財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)課件

第一章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)導(dǎo)論1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念

1.1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念的界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人和被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化經(jīng)補(bǔ)償制度。分類國際上：非壽險(xiǎn)與壽險(xiǎn)我國：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)1.1.2對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念內(nèi)涵的理解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的---物質(zhì)財(cái)產(chǎn)或有關(guān)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的必須能夠用貨幣衡量其價(jià)值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)容---對(duì)于能夠用貨幣衡量或標(biāo)定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)和利益提供風(fēng)險(xiǎn)保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇---屬于商業(yè)活動(dòng),符合商品經(jīng)營的一般原則1.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)與特征1.2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)利益在保險(xiǎn)領(lǐng)域的運(yùn)動(dòng)規(guī)律---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)配置所形成的宏觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的規(guī)律---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營所形成的經(jīng)濟(jì)利益再分配的規(guī)律---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各個(gè)組成要素之間的經(jīng)濟(jì)數(shù)量變動(dòng)規(guī)律1.2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賴以存在和發(fā)展的基本要素---客觀風(fēng)險(xiǎn)、剩余產(chǎn)品和商品經(jīng)濟(jì)---損害填補(bǔ)學(xué)說---商品經(jīng)營和市場(chǎng)價(jià)值1.2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本特征---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為各種財(cái)產(chǎn)物資及有關(guān)利益---業(yè)務(wù)性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償---經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性(投保對(duì)象與承保標(biāo)的復(fù)雜;承保過程與承保技術(shù)復(fù)雜;風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜)---單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不對(duì)等性1.2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)相比,區(qū)別如下：---基本職能不同---保險(xiǎn)標(biāo)的不同---保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)不同---保險(xiǎn)合同性質(zhì)不同---保險(xiǎn)期限不同---經(jīng)營技術(shù)不同---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般不具有儲(chǔ)蓄性;而人身保險(xiǎn),尤其是人壽保險(xiǎn)則具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)與職能1.3.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)全部業(yè)務(wù)的分類情況。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理論分類---按實(shí)施方式分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)---按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)---按保險(xiǎn)保障范圍的不同分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)---按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)分為積極型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和消極型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1.3.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能---經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保人通過各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開辦來籌集保險(xiǎn)基金，用以在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成被保險(xiǎn)客戶保險(xiǎn)利益損失時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同，按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予補(bǔ)償1.3.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的派生職能---防災(zāi)防損職能---融資職能1.3.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宏觀作用---有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展---有助于財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn)---有利于對(duì)外貿(mào)易和國際交往，促進(jìn)國際收支平衡---有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的微觀作用---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營，穩(wěn)定收入---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有利于安定人民生活---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能提高個(gè)人和企業(yè)的信用1.4財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的歷史考察1.4.1古代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)思想外國古代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)我國古代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)思想和救濟(jì)后背制度1.4.2外國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)史海上保險(xiǎn)的起源和發(fā)展---共同海損的分?jǐn)傇瓌t是海上保險(xiǎn)的萌芽---船舶抵押借款是海上保險(xiǎn)的初級(jí)形式---現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)展1.4.2外國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)史火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展---現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于英國責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展信用保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展1.4.3中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)史1949年以前的中國保險(xiǎn)業(yè)---外商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)壟斷時(shí)期---民族財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展1949年后的中國保險(xiǎn)業(yè)---對(duì)舊中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的整頓與改造---人民保險(xiǎn)事業(yè)初創(chuàng)---新中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展1.4.4中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的總體發(fā)展水平---保費(fèi)收入快速增長，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展（2007年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1997.7億元）---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的密度和深度明顯提高（2007年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度為153.67元，保險(xiǎn)深度為0.81）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的國際比較---市場(chǎng)規(guī)模的比較---保險(xiǎn)密度的比較---保險(xiǎn)深度的比較1.4.4中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的基本狀況---人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展超過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)展的不平衡財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體狀況---截至2006年底，在中國保險(xiǎn)市場(chǎng)獲準(zhǔn)經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司共有38家---截至2006年底，全國共有2110家專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的基本狀況---經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)于1998年11月18日成立中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，專門從事中國商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管第二章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則2.1保險(xiǎn)利益原則2.1.1保險(xiǎn)利益原則的含義與條件保險(xiǎn)利益(insurable

interest)是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。條件：---保險(xiǎn)利益必須是合法的利益---保險(xiǎn)利益必須是確定的利益---保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益2.1.2保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的運(yùn)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益形式：---現(xiàn)有利益(投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且可以繼續(xù)享有的利益)---預(yù)期利益(因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在并且確實(shí)可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時(shí)期的利益)---責(zé)任利益(被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任,因而,因承擔(dān)賠償責(zé)任和其他費(fèi)用的人具有責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益)---合同利益(基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益)2.1.2保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的運(yùn)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益---但海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊,投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益,但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益2.2最大誠信原則2.2.1最大誠信原則的含義最大誠信原則可以表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及是否締約的重要事實(shí),同時(shí)絕對(duì)遵守合約締結(jié)的認(rèn)定與承諾;否則,受害方可主張合同無效或解除合同,甚至要求對(duì)方賠償因此而受到的損失。2.2.2最大誠信原則的內(nèi)容如實(shí)告知：告知市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和地解釋以及合同有效期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述.最大誠信原則要求的告知是如實(shí)告知。---投保人或被保險(xiǎn)人的告知：投保人和被保險(xiǎn)人必須告知的事實(shí)是重要事實(shí),重要事實(shí)是足以影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否承保以及保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)；投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某些事實(shí)在未經(jīng)詢問時(shí)可以保持沉默，無須告知,保險(xiǎn)人不得以此為由使合同無效或拒絕承擔(dān)賠付責(zé)任---保險(xiǎn)人的告知:保險(xiǎn)人必須告知的重要事實(shí)是足以影響善意的投保人或被保險(xiǎn)人是否投保以及投保條件的事實(shí)2.2.2最大誠信原則的內(nèi)容保證是投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)起見對(duì)某種是想作為或不作為、存在或不存在的允諾保證按形式不同分為明示保證和默示保證；按性質(zhì)不同分為確認(rèn)保證和承諾保證2.2.2最大誠信原則的內(nèi)容棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險(xiǎn)合同可以主張的權(quán)利;禁止反言是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的一方既然已放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)力,爾后便不得再向他方主張?jiān)摲N權(quán)力2.2.3最大誠信原則的違反與后果告知的違反后果根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的后果主要有三種情況：①投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；②投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；③投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保費(fèi)。2.2.3最大誠信原則的違反與后果保證的違反與后果投保人或被保險(xiǎn)人違反了保證就意味著其未履行義務(wù)而違約，合同即告失效,并且保險(xiǎn)人一般不須退還保險(xiǎn)費(fèi)，除非該破壞行為發(fā)生在保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)之前；無論是故意還是無意違反保證義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)合同的影響是同樣的。2.3近因原則2.3.1近因原則的基本內(nèi)容近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素近因原則的基本含義包括：①若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；②若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；③若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除,則分別不同情況處理。2.3.2近因原則的確定損失由單一原因所致---該原因即為近因損失由多種原因所致---多種原因同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失---多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失---多種原因間接發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失2.4損失補(bǔ)償原則2.4.1損失補(bǔ)償原則的含義與目的損失補(bǔ)償原則是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處得到的賠償應(yīng)正好天不被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。遵循損失補(bǔ)償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為；防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2.4.2損失補(bǔ)償原則的限制損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限；損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限；損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限；損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)價(jià)值為限。2.4.3損失補(bǔ)償?shù)姆绞奖壤r償方式---在不定值保險(xiǎn)條件下：賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)保障程度×100%

保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額÷保險(xiǎn)價(jià)值---在定值保險(xiǎn)條件下：賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失程度損失程度=損失價(jià)值÷保險(xiǎn)標(biāo)的完好價(jià)值2.4.3損失補(bǔ)償?shù)姆绞降谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式---是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人僅按保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的實(shí)際損失金額予以賠償，而對(duì)保險(xiǎn)金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞?。限額賠償方式---固定責(zé)任賠償方式---免賠限度賠償方式（相對(duì)免賠方式與絕對(duì)免賠方式）2.5代位求償與委付原則2.5.1代位求償代位求償原則的含義---是因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，即保險(xiǎn)人在代第三者向被保險(xiǎn)人支付賠款后，取代被保險(xiǎn)人向第三者索賠的權(quán)利。---代位求償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則。2.5.1代位求償代位求償?shù)臈l件---保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍---保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任---被保險(xiǎn)人要求第三者進(jìn)行賠償---保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任---保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)2.5.1代位求償代位求償在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的適用范圍---代位求償權(quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；---另外,我國《保險(xiǎn)法》第47條規(guī)定，除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第5條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。2.5.2委付委付的概念與條件---概念---委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)轉(zhuǎn)移于保險(xiǎn)人而請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。---條件---委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件；---委付必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出要求；---委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾方為有效；---被保險(xiǎn)人必須在法定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出書面的委付申請(qǐng)；---被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并且不得附加條件。2.5.3委付與代位求償?shù)膮^(qū)別代位求償只是一種純粹的追償權(quán)，取得這種權(quán)利的保險(xiǎn)人必須承擔(dān)其他義務(wù)；而保險(xiǎn)人接受委付時(shí)，即取得了保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，也要承擔(dān)該標(biāo).的產(chǎn)生的義務(wù)。保險(xiǎn)人得到的權(quán)利不同。在代位求償中，保險(xiǎn)人多只能享有保險(xiǎn)賠償金額范圍內(nèi)的權(quán)利；在委付中，保險(xiǎn)人則可享受該標(biāo)的的一切權(quán)利，保險(xiǎn)人可以接受大于賠償金額的利益；代位求償存在三方當(dāng)事人：債權(quán)人、債務(wù)人和保險(xiǎn)人，其保險(xiǎn)事故由第三者引起；而委付僅僅存在兩方當(dāng)事人:投保人和保險(xiǎn)人。2.6重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t2.6.1重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義與目的重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)偅r償金額不得超過損失金額。遵循這一原則的目的在于：維護(hù)補(bǔ)償原則，防止投保人利用重復(fù)保險(xiǎn)獲得超額賠款；維護(hù)社會(huì)公平原則。2.6.2重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞奖壤?zé)任制：各保險(xiǎn)人按照各自的保險(xiǎn)金額占所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額的比例與損失金額相乘來計(jì)算賠款的方法。獨(dú)立責(zé)任制：又稱限額責(zé)任制，是按照各保險(xiǎn)人將在無他保情況下單獨(dú)應(yīng)付的賠償金額作為基數(shù)加總得出各家應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?然后據(jù)此比例計(jì)算賠款的方法，即按各保險(xiǎn)人單獨(dú)賠付時(shí)應(yīng)承擔(dān)的最高責(zé)任比例來分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的方法。順序責(zé)任制根據(jù)各保險(xiǎn)人出立保單的順序來確定賠償責(zé)任，即先由第一個(gè)出立保單的保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)超過第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償，以此類推，直至將被保險(xiǎn)人的損失全部賠償?shù)姆椒ā５谌仑?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)數(shù)理基礎(chǔ)3.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率3.1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成與厘定原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的含義與構(gòu)成---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成3.1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成與厘定原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的含義與構(gòu)成---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率又稱財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格,是被保險(xiǎn)人為取得保險(xiǎn)保障而由投保人向保險(xiǎn)人所支付的價(jià)格---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成3.1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成與厘定原則厘定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的基本原則---充分性原則---公平性原則---合理性原則---穩(wěn)定靈活原則---促進(jìn)防損原則3.1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的一般方法分類法---是在按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類基礎(chǔ)上分別計(jì)算費(fèi)率的方法。觀察法---又稱個(gè)別法或判斷法，是按具體的每一表的分別計(jì)算確定費(fèi)率的方法。增減法---又稱修正法,實(shí)在分類法的基礎(chǔ)上，結(jié)合個(gè)別標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況予以計(jì)算確定費(fèi)率的方法。包括表定法,經(jīng)驗(yàn)法和追溯法。3.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是以損失概率為依據(jù)的，通過計(jì)算保額損失率加均方差計(jì)算純費(fèi)率；純費(fèi)率與附加費(fèi)率之和即為毛費(fèi)率。步驟：---確定純費(fèi)率(用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的金額)---確定附加費(fèi)率(由營業(yè)費(fèi)用率、營業(yè)稅率和利潤率構(gòu)成)---確定毛費(fèi)率3.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金3.2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的含義與類型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司按法律規(guī)定為在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)履行賠付保險(xiǎn)金義務(wù)而將保險(xiǎn)費(fèi)予以提存的各種金額。分為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金和保險(xiǎn)保障基金3.2.2未到期責(zé)任準(zhǔn)備金未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的概念:---是會(huì)計(jì)年度決算時(shí)對(duì)未滿期保單的保險(xiǎn)費(fèi)所提存準(zhǔn)備金未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提存方法:---年平均估算法---季平均估算法---月平均估算法---日平均估算法3.2.3未決賠款準(zhǔn)備金未決賠款準(zhǔn)備金的概念---也稱賠款準(zhǔn)備金,是在會(huì)計(jì)年度決算以前發(fā)生保險(xiǎn)事故但尚未決定賠付或應(yīng)付而未付的賠款,因而從當(dāng)年的保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存的準(zhǔn)備金---包括已報(bào)未決賠款準(zhǔn)備金和未報(bào)未決賠款準(zhǔn)備金3.2.3未決賠款準(zhǔn)備金對(duì)于未決賠案應(yīng)提存的未決賠款準(zhǔn)備金---未決賠案是指被保險(xiǎn)人已提出索賠，但保險(xiǎn)人與索賠人就索賠案件是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)賠款應(yīng)為多少等事項(xiàng)尚未達(dá)成協(xié)議的案件。---估計(jì)方法有：逐案估計(jì)法、平均值估計(jì)法、賠付率法3.2.3未決賠款準(zhǔn)備金已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故但尚未提出保險(xiǎn)賠償或者給付金額的未決賠款準(zhǔn)備金---一般以過去的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，然后根據(jù)各種因素的變化進(jìn)行修正3.2.4保險(xiǎn)保障基金保險(xiǎn)保障基金是保險(xiǎn)人為應(yīng)付巨災(zāi)和巨損而引起的特大賠款而從保費(fèi)收入中提存的準(zhǔn)備金。第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同4.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述4.1.1保險(xiǎn)合同的概念《保險(xiǎn)法》第10條：保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。4.1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同---定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中給予載明作為保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同；---不定值保險(xiǎn)合同是指只載明保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額而未載明其保險(xiǎn)價(jià)值，在發(fā)生保險(xiǎn)事故是根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同。4.1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類特定風(fēng)險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)合同---特定風(fēng)險(xiǎn)合同是指承保一種或某幾種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同,該合同通常是以列舉的方式進(jìn)行；---綜合風(fēng)險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人對(duì)“責(zé)任免除”以外的任何危險(xiǎn)造成的損害負(fù)承保責(zé)任的合同。4.1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類特定式保險(xiǎn)合同、總括式保險(xiǎn)合同、流動(dòng)式保險(xiǎn)合同和預(yù)約保險(xiǎn)合同---特定式保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人只對(duì)事先商定的具體保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行承保的保險(xiǎn)合同---總括式保險(xiǎn)合同是指只規(guī)定保險(xiǎn)人可以承包某種類別的保險(xiǎn)標(biāo)的，而對(duì)該類別保險(xiǎn)標(biāo)的不再分類的保險(xiǎn)合同---流動(dòng)式保險(xiǎn)合同通常不規(guī)定保險(xiǎn)金額，只規(guī)定保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高責(zé)任限額---預(yù)約保險(xiǎn)合同又稱開口式保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人雙方預(yù)先約定保險(xiǎn)責(zé)任范圍的長期性協(xié)議4.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容4.2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人；被保險(xiǎn)人、受益人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的輔助人：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人4.2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。4.2.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)條款(保險(xiǎn)單列明的反映保險(xiǎn)合同內(nèi)容的文件)---基本條款---附加條款---法定條款---保證條款---協(xié)會(huì)條款4.2.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同基本條款的主要內(nèi)容：---當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所---保險(xiǎn)標(biāo)的---保險(xiǎn)金額---保險(xiǎn)費(fèi)及支付方式---保險(xiǎn)價(jià)值---保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除---保鮮期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間---保險(xiǎn)金賠償或者給付的方法---違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理---訂立合同的日期4.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止4.3.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式---投保單，又稱要保單,是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的一種書面文件；---保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的一種書面文件；---保險(xiǎn)憑證，又稱小保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的一種書面文件；---暫保單，是保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證未出立之前保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人簽發(fā)的臨時(shí)憑證，又稱臨時(shí)保險(xiǎn)單；---批單，又稱背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。4.3.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立的程序---要約：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，一般以投保人提交填寫好的投保單為要約，即投保人向保險(xiǎn)人提交要求訂立保險(xiǎn)合同的書面意思表示；---承諾：通常保險(xiǎn)人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對(duì)、查勘及信用調(diào)查，確認(rèn)一切符合承保條件時(shí)，簽章承保，即為承諾；---合同成立：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人經(jīng)過要約與承諾，意見達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即成立。4.3.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同變更的定義與特點(diǎn)定義：---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更是指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實(shí)而改變合同內(nèi)容的法律行為，即訂立的合同在履行過程中，欲與某些情況的變化而對(duì)其內(nèi)容的補(bǔ)充或修改。特點(diǎn)：---必須由投保人保險(xiǎn)人協(xié)商而定---變更合同的內(nèi)容表現(xiàn)為修改合同的條款---變更更合同的結(jié)果是產(chǎn)生新的權(quán)利和義務(wù)4.3.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更表現(xiàn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在主體不變的情況下，保險(xiǎn)合同中的表現(xiàn)標(biāo)的種類的變化、數(shù)量的增減、存放的地點(diǎn)、保險(xiǎn)險(xiǎn)別、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容的變更---《保險(xiǎn)法》第21條4.3.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更變更程序：---投保人向保險(xiǎn)人及時(shí)告知財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的情況；---保險(xiǎn)人進(jìn)行審核,若需增加保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交,，若需較少保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人可向保險(xiǎn)人提出要求，無論保險(xiǎn)費(fèi)變動(dòng)與否，均要求當(dāng)事人取得一致意見；---保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款。4.3.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓是指投保人和被保險(xiǎn)人將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為，其實(shí)質(zhì)是合同主體的變更。保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓并不當(dāng)然地導(dǎo)致合同的轉(zhuǎn)讓。4.3.4財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的無效無效的含義與原因---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的無效是指當(dāng)事人所締結(jié)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律約束力，即指合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而產(chǎn)生的無法律約束力的后果。---原因：---合同主體不合格---當(dāng)事人意思表示真實(shí)性有瑕疵---客體不合法---內(nèi)容不合法---形式不合法4.3.4財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的無效無效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的法律后果---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無效的法律后果導(dǎo)致合同根本不存在法律約束力---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的無效分為全部無效和部分無效4.3.5財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的終止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的終止是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同成立后因法定或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實(shí)。原因：---自然終止---因履約導(dǎo)致終止---因解除導(dǎo)致終止

4.4財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理4.4.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解釋原則文義解釋原則：按保險(xiǎn)條款文字的通常含義解釋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；意圖解釋原則：以當(dāng)時(shí)訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的真實(shí)意圖來解釋合同；解釋應(yīng)有利于非起草人原則：大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人事先擬定的，因此在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議的時(shí)候，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)做有利于非起草人(投保人、被保險(xiǎn)人和受益人)的解釋；尊重保險(xiǎn)慣例的原則：在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)某些條款所用詞句，不僅要考慮改詞句的一般含義，而且還要考慮其在保險(xiǎn)合同中的特殊含義。4.4.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理四種方式：和解、調(diào)解、仲裁、訴訟《保險(xiǎn)法》第128條第五章險(xiǎn)種與價(jià)格5.1險(xiǎn)種開發(fā)技術(shù)5.1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)及其意義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的及保險(xiǎn)經(jīng)營的性質(zhì)和特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類的內(nèi)容、規(guī)則及程序的規(guī)定。意義：---險(xiǎn)種開發(fā)是保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的前提條件；---險(xiǎn)種開發(fā)是保險(xiǎn)經(jīng)營的重要手段之一。5.1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)的原則及要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)的原則：市場(chǎng)性原則、技術(shù)原則、社會(huì)原則、國際性原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)要求：適法性、慎密性、補(bǔ)償性5.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)的程序及策略構(gòu)思的來源和產(chǎn)生構(gòu)思篩選確定雛形市場(chǎng)分析確定保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)單險(xiǎn)種命名確定上市營銷策略上市銷售5.2險(xiǎn)種價(jià)格要素險(xiǎn)種價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定價(jià)必須考慮到損失率在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)踐中，險(xiǎn)種的具體價(jià)格的厘定還需要根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況進(jìn)行確定5.3險(xiǎn)種定價(jià)策略新險(xiǎn)種策略---低價(jià)策略，又稱滲透價(jià)格策略，是指新險(xiǎn)種投放市場(chǎng)時(shí)，企業(yè)制訂較低費(fèi)率，以便滲透更多的細(xì)分市場(chǎng)，獲得較大的銷售量和市場(chǎng)占有率---高價(jià)策略，又稱撇油價(jià)格策略，是指新險(xiǎn)種投放市場(chǎng)具有壟斷性質(zhì)時(shí)，制訂較高的費(fèi)率，可以獲得較高的利潤優(yōu)惠價(jià)策略---統(tǒng)保優(yōu)惠價(jià)，如果某個(gè)單位所屬分支機(jī)構(gòu)全部向一家保險(xiǎn)企業(yè)投保，保險(xiǎn)企業(yè)可按所繳保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例給予優(yōu)惠---續(xù)保優(yōu)惠價(jià)，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)現(xiàn)已投保的被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)責(zé)任期間未發(fā)生賠償,期滿后又繼續(xù)投保的，可按上一年度所繳保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例給予優(yōu)惠---安全防范優(yōu)惠價(jià)，根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于那些安全完善、安全防災(zāi)工作卓有成效地企業(yè)也可以給予一定的安全返還，即按保費(fèi)的一定比例返還虧損定價(jià)策略是保險(xiǎn)人為某種特殊目的或在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的情況下采取的一種價(jià)格策略第六章企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)6.1承保6.1.1保險(xiǎn)標(biāo)的凡是被保險(xiǎn)人所有或與其他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)，或其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)都可作為保險(xiǎn)標(biāo)的。6.1.1保險(xiǎn)標(biāo)的可保財(cái)產(chǎn)，是指投保人根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定可以向保險(xiǎn)人投保的財(cái)產(chǎn)，即為保險(xiǎn)人所接受的財(cái)產(chǎn)。特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，是需經(jīng)保險(xiǎn)雙發(fā)特別約定，并在保險(xiǎn)單中載明名稱和金額，方可承保的財(cái)產(chǎn)。不保財(cái)產(chǎn)，是指保險(xiǎn)人不予承保的財(cái)產(chǎn)。6.1.2承保方式按帳面價(jià)值承保---包括按保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的帳面價(jià)值或賬面原值加成數(shù)來確定保險(xiǎn)金額承保---在按帳面價(jià)值承保的前提下，承保依據(jù)是企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表及其項(xiàng)下的有關(guān)資產(chǎn)類總帳和相關(guān)的明細(xì)帳6.1.2承保方式按重置價(jià)值承保---重置價(jià)值是指重新?lián)Q置或建造同樣的全新固定資產(chǎn)(反映為房屋、建筑物、機(jī)器設(shè)備、設(shè)施等)所花費(fèi)的成本及費(fèi)用---重置價(jià)值方式只是用于固定資產(chǎn)類財(cái)產(chǎn)(房屋、建筑物、機(jī)器設(shè)備、設(shè)施等)的承保6.1.2承保方式按申報(bào)價(jià)值承保---又稱作按估計(jì)價(jià)值承保,是指被保險(xiǎn)人可以根據(jù)公估價(jià)或評(píng)估后的市價(jià)確定保險(xiǎn)金額---廣泛應(yīng)用于涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中6.1.2承保方式其他承保方式---按雙方約定的保險(xiǎn)價(jià)值承保---以第一危險(xiǎn)賠償方式承保6.2企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任6.2.1列明的意外事故責(zé)任火災(zāi)、爆炸---火災(zāi)

在我國是指在實(shí)踐或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任的火災(zāi)必須同時(shí)具備三個(gè)條件：須有燃燒現(xiàn)象；須是意外、偶然的燃燒,超出了正常用獲得范圍；然后是失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。---爆炸

物理性爆炸與化學(xué)性爆炸6.2.1列明的意外事故責(zé)任空中運(yùn)行物體的墜落---凡是空中飛行或運(yùn)行物體的墜落都屬于保險(xiǎn)責(zé)任6.2.2列明的自然災(zāi)害氣象災(zāi)害---雷擊---洪水---暴雨---暴風(fēng)---龍卷風(fēng)---臺(tái)風(fēng)---颶風(fēng)---冰凌---雪災(zāi)---雹災(zāi)地質(zhì)災(zāi)害---泥石流---崖崩---突發(fā)性滑坡---地面突然塌陷---火山爆發(fā)6.2.2列明的自然災(zāi)害自有設(shè)備三停責(zé)任---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)中規(guī)定了被保險(xiǎn)人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因發(fā)生條款所列自然災(zāi)害或意外事故遭受損害,引起停電、停水、停氣直接造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，可由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償---三個(gè)條件：---必須是被保險(xiǎn)人自己的供電、供水、供氣設(shè)備---僅限于因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害、事故造成的三停損失---僅限于對(duì)被保險(xiǎn)人的機(jī)器設(shè)備、在產(chǎn)品和儲(chǔ)藏物品等保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損壞或報(bào)廢責(zé)任6.2.2列明的自然災(zāi)害施救時(shí)損失和合理費(fèi)用---施救時(shí)損失:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)條款將發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)為搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延而不可避免造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失,列為保險(xiǎn)人賠償責(zé)任,但對(duì)非保險(xiǎn)標(biāo)的的損失則不負(fù)責(zé)賠償---施救整理費(fèi)用:保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用負(fù)責(zé),且有保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)與未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)施救費(fèi)用無法分清時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)施救的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)占全部施救財(cái)產(chǎn)的比例負(fù)擔(dān)施救費(fèi)用6.2.2列明的自然災(zāi)害其他責(zé)任---水箱、水管爆炸責(zé)任---自然災(zāi)害或意外事故成污染引起的損失責(zé)任6.2.2列明的自然災(zāi)害擴(kuò)展海潮保險(xiǎn)條款---承保條件---保險(xiǎn)責(zé)任---責(zé)任免除擴(kuò)展自然保險(xiǎn)條款罩棚、堆露財(cái)產(chǎn)擴(kuò)展暴風(fēng)暴雨責(zé)任條款擴(kuò)展盜搶責(zé)任條款自動(dòng)噴淋水條款清理殘骸條款其他6.2.3企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任免除一般責(zé)任免除---戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂引起的損失和費(fèi)用---核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染---地震造成的一切損失---被保險(xiǎn)熱及其代表的敵意行為---行政行為或執(zhí)法行為---2000年計(jì)算機(jī)問題造成的一切損失6.2.3企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任免除特定責(zé)任免除財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)特定責(zé)任免除---保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷，保管不善導(dǎo)致的損毀；保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自燃、烘焙所造成的損失---堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，以及用蘆葦、布、草、紙板、塑料布做頂棚的罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失---保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失6.2.3企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任免除特定責(zé)任免除---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)共有的特定責(zé)任免除---被保險(xiǎn)人及其代表的重大過失引起的任何損失和費(fèi)用---海嘯引起的損失和費(fèi)用---貶值、喪失市場(chǎng)或使用價(jià)值等其他后果損失---大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失和費(fèi)用---應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額---存放在露天或使用蘆葦、篷布、茅草、油毛氈、塑料膜或尼龍布等作罩棚或覆蓋的保險(xiǎn)標(biāo)的由于暴風(fēng)、暴雪、洪水造成的損失6.2.3企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任免除特定責(zé)任免除---財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的其他特定責(zé)任免除---設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費(fèi)用---自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣變化、正常水位變化會(huì)其他漸變?cè)蛟斐傻膿p失和費(fèi)用---非外力引起的機(jī)械或電器裝置本身的損壞---鍋爐或壓力容器爆炸引起其本身的損失---被保險(xiǎn)人及其雇員的操作過失造成機(jī)械或電子設(shè)備損失---盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺---公共供電、供水、供氣及其他公共能源的中斷引起的損失6.3費(fèi)率影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素有:

---投保險(xiǎn)種---房屋的建筑結(jié)構(gòu)---占用性質(zhì)---地理位置---周圍環(huán)境---投保人的安全管理水平---歷史損失數(shù)據(jù)---市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素6.4理賠處理6.4.1賠償方式支付賠償款恢復(fù)原狀或重置受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)6.4.2賠款分?jǐn)偤筒蛔泐~保險(xiǎn)賠款分?jǐn)?--同一個(gè)被保險(xiǎn)人可能為其財(cái)產(chǎn)向不同的保險(xiǎn)人投保多個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，各有關(guān)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)共同承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，即分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償免賠額---相對(duì)免賠額與絕對(duì)免賠額6.4.3殘值與權(quán)益轉(zhuǎn)讓《保險(xiǎn)法》第44條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付全部保險(xiǎn)金額，如果保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)力歸于保險(xiǎn)人；如果保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按比例賠償被保險(xiǎn)人，即保險(xiǎn)人只按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)得的部分權(quán)利。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的部分損失，保險(xiǎn)人分不能取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利。6.4.4財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的理賠實(shí)踐固定資產(chǎn)的理賠流動(dòng)資產(chǎn)的理賠工業(yè)企業(yè)存活的理賠商業(yè)企業(yè)庫存商品的理賠帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的賠償處理施救費(fèi)用的賠償處理重復(fù)保險(xiǎn)的賠款計(jì)算損余物資的賠償處理6.5營業(yè)中斷保險(xiǎn)6.5.1營業(yè)中斷保險(xiǎn)的定義營業(yè)中斷保險(xiǎn)又稱利潤損失保險(xiǎn)或間接損失保險(xiǎn)，是對(duì)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)遭受火災(zāi)責(zé)任范圍內(nèi)的毀損后被保險(xiǎn)人在一段時(shí)間內(nèi)因停產(chǎn)、停業(yè)或經(jīng)營受影響而損失的預(yù)期利潤及必要的費(fèi)用支出提供補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。6.5.2營業(yè)中斷保險(xiǎn)的基本內(nèi)容營業(yè)中斷保險(xiǎn)的賠償期---賠償期是企業(yè)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，從企業(yè)利潤損失開始形成到企業(yè)恢復(fù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營所需要的具體時(shí)間。---同直接損失的保險(xiǎn)期限不同6.5.2營業(yè)中斷保險(xiǎn)的基本內(nèi)容營業(yè)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額---與基礎(chǔ)保單不同,營業(yè)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額通常由毛利潤、工人工資、審計(jì)師費(fèi)用或利息損失構(gòu)成---在實(shí)際工作中,營業(yè)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與賠償期存在密切聯(lián)系---在確定營業(yè)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額時(shí),還可以將工資部分從固定費(fèi)用中扣除,單獨(dú)承保,單獨(dú)計(jì)算保險(xiǎn)金額6.5.2營業(yè)中斷保險(xiǎn)的基本內(nèi)容營業(yè)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率---營業(yè)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率通常以承保的基礎(chǔ)保單的基本費(fèi)率為基礎(chǔ),再根據(jù)賠償期的長短乘以規(guī)定的百分比6.5.2營業(yè)中斷保險(xiǎn)的基本內(nèi)容營業(yè)中斷保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算---由于營業(yè)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際上是企業(yè)的毛利潤的損失,因此,其理賠計(jì)算主要是圍繞毛利潤損失計(jì)算---營業(yè)額或銷售額減少所形成的毛利潤損失---營業(yè)費(fèi)用增加所形成的毛利潤損失---壓縮固定費(fèi)用開支所形成的毛利潤損失---營業(yè)中斷保險(xiǎn)的賠款計(jì)算公式營業(yè)中斷保險(xiǎn)賠款=(營業(yè)額減少所造成的毛利潤損失+營業(yè)費(fèi)用增加所造成的毛利潤損失-壓縮固定費(fèi)用支出所減少的毛利潤損失)×保險(xiǎn)金額/預(yù)計(jì)的賠償期毛利率6.5.2營業(yè)中斷保險(xiǎn)的基本內(nèi)容營業(yè)中斷保險(xiǎn)的免賠額---營業(yè)中斷保險(xiǎn)的免賠額的計(jì)算方式分別為按貨幣量計(jì)算和按時(shí)間計(jì)算6.5.3營業(yè)中斷保險(xiǎn)的特別附加條款通道堵塞條款謀殺條款喪失債權(quán)證明文件條款公共事業(yè)擴(kuò)展條款恢復(fù)保險(xiǎn)金額條款調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)條款包括全部營業(yè)額條款未保險(xiǎn)的維持費(fèi)用條款第七章家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)7.1家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括一切險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、專項(xiàng)保險(xiǎn)、附加險(xiǎn)、儲(chǔ)金性家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、投資理財(cái)型保險(xiǎn)目前國內(nèi)各保險(xiǎn)公司所提供的全國性家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有：家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)、儲(chǔ)金性家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)以及其他與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)的險(xiǎn)種7.2家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的和責(zé)任范圍7.2.1保險(xiǎn)標(biāo)的范圍家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是指受家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障的家庭財(cái)產(chǎn)。7.2.1保險(xiǎn)標(biāo)的范圍由于沒有統(tǒng)一的說法,現(xiàn)依據(jù)中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的有關(guān)條款說明如下:可保財(cái)產(chǎn)范圍(可保財(cái)產(chǎn)主要指被保險(xiǎn)人自由的財(cái)產(chǎn))---房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備---室內(nèi)裝潢---室內(nèi)財(cái)產(chǎn)7.2.1保險(xiǎn)標(biāo)的范圍特約財(cái)產(chǎn)范圍---屬于被保險(xiǎn)人代他人保管或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的前述各類資產(chǎn)---存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具---經(jīng)保險(xiǎn)同意的其它財(cái)產(chǎn)7.2.1保險(xiǎn)標(biāo)的范圍不保財(cái)產(chǎn)---價(jià)值高、保險(xiǎn)金額不容易確定的財(cái)產(chǎn)---難以用貨幣衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益---不屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保范圍的財(cái)產(chǎn)---需要指出的是,部分不保財(cái)產(chǎn)在一定條件下可以成為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn),例如現(xiàn)在、首飾等.7.2.2保險(xiǎn)責(zé)任范圍基本責(zé)任---根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般約定,由于發(fā)生下列事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：火災(zāi)、爆炸、雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩；突然性滑坡；地面突然下陷下沉；飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落；外來不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體塌陷；---不屬于自己所有和使用的建筑物和固定物體倒塌、倒落、傾倒造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，也視同空中運(yùn)行物體墜落,由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任；---在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的造成的損失；---保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用。7.2.2保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)展責(zé)任---在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，擴(kuò)展責(zé)任主要有：盜搶責(zé)任、第三者責(zé)任、家用電器用電安全責(zé)任、現(xiàn)金首飾盜搶責(zé)任、管道破裂及水漬責(zé)任、自行車盜搶責(zé)任等7.2.2保險(xiǎn)責(zé)任范圍責(zé)任免除---一般責(zé)任免除：戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)、盜搶;核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染；被保險(xiǎn)人或其家庭成員、寄居人、雇用人員的違法犯罪或故意行為---特定責(zé)任免除7.3家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)7.3.1承保明確各類條款的適用范圍---家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、儲(chǔ)金性家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用于城鄉(xiāng)居民、單位職工及其家庭成員的自有財(cái)產(chǎn)以及代他人保管或與他人共有大的財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)---個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)適用于以房屋作為抵押物，向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款購買住房的具有完全行為能力的自然人，抵押合同要求必須合法有效---個(gè)人貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)適用于以房屋作為抵押物，向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的具有完全民事行為能力的自然人---各類附加責(zé)任條款必須是在投保了相應(yīng)的主險(xiǎn)后才能投保7.3.1承保確定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)確定保險(xiǎn)金額---家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)中房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)金額，由被保險(xiǎn)人根據(jù)購置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行確定---家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)中室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值分項(xiàng)目自行確定---特約財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方另行約定---個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)和綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人自行確定---擴(kuò)展盜搶責(zé)任的保險(xiǎn)金額以家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)中各大類財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為限，便攜式用品的保險(xiǎn)金額還需規(guī)定最高保險(xiǎn)金額，并需要列明清單---投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按份定額確定，每份保單的保險(xiǎn)金額為10000元7.3.1承保確定保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)儲(chǔ)金及保險(xiǎn)投資金的計(jì)收7.3.2賠償處理實(shí)務(wù)賠償方式：---在現(xiàn)行的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中一般規(guī)定，房屋按照比例責(zé)任賠償方式；