我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策

..摘要銀行的信貸管理是指商業(yè)銀行如何配置資金，才能有利于發(fā)展經(jīng)濟(jì)增加自身盈利的決策活動(dòng)，其內(nèi)容包括:管理信貸關(guān)系;管理貸款規(guī)模和貸款結(jié)構(gòu);管理貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款經(jīng)濟(jì)效益，加強(qiáng)結(jié)算管理。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)則是商業(yè)銀行組織架構(gòu)的重要組成部分，也是信貸業(yè)務(wù)正常開(kāi)展的基本保證，隨著銀行業(yè)改革的不斷深入，商業(yè)銀行信貸管理組織架構(gòu)也在不斷地發(fā)展變化著，而商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)為安全性、流動(dòng)性、盈利性，因此科學(xué)的的信貸業(yè)務(wù)管理過(guò)程實(shí)質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動(dòng)性、盈利性的過(guò)程。在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)，貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制由市場(chǎng)評(píng)估導(dǎo)向機(jī)制、審貸決策管理和跟蹤規(guī)范管理三個(gè)緊密相連的機(jī)制構(gòu)成，通過(guò)貸前調(diào)查，貸中審核、貸后監(jiān)督的三貸原則，識(shí)別企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)并做到過(guò)程有效控制，從而使貸款的整體風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)，由此通過(guò)構(gòu)建有效的組織架構(gòu)、合理分配信貸審查權(quán)限、制定相應(yīng)的激勵(lì)征罰制度以及形成獨(dú)立部門監(jiān)督機(jī)制，保證信貸管理的有效運(yùn)行，同時(shí)，建立以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心的銀行信貸文化，加強(qiáng)信貸人員和各級(jí)管理層的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，保證對(duì)各級(jí)人員做到權(quán)責(zé)明確，責(zé)任到人，獎(jiǎng)罰分明。同時(shí)，確立科學(xué)的考核辦法，逐步淡出對(duì)貸款發(fā)放量的考核獎(jiǎng)勵(lì)；重視對(duì)優(yōu)質(zhì)貸款的獎(jiǎng)勵(lì)。引導(dǎo)管理者和信貸人員對(duì)發(fā)放高質(zhì)量貸款的重視。防范信貸人員以貸謀私，腐敗經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)安全和健康的發(fā)展。在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)，通過(guò)構(gòu)建有效的組織架構(gòu)，合理分配信貸審查權(quán)限，制定相應(yīng)的激勵(lì)懲制度以及形成獨(dú)立部門的監(jiān)督機(jī)制，才能保證信貸管理的有效運(yùn)行。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；完善內(nèi)部組織架構(gòu)；問(wèn)題與對(duì)策目錄TOC\o"1-2"\u一、引言……………4二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的現(xiàn)狀………………41、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的發(fā)展………………42、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理運(yùn)行的內(nèi)外部環(huán)境分析……………5三、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理存在的問(wèn)題…………61、我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全…………62、內(nèi)部人員組織結(jié)構(gòu)不合理……………………63、信貸風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)不完善……………………7四、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理解決的對(duì)策…………71、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理從部門管理到流程管理模式的轉(zhuǎn)變………………7（1）信貸管理架構(gòu)由直線型管理模式改為矩型管理模式……7（2）實(shí)行客戶經(jīng)理、信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度………82、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的創(chuàng)新………………8（1）信貸授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)控制上的創(chuàng)新……………8（2）信貸營(yíng)銷模式和流程上的創(chuàng)新……………93、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的績(jī)效評(píng)價(jià)進(jìn)一步改革創(chuàng)新對(duì)策…9（1）繼續(xù)完善銀行信貸組織構(gòu)架，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)………9（2）建立行之有效的約束激勵(lì)機(jī)制發(fā)揮信貸人員的主觀能動(dòng)性……………9（3）形成能夠自我運(yùn)行的創(chuàng)新管理，以使信貸管理可以不斷革新，自我完善……………10（4）彈性處理上下級(jí)授信權(quán)利…………………10（6）提升高業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和信息水平，建立健全的商業(yè)銀行信人員監(jiān)督管理?！?1五、結(jié)論…………12參考文獻(xiàn)…………13引言近幾年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)，特別是國(guó)有商業(yè)銀行中長(zhǎng)期資產(chǎn)信貸質(zhì)量持續(xù)下降，成為當(dāng)前最突出的問(wèn)題，最突出的風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍然是商業(yè)銀行需要關(guān)注的重點(diǎn)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行作為企業(yè)，就必須以盈利為目的，要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中繼續(xù)尋求新利潤(rùn)并保持現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)效益，就必須采取各種措施盡力化解和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，控制不良貸款的增長(zhǎng)，控制不良貸款的增長(zhǎng)，降低信貸成本，努力提高經(jīng)營(yíng)效益。因此銀行需要構(gòu)建有效的組織架構(gòu)、合理分配信貸審查權(quán)限、制定相應(yīng)的激勵(lì)懲罰制度以及形成獨(dú)立部門的監(jiān)督管理，制定和完善一系列制度與措失，以科學(xué)規(guī)范的信息系統(tǒng)和目標(biāo)經(jīng)營(yíng)責(zé)任考核制，以權(quán)責(zé)分明，分工協(xié)調(diào)為基礎(chǔ)，保證信貸管理的有效運(yùn)行。論文緊緊圍繞我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理這一中心，在分析目前我國(guó)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)影響信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)因素進(jìn)行了系統(tǒng)分析。并根據(jù)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，提出有效的改進(jìn)措施，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，鞏固其在金融市場(chǎng)上的重要地位，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康快速發(fā)展。二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的現(xiàn)狀1、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的發(fā)展:首先對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的歷史回顧：存統(tǒng)貸的管理（1953年－1958），中國(guó)人民銀行總行于1950年試編業(yè)務(wù)收支計(jì)劃，標(biāo)志著信貸資金開(kāi)始進(jìn)入計(jì)劃管理階段。1953年起，為了適應(yīng)第一個(gè)一年計(jì)劃的要求，銀行信貸計(jì)劃加強(qiáng)了計(jì)劃管理和集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)行“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的高度集中的信貸資金計(jì)劃管理體系。在這種管理體系下，各級(jí)銀行吸收的存款全部集中總行統(tǒng)一支配，貸款由總行統(tǒng)一核批指標(biāo)，存貸不掛鉤，不利于存貸款主動(dòng)性管理?！按尜J下放，計(jì)劃包干，差額管理、統(tǒng)一調(diào)度”體制（1959年－1961年），在這種管理體制下，除中央財(cái)政存款仍由中國(guó)人民銀行總管理外，其余存款、貸款全部下放地方管理，特別是對(duì)農(nóng)業(yè)貸款計(jì)劃下入由人民公社安排，銀行只管著額。但是由于當(dāng)時(shí)浮夸風(fēng)嚴(yán)重，這種體制對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了非常消極的影響。“統(tǒng)一計(jì)劃、分級(jí)管理、存貸掛鉤”，1981年，中國(guó)人民銀行總行把實(shí)行30年之久的“統(tǒng)收統(tǒng)支”的信貸計(jì)劃管理改為“統(tǒng)一計(jì)劃、分級(jí)管理、存貸掛鉤”的管理方式，存差必須完成，借差不得突破，人而加強(qiáng)了各墳業(yè)銀行的組織運(yùn)用資金的主觀能動(dòng)性。為了加強(qiáng)對(duì)高業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2005年底發(fā)布了《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控核心指標(biāo)（試行）》，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理步入了歷史新時(shí)代。2、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理運(yùn)行的內(nèi)外部環(huán)境分析:①信貸管理運(yùn)行的外部環(huán)境的分析信貸管理受到政府行為的影響較為明顯，國(guó)內(nèi)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革深化期，政府依然在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著有形的手的作用，截至2011年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額突破80萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25%，其中通過(guò)地方政府融資平臺(tái)發(fā)放的商業(yè)貸款占相當(dāng)比例，而地方政府往往通過(guò)多個(gè)融資平臺(tái)從多家銀行貸款，一旦無(wú)法償還，就會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)大量環(huán)帳，不良貸款率上升，最后的結(jié)果必然是政府和商業(yè)銀行埋單，從而破環(huán)了銀行自身的信貸運(yùn)行管理和效率。其次中央銀行的貸幣政策周期對(duì)銀行的信貸的收放有較顯著的影響，尤其現(xiàn)在國(guó)內(nèi)并沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，而一旦央行放松政策，充足的流動(dòng)性又會(huì)使銀行過(guò)度放貸，導(dǎo)致不良貸款率上升。同時(shí)隨著市場(chǎng)化程度的加深，企業(yè)的信貸需求也會(huì)更加個(gè)性化和專業(yè)化，激勵(lì)商業(yè)銀行的信貸機(jī)制創(chuàng)新，也為銀行自身的發(fā)展提供了動(dòng)力。②信貸管理運(yùn)行的銀行內(nèi)部環(huán)境分析現(xiàn)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)已經(jīng)基本上完成了從直線型向矩陣型的轉(zhuǎn)變，按照職能劃分部門，隨著買方在資金市場(chǎng)占據(jù)主動(dòng)地位，轉(zhuǎn)而以客戶需求為導(dǎo)向，按照客戶類型和部門專業(yè)職能構(gòu)建矩陣型組織結(jié)構(gòu)，但是銀行的信貸授權(quán)模式依然是過(guò)去“金字塔”型的垂直管理模式，具體表現(xiàn)為管理責(zé)任的信息渠道為分級(jí)管理，即實(shí)行層層審批，逐級(jí)上報(bào)制度，這樣容易造成縱向管理鏈條超長(zhǎng)，不但加大了效率風(fēng)險(xiǎn)和時(shí)間成本，而且在一程度上淡化了責(zé)任，造成一種缺乏由一個(gè)完全責(zé)任主體統(tǒng)籌的信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程也是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的發(fā)展過(guò)程，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在這方面還存在很多問(wèn)題，銀行的監(jiān)督往往偏重于事后的控制的懲罰，而缺乏對(duì)過(guò)程的全程監(jiān)控，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，損失就已經(jīng)造成，缺少一個(gè)能夠監(jiān)控整個(gè)信貸流程，并能夠隨時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的體系。從我國(guó)現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)看，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制依然較落后，體現(xiàn)在信貸損失的補(bǔ)償渠道單一，由于金融工具的缺乏，銀行對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的能力明顯受到限制，因此信貸創(chuàng)新是商業(yè)銀行生存發(fā)展的根本所在，而國(guó)內(nèi)銀行普遍缺失從獲得客戶需求，到產(chǎn)品部門設(shè)計(jì)解決的方案，再到實(shí)施的完整創(chuàng)新鏈條。首先，沒(méi)有相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制鼓勵(lì)信貸人員去了解客戶的新需求，即使發(fā)現(xiàn)了新需求，也沒(méi)有專門的部門進(jìn)行處理的反饋，其次，由于國(guó)內(nèi)各種金融市場(chǎng)不完善，一些比較先進(jìn)的信貸技術(shù)無(wú)法復(fù)制，因此國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新模式還處在較低的水平。三、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理存在的問(wèn)題隨著我國(guó)金融改革的穩(wěn)步推進(jìn)，商業(yè)銀行初步建立了市場(chǎng)化的信貸管理，經(jīng)營(yíng)管理水平有了很大的提高，但是目前在管理上仍存在一些問(wèn)題，具體表現(xiàn)為：我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全（1）銀行內(nèi)部信貸權(quán)力分配不合理。一些基層管理部門的權(quán)力過(guò)大，監(jiān)督約束沒(méi)有真正起到作用，在一定程度上導(dǎo)致了管理者亂批貸款、亂投資等行為的發(fā)生，影響了銀行的整體和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。（2）懲罰措施不明確，獎(jiǎng)罰不合理，忽視對(duì)信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。銀行與信貸人員之間是委托代理的關(guān)系，銀行委托信貸人員去了解掌握借款企業(yè)的真實(shí)情況，銀行不明確的懲罰措施和忽視道德風(fēng)險(xiǎn)，使得信貸人員最后獲取的收益大于其違規(guī)操作而受到的懲罰成本，即貸款的安全性與人人利益不掛鉤，在這種情況之下，腐敗行為就很容易在信貸人員中滋生，使貸款“尋租”等現(xiàn)象成為普遍。一些信貸人員會(huì)利用銀行對(duì)自已的信賴，在還沒(méi)有完全了解和掌握企業(yè)真實(shí)情況的前提下，向上級(jí)提交信貸材料，影響信貸部門的決策，這增加了形成不良貸款的可能性和信貸風(fēng)險(xiǎn)。2、內(nèi)部人員組織結(jié)構(gòu)不合理目前我國(guó)大部分商業(yè)銀行仍然采用“金字塔”型的縱向組織結(jié)構(gòu)，采和層級(jí)結(jié)構(gòu)組織信息傳導(dǎo)方式。這樣的信息傳導(dǎo)方式具有較為嚴(yán)格的等級(jí)概念，以非個(gè)人感情為主的關(guān)系，其命令的指示和情況的匯報(bào)都具有較為嚴(yán)格的指揮鏈條，下經(jīng)機(jī)構(gòu)的信息層層匯集向上級(jí)傳遞，信貸信息的傳遞層次多，傳遞速度慢，偏差大，信貸信息反饋差。這會(huì)降低信貸信息的傳輸效率，而且層層截留導(dǎo)致信息的失真，表現(xiàn)為信息的漏損率很高，最終到達(dá)執(zhí)行者手中的有效信息不準(zhǔn)確或偏面，銀行可能會(huì)因此而做出錯(cuò)誤的判斷，從而增加了商業(yè)銀選擇信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸人員整體素質(zhì)不高，流動(dòng)性過(guò)大。一方面，商業(yè)銀行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，學(xué)歷普遍較低，缺乏服務(wù)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，使基層信貸工作難以向前突破，商業(yè)銀行尚未完全建立起一個(gè)具有對(duì)企業(yè)信用和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)把握不準(zhǔn)確，導(dǎo)致決策失誤，另一方面，在中國(guó)金融業(yè)逐步開(kāi)放和外資銀行只極拓展國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的今天，有相當(dāng)數(shù)量的資深信貸人員為了追逐高薪從中資銀行跳槽到外資銀行，這不僅會(huì)造成國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行缺失許多高素質(zhì)的信貸人員，而且還會(huì)對(duì)銀行客戶產(chǎn)生影響，使得銀行流失很多商端客戶，從而導(dǎo)致銀行客戶信息的連續(xù)性和完整性的中斷，增加中資銀行對(duì)客戶關(guān)系的維護(hù)成本，信貸人員隊(duì)伍較高的流動(dòng)性會(huì)降商業(yè)銀行對(duì)其客戶尤其是借款企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，影響商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。3、信貸風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)不完善我國(guó)商業(yè)銀行正面臨著不斷增長(zhǎng)的來(lái)自市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、管理和操作風(fēng)險(xiǎn)的壓力，但很多銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)還存在著相當(dāng)大的差距，重視操作風(fēng)險(xiǎn)控制而輕視對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等其它風(fēng)險(xiǎn)的研究。將風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)簡(jiǎn)單歸結(jié)為安全性管理，在直接監(jiān)管目標(biāo)上存在偏差，忽視監(jiān)管效率，導(dǎo)致監(jiān)管成本過(guò)大。不能能時(shí)預(yù)警，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)方面還存在著時(shí)滯現(xiàn)象，同時(shí)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施滯后、管理滯后、查處滯后、整改滯后，落后現(xiàn)象的存在嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的信貸安全。此外，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分析工具，也在很大程度上限制了人們以時(shí)應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見(jiàn)和預(yù)防，從而降低了銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的事前控制的應(yīng)對(duì)能力。四、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理解決的對(duì)策1、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理從部門管理到流程管理模式的轉(zhuǎn)變（1）信貸管理架構(gòu)由直線型管理模式改為矩型管理模式國(guó)有商業(yè)銀行大多按照以客戶為導(dǎo)向的原則，設(shè)計(jì)了矩型信貸管理模式，但是，有些銀行或其分行在矩型管理體制下，仍然地按照直線型管理模式運(yùn)行的，新成立的市場(chǎng)部門難以充分發(fā)揮作用，在新體制下雖然原來(lái)的信貸人員，分設(shè)為客戶經(jīng)理和信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理兩類相互獨(dú)立的崗位，但由于未能相應(yīng)建立獨(dú)立的信貸決策機(jī)制和信貸責(zé)任考核，國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理仍然存在較大的隱憂。這個(gè)矩陣結(jié)構(gòu)就是以客戶和職能作為兩個(gè)參考因素，以客戶為導(dǎo)向重組信貸機(jī)構(gòu)，將原來(lái)的按信貸品種設(shè)立信貸機(jī)構(gòu)，從上到下實(shí)行垂直管理的模式，改為按客戶類型和專業(yè)職能設(shè)立信貸機(jī)構(gòu)的模式，可分別設(shè)個(gè)人、公司、金融同業(yè)三大市場(chǎng)部門（分行層次）和客戶經(jīng)理（支行層次），有的還設(shè)立了政府機(jī)構(gòu)部，在后臺(tái)設(shè)立了相應(yīng)的信貸管理部門，這樣改革后，客戶辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)，只要與某一個(gè)市場(chǎng)部門接洽就可以了，市場(chǎng)部門作為銀行的前臺(tái)，對(duì)外可以為客戶提供攬子服務(wù)，對(duì)內(nèi)與后臺(tái)的多個(gè)部門（產(chǎn)品部門）進(jìn)行業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)。也就是信貸管理架構(gòu)由直線型管理模式改為矩型管理模式。（2）實(shí)行客戶經(jīng)理、信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度信貸組織改革后，各家銀行信貸人員的崗位也作了調(diào)整，原體制下的信貸員在新體制下分設(shè)為客戶經(jīng)理和信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)存款、貸款、中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和產(chǎn)品設(shè)計(jì)或產(chǎn)品組合等項(xiàng)職能，隸屬于前臺(tái)市場(chǎng)部門，信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款調(diào)查、審查和貸后管理等項(xiàng)職能，隸屬于后臺(tái)信貸管理部門。至于客戶經(jīng)理是否對(duì)貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)，各行的做法不一。如有的銀行客戶經(jīng)理不對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，只對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展負(fù)責(zé)；有的銀行客戶經(jīng)理以對(duì)來(lái)務(wù)發(fā)展負(fù)責(zé)為主，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)為輔，而信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理則以對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)為主，對(duì)業(yè)和民展負(fù)責(zé)為輔。國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)觀念、客戶觀念大大增強(qiáng)。近年來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)進(jìn)了住宅區(qū)，銀行終端擺上了客戶的辦公臺(tái)，手機(jī)銀行隨身帶；以前客戶辦理一項(xiàng)業(yè)務(wù)要找銀行的多個(gè)部門，辦理多項(xiàng)業(yè)務(wù)可能要找多家銀行，現(xiàn)在不但一個(gè)客戶辦理所有的銀行業(yè)務(wù)只要找一個(gè)市場(chǎng)部門就可以了，而且客戶的多個(gè)子公司、分公司及其不同城市、不同國(guó)家的業(yè)務(wù)，都可以在一個(gè)銀行內(nèi)就完成，客戶多樣化的金融需求正逐步得到滿足。二是實(shí)行流程管理后，國(guó)有商業(yè)銀行的信貸管理改革有可能走出前幾年“低水平重復(fù)建設(shè)”的怪圈。國(guó)有商業(yè)銀行以往都是以部門（機(jī)構(gòu)）管理而不是以流程管理為主，其實(shí)，問(wèn)題常常出現(xiàn)在流程上，而不是機(jī)構(gòu)有問(wèn)題，如果因?yàn)榱鞒逃袉?wèn)題而把機(jī)構(gòu)改掉，那時(shí)本末倒置。因?yàn)橄扔袡C(jī)構(gòu)后有流程，流程跟著機(jī)構(gòu)走，而不是機(jī)構(gòu)跟著流程走，機(jī)構(gòu)一般要保持相對(duì)穩(wěn)定，流程則可以不斷優(yōu)化。因此，國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行以流程管理為主的模式，為根據(jù)業(yè)務(wù)不斷優(yōu)化流程、同時(shí)保持機(jī)構(gòu)的相對(duì)穩(wěn)定定提供了可能。這些年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行有望走出業(yè)務(wù)發(fā)展“一管就死、一放就亂”的怪圈。如今客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)質(zhì)量，客戶經(jīng)理、信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度有望成為國(guó)有商業(yè)銀行兼顧質(zhì)量和發(fā)展的有力制度工具。2、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的創(chuàng)新（1）信貸授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)控制上的創(chuàng)新正如前文所述，隨著矩陣式組織結(jié)構(gòu)的建立，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行都在不斷地下放信貸決策權(quán)力，根據(jù)對(duì)于客戶經(jīng)別的分類，按照客戶大小，風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別等給予不同級(jí)別的分支行不同的權(quán)限，以提供客戶便捷，一站式的服務(wù)。在信貸授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)控制方面，我國(guó)商業(yè)銀行大多選擇了專職貸款審批人會(huì)議加高風(fēng)險(xiǎn)審查制度其和國(guó)外的審查委員制度相近，雖然效率較低但是能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)。不些銀行也在實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理雙簽制，這種制度對(duì)于市場(chǎng)環(huán)境和信貸管理人員業(yè)務(wù)素質(zhì)要求較高，但是不失為一種有益的嘗試。另外各大銀行都成立了專門的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制部門，這一部門更偏向于垂直的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。這一體系會(huì)具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，受到同級(jí)銀行行長(zhǎng)的影響較小，使其能夠獨(dú)立地做出客觀的判斷，并且有利于對(duì)各項(xiàng)貸款進(jìn)行系統(tǒng)的，長(zhǎng)效的過(guò)程監(jiān)督以及時(shí)地發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，防患未然。（2）信貸營(yíng)銷模式和流程上的創(chuàng)新在信貸的營(yíng)銷模式上，一些銀行開(kāi)始嘗試建立分層次的營(yíng)銷模式，對(duì)不同級(jí)別的客戶進(jìn)行分類管理，尤其對(duì)于優(yōu)質(zhì)的大型客戶，由牽頭營(yíng)銷轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯訝I(yíng)銷，也就是總行和一級(jí)分行公司業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理要直接與客戶接觸，掌握客戶需求，制定客戶服務(wù)方案，起草貸款調(diào)查報(bào)告，承擔(dān)貸后管理責(zé)任，肩負(fù)大型優(yōu)質(zhì)客戶的第一客戶經(jīng)理職責(zé)。同時(shí)在信貸流程上開(kāi)始簡(jiǎn)化，壓縮審查時(shí)間提高效率，并且這種營(yíng)銷體系使得客戶需求可以得到更快的反饋，從而使產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門能夠更直接了解客戶多樣化的需求，開(kāi)發(fā)適合的產(chǎn)品。3、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的績(jī)效評(píng)價(jià)進(jìn)一步改革創(chuàng)新對(duì)策（1）繼續(xù)完善銀行信貸組織構(gòu)架，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)良好的組織結(jié)構(gòu)是發(fā)揮信貸管理的作用的基礎(chǔ)，在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提供快捷，高效的服務(wù)的產(chǎn)品才是生存的關(guān)鍵。其中最關(guān)鍵的是要建立獨(dú)立垂直的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，具體要做到：一是在一級(jí)分行設(shè)立信用風(fēng)險(xiǎn)官或信貸審批官其由總行直接任命和考核，并獨(dú)立管理信貸審批部門，與同級(jí)行行長(zhǎng)實(shí)行信貸雙簽制，在風(fēng)險(xiǎn)控制上直接向總行首度風(fēng)險(xiǎn)官負(fù)責(zé)，并對(duì)貸款承擔(dān)第一審批責(zé)任。二是在二級(jí)分行要設(shè)授信審批分部和信貸管理分中心。這些分部和分中心都直接隸屬于一級(jí)分行，其考核由一級(jí)分行直接負(fù)責(zé)，這樣才能真正做到業(yè)務(wù)上的獨(dú)立，從而不會(huì)受到更偏好業(yè)績(jī)的同級(jí)分行的影響，獨(dú)立作出判斷，嚴(yán)格執(zhí)行總行的風(fēng)險(xiǎn)控制要求。三是設(shè)立專門從事信貸審查工作，且定期輪崗交流，獨(dú)立考核。只有建立了獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制體系才能真正完善銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，而不會(huì)被特別的個(gè)人和客戶影響，從而銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在目標(biāo)區(qū)風(fēng)。（2）建立行之有效的約束激勵(lì)機(jī)制發(fā)揮信貸人員的主觀能動(dòng)性現(xiàn)代管理理論的創(chuàng)新都一直認(rèn)為人才是一家企業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力，如何發(fā)揮員工的主動(dòng)性，將每個(gè)人的才能都發(fā)揮到極致才是企業(yè)成功的經(jīng)驗(yàn)。而委托代理理論也向我們說(shuō)明了通過(guò)合理的管理促進(jìn)員工和企業(yè)的目標(biāo)一致才能實(shí)現(xiàn)股東權(quán)益最大化。在信貸規(guī)模約束中要設(shè)定具體的總量，行業(yè)和客戶規(guī)模指標(biāo)，并對(duì)每個(gè)指標(biāo)進(jìn)行定量，嚴(yán)防規(guī)模失控。在信貸投向上要符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和銀行自身的發(fā)展占略，在行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品三方面都設(shè)定明確的可考核指標(biāo)，做到將有限的信貸投入增長(zhǎng)行業(yè)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)中去，真正做到貸款的優(yōu)化配置。信貸質(zhì)量約束上要切實(shí)將不良資產(chǎn)比例和信貸呆帳損失指標(biāo)納入到信貸人員的考核中去，同時(shí)要將上述所有的指標(biāo)分解到不同層次和部門的相關(guān)責(zé)任人，同他們的個(gè)人相關(guān)利益掛鉤，建立具有自我約束的信貸管理。在激勵(lì)機(jī)制上要以以鼓勵(lì)在內(nèi)的完整體系。同時(shí)改變?cè)瓉?lái)單一的財(cái)務(wù)激勵(lì)措施，建立長(zhǎng)效激勵(lì)管理體制，包括期權(quán)，養(yǎng)老計(jì)劃，升職考核，業(yè)務(wù)培訓(xùn)等，從而有效調(diào)動(dòng)員工積極性推動(dòng)信貸管理順暢運(yùn)行。（3）形成能夠自我運(yùn)行的創(chuàng)新管理，以使信貸管理可以不斷革新，自我完善隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行所處的環(huán)境也處于劇烈變化當(dāng)中，當(dāng)時(shí)有效的管理有可能會(huì)漸漸失去作用，因些要建立自我運(yùn)行的創(chuàng)新管理，以保持整個(gè)信貸管理的自我新陳代謝。首先要建立獨(dú)立的客戶需求獲取和分析部門，并且同產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門整合。能夠通過(guò)基層的信貸人員及時(shí)了解客戶的多樣化需求通過(guò)分析整理反映給產(chǎn)品部門，從而將產(chǎn)品設(shè)計(jì)建立在對(duì)市場(chǎng)需求的真實(shí)理解上，同時(shí)做好新型產(chǎn)品的意見(jiàn)反饋工作，切實(shí)解決產(chǎn)品和客戶之間的互動(dòng)影響問(wèn)題。其次要完善考核督制度，不但要考核相關(guān)人員，并且要?jiǎng)?chuàng)新部門考核制度，在對(duì)相關(guān)部門的效率，成果等方面做出系統(tǒng)持續(xù)的跟蹤監(jiān)督，將考核結(jié)果交由相應(yīng)的戰(zhàn)略部門，使其可以結(jié)合新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，內(nèi)部運(yùn)行情況，對(duì)于市場(chǎng)需求的第一手資料往往使他們更加了解內(nèi)部工作的不足，并且通過(guò)全員的參民也會(huì)增加員工對(duì)于企業(yè)的認(rèn)知程度。只有通過(guò)這樣的制度安排，才能夠保持銀行的信貸管理的持續(xù)創(chuàng)新，才能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持不變。（4）彈性處理上下級(jí)授信權(quán)利由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)為垂直總分行信貨審批機(jī)構(gòu)，下級(jí)和上級(jí)行存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，不合理的信貸權(quán)限分配會(huì)導(dǎo)致發(fā)放信貸效率的低下，還會(huì)導(dǎo)致一些經(jīng)營(yíng)狀況良好的企業(yè)得不到融資使得商業(yè)銀行錯(cuò)失了盈利的機(jī)會(huì)。作為一級(jí)法人的商業(yè)銀行總行要整體地、系統(tǒng)地進(jìn)行管理和調(diào)節(jié)，在做好信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的工作下，彈性地處理總分支行的信貸權(quán)限分配，充分利用分支行信息優(yōu)越的有利條件，調(diào)動(dòng)分行的信貸營(yíng)銷積極性，最大程度地追求利潤(rùn)最大化。彈性地分配信貸審批權(quán)限，集中體現(xiàn)在總行對(duì)分支行的信貸業(yè)務(wù)授權(quán)方面上。在信貸授權(quán)上，不但要保證授權(quán)規(guī)章的明確和穩(wěn)定，也要在靈活性和創(chuàng)新性上下工夫。明確性和穩(wěn)定性，體現(xiàn)在商業(yè)銀行總行一旦做出授權(quán)決定，分支行就必須嚴(yán)格遵守；靈活性和創(chuàng)新性體現(xiàn)在，總行要充分考慮市場(chǎng)的變化，適當(dāng)給分支行一些權(quán)限，使授權(quán)具有一定彈性。如果總行的授權(quán)沒(méi)有明確性和穩(wěn)定性，容易造成分支行的短視行為，帶來(lái)信貸風(fēng)險(xiǎn)，也影響客戶資源的穩(wěn)定性；如果總行的授權(quán)一成不變，不具有靈活性，會(huì)錯(cuò)失一些潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，使得信貸資金盈利不高?？傊虡I(yè)銀行作為金融企業(yè)，要遵循安全性，流動(dòng)性，盈利性的原則，在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，變通地分配信貸審批權(quán)限追逐盈利性，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中有所發(fā)展。（6）提升高業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和信息水平，建立健全的商業(yè)銀行信貸人員監(jiān)督管理。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，首先，建立企業(yè)的承貸能力指標(biāo)分析體系，通過(guò)對(duì)企業(yè)所能承受的負(fù)債最大限度分析，可以有效地抑制借款企業(yè)過(guò)分的借款欲望，控制企業(yè)信貸規(guī)模，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，注意運(yùn)用現(xiàn)金流量指標(biāo)，及時(shí)對(duì)企業(yè)的償債能力做出反映和判斷。再次注意預(yù)期收入分析，從動(dòng)態(tài)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度考慮每筆貸款的安全性，把好貸款的“質(zhì)量關(guān)”。最后，根據(jù)對(duì)不同客戶的資信考察等級(jí)結(jié)果，進(jìn)行相應(yīng)的貸款投放和管理決策，對(duì)每筆貸款進(jìn)行綜合評(píng)定堅(jiān)持貸款“本查”制度，把好貸款“投向關(guān)”。嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查制度，用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)度量化標(biāo)準(zhǔn)代替以定性為主的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，改變傳統(tǒng)模式下的風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況。建立符合我國(guó)實(shí)際情況的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算模型、企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)模型、內(nèi)部評(píng)級(jí)模型，企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)分析模型等信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的定量模型，有助于準(zhǔn)確評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，以便銀行及時(shí)采取各種有效措施控制和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)信貸權(quán)力分布不合理的情況，建議建立有效的貸款審查組織構(gòu)架，分散權(quán)力，避免權(quán)力過(guò)于集中，形成腐敗。將“信貸制定權(quán)”、“貸款發(fā)放執(zhí)行權(quán)”和“風(fēng)險(xiǎn)貸款處置權(quán)”三權(quán)發(fā)立，建立相對(duì)獨(dú)立的信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查系統(tǒng)，不同部門行使相應(yīng)的職權(quán)并將貸款的審查權(quán)和批準(zhǔn)權(quán)分別落實(shí)到不同的職能部門上，明確職能范圍和目標(biāo)，并設(shè)有專門機(jī)構(gòu)對(duì)大額貸款和有疑難問(wèn)題貸款進(jìn)行審批和決策，避免出現(xiàn)類似貸款尋租等腐敗行為。具體而言，信貸管理部門行使制定權(quán)，負(fù)責(zé)制定和修改各項(xiàng)信貸政策，制定有效的信貸寂批流程；貸款發(fā)放權(quán)由信貸業(yè)務(wù)部門執(zhí)行，負(fù)責(zé)貸前貸后的調(diào)查和跟蹤管理。資產(chǎn)管理保全部門行使風(fēng)險(xiǎn)貸款處置權(quán)，負(fù)責(zé)處理各類不良貸款的問(wèn)題資產(chǎn)。要建立一個(gè)良好的信息傳輸機(jī)制，提高信貸信息的傳輸效率，就必須建立合理的組織結(jié)構(gòu)，理清信貸信息的傳輸途徑，優(yōu)化信息專遞流程，加強(qiáng)歸口管理，杜絕多頭傳遞，政出多門的現(xiàn)象。我國(guó)商業(yè)銀行需要建立一個(gè)良好的組織體系和信息傳遞途徑，建立扁平化的組織結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持精簡(jiǎn)、效率、效能和效益的原則。精簡(jiǎn)的核心意義是要求銀行人員精明干練、工作高效、機(jī)構(gòu)設(shè)置少而精，功能多樣，適合需要；組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置要符合實(shí)事求是的要求，堅(jiān)持從際需要出發(fā)，精簡(jiǎn)層次，堅(jiān)持層次精簡(jiǎn)和幅度適當(dāng)?shù)脑瓌t，層次的設(shè)置不能過(guò)多，信貸信息傳輸環(huán)節(jié)也不能過(guò)繁，特別要重視對(duì)關(guān)鍵傳輸點(diǎn)的設(shè)計(jì)，因?yàn)檫@是影響信貸信息傳導(dǎo)通暢有序的重要因素。商業(yè)銀行應(yīng)建立一個(gè)部門來(lái)統(tǒng)一管理各種信息，規(guī)范信貸信息的傳導(dǎo)，讓信息的傳輸更合理，既不會(huì)出現(xiàn)信息傳導(dǎo)的盲區(qū)，也不會(huì)出現(xiàn)信息的重