金融學(xué)-小額貸款公司的監(jiān)管問(wèn)題研究

PAGE小額貸款公司的監(jiān)管問(wèn)題研究摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下出現(xiàn)了大量的資金供需需求。中小微企業(yè)在發(fā)展初期常常面臨著較大的資金壓力，于是小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。小額貸款公司覆蓋了傳統(tǒng)銀行無(wú)法覆蓋的貸款人群范圍，促進(jìn)了中小微企業(yè)的發(fā)展，完善了我國(guó)的金融體系。然而小額貸款公司作為一個(gè)新生事物，在其發(fā)展過(guò)程中難免會(huì)因監(jiān)督管理不到位而產(chǎn)生諸多問(wèn)題，因此，研究小額貸款公司的監(jiān)管問(wèn)題具有重要的意義。本文以深圳市為例，首先闡述了深圳市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀與政府監(jiān)管現(xiàn)狀，接著分析了深圳市政府對(duì)小額貸款公司存在的監(jiān)管問(wèn)題及其原因。之后研究了上海市、北京市這兩個(gè)城市在小額貸款公司監(jiān)管方面的相關(guān)成果，分析了其監(jiān)管方面的優(yōu)劣之處，以期對(duì)深圳市小額貸款公司的監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行對(duì)比研究，取長(zhǎng)補(bǔ)短，完善深圳市政府在監(jiān)管方面存在的不足。通過(guò)研究分析，針對(duì)深圳市小額貸款公司的監(jiān)管問(wèn)題，本文提出了如下幾條對(duì)策建議：完善監(jiān)管主體、規(guī)范監(jiān)管制度、加強(qiáng)監(jiān)管手段、提高監(jiān)管人員素質(zhì)。關(guān)鍵詞：小額貸款公司，政府監(jiān)管，對(duì)策建議AstudyonthesupervisionofsmallloancompaniesAbstract：WiththerapiddevelopmentofChina'seconomy,thereisalargenumberofcapitalsupplyanddemandinthemarketeconomyenvironment.Small,mediumandmicroenterprisesareoftenfacedwithgreatfinancialpressureintheearlystageofdevelopment,sosmallloancompaniescameintobeing.SmallloancompaniescovertheloanpopulationthatcannotbecoveredbytraditionalBanks,promotethedevelopmentofsmall,mediumandmicroenterprises,andimproveChina'sfinancialsystem.However,asanewthing,micro-loancompanieswillinevitablyhavemanyproblemsinthedevelopmentprocessduetoinadequatesupervisionandmanagement.Therefore,itisofgreatsignificancetostudythesupervisionofmicro-loancompanies.Takingshenzhencityasanexample,thispaperfirstlyexpoundsthedevelopmentstatusandgovernmentsupervisionstatusofsmallloancompaniesinshenzhencity,andthenanalyzesthesupervisionproblemsandcausesofsmallloancompaniesinshenzhencity.Afterthat,thispaperstudiedtheachievementsofShanghaiandBeijinginthesupervisionofsmallloancompanies,andanalyzedtheadvantagesanddisadvantagesoftheirsupervision,soastoconductacomparativestudyonthesupervisionofsmallloancompaniesinshenzhen,learnfromeachotherandimprovethedeficienciesofshenzhengovernmentinthesupervision.Throughresearchandanalysis,aimingatthesupervisionproblemsofsmallloancompaniesinshenzhen,thispaperputsforwardthefollowingcountermeasuresandSuggestions:improvethesupervisionsubject,standardizethesupervisionsystem,andstrengthenthesupervisionmeans,improvethequalityofsupervisors.Keywords：smallloancompanies,governmentregulation,countermeasuresandsuggestions目錄第1章緒論 11.1研究背景和意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 21.2研究目的、研究?jī)?nèi)容和研究方法 21.2.1研究目的 21.2.2研究?jī)?nèi)容 21.2.3研究方法 31.3國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 31.3.1國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述 31.3.2國(guó)外文獻(xiàn)綜述 5第2章深圳市小額貸款公司的發(fā)展與政府監(jiān)管現(xiàn)狀 72.1深圳市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀 72.1.1深圳市小額貸款公司的產(chǎn)生背景 72.1.2深圳市小額貸款公司的基本特征 72.1.3深圳市小額貸款公司的運(yùn)行現(xiàn)狀 72.2深圳市政府對(duì)小額貸款公司監(jiān)管現(xiàn)狀 82.2.1監(jiān)管主體 82.2.2監(jiān)管制度 92.2.3監(jiān)管內(nèi)容 9第3章深圳市政府對(duì)小額貸款公司存在的監(jiān)管問(wèn)題及其原因 113.1深圳市政府對(duì)小額貸款公司存在的監(jiān)管問(wèn)題 113.1.1監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)不善 113.1.2監(jiān)管制度過(guò)于嚴(yán)厲 113.1.3監(jiān)管手段缺乏完善 123.1.4監(jiān)管人員素質(zhì)較低 123.2深圳市產(chǎn)生小額貸款公司監(jiān)管問(wèn)題的原因 123.2.1監(jiān)管法律法規(guī)不完善 123.2.2監(jiān)管主體不明確 133.2.3監(jiān)管對(duì)象性質(zhì)認(rèn)定模糊 13第4章國(guó)內(nèi)小額貸款公司政府監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)借鑒 144.1上海市小額貸款公司政府監(jiān)管分析 144.2北京市小額貸款公司政府監(jiān)管分析 15第5章加強(qiáng)深圳市小額貸款公司政府監(jiān)管的相關(guān)建議 165.1完善對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管主體 165.1.1完善監(jiān)管主體結(jié)構(gòu) 165.1.2完善頂層監(jiān)管主體設(shè)置 165.1.3實(shí)施監(jiān)管措施權(quán)限下放 165.2規(guī)范對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管制度 175.2.1適當(dāng)放寬準(zhǔn)入和運(yùn)營(yíng)門(mén)檻 175.2.2建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制 175.2.3建立分類(lèi)評(píng)級(jí)機(jī)制 175.3加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管手段 185.3.1加強(qiáng)監(jiān)管平臺(tái)信息化建設(shè) 185.3.2加強(qiáng)信息披露機(jī)制 185.3.3將小額貸款公司納入國(guó)家征信體系 185.4提高監(jiān)管人員的整體素質(zhì) 195.4.1提高監(jiān)管人員從業(yè)門(mén)檻 195.4.2加強(qiáng)監(jiān)管人員從業(yè)知識(shí)與技能的相關(guān)培訓(xùn) 195.4.3建立監(jiān)管人員內(nèi)部考核機(jī)制 19第6章總結(jié) 20參考文獻(xiàn)： 21PAGE20第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景早在2005年之前，小額貸款一般是作為非政府組織建立的以扶貧為目標(biāo)的試點(diǎn)項(xiàng)目。2005年5月，經(jīng)中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)的研究與討論，決定在資金需求量較大的五個(gè)省（山西、貴州、陜西、四川、內(nèi)蒙古）建立小額貸款項(xiàng)目試點(diǎn)。這時(shí)，我國(guó)的小額貸款行業(yè)才從扶貧項(xiàng)目轉(zhuǎn)為商業(yè)項(xiàng)目。2008年我國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，文件中指出，小額貸款公司具有合法經(jīng)營(yíng)的商業(yè)權(quán)利，此后小額貸款公司成為我國(guó)金融體系中不可或缺的一部分。由于國(guó)家的優(yōu)厚政策與強(qiáng)烈的市場(chǎng)需求，小額貸款公司在2009年開(kāi)始進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，接下來(lái)的幾年中，我國(guó)的小額貸款公司的數(shù)量、實(shí)收資本、貸款余額、從業(yè)人員都處于高速增長(zhǎng)階段（如表1-1）。到了2016年，我國(guó)小額貸款公司的四項(xiàng)指標(biāo)首次出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)率的情況。不難發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司作為一項(xiàng)新生事物，在其發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)開(kāi)始逐步暴露出各式各樣的問(wèn)題，政府部門(mén)需要加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督與管理。表1-1中國(guó)人民銀行2009-2016年《小額貸款公司地區(qū)統(tǒng)計(jì)表》年份公司狀況實(shí)收資本貸款余額從業(yè)人員數(shù)量（家）增長(zhǎng)率金額（億）增長(zhǎng)率金額（億）增長(zhǎng)率數(shù)量（人）增長(zhǎng)率20091334-817-774-14500-2010261496%1781118%1975155%2788492%2011428264%331986%391598%4708869%2012608042%514755%592151%7074349%2013783929%713339%819138%9513635%2014876112%828316%942015%10994816%201589101.4%84592.1%9412-0.1%1173446.7%20168673-2.7%8234-2.7%9273-1.4%108881-7.2%數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)1.1.2研究意義小額貸款公司的業(yè)務(wù)能夠涉及到傳統(tǒng)銀行無(wú)法覆蓋的范圍，這有助于完善我國(guó)的金融經(jīng)濟(jì)體系，滿(mǎn)足信貸市場(chǎng)的多層次需求，緩解一些小型企業(yè)和微型企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期的資金壓力，以此促進(jìn)小型企業(yè)和微型企業(yè)的蓬勃發(fā)展，為我國(guó)創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位。因此，研究小額貸款公司的監(jiān)管問(wèn)題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。根據(jù)中國(guó)人民銀行的表格數(shù)據(jù)來(lái)看，自2016年以來(lái)，小額貸款公司多項(xiàng)指標(biāo)開(kāi)始呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，雖然下降幅度不大，但是這仍然說(shuō)明了我國(guó)小額貸款公司目前尚有很多不足之處，較為典型的就是小額貸款公司自身的風(fēng)險(xiǎn)防控以及政府對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管這兩方面的問(wèn)題。因此，研究小額貸款公司監(jiān)管問(wèn)題有著重要的理論意義。1.2研究目的、研究?jī)?nèi)容和研究方法1.2.1研究目的本文以目前小額貸款行業(yè)發(fā)展迅速的深圳市為例，研究探討了小額貸款公司目前的監(jiān)管現(xiàn)狀與發(fā)展情況，分析了深圳市政府在小額貸款公司監(jiān)管上存在的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)比深圳市、上海市、北京市三市政府對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)以及監(jiān)管成果，吸取其中的優(yōu)秀監(jiān)管方案，為深圳市政府目前在小額貸款公司監(jiān)管上存在的問(wèn)題提供對(duì)策參考。1.2.2研究?jī)?nèi)容文章的內(nèi)容可以分為下列六大部分：第一部分為緒論部分，大致介紹了我國(guó)小額貸款行業(yè)發(fā)展的背景，闡述了研究小額貸款公司監(jiān)管問(wèn)題的意義；第二部分以深圳市為例，分析了小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀與政府監(jiān)管現(xiàn)狀；第三部分列舉了深圳市政府對(duì)于小額貸款公司監(jiān)管存在的不足，分析了產(chǎn)生這種現(xiàn)狀的原因；第四部分分析了上海市、北京市小額貸款公司政府監(jiān)管的情況，總結(jié)其優(yōu)劣之處；第五部分為加強(qiáng)深圳市小額貸款公司政府監(jiān)管的相關(guān)建議；第六部分為總結(jié)部分，該部分是對(duì)全文研究成果的整理和歸納。1.2.3研究方法本文中采用了如下三種研究方法（1）比較分析法：本文對(duì)比研究了深圳市、上海市、北京市三市政府對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)并借鑒其中優(yōu)秀的監(jiān)管方案，提出完善深圳市政府對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管對(duì)策與改善監(jiān)管的建議。（2）文獻(xiàn)研究法：通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、學(xué)校圖書(shū)館等渠道，對(duì)關(guān)于小額貸款監(jiān)管研究的理論成果和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的相關(guān)資料進(jìn)行查閱與研究，將論文中用到的資料進(jìn)行歸納整理，形成了本論文中的一些理論性觀點(diǎn)，大量相關(guān)期刊和文獻(xiàn)的相關(guān)資料為本文提供一定的理論依據(jù)。（3）案例分析法：本文以深圳市為案例，分析政府在小額貸款公司監(jiān)管方面存在的不足，總結(jié)深圳市政府在監(jiān)管上存在的問(wèn)題，探索出其發(fā)展的客觀規(guī)律，并針對(duì)這些問(wèn)題提出相關(guān)的對(duì)策和建議。1.3國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.3.1國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述（1）小額貸款公司的性質(zhì)從法律法規(guī)的角度來(lái)看，學(xué)者羅月晴（2018）指出，目前尚未有法律明確規(guī)定小額貸款公司的性質(zhì)，學(xué)術(shù)界主流的觀點(diǎn)傾向于將其認(rèn)定為從事金融活動(dòng)的非金融機(jī)構(gòu)。羅月晴.論小額貸款公司的法律性質(zhì)[J].法制博覽,2017(014):235.學(xué)者雷明波（2018）指出，小額貸款公司法律性質(zhì)尚未明確，應(yīng)盡快通過(guò)羅月晴.論小額貸款公司的法律性質(zhì)[J].法制博覽,2017(014):235.雷明波.小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)法律性質(zhì)淺析[J].海南金融,2018(01)65-68.（2）小額貸款公司的監(jiān)管問(wèn)題從監(jiān)管現(xiàn)狀的角度來(lái)看，學(xué)者梁碩、徐思媛、才讓加（2018）認(rèn)為，小額貸款企業(yè)有著輻射能力弱、借貸利息受限、融資途徑與比率不理想等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。梁碩,徐思媛,才讓加.樂(lè)清市小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及監(jiān)管對(duì)策研究[J].今日財(cái)富,2018(20):159-160.關(guān)于小額貸款公司的法律監(jiān)管體系方面，學(xué)者王建文、熊敬（2013）認(rèn)為，小額貸款公司在運(yùn)行實(shí)踐中仍面臨很大的發(fā)展瓶頸,如設(shè)立門(mén)檻高、資金短缺、監(jiān)管體系不健全等問(wèn)題頗為突出。王建文,熊敬.小額貸款公司的法律規(guī)制與立法構(gòu)想[J].國(guó)家檢察官學(xué)院學(xué)報(bào),2013(01):144-153.關(guān)于小額貸款公司的監(jiān)管主體方面，學(xué)者謝金樓、吳曉俊指出，需要明確小額貸款公司的監(jiān)管主體,建立多重約束機(jī)制結(jié)合的小貸公司監(jiān)管方式。謝金樓,吳曉俊.我國(guó)小額貸款公司的特點(diǎn)、問(wèn)題及對(duì)策研究[J].河南社會(huì)科學(xué),2012(05):56-59.關(guān)于小額貸款公司的監(jiān)管制度方面，學(xué)者王紹軍、郗群、葉燕文（2019）通過(guò)調(diào)查甘肅省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)，目前小額貸款公司的發(fā)展雖然取得了一定的成績(jī)，但是受限于監(jiān)管制度上的制約，仍存在過(guò)度監(jiān)管、融資困難等諸多問(wèn)題。王紹軍,郗群,葉燕文.甘肅省小額貸款公司發(fā)展對(duì)策研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2019(09):181-182.針對(duì)小額貸款公司現(xiàn)有的監(jiān)管模式，學(xué)者胡雪蘋(píng)（2017）指出，自小額貸款公司試點(diǎn)在2005年成立以來(lái)，我國(guó)民間金融初步進(jìn)入法制化，隨著小額貸款公司的發(fā)展，現(xiàn)有的監(jiān)管模式中開(kāi)始慢慢暴露出許多的問(wèn)題。胡雪蘋(píng).我國(guó)小額貸款公司面臨的困境及對(duì)策分析[J].江蘇科技信息,2017(024):41-42.梁碩,徐思媛,才讓加.樂(lè)清市小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及監(jiān)管對(duì)策研究[J].今日財(cái)富,2018(20):159-160.王建文,熊敬.小額貸款公司的法律規(guī)制與立法構(gòu)想[J].國(guó)家檢察官學(xué)院學(xué)報(bào),2013(01):144-153.謝金樓,吳曉俊.我國(guó)小額貸款公司的特點(diǎn)、問(wèn)題及對(duì)策研究[J].河南社會(huì)科學(xué),2012(05):56-59.王紹軍,郗群,葉燕文.甘肅省小額貸款公司發(fā)展對(duì)策研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2019(09):181-182.胡雪蘋(píng).我國(guó)小額貸款公司面臨的困境及對(duì)策分析[J].江蘇科技信息,2017(024):41-42.顧延善,張朝暉,趙萍.完善小額貸款公司監(jiān)管體系的構(gòu)想[J].銀行家,2012,(010):65-67.綜合上述學(xué)者的觀點(diǎn)，我們可以發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司實(shí)際上是一種從事金融業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，小額貸款公司的監(jiān)管體系尚未完善，監(jiān)管制度上也存在諸多制約，監(jiān)管模式依然處于不成熟的狀態(tài)。自2005年小額貸款公司發(fā)展以來(lái)，經(jīng)過(guò)十五年的研究，學(xué)術(shù)界提出了諸多前瞻性的建議，小額貸款公司各方面的問(wèn)題也開(kāi)始備受關(guān)注。總的來(lái)說(shuō)，小額貸款公司的健康發(fā)展對(duì)我國(guó)中小微企業(yè)的發(fā)展有著不可忽視的作用，同時(shí)也是完善我國(guó)金融體系中必備的一環(huán)，我們應(yīng)該結(jié)合實(shí)際，對(duì)小額貸款公司目前存在的不足進(jìn)行分析與總結(jié)，找到問(wèn)題產(chǎn)生的原因，并提出改善監(jiān)管方面的建議，促進(jìn)小額貸款公司能夠健全穩(wěn)定的發(fā)展。1.3.2國(guó)外文獻(xiàn)綜述小額貸款最早是在1970年被孟加拉國(guó)學(xué)者提出，其作為最有效的扶貧方式之一，在發(fā)展中國(guó)家與不發(fā)達(dá)國(guó)家中被廣泛認(rèn)可。國(guó)外學(xué)術(shù)界對(duì)小額貸款的監(jiān)管問(wèn)題也一直保持著高度關(guān)注，ValenzuclaL，RotbinY(1999)認(rèn)為，盡管純粹考慮小額信貸機(jī)構(gòu)的存款或資產(chǎn)規(guī)模應(yīng)該受到監(jiān)督，但應(yīng)該通過(guò)考慮小額信貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)規(guī)模和全國(guó)內(nèi)的總體機(jī)構(gòu)的數(shù)量來(lái)掌握監(jiān)督程度，而監(jiān)督評(píng)估是一種更為合適的方法。ValenzuelaL.andRobinY.ConsultationonRegulationandSupervisionofMicrofinance[R]AWorkshopReportUSAID,1999.ParickMeagpher(2002)認(rèn)為，監(jiān)管不健全的主要原因是市場(chǎng)不完善，小額貸款公司業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象是普通大眾，因此對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管非常必要。PatrickMeagpher.MicrofinanceRegulationinDevelopingCountries[R]IRISCenter:UniversityofMaryland,2002.RezartHoxhaj(2010)從服務(wù)和監(jiān)管兩個(gè)方面研究分析了阿爾巴尼亞的小額貸款機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題，指出小額信貸機(jī)構(gòu)必須得到監(jiān)督和管理。RezartHoxhaj.RegulationandSupervisionofMficrofinanceinAlbania[J].Peer-reviewed&OpenAccessJoumal,2010,29（10A）:35-39.Medgepher（2002）提出PatrickMeagpher.MicrofinanceRegulationinDevelopingCountries[R]IRISCenter:UniversityofMaryland,2002.RezartHoxhaj.RegulationandSupervisionofMficrofinanceinAlbania[J].Peer-reviewed&OpenAccessJoumal,2010,29（10A）:35-39.Medgeher.P..MicrofinanceRegulationinDevelopingCountries[R],IRISCenter.RepublicofAlbania,2002綜上所述，我們可以發(fā)現(xiàn)國(guó)外小額貸款公司最開(kāi)始是以扶貧為目的產(chǎn)生，之后主要活躍在發(fā)展中國(guó)家與不發(fā)達(dá)國(guó)家之中。對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管問(wèn)題，國(guó)外學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)為小額貸款公司監(jiān)管不健全的原因是因?yàn)槭袌?chǎng)的不完善，而監(jiān)管問(wèn)題的關(guān)鍵在于做好服務(wù)客戶(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防控。第2章深圳市小額貸款公司的發(fā)展與政府監(jiān)管現(xiàn)狀2.1深圳市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀2.1.1深圳市小額貸款公司的產(chǎn)生背景改革開(kāi)放政策實(shí)施以來(lái)，深圳市經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，大部分中小微企業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)，為這座年輕的城市注入新鮮的活力，這時(shí)深圳經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)對(duì)小額貸款產(chǎn)生了較大的需求量。深圳是一個(gè)外來(lái)流動(dòng)人口居多的城市，其中大多數(shù)外來(lái)流動(dòng)人口在深圳都沒(méi)有固定房產(chǎn)以及穩(wěn)定收入，這些人中不乏農(nóng)民工、大學(xué)生與青年企業(yè)家，而商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)對(duì)無(wú)抵押貸款申請(qǐng)和審批的條件十分苛刻，為了充分滿(mǎn)足這類(lèi)被正規(guī)金融體系排斥人群的資金需求，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。2.1.2深圳市小額貸款公司的基本特征深圳市小額貸款公司推出的小額信貸業(yè)務(wù)存在如下三個(gè)基本特征：其一，貸款額度較小，小額信貸只支持貸款100萬(wàn)元以下的額度；其二，貸款條件寬松，小額信貸的業(yè)務(wù)人群主要是低收入群體或是小微企業(yè)，貸款條件相比商業(yè)銀行要寬松很多；其三，管理方式與傳統(tǒng)信貸不同，小額貸款公司有著不同的客戶(hù)群體，管理方式也與傳統(tǒng)信貸有較大的差別。2.1.3深圳市小額貸款公司的運(yùn)行現(xiàn)狀根據(jù)深圳市地方金融監(jiān)督管理局統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)，深圳市小額貸款公司的公司數(shù)量、實(shí)收資本、貸款規(guī)模以及利潤(rùn)營(yíng)收這四項(xiàng)指標(biāo)都呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。表2-1深圳市2016-2018年《小額貸款公司發(fā)展情況表》年份公司數(shù)量（家）實(shí)收資本（億）累積放貸（萬(wàn)筆）利潤(rùn)營(yíng)收（億）2018129357.8857.231.92017128334.6372.822.62016118295.1140.616.4數(shù)據(jù)來(lái)源：深圳市地方金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)從表2-1中我們可以發(fā)現(xiàn)：在公司數(shù)量方面，深圳市近年來(lái)小額公司數(shù)量處于穩(wěn)步增長(zhǎng)階段，但是在2018年時(shí)增幅較2017年更低。在實(shí)收資本方面，深圳市近年來(lái)小額公司實(shí)收資本處于增長(zhǎng)狀態(tài)，但是2018年新增貸款為23.2億元，相較于2017年新增貸款39.5億元的增幅而言有所放緩。在貸款規(guī)模方面，2018年深圳市小額貸款公司累積放貸筆數(shù)同比上升134.75%，2017年深圳市小額貸款公司累計(jì)放貸筆數(shù)同比上升165.1%。在利潤(rùn)營(yíng)收方面，2018年深圳市小額貸款行業(yè)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)31.9億元，同比上升41.16%。2017年深圳市小額貸款行業(yè)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)22.6億元，同比上升37.8%?？傮w來(lái)看，深圳市小額貸款行業(yè)處于穩(wěn)定上升的發(fā)展階段，但是2018年的增長(zhǎng)幅度相對(duì)于2017年已經(jīng)開(kāi)始放緩，推測(cè)可能存在信貸質(zhì)量上的問(wèn)題。在調(diào)查了2018年深圳市信貸資產(chǎn)質(zhì)量方面后發(fā)現(xiàn)，截至2018年12月底深圳市小額貸款行業(yè)不良資產(chǎn)余額為20.1億元，同比上升39.35%，不良貸款率為4.98%，同比上升1.74個(gè)百分點(diǎn)。因此，深圳市小額貸款行業(yè)的發(fā)展，在政府監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控方面還存在一定的問(wèn)題，需要進(jìn)一步的加強(qiáng)。2.2深圳市政府對(duì)小額貸款公司監(jiān)管現(xiàn)狀2.2.1監(jiān)管主體金融行業(yè)一直是歸屬我國(guó)政府進(jìn)行管制的行業(yè)，深圳市對(duì)于小額貸款行業(yè)也出臺(tái)了相關(guān)的規(guī)定文件，具體的分工如下（表2-2）：表2-2深圳市小額貸款公司管理部門(mén)分工表部門(mén)名稱(chēng)負(fù)責(zé)事務(wù)市金融辦負(fù)責(zé)小額貸款公司注冊(cè)名單的審批及日常監(jiān)督管理。市公安局負(fù)責(zé)小額貸款公司注冊(cè)資格的評(píng)定、開(kāi)展違法業(yè)務(wù)的處罰、金融犯罪行為的調(diào)查。市銀監(jiān)局負(fù)責(zé)監(jiān)督銀行與小額貸款公司之間的融資及業(yè)務(wù)合作情況。市監(jiān)管局負(fù)責(zé)小額貸款公司注冊(cè)、年檢等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理人民銀行深圳市支行負(fù)責(zé)監(jiān)督小額貸款公司的貸款利率百分比，審查業(yè)務(wù)開(kāi)展情況資料來(lái)源：深圳市地方金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)通過(guò)表格（表2-2）我們可以發(fā)現(xiàn)，深圳市小額貸款公司監(jiān)管小組主要分為市金融辦、市公安局、市銀監(jiān)局、市監(jiān)管局以及人民銀行深圳市支行這五個(gè)部門(mén)，每個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)不同的事務(wù)，但是其中有些事務(wù)存在交叉，當(dāng)處理這些事務(wù)時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)關(guān)于監(jiān)管主體的爭(zhēng)執(zhí)。2.2.2監(jiān)管制度從小額貸款公司2008年商業(yè)化到現(xiàn)在，深圳市小額貸款行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了12年的發(fā)展，也已經(jīng)形成了一套較為規(guī)范與完善的監(jiān)管制度。目前，深圳市小額貸款公司的監(jiān)管制度主要包括下五個(gè)方面：（1）提高認(rèn)定門(mén)檻深圳市規(guī)定，小額貸款公司注冊(cè)資金需要大于等于1億元。（2）控制資金來(lái)源深圳市對(duì)小額貸款公司的資金來(lái)源把控十分嚴(yán)格，嚴(yán)禁非法籌集資金，相關(guān)部門(mén)要求小額貸款公司管理人員持股比例不高于5%，同時(shí)對(duì)自然人持股比例也進(jìn)行了限制。（3）控制持股企業(yè)數(shù)量深圳市銀監(jiān)會(huì)規(guī)定小額貸款公司只能“一參一控”，即受同一實(shí)際控制人控制的多家企業(yè)持股小額貸款公司的數(shù)量不得超過(guò)兩家，其中控股小額貸款公司的數(shù)量不得超過(guò)一家。（4）提高行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻深圳市政府對(duì)于小額貸款公司注冊(cè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有著嚴(yán)格的要求，規(guī)定注冊(cè)人凈資產(chǎn)不低于1億元，公司連續(xù)三年盈利且年平均凈利潤(rùn)不低于一千萬(wàn)元。（5）對(duì)境外機(jī)構(gòu)開(kāi)放。深圳市允許資產(chǎn)總額不低于20億元的境外機(jī)構(gòu)在市內(nèi)注冊(cè)小額貸款公司，并且對(duì)其行業(yè)從業(yè)年限有著嚴(yán)格的要求。2.2.3監(jiān)管內(nèi)容深圳市小額貸款公司的監(jiān)管內(nèi)容包含如下三部分。2.2.3.1市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出小額貸款市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度具有較高的門(mén)檻，相關(guān)條例規(guī)定，小額貸款公司在取得至少取得省級(jí)政府部門(mén)的批準(zhǔn)，發(fā)放放貸業(yè)務(wù)許可證后才可以作為發(fā)起人進(jìn)行注冊(cè)。小額貸款行業(yè)的門(mén)檻主要是對(duì)發(fā)起人經(jīng)濟(jì)實(shí)力與注冊(cè)資格的要求，在經(jīng)濟(jì)實(shí)力方面，深圳市要求發(fā)起人凈資產(chǎn)不低于1億元且公司注冊(cè)資金不低于1億元；在注冊(cè)資格方面，深圳市要求小額貸款公司的董事及高層管理人員需要具備一定年限的行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)與行業(yè)必備技能，同時(shí)無(wú)不良信用記錄、無(wú)犯罪記錄。小額貸款市場(chǎng)的退出機(jī)制較為健全，一般分為自愿退出與強(qiáng)制退出兩種。自愿退出一般存在如下原因，其一，股東會(huì)議決定將公司解散；其二，公司經(jīng)營(yíng)不善宣告破產(chǎn)；其三，公司存在風(fēng)險(xiǎn)隱患被依法吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)執(zhí)照。強(qiáng)制退出一般是因?yàn)楣敬嬖诟呃J、非法催收、接受存款等違法經(jīng)營(yíng)情況被法院依法注銷(xiāo)牌照。2.2.3.2現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查顧名思義就是監(jiān)管人員直接前往小額貸款公司進(jìn)行檢查，檢查方式為審查公司財(cái)務(wù)文件與相關(guān)資料，調(diào)查公司的資金來(lái)源采渠道、營(yíng)業(yè)情況以及財(cái)務(wù)狀況等方面，來(lái)對(duì)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行一個(gè)基本的判定。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較大的公司，責(zé)令其限期整改；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較小的公司，提出整改意見(jiàn)?，F(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查的特點(diǎn)是檢查時(shí)間與方法均不固定，可能半年檢查一次，也有可能是一年檢查一次?？赡苁峭ㄟ^(guò)查賬，也有可能通過(guò)提問(wèn)測(cè)試。總的來(lái)說(shuō)，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查指出了小額貸款公司存在的風(fēng)險(xiǎn)與資金相關(guān)的問(wèn)題，對(duì)小額貸款公司的合法經(jīng)營(yíng)起到了督促作用，增加了其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力。2.2.3.3非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查是一種節(jié)省人力與物力的檢查方式，一般是通過(guò)審查公司的財(cái)務(wù)報(bào)表，調(diào)查公司的資金狀況、債務(wù)情況等，以判斷公司是否正常經(jīng)營(yíng)。這樣做的好處是能夠提前對(duì)小額貸款公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，以達(dá)到防患于未然的目的。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查與現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查構(gòu)成了我國(guó)絕大部分城市現(xiàn)有的監(jiān)管體系。第3章深圳市政府對(duì)小額貸款公司存在的監(jiān)管問(wèn)題及其原因3.1深圳市政府對(duì)小額貸款公司存在的監(jiān)管問(wèn)題3.1.1監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)不善深圳市小額貸款公司的監(jiān)管部門(mén)為市金融辦、市銀監(jiān)局、市監(jiān)管局、市公安局以及人民銀行深圳市支行這五個(gè)部門(mén)構(gòu)成。起初深圳市政府的期望是通過(guò)這樣的多層次管理方式促進(jìn)各部門(mén)之間的協(xié)調(diào)，同時(shí)避免職權(quán)濫用。但是就實(shí)際監(jiān)管情況而言，不僅沒(méi)有達(dá)到這樣的目標(biāo)，反而還形成了過(guò)度監(jiān)管與監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)不善等問(wèn)題。由于監(jiān)管職權(quán)的分離，五個(gè)部門(mén)對(duì)自己負(fù)責(zé)的監(jiān)管的事務(wù)都采取了自身制定監(jiān)管方式與措施，在多種監(jiān)管條例的規(guī)定下，導(dǎo)致了小額貸款公司監(jiān)管響應(yīng)成本的增加，能夠用于公司發(fā)展的資金更少，小額貸款公司的發(fā)展變得愈發(fā)困難。另外，在關(guān)于小額貸款公司的貸款利率等方面的監(jiān)管職責(zé)上，銀監(jiān)會(huì)與人民銀行深圳市支行存在一定的重疊，類(lèi)似這樣的情況在其他部門(mén)之間時(shí)有發(fā)生，容易形成多部門(mén)監(jiān)管并存的矛盾情況，使小額貸款公司需要花費(fèi)大量時(shí)間去進(jìn)行響應(yīng)，影響小額貸款公司的日常運(yùn)營(yíng)。3.1.2監(jiān)管制度過(guò)于嚴(yán)厲一般而言，小額貸款公司的準(zhǔn)入門(mén)檻與監(jiān)管要求相對(duì)銀行而言要低上許多，但是深圳市對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管制度卻十分嚴(yán)厲。以注冊(cè)資金為例，據(jù)調(diào)查，陜西省對(duì)小額貸款公司的注冊(cè)資金要求為2000萬(wàn)-2億元，甘肅省的要求偏低，為1000萬(wàn)-1億元。深圳市對(duì)小額貸款公司的注冊(cè)資金從2009年的8000萬(wàn)元一路提高到現(xiàn)在的2億元，遠(yuǎn)高于其他省市。同時(shí)，深圳市要求小額貸款公司在銀行等機(jī)構(gòu)的融資比例不得超過(guò)其凈資本的一半，這個(gè)規(guī)定實(shí)際上不符合小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)特征。小額貸款公司一般具有貸款額度低，還款時(shí)間短的特點(diǎn)，這樣很容易超過(guò)深圳市政府規(guī)定的融資比例。3.1.3監(jiān)管手段缺乏完善由于小額貸款公司發(fā)展的時(shí)間較短，目前仍處于起步階段。大部分小額貸款公司自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力都比較弱，管理機(jī)制也缺乏完善。深圳市政府對(duì)于小額貸款公司實(shí)行的多層級(jí)管理方式更是存在管理職責(zé)不明確與管理重疊等多方面的問(wèn)題，導(dǎo)致政府對(duì)小額貸款公司的管理質(zhì)量較低。《深圳市小額貸款公司管理暫行辦法》中也沒(méi)有明確的規(guī)定各監(jiān)管部門(mén)之間的分工、管理標(biāo)準(zhǔn)以及監(jiān)管流程。這樣一來(lái)，五個(gè)部門(mén)之間都有著自己不同的管理標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管流程，這就是導(dǎo)致政府對(duì)小額貸款公司管理質(zhì)量不高的根本原因。尤其是在2018年底，深圳市出現(xiàn)了大量的違規(guī)放貸現(xiàn)象，直到形成不良貸款后，政府才得以發(fā)現(xiàn)，這也導(dǎo)致了2018年深圳市小額貸款行業(yè)不良貸款余額以及不良貸款率的上升。從這一點(diǎn)我們可以看出，監(jiān)管方面法律法規(guī)不明確、監(jiān)管手段不完善這類(lèi)問(wèn)題使得政府對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管存在嚴(yán)重的滯后。3.1.4監(jiān)管人員缺乏業(yè)務(wù)素質(zhì)小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍主要是為中小企業(yè)提供融資、管理及提供相關(guān)方面的咨詢(xún)服務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍具有一定的專(zhuān)業(yè)性。因此，這也就要求監(jiān)管人員需要具備一定的金融知識(shí)儲(chǔ)備與專(zhuān)業(yè)技能水平。但是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)上針對(duì)深圳監(jiān)管部門(mén)的投訴情況來(lái)看，大部分監(jiān)管人員明顯不具備行業(yè)相關(guān)的知識(shí)。因?yàn)檎块T(mén)的大多數(shù)監(jiān)管人員此前一般都是從事行政相關(guān)工作的人員，缺乏財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)相關(guān)的知識(shí)與企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)。在監(jiān)管人員進(jìn)行監(jiān)管與審查的過(guò)程中，難免會(huì)因缺乏相關(guān)知識(shí)而出現(xiàn)諸多的監(jiān)管問(wèn)題。3.2深圳市產(chǎn)生小額貸款公司監(jiān)管問(wèn)題的原因3.2.1監(jiān)管法律法規(guī)不完善目前，銀監(jiān)會(huì)頒布的指導(dǎo)意見(jiàn)中只給出了依照國(guó)家法律法規(guī)對(duì)小額貸款公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行處罰的規(guī)定，但是沒(méi)有具體的處罰標(biāo)準(zhǔn)。諸如指導(dǎo)意見(jiàn)這樣的規(guī)范性文件，在法律角度上看其法律位階較低，我國(guó)目前還沒(méi)有一部關(guān)于小額貸款公司監(jiān)管的相關(guān)法律。這樣一來(lái)，深圳市監(jiān)管部門(mén)實(shí)際上對(duì)小額貸款公司只有日常監(jiān)督與檢查的權(quán)力，并沒(méi)有相應(yīng)的行政執(zhí)法權(quán)。雖然對(duì)于存在嚴(yán)重違法違規(guī)現(xiàn)象的小額貸款公司，深圳市金融辦可以申請(qǐng)廣東省金融辦來(lái)進(jìn)行懲處，但是在違法情節(jié)較輕的情況下，監(jiān)管部門(mén)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管時(shí)常常出現(xiàn)處罰力度較弱與處罰不及時(shí)等問(wèn)題，影響了小額貸款公司的健康發(fā)展。3.2.2監(jiān)管主體不明確從深圳市政府對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管方式來(lái)看，涉及到多個(gè)部門(mén)與機(jī)構(gòu)，沒(méi)有建立起一個(gè)完善而統(tǒng)一的監(jiān)管體系。各個(gè)部門(mén)在監(jiān)管過(guò)程中執(zhí)行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管流程存在很大的差異，沒(méi)有相關(guān)法律指導(dǎo)，使得監(jiān)管部門(mén)之間又缺乏相應(yīng)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，這樣導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，同時(shí)也很難保證監(jiān)管工作能夠正確的實(shí)施。另一方面，大部分監(jiān)管人員缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)與相關(guān)技能，無(wú)法正確的去評(píng)估和判斷小額貸款公司存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，更不用說(shuō)對(duì)其進(jìn)行指導(dǎo)與防范，這也導(dǎo)致了監(jiān)管工作過(guò)于形式化，沒(méi)有落到實(shí)際事務(wù)上。因此，監(jiān)管主體不明確，也直接導(dǎo)致小額貸款公司在發(fā)展的過(guò)程中缺乏正確的引導(dǎo)，為其發(fā)展之路帶來(lái)困難。3.2.3監(jiān)管對(duì)象性質(zhì)認(rèn)定模糊與一般的工商企業(yè)不同，觀察我國(guó)小額公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)主要為貸款，然而卻沒(méi)有一部法律明確將小額貸款公司認(rèn)定為金融機(jī)構(gòu)，這樣就與小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的實(shí)際業(yè)務(wù)不相符。張境益,王婕妤.關(guān)于小額貸款公司發(fā)展趨勢(shì)的探討[J].納稅,2017(04):92-92.從深圳市政府發(fā)布的多部相關(guān)規(guī)定來(lái)看，深圳市并未明確小額貸款公司的法律性質(zhì)，各項(xiàng)規(guī)定中也沒(méi)有指明小額貸款公司是否歸屬為金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)為三會(huì)（即中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)），而非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)則是屬于行政部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)。因此，法律上沒(méi)有確定小額貸款公司的性質(zhì)，政府在監(jiān)管方式上也會(huì)存在不確定，張境益,王婕妤.關(guān)于小額貸款公司發(fā)展趨勢(shì)的探討[J].納稅,2017(04):92-92. 第4章國(guó)內(nèi)小額貸款公司政府監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)借鑒前文中已經(jīng)分析了深圳市政府對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管情況，廣州市與深圳市同為廣東省的城市，在對(duì)小額貸款公司監(jiān)管模式上較為相似，為了比較一線(xiàn)城市政府對(duì)小額貸款公司監(jiān)管的差異性，下面將對(duì)上海市與北京市小額貸款公司政府監(jiān)管情況進(jìn)行分析。4.1上海市小額貸款公司政府監(jiān)管分析對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管上，上海市政府規(guī)定了上海市金融辦統(tǒng)一監(jiān)管的職能。相比于深圳市政府而言，上海市政府對(duì)于市金融辦的工作事項(xiàng)與職能范圍歸納的更加清晰與細(xì)化。上海市金融辦的負(fù)責(zé)事項(xiàng)主要包括如下四個(gè)方面：負(fù)責(zé)小額貸款公司試點(diǎn)申請(qǐng)的統(tǒng)一受理負(fù)責(zé)小額貸款公司試點(diǎn)申請(qǐng)的審核認(rèn)定負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)其他監(jiān)督部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管工作負(fù)責(zé)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力評(píng)測(cè)，并做出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)上海市小額貸款公司的監(jiān)管部門(mén)小組成員實(shí)際上包括市金融辦、市監(jiān)督局、市銀監(jiān)局、市公安局、人民銀行上海分行等多個(gè)機(jī)構(gòu)單位，但是上海市政府確立了以市金融辦為主導(dǎo)，其他成員為輔助協(xié)調(diào)的監(jiān)管機(jī)制，針對(duì)監(jiān)管部門(mén)小組的其他成員，上海市也統(tǒng)一規(guī)定了其工作事項(xiàng)與職能范圍，主要包括如下三個(gè)方面：（1）協(xié)助市金融辦進(jìn)行小額貸款公司試點(diǎn)的篩選和審查，將符合條件的公司名單送往金融辦進(jìn)行試點(diǎn)的申請(qǐng)受理（2）對(duì)小額貸款公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控、預(yù)案準(zhǔn)備等相關(guān)工作方面的指導(dǎo)（3）協(xié)助市金融辦處理小額貸款公司試點(diǎn)實(shí)行期間產(chǎn)生的各類(lèi)問(wèn)題綜上，我們可以發(fā)現(xiàn)，上海市政府對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管上，明確的統(tǒng)一了以市金融辦為主，監(jiān)管部門(mén)小組成員為輔的監(jiān)管機(jī)制，兩者相輔相成，形成了一套完善的監(jiān)管體系，便于對(duì)小額貸款公司的統(tǒng)一管理。4.2北京市小額貸款公司政府監(jiān)管分析北京作為我國(guó)的首都，同時(shí)也是政治中心與經(jīng)濟(jì)中心，北京市政府在小額貸款公司的監(jiān)管方面的情況受到了全國(guó)各省市的關(guān)注。根據(jù)北京市出臺(tái)的相關(guān)文件來(lái)看，其監(jiān)管制度具體分為如下三點(diǎn)：（1）控制資金來(lái)源，北京市政府規(guī)定小額貸款公司的外部資金來(lái)源不得超過(guò)公司凈資產(chǎn)的50%，這一點(diǎn)與國(guó)家出臺(tái)的指導(dǎo)意見(jiàn)的規(guī)定完全一致。（2）限制貸款余額，北京市政府規(guī)定同一借款人貸款余額不超過(guò)公司凈余額的3%。這一規(guī)定相比國(guó)家出臺(tái)的指導(dǎo)意見(jiàn)中規(guī)定的同一借款人貸款余額不超過(guò)公司凈余額的5%的要求更為苛刻。（3）放寬貸款利率，北京市政府規(guī)定小額貸款公司貸款利率不低于中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的90%，貸款利率上限可以由公司根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)情況自行確定，但不得超過(guò)相關(guān)部門(mén)規(guī)定的數(shù)值。總體來(lái)看，北京市對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管過(guò)于嚴(yán)苛，一些條件的門(mén)檻甚至要高于國(guó)家銀監(jiān)會(huì)和人民銀行出臺(tái)的指導(dǎo)意見(jiàn)中的規(guī)定，這樣嚴(yán)苛的監(jiān)管制度對(duì)于小額貸款公司的良性發(fā)展明顯存在不利。第5章加強(qiáng)深圳市小額貸款公司政府監(jiān)管的相關(guān)建議5.1完善對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管主體5.1.1完善監(jiān)管主體結(jié)構(gòu)深圳市政府對(duì)于小額貸款公司采取的監(jiān)管方式為多層級(jí)監(jiān)管，沒(méi)有明確規(guī)定某一個(gè)部門(mén)為監(jiān)管主體。小額貸款公司是一種較為特殊的機(jī)構(gòu)，因其具有一定的金融性質(zhì)，最好的監(jiān)管主體實(shí)際上仍然是市金融辦。深圳市監(jiān)管部門(mén)目前較為混亂，存在著分工不明確、工作流程不統(tǒng)一的情況。這一點(diǎn)我認(rèn)為可以借鑒上海市政府的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立以市金融辦為主，其他部門(mén)為輔的監(jiān)管主體結(jié)構(gòu)，將工作流程統(tǒng)一化，以免出現(xiàn)工作重疊等情況。5.1.2完善頂層監(jiān)管主體設(shè)置首先我們需要認(rèn)識(shí)到小額貸款公司具備一定金融性質(zhì)，那么就應(yīng)該以國(guó)家規(guī)定的一行三會(huì)為頂層監(jiān)管主體，再由市金融辦具體分配相關(guān)的監(jiān)管工作。完善了頂層監(jiān)管主體后，就能夠避免出現(xiàn)監(jiān)管工作缺乏指導(dǎo)和協(xié)調(diào)的問(wèn)題，有利于監(jiān)管工作流程的順利進(jìn)行。5.1.3實(shí)施監(jiān)管措施權(quán)限下放在小額貸款公司的監(jiān)管問(wèn)題中，風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題是最重要的一環(huán)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的處置往往關(guān)乎到公司能否正常發(fā)展與穩(wěn)定運(yùn)行。所以在處置風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，需要做到快速、及時(shí)、準(zhǔn)確。目前深圳市政府對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管存在嚴(yán)重的滯后問(wèn)題，這也是導(dǎo)致2018年不良貸款與不良貸款率上升的主要原因。實(shí)施監(jiān)管措施權(quán)限下放，能使得相關(guān)部門(mén)在第一時(shí)間處理小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，排除構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的潛在因素，提高監(jiān)管效率。5.2規(guī)范對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管制度5.2.1適當(dāng)放寬準(zhǔn)入和運(yùn)營(yíng)門(mén)檻根據(jù)前文中研究的情況，我們發(fā)現(xiàn)深圳市對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管制度還是較為嚴(yán)苛，這一點(diǎn)尤其體現(xiàn)在小額貸款行業(yè)的準(zhǔn)入和運(yùn)營(yíng)門(mén)檻上。相比其他省市而言，深圳市對(duì)小額貸款公司的注冊(cè)資金以及發(fā)起人的凈資產(chǎn)要求都偏高很多。另一點(diǎn)則是外部融資上限為公司凈余額50%的問(wèn)題，這一規(guī)定不符合小額貸款公司發(fā)展的客觀規(guī)律，小額貸款公司貸款額度小、還款時(shí)間短的特點(diǎn)會(huì)讓融資金額很快超過(guò)公司凈余額的50%。上述兩點(diǎn)對(duì)小額貸款公司的發(fā)展形成了嚴(yán)重的阻礙，為了改善這種情況，有必要適當(dāng)放寬小額貸款公司的準(zhǔn)入門(mén)檻和運(yùn)營(yíng)條件。5.2.2建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制作為2008年之后才開(kāi)始逐步發(fā)展的新生事物，小額貸款公司相比銀行而言，在風(fēng)險(xiǎn)防控方面依然不夠完善，缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。因此，建立小額貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制有著重要的意義。深圳市政府應(yīng)該根據(jù)深圳市小額貸款公司發(fā)展的情況，指導(dǎo)和協(xié)助小額貸款公司建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心，并邀請(qǐng)銀監(jiān)會(huì)或市金融辦中金融方面的專(zhuān)業(yè)人才定期去針對(duì)小額貸款公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控方面的培訓(xùn)與知識(shí)講解，幫助其建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。這樣能夠提前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定程度的預(yù)測(cè)，提高小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，減少制約小額貸款公司發(fā)展的不利因素。5.2.3建立分類(lèi)評(píng)級(jí)機(jī)制深圳市自2012年開(kāi)始實(shí)施小額貸款公司的分類(lèi)評(píng)級(jí)制度，然而評(píng)價(jià)的流程卻過(guò)于簡(jiǎn)單。一般而言，主要流程為公司自評(píng)——市金融辦初審——專(zhuān)家組評(píng)審——省金融辦終審評(píng)級(jí)?，F(xiàn)有的評(píng)價(jià)流程沒(méi)有一個(gè)評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法全面而真實(shí)的評(píng)判小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。這里我們可以采取較為靈活的評(píng)級(jí)機(jī)制，首先，評(píng)級(jí)過(guò)程需要透明公開(kāi)，評(píng)級(jí)要基于現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查的綜合情況，對(duì)于評(píng)級(jí)較差的公司，在給予處罰的同時(shí)還需要加大監(jiān)管力度和監(jiān)管頻率；對(duì)于評(píng)價(jià)較好的公司，則可以適當(dāng)減少監(jiān)管頻率，并給予一定的優(yōu)惠政策。這樣一來(lái)，各個(gè)小額貸款公司就會(huì)開(kāi)始對(duì)分類(lèi)評(píng)級(jí)形成重視，形成良性競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)小額貸款公司的合法經(jīng)營(yíng)有很大的促進(jìn)作用。5.3加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管手段5.3.1加強(qiáng)監(jiān)管平臺(tái)信息化建設(shè)21世紀(jì)下，社會(huì)進(jìn)入了信息時(shí)代，深圳市政府可以利用好互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，建立一個(gè)監(jiān)管平臺(tái)。一方面要求小額貸款公司將公司各類(lèi)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與指標(biāo)上傳至平臺(tái)中，便于政府進(jìn)行調(diào)查和監(jiān)測(cè)，節(jié)省雙方浪費(fèi)在監(jiān)管相應(yīng)上的時(shí)間；另一方面深圳市政府可以完善平臺(tái)中的各個(gè)欄目，譬如建立一個(gè)小額貸款公司違規(guī)記錄欄目，專(zhuān)門(mén)記錄公司的違規(guī)行為，將這些違規(guī)行為與小額貸款公司的年終分類(lèi)評(píng)級(jí)與后續(xù)的政策優(yōu)惠進(jìn)行掛鉤，加強(qiáng)小額貸款公司的自律性。5.3.2加強(qiáng)信息披露機(jī)制加強(qiáng)信息披露機(jī)制，要求小額貸款公司及時(shí)將公司的財(cái)務(wù)情況與經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀在監(jiān)管平臺(tái)上進(jìn)行公示，這樣不僅能為借款人提供充足的信息便于其對(duì)小額貸款公司的選擇與判斷。同時(shí)監(jiān)管部門(mén)也可以根據(jù)這些信息來(lái)對(duì)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警與判斷，并及時(shí)進(jìn)行指導(dǎo)與監(jiān)管，提高監(jiān)管的效率。5.3.3將小額貸款公司納入國(guó)家征信體系在當(dāng)今的信息時(shí)代下，企業(yè)征信會(huì)對(duì)其經(jīng)營(yíng)與發(fā)展產(chǎn)生重要的影響。將小額貸款公司納入國(guó)家征信體系后，公眾隨時(shí)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)公司的注冊(cè)資本、財(cái)務(wù)狀況和征信情況，進(jìn)而促進(jìn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也完善了國(guó)家社會(huì)的信用體系。5.4提高監(jiān)管人員的整體素質(zhì)5.4.1提高監(jiān)管人員從業(yè)門(mén)檻當(dāng)前深圳市小額貸款公司監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管人員大多都是由行政人員轉(zhuǎn)崗，缺乏金融方面的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)。深圳市政府應(yīng)該提高監(jiān)管人員的從業(yè)門(mén)檻，首先需要建立一套從業(yè)資格認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)論是相關(guān)部門(mén)的內(nèi)部人員還是政府通過(guò)人才招聘而來(lái)的人員，都需要經(jīng)過(guò)資格認(rèn)定，才能予以入職，接手監(jiān)管方面的工作。在資格認(rèn)證中，對(duì)于監(jiān)管人員的學(xué)歷和金融知識(shí)以及行業(yè)經(jīng)驗(yàn)都需要有相關(guān)的要求。5.4.2