中國保險業(yè)誠信問題研究

中國保險業(yè)誠信問題研究ResearchontrustininsuranceindustryofChinaResearchontrustininsuranceindustryofChi由于保險產(chǎn)品的特殊性，對于信息來說，買方和賣方都不能全部擁有，這樣的信息不對稱狀況，很輕易被保險市場有心者所利用，以至于出現(xiàn)保險市場運行的效率低。保險業(yè)發(fā)展受到影響。次品驅(qū)逐良品現(xiàn)象增多。保險市場資源的有效配置受到阻礙。從國外的保險業(yè)發(fā)展歷程來看，建立誠信保障機制的國家，在制度上保障了誠信的合法權(quán)益，誠信的人也會得到更多的機會。完善的誠信體系是我國當前保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)工作。從國外發(fā)達國家的實踐來看，在誠信體系的構(gòu)建上主要有以下幾個方面：一是從微觀主體存在的問題出發(fā)，加強市場交易人為基礎(chǔ)的主體誠信。市場誠信建立在遵守承諾上，建立誠信體系必須要有一個誠實守信的環(huán)境。二是加強宏觀環(huán)境的建設(shè)。以政府監(jiān)管為主，加強對誠信的監(jiān)督。政府可以行使多種監(jiān)督職權(quán)，通過獎懲制度保證基礎(chǔ)誠信的健康發(fā)展，進而促進整個社會誠信體系的建立。通過這兩條措施不對稱信息中道德風險和逆向選擇對保險業(yè)造成許多不良影響，使得我國保險市場能夠快速、健康、持續(xù)的發(fā)展。3.1督促保險企業(yè)建立信息制度通過政府監(jiān)督讓保險公司對保險消費者有關(guān)信息，其中有條款的詳盡信息以及企業(yè)的經(jīng)營狀況等。同時加強公司內(nèi)部信息的公開，建立保險從業(yè)人員的信息庫，有利于信息透明化。揭露的方式可以是：建立完善的評級制度，對保險企業(yè)的信譽、管理和規(guī)模等方面進行評估，并公開發(fā)布。建立完善的規(guī)章制度，定期通過媒體披露企業(yè)的動態(tài)；建立公開的信息主體，如網(wǎng)站、報紙等，由監(jiān)管部門發(fā)表行業(yè)內(nèi)部的某些信息。3.2保險監(jiān)管部門加強對保險人的監(jiān)督管理通過財務(wù)進行監(jiān)管。財務(wù)狀況嚴重制約著保險公司的發(fā)展。但部分購買者受時間、知識等原因限制，對保險公司財務(wù)情況沒有一個全面的理解，此時保險監(jiān)管部門就必須掌握住保險公司準確的財務(wù)情況，并定期出來。這么有利于解除信息不對稱現(xiàn)象，加強信息的透明度。通過保險條款進行。保險主體作為保險條款的制定者，制定條款時更多的偏向于自己的利益。這時保險監(jiān)管部門應(yīng)站在客觀的立場上對保險條款進行監(jiān)督保證其公正性，保證消費者經(jīng)濟利益。3.3發(fā)展和完善保險技術(shù)對于保險發(fā)達的歐美國家都很發(fā)展新技術(shù)和總結(jié)，其費率厘訂、條款設(shè)計、理賠規(guī)范等都是值得我們學習的對象。好的保險技術(shù)不但能對風險進行測算和分類；而且也能通過條款約定，對被保人投保后的行為加以控制。進而控制道德風險和逆向選擇的產(chǎn)生，降低信息不對稱帶來的不良影響。3.4加快中介市場的發(fā)展保險技術(shù)和知識處于相對壟斷地位，專業(yè)人士必定掌握得更全面，要降低信息不對稱的負面影響，就一定要拉近保險人和被保險人在保險知識方面的距離，而保險中介正是為降低雙方風險存在的角色。但應(yīng)該注意的是，現(xiàn)在我國保險中介體系建立