保險(xiǎn)學(xué)案例分析

2.王某，男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了5份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫"健康"二字，投保后，王艷每月準(zhǔn)時(shí)交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診療他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩和。此案如何解決？答：1）由于投保人在投保時(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2）如果王艷在不知情的狀況下為王某投保，則投保人因過(guò)失未推行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承當(dāng)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但能夠退還保險(xiǎn)費(fèi)。3.小學(xué)生張某，男，11歲。19XX年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至第二年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被忽然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說(shuō)法對(duì)嗎？為什么？本案該如何解決？答：不對(duì)，由于代位求償權(quán)只合用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不運(yùn)用人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)只是定額保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，不符合代位求償?shù)?個(gè)條件。應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司給付張某死亡保險(xiǎn)金。同時(shí)不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。由于保險(xiǎn)公司按團(tuán)體平安保險(xiǎn)合同推行賠償與施工地安全事故解決賠償是兩種法律行為。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定付給張某死亡保險(xiǎn)金，同時(shí)張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故賠償金。33、王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。很快王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何解決？答：根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)解決。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。36、某車主投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保額為40萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生多次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬(wàn)元，第二次受損20萬(wàn)元，第三次受損8萬(wàn)元，第四次受損45萬(wàn)元，第五次受損6萬(wàn)元。問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？答：由于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)成保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同才終止。在本案中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬(wàn)元，在第二次事故后賠償20萬(wàn)元。這兩次的賠償金額均未達(dá)成保險(xiǎn)金額不進(jìn)行累加，因此在第三次事故后賠償8萬(wàn)元。但第四次保險(xiǎn)事故損失45萬(wàn)元，超出了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償40萬(wàn)元后保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人對(duì)第五次事故損失不再承當(dāng)賠償責(zé)任。某個(gè)體戶經(jīng)同意合資經(jīng)營(yíng)了一種小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時(shí)，由礦方給付喪葬費(fèi)、撫恤金1萬(wàn)元。考慮到工人意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，礦方與保險(xiǎn)公司訂立了保險(xiǎn)合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險(xiǎn)責(zé)任，每人保險(xiǎn)限額為1萬(wàn)元，投保人與被保險(xiǎn)人均為礦方。在保險(xiǎn)使用期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家眷紛紛向礦方和保險(xiǎn)公司提出索賠。根據(jù)案情，回答下列問(wèn)題：

（1）本案的險(xiǎn)種屬于什么險(xiǎn)種？

（2）保險(xiǎn)合同關(guān)系存在于哪兩個(gè)當(dāng)事人之間？（3）受害人家眷對(duì)被保險(xiǎn)人的索賠與否有效？

（4）受害人家眷與否能向向保險(xiǎn)人索賠？

（5）各受害人家眷最后能夠獲得的保險(xiǎn)賠償額為多少？答:（1）本案的險(xiǎn)種屬于雇主責(zé)任保險(xiǎn)（2）保險(xiǎn)合同關(guān)系存在于雇主與保險(xiǎn)人之間（3）受害人家眷對(duì)被保險(xiǎn)人的索賠完全有效（4）完全不能夠（5）由于礦方與保險(xiǎn)公司訂立了保險(xiǎn)合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險(xiǎn)責(zé)任，每人保險(xiǎn)限額為1萬(wàn)元，因此各受害人家眷最后能夠獲得的保險(xiǎn)賠償額為1萬(wàn)元。顧客張某在8月購(gòu)置了一臺(tái)N公司價(jià)值2500元的電熱水器。該顧客按照闡明書的規(guī)定使用不到兩個(gè)月，一次因熱水器漏電造成戴某在洗澡中意外身亡，熱水器損失元，事后修理熱水器花去500元。N公司曾向H保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品質(zhì)量確保保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自1月1日至12月31日止。另外，張某所在單位曾集體向Z人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自6月1日至5月31日止，每人保險(xiǎn)金額為100000元。分析此案例，并回答下列問(wèn)題：（1）張某的損失屬于上述哪個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任？（2）對(duì)于修理熱水器的損失，張某的家人能夠索賠的對(duì)象有哪些？（3）H保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)張某的損失賠償，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？（4）承保意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)承當(dāng)?shù)馁r償責(zé)任是多少？（5）如該熱水器廠家，在向H保險(xiǎn)公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的同時(shí)又投保了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，經(jīng)裁定，人身死亡給付150000元，則保險(xiǎn)人H應(yīng)承當(dāng)?shù)馁r償責(zé)任是多少？

（6）張某的受益人總共可向H和Z保險(xiǎn)公司索賠多少元？答:（1）意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范疇

（2）H保險(xiǎn)公司、Z人壽保險(xiǎn)公司、生產(chǎn)熱水器的廠家。（3）由于電熱水器價(jià)值2500元，因此應(yīng)賠償2500元。（4）張某所在單位曾集體向Z人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自6月1日至5月31日止，每人保險(xiǎn)金額為100000元。因此應(yīng)賠償100000元。（5）由于事后修理熱水器花去500元，因此共賠付150500元。（6）張某的受益人總共可向H和Z保險(xiǎn)公司索賠100000+15500=250500元。某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時(shí)發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診療為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無(wú)異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出消極厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時(shí)，懸梁自盡了。3年前朱謀投保了期簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)10份，保險(xiǎn)金額4000元，其間并無(wú)欠繳保險(xiǎn)費(fèi)的統(tǒng)計(jì)。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付4000元的死亡保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司與否給付保險(xiǎn)金，闡明理由。

答:自殺屬于普通除外責(zé)任，既不是疾病也不是意外傷害，而是能夠人為克制的行為。屬于“不可保風(fēng)險(xiǎn)”。但也有例外。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人能夠按照合同給付保險(xiǎn)金。朱某的死亡不是為謀取保險(xiǎn)金而故意自殺，且保單生效已超出兩年，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)這樣的案件給付賠償。某建筑公司以進(jìn)口飛馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車以國(guó)產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。合同生效后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這一狀況，立刻告知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被回絕。無(wú)奈下，保險(xiǎn)公司單方面對(duì)投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)，我司按比例賠償。”合同使用期內(nèi)，該車出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。此案該如何賠償呢?答:保險(xiǎn)代理人誤以國(guó)產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為原則收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反嚴(yán)禁反言的，違反了最大誠(chéng)信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的成果，不可能成為合同有效構(gòu)成部分，不影響合同的推行。并且保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯(cuò)誤推御全額賠付責(zé)任。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承當(dāng)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。趙某投保了一份終身壽險(xiǎn)險(xiǎn)合同，1月5日趙某應(yīng)繳費(fèi)而未繳費(fèi)，問(wèn)：趙某的合同在1月尚有效嗎？如果已無(wú)效，還能恢復(fù)合同嗎？

答:

已無(wú)效，由于已通過(guò)了寬限期。還能恢復(fù)，須填寫復(fù)效申請(qǐng)書，提供可確保明書，付清欠繳保費(fèi)及利息，付清保單貸款本金及利息。田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，田某為受益人。六個(gè)月后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的10萬(wàn)元保