人身保險(xiǎn)各章節(jié)思考題答案

第一章思考題1.人身保險(xiǎn)的定義及三個(gè)要點(diǎn)是什么？2.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的性質(zhì)。3.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的原理。4.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的基本原則。5.如何理解人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)？6.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的分類。7.我國(guó)對(duì)人身保險(xiǎn)是如何分類的？8.試比較人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的異同。9.試比較人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的異同。10.試析人身保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄及其它投資方式等行為的聯(lián)系。11.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的一般功能。12.人身保險(xiǎn)具有哪些特殊效用？答案：答：人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的、以人的生（生育）、老（衰老）、病（疾?。垼埣玻?、亡（死亡）等為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。其基本內(nèi)容是：投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同確立各自的權(quán)利義務(wù)，投保人向保險(xiǎn)人繳納一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)；在保險(xiǎn)期限內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、殘疾、疾病等保險(xiǎn)事故，或被保險(xiǎn)人生存到滿期時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付一定數(shù)量的保險(xiǎn)金。其定義的三個(gè)要點(diǎn)：（1）、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體。（2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等各個(gè)方面，即人們?cè)谌粘Ｉ钪锌赡茉馐艿囊馔鈧?、疾病、衰老、死亡等各種不幸事故。（3）人身保險(xiǎn)合同的履行：除個(gè)別情況外，由于標(biāo)的的無價(jià)性，人身保險(xiǎn)的責(zé)任履行一般不能稱為補(bǔ)償或賠付，而只能稱為給付。答：由于人身保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指向的是人的生命或身體（即保險(xiǎn)標(biāo)的），而人的生命和身體是無價(jià)的，不能以貨幣加以度量，因此，除個(gè)別情況外，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不能像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣有確定的標(biāo)準(zhǔn)，僅是就理論而言，是由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同訂立之初按照投保方的需求度與可能性相一致的原則協(xié)商確定的。人身保險(xiǎn)的責(zé)任履行一般不能稱為補(bǔ)償或賠付，而只能稱為給付，所以人身保險(xiǎn)不是補(bǔ)償性質(zhì)，而是給付性質(zhì)的。3、答：損失的分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性以及大數(shù)定理是保險(xiǎn)理論的三大基礎(chǔ)。人身保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種，其理論自然亦奠基于此。（1）.損失的分擔(dān)“損失的分擔(dān)”是保險(xiǎn)學(xué)理論的一個(gè)基本思想。人身保險(xiǎn)通過將眾多面臨人身危險(xiǎn)的人集中起來，收繳保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，對(duì)人身方面發(fā)生保險(xiǎn)事故引起的經(jīng)濟(jì)責(zé)任實(shí)現(xiàn)分擔(dān)。單就人壽保險(xiǎn)而言，所謂損失的分擔(dān)也就是死亡成本的分擔(dān)。（2）.人身危險(xiǎn)的同質(zhì)性客觀存在的各種危險(xiǎn)在同樣的境況、條件之下具有相同的發(fā)生或者不發(fā)生的可能性。危險(xiǎn)對(duì)每一個(gè)人而言是平等的，在條件相同的情況下，并不會(huì)偏愛或鄙視于誰，因此人們?cè)诜謸?dān)損失之時(shí)也是平等的。正是因?yàn)檫@個(gè)特性，人身危險(xiǎn)可以成為保險(xiǎn)危險(xiǎn)，得到保險(xiǎn)的保障。（3）.大數(shù)定律根據(jù)大數(shù)定律的原理，人身保險(xiǎn)人通過一定的組織形式，結(jié)合大量的特定的危險(xiǎn)單位，依據(jù)以往長(zhǎng)期的統(tǒng)計(jì)資料，運(yùn)用概率論基本方法，即可排除偶然因素的干擾來預(yù)測(cè)未來損失可能發(fā)生的規(guī)律，從而合理地計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，建立保險(xiǎn)基金，為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)建立科學(xué)基礎(chǔ)。答：長(zhǎng)期的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中逐步形成了幾個(gè)基本原則，為各國(guó)保險(xiǎn)法所共同認(rèn)可并遵守。（1）.保險(xiǎn)利益原則《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第11條規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！笨梢姡ｋU(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體，是其生效的前提條件，要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無論因何種利害關(guān)系而必須具有確定的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益使得投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)危險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損害因其不發(fā)生而繼續(xù)擁有并受益。（2）.最大誠(chéng)信原則誠(chéng)信是指誠(chéng)實(shí)、守信，是一般經(jīng)濟(jì)合同關(guān)系中雙方當(dāng)事人都應(yīng)遵守的先決條件。人身保險(xiǎn)合同是經(jīng)濟(jì)合同的一種，又具有自身的特殊性，當(dāng)事人一方的保險(xiǎn)人對(duì)另一方投保人情況知之甚少，只能根據(jù)投保人的陳述來決定是否承保和如何承保。投保人陳述完整、準(zhǔn)確，對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)的義務(wù)意義重大，為了保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，必須要求投保人或被保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信；同時(shí)，保險(xiǎn)合同尤其是保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)人單方面擬訂的，比較復(fù)雜，又有較多的技術(shù)性要求，比如人壽保險(xiǎn)中保險(xiǎn)費(fèi)率的確定，非一般的投保人或被保險(xiǎn)人能夠充分了解和掌握的，所以要求保險(xiǎn)人從最大誠(chéng)信原則出發(fā)，正確計(jì)算保費(fèi)，認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同的責(zé)任和義務(wù)。所謂最大誠(chéng)信，比較典型的是體現(xiàn)在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的告知和保證。（3）.近因原則一般來說，人身保險(xiǎn)中不適用近因原則，但惟獨(dú)人身意外傷害保險(xiǎn)例外。近因原則是判斷保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)中是處理賠案所需遵循的重要原則之一。保險(xiǎn)人對(duì)其承保的危險(xiǎn)所引起的保險(xiǎn)標(biāo)的損害承擔(dān)責(zé)任，這就要求保險(xiǎn)人承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的損害之間必須存在著確定的因果關(guān)系，大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)以“近因原則”作為實(shí)務(wù)操作的基礎(chǔ)。5、答：從人身保險(xiǎn)的定義中可以看出人身保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：（1）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體。人身保險(xiǎn)就是將這些作為衡量危險(xiǎn)事故發(fā)生的侵害程度的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而確定給付的保險(xiǎn)金額，以達(dá)到“保險(xiǎn)”的目的。（2）由于人身保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指向的是人的生命或身體（即保險(xiǎn)標(biāo)的），而人的生命和身體是無價(jià)的，不能以貨幣加以度量，因此，除個(gè)別情況外，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不能像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣有確定的標(biāo)準(zhǔn)，是由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同訂立之初按照投保方的需求度與可能性相一致的原則協(xié)商確定的。（3）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等各個(gè)方面，即人們?cè)谌粘Ｉ钪锌赡茉馐艿囊馔鈧Α⒓膊?、衰老、死亡等各種不幸事故。（4）人身保險(xiǎn)合同的履行：除個(gè)別情況外，由于標(biāo)的的無價(jià)性，人身保險(xiǎn)的責(zé)任履行一般不能稱為補(bǔ)償或賠付，而只能稱為給付。（5）從危險(xiǎn)范圍看，人身保險(xiǎn)所承保的責(zé)任涵蓋了人生歷程中幾乎所能遭遇的各種危險(xiǎn)，大到人的生死存亡，小到人的疾病傷害。這些看似紛繁復(fù)雜、雜亂無章的危險(xiǎn)集合事實(shí)上存在著其內(nèi)在規(guī)律，人的生死概率、疾病率、傷殘率、生育率等等都是可以測(cè)度的，在大量觀察的基礎(chǔ)上會(huì)呈現(xiàn)一定的數(shù)量規(guī)律性，這就是人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中至關(guān)重要的大數(shù)法則。答：目前國(guó)際上對(duì)保險(xiǎn)的分類并沒有一個(gè)固定的原則和嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，各國(guó)根據(jù)不同需要，采用不同的方法。其中中國(guó)大陸和臺(tái)灣等地區(qū)采用的方法是較為典型的一種?！侗ｋU(xiǎn)法》依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的屬性不同，將全部業(yè)務(wù)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兩大類。西方如西歐、北美、日本這些保險(xiǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，往往從另外一個(gè)角度對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了分類，從而也影響到了我們這里所說的人身保險(xiǎn)的分類問題。這些國(guó)家依照保險(xiǎn)構(gòu)造技術(shù)的不同，將全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)兩大類。其他分類方式：按經(jīng)營(yíng)方式的不同，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以分為人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)代理人經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)兩種按保險(xiǎn)事故的不同，人身保險(xiǎn)可以分作生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生死合險(xiǎn)（兩全保險(xiǎn)）三種按投保方式的不同，人身保險(xiǎn)可以分為個(gè)人保險(xiǎn)、聯(lián)合保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)兩類。按照投保動(dòng)因的不同，人身保險(xiǎn)可以分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)兩類按照被保險(xiǎn)人的人身危險(xiǎn)程度進(jìn)行分類，人身保險(xiǎn)分為健體保險(xiǎn)和弱體保險(xiǎn)答：就人身保險(xiǎn)而言，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第91條規(guī)定“人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)滿期為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)，也稱生命保險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱意外傷害保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害造成死亡或殘疾為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)對(duì)象，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。答：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以分作財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類，都是對(duì)不幸事件給人們?cè)斐傻慕?jīng)濟(jì)上的損失給予償付。然而由于人身保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，使二者在許多方面存在差異。（1）.人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)（2）.人身保險(xiǎn)是給付性保險(xiǎn)（3）.人身保險(xiǎn)具有變動(dòng)的危險(xiǎn)率（4）.人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)（5）.人身保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性（6）.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故特殊性（7）.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益特殊性答：從產(chǎn)生伊始，社會(huì)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)就相伴相隨、共同發(fā)展，二者既相互聯(lián)系，又相互區(qū)別。從表面看來，社會(huì)保險(xiǎn)包括的保險(xiǎn)事故除失業(yè)之外，與人身保險(xiǎn)所包括的保險(xiǎn)事故基本相同，即都對(duì)人的生、老、病、殘、死等危險(xiǎn)事故提供保障；從經(jīng)營(yíng)技術(shù)上都以大數(shù)法則作為數(shù)理基礎(chǔ)，都要求參與擇的數(shù)量多；從舉辦目的上看，都是為了保障人們的生活安定、社會(huì)穩(wěn)定和促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展。但二者實(shí)質(zhì)上卻有著很大的差別。（1）.保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目的和權(quán)利義務(wù)不同：保險(xiǎn)的目的是保障被保險(xiǎn)人或受益人經(jīng)濟(jì)生活的安定，使其遭受不幸事故之后，可以及時(shí)獲得貨幣補(bǔ)償，不因危險(xiǎn)事故的發(fā)生造成經(jīng)濟(jì)利益上的損失。無論人身保險(xiǎn)還是社會(huì)保險(xiǎn)，在這一點(diǎn)上都是一致的。除此之外，社會(huì)保險(xiǎn)作為政府的一項(xiàng)社會(huì)政策，其目的還在于使低收入者的生活獲得有力保障，從而保證大多數(shù)國(guó)民的集體安全，是福利政治的一項(xiàng)重大的措施。從權(quán)利對(duì)等關(guān)系看：社會(huì)保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系建立在勞動(dòng)關(guān)系上，只要?jiǎng)趧?dòng)者履行了為社會(huì)勞動(dòng)的義務(wù)，就能獲得為自身及其供養(yǎng)直系親屬享有社會(huì)保險(xiǎn)待遇的權(quán)利。人身保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)建立在合同關(guān)系上，人身保險(xiǎn)人嚴(yán)格遵循商業(yè)性和盈利性原則。（2）.保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)受益人的資格確定不同（3）.保險(xiǎn)立法及保費(fèi)給付不同：從保險(xiǎn)立法范疇和實(shí)施管理來看，社會(huì)保險(xiǎn)涉及的是國(guó)家的各種社會(huì)政策、經(jīng)濟(jì)政策、文化教育政策和勞動(dòng)工資政策；人身保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，其中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是在當(dāng)事人雙方自由選擇的情況下訂立的，是非強(qiáng)制性的。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，需要以政府公布的保險(xiǎn)法規(guī)為依據(jù)。但在法規(guī)的范圍之內(nèi)，可以由保險(xiǎn)人自行訂立條款，分別與要保人簽訂保險(xiǎn)合同，因此也可以說是一種任意性的雙務(wù)協(xié)定。答：人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，它與儲(chǔ)蓄既有聯(lián)系又有區(qū)別。從社會(huì)觀點(diǎn)看，人身保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是以現(xiàn)在資金的剩余用作將來的準(zhǔn)備，即聚集一定的資金作為必要的后備。因此二者在后備基金的形成上是一致的。但二者無論是在形式上，還是在實(shí)質(zhì)上又有很大的不同：（1）、危險(xiǎn)處理技術(shù)不同：儲(chǔ)蓄是純粹的個(gè)人行為，是增強(qiáng)個(gè)人或家庭未來對(duì)付自然災(zāi)害和意外事故的能力的一種辦法，是將生活費(fèi)的結(jié)余存到銀行，逐步形成一定數(shù)量的儲(chǔ)金，作為個(gè)人或家庭的后備。人身保險(xiǎn)是一種互助行為，是由眾人共同參加、繳付保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，幫助少數(shù)人克服自己或他人發(fā)生人身危險(xiǎn)而引起的生活困難或是改變了生活倚仗和生活水準(zhǔn)。（2）、所得性質(zhì)不同：儲(chǔ)蓄資金是個(gè)人單獨(dú)形成的財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備，是所有權(quán)與使用權(quán)的暫時(shí)分離的后備資金。人身保險(xiǎn)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)中，其中自然保險(xiǎn)費(fèi)在使用權(quán)轉(zhuǎn)移的同時(shí)，所有權(quán)其實(shí)也同時(shí)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人的名下，不再是投保人的資產(chǎn)；而儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)部分則積存成保險(xiǎn)費(fèi)準(zhǔn)備金。（3）、保障性不同儲(chǔ)蓄投資的回報(bào)是指存款利息，而儲(chǔ)戶最終收回的只能是以本息之和為限，但只要銀行經(jīng)營(yíng)正常，這筆資金的收回是確定無疑的。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果未發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么投保人回收的只能是“保險(xiǎn)儲(chǔ)金”的本息之和，其他的諸如保險(xiǎn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等概不退回。當(dāng)確定發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候，人身保險(xiǎn)人依照合同履行保險(xiǎn)金給付的義務(wù)，受益人得到事先約定好的保險(xiǎn)金額，數(shù)量上一般都大大超出所繳保費(fèi)的本息之和。（4）、經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同儲(chǔ)蓄的計(jì)息方法有單利、復(fù)利兩種，一般采用后種，因?yàn)楦芊从忱⒌膶?shí)質(zhì)。人身保險(xiǎn)的價(jià)格體現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)率，以概率論、大數(shù)定律等特殊計(jì)算技術(shù)，以生命表為基礎(chǔ)測(cè)定危險(xiǎn)，求取對(duì)危險(xiǎn)費(fèi)用的合理分擔(dān)。與生產(chǎn)領(lǐng)域的直接投資相比，對(duì)投保人而言人身保險(xiǎn)投資是一種金融投資，因?yàn)楫?dāng)期投入的、預(yù)期回收的都是貨幣資金而非實(shí)物。與股票、期貨、債券等其他投資方式相比較，人身保險(xiǎn)尤其是長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)不具投機(jī)性，沒有風(fēng)險(xiǎn)，有著穩(wěn)定而且可靠的未來收益，同時(shí)又具有經(jīng)濟(jì)保障的作用，因此往往被人們看好。11、答：積聚保險(xiǎn)基金、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能，由此而派生出保險(xiǎn)的防災(zāi)、防損、融資等職能。人身保險(xiǎn)同樣也具有這樣的功能，發(fā)揮著保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活和調(diào)整國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的作用。（1）.風(fēng)險(xiǎn)分散功能危險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性，對(duì)個(gè)人來說要完全防止危險(xiǎn)的出現(xiàn)或回避危險(xiǎn)事故造成的損失幾乎是不可能的，一方面?zhèn)€人經(jīng)濟(jì)力量不足，另一方面防范風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段也極為有限。而通過建立保險(xiǎn)機(jī)制，可以將少數(shù)受害者的損失分?jǐn)傇谔幱谕瑯游ｋU(xiǎn)中的多數(shù)人身上，對(duì)個(gè)體而言就實(shí)現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范，這就是保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散功能，體現(xiàn)著保險(xiǎn)的互濟(jì)性。（2）.保險(xiǎn)金給付功能相當(dāng)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的經(jīng)濟(jì)賠償功能。給付與賠償并不同義。需要賠償?shù)膿p失可以通過價(jià)值形式明確計(jì)量，保險(xiǎn)金給付項(xiàng)目則很難用一個(gè)固定金額去計(jì)量。給付是人身保險(xiǎn)支付保險(xiǎn)費(fèi)的特定說法，有時(shí)是一次性的，有時(shí)也分期進(jìn)行?，F(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行要求勞動(dòng)力不斷擴(kuò)大再生產(chǎn)。工資收入具有保障勞動(dòng)力擴(kuò)大再生產(chǎn)的功能，保險(xiǎn)金給付也起到了同樣的作用。試想沒有保險(xiǎn)金給付的情況下，一旦患病、傷殘、生育、老年或是喪失了勞動(dòng)能力，使被保險(xiǎn)人本人或家屬失去了經(jīng)濟(jì)來源，就無法維持勞動(dòng)力擴(kuò)大再生產(chǎn)。而這些情況發(fā)生時(shí)，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付在一定程度上維護(hù)了受益人的經(jīng)濟(jì)利益，對(duì)維持勞動(dòng)力擴(kuò)大再生產(chǎn)有十分積極的作用。（3）.調(diào)節(jié)收入分配功能保險(xiǎn)是調(diào)節(jié)收入分配的手段之一。它通過投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，使分散的短期資金集中起來，建立人身保險(xiǎn)長(zhǎng)期的保險(xiǎn)基金，而保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)，積極運(yùn)用保險(xiǎn)資金從事投資，增加投保人的儲(chǔ)金價(jià)值。這相當(dāng)于對(duì)國(guó)民收入的再次分配，即把各個(gè)投保人的保險(xiǎn)費(fèi)收入的一部分轉(zhuǎn)移到那些發(fā)生了保險(xiǎn)事故的投保人名下。保險(xiǎn)調(diào)節(jié)收入分配的重要意義表現(xiàn)在：遭受了危險(xiǎn)事故的投保人能夠通過人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不致喪失收入來源或其他經(jīng)濟(jì)利益。這不僅保證了社會(huì)安定，而且促進(jìn)了社會(huì)公平，一定程度地調(diào)節(jié)了社會(huì)成員財(cái)產(chǎn)和收入的高低差異。（4）.金融融資功能指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用保險(xiǎn)基金的長(zhǎng)期性、集中規(guī)模的特點(diǎn)，積極運(yùn)用保險(xiǎn)資金，按照一定渠道投放，進(jìn)行投資活動(dòng)，并預(yù)期收回增殖資金的活動(dòng)。一般方式是，存款生息，購(gòu)買債券、股票或不動(dòng)產(chǎn)，進(jìn)行期貨交易，還可以直接投資經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，擴(kuò)大社會(huì)再生產(chǎn)規(guī)模，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。12、答：人身保險(xiǎn)的主要目的在于確保經(jīng)濟(jì)生活的安定。一方面要根據(jù)合理的計(jì)算來測(cè)定危險(xiǎn)，而做好充分的準(zhǔn)備；另一方面在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，要力使原有經(jīng)濟(jì)生活所遭受的不安定可以迅速得到恢復(fù)。因而人身保險(xiǎn)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系中有其特殊的效用，可以從以下三個(gè)角度進(jìn)行考察：1.對(duì)個(gè)人和家庭的效用（1）經(jīng)濟(jì)保障，化解意外傷害造成的損失。人身保險(xiǎn)可以把個(gè)人、家庭的人身危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，繳納確定金額的保險(xiǎn)費(fèi)以后，發(fā)生死亡、傷殘、疾病、衰老等人身危險(xiǎn)時(shí)，從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金以保證家庭生活的穩(wěn)定，避免因家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力成員發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的家庭收入減少或支出增加，甚至使生活陷入困境等情況的發(fā)生。（2）投資手段。由于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司要對(duì)投保繳納的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算利息，滿期給付的保險(xiǎn)金大大高于繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，所以投保長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)往往被作為一種投資手段。（3）保險(xiǎn)單所有人和受益人還可享受稅收減免。一般稅法規(guī)定，在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)給付的人壽保險(xiǎn)金可以免交所得稅。付給受益人的保險(xiǎn)金還可以全部或部分免交遺產(chǎn)稅。給保險(xiǎn)單所有人的所有支付，如退保金、紅利、兩全保險(xiǎn)期滿生存的給付，可以免交所得稅的收入金額相當(dāng)于所交付的保險(xiǎn)費(fèi)金額。對(duì)年金收入也只征收適量的所得稅，即只對(duì)其中的利息收入部分征稅。2.對(duì)企業(yè)的作用企業(yè)作為投保人，繳納保費(fèi)為員工投保人身保險(xiǎn)，當(dāng)員工發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故時(shí)或年老退休后可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，從而穩(wěn)定企業(yè)支出，提高員工福利，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力。當(dāng)然，通過投保人身保險(xiǎn)，尤其是人壽保險(xiǎn)，可以使企業(yè)經(jīng)營(yíng)不受重要職員的突然死亡的影響，可以使合伙事業(yè)不因任一合伙人的死亡而解散，可以使職工安居樂業(yè)；同時(shí)提高企業(yè)信用，使企業(yè)的證券發(fā)行工作順利進(jìn)行。3.對(duì)社會(huì)的效用人身保險(xiǎn)，尤其是長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)在其經(jīng)營(yíng)過程中聚集大量資金（相當(dāng)部分是長(zhǎng)期資金），可由保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)用，以便保值增殖。人身保險(xiǎn)資金的投資運(yùn)用，實(shí)際是把部分個(gè)人消費(fèi)在一定時(shí)期內(nèi)投入生產(chǎn)領(lǐng)域或其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，發(fā)揮促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。此外，人身保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)的效用還表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）有助于穩(wěn)定社會(huì)生活。（2）有助于擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)。人身保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是一項(xiàng)以人為本的行銷策略，增員管理是人身保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)重要經(jīng)營(yíng)理念，表現(xiàn)為整個(gè)行業(yè)的人員流動(dòng)量很大，不斷有許多素質(zhì)欠缺或缺乏適應(yīng)性的員工被淘汰出局，但同時(shí)又會(huì)有更多吃苦耐勞、素質(zhì)較高的新員工加盟近來，使得人身保險(xiǎn)行業(yè)可以容納數(shù)量極大的社會(huì)富余勞動(dòng)力，從而可以為社會(huì)解決一定的就業(yè)問題。（3）有助于解決社會(huì)老齡化問題。第二章參考答案：1、1.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)精算與精算的關(guān)系。答：人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特性決定了其必須要進(jìn)行大量的定量分析。人身保險(xiǎn)的保單一般是長(zhǎng)期契約，這就決定了其收入和支出在時(shí)間上是不配比的，且為了支付未來賠償而籌集的保費(fèi)與未來實(shí)際發(fā)生的賠償金額也存在差別。為了降低經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，就必須把這些差別控制在一定的范圍內(nèi)并盡量降低，而這就需要科學(xué)精確地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率?？傊松肀ｋU(xiǎn)的科學(xué)運(yùn)營(yíng)客觀上離不開精算，人身保險(xiǎn)精算使人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)科學(xué)化，確保了經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和盈利水平。2.簡(jiǎn)述現(xiàn)代人身保險(xiǎn)精算研究的主要對(duì)象。答：人身保險(xiǎn)精算是保險(xiǎn)精算的主要內(nèi)容，它是在對(duì)人身保險(xiǎn)事故出險(xiǎn)率及出險(xiǎn)率的變動(dòng)規(guī)律加以研究的基礎(chǔ)上，考慮資金投資回報(bào)率及其變動(dòng)，根據(jù)保險(xiǎn)種類、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金給付方式、保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式及保險(xiǎn)人對(duì)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的估計(jì)等，對(duì)投保人需繳納的保險(xiǎn)費(fèi)水平、保險(xiǎn)人在不同時(shí)期必須準(zhǔn)備的責(zé)任準(zhǔn)備金人身保險(xiǎn)其他方面等進(jìn)行的科學(xué)精確的計(jì)算。3.人身保險(xiǎn)精算在人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中起那些作用？答：首先，由保險(xiǎn)的定義可知，保險(xiǎn)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)而建立的一種經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制，其經(jīng)營(yíng)的對(duì)象就是風(fēng)險(xiǎn)，具體到人身保險(xiǎn)來講，主要是被保險(xiǎn)人活得太久與死得過早這樣兩類風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，具有不確定性，是普遍存在的，是可以預(yù)測(cè)的。從現(xiàn)代的概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)可知，由于風(fēng)險(xiǎn)是一種損失的隨機(jī)不確定性，對(duì)于群體來說，各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失的大小及其波動(dòng)性是可以大致計(jì)算出來的。風(fēng)險(xiǎn)的這些特征表明，在實(shí)際的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，不可避免地存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)這些風(fēng)險(xiǎn)又是可以通過科學(xué)的方法來預(yù)測(cè)和減少的。這就要求，在人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中必須考慮到這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，運(yùn)用定量的方法進(jìn)行精確的風(fēng)險(xiǎn)分析。其次，人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特性也決定了其必須要進(jìn)行大量的定量分析。人身保險(xiǎn)的保單一般是長(zhǎng)期契約，這就決定了其收入和支出在時(shí)間上是不配比的，且為了支付未來賠償而籌集的保費(fèi)與未來實(shí)際發(fā)生的賠償金額也存在差別。人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中收入與支出時(shí)間上的不配比也使得經(jīng)營(yíng)過程中存在大量的閑置資金，所以人身保險(xiǎn)中閑置資金的投資就是一項(xiàng)重要的工作。這些都需要精算。除以上所分析的項(xiàng)目以外，人身保險(xiǎn)中需要精算的地方還很多，如隨著時(shí)間的變化，生命表應(yīng)作一定的修正，相應(yīng)地，原來一定時(shí)期內(nèi)相對(duì)穩(wěn)定的費(fèi)率也將變化；經(jīng)濟(jì)周期對(duì)人身保險(xiǎn)的影響及由此引起的經(jīng)營(yíng)調(diào)整等?？傊?，人身保險(xiǎn)的科學(xué)運(yùn)營(yíng)客觀上離不開精算，人身保險(xiǎn)精算使人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)科學(xué)化，確保了經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和盈利水平。4.什么是大數(shù)定律？大數(shù)定律對(duì)人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有何重要意義？答：大數(shù)定律是指隨機(jī)事件在一次獨(dú)立試驗(yàn)中發(fā)生的這種偶然性在大量的重復(fù)試驗(yàn)中將呈現(xiàn)為事件發(fā)生發(fā)展的某種必然的規(guī)律性。它說明了大量的隨機(jī)現(xiàn)象由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要數(shù)理基礎(chǔ)。大數(shù)定律應(yīng)用于保險(xiǎn)時(shí)得出的最有意義的結(jié)論是：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量足夠大時(shí)，通過以往統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)計(jì)算出的估計(jì)損失概率與實(shí)際概率的誤差將很小。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利用大數(shù)定律把不確定的數(shù)量關(guān)系轉(zhuǎn)化為確定的數(shù)量關(guān)系，即某一危險(xiǎn)是否發(fā)生對(duì)某一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的來說是不確定的，可能發(fā)生也可能不發(fā)生，但當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量很大時(shí)，我們可以很有把握地計(jì)算出其中遭受危險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)標(biāo)的會(huì)是多少。這樣，根據(jù)大數(shù)定律，我們就把對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的來說不確定的數(shù)量關(guān)系轉(zhuǎn)化為了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的集合來說確定的數(shù)量關(guān)系。5.什么是利息力？利息力的作用是什么？答：利息力又簡(jiǎn)稱息力，是衡量在某個(gè)確切時(shí)點(diǎn)上利率水平的指標(biāo)。如果用δt表示時(shí)刻t的息力，那么δt的定義是：δt==從根本上講，息力δt表示在時(shí)刻t的瞬時(shí)利息率，是時(shí)刻t時(shí)瞬時(shí)獲取利息的能力，它是對(duì)利息的最基本的度量。而且δt還是以年率形式來度量時(shí)刻t的利息的。在理論上或者實(shí)際中的某些問題中，用于度量在某一時(shí)刻或某個(gè)微小區(qū)間上的利息。6.什么是確定年金？答：確定年金是年金的一種形式，指只要事先約定，就會(huì)必定支付的年金，即確定年金僅與利率有關(guān)，而與人的生死無關(guān)。確定年金有多種分類，通常情況下的分類有：年金在每期開始時(shí)支付的期初付年金以及每期結(jié)束時(shí)支付的期末付年金；年金的給付在簽約后即刻開始的即期年金以及經(jīng)過一段時(shí)間后才開始的延期年金等。7.什么是生命表？生命表對(duì)人身保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定有什么重要意義？答：生命表，又稱為死亡表，是對(duì)一定時(shí)期某一國(guó)家或地區(qū)的特定人群自出生直至全部死亡這段時(shí)間內(nèi)的生存和死亡情況的記錄。它刻畫了處于整數(shù)年齡的人在整數(shù)年內(nèi)生存或死亡的情況。生命表是壽險(xiǎn)精算的基礎(chǔ)，在保險(xiǎn)費(fèi)厘定和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算時(shí)，都是以之為基礎(chǔ)開始計(jì)算的。確切地講，生命表中記載的生存數(shù)、死亡數(shù)、生存率、死亡率以及平均余壽等是壽險(xiǎn)精算的基礎(chǔ)。8.什么是死力？死力的作用是什么？答：μx：表示x歲時(shí)的死力，含義是在活到x歲的人當(dāng)中，在一瞬間里死亡的人所占的比率。其嚴(yán)格的數(shù)學(xué)定義為μx=－死力又被稱為死亡密度或者瞬間死亡率。設(shè)fx(t)為T的概率密度函數(shù),那么fx(t)=(t)==[1－]=－=－·=p·μx+t9.簡(jiǎn)述對(duì)余壽的研究的作用。答：(1)取整的余壽令K(x)=[T(x)]表示x歲的人未來存活的整年數(shù)，簡(jiǎn)稱為取整余壽。顯然，K(x)是一個(gè)離散型隨機(jī)變量。(2)平均余壽從前面的內(nèi)容可知，被保險(xiǎn)人的余壽是一個(gè)隨機(jī)變量，我們稱余壽這一隨機(jī)變量的均值為平均余壽。需要注意的是，平均余壽是針對(duì)某個(gè)人群或某年齡的人的集團(tuán)而言的，指的是集團(tuán)中每個(gè)成員的余壽的平均值。平均余壽有兩種形式：(a)完全平均余壽某年齡對(duì)應(yīng)的完全平均余壽，是指全部可能生存的期間，包括不滿一年的零數(shù)均計(jì)算在內(nèi)的余壽的平均值。我們用表示年齡為x歲的人的完全平均余壽。顯然，x+為年齡為x歲的人的平均死亡年齡。(b)取整平均余壽某年齡對(duì)應(yīng)的取整平均余壽，是指只考慮所生存的整年期，不包括不滿一年的零數(shù)而計(jì)算的余壽的平均值。我們用ex表示年齡為x歲的人的取整平均余壽。10.簡(jiǎn)述保費(fèi)的構(gòu)成及其決定因素。答：保險(xiǎn)公司向被保人收取的毛保費(fèi)就可看成由純保費(fèi)、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)加成、稅收和利潤(rùn)幾部分構(gòu)成。毛保費(fèi)中，除純保費(fèi)外，其余部分統(tǒng)稱為“附加保費(fèi)”。保費(fèi)是在保險(xiǎn)合同生效之前確定的，那么保險(xiǎn)公司對(duì)保費(fèi)的計(jì)算就不是以已保標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生的損失的資料為基礎(chǔ)的，而是依據(jù)過去的損失統(tǒng)計(jì)與費(fèi)用記錄等因素來推算的。11.保險(xiǎn)費(fèi)厘定時(shí)應(yīng)遵循的原則都有什么？答：對(duì)保險(xiǎn)公司來說，其在計(jì)算保費(fèi)時(shí)應(yīng)考慮以下三個(gè)原則：(1)充足性(2)公平性(3)適量性以上原則在精算中體現(xiàn)為“期望收支平衡原則”。該原則要求：在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，在任一時(shí)點(diǎn)上，保險(xiǎn)公司所有的收入與其所有的支出的價(jià)值相等。12.壽險(xiǎn)的純保費(fèi)是如何計(jì)算的？答：（1）躉繳純保費(fèi)的計(jì)算躉繳純保費(fèi)就是一次繳清的保費(fèi)。躉繳純保費(fèi)的計(jì)算原則為：APV(躉繳純保費(fèi))＝APV(保額)（2）均衡純保費(fèi)的計(jì)算根據(jù)等值方程，可知對(duì)保額、保險(xiǎn)期限確定的同—險(xiǎn)種來說，躉繳純保費(fèi)的精算現(xiàn)值與均衡純保費(fèi)的精算現(xiàn)值應(yīng)相等，都等于保額的精算現(xiàn)值。所以我們可以利用已求出的躉繳純保費(fèi)來計(jì)算定期繳納均衡純保費(fèi)。我們以NSP(NetSinglePremium)表示死亡保險(xiǎn)和生存年金的躉繳純保費(fèi)的精算現(xiàn)值，以P表示定期繳納的均衡純保費(fèi)，Y表示投保人繳納的單位純保費(fèi)的現(xiàn)值。則根據(jù)(4.4.1)，有NSP＝E(PY)。所以P＝其中E(Y)表示單位均衡純保費(fèi)形成的生存年金的精算現(xiàn)值。13.簡(jiǎn)述壽險(xiǎn)的毛保費(fèi)的計(jì)算方法。答：對(duì)費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi)的計(jì)算有兩種方法：一是直接根據(jù)等值方程來汁算費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi)。同均衡純保費(fèi)一樣，費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi)要遵循“收支平衡原則”，公式費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi)的精算現(xiàn)值＝保額的精算現(xiàn)值+費(fèi)用的精算現(xiàn)值即是其計(jì)算公式。二是通過對(duì)利率和死亡率采用較穩(wěn)健的假設(shè)而在“純保費(fèi)”中設(shè)置不明顯的費(fèi)用負(fù)荷，從而得出費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi)。14.比較人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)中各影響因素對(duì)它們費(fèi)率厘定的不同影響。答：健康和人身意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)的確定與人壽保險(xiǎn)相比是較為簡(jiǎn)單的。其計(jì)算過程同樣是先算出純保費(fèi)，然后在此基礎(chǔ)上加進(jìn)必要的風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用、利潤(rùn)等因素的考慮來得到毛保費(fèi)，只是決定二者純保費(fèi)的因素不同。對(duì)健康保險(xiǎn)來說，發(fā)病率是影響其年凈賠付成本的主要因素，從而也是決定其純保費(fèi)的主要因素。在人身意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)的確定中，被保險(xiǎn)人的職業(yè)因素具有重要的意義。15.簡(jiǎn)述健康保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的原理。答：個(gè)人健康保險(xiǎn)保單的保險(xiǎn)費(fèi)受到許多因素的影響，如發(fā)病率、利率、費(fèi)用率和保單失效率等。此外，像保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷方法、核保理念、理賠方針、整體理念與目標(biāo)、國(guó)家的社會(huì)保障制度、醫(yī)院的管理和醫(yī)務(wù)水平以及法律、經(jīng)濟(jì)狀況的變動(dòng)等因素也影響著費(fèi)率的厘定。但是，發(fā)病率是影響健康保險(xiǎn)費(fèi)率的最重要因素，下面，我們就結(jié)合發(fā)病率來看健康保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。一、發(fā)病率統(tǒng)計(jì)資料的來源由于外界的發(fā)病率統(tǒng)計(jì)資料不完整，所以，如不考慮年齡差別，為健康保險(xiǎn)費(fèi)率厘定所使用的發(fā)病率統(tǒng)計(jì)資料主要來自保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的記錄，盡管這些統(tǒng)計(jì)資料也有其局限性。二、發(fā)病率統(tǒng)計(jì)資料的不足從上述來源取得的發(fā)病率統(tǒng)計(jì)資料存在一些不足之處。首先，數(shù)據(jù)不均勻，有意義的數(shù)據(jù)應(yīng)該是同質(zhì)的。其次，編制統(tǒng)計(jì)資料的選擇期與把這些資料應(yīng)用于測(cè)定將來發(fā)病率的時(shí)期之間有一個(gè)時(shí)間間隔，在這個(gè)時(shí)間間隔中各種醫(yī)療費(fèi)用可能已經(jīng)發(fā)生了變化，所以在使用這些可取得的統(tǒng)計(jì)資料時(shí)必須加以判斷，作較大的修正。均衡純保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算在健康保險(xiǎn)費(fèi)厘定時(shí)，首先要測(cè)定每份保險(xiǎn)單的預(yù)期的年凈賠付成本。之后就可以計(jì)算出均衡純保險(xiǎn)費(fèi)。均衡純保險(xiǎn)費(fèi)=四、在費(fèi)率厘定中經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)據(jù)的使用健康保險(xiǎn)費(fèi)率厘定取決于保險(xiǎn)金成本、保單失效率、利率和營(yíng)業(yè)費(fèi)用等，這在很大程度上與人壽保險(xiǎn)相同，但是，在不同地區(qū)保險(xiǎn)金成本的差別和經(jīng)濟(jì)狀況的影響，以及取消期和免賠額對(duì)保險(xiǎn)金成本的影響，產(chǎn)生了人壽保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算中并不存在的問題。五、總保費(fèi)健康保險(xiǎn)的總保費(fèi)如同人壽保險(xiǎn)一樣，也是由純保費(fèi)、費(fèi)用、意外準(zhǔn)備金等組成?？偙ＹM(fèi)一般按年計(jì)算，但可以按月、季度或半年繳付。各種費(fèi)用項(xiàng)目可以分別用保費(fèi)的一定比例、每份保險(xiǎn)單的一個(gè)金額和每筆賠付的一個(gè)金額表示。意外準(zhǔn)備金是作為賠付和費(fèi)用開支高于預(yù)計(jì)情況下的備抵，它可以用保費(fèi)的一定比例表示。16.簡(jiǎn)述意外傷害保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算方法。答：（1）一元線性回歸分析法它是用一元回歸方程對(duì)事物變化的因果關(guān)系作出定量分析。我們以X為時(shí)間變量（自變量），以Y為保額損失率預(yù)測(cè)值（因變量），以a和b為回歸方程系數(shù)，設(shè)X與Y之間的關(guān)系為Y=a＋bX。則根據(jù)一元線性回歸的求解方法即可求出a和b。使用一元線性回歸方法應(yīng)注意，當(dāng)保額損失率逐年上升或下降并呈線性趨勢(shì)時(shí)，這種方法較為準(zhǔn)確，否則應(yīng)尋求其他方法。（2）移動(dòng)平均法當(dāng)保額損失率不呈上升或下降趨勢(shì)，且年與年之間波動(dòng)不大，則可采用移動(dòng)平均法計(jì)算純費(fèi)率。較常用的是一次移動(dòng)平均法和加權(quán)移動(dòng)平均法。一次移動(dòng)平均法是將原始時(shí)間數(shù)列逐項(xiàng)移動(dòng)、依次計(jì)算出包含一定項(xiàng)數(shù)的序時(shí)平均數(shù)的方法。加權(quán)移動(dòng)平均法是將所取幾年的保額損失率分別賦予不同的權(quán)數(shù)，離預(yù)測(cè)期年份越近的保額損失率權(quán)數(shù)越大，把權(quán)數(shù)與各年保額損失率的乘積加總，再以權(quán)數(shù)之和除之。（3）正態(tài)分布法正態(tài)分布法是把各年度保額損失率看做是一個(gè)隨機(jī)變量，而且，這一隨機(jī)變量服從正態(tài)分布，根據(jù)以往若干年度實(shí)際發(fā)生的保額損失率，估計(jì)下一年度的保額損失率小于某一數(shù)值的概率。正態(tài)分布法適用于保額損失率各年度間變化沒什么規(guī)律可循，且承保人數(shù)又不多的情況。為使計(jì)算準(zhǔn)確，要求保額損失率的資料的時(shí)間跨度應(yīng)盡量長(zhǎng)一些。第三章參考答案：1.人身保險(xiǎn)合同的概念及其特點(diǎn)是什么？2.人身保險(xiǎn)合同的種類有哪些？3.簡(jiǎn)要介紹人身保險(xiǎn)合同的要素。4.人身保險(xiǎn)合同條款的特征和類型有哪些？5.人身保險(xiǎn)合同包括哪些形式？6.人身保險(xiǎn)合同的訂立程序如何？7.人身保險(xiǎn)合同在什么情況下需要變更？8.比較人身保險(xiǎn)合同的解除和中止。9.人身保險(xiǎn)合同的解釋原則有哪些？答：保險(xiǎn)合同也稱為保險(xiǎn)契約，是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險(xiǎn)合同則是投保人與保險(xiǎn)人約定人身保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險(xiǎn)合同具有以下特點(diǎn)：1.人身保險(xiǎn)合同是有名合同2.人身保險(xiǎn)合同是要式合同3.人身保險(xiǎn)合同是附和性合同4.人身保險(xiǎn)合同是有償合同5.人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同6.人身保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同2、答：依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，人身保險(xiǎn)合同可以進(jìn)行多種劃分。主要有如下幾種分類：（1）.按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分人身保險(xiǎn)合同是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)合同。按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分，可分為人壽保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。（2）.按人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分按人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分，可分為補(bǔ)償性人身保險(xiǎn)合同和給付性人身保險(xiǎn)合同。（3）.按投保人數(shù)的不同分類按投保人數(shù)的不同分類，人身保險(xiǎn)合同可分為個(gè)人保險(xiǎn)合同、聯(lián)合保險(xiǎn)合同和團(tuán)體保險(xiǎn)合同。（4）.按合同的法律的效力劃分按合同的法律的效力劃分，可分為有效人身保險(xiǎn)合同、可撤銷人身保險(xiǎn)合同和無效人身保險(xiǎn)合同。（5）.按照保險(xiǎn)期限分類人身保險(xiǎn)合同可以分為長(zhǎng)期保險(xiǎn)合同、1年起保險(xiǎn)合同和短期保險(xiǎn)合同。答：人身保險(xiǎn)合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。人身保險(xiǎn)合同的主體是指與人身保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人（含法人與自然人），包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。1.人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立人身保險(xiǎn)合同的主體，包括投保人和保險(xiǎn)人。2.人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與人身保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險(xiǎn)合同訂立的人。保險(xiǎn)關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人。3.人身保險(xiǎn)合同的輔助人人身保險(xiǎn)合同的輔助人是指協(xié)助人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署人身保險(xiǎn)合同或履行人身保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。人身保險(xiǎn)合同的客體是人身保險(xiǎn)合同的重要組成要素。按照民法中規(guī)定，客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。人身保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與人身保險(xiǎn)合同的主體、客體一樣，是建立合同關(guān)系必不可少的要素之一。對(duì)人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，有廣義和狹義兩種理解：廣義的人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指人身保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)，包括合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標(biāo)的及保險(xiǎn)金額等；狹義的人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅僅是指人身保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人所約定的、由法律確認(rèn)的權(quán)利與義務(wù)。4、答：（1）.人身保險(xiǎn)合同條款及其特征人身保險(xiǎn)合同的條款是記載人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文，是人身保險(xiǎn)合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)。人身保險(xiǎn)合同的條款具有以下特征：（1）人身保險(xiǎn)合同的條款由保險(xiǎn)人事先擬定。（2）人身保險(xiǎn)合同條款通常規(guī)定各險(xiǎn)種的基本事項(xiàng)。由于人身保險(xiǎn)合同條款大都由保險(xiǎn)人事先擬訂，故人身保險(xiǎn)合同條款通常只是有關(guān)險(xiǎn)種的基本條款。對(duì)某一人身保險(xiǎn)合同若投保人有特殊要求，須與保險(xiǎn)人協(xié)商，在原合同的基礎(chǔ)上訂立特殊條款，或在基本條款的基礎(chǔ)上附加條款,增加保障范圍。2.人身保險(xiǎn)合同條款的類型《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同條款分為基本條款和特約條款。（1）基本條款人身保險(xiǎn)合同的基本條款又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的由保險(xiǎn)人制定的必須具備的條款?；緱l款一般直接印在保險(xiǎn)單證上，它不能隨投保人的意愿而變更。（2）特約條款特約條款是指在基本條款以外，由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際需要而協(xié)商約定的其他權(quán)利與義務(wù)。特約條款有廣義與狹義之分。廣義的特約條款包括保證條款、附加條款兩種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。1）保證條款。保證條款是指投保人、被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。該類條款由于其內(nèi)容具有保證性質(zhì)而得名。2）附加條款。是當(dāng)事人在合同的基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款。答：人身保險(xiǎn)合同的書面形式主要有投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、保險(xiǎn)批單和其他的書面協(xié)議形式。1.投保單投保單是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求和訂立人身保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單又稱“要保書”或“投保申請(qǐng)書”，是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單的依據(jù)和前提。2.暫保單暫保單是在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明。3.保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單,又稱保單，即是指通常所說的書面人身保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立人身保險(xiǎn)合同的正式書面文件。它包括前述人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容中的所有內(nèi)容。是投保人與保險(xiǎn)人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，是最為重要的書面形式。4.保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證也是一種人身保險(xiǎn)合同的書面形式。它具有與保險(xiǎn)單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡(jiǎn)單。只在少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。通常用于方便攜帶保險(xiǎn)證明的場(chǎng)合。5.保險(xiǎn)批單批單是人身保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。通常用于對(duì)已經(jīng)印制好的保險(xiǎn)單的內(nèi)容作部分修改，或?qū)σ呀?jīng)生效的保險(xiǎn)單的某些項(xiàng)目進(jìn)行變更。答：人身保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。它同訂立其他合同一樣，需要經(jīng)過一定的程序。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，人身保險(xiǎn)合同成立。因此，人身保險(xiǎn)合同的成立，經(jīng)過投保人提出保險(xiǎn)要求和保險(xiǎn)人同意承保兩個(gè)階段。這就是人身保險(xiǎn)合同的要約和承諾兩個(gè)程序。答：已訂立的合同在履行過程中，由于某些情況的變化而需對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充或修改。人身保險(xiǎn)合同的變更就是指在人身保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。有狹義和廣義兩種變更。狹義的變更是指雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的變更，即狹義的合同內(nèi)容的變更。而廣義的變更除包括狹義的變更外，還包括人身保險(xiǎn)合同主體和客體的變更，即廣義的合同內(nèi)容的變更。人身保險(xiǎn)合同的變更包括法定變更和約定變更。法定變更分為危險(xiǎn)的變更、超額保險(xiǎn)和保費(fèi)的變更、重復(fù)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。凡人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更或修改，均須經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意，并出立批單或進(jìn)行批注。人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容的變更表現(xiàn)為修改合同的條款。變更人身保險(xiǎn)合同的結(jié)果是產(chǎn)生新的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。答：人身保險(xiǎn)合同的中止，是指在人身保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使人身保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。在合同中止期間，發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，被中止的人身保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年時(shí)間內(nèi)，申請(qǐng)復(fù)效，同時(shí)，補(bǔ)交保費(fèi)及其利息。復(fù)效后的合同與原人身保險(xiǎn)合同具有同樣的效力，可繼續(xù)履行。被中止的人身保險(xiǎn)合同也可能因投保人的不再申請(qǐng)復(fù)效，或保險(xiǎn)人不能接受已發(fā)生變化的保險(xiǎn)標(biāo)的（如被保險(xiǎn)人在合同中止期間患有保險(xiǎn)人不能承保的疾?。蚱渌蚨唤獬?，不再有效。因此，被中止的人身保險(xiǎn)合同是可撤銷的人身保險(xiǎn)合同：該合同可以繼續(xù)履行，也可能被解除。答：一般說來，對(duì)人身保險(xiǎn)合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專業(yè)解釋、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋等原則。（1）.文義解釋的原則文義解釋即按照人身保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對(duì)人身保險(xiǎn)合同條款所作的解釋。（2）.意圖解釋的原則意圖解釋即按人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立人身保險(xiǎn)合同的真實(shí)意思，對(duì)合同條款所作的解釋。人身保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，在對(duì)合同條款進(jìn)行解釋時(shí)還必須堅(jiān)持意圖解釋的原則，充分考慮當(dāng)事人訂立合同時(shí)的真實(shí)意思。（3）.專業(yè)解釋的原則專業(yè)解釋原則是指對(duì)人身保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其所屬專業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋的原則。（4）.有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則對(duì)保險(xiǎn)條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋。該原則的確立是基于人身保險(xiǎn)合同是附和性合同的特點(diǎn)。保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)處于優(yōu)勢(shì)，且保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)法律法規(guī)和對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解，這對(duì)保險(xiǎn)人擬定保險(xiǎn)條款顯然有利。因此，根據(jù)各國(guó)的保險(xiǎn)立法慣例，在處理人身保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議時(shí)，以公平為準(zhǔn)繩，應(yīng)做出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋和判定。使人身保險(xiǎn)合同真正起到保險(xiǎn)保障的目的，維護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人合法權(quán)益。第四章：?jiǎn)柎鸺八伎碱}人壽保險(xiǎn)的概念和特征是什么？如何對(duì)傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)進(jìn)行分類？簡(jiǎn)述普通人壽險(xiǎn)的概念及其分類？簡(jiǎn)述年金保險(xiǎn)的概念及其分類？什么是簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)？談?wù)勀銓?duì)團(tuán)體人壽險(xiǎn)的看法？什么是次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)？分析創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生的背景？9.試分析比較變額人壽保險(xiǎn)、萬能人壽保險(xiǎn)和變額萬能人壽保險(xiǎn)的異同？論述我國(guó)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景？答：人壽保險(xiǎn)（LifeInsurance），簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)，也稱生命險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故，并在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依照保險(xiǎn)合同給付一定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn)形式。人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的重要組成部分，它具備人身保險(xiǎn)的一般特征，如保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)不可估價(jià)、保險(xiǎn)金額的定額給付、保險(xiǎn)利益只是合同訂立的前提而非效力條件等。與此同時(shí)，它還具有許多自身的特點(diǎn)，反映在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上也有獨(dú)到之處。（1）.風(fēng)險(xiǎn)特殊，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定人壽保險(xiǎn)所面對(duì)的人身危險(xiǎn)是人的生存或死亡。雖然“人終究是要死亡的”，但是死亡何時(shí)發(fā)生、生命可以延續(xù)多久卻具有很大的不確定性。通過長(zhǎng)期的保險(xiǎn)實(shí)踐，運(yùn)用科學(xué)的數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法，我們發(fā)現(xiàn)，人壽保險(xiǎn)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與被保險(xiǎn)人的年齡密切相關(guān)：在每一年齡有著較穩(wěn)定的死亡概率，并且這種死亡概率隨著年齡增長(zhǎng)顯現(xiàn)規(guī)律性變化。（2）.以長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)為主體與意外傷害保險(xiǎn)等不同，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般較長(zhǎng)。從國(guó)際人身保險(xiǎn)業(yè)的情況來看，保險(xiǎn)期限在5年以下的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少，大多數(shù)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限在十幾年甚至幾十年。（3）.具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，日漸成為投資手段的一種儲(chǔ)蓄具有返還性和收益性，表現(xiàn)在存款人經(jīng)過一段時(shí)間以后，可以收回存款本金，同時(shí)還可以獲得對(duì)這段時(shí)間放棄資金使用權(quán)的補(bǔ)償——利息收入。人壽保險(xiǎn)制度也有著與儲(chǔ)蓄相類似的利息返還的情形。（4）.保險(xiǎn)費(fèi)確定的方式——壽險(xiǎn)精算人壽保險(xiǎn)由于其所承保危險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，形成了保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算和責(zé)任準(zhǔn)備金的確定上的一整套科學(xué)的、完備的體系，被人們稱作壽險(xiǎn)精算，這與健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)以及其他保險(xiǎn)制度有很大不同。2、答：（1）.按保險(xiǎn)性質(zhì)分類在人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，人們習(xí)慣上按保險(xiǎn)性質(zhì)的將傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)分為普通人壽保險(xiǎn)和特種人壽保險(xiǎn)。所謂普通人壽保險(xiǎn)，是對(duì)個(gè)人或某個(gè)家庭的保險(xiǎn)，它保障的是人的生、死等基本危險(xiǎn)。普通人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)品種主要是定期人壽保險(xiǎn)、終身人壽保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)等。所謂特種人壽保險(xiǎn)則是指那些從普通壽險(xiǎn)發(fā)展而來，在壽險(xiǎn)保單條款的某一或某幾方面做出特殊規(guī)定而形成的新險(xiǎn)種，主要有年金保險(xiǎn)、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽險(xiǎn)和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)等。（2）.按保險(xiǎn)事故不同分類按保險(xiǎn)事故的不同，人壽保險(xiǎn)可以劃分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)及兩全保險(xiǎn)三種。（3）.按保險(xiǎn)利益分配與否分類按保險(xiǎn)利益的分配與否，人壽保險(xiǎn)可以劃分為分紅人壽保險(xiǎn)和不分紅人壽保險(xiǎn)兩種。（4）.按被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度分類按被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度不同，人壽保險(xiǎn)可分為健體保險(xiǎn)和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)兩種。（1）健體保險(xiǎn)（StandardLifeInsurance）是指生命危險(xiǎn)程度可依保險(xiǎn)公司所訂標(biāo)準(zhǔn)或正常費(fèi)率來接受的人壽保險(xiǎn)，前面提及的普通人壽保險(xiǎn)一般都是健體保險(xiǎn)。（2）次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)（Sub-StandardLifeInsurance），又稱為弱體保險(xiǎn)，是指危險(xiǎn)程度較高而不能按正常費(fèi)率承保，除非由保險(xiǎn)人和投保人商定以特別條件來承保的情況下的一種特殊人壽保險(xiǎn)形式，因此該險(xiǎn)種屬于特種人壽保險(xiǎn)。此外，按保險(xiǎn)金的給付方法，人壽保險(xiǎn)還可分為一次給付保險(xiǎn)和分期給付保險(xiǎn)兩種；按保險(xiǎn)人年齡則可劃分為兒童保險(xiǎn)和成人保險(xiǎn)；按投保方式可劃分為個(gè)人人壽保險(xiǎn)和團(tuán)體人壽保險(xiǎn)等。3、答：所謂普通人壽保險(xiǎn)，是對(duì)個(gè)人或某個(gè)家庭的保險(xiǎn)，它保障的是人的生、死等基本危險(xiǎn)。普通人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)品種主要是定期人壽保險(xiǎn)、終身人壽保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)等。死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事故,在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),由保險(xiǎn)人給付一定的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn),又稱定期壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時(shí)仍然生存為給付條件，并一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。只要被保險(xiǎn)人生存到約定的時(shí)間，保險(xiǎn)人就給付保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)就是我們常說的生死合險(xiǎn)或是儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，都能獲得保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)。它是死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)的結(jié)合，既為被保險(xiǎn)人提供死亡保障，又提供生存保障。4、答：年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)的種類（1）按繳費(fèi)方法不同，年金保險(xiǎn)可劃分為躉繳年金與分期繳費(fèi)年金兩類。（2）按年金給付開始時(shí)間的不同，年金保險(xiǎn)可劃分為即期年金和延期年金兩類。即期年金是指在投保人繳納所有保費(fèi)且保險(xiǎn)合同成立生效后，保險(xiǎn)人立即按期給付保險(xiǎn)年金的年金保險(xiǎn)。延期年金是指保險(xiǎn)合同成立生效后且被保險(xiǎn)人到達(dá)一定年齡或經(jīng)過一定時(shí)期后，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人仍然生存的條件下開始給付年金的年金保險(xiǎn)。（3）按被保險(xiǎn)人的不同，年金保險(xiǎn)可劃分為個(gè)人年金、聯(lián)合及生存者年金和聯(lián)合年金三類。個(gè)人年金又稱為單生年金，被保險(xiǎn)人為獨(dú)立的一人，以其生存為給付條件的年金。聯(lián)合及生存者年金是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人中，在約定的給付開始日，至少有一個(gè)生存即給付保險(xiǎn)年金，直至最后一個(gè)生存者死亡為止的年金。聯(lián)合年金是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人中，只要其中一個(gè)死亡則保險(xiǎn)金給付終止的年金。（4）按給付期限的不同，年金保險(xiǎn)可劃分為定期年金、終身年金和最低保證年金三類。定期年金是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人有約定的保險(xiǎn)年金給付期限的年金。終身年金是指保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人死亡為終止給付保險(xiǎn)年金的時(shí)間。最低保證年金是為了防止被保險(xiǎn)人過早死亡而喪失領(lǐng)取年金的權(quán)利而產(chǎn)生的年金形式。（5）按保險(xiǎn)年金給付額是否變動(dòng)，年金保險(xiǎn)可劃分為定額年金與變額年金兩類。5、答：所謂簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)通常指以勞工或工薪階層為對(duì)象辦理的月交、半月交或州交，無體檢的低額保險(xiǎn)，通常由保險(xiǎn)人按時(shí)收取保費(fèi)。一般采取等待期或削減期制度，即被保險(xiǎn)人加入保險(xiǎn)后，必須經(jīng)過一定期間，保單才能生效。如果在一定期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人不負(fù)給付責(zé)任，或者減少給付金額。6、答：團(tuán)體人身保險(xiǎn)是以團(tuán)體為投保人，將其單位在職人員作為被保險(xiǎn)人，由單位統(tǒng)一組織向保險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)。在團(tuán)體人身保險(xiǎn)中，其“團(tuán)體”是指機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的組織。其“在職人員”是指在投保單位工作并領(lǐng)取工資的人員，已退休、離休、退職的人員不包括在內(nèi)，臨時(shí)工、合同工雖然不是正式職工，若要求投保，保險(xiǎn)人可以接受承包。其“統(tǒng)一組織投?！敝赣靡粡埧偟谋ｋU(xiǎn)單對(duì)一個(gè)職工集體或任何單位成員的集體提供人身保險(xiǎn)保障。團(tuán)體人身保險(xiǎn)不是一個(gè)具體的險(xiǎn)種，而是一種承保方式。它是用一份合同向一個(gè)團(tuán)體的大部分成員提供人身保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)人只與團(tuán)體人身保單的所有人發(fā)生合同關(guān)系，而不與團(tuán)體內(nèi)部的各人發(fā)生合同關(guān)系保險(xiǎn)人向保單所有人收取保險(xiǎn)費(fèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)金也由保單所有人領(lǐng)取，然后轉(zhuǎn)交給被保險(xiǎn)人本人。團(tuán)體保險(xiǎn)是相對(duì)于個(gè)人保險(xiǎn)而言的，它有著自身的特點(diǎn)。7、答：次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)（Sub-StandardLifeInsurance），又稱為弱體保險(xiǎn)，是指危險(xiǎn)程度較高而不能按正常費(fèi)率承保，除非由保險(xiǎn)人和投保人商定以特別條件來承保的情況下的一種特殊人壽保險(xiǎn)形式，因此該險(xiǎn)種屬于特種人壽保險(xiǎn)。8、答：創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的開發(fā)背景人壽保險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期的保險(xiǎn)合同，合同期限往往長(zhǎng)達(dá)十年、數(shù)十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，投保人的保險(xiǎn)需求會(huì)隨著年齡、家庭結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)狀況等的變化而改變。這就需要保險(xiǎn)計(jì)劃具有足夠的靈活性，即可以隨時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以適應(yīng)被保險(xiǎn)人不斷變化的保險(xiǎn)需求。但傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品由于結(jié)構(gòu)上的局限性，難以根據(jù)客戶保險(xiǎn)需求的變化而作出相應(yīng)調(diào)整，從而往往導(dǎo)致保險(xiǎn)計(jì)劃與客戶實(shí)際需求的脫節(jié)，這一般表現(xiàn)為保障過高，使客戶因此而繳納過多的保費(fèi)；或保障不足，使客戶無法得到充分的保險(xiǎn)保障。與此同時(shí)，市場(chǎng)利率在長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的保險(xiǎn)期限內(nèi)存在極大的不確定性。壽險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)時(shí)，如果預(yù)定利率設(shè)定過低，可能會(huì)因產(chǎn)品收益低于市場(chǎng)利率而使產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力；而如果預(yù)定利率過高，又可能會(huì)因?qū)嶋H的投資收益率低于預(yù)定利率而使公司遭受利差損。為此，保險(xiǎn)公司在設(shè)定預(yù)定利率時(shí)一般比較謹(jǐn)慎而選擇保守利率，而這一保守利率往往要低于市場(chǎng)水平，特別是隨著資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展與成熟，各種新的能夠提供更高收益的投資產(chǎn)品不斷出現(xiàn)的情況下，壽險(xiǎn)產(chǎn)品偏低的收益率使壽險(xiǎn)產(chǎn)品儲(chǔ)蓄功能的吸引力大大降低，出現(xiàn)了“買定期險(xiǎn)，將其余的保費(fèi)用于投資”的現(xiàn)象，更有許多客戶要求退?；蛲ㄟ^保單貸款領(lǐng)取現(xiàn)金而轉(zhuǎn)向其他投資，這不僅給保險(xiǎn)公司的展業(yè)帶來巨大困難，而且退保和保單貸款也給公司構(gòu)成了巨大的現(xiàn)金壓力。同時(shí)，由于保單現(xiàn)金價(jià)值是按照預(yù)定利率事先確定的，客戶最終獲得的保險(xiǎn)金若剔除通貨膨脹因素，其實(shí)際價(jià)值往往不足以滿足客戶投保時(shí)設(shè)定的財(cái)務(wù)目標(biāo)。另外，壽險(xiǎn)保單具有長(zhǎng)期的保證保單現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行投資時(shí)為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與負(fù)債的匹配而選擇長(zhǎng)期投資，從而使得大量現(xiàn)金被鎖定在收益較穩(wěn)定但回報(bào)較低的長(zhǎng)期投資上，嚴(yán)重限制了保險(xiǎn)資金的投資靈活性，難以實(shí)現(xiàn)理想的投資效益，違背了保險(xiǎn)公司和客戶的利益。正是由于傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品存在上述諸多局限性，保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和地位受到挑戰(zhàn)。為了生存與發(fā)展，保險(xiǎn)公司必須順應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，通過產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新向市場(chǎng)提供更具競(jìng)爭(zhēng)力、能更好滿足客戶需求的產(chǎn)品與服務(wù)才能建立新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。9、答：變額人壽特點(diǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)固定，但保險(xiǎn)金額可變，取決于投保人所選擇的投資帳戶的投資效益；通常開設(shè)有分立的投資帳戶保單現(xiàn)金價(jià)值隨客戶選擇的投資組合中投資業(yè)績(jī)的狀況而變動(dòng)無保底投資收益率，已經(jīng)相當(dāng)于證券產(chǎn)品萬能人壽：最大特點(diǎn)：繳費(fèi)靈活，保額可調(diào)投保人在繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，可以選擇在以后任何時(shí)候繳納任意數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，只要保單現(xiàn)金價(jià)值足以交付下期保費(fèi)。當(dāng)然，首期的保費(fèi)會(huì)繳得多一點(diǎn)以產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。有保底投資收益率變額萬能人壽：結(jié)合了變額壽險(xiǎn)的投資彈性與萬能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)靈活的優(yōu)點(diǎn)，繳費(fèi)方式及死亡給付遵循萬能壽險(xiǎn)方式，其投資與變額壽險(xiǎn)一樣，是多種投資基金的集合，保單所有人承擔(dān)投資帳戶上全部投資風(fēng)險(xiǎn)。無保底投資收益率10、答：我國(guó)近年推出的的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品1.分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)雖然比傳統(tǒng)的不分紅保險(xiǎn)增加了分紅功能，使投保人可以享受保險(xiǎn)人的投資收益和經(jīng)營(yíng)效益，但保費(fèi)只是提供保障服務(wù)，不分成兩部分，因此從這個(gè)意義上說，分紅保險(xiǎn)仍屬于傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的險(xiǎn)種之一。分紅保險(xiǎn)最初起源于1776年的英國(guó)，在國(guó)外已經(jīng)有了200多年的發(fā)展歷史，但在國(guó)內(nèi)卻是近年才剛剛面世的，因此是我國(guó)人身保險(xiǎn)的新型產(chǎn)品之一。從2000年3月下旬友邦保險(xiǎn)公司推出我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的第一份分紅保險(xiǎn)開始，其他壽險(xiǎn)公司也紛紛緊隨其后推出分紅保險(xiǎn)。目前，市場(chǎng)上的分紅保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有：友邦保險(xiǎn)公司上海分公司的“年年紅兩余”、“節(jié)節(jié)高分期給付兩全”分紅保險(xiǎn)；中宏人壽上海分公司的“聰明寶寶”、“理財(cái)通”、“馨怡女性”、“馨悅女性”和“輕松保分紅”分紅終身保險(xiǎn)；中國(guó)人壽的“國(guó)壽兩全”、“國(guó)壽終身”分紅保險(xiǎn)；金盛人壽上海分公司的“盛世佳人”、“盛世驕子”、“盛世順心”分紅保險(xiǎn)；泰康人壽的“世紀(jì)長(zhǎng)樂終身”分紅保險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)的“平安鴻利終身”、“平安千禧紅兩全”分紅保險(xiǎn)等。在這些險(xiǎn)種中，只有中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司和中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)銷售。2.萬能保險(xiǎn)萬能保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)在于其靈活性，即保費(fèi)繳納的可選擇性和保險(xiǎn)金額的可調(diào)整性。并且，保單運(yùn)作具有透明性。萬能保險(xiǎn)設(shè)有獨(dú)立的投資賬戶，個(gè)人投資賬戶的價(jià)值有固定的保證利率，且當(dāng)實(shí)際個(gè)人賬戶資產(chǎn)投資回報(bào)率高于保證利率時(shí)，保險(xiǎn)公司與客戶還客分享此部分收益。我國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司的“太平盛世萬能壽險(xiǎn)”就是采用保證中國(guó)人民銀行頒布的二年期居民定期儲(chǔ)蓄存款利率，當(dāng)實(shí)際利率高于當(dāng)日中國(guó)人民銀行頒布的五年期居民定期儲(chǔ)蓄存款利率時(shí)，高出部分的20%由保險(xiǎn)公司享有的運(yùn)作模式。3.投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種將保險(xiǎn)和投資結(jié)合起來的新型金融產(chǎn)品，相當(dāng)于美國(guó)的變額壽險(xiǎn)或變額萬能壽險(xiǎn)。投資連結(jié)保險(xiǎn)是近年中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上最引人注目的亮點(diǎn)，其銷量幾乎壓倒了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品。我國(guó)的投資連結(jié)保險(xiǎn)有兩種類型：一種是固定保費(fèi)、固定保額性質(zhì)的變額壽險(xiǎn)，如平安世紀(jì)理財(cái)?？蛻舳ㄆ?、定額繳納保費(fèi)，每期保險(xiǎn)費(fèi)扣除各種費(fèi)用（包括銷售費(fèi)用、保險(xiǎn)成本、維持費(fèi)用等）后，其余部分進(jìn)入投資賬戶用于投資，停止繳納保費(fèi)則保單失效；另一種是萬能變額壽險(xiǎn)，如新華創(chuàng)始之約，保費(fèi)繳納和保險(xiǎn)金額均可調(diào)整，保險(xiǎn)費(fèi)扣除銷售費(fèi)用后全部進(jìn)入投資賬戶，保險(xiǎn)成本、維持費(fèi)用以賣出投資賬戶各基金單位的形式扣除。第五章：1.簡(jiǎn)述人身意外傷害保險(xiǎn)的分類。2.簡(jiǎn)述意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別。3.簡(jiǎn)述意外傷害保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)。4.簡(jiǎn)述意外傷害保險(xiǎn)中殘疾保險(xiǎn)金的給付方式。5.簡(jiǎn)述團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)條款的主要內(nèi)容。1、答：人身意外傷害保險(xiǎn)的分類1.按照所保危險(xiǎn)的不同分類按照所保危險(xiǎn)的不同，人身意外傷害保險(xiǎn)可以劃分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)兩類。（1）普通意外傷害保險(xiǎn)，又稱一般意外傷害保險(xiǎn)或個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，即指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受普通的一般意外傷害而致死亡、殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（2）特定意外傷害保險(xiǎn)承保的是以“三個(gè)特定”（特定原因、特定時(shí)間、特定地點(diǎn)）為約束條件的意外傷害保險(xiǎn)，其承保的危險(xiǎn)是因特定原因造成的意外傷害或特定時(shí)間、特定地點(diǎn)遭受的意外傷害。2.按照保險(xiǎn)責(zé)任分類按照保險(xiǎn)責(zé)任的不同，人身意外傷害保險(xiǎn)可以劃分以下四類：（1）意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)，通常簡(jiǎn)稱為意外傷害保險(xiǎn)。此種保險(xiǎn)只保障被保險(xiǎn)人因意外傷害所致的死亡和殘疾，滿足被保險(xiǎn)人對(duì)意外傷害的保險(xiǎn)需求。（2）意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害需要就醫(yī)治療而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。（3）綜合意外傷害保險(xiǎn)。此種保險(xiǎn)是前兩種保險(xiǎn)的綜合。（4）意外傷害停工保險(xiǎn)。意外傷害停工保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力而無法工作，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。3.按投保方式不同分類按照投保方式的不同，人身意外傷害保險(xiǎn)可劃分為個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)兩類。4.按投保動(dòng)因分類按照投保動(dòng)因的不同，人身意外傷害保險(xiǎn)可以劃分為自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制性意外傷害保險(xiǎn)兩類。另外，按照保險(xiǎn)期限分類，人身意外傷害保險(xiǎn)還可劃分為一年期意外傷害保險(xiǎn)、極短期意外傷害保險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)等。答：人身意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的比較人身意外傷害保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以各種意外傷害事件為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)，即當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外傷害事件導(dǎo)致傷殘或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。與人壽保險(xiǎn)相比，意外傷害保險(xiǎn)與其共同具有的特性包括：首先，二者同屬人的保險(xiǎn)，即二者都是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種，都以人為直接的保障對(duì)象，所以都劃歸人身保險(xiǎn)的范疇，并在一些原則問題上有別于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其次，與人壽保險(xiǎn)一樣，由于生命和身體是無法用貨幣衡量的，所以二者的保險(xiǎn)金額都不是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定，因此也就不存在超額投?；虿蛔泐~投保等問題。但是，二者在許多方面也存在著不同之處：首先，二者的可保危險(xiǎn)不同。人壽保險(xiǎn)承保的是人的生存或死亡給付、或養(yǎng)老年金、或滿期領(lǐng)取等，因此屬于人體新陳代謝的自然規(guī)律，與被保險(xiǎn)人的年齡有密切關(guān)系；而意外險(xiǎn)承保的則是被保險(xiǎn)人由于外來的、突然的、劇烈的事故（意外事故）造成身體的傷害，并因此而致使被保險(xiǎn)人死亡、殘疾。而這種危險(xiǎn)對(duì)每個(gè)人來說其危險(xiǎn)程度大致相同，與年齡的關(guān)系不大。第二，人壽保險(xiǎn)是純粹的定額給付保險(xiǎn)，即當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生，不問有無損失或損失程度都按保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金，合同同時(shí)終止，因此不存在比例給付問題；而在意外險(xiǎn)中，死亡保險(xiǎn)金的給付按合同約定，殘疾保險(xiǎn)金則按保額的一定比例進(jìn)行支付，而且合同也不一定終止。第三，費(fèi)率確定不同。從理論上說，人壽保險(xiǎn)的純保費(fèi)依據(jù)生命表和利息率計(jì)算；而意外傷害保險(xiǎn)承保的是意外傷害事件，它與性別及年齡關(guān)系不大，而與被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種、從事的活動(dòng)或生活環(huán)境的危險(xiǎn)程度等因素密切相關(guān)，第四，保險(xiǎn)期限不同。人壽保險(xiǎn)的期限一般較長(zhǎng)，超過一年；而意外傷害保險(xiǎn)的期限則較短，最多3年或5年，一般不超過一年，短的甚至只有幾十分鐘。第五，人壽險(xiǎn)的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是依據(jù)生命表、利息率、被保險(xiǎn)人年齡、已保年期、保險(xiǎn)金額等因素計(jì)算的；而意外險(xiǎn)的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比（比如40%、50%）計(jì)算的。此外，二者的交費(fèi)方式也有所不同，前者多為分期交，后者只能為躉交。3、答：一般可保意外傷害是在一般情況下都可以承保的意外傷害。我國(guó)的人身保險(xiǎn)界普遍認(rèn)為：不論原因結(jié)果，意外就是意外。我國(guó)的人壽保險(xiǎn)公司往往在保單中將“意外傷害”的定義為“外來的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人的身體遭受傷害的客觀事實(shí)”。歸納來說，一般可保意外傷害主要包括以下幾點(diǎn)內(nèi)容：（1）必須是被保險(xiǎn)人身體上的傷害傷害特指身體受到侵害造成損壞、創(chuàng)傷的客觀事實(shí)，與精神上或稱心靈上的創(chuàng)傷沒有關(guān)系。意外險(xiǎn)的承保條件首先要求有身體傷害事實(shí)存在，而且這種傷害必須是發(fā)生在被保險(xiǎn)人身上。被保險(xiǎn)人是否受到傷害，可以通過指定醫(yī)院的證明或是保險(xiǎn)公司工作人員的查驗(yàn)來確定；至于“傷害事實(shí)”是否成立，則要從多方面來考察。（2）必須是由外界原因、意外事故所致的傷害（3）非故意誘發(fā)的傷害人身意外傷害保險(xiǎn)中強(qiáng)調(diào)所承保的意外傷害是偶然的、突然發(fā)生的意外事件，是被保險(xiǎn)人主觀上不曾預(yù)見或違背其主觀意愿而發(fā)生的身體上的傷害事實(shí)。這其實(shí)就是要盡力杜絕被保險(xiǎn)人發(fā)生道德危險(xiǎn)，利用主觀行為不好鑒別這一客觀現(xiàn)實(shí)來騙取意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。4、答：殘疾保險(xiǎn)金的給付方式在殘疾程度確定后，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》的規(guī)定，按照保險(xiǎn)金額及該項(xiàng)殘疾所對(duì)應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金。也就是說，在殘疾程度確定以后，計(jì)算應(yīng)給付的殘疾保險(xiǎn)金事實(shí)上非常簡(jiǎn)單，一般數(shù)額計(jì)算公式為：殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×殘疾程度對(duì)應(yīng)的給付比例具體來說，在殘疾保險(xiǎn)金的給付過程中有很多細(xì)小的地方需要引起注意：（1）一次傷害，多處致殘。這具體又分兩種情況：一是被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)有效期內(nèi)的一次意外傷害事故導(dǎo)致了身體若干部位致殘，即同時(shí)發(fā)生殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)上二項(xiàng)或二項(xiàng)以上的殘疾，并且傷殘屬于同一器官部位，即同時(shí)達(dá)到一類身體組織殘疾中的幾個(gè)級(jí)別，一般只給付較高級(jí)別的殘疾保險(xiǎn)金。二是如果被保險(xiǎn)人遭受不同部位的殘疾時(shí)，應(yīng)以保額為限加總給付，即保險(xiǎn)人根據(jù)給付比例將各處殘疾給付百分比累加，未超過100%的，則殘疾保險(xiǎn)金=約定保險(xiǎn)金額累計(jì)給付百分比超過100%的，則殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額（2）多次傷害。根據(jù)意外傷害保險(xiǎn)的一般規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)多次遭受傷害的，保險(xiǎn)人應(yīng)按每次致殘程度分別給付保險(xiǎn)金，但累計(jì)金額不得超過約定的保險(xiǎn)金額。（3）先殘后死。被保險(xiǎn)人多次遭受意外傷害事故而先殘疾、后死亡的情況。在這種情況下，被保險(xiǎn)人的殘疾保險(xiǎn)金仍是按上述方法計(jì)算的，而最后的死亡保險(xiǎn)金則等于合同約定的保險(xiǎn)金額扣除先期給付的殘疾保險(xiǎn)金額后的余額，合同同時(shí)宣告終止。（4）特別約定殘疾給付。這是用來彌補(bǔ)殘疾程度百分比的不足的一項(xiàng)約定。因?yàn)槿梭w各部位的殘疾對(duì)從事不同職業(yè)的人的勞動(dòng)能力的影響是不相同的。5.答：團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)（GroupAccidentInsurance）團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)是以各種社會(huì)團(tuán)體為投保人，以該團(tuán)體的全體在職人員為被保險(xiǎn)人的意外傷害保險(xiǎn)。團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)規(guī)定：凡機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企業(yè)事業(yè)單位的在職人員，身體健康，能正常工作或勞動(dòng)的，都可作為被保險(xiǎn)人，由其所在單位向保險(xiǎn)公司辦理集體投保手續(xù)。團(tuán)體意外險(xiǎn)一般期限一年，期滿可申請(qǐng)續(xù)保。保險(xiǎn)金額根據(jù)投保單位支付保費(fèi)能力而定，一般要以每千元為單位進(jìn)行增減變化。保險(xiǎn)金額一但確定，中途不得變更。被保險(xiǎn)人在保單有效期間發(fā)生意外事故而導(dǎo)致死亡、殘疾或就醫(yī)治療的，保險(xiǎn)人按事先約定給付全部或部分保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人在保單有效期內(nèi)無論一次或連續(xù)多次發(fā)生意外傷害事故，保險(xiǎn)人都需按規(guī)定給付保險(xiǎn)金，直至累計(jì)達(dá)到保險(xiǎn)金額為止。一旦給付總額達(dá)到保險(xiǎn)總金額，保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)終止。與團(tuán)體壽險(xiǎn)相類似的，參加團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，投保團(tuán)體要填寫投保單和全體被保險(xiǎn)人名單，給保險(xiǎn)人核定承保后簽發(fā)保險(xiǎn)單，保單由投保團(tuán)體持有，被保險(xiǎn)人只持有保險(xiǎn)證明書。團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)行業(yè)（工種）或工作性質(zhì)，分別訂立，因?yàn)椴煌ぷ?、不同環(huán)境的意外傷害危險(xiǎn)程度不同。被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，可以由被保險(xiǎn)人本人或其受益人通過投保團(tuán)體向保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。第六章：1、答：健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)并不是保證被保險(xiǎn)人不受疾病困擾、不受傷害，而是以被保險(xiǎn)人因疾病等原因需要支付醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，因疾病造成殘疾以及因生育、疾病或意外傷害暫時(shí)或永久不能工作而減少勞動(dòng)收入為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)。根據(jù)人身保險(xiǎn)業(yè)界的習(xí)慣，往往把不屬于人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全都?xì)w入健康保險(xiǎn)中。健康保險(xiǎn)主要有以下兩層含義：1）健康保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)事故是疾病和意外傷害事故兩種。疾病主要是由人體內(nèi)部的生理或疾病因素造成的；意外傷害事件則由人們非本意的、外來的、突然的因素所造成的。2）健康保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)是因疾?。òㄉ?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用開支損失和因疾病或意外傷害致殘導(dǎo)致的正常收入損失。2、答：健康保險(xiǎn)雖然與人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)同屬人身保險(xiǎn)的范疇，但健康保險(xiǎn)也有許多不同于其他人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種的特點(diǎn)。健康保險(xiǎn)的特征，不僅體現(xiàn)在保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故方面，而且體現(xiàn)在健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)特性質(zhì)方面。1.健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故具有特殊性（1）健康保險(xiǎn)的危險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性。（2）健康保險(xiǎn)以人的身體健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以疾病、生育、意外事故等原因造成的殘疾、死亡為保險(xiǎn)事故。（3）健康保險(xiǎn)是一種綜合保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的內(nèi)容廣泛而復(fù)雜，一般，凡不屬于人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)都可以歸為健康保險(xiǎn)。2.健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容具有復(fù)雜性無論是從健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的整體出發(fā)，還是從某一具體的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容出發(fā)，其復(fù)雜性的特征均很明顯，主要表現(xiàn)在：（1）承保標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜。由于健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故不同于其他人身保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)的承保條件相對(duì)于人壽保險(xiǎn)而言要嚴(yán)格得多。（2）確定保費(fèi)的要素復(fù)雜。我們已經(jīng)知道，人壽保險(xiǎn)純保費(fèi)計(jì)算的三個(gè)基礎(chǔ)率是預(yù)定死亡率、預(yù)定利息率和預(yù)定費(fèi)用率。健康保險(xiǎn)因保險(xiǎn)內(nèi)容不同，所以保費(fèi)確定上也略有區(qū)別。（3）責(zé)任準(zhǔn)備金的性質(zhì)復(fù)雜。對(duì)健康保險(xiǎn)而言略有不同，在此最重要的準(zhǔn)備金是所謂未滿期保費(fèi)準(zhǔn)備金（UnearnedPremiumReserve），即等年度決算時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任尚未屆滿的保費(fèi)所應(yīng)提存的準(zhǔn)備金。與壽險(xiǎn)保單責(zé)任準(zhǔn)備金相比，健康保險(xiǎn)的未滿期保費(fèi)準(zhǔn)備金對(duì)保險(xiǎn)人來說，有更大的可發(fā)揮主動(dòng)性的余地，因此運(yùn)用上應(yīng)該更謹(jǐn)慎。（4）保險(xiǎn)金給付基礎(chǔ)的多樣性。人壽保險(xiǎn)的給付通常根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定為定額給付，所以也有“定額保險(xiǎn)”之稱。健康保險(xiǎn)則不同，其給付金額通常具有不確定性。3.健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同具有特殊性（1）健康保險(xiǎn)具有補(bǔ)償?shù)奶厥庑浴Ｅc人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金通常具有的給付性質(zhì)不同，在健康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金具有補(bǔ)償性質(zhì)。（2）健康保險(xiǎn)一般不指定受益人。（3）健康保險(xiǎn)合同多為短期合同。此外，在健康保險(xiǎn)合同中，除適用一般人壽保險(xiǎn)合同的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價(jià)值條款等條款外，健康保險(xiǎn)合同的條款設(shè)計(jì)上還往往有核保的考慮。3、答：1.按保險(xiǎn)保障的內(nèi)容分類按照保險(xiǎn)保障的內(nèi)容不同，健康保險(xiǎn)可劃分為醫(yī)療保險(xiǎn)和殘疾收入保險(xiǎn)2.按損失種類分類健康保險(xiǎn)依此可劃分為收入保險(xiǎn)、死亡和殘疾保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn)三類。3.按損失原因分類健康保險(xiǎn)依此可劃分為意外傷害健康保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)兩類。4.按投保方式分類健康保險(xiǎn)可依此劃分為個(gè)人健康保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)。5.按續(xù)保條件分健康保險(xiǎn)依此可分為六類：（1）不可撤消（Non-cancelable）健康保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人不可要求解約，只要被保險(xiǎn)人預(yù)繳一定金額的保證費(fèi)就有權(quán)利每年續(xù)保直至規(guī)定年數(shù)或規(guī)定年齡（通常是60或65歲）。（2）保證續(xù)約（Guaranteedrenewable）健康保險(xiǎn)，即保證被保險(xiǎn)人續(xù)約至特定年齡為止（通常至65歲或終身），保險(xiǎn)公司可隨被保險(xiǎn)人年齡調(diào)整保費(fèi)，但調(diào)整權(quán)必須對(duì)同一類別的所有保單而不是個(gè)別保單行使。（3）有條件續(xù)約（Conditionallyrenewable）健康保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司保留續(xù)約與否的權(quán)利，但僅能在若干情況下才可拒絕續(xù)約，且續(xù)約的情況為整體保單拒絕續(xù)約或同一類別的被保險(xiǎn)人全部拒絕續(xù)約。通常保險(xiǎn)人不得因被保險(xiǎn)人的健康狀況變動(dòng)而拒保，必須按期續(xù)保直至某一特定的時(shí)間或年齡。（4）保險(xiǎn)公司選擇續(xù)約（Renewableatthecompany’soption）健康保險(xiǎn)，即要經(jīng)保險(xiǎn)公司的同意才能續(xù)保的健康保險(xiǎn)，續(xù)約的費(fèi)率仍由保險(xiǎn)人決定。（5）無續(xù)保條款（Noprovision）健康保險(xiǎn)，屬于定期保單，此種保單沒有續(xù)保條款，只是一個(gè)定期保險(xiǎn)，只在保險(xiǎn)合同的規(guī)定期限內(nèi)提供保障，保險(xiǎn)期限一旦屆滿保單即自行終止效力。（6）可撤消（Cancelable）健康保險(xiǎn)，這是最早的健康保險(xiǎn)合同形式，即保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人均有權(quán)在保險(xiǎn)期間內(nèi)終止保險(xiǎn)，但必須事先通知對(duì)方。保險(xiǎn)公司撤消合同的應(yīng)按比例退還未滿期保費(fèi)，被保險(xiǎn)人撤消合同的應(yīng)按短期費(fèi)率計(jì)算退還未滿期部分的保費(fèi)。6.按核保標(biāo)準(zhǔn)分健康保險(xiǎn)依此可劃分為簡(jiǎn)單健康保險(xiǎn)、高齡健康保險(xiǎn)、次標(biāo)準(zhǔn)體健康保險(xiǎn)、特殊疾病健康保險(xiǎn)等。7.按組織性質(zhì)分健康保險(xiǎn)依此可劃分為商業(yè)健康保險(xiǎn)、管理式醫(yī)療、社會(huì)健康保險(xiǎn)、自保計(jì)劃。8.其他分類法除了上述比較常見的劃分外，我們還可以按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)把健康保險(xiǎn)劃分為健康保險(xiǎn)主險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)附加險(xiǎn)。另外，如果按給付方式分類，健康保險(xiǎn)還可劃分為定值方式、報(bào)銷方式、提供服務(wù)方式等三類。4、答：在健康保險(xiǎn)合同中，除適用一般人壽保險(xiǎn)的寬限期條款、復(fù)效條款、不可抗辯條款等條款之外，由于健康保險(xiǎn)的危險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性、賠付危險(xiǎn)大，保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的保險(xiǎn)金給付責(zé)任還規(guī)定了一些特殊的條款，即健康保險(xiǎn)所獨(dú)有的條款。（１）年齡。不同年齡的人具有不同的健康狀況，年齡過高或過低都存在較常人更高的健康方面的危險(xiǎn)，因此年齡大小是保險(xiǎn)人在決定是否承保時(shí)所要考慮的一個(gè)重要因素一般，健康保險(xiǎn)的承保年齡多為3歲以上、60歲以下，個(gè)別情況下可以放寬到0~70歲。（2）體檢條款。它允許保險(xiǎn)人指定醫(yī)生對(duì)提出索賠的被保險(xiǎn)人進(jìn)行體格檢查，目的是使保險(xiǎn)人對(duì)索賠的有效性做出鑒定。體檢條款適用于殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。（3）觀察期條款。僅僅依據(jù)病歷等有限資料很難判斷被保險(xiǎn)人在投保時(shí)是否已經(jīng)患有某種疾病，為了防止已有疾病的人帶病投保、保證保險(xiǎn)人的利益，保單中要規(guī)定一個(gè)觀察期（大多是半年）。（4）等待期條款。所謂等待期（WaitingPeriod），也稱免賠期間，是指健康保險(xiǎn)中由于疾病、生育及其導(dǎo)致的病、殘、亡發(fā)生后到保險(xiǎn)金給付之前的一段時(shí)間。健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同在“保險(xiǎn)金的申請(qǐng)和給付”條款中一般都要加上“等待期”的約定，時(shí)間長(zhǎng)短不一，短的只有3、5日，長(zhǎng)的可達(dá)90日，（5）免賠額條款。在健康保險(xiǎn)合同中，一般均對(duì)醫(yī)療費(fèi)用采用免賠額的規(guī)定，即在一定金額下的費(fèi)用支出由被保險(xiǎn)人自理，保險(xiǎn)人不予賠付。（6）比例給付條款，又稱為共保比例條款。比例給付是保險(xiǎn)人采用與被保險(xiǎn)人按一定比例共同分?jǐn)偙槐ｋU(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用的方式進(jìn)行保險(xiǎn)賠付的方式。（7）給付限額條款。在補(bǔ)償性質(zhì)的健康保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人給付的醫(yī)療保險(xiǎn)金有最高限額規(guī)定，如單項(xiàng)疾病給付限額、住院費(fèi)用給付限額、手術(shù)費(fèi)用給付限額、門診費(fèi)用給付限額等。5、答：影響健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素1.逆向選擇與道德危險(xiǎn)逆向選擇與道德危險(xiǎn)普遍存在于包括保險(xiǎn)市場(chǎng)在內(nèi)的金融市場(chǎng)中，它同樣影響著健康保險(xiǎn)的發(fā)展，并且表現(xiàn)得尤為顯著。2.醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步健康保險(xiǎn)與醫(yī)療技術(shù)之間存在著相互促進(jìn)的關(guān)系，技術(shù)的提高促進(jìn)了健康保險(xiǎn)的需求，而健康保險(xiǎn)需求又帶動(dòng)醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展。對(duì)于醫(yī)療技術(shù)的投資取決于其所能帶來的利潤(rùn)。保險(xiǎn)公司與定點(diǎn)醫(yī)院簽定醫(yī)療服務(wù)合同后，醫(yī)院為治療病人所支出的成本在合理的范圍內(nèi)如果能得到足夠的補(bǔ)償，醫(yī)院就會(huì)更加注重醫(yī)療技術(shù)的提高，改善醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量，穩(wěn)定與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系。但另一方面，醫(yī)學(xué)進(jìn)步的同時(shí)也提高了醫(yī)療保健的成本，從而使得健康保險(xiǎn)的成本也隨之提高。3.收入水平國(guó)際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)包括消費(fèi)傾向、平均消費(fèi)傾向、邊際消費(fèi)傾向、基尼系數(shù)等說明，人均國(guó)民收入與健康保險(xiǎn)需求成正比。4.人