人大保險學保險學CH5保險基本原則

保險學第五章：保險的基本原則9/29/2020人大保險學課件保險的基本原則9/29/2020人大保險學課件·最大誠信原則·保險利益原則·近因原則·損失補償原則第一節(jié)最大誠信原則9/29/2020人大保險學課件·什么是最大誠信？保險合同當事人訂立合同及有效期內應依法向對方提供影響決策的實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾為什么需要最大誠信？9/29/2020人大保險學課件·要求保險人遵守最大誠信的理由保險不是實體商品，而是對未來某項作為的承諾。保險費由保險人所定，費率是否合理不是一般被保險人能了解的。保險契約由保險人單方擬定，且內容不是一般被保險人能了解。·要求要保人或被保人遵守最大誠信的理由保險人核保依賴于要保人所提供的數(shù)據(jù)，如數(shù)據(jù)不實對保險人及其它保戶將不公平。表現(xiàn)：告知、保證、棄權與禁止反言9/29/2020人大保險學課件·表現(xiàn)：告知和保證；禁止抗辯告知：兩種做法，無限告知和詢問回答·狹義告知·廣義告知·對雙方各自的要求內容保證：·明示保證：認定事項保證與確認事項保證·默示保證棄權與禁止反言違反最大誠信原則的法律后果9/29/2020人大保險學課件·術后婦女投保案：告知·汽車運輸公司違反保證，保險公司拒賠案：保證·不可抗辯條款：英美等國與加拿大的區(qū)別，我國的規(guī)定案例分析9/29/2020人大保險學課件·2000年8月26日馬鞍山某婦女投保一險種，保額2萬元，重疾雙倍賠償，保險期為終身，免責期180天。次年2月19日就醫(yī)，

2月28日確診患癌。備注：公司有一內部規(guī)定“對180天免責期界定問題的批復”，未傳達業(yè)務員。第二節(jié)

保險利益原則9/29/2020人大保險學課件·什么是保險利益投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。特別注意：保險利益建立在保險標的之上，但并非保險標的本身，是一種經(jīng)濟利益關系保險利益的性質9/29/2020人大保險學課件·保險合同的客體·保險合同生效的依據(jù)·并非保險合同的利益為什么規(guī)定保險利益原則9/29/2020人大保險學課件·避免賭博行為早期英國·防止道德危險財產(chǎn)險無利可圖，人身險…·限制損害填補的程度保險人按保險利益確定是否投保和保險額度及賠付保險利益確定的條件9/29/2020人大保險學課件·合法《保險法》第11條的規(guī)定，“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。”鋼材生意不合法，保險利益不存在案·客觀且確定·經(jīng)濟貨幣衡量（聘書？）各類保險的保險利益9/29/2020人大保險學課件·財產(chǎn)保險·人身保險·責任保險·信用與保證保險財產(chǎn)保險的保險利益9/29/2020人大保險學課件·投保人對法律承認和保護的各種財產(chǎn)權及有關利益具有保險利益·現(xiàn)有利益：·預期利益：思考：上例中如果運輸人投保，可以投什么險？·責任利益·合同利益思考：上例中，如果賣方投保會如何？人身保險的保險利益9/29/2020人大保險學課件·投保人與被保險人間的利益關系自己的身體或生命：家人親友經(jīng)濟利益關系人·保險利益的確定利益主義原則同意主義原則利益加同意原則·姐姐投保生育險案·工程師擠破頭案責任保險的保險利益9/29/2020人大保險學課件·公眾責任險商場摔死幼兒案·產(chǎn)品責任險·職業(yè)責任險出租車·雇主責任險有無保姆險？信用與保證保險的保險利益9/29/2020人大保險學課件·是一種擔保性質的保險，標的是信用行為保險利益的變動、適用時限9/29/2020人大保險學課件·保險利益的變動：保險利益的轉移與消滅轉移：消滅財產(chǎn)險與人身險保險利益變動9/29/2020人大保險學課件·財產(chǎn)險：隨標的的轉移而轉移，會影響合同效力·人身險：除外責任死亡，為保險利益的消滅除因債權債務關系訂立的合同可隨債權一同轉讓外，其他人身險保險利益不能轉讓?！M制親情的道德風險問題：甘肅養(yǎng)嬰溺水案保險利益的適用時限9/29/2020人大保險學課件財產(chǎn)險：合同訂立至終止都要存在保險利益人身保險：訂立時必須有，不要求索賠時有原因：補償給付是對被保險人或受益人而非投保人約束：受益人需經(jīng)被保險人同意或指定，且受益人故意行為導致被保險人傷害，受益人喪失保險金獲得權第三節(jié)

近因原則9/29/2020人大保險學課件·什么是近因原則判斷保險事故與標的損失間的因果關系從而確定賠償責任的基本原則處于支配地位或起決定作用的原因當承保危險是損失發(fā)生的近因時，保險人才負賠償責任近因原則的應用9/29/2020人大保險學課件·認定近因的基本方法：由因推果由果溯因·近因的認定和保險責任的確定單一原因：汽車玻璃被盜案多種原因存在時的近因認定·并存情況：是否有除外原因，結果是否可分解·連續(xù)發(fā)生情況：運輸船只沉沒案·一連串原因間斷發(fā)生的情形車禍致死兩兄弟，賠償不同案損失補償原則9/29/2020人大保險學課件·對補償性合同而言是理賠的首要原則，對給付性的保險合同在實務中不適用·含義：補償以保險責任內的損失發(fā)生為前提，以實際損失為限為什么堅持損失補償原則9/29/2020人大保險學課件·維護雙方權益，發(fā)揮經(jīng)濟補償職能·防止被保險人獲得額外收益，進而防止道德風險損失補償原則的補償限制9/29/2020人大保險學課件·實際損失為限·保險金額為限·保險利益為限·上述三者中低者為限損失補償原則的派生原則9/29/2020人大保險學課件·重復保險的損失分攤比例分攤：分攤比例為承保比例限額責任分攤：分攤比例為賠償比例順序責任分攤·重復投保案例損失補償派生原則：代位原則9/29/2020人大保險學課件·包括兩個部分：代位追償和物上代位·代位追償?shù)暮x·實施條件：被保險人對保險人和第三者同時存在損失賠償請求權被保險人要求第三者賠償：兩個方面保險人履行了賠償責任·金額限定為賠付額·適用范圍：財產(chǎn)險損失補償原則在人身險中的討論9/29/2020人大保險學課件·醫(yī)療費用支出：具有補償性嗎？·案例一：·討論：靶場彈傷小學生案的討論?九五年《保險法》第六十七條：人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋嗬！侗ｋU法》第六十八條9/29/2020人大保險學課件·人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋嗬５槐ｋU人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。·意義：保險委付9/29/2020人大保險學課件·委付含義：·成立的四條件：推定全損被保險人提出整體保險標的經(jīng)保險人同意不得附加條件·委付成立后的效力·與代位追償?shù)膮^(qū)別第五章小結9/29