切成就的見證者。在這期間我國大力建設(shè)政治領(lǐng)域，“一帶一路”在提出之后也得到了較好的發(fā)展，推出和平處事理念，加強(qiáng)了與沿岸國家之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。2015年，中國企業(yè)共對“一帶一路”相關(guān)的49個(gè)國家進(jìn)行了直接投資，投資額同比增長18.2%。劉然、楊曦.商務(wù)部：2015年我企業(yè)對"一帶一路"國家投資增18.2%.劉然、楊曦.商務(wù)部：2015年我企業(yè)對"一帶一路"國家投資增18.2%.\t"/n1/2016/0120/_blank"人民網(wǎng)-財(cái)經(jīng)頻道（/n1/2016/0120/c1004-28070428.html）2016-01-20.同樣在經(jīng)濟(jì)建設(shè)層面，也取得了不小戰(zhàn)果。在新技術(shù)的暴發(fā)中我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，伴隨金融領(lǐng)域無限發(fā)展，使移動(dòng)端支付逐漸普及到每個(gè)人。2018年12月28日，百度測試的自動(dòng)駕駛項(xiàng)目已經(jīng)投入到\t"/item/%E6%97%A0%E4%BA%BA%E9%A9%BE%E9%A9%B6%E6%B1%BD%E8%BD%A6/_blank"長沙高速上運(yùn)行。在2020年，該技術(shù)將大批投產(chǎn)于北京、海南等城市。無人駕駛技術(shù)的投產(chǎn)和使用不再是虛幻，電商物流的發(fā)展越來越智能化。此外，共享經(jīng)濟(jì)的火熱進(jìn)行也使得很多物品成為資源合理配置的踐行者，在不斷地完善中滿足人們的消費(fèi)體驗(yàn)，促進(jìn)有限物品的無限循環(huán)使用。文化建設(shè)從未落后。2016年里約奧運(yùn)會排球項(xiàng)目中，中國女排齊心協(xié)力，終于奪冠。覆蓋全國的公共圖書館、博物館以及農(nóng)家書屋的建設(shè)，讓書籍走進(jìn)大眾生活，豐富大眾閑暇時(shí)間?！敖馕恼f字”、“舌尖上的中國”、“一站到底”、“中國詩詞大會”及“朗讀者”、等代表性節(jié)目，創(chuàng)新了文化傳播方式，讓經(jīng)典煥發(fā)新的光彩，讓文物走近百姓，激發(fā)了人們對傳統(tǒng)文化的認(rèn)知。國家對生態(tài)文明建設(shè)不斷出臺新政策，也得到了不錯(cuò)的效果?！吨袊h(huán)保產(chǎn)業(yè)分析報(bào)告2018》指出，2015-2018年，環(huán)保產(chǎn)業(yè)營業(yè)收入年均增速約達(dá)16%，環(huán)保產(chǎn)業(yè)營業(yè)收入與GDP的比值，已由2004年的0.37%增長到2017年的1.63%，對國民經(jīng)濟(jì)增長的直接貢獻(xiàn)率從0.3%上升到2.4%。李保金.李保金.生態(tài)文明建設(shè)成就綠水青山.新華社發(fā)表.2019-09-12。當(dāng)然，我國近年來政治、經(jīng)濟(jì)、文化和社會建設(shè)日益完善，以上提到的只是其中一部分。我們的中國夢，每個(gè)青年必須挑起社會責(zé)任，擔(dān)負(fù)歷史使命，貫徹落實(shí)每一項(xiàng)方針政策，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人小理想努力，共筑偉大中國夢。誠信之于中國夢中國夢的踐行，需要國家與國家之間的交流合作，也離不開企業(yè)與企業(yè)之間的信息共享，更要求人與人之間的互幫互助。誠實(shí)守信是各團(tuán)體之間合作的前提，也只有以誠信為基石的活動(dòng)，才能長久屹立于成功之巔。在經(jīng)濟(jì)市場運(yùn)行機(jī)制下，經(jīng)濟(jì)關(guān)系開展需要信用體制作為支撐。信用關(guān)系作為紐帶維系著市場合同有效地進(jìn)行，促進(jìn)交換關(guān)系的轉(zhuǎn)換，保障規(guī)范的市場運(yùn)行規(guī)則。以此來看，人與人之間誠信決定信用關(guān)系的發(fā)展，合作關(guān)系基于此在市場機(jī)制下得以高速運(yùn)轉(zhuǎn)，為成就各方面建設(shè)提供平臺保證。此外，國家宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)也為偉大中國夢的實(shí)現(xiàn)保駕護(hù)航。以誠信為基礎(chǔ)的信用本身包含貨幣借貸的屬性，在中國夢實(shí)現(xiàn)道路上，這一政策調(diào)控功能實(shí)際上成為最重要的調(diào)控工具。我國加入WTO后，可以看出全球經(jīng)濟(jì)一體化日益顯示世界經(jīng)濟(jì)的新秩序，我國必須加強(qiáng)誠信體系建設(shè)，以應(yīng)對國際化挑戰(zhàn)，更好的融入世界組織。企業(yè)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)為國民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)出絕大多數(shù)力量。企業(yè)的活動(dòng)需要信用作為擔(dān)保，通過資金借貸、債券發(fā)行或者股本發(fā)行籌集資金，從而完成產(chǎn)品升級換代，模式改革。在相對安全的信用環(huán)境下，企業(yè)的融資籌資問題將容易很多，對就業(yè)率的提高很有幫助，可以進(jìn)一步推動(dòng)社會經(jīng)濟(jì)的增長，加快中國夢的實(shí)現(xiàn)。誠信通過道德水平表現(xiàn)。完善全國各地的誠信道德標(biāo)準(zhǔn)，將形成一個(gè)良好的社會文化環(huán)境，滋養(yǎng)青少年心智體系。青少年是整個(gè)民族的接班人，承擔(dān)著歷史的重任，肩負(fù)復(fù)興中華的使命，誠信品質(zhì)必不可缺。健全全社會信用體系2019年12月底，從武漢市興起的流感病毒映入人們眼簾，疫情的傳播十分迅速，導(dǎo)致整個(gè)國家都出現(xiàn)病例，每天最關(guān)注的事情便成為疫情是否得到有效把控。防控不及時(shí)是導(dǎo)致疫情愈演愈烈首要原因，很多黨員干部在此事件中利用權(quán)利謀私、不作為、互相推諉，使疫情不斷蔓延；此外，部分居民誠信問題也在本次疫情中凸顯出來，在部分城市、農(nóng)村，有居民明知從武漢回鄉(xiāng)，卻隱瞞不報(bào)，最終導(dǎo)致多人被隔離甚至傳染。李克強(qiáng)總理也親臨武漢指導(dǎo)疫情工作開展，為疫情把控清除指導(dǎo)障礙，督促官員加強(qiáng)群眾疫情教育，完善防控資料。在此期間，國家不斷發(fā)布控制疫情文件，加強(qiáng)官員群眾謊報(bào)瞞報(bào)后果處理?？梢娬\信問題的建設(shè)對一個(gè)國家、一個(gè)社會穩(wěn)定和諧有多重要。不斷健全我國信用體系，為市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行創(chuàng)造適宜環(huán)境。首先應(yīng)該從國家強(qiáng)制保障信用體系方針實(shí)施，企業(yè)之間自我管理，社會總體意識提高入手。其次，通過靈活多變的宣傳方式調(diào)動(dòng)全民參與的積極性，切實(shí)可行的褒獎(jiǎng)懲罰制度與企業(yè)運(yùn)營掛鉤，提高全民族的誠信意識和道德水平。我國信用制度缺失的表現(xiàn)及成因現(xiàn)行制度下信用的缺失的表現(xiàn)2016年9月25日，國務(wù)院頒布了《對于失信人員的警告和懲罰體系》。這份文件明確指出，失信人員和他們的家人可能會在出行、就業(yè)、社會保障、就學(xué)等諸多方面受到限制。目前，我國信用體系在習(xí)近平總書記的指導(dǎo)下不斷完善，國家相繼出臺了許多誠信體系制度建設(shè)方針政策，將誠實(shí)守信寫入相應(yīng)的法律法規(guī)中，讓公眾明白失信已經(jīng)成為不可逾越紅線。然而法網(wǎng)嚴(yán)密總有一疏，有一些公司企業(yè)利用一些特殊的手段逃避法律的警戒線，還有一些群眾在挑戰(zhàn)法律的權(quán)威。生活中到處可見失信行為。宏觀上，生產(chǎn)領(lǐng)域的造假、商業(yè)層面的欺詐、銀行逾期貸款、伴隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)興起的虛假廣告等等。微觀上，大學(xué)生裸貸、考試作弊、駕駛證故意遮擋號牌、證書造假、偷稅漏稅行為等等。這些行為在目前日益健全的信用制度下，仍舊肆意橫行、多次發(fā)生，可見信用制度依舊有完善的空間。源頭失信近年來，商品制造的源頭——“工廠”，已經(jīng)不僅僅是制造商品的工廠出現(xiàn)造假行為，造假的源頭和方式也越來越多。去年年關(guān)疫情的傳播，使得充足的物資突然之間變得緊張起來，抗擊肺炎所需要用的口罩迅速成為人們搶購的熱潮，普通口罩在原本低廉的價(jià)格上翻了一番。隨之而來的哄抬價(jià)格、違規(guī)生產(chǎn)口罩、制造不合格口罩等種種行為在不斷上演。今年2月中旬河南市發(fā)生了一起“家族生產(chǎn)口罩”牟取暴利時(shí)事件，當(dāng)事人甚至囂張到將混亂不堪的自家倉庫拍攝給群友炫耀。不久后，經(jīng)網(wǎng)友舉報(bào)，警察依法對此地進(jìn)行查處。而經(jīng)過調(diào)查，這樣的案例并不在少數(shù)，這些生產(chǎn)假貨的人利用朋友圈等渠道將口罩推銷出去，已經(jīng)形成了強(qiáng)大的流通鏈條和經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)。然而，除了人們?nèi)粘Ｓ闷返拇种茷E造；發(fā)生在建筑行業(yè)的違章行為，導(dǎo)致工程因質(zhì)量問題無法推行，安全事故頻頻發(fā)生；藝術(shù)品高仿在古玩市場肆虐，究竟是對藝術(shù)品的追求，還是對藝術(shù)品的詆毀，值得我們思考；中醫(yī)藥領(lǐng)域生產(chǎn)劣質(zhì)藥片，在不同渠道中售賣，欺詐不會識別的消費(fèi)者，危害其身心健康；影視劇行業(yè)為追求收視率購買水軍、收受賄賂，創(chuàng)作造假；同樣學(xué)術(shù)方面，購買論文、剽竊他人專利等，失信行為每時(shí)每刻都在不斷上演。源頭上的粗制濫造是失信的開端，失信行為使造假事件肆意猖獗。流通中失信上世紀(jì)七十年代以來，在黨中央各領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下，我國經(jīng)濟(jì)市場大放異彩，商業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸趨于多元化。制造出來的商品除了自己使用的途徑之外，存在很多市場銷路，經(jīng)過多級市場的交換，最終流轉(zhuǎn)到消費(fèi)者手中。于是，在產(chǎn)品多級交換中，便出現(xiàn)多種形式的失信行為。商品流通中企業(yè)為籠絡(luò)資金，令會計(jì)從業(yè)者做假賬，變相扭曲真實(shí)資本負(fù)債比率；商業(yè)借貸和銀行逾期貸款等現(xiàn)象頻頻映入人們眼簾；偷稅漏稅行為層出不窮，不僅不利于國家管理，而且形成不良社會的風(fēng)氣；不論是大中小型企業(yè)運(yùn)營中，還是企業(yè)與員工雇傭合同方面，單方面撕毀企業(yè)合同協(xié)議，中斷合作進(jìn)行，少賠償、拖延賠償時(shí)間層出不窮。終端——消費(fèi)領(lǐng)域欺騙放眼市場上的商品，質(zhì)量不佳的不在少數(shù)，很多黑心商家為了謀利不惜出高價(jià)為虛假產(chǎn)品做宣傳，消費(fèi)者的知情權(quán)在商家的“用心”包裝下常常被侵犯。在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)盛行情況下，此現(xiàn)象更是嚴(yán)重，拼多多平臺上的“低價(jià)商品”便可以堪稱此現(xiàn)象的代表。除此之外，金融機(jī)構(gòu)為老年人設(shè)計(jì)的基金期權(quán)投資，保險(xiǎn)公司專為老年人設(shè)計(jì)的“保險(xiǎn)合同”，使老年人落入詐騙陷阱，大把的退休金打了水漂。自媒體發(fā)展速度極為迅速，網(wǎng)絡(luò)娛樂的產(chǎn)物——小視頻、博主吸引了不少公眾的眼球，成為當(dāng)下受歡迎的宣傳手段。但是人人都藏在網(wǎng)絡(luò)的背后，經(jīng)過一系列美化包裝呈現(xiàn)出來，欺騙行為時(shí)有發(fā)生。2019年7月份的“喬碧蘿事件”便是一個(gè)自媒體消費(fèi)欺騙行為代表，主播故意設(shè)計(jì)在直播中出糗，引來多人圍觀，推上熱搜，當(dāng)真相浮出水面時(shí)卻無人關(guān)心。上升到法律層面欺騙雖然我國在不斷加強(qiáng)法制建設(shè)，新的信用制度法律條文不斷出臺，但尋求法律條文漏洞、走法律擦邊球的人仍不在少數(shù)。部分企業(yè)為獲取眼前利益，在合同上虛構(gòu)事實(shí)，誘導(dǎo)合作方簽訂協(xié)議，欺騙合作方；甚至捏造合同，偽造合同擔(dān)保物品證明、虛假票據(jù)資料，以此騙取財(cái)物。就業(yè)學(xué)生通過造假學(xué)歷證書，吹噓美化簡歷，制作假的成績單獲取企業(yè)OFFER；企業(yè)高管在競業(yè)限制期內(nèi)，從事其他公司同種性質(zhì)工作、或者暗地指導(dǎo)他人，泄露公司秘密；同樣企業(yè)美化薪資福利、工作環(huán)境等，誘導(dǎo)就業(yè)者簽訂協(xié)議。當(dāng)員工生病請長假時(shí)，往往會被用人單位各種刁難，甚至逼迫請辭。只因員工對勞動(dòng)法不熟悉，為生活重?fù)?dān)不得不低頭息事寧人，用人單位便可肆意妄為的作出如此行為。甚至在法庭審理上賄賂審判員、提交假證據(jù)、收買假證人以此奪取官司的勝利，獲取更大經(jīng)濟(jì)利益或名望。2020年1月份，寧波寧海法庭對當(dāng)?shù)匾荒凶踊锿胰颂峤患僮C據(jù)、制造假兩起虛假訴訟案作出最終判決。此事發(fā)生于2010年，起因?yàn)樵撃凶幼鳛閾?dān)保人幫助朋友向他人借款25萬元，到期朋友并未償還，該男子為逃避擔(dān)保責(zé)任，就向法院提交提前伙同親戚制作好的房產(chǎn)抵押信息，事后又對房產(chǎn)拍賣制造虛假訴訟，使自家房產(chǎn)只是在家中親戚手中流轉(zhuǎn)一圈便又回歸自己手中。法庭在接收到舉報(bào)之后，立即采取行動(dòng)調(diào)查取證，最終還原告清白。諸如此類事件，在生活中時(shí)常發(fā)生，作案人藐視法律，終究是自食惡果。以當(dāng)當(dāng)網(wǎng)為例剖析家族企業(yè)中契約精神的缺失李國慶和妻子俞渝早年創(chuàng)辦當(dāng)當(dāng)網(wǎng)，成為我國第一家完全在線上交易的B2C商城，并順利在美國上市，市值高昂。從2014年出現(xiàn)“分歧”，夫妻二人各自負(fù)責(zé)新版塊，后來發(fā)布公告稱李國慶將離開當(dāng)當(dāng)網(wǎng)，自立門戶。去年10月份，李國慶先生在一則節(jié)目中通過摔杯表達(dá)自己的憤怒之情，并表示對妻子人設(shè)的懷疑，但隨后當(dāng)當(dāng)網(wǎng)發(fā)出聲明這并不是事實(shí)。隨后妻子俞渝也通過網(wǎng)絡(luò)平臺一一細(xì)數(shù)李國慶對家庭不負(fù)責(zé)任諸事。隨后，夫妻二人在網(wǎng)上進(jìn)行了一系列爆料拉鋸戰(zhàn)，在網(wǎng)上引起軒然大波。在近日疫情的發(fā)展下，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)CEO俞渝發(fā)布公告稱疫情并沒有那么嚴(yán)重，不按國家規(guī)定，堅(jiān)持要求員工上班，而且不負(fù)責(zé)員工日常口罩發(fā)放。在有員工母親被確診的情況下，還讓員工在公司工作多日，導(dǎo)致多人被隔離。而李國慶也在采訪中暗指其做法有失妥帖。當(dāng)當(dāng)網(wǎng)事件分析發(fā)生于2019年10月底的一系列網(wǎng)絡(luò)曝光，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)隨之成為熱搜榜首，在湊熱鬧的同時(shí)，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)這一事件的曝光也引人深思。眾所周知，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)是由李國慶夫妻二人共同創(chuàng)立的，這期間當(dāng)當(dāng)網(wǎng)抓住電商這一發(fā)展機(jī)遇，作為圖書電商迅速崛起，其成功是受人矚目的。企業(yè)迅速發(fā)展期間，拒絕其他企業(yè)注資，錯(cuò)過了最佳轉(zhuǎn)型時(shí)期，圖書市場所占份額很大，圖書獲利增加有限。不可否認(rèn)，在創(chuàng)業(yè)初期，依靠兩人的智慧決策和信任默契，使當(dāng)當(dāng)網(wǎng)迅速崛起，成為業(yè)界翹楚。公司成立初期，以夫妻管理形式的企業(yè)，彼此相互信任，為企業(yè)發(fā)展共同獻(xiàn)計(jì)，不需要與外來團(tuán)隊(duì)的磨合，在法規(guī)方面的定制相對來說也簡單很多。在企業(yè)發(fā)展階段，會面臨各種經(jīng)營問題、融資管理等，家庭之間的瑣事，夫妻感情狀況都會影響企業(yè)的決策。迫于企業(yè)生存壓力，尋找溝通妥善解決問題，涉及生活感情，這無疑是對夫妻二人智力情商的綜合考驗(yàn)。顯然當(dāng)當(dāng)網(wǎng)的發(fā)展中，錯(cuò)失轉(zhuǎn)型良機(jī)、拒絕投資額以及熱搜事件等表現(xiàn)，工作與感情之間必然存在失衡。家族式企業(yè)在最初階段由于集權(quán)和成本關(guān)系，很容易形成競爭力應(yīng)對市場變化，但在利益和股份權(quán)力的分配階段，很容易產(chǎn)生矛盾、分歧，且不利于外來人才的融入。涉及工作與感情的企業(yè)管理模式，在企業(yè)經(jīng)營發(fā)展上存在利弊之分。夫妻雙方互相信任，長短互補(bǔ)便為其利；而在該管理模式下，契約精神似乎就沒有那么嚴(yán)苛了。契約精神對企業(yè)的重要性契約精神在西方是一種非常重要的、基礎(chǔ)性的文化，是保證各方利益的制約方式，對企業(yè)的發(fā)展尤為重要。相比之下，我國大部分企業(yè)往往是“關(guān)系型”運(yùn)行，很多員工只要對領(lǐng)導(dǎo)百依百順，在升職加薪上將暢通無阻，勤勤懇懇的員工反而沒有機(jī)會。這種現(xiàn)象在以家族管理為主導(dǎo)的企業(yè)中表現(xiàn)得十分清晰。企業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段時(shí)，各部門應(yīng)該配備齊全，以契約為行事準(zhǔn)則，擺脫最初的親戚家人口頭約定。建立起良好的法務(wù)運(yùn)營部門，以科學(xué)、法規(guī)規(guī)范員工及領(lǐng)導(dǎo)的行為，創(chuàng)造健康的企業(yè)工作環(huán)境，培養(yǎng)高素質(zhì)人才，抓住改革創(chuàng)新機(jī)會，加快企業(yè)轉(zhuǎn)型。如果一直處于沒有契約保證的狀態(tài)，很容易錯(cuò)失良機(jī)，造成企業(yè)利益損失，甚至使企業(yè)破產(chǎn)。以范冰冰漏稅行為為例剖析個(gè)人誠信的缺失18年5月底范冰冰“陰陽合同”被爆。事情發(fā)出之后，迅速引起輿論的關(guān)注，人們都在關(guān)注稅務(wù)部門對事件的處理以及范冰冰本人的態(tài)度。當(dāng)年10月初，官方報(bào)道將對其處以高達(dá)8.8億罰款，并對相關(guān)監(jiān)管部門及工作人員進(jìn)行處罰。事情平復(fù)之后輿論慢慢歇停，明星職業(yè)的高額收入和職業(yè)道德水平及國家法律成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。大多數(shù)上班族不吃不喝需要工作四千多年，才能獲得這樣巨額財(cái)富，不免引發(fā)人們對明星高額工資水平的不滿；明星作為一種特殊職業(yè)，個(gè)人的職業(yè)道德水平對社會影響十分強(qiáng)大，作為社會模范帶頭人，更應(yīng)該因高收入依法納稅，偷稅漏稅行為令普通薪資人員不恥；國家有關(guān)稅法的宣傳作用和預(yù)防作用明顯沒有起到作用，立法的加強(qiáng)和宣傳管制存在漏洞。知名企業(yè)和個(gè)人看重誠信道德水平，為普通公民樹以榜樣，社會大環(huán)境的風(fēng)氣自然會日漸美好；相反，有了不好的帶頭作用，民眾之間相互推諉、逃避責(zé)任與義務(wù)將成為社會常態(tài)。因此，加強(qiáng)社會道德建設(shè)，知名人士更應(yīng)謹(jǐn)記誠信美德，做出表率，普通民眾自當(dāng)承擔(dān)社會責(zé)任。現(xiàn)行制度下信用缺失的原因作為當(dāng)代公民，謹(jǐn)遵法律法規(guī)、誠信示人是我們不斷前行的重任?，F(xiàn)行制度在不斷完善，企業(yè)與公眾不誠信行為仍舊存在。深究其中緣由，才能對癥下藥，使誠信缺失現(xiàn)象得到遏制。個(gè)人道德水平缺失失信問題的主導(dǎo)者是公眾個(gè)人，個(gè)人道德水平的高低決定失信事件的發(fā)生與否。受傳統(tǒng)文化的影響，當(dāng)今社會缺少誠信道德環(huán)境，說真話往往會引起“誅九族”、被針對甚至惹上官司等不必要的麻煩。為了趨利避害，人們往往會選擇假裝看不見或者以不誠信的態(tài)度來面對不誠信事件，這便形成一個(gè)事不關(guān)己高高掛起的社會常態(tài)。沒有道德制度、道德監(jiān)督及道德褒獎(jiǎng)懲治標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)狀，也使得人們不敢說真話，同樣使失信者不斷失信，遠(yuǎn)離社會的監(jiān)督和逃避法律的制裁。對道德水平的教育和宣傳在這樣的環(huán)境下也顯現(xiàn)出無奈，個(gè)人道德水平的缺失不僅表現(xiàn)在主導(dǎo)失信行為發(fā)生，還表現(xiàn)在不敢去、不愿意去指正監(jiān)督。信息披露不夠及時(shí)在大數(shù)據(jù)的支持下，信息的收集和披露負(fù)擔(dān)較之前容易很多。雖然我國社會公開信息體系建設(shè)在進(jìn)一步加強(qiáng)，但是落實(shí)于個(gè)人違信記錄和企業(yè)違信記錄的檔案管理和信息公開仍有一段距離。信息公開的落后會使失信人員有機(jī)可乘、繼續(xù)作亂，相關(guān)平臺也會因此蒙受損失。對失信人員進(jìn)行公示、檔案記錄，加強(qiáng)懲罰措施，必要時(shí)可以用自媒體為傳播媒介加快信息傳遞，讓公眾看到法律的威嚴(yán)，全社會聯(lián)合起來形成抵御失信機(jī)制。無法可依——法律法規(guī)滯后目前，有關(guān)誠信的法律制度在不斷建設(shè)完善。但是，失信其實(shí)在很大程度上與道德水平相關(guān)，而道德依賴人們的自律，法律制度并沒相關(guān)規(guī)定，有關(guān)失信的法律制度往往需要在失信行為發(fā)生后，才能進(jìn)行補(bǔ)充、完善相關(guān)法律。在時(shí)代迅速發(fā)展的潮流下，很多人利用高科技違信時(shí)，確定該行為主導(dǎo)對象都需要很長時(shí)間。法律制度的更新與實(shí)施具有滯后性。其次，對公眾保護(hù)制度也沒有落到實(shí)處，公眾的監(jiān)督權(quán)沒有用到極致。誠信體系的建設(shè)需要自上而下的領(lǐng)導(dǎo)，領(lǐng)導(dǎo)的誠信行為也需要有體制作為堅(jiān)強(qiáng)后盾，上行下效的社會環(huán)境需要得到理論之上的全社會共同實(shí)踐。

管理層面存在漏洞現(xiàn)代公眾生活奔波跨度大，“社會關(guān)系”是人們工作生活更上一級的有效工具。官員的不作為、亂作為及少作為都會導(dǎo)致公民的正常生活和企業(yè)的發(fā)展受到阻礙，“花錢辦事”甚至是“花錢辦不了事”時(shí)有發(fā)生。監(jiān)督體系不健全或者也存在漏洞會造成對官員信用狀況不切事實(shí)的評估和監(jiān)督，權(quán)力的腐敗也因此形成。除此之外，企業(yè)內(nèi)部高管的行為也不盡然十分清廉。違信成本低失信的源頭在于一個(gè)“利”字。人們之所失信，無非是失信會給自己帶來豐厚的利潤，或者便于躲避某些義務(wù)和責(zé)任。基于此得到的好處至少不比其違信的失去的利益少，而且多數(shù)情況下會有意外收獲。在缺乏相應(yīng)制度的約束管制下，長此以往，原本守信的公眾也會趨于利益轉(zhuǎn)向失信。因此，低成本違信不僅是對違信者行為的縱容，而且是守信者趨之若鶩的領(lǐng)頭羊。國外信用制度建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)借鑒經(jīng)濟(jì)市場安全、平穩(wěn)地運(yùn)行是一個(gè)國家發(fā)展政治、文化及環(huán)境建設(shè)等方面的物質(zhì)基礎(chǔ)，健全的信用制度是經(jīng)濟(jì)市場建設(shè)的重中之重。1830年英國開始出現(xiàn)信用制度，往后的一百年美國也在1937年崛起了大量征信機(jī)構(gòu)，現(xiàn)代信用制度也由此拉開序幕。西方國家經(jīng)過一百多年的探索與實(shí)踐，其信用法律體系在世界上處于先進(jìn)狀態(tài)，完整性和實(shí)用性十分可觀，尤其是歐美發(fā)達(dá)國家，目前主要消費(fèi)方式已經(jīng)轉(zhuǎn)換為信用方式，相對應(yīng)的信用制度也建設(shè)良好且投入使用。相比之下，我國的信用制度建設(shè)到投入使用時(shí)間較短，與其他國家差距明顯，其維護(hù)與完善需要不短的時(shí)間。因此，快速完善我國制度需要借鑒先進(jìn)國家的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而做出改革創(chuàng)新。美國信用制度下的現(xiàn)狀及建設(shè)美國作為發(fā)達(dá)國家的領(lǐng)跑者，擁有完善、健全、有效的社會信用制度體系和在該制度嚴(yán)格推行下形成的成熟誠信社會環(huán)境氛圍。在該制度下，社會保障號作為美國公民開展社會活動(dòng)的依據(jù)，與我們的身份證號碼有極大相近，有標(biāo)識唯一性；其次起主導(dǎo)作用的是信用中介機(jī)構(gòu)，以“個(gè)人消費(fèi)信用評分標(biāo)準(zhǔn)”來給公民信用評級；除此之外，市場經(jīng)濟(jì)的安全運(yùn)行離不開保障信用管理監(jiān)督和信息披露順利推行的法律法規(guī)條文體系。美國信用體系梗概美國人從出生之后就會被賦予一個(gè)“社會安全號”（SSN），伴隨其一生的所有信用信息記錄，覆蓋范圍涉及生活的方方面面，該號碼對美國人的日常生活影響極大，在全球聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，只需在計(jì)算機(jī)上輸入此號碼，便可以查詢出其所有的信用消費(fèi)記錄及懲罰。一旦有人出現(xiàn)逾期還款行為，隨之而來的就是雙倍的甚至更高的罰款以及迅速大額減少的貸款數(shù)額和更高的貸款利率。除此之外，失信人還會成為社會公眾的對立面，對以后的信用消費(fèi)十分不利。將每個(gè)公民的信息收集起來形成一個(gè)巨型數(shù)據(jù)庫，信用信息中介機(jī)構(gòu)（以Equifax、Experian和Trans?Union三家為主要服務(wù)機(jī)構(gòu)）在經(jīng)過一系列算法（FICO）對收集起來的信息進(jìn)行處理之后，將形成具有個(gè)人生活印記的唯一報(bào)告。在大多數(shù)情況下，都會利用此報(bào)告上的內(nèi)容來審視一個(gè)公民是否值得被信任。而且，這些中介機(jī)構(gòu)收集信息是不需要經(jīng)過當(dāng)事人允許的，大部分的守信機(jī)構(gòu)都會主動(dòng)將失信者的不良行為傳遞給信用局。美國對信用約束的法律法規(guī)有很多硬性規(guī)定，而且強(qiáng)制實(shí)施，保證了其新建法律體系的嚴(yán)格性和完整性。如《公平信用報(bào)告法案》保障每位公民個(gè)人信息準(zhǔn)確公平；《公平準(zhǔn)確的信用交易法案》保障消費(fèi)者由于身份信息不慎被他人盜用而影響信用分，并對盜取他人信息者作出懲罰；《信用維護(hù)機(jī)構(gòu)法案》指出信用服務(wù)機(jī)構(gòu)要對消費(fèi)者信用分的詳細(xì)內(nèi)容進(jìn)行保護(hù)；《誠實(shí)借款法案》規(guī)定公民在進(jìn)行借貸時(shí)有權(quán)了解所有的收費(fèi)細(xì)節(jié)，保障公民知情權(quán)。優(yōu)劣對比信用信息收集數(shù)據(jù)庫在美國，每個(gè)公民的信用消費(fèi)記錄都可以被信用中介機(jī)構(gòu)無償收集，收集的方式主要有三種：第一個(gè)渠道是從公共使用的機(jī)構(gòu)如銀行、事業(yè)公司等的詳細(xì)消費(fèi)者記錄了解消費(fèi)者信用情況；第二個(gè)獲取信息渠道是利用政府政務(wù)公開信息獲取消費(fèi)者有關(guān)政務(wù)信息；最后一個(gè)是從與消費(fèi)者生活相關(guān)的公司領(lǐng)導(dǎo)、房東處接收消費(fèi)者近期工作生活信用記錄。所有的信息都會集中在一個(gè)全國聯(lián)網(wǎng)的信息數(shù)據(jù)庫中，方便信息使用者調(diào)取其需要的信息，如公司人事需要了解員工信用記錄作出是否錄用的抉擇。在我國，搜集為數(shù)眾多的人口信用記錄所需要的各種成本不菲，此外，科學(xué)技術(shù)對搜集和處理信用信息的效率起決定作用，例如：數(shù)據(jù)采集技術(shù)、模型計(jì)算技術(shù)及數(shù)據(jù)分析技術(shù)等，目前我國并未形成自主的創(chuàng)新技術(shù)。并且搜集信息范圍不多，一般都有限制，只能對人們在網(wǎng)上進(jìn)行的金融交易記錄收集。此外，每個(gè)公民都會進(jìn)行線上和線下交易，處理起來十分復(fù)雜，并不能全部收集并納入數(shù)據(jù)庫。信息數(shù)據(jù)公開在美國，只有關(guān)鍵的政府內(nèi)部信息限制公開，其他的企業(yè)及事業(yè)單位、個(gè)人的信息等都處于公開狀態(tài)，信用局可以直接收納并使用。信息的安全性使用特定法律保護(hù)，收集信息的來源也有保障，政府不限制中介機(jī)構(gòu)收集不同信息，而且給予幫助信用增值服務(wù)項(xiàng)目成長。在我國，公民個(gè)人隱私與應(yīng)該進(jìn)行公開處理的信息有分不開的聯(lián)系，沒有明確的法律規(guī)定信息公開與企業(yè)個(gè)人隱私之間的紅線，政府機(jī)構(gòu)的信息并未公開，企業(yè)公開的信息不一定真實(shí)。信用監(jiān)管體系信用監(jiān)管體系是伴隨著信用制度的完善不斷加強(qiáng)的，美國的信用制度日益完善是建立在其信用監(jiān)管體系的認(rèn)真督查下。08年金融危機(jī)之后，美國立即對信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入規(guī)則及相關(guān)法規(guī)采取了一系列改革措施，尤其是奧巴馬總統(tǒng)簽署的《多德—弗蘭克法案》，減輕了政府對中介機(jī)構(gòu)出具的信用報(bào)告的依賴性，加強(qiáng)了信用機(jī)構(gòu)中立性，進(jìn)一步形成新的信用監(jiān)管制度體系。我國最全面的征信系統(tǒng)是銀行信貸征信系統(tǒng)，其監(jiān)管單位是中國人民銀行。林盛.我國征信市場監(jiān)管現(xiàn)狀和對策./p-7304950455172.html.2017-12-14.目前我國大概有兩百多家征信機(jī)構(gòu)，但技術(shù)和人才的匱乏明顯，缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)的控制，征信評價(jià)體系會出現(xiàn)虛高，總體來說征信發(fā)展速度非常有限。現(xiàn)行體制下征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是以人民銀行為中心，發(fā)改委，證監(jiān)會以及工商局，稅務(wù)局為輔的形式，各個(gè)林盛.我國征信市場監(jiān)管現(xiàn)狀和對策./p-7304950455172.html.2017-12-14.授信機(jī)構(gòu)信息共享美國信用體制下，授信機(jī)構(gòu)之間資源共享。信用局就可以利用互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的獲取企業(yè)個(gè)人的全方位信息，并把信用報(bào)告?zhèn)鬟f給銀行、工商、稅務(wù)等其他部門，減輕其收集信息的負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)信息對稱。我國征信機(jī)構(gòu)以信息為競爭資源，每個(gè)主體之間信息封閉，壟斷信息現(xiàn)象嚴(yán)重。在互聯(lián)網(wǎng)興起時(shí)代，各公司收集了大量客戶的信息，但數(shù)據(jù)的共享仍然未能實(shí)現(xiàn)，部分?jǐn)?shù)據(jù)的擱置是常有現(xiàn)象。此外各機(jī)構(gòu)收集信息分析數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)不一致也會阻礙信息整合。信用保障法律法規(guī)美國有十部以上的法律保障誠實(shí)守信的公民的權(quán)利，并對其進(jìn)行褒賞，對失信人員作出信用消費(fèi)限制，失信記錄在個(gè)人信用報(bào)告上保存7年之久，懲戒力度十分強(qiáng)大。在我國，并沒有直接保障公民講誠信的法律條文，只是在部分法律中強(qiáng)調(diào)失信的處罰。我國《民法通則》強(qiáng)調(diào)“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則”，當(dāng)然在《合同法》、《商法》等法律中也有相應(yīng)規(guī)定，但力度有限。歐洲現(xiàn)行制度下的現(xiàn)狀及建設(shè)歐洲信用體制相比美國風(fēng)格不同，主要體現(xiàn)在政府在制度建設(shè)方面起到主要作用，所建信息數(shù)據(jù)庫中包括本國人民以及暫留人員的信息，且全部籌建資金是從國庫中拿出。采用公（中央信貸登記系統(tǒng)）私（私營征信機(jī)構(gòu)）混合制度方式，規(guī)定中央信貸登記系統(tǒng)收集的信息服務(wù)于金融行業(yè)及政府貨幣政策實(shí)施，并非盈利機(jī)構(gòu)，官方收集的信息包含企業(yè)和個(gè)人兩種類型，私人企業(yè)較為靈活。歐洲信用體系梗概歐洲的信用制度一方面通過法律規(guī)定，例如《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》在歐洲所有國家都可用，部分國家也有自己立法約束民眾的行為，其政府部門也可以擬定法規(guī)制度；另一方面，通過次貸機(jī)構(gòu)和信貸信息登記機(jī)構(gòu)簽署自愿約定保證信用市場安全運(yùn)行。歐洲各個(gè)國家根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢的不同，設(shè)置不同的征信機(jī)構(gòu)，其運(yùn)轉(zhuǎn)方式也不相同。例如，BtmdesSchufa作為德國信用局的主體，收集與企業(yè)個(gè)人信息相關(guān)的正負(fù)面信息進(jìn)行資信調(diào)查評估分析；而法國只依靠法蘭西銀行對企業(yè)及消費(fèi)者負(fù)面信息收集，并作出評級。歐洲信用制度重在保護(hù)個(gè)人權(quán)利的完整性。其信貸登記系統(tǒng)對數(shù)據(jù)的收集有嚴(yán)格的把控，信息收集者要有授權(quán)許可，才可以收集數(shù)據(jù)，且在數(shù)據(jù)收集中必須經(jīng)過當(dāng)事人允許，修改錯(cuò)誤信息。數(shù)據(jù)收集來源有限，由于其本身是非盈利性質(zhì)的公共信息模式，政府對數(shù)據(jù)的征集有強(qiáng)制性，其數(shù)據(jù)主要來源于金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行定時(shí)將詳細(xì)數(shù)據(jù)傳遞給中央銀行，供其數(shù)據(jù)庫更新、完善。優(yōu)劣對比歐洲信息收集由政府出資強(qiáng)制實(shí)施，能夠保證信息數(shù)據(jù)庫迅速建立，當(dāng)然政府負(fù)擔(dān)也因此加重；由于信息征集來源的有限性，在中央銀行銀行監(jiān)督下金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行按期提交的交易記錄，有利于規(guī)避金融違約風(fēng)險(xiǎn)；此外，對信息使用范圍的授權(quán)也相當(dāng)嚴(yán)格，個(gè)人隱私保護(hù)方面十分強(qiáng)烈。政府強(qiáng)制實(shí)施帶來優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)缺點(diǎn)自然也隨之而來，收集的數(shù)據(jù)客觀性存在不足，由于服務(wù)范圍的限制，很多企業(yè)無法使用這些數(shù)據(jù)。我國有關(guān)信息征集并沒有強(qiáng)制性體現(xiàn)，對收集的來的信息屬于個(gè)人隱私還是可以公開也沒有相對應(yīng)的保護(hù)，信息轉(zhuǎn)手買賣的行為經(jīng)常發(fā)生，收集信息的中立性和真實(shí)性存在很多不足之處。國外制度經(jīng)驗(yàn)借鑒我國市場經(jīng)濟(jì)升級迅速，加強(qiáng)信用體制和信用消費(fèi)已經(jīng)成為市場關(guān)心的熱點(diǎn)?？茖W(xué)技術(shù)也隨之而來，大數(shù)據(jù)及云計(jì)算的應(yīng)用和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，為信用的發(fā)展提供強(qiáng)大支撐。信息化時(shí)代的到來，使人們越來越重視個(gè)人信用，這為我國信用行業(yè)的發(fā)展提供了很好的時(shí)機(jī)和平臺。因此，我們必須認(rèn)真思考國外征信系統(tǒng)的管理模式的優(yōu)缺點(diǎn)，作為借鑒適宜的補(bǔ)充我國信用機(jī)制。模式選擇國外先進(jìn)的征信管理模式除了上文中分析對比的歐美先進(jìn)模式之外，還有日本會員制模式，在不同模式下各國征信體制發(fā)展均較為完善。我國現(xiàn)有的征信體制是以中國人民銀行為主導(dǎo)，其余地方政府及部分官方部門共同協(xié)作完成，但是其發(fā)展速度十分緩慢，受到多方面因素制約。因此，我國征信體系建設(shè)路途非常遙遠(yuǎn)，首先要選擇適合國情的模式，結(jié)合我國征信體制現(xiàn)狀，以經(jīng)濟(jì)市場建設(shè)為主，國家強(qiáng)制實(shí)施和市場征信機(jī)構(gòu)并進(jìn)，應(yīng)盡快完善現(xiàn)有體制。配套法律跟進(jìn)通過觀察歐美征信體系，可以看到在其日益健全的信用體系背后，法律法規(guī)起到了十分強(qiáng)大的約束性。我國有關(guān)征信的法律文件大部分都在其他法律的中間穿插，約束失信行為起到的作用很小。2012年12月我國頒布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，約束了征信機(jī)構(gòu)設(shè)立原則，并規(guī)定運(yùn)營規(guī)則及業(yè)務(wù)流程等信息，起草單獨(dú)與之相對應(yīng)的征信法律機(jī)制及征信監(jiān)管體制法律條文勢在必行。學(xué)習(xí)懲戒機(jī)制發(fā)達(dá)國家信用體系的順利推行必然與其懲罰機(jī)制有關(guān)，公民知道失信后果的嚴(yán)重性，自然不敢犯規(guī)，誠信的低位必然上升。在歐洲，失信記錄將被保留10年，國家也頒布了相應(yīng)的法律文件供人們修改記錄，當(dāng)然前提是公民表現(xiàn)優(yōu)秀，并有一定的觀察期。而在美國，失信記錄不僅僅是保留在社會號上資料，也將成為工作生活的障礙物。因此，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家的懲戒經(jīng)驗(yàn)對我國誠信建設(shè)十分有益。培養(yǎng)市場需求征信機(jī)構(gòu)的快速安全發(fā)展是強(qiáng)化征信體系的必經(jīng)之路，而其發(fā)展的前提是有一定的市場需求，否則征信機(jī)構(gòu)的多樣化產(chǎn)品即使沖破層層艱難生產(chǎn)出來也是徒勞。市場利益是中介機(jī)構(gòu)前進(jìn)動(dòng)力，只有利益足夠誘惑時(shí)，中介機(jī)構(gòu)才會不斷發(fā)掘市場并培養(yǎng)專業(yè)才做到更專業(yè)的信用服務(wù)，從而推動(dòng)信用行業(yè)發(fā)展。例如，美國征信機(jī)構(gòu)首先通過法律制度保證信用機(jī)構(gòu)質(zhì)量，形成“寬準(zhǔn)入嚴(yán)監(jiān)管高競爭”市場局面，其次對市場各領(lǐng)域產(chǎn)品細(xì)分，對就業(yè)狀況、信貸信息及保險(xiǎn)信息層層篩查，制作出針對性極強(qiáng)的信用報(bào)告，傳遞給信息使用者獲取利潤。充分的市場競爭可以保證征信行業(yè)不斷推陳出新，我國也應(yīng)引導(dǎo)征信行業(yè)利益驅(qū)動(dòng)市場發(fā)展。對我國加強(qiáng)信用制度建設(shè)的建議2016年12月9日，習(xí)近平在中共中央政治局集體學(xué)習(xí)時(shí)講話中提到，“對于突出的誠信缺失問題，既要抓緊建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，又要完善守法誠信褒獎(jiǎng)機(jī)制和違法失信懲戒機(jī)制，使人不敢失信，不能失信。對見利忘義、制假銷售的違法行為，要加大執(zhí)法力度，讓敗德違法者受到懲治、付出代價(jià)?！笔舜笠詠?，習(xí)總書記曾在多個(gè)地方強(qiáng)調(diào)公民企業(yè)國家誠實(shí)守信對社會的影響，很多層面的內(nèi)容都?xì)w到誠信建設(shè)中，足見當(dāng)今社會誠信體系建設(shè)的重要性。立法制度的完善與落實(shí)僅僅依靠道德水平上的約束不能從根本上解決信用制度缺失問題，法律制度的建設(shè)和完善以及貫徹落實(shí)顯得尤為重要。市場經(jīng)濟(jì)逐漸信用化，不僅需要人們持有契約精神，安全可行的法規(guī)也是市場平穩(wěn)運(yùn)行的保障。首要任務(wù)為盡快劃分國家政治秘密安全與政府信息公開、企業(yè)運(yùn)營秘密與信用信息公開、消費(fèi)者個(gè)人隱私與應(yīng)公開信息之間的關(guān)系界線。美國信用法律的核心《公平信用報(bào)告法》在保護(hù)消費(fèi)者隱私方面值得我們學(xué)習(xí)，它規(guī)定了信息披露的情形，并指出收集、驗(yàn)證信息的具體范圍和方法，規(guī)避了消費(fèi)者隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還推動(dòng)信用局的繁榮發(fā)展。我國現(xiàn)存《征信管理?xiàng)l例》也規(guī)定要切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)，隱私保護(hù)與信息公開需要在隱私權(quán)得到保護(hù)之后才能清晰劃分，因此完備的《個(gè)人隱私保護(hù)法》還有待加強(qiáng)。其次，建立完善信用法治體系要從兩個(gè)層面入手，即個(gè)人信用體制建設(shè)與企業(yè)信用體制建設(shè)。個(gè)人信用體系是建設(shè)企業(yè)信用體系的前提條件，改革要層層遞進(jìn)。在建設(shè)個(gè)人信用體系時(shí)，要對個(gè)人信息收集的渠道及方式作出詳細(xì)規(guī)定，嚴(yán)厲封殺非法渠道獲取私人信息行為，以致泄露個(gè)人隱私，造成公眾恐慌現(xiàn)象；對公眾信息給予統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的評價(jià)指標(biāo)，引導(dǎo)公眾對信用法律的好感，便于項(xiàng)目順利推進(jìn)。在建設(shè)企業(yè)信用體系時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)是首要執(zhí)行目標(biāo)，企業(yè)市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的詳細(xì)記錄都應(yīng)得到監(jiān)管體系的審核，讓契約精神落到實(shí)處，使企業(yè)不敢發(fā)布假信息、違背經(jīng)濟(jì)合同等；并引導(dǎo)市場中企業(yè)單位對征信報(bào)告的使用，為征信機(jī)構(gòu)打開活動(dòng)市場，政府適當(dāng)扶持征信機(jī)構(gòu)的生存，必要時(shí)強(qiáng)制各企業(yè)提交信用經(jīng)濟(jì)報(bào)告。最后，在傳統(tǒng)的金融信用之外，電商在信息時(shí)代迅速崛起，阿里、騰訊、京東等第三方信用飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)的使用為數(shù)據(jù)整合帶來便利的同時(shí)也伴隨數(shù)據(jù)倒賣、數(shù)據(jù)黑市等現(xiàn)象。因此，對應(yīng)信息時(shí)代發(fā)展，建立網(wǎng)上法律制度和業(yè)務(wù)原則亟不可待，打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)冗雜、信息壟斷的現(xiàn)象，為數(shù)據(jù)共享建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式標(biāo)準(zhǔn)，落實(shí)到企業(yè)與地方政府的規(guī)章制度，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審核，定期回收統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。信用評價(jià)體系完善發(fā)展由于信用本身受到雙方履約意愿及履約能力的影響，信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生難以預(yù)料。信用評價(jià)體系可以幫助合作雙方互相了解其資信狀況，作出合適的決策，規(guī)避違約風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)客觀的信用評價(jià)體系就需要標(biāo)準(zhǔn)的評價(jià)指標(biāo)作為支撐。在我國，通常主張信用狀況的五性分析，包括安全性、收益性、成長性、流動(dòng)性和生產(chǎn)性。/item/信用評級/item/信用評級目前，在全國開展債券評級業(yè)務(wù)的信用評級機(jī)構(gòu)有中誠信國際、中誠信證券、聯(lián)合資信、聯(lián)合評級、大公、新世紀(jì)、鵬元、東方金誠、中債資信以及遠(yuǎn)東10家，形成競爭局面。在2018年末評級項(xiàng)目抽查中，發(fā)現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)存在以下不足之處：1.跟蹤評級滯后，評級結(jié)果的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能薄弱；2.評級所需信息獲取和分析不到位，評級質(zhì)量控制不嚴(yán)；3.評級模型使用不嚴(yán)謹(jǐn)，評級技術(shù)有待提升；4.業(yè)務(wù)和內(nèi)控制度落實(shí)不力，合規(guī)管控不嚴(yán)。中國銀行間市場交易商協(xié)會

.2018年第四季度債券市場信用評級機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)行及合規(guī)情況通報(bào).交易商協(xié)會業(yè)務(wù)通報(bào)中國銀行間市場交易商協(xié)會

.2018年第四季度債券市場信用評級機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)行及合規(guī)情況通報(bào).交易商協(xié)會業(yè)務(wù)通報(bào)[2019]第11期.2019-2-12.根據(jù)報(bào)告所述，目前我國各征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自我審查，修訂先進(jìn)評級方法和模型，對企業(yè)制度作出補(bǔ)充修改，同時(shí)加強(qiáng)行業(yè)宣傳和交流，提升評價(jià)行業(yè)的影響力，增強(qiáng)資本市場的透明性。從客觀真實(shí)角度，為企業(yè)出具客觀的信息報(bào)告，既可以作為投資者對目標(biāo)企業(yè)的監(jiān)督、社會公眾及金融監(jiān)管部門對各個(gè)企業(yè)的行為監(jiān)管，又使得社會開始重視對市場經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力量的企業(yè)信用，促使公眾積極參與到征信建設(shè)中，維護(hù)更優(yōu)良的社會信用環(huán)境。加強(qiáng)信用法治的教育我國社會信用體系建設(shè)雖然已得到黨中央、國務(wù)院的重視，但很多人信用意識還很薄弱，甚至包括一些政府工作人員。在我國，誠信是道德水平的表現(xiàn)，誠信與利益的高度在人們心中難以分說。除此之外，為了“面子”將個(gè)人身份證銀行卡出租出借，最終替人背鍋的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。把傳統(tǒng)道德范疇內(nèi)的誠信納入法律體系，并利用靈活多變的宣傳手段讓每位公民了解現(xiàn)代社會誠信的重要性，觀念加強(qiáng)應(yīng)從上至下發(fā)起，政府官員更應(yīng)以身作則，為公眾樹立“誠信面前，人人平等”的良好榜樣，傳達(dá)“人無信不立”的社會理念，不斷提升誠信在公眾心中的地位，加快我國信用體系建設(shè)腳步。進(jìn)一步提高信用制度市場的約束門檻當(dāng)前以政府為主導(dǎo)的模式可以快速有效建立我國征信體系，但對征信市場的培養(yǎng)不利，在一定程度上導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)市場競爭力較弱，發(fā)生征信報(bào)告最終質(zhì)量不佳、價(jià)格昂貴、征信產(chǎn)品種類單一化等。體會歐美國家制度建設(shè)歷程，可以觀察到私營征信機(jī)構(gòu)在滿足信息使用者的需求時(shí)相比公有機(jī)構(gòu)更有優(yōu)勢，其開拓新市場或發(fā)展新技術(shù)也更有活力。建設(shè)完整征信體系應(yīng)當(dāng)公私結(jié)合，最重要的是在政府部門帶領(lǐng)下盡可能給予私營征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的自由，為征信機(jī)構(gòu)打造一個(gè)信息流通的市場環(huán)境，培養(yǎng)其生存能力，逐步形成信用行業(yè)內(nèi)部百家爭鳴局面。同時(shí)，為避免造成市場混亂現(xiàn)象，征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立應(yīng)本著“在精不在多”的原則，提高其進(jìn)入市場的準(zhǔn)入門檻，設(shè)立征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督征信行業(yè)運(yùn)營方式和征集信息方式，避免出現(xiàn)賄賂征信機(jī)構(gòu)現(xiàn)象，對征信機(jī)構(gòu)起到約束作用。建設(shè)獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰機(jī)制美國與歐洲信用交易都十分普遍，人們的誠信主體意識十分牢固，這離不開當(dāng)?shù)氐陌?jiǎng)懲戒機(jī)制。在該制度要求下，信用記錄不好的公民在求職和消費(fèi)時(shí)都會受到制約，其正常生活會受到一定程度干擾，企業(yè)也是如此，將在行業(yè)中難以生存。相反，信用記錄優(yōu)秀的的個(gè)人或企業(yè)在信用消費(fèi)等方面都會十分便利，節(jié)省很多時(shí)間成本。因此，在我國當(dāng)前社會條件下，建立更嚴(yán)苛的褒獎(jiǎng)懲罰機(jī)制，并落實(shí)到生產(chǎn)生活中，使公眾得到守信的好處、失信的代價(jià)，增強(qiáng)個(gè)人的主體意識。例如，近期將闖紅燈納入失信體系，在路口放置攝像頭以及大熒幕