我國農(nóng)村金融體系改革的思路與方向

我國農(nóng)村金融體系改革的思路與方向

農(nóng)村資金的合理分配是什么？中國目前的經(jīng)濟(jì)形勢是什么？未來的改革思路是什么？農(nóng)村信用社如何做好小型信貸貸款工作？本文包含以下內(nèi)容。一、中國農(nóng)村金融體系的框架(一)銀行農(nóng)村自1996年以來,如果撇開民間金融或借貸行為不談,我國農(nóng)村正規(guī)金融體系基本上形成了政策性功能、商業(yè)性功能和合作性功能相區(qū)別的三類金融機(jī)構(gòu),即分別設(shè)立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。從形式上和一定程度的實(shí)際功能上看,我國已經(jīng)初步并逐步形成了以農(nóng)村信用社這種合作金融為基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)銀行這種商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這種政策金融各司其職,三者間彼此分工合作,相互配合的農(nóng)村金融體系。而作為中央銀行的中國人民銀行則承擔(dān)對它們實(shí)施政策指導(dǎo)和監(jiān)督的功能。不過,筆者認(rèn)為,這種農(nóng)村金融體系框架的形成,目前仍處于初級發(fā)展階段,而且有時仍有反復(fù)。這種體系和改革方向應(yīng)該說是合理的、正確的。它初步改變了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期以來政策性、商業(yè)性和合作性功能混淆不清、利益沖突、機(jī)構(gòu)單一的局面。在我國農(nóng)村,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過去只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。雖然農(nóng)村一直存在著相當(dāng)數(shù)量的非正規(guī)金融組織,包括半官方的金融機(jī)構(gòu),例如農(nóng)村合作基金會、儲蓄會、農(nóng)經(jīng)服務(wù)公司(站)等,以及廣泛存在的民間借貸,例如錢莊、標(biāo)會等,但是,農(nóng)業(yè)銀行和信用社在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中占有絕對優(yōu)勢。從宏觀上看,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的單一性特征是明顯的。如果考慮到信用社的官辦性、商業(yè)性追求,則機(jī)構(gòu)的單一性特征就更為突出。這種單一性的局面,在微觀上導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)銀行和信用社機(jī)構(gòu)內(nèi)部上述三種功能的沖突,使每種功能都無法充分發(fā)揮其作用,而在宏觀上又形成了正規(guī)金融功能欠缺的局面。因此,上述1996年我國農(nóng)村金融體系的改革符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,而且從一些國際經(jīng)驗(yàn)看,這也是合理的、正確的。(二)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展需要合理管理的服務(wù)引導(dǎo)資金充足迄今為止,我國農(nóng)村金融體系的改革和健全還遠(yuǎn)沒有完成。如果沿著上述思路繼續(xù)深化改革,筆者認(rèn)為,至少還應(yīng)注意解決以下幾方面的問題:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或結(jié)構(gòu)的功能定位需要進(jìn)一步明確和調(diào)整。應(yīng)真正實(shí)現(xiàn)政策性、商業(yè)性、合作性三種金融并存,但主力軍應(yīng)是商業(yè)性金融。特別是現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社三者的職能分工仍有混淆和沖突,因此產(chǎn)生了諸多難以協(xié)調(diào)的矛盾:①農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不足,業(yè)務(wù)單一,政策性金融作用有限;②農(nóng)業(yè)銀行由于市場定位的變化,原來農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在;③農(nóng)村信用社組織形式單一、融資能力較差等弱點(diǎn)顯著。譬如,農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在還承擔(dān)扶貧貸款等政策性銀行的任務(wù),這從職能分工上和農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的收縮、戰(zhàn)略方向的轉(zhuǎn)移及商業(yè)銀行的取向上,都使其難以勝任,也進(jìn)一步形成了農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)和扶貧貸款質(zhì)量低下,虧損不斷增加,效率不高。再如,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還沒有成為真正意義上的政策性銀行,目前它主要負(fù)責(zé)糧棉收購等政策性貸款的運(yùn)作,與政策性銀行應(yīng)發(fā)揮的提供政策性短期融資、長期融資和提供對欠發(fā)達(dá)地區(qū)區(qū)域發(fā)展所需融資的功能還有很大差距。因此,改革和調(diào)整的方向應(yīng)是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行切實(shí)承擔(dān)起政策性融資的職能,重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、科技開發(fā)和推廣、糧棉等重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)以及扶貧、環(huán)境保護(hù)等項(xiàng)目資金需求。農(nóng)業(yè)銀行的城市化導(dǎo)向和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移,不一定是一個完全明智的決策和取向,然而其商業(yè)化銀行的定位是正確的,無論對城市還是農(nóng)村,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)完全按照市場化、商業(yè)化方式運(yùn)作,自主地對農(nóng)村有市場、有效益的項(xiàng)目進(jìn)行支持,而且應(yīng)規(guī)定它對農(nóng)業(yè)的貸款要有一定比例。二是農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰。長期以來,農(nóng)村信用社實(shí)際上就是官辦的并帶有行政色彩的“二農(nóng)行”,其合作金融的“自愿、互助、互利、民主和低盈利性”的資金和金融服務(wù)的性質(zhì)體現(xiàn)得不多。至于它是否能真正轉(zhuǎn)變?yōu)榉蠂H通行的合作金融原則的機(jī)構(gòu),一段時期以來,一直爭論很大。然而,它目前在農(nóng)村金融實(shí)踐中的基礎(chǔ)地位和主力軍作用是無庸置疑的。據(jù)2001年數(shù)據(jù),農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款總額的78%,農(nóng)戶貸款占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款總額的95%以上(楊少俊,2002)。據(jù)統(tǒng)計(jì),2001年對農(nóng)業(yè)的投入總量是800多億元,主要是農(nóng)村信用社的投入。其它的金融機(jī)構(gòu)投入量反而減少了一二十億元1。農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額11971億元,占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的11%2。由此看來,農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)定位的改革,還應(yīng)因地制宜、分類指導(dǎo),不能搞“一刀切”。農(nóng)村信用社應(yīng)進(jìn)一步提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力和支農(nóng)服務(wù)水平,重點(diǎn)放在對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的資金支持上。然而,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展需要有合作金融機(jī)構(gòu)的支持則是肯定的,從國際上發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家以及我國的實(shí)際看,都需要有合作金融機(jī)構(gòu)這一不可或缺的角色存在?，F(xiàn)在的任務(wù)應(yīng)是,創(chuàng)造宏觀和微觀條件,鼓勵建立、發(fā)育和壯大真正意義上的合作金融組織為“三農(nóng)”服務(wù)。三是農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會等多條渠道,現(xiàn)在基本上只剩農(nóng)村信用社了。農(nóng)村資金大量外流,影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。郵政儲蓄機(jī)構(gòu)是分流農(nóng)村資金的主要渠道。2001年該系統(tǒng)存款余額5911億元,其中,在縣及縣以下吸收3781億元,這些資金直接流出農(nóng)村。另外,國有商業(yè)銀行吸儲流出農(nóng)村的資金也有2000億~3000億元(楊少俊,2002)。據(jù)劉健等人對河南、山東和浙江三省農(nóng)區(qū)的調(diào)研和相關(guān)資料,三省農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款只相當(dāng)三省城市個人住房貸款的約1/2。山東農(nóng)業(yè)信貸資金缺口至少有四成左右。浙江農(nóng)業(yè)貸款缺口約為125億元。對浙江寧波萬戶農(nóng)戶問卷調(diào)查顯示,有59%的農(nóng)戶缺資金。河南滑縣有約205個村成了“零貸款村”。河南南樂縣農(nóng)民李鵬良從信用社貸出1萬元,實(shí)際只得4900元,因?yàn)橐?000元作強(qiáng)制存款,再扣100元當(dāng)股金。此外,為獲得這筆名為1萬元的貸款,還需要再花近1000元請吃的錢。三省的民間高利貸廣泛存在。浙江溫州民間借貸占整個農(nóng)村資金市場總量的1/3。河南南樂縣1999年來新增民間借貸額超過當(dāng)?shù)禺?dāng)年新增貸款規(guī)模。新野縣民間借貸最高月息達(dá)3%。要解決這些問題,重點(diǎn)要建立農(nóng)村資金不流失的機(jī)制。為此需采用以下措施:①降低郵政儲蓄轉(zhuǎn)存中央銀行的利率,并將其從農(nóng)村吸收的資金全部返還農(nóng)村;②其它各類銀行從農(nóng)村吸收的資金應(yīng)規(guī)定一定比例用于農(nóng)村;③農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村吸儲資金原則上也應(yīng)絕大部分或全部用于農(nóng)村。同時,在進(jìn)一步整頓、規(guī)范和監(jiān)督的前提下,農(nóng)村信用社存貸款利率可以先行放開。四是忽視對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)、監(jiān)督和促進(jìn)其健康發(fā)展。重構(gòu)農(nóng)村金融體系的重要原則之一是融資供求功能匹配,培育新型金融組織。我國非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)育層次低,運(yùn)作極不規(guī)范,它們的正面和反面作用都很突出,對它們要做具體分析。因此,在合理劃分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)職能分工的基礎(chǔ)上,應(yīng)規(guī)范和培育民間機(jī)構(gòu),包括現(xiàn)有非正規(guī)機(jī)構(gòu),以形成良性競爭的局面。這樣做,將有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的完整化和多元化。促進(jìn)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的健康成長,首要的是要讓它們從“地下”走到“地面”上來,要區(qū)別情況,分別處理。首先,應(yīng)對這類機(jī)構(gòu)的組織形式、財(cái)務(wù)制度、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍、進(jìn)入和退出金融活動,分門別類地制定出標(biāo)準(zhǔn)明確的法規(guī)和監(jiān)管制度。注意要適度放寬金融市場的準(zhǔn)入條件。然后,應(yīng)對它們進(jìn)行審核。凡是產(chǎn)權(quán)明確、具備金融資金額度、有合格業(yè)務(wù)經(jīng)營人才、經(jīng)營范圍合理、符合法規(guī)和條例標(biāo)準(zhǔn)的,給予其合法身份,并根據(jù)不同性質(zhì)的各類金融機(jī)構(gòu)采用不同的監(jiān)管手段進(jìn)行監(jiān)督和審計(jì)。同樣,對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言,除了需要制定和修訂相應(yīng)的制度和法規(guī)以外,有關(guān)管理部門的管理監(jiān)督和審計(jì)也亟待加強(qiáng)。五是各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平急需進(jìn)一步提高。這是一個與農(nóng)村金融體系這一宏觀問題相關(guān)的微觀問題,然而也是一個亟待應(yīng)對的緊迫挑戰(zhàn)。尤其我國現(xiàn)已加入WTO,外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入對我國金融機(jī)構(gòu)已出現(xiàn)并將會繼續(xù)形成沖擊。農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在較普遍地存在資產(chǎn)質(zhì)量不高,虧損嚴(yán)重甚至資不抵債,運(yùn)營效率低下,管理能力和從業(yè)人員素質(zhì)偏低等問題。將來還會遭遇客戶資源、人才、中間業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)、新興電子商務(wù)、個性化新興零售業(yè)務(wù)和服務(wù)手段等市場方面中外各類金融機(jī)構(gòu)間的競爭。要應(yīng)對上述挑戰(zhàn),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)競爭意識,實(shí)施體制、機(jī)制方面的改革和提高能力、素質(zhì),則是當(dāng)務(wù)之急。二、農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展目前,農(nóng)村信用社的突出問題是職能定位不清、產(chǎn)權(quán)虛置和內(nèi)部管理機(jī)制殘缺。因此,農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展應(yīng)從這兩個方面著手進(jìn)行。(一)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有農(nóng)村市場體系的改革和發(fā)展考慮農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展思路問題,其根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)應(yīng)是正視我國農(nóng)村現(xiàn)實(shí),根據(jù)我國國情和農(nóng)村金融服務(wù)的需求,改造現(xiàn)有的農(nóng)村信用社。同時,要制定規(guī)則,開放金融市場,培育大批名副其實(shí)的合作性農(nóng)村信用社,以建立起一個多元化的、功能和機(jī)構(gòu)布局合理的農(nóng)村合作金融體系。新中國成立后,我國農(nóng)村信用社都是以行政指令組合而成的名義上的合作組織,從一開始就不符合“自愿、互助合作、民主管理”等合作制原則規(guī)范,以后經(jīng)歷了多次整頓、改革,現(xiàn)在合作金融的基本屬性已經(jīng)所剩無幾。然而,這并不等于說我國農(nóng)村不需要合作制信用社,或國際規(guī)范的信用社在我國農(nóng)村無法生存。國際經(jīng)驗(yàn)表明,在許多發(fā)達(dá)國家,合作金融仍然是各國金融業(yè)中不可或缺的生氣勃勃的重要組成部分。合作金融的必要性和生存、發(fā)展的空間就在于弱勢群體可以通過團(tuán)體合作、資金聯(lián)合的方式,實(shí)現(xiàn)互助,解決單個社員不易解決的經(jīng)濟(jì)問題。今天,在我國廣大農(nóng)村地區(qū),金融服務(wù)業(yè)面臨的現(xiàn)實(shí)是:商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮;政策性銀行無力直接伸到最基層去顧及農(nóng)戶的金融需要;農(nóng)村信用社也面臨重組、改造,甚至撤并;民間借貸、地下錢莊日漸活躍。因此,完全有必要發(fā)育一大批農(nóng)民自己的真正意義上的農(nóng)村信用合作組織。對現(xiàn)有農(nóng)村信用社也應(yīng)區(qū)別情況進(jìn)行可行的、合理的改造。現(xiàn)有農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展,原則上應(yīng)根據(jù)我國不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮其可能的發(fā)展方式。為此,央行應(yīng)制定相關(guān)的轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn),以規(guī)范其改制。一般來說,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū),農(nóng)村信用社實(shí)力較強(qiáng)。對這些信用社進(jìn)行重組,取消兩級法人制度,將若干經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建,轉(zhuǎn)變?yōu)榈赜蛐赞r(nóng)村商業(yè)銀行,實(shí)行股份制改造,與目前我國大中城市的城市商業(yè)銀行的改造類似,可能是一種可行的和合理的選擇。對廣大經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般的農(nóng)村地區(qū)而言,如果農(nóng)村信用社實(shí)力較強(qiáng),可參考上述經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的做法,按照自愿選擇的原則,重組為商業(yè)銀行。一些信用社如愿意轉(zhuǎn)化為互助性信用社,也是可行的,但更多的可以改組成股份合作制的信用社。股份合作制信用社應(yīng)是農(nóng)村居民和農(nóng)村個體、私營企業(yè)按照協(xié)議,自愿入股組織成的信用社,基本上實(shí)行民主管理,按股分紅,追求贏利和為社員服務(wù)并舉。貧困地區(qū)的信用社的業(yè)務(wù)主要應(yīng)是支持農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動和脫貧緩貧工作,帶有政策性業(yè)務(wù)成分。因此,它們的出路可以是:轉(zhuǎn)變成股份合作制信用社或互助式信用社,或轉(zhuǎn)制成國家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)然,后一種做法的前提之一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策性業(yè)務(wù)完全擔(dān)當(dāng)起來。這里需要指出的是,以上這些改革設(shè)想并不否定或排斥各地根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際已推出或計(jì)劃試行的種種改革嘗試。筆者認(rèn)為,只要對服務(wù)“三農(nóng)”,尤其是服務(wù)農(nóng)戶有利,同時又不會帶來不可控的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會不穩(wěn)定,那么,各種形式的金融和產(chǎn)權(quán)制度改革嘗試都會利大于弊,都應(yīng)允許進(jìn)行。除了以上這些改組改革的設(shè)想,借鑒國際經(jīng)驗(yàn),我國也完全可能發(fā)展一批名副其實(shí)的互助式農(nóng)村信用合作社。按照規(guī)范的合作制原則在廣大農(nóng)村地區(qū),尤其是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)和貧困地區(qū),由這樣一批真正意義的互助性農(nóng)村信用社填補(bǔ)由于國有銀行在農(nóng)村地區(qū)收縮和現(xiàn)有農(nóng)村信用社改造、撤并造成的金融服務(wù)空白和斷層,是完全必要的、可能的。然而,這樣做的前提是應(yīng)具備必要的宏觀政策和微觀治理?xiàng)l件,并應(yīng)在總結(jié)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上逐步推開。在目前,首先可考慮盡快研究制定《合作金融法》,如果條件還不成熟,可先出臺有關(guān)的試行條例,使我國的合作金融在產(chǎn)權(quán)、機(jī)制、運(yùn)作等方面有章可循。其次則要采取措施保證這些互助性的農(nóng)村信用社在正確的軌道和方向上運(yùn)行。(二)經(jīng)營管理者的問題我國農(nóng)村信用社比較普遍地存在兩個問題:一是信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下,拖欠率和風(fēng)險(xiǎn)貸款率高,存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。二是多數(shù)信用社處于虧損狀態(tài),財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高。另外,在中西部地區(qū),還普遍存在農(nóng)村信用社占有人民銀行數(shù)額不小的再貸款的問題。以上這些突出問題形成了一種“吸收存款—貸款沉淀和虧損及耗費(fèi)占用—再吸儲和人行再貸款補(bǔ)充”的惡性循環(huán)。形成這些問題的主要原因有四條:一是產(chǎn)權(quán)主體虛置。農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)含混不清的狀況導(dǎo)致法人治理中權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任的嚴(yán)重失衡,引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為,例如經(jīng)營管理者的道德風(fēng)險(xiǎn),濫用職權(quán),粗放經(jīng)營,侵犯社員、職工權(quán)益,加重農(nóng)民負(fù)擔(dān),占用、挪用資金,奢華消費(fèi)等。二是“鐵飯碗”、“大鍋飯”的體制和分配機(jī)制。能進(jìn)不能出、能上不能下和平均主義的制度,使干部、員工不思進(jìn)取,虧公不虧私,嚴(yán)重缺乏責(zé)任感、危機(jī)感和改革進(jìn)取心。三是業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低。相對于其它銀行金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村信用社的員工的文化程度、專業(yè)技術(shù)水平低,業(yè)務(wù)能力差,且觀念保守,知識老化。四是內(nèi)部管理混亂,規(guī)章制度不健全或執(zhí)行不力。例如,貸款審批制度不嚴(yán)、運(yùn)作不規(guī)范、隨意性大,財(cái)會制度不嚴(yán)密,財(cái)務(wù)管理不同程度地存在漏洞。針對目前農(nóng)村信用社這種產(chǎn)權(quán)主體一時無法到位,經(jīng)營管理者的責(zé)、權(quán)、利不對稱情況和上述所列問題,應(yīng)通過對其的權(quán)力約束和激勵機(jī)制,加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范和外部監(jiān)管制度,改善選人用人機(jī)制。要切實(shí)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè),實(shí)行全員勞動合同制,推行績效工資制,加大對員工的培訓(xùn)力度,完善人才引進(jìn)機(jī)制,健全人才競爭機(jī)制。要建立健全和切實(shí)貫徹一整套內(nèi)部控制管理辦法,切實(shí)落實(shí)停止占用信貸資金和存款及貫徹節(jié)約費(fèi)用的規(guī)定。切實(shí)實(shí)行查案追責(zé)的有關(guān)規(guī)定和新老不良貸款劃開、分賬管理的制度。三、加大金融服務(wù)力度2002年初召開的中央農(nóng)村工作會議提出必須高度重視農(nóng)民收入問題,并要求農(nóng)村金融部門要改善金融服務(wù),加大金融支農(nóng)力度;要求農(nóng)村信用社要牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨,集中資金擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信貸投放,增加農(nóng)戶貸款,真正發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用;要求信用社“積極推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式”。央行也明確要求農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶小額信貸服務(wù),解決農(nóng)民貸款難的問題。這項(xiàng)推動小額信貸發(fā)展的政策也與吸取前幾年農(nóng)村信用社及其它一些機(jī)構(gòu)探索農(nóng)戶小額信貸方式的經(jīng)驗(yàn)有關(guān)。(一)小額信用貸款?，F(xiàn)年4月,現(xiàn)有農(nóng)戶貸款占比20.農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶小額信貸意義重大,是件大好事。它必將促進(jìn)信用社端正經(jīng)營方向,轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,豐富信用社的真正內(nèi)涵和完善其構(gòu)建體系,而且有利于緩解農(nóng)戶貸款難的問題,有利于抑制高利借貸,促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和社會穩(wěn)定。《金融時報(bào)》2002年3月27日報(bào)道,截止到2001年底,全國開辦農(nóng)戶小額信用貸款的農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)達(dá)32000個,占信用社總數(shù)的70%以上,有25%的農(nóng)戶得到了此種貸款,10個農(nóng)業(yè)大省的農(nóng)戶得到此種貸款的比例在40%以上。河南、山東兩省已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信貸證406萬個,貸款金額436億元,本息收回率和收息率達(dá)90%。另外,據(jù)該報(bào)3月31日消息,到2001年末,川、貴、云西南三省農(nóng)村信用社共有農(nóng)業(yè)貸款余額524.46億元,占貸款總額的53.9%,農(nóng)戶貸款余額403.81億元,占農(nóng)業(yè)貸款的77%。這三省農(nóng)村信用社共向1327萬戶農(nóng)戶發(fā)了貸款證,發(fā)證面達(dá)41.26%;農(nóng)戶貸款和小額信用貸款余額分別為403.81億元和83.27億元。川、貴、云三省農(nóng)戶小額信用貸款開辦面分別為42.5%、38.6%和52%。云、川兩省開辦面分別位居全國農(nóng)村信用社貸款開辦面的第三名和第五名。另據(jù)該報(bào)1月22日報(bào)道,西北五省農(nóng)村信用社到2001年末共有農(nóng)戶貸款244億元,開辦小額信用貸款的農(nóng)村信用社占五省農(nóng)村信用社總數(shù)的68%,開辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%,這兩種貸款合計(jì)余額為39億元,本息收回率平均在85%以上。以上數(shù)據(jù)的可靠性和真實(shí)性與一些地區(qū)的調(diào)查和反映的情況有些差異,有待于今后實(shí)踐的檢驗(yàn)。但加大對農(nóng)戶小額信用貸款的支持和服務(wù),是一個積極的、可喜的趨勢。如果能堅(jiān)持這一方向,并切實(shí)加強(qiáng)管理,不斷提高水平,那么人們所希望的“正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和銀行將成為小額信貸的主力軍,而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將成為重要方面軍”的愿望和設(shè)想將會在我國成為現(xiàn)實(shí)。(二)啟示三:“科學(xué)測定”,“服務(wù)與監(jiān)管并重”目前,農(nóng)村信用社小額信貸產(chǎn)品服務(wù)的開局勢頭不錯,形勢喜人。不過,有關(guān)方面應(yīng)頭腦清醒,加強(qiáng)管理,加強(qiáng)調(diào)查研究,不斷發(fā)現(xiàn)問題,解決問題,改進(jìn)和提高農(nóng)戶小額貸款的服務(wù)方式和工作質(zhì)量,以求農(nóng)戶和農(nóng)村信用社共贏的局面。從目前的情況看,有一些值得重視的問題:一是不少地方對小額信貸的思想認(rèn)識不到位或出于自身利益的考慮,認(rèn)為這項(xiàng)工作費(fèi)時費(fèi)力,畏苦畏難,貫徹落實(shí)不積極、不主動。二是有些地方工作方法簡單化,片面追求速度和規(guī)模,忽視這項(xiàng)工作的規(guī)范和質(zhì)量,管理和監(jiān)督?jīng)]跟上。三是有的信用社與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系沒有擺正,要么是不爭取當(dāng)?shù)匦姓I(lǐng)導(dǎo)的支持,孤軍奮戰(zhàn),要么是過分依賴政府,不實(shí)行自主經(jīng)營選戶放貸。四是一些信用社農(nóng)戶小額信用貸款的資金供求矛盾加大,急需科學(xué)測定資金需求與及時組織資金到位。五是大轟大嗡,不切實(shí)際地“大干快上”,其結(jié)果是欲速則不達(dá)。應(yīng)注意實(shí)事求是,量力而行,穩(wěn)步推進(jìn),循序漸進(jìn)。六是各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為時有發(fā)生。應(yīng)做好不良貸款的