農(nóng)村商業(yè)銀行土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)研究

PAGE畢業(yè)設(shè)計（論文）題目農(nóng)村商業(yè)銀行土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)研究姓名×××學(xué)號1410803101（為例）所在學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院專業(yè)班級14國貿(mào)1（為例）指導(dǎo)教師×××日期2018年×月×日 農(nóng)村商業(yè)銀行土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)研究PAGEIIIPAGE摘要中國農(nóng)村金融的發(fā)展遲緩，是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的其中一個非常重要的因素。農(nóng)民貸款處境很困難，這對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來太大的影響。貸款難的主要理由是抵押和保證。與此相關(guān)的金融機(jī)關(guān)雖然開始了農(nóng)家家庭的家庭抵押貸款和小規(guī)模的家庭信用貸款，但仍難以滿足農(nóng)戶的需求。相反，農(nóng)民因沒有適當(dāng)?shù)姆康禺a(chǎn)抵押，所以不能得到貸款，并且，合同農(nóng)民的土地則根據(jù)公共土地而被限制為抵押，成為“恢復(fù)的資本”。農(nóng)民的合同土地的所有權(quán)雖然有局限性，但其商業(yè)性質(zhì)和市場價值是一直在的。土地契約權(quán)的承諾不僅提高農(nóng)村家庭的資金籌措能力，還能革新農(nóng)村金融系統(tǒng)，促進(jìn)農(nóng)村系統(tǒng)的改革。在開發(fā)上有肯定性的效果，這個作用是基于現(xiàn)實的證據(jù)，使得系統(tǒng)的現(xiàn)實性和操作性更充分的反映出來了。本文詳細(xì)敘述了有關(guān)土地合約上的權(quán)利管理協(xié)議的含義，分析了土地契約管理權(quán)擔(dān)保貸款事業(yè)存在的問題。與土地合同管理權(quán)的承諾有關(guān)的基本工作被推遲，參加的農(nóng)民的熱情不高。對合同管理權(quán)的市場價值進(jìn)行評價是很困難的，因此，提出了改善地方契約上的管理權(quán)的質(zhì)量保證的提案。完善其他相關(guān)配套措施。關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；土地承包經(jīng)營權(quán)；質(zhì)押貸款

AbstractThelagofruralfinancialdevelopmentinChinahasbecomeoneoftheimportantreasonsthatrestrictthedevelopmentofruraleconomy.Farmers'loandifficultyhasalwaysbeenanimportantfactorrestrictingthedevelopmentofruraleconomy,andthedifficultyofmortgageandguaranteeisthemainreasonforthedifficultyofloans.Althoughtherelevantfinancialinstitutionshavelaunchedfarmers'jointhouseholdloanandfarmers'microcreditloans,itisstilldifficulttomeettheneedsofthevastnumberoffarmers.Ontheonehand,farmerscannotgetloansbecausetheydonothaveasuitablepropertymortgage;ontheotherhand,thelandcontractedbyfarmersislimitedtocollateralsbecauseoftheircollectiveland,whichhasbecomea"sleepingcapital".Althoughtheownershipoflandcontractedbyfarmersisrestrictedtobecomestillbirths,theircommercialandmarketvaluesactuallyexist.Thepledgeoflandcontractmanagementrightcannotonlyimprovethefinancingcapacityofthefarmers,butalsoinnovatetheruralfinancialsystem,andultimatelypromotethereformoftherurallandsystem.Thesearethesystemdesignandsystemconstructionrelatedtotheruralareas,whichwillhaveapositiveeffectonthe"threerural"development,andthiseffectisIthasrealisticbasisandcanreflecttherealityandmaneuverabilityofthesystem.Thisarticlefirstexpoundstherelatedconceptsofthepledgeoflandcontractmanagementright,andthenanalyzestheproblemsintheloanbusinessofthelandcontractmanagementright:thebasicworkofthepledgeofthelandcontractmanagementrightislaggingbehind;theenthusiasmofthefarmers'participationisnothigh;themarketvalueevaluationofthelandcontractmanagementrightisdifficult,Finally,theproposaltoimprovethepledgeoftherurallandcontractmanagementrightisproposed:todealwiththerelatedgroupinterestsinthedesignofthepledgesystem;toimprovethepledgemechanismofthelandcontractmanagementright;andtoimprovetheotherrelevantsupportingmeasures.Keywords:ruralcommercialbanks;landcontractualmanagementrights;pledgeloans.

目錄TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 IAbstract II一緒論 11.1研究背景 11.2研究現(xiàn)狀 11.3研究目的意義 21.4研究內(nèi)容及研究方法 2二農(nóng)村商業(yè)銀行土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款的相關(guān)概念及理論基礎(chǔ) 32.1相關(guān)概念 32.2關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)合法性的兩種對立觀點 42.3土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù) 62.4村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押的效力 6三農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題 83.1農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 83.2農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中存在的問題 9四完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的建議 114.1處理好質(zhì)押制度設(shè)計中的相關(guān)群體利益關(guān)系 114.2完善土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押機(jī)制 124.3完善其他相關(guān)配套措施 13參考文獻(xiàn) 15致謝 17PAGE1一緒論1.1研究背景在目前的情況下，不可能在法律層面上阻止農(nóng)村地區(qū)契約上的公關(guān)權(quán)的誓約。中國現(xiàn)有的法律及規(guī)章制度沒有明確規(guī)定土地契約管理權(quán)被承諾的合約上的土地管理權(quán)的承諾。這些還沒有得到法律的解釋，法律地位沒有。所以，土地契約上的管理權(quán)的誓約研究可以看作是沒有法律依據(jù)的法律風(fēng)險。這些風(fēng)險相當(dāng)于“安全保障法”、“實際權(quán)法”、“農(nóng)村地區(qū)土地合約法”等法令。與土地契約上的管理權(quán)的約定有差距。就目前情況而言,各種各樣的領(lǐng)域的實用性探索水平,合同管理的權(quán)利從最初承諾到最終所有權(quán)的承諾,這些還是探測的初期階段,因為這個是不完整的,因此,不確定性關(guān)系、擁有土地的權(quán)利問題的不確定性、糾紛的處理的困難、其他的困難等一系列的運(yùn)用上的問題就都產(chǎn)生了。這無疑成為土地契約上的管理權(quán)約定的障礙。引發(fā)這種問題的法律地位不完全的承諾制度、約定的執(zhí)行受到挫折，最終形成了合約上的管理權(quán)的誓約和土地資金保證功能不履行的結(jié)果。資金籌措困難的問題依然存在。1.2研究現(xiàn)狀高海(2012年)認(rèn)為，土地契約上的管理權(quán)的合同管理的債權(quán)人的權(quán)利可以包括在財產(chǎn)法第223條的“房地產(chǎn)欠款”中。在法令制定土地合約上的管理權(quán)之前，可以將土地合約上的權(quán)利作為第一，在合同書上對土地管理權(quán)最大限度的使用，可以通過土地管理權(quán)的誓約、變更這些方法去實現(xiàn)。高海和歐陽仁根(2010)相信，可以投資股票或融資擔(dān)保，以保證公司權(quán)利的。而不是交換價值控制，而是在交換價值管理中，可以將土地的管理權(quán)作為資本，可以賦予契約者，可以獲得貸款，在法律層面上可以得到保證。孫淑云(2013年)認(rèn)為，因簽訂合約的經(jīng)營權(quán)而簽訂的土地，可以在簽約農(nóng)地獲得包括農(nóng)產(chǎn)品和副產(chǎn)品收入在內(nèi)的收入。由于土地合約上失去了管理權(quán)，因此人們擔(dān)心，農(nóng)民不會有根本的生計。陳沙沙和李妍妍(2013)認(rèn)為，土地合約上的管理權(quán)的約定具有主題風(fēng)險，業(yè)務(wù)鏈接風(fēng)險，法律風(fēng)險，承諾資產(chǎn)的實現(xiàn)風(fēng)險等多種風(fēng)險。據(jù)了解，土地合同管理權(quán)的約定是由農(nóng)民家庭、政府、金融機(jī)關(guān)等3個利害相關(guān)者參與的。僅就土地契約上關(guān)于權(quán)利管理的利害關(guān)系而言，就可以對質(zhì)押制度的選擇和制度設(shè)計方案進(jìn)行深入的討論。1.3研究目的意義現(xiàn)行法律和規(guī)則雖然沒有賦予土地合約管理權(quán)的法律地位，但如果沒有明確的規(guī)定，則分析土地合約上的權(quán)利承諾中的質(zhì)權(quán)的特性和性質(zhì)是非常重要的。這樣的研究和探索的道路,我們遵從這個新類型的制度設(shè)計和決定,使得附加價值高的良性循環(huán)的軌道得以發(fā)展,可以促進(jìn)農(nóng)村的土地資產(chǎn)可以開放，潛在能力是完全實現(xiàn)的。這正是基于理論和實踐而來的，這篇文章的目的和意義就在于此。1.4研究內(nèi)容及研究方法使用文獻(xiàn)評論法,分析擔(dān)保權(quán)、土地合同上的權(quán)利、農(nóng)業(yè)相關(guān)的資金機(jī)制方面的問題,相關(guān)學(xué)者的研究文獻(xiàn),分析了土地管理合同權(quán)的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)存在的問題,制定了關(guān)于農(nóng)村土地管理合同權(quán)質(zhì)押的提案。

二農(nóng)村商業(yè)銀行土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款的相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)2.1相關(guān)概念2.1.1農(nóng)業(yè)土地承包經(jīng)營權(quán)《土地契約法》、《土地所有權(quán)法》、《土地轉(zhuǎn)移措施》等法律，沒有明確規(guī)定合同管理的權(quán)利。國內(nèi)學(xué)者們沒有明確地表現(xiàn)出接受合同上的管理的權(quán)利。在《土地契約法》中，第2章和第3章顯示了家庭契約等合同上的兩種契約上的權(quán)利，但在土地契約法中，合同管理權(quán)因為土地的變化而發(fā)生。與土地契約上的管理權(quán)相關(guān)的土地包括在耕地、森林、草原及農(nóng)業(yè)上合法使用的土地。農(nóng)村合同的方法是,農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部的家庭合同,將貧瘠的山坡、山谷、山丘、沙灘等分成農(nóng)村土地,而且通過招標(biāo)、拍賣、公開賽的協(xié)商可以簽訂承包合同。合同成立的時候,簽約者就有土地承包合同管理證書,授予其企業(yè)注冊、招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商合同或其他合同，在合同上簽字,合法登記后獲取土地合約上的經(jīng)營權(quán),取得土地業(yè)務(wù)權(quán)的合同。成為合同管理的基礎(chǔ)是土地承包人，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和運(yùn)營的單位和個人，而由家人簽訂合同管理的土地是集合經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)的主要農(nóng)民，每個人都體現(xiàn)了公平的原則:以其他方式簽約并管理的土地主要是“4個荒地”，主要團(tuán)體包括集團(tuán)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)民，但并不限定于此?？紤]了平衡的原則。在實際的法律中，有說明開始管理相同內(nèi)容的合同管理的權(quán)利的特別之章，在契約上受管理的權(quán)利是權(quán)利者的權(quán)利，即根據(jù)法律持有的、使用、收入的權(quán)利。擁有土地契約運(yùn)營者簽訂的土地實際支配權(quán)的權(quán)利，使用權(quán)是指土地所有者根據(jù)土地及合同相關(guān)的法律條款承包事業(yè)的土地使用權(quán)，收入權(quán)是指根據(jù)法律和合同條款承包商簽訂合同的土地，并將其作為產(chǎn)品的種植、收獲、攜帶、遷移獲得利益的權(quán)利。《土地合同法》第20條規(guī)定，土地合同期限都不一樣：耕地的期限為30年，草地的期限在30年-50年之間，森林的期限為30年-70年之間，而特別林的森林合約期限則可以得到國務(wù)院林業(yè)局的批準(zhǔn)將其延長。在合同上轉(zhuǎn)讓權(quán)利也是有期限的，在合同期間內(nèi)被國內(nèi)法律所保護(hù)著。就“財產(chǎn)權(quán)法”和“土地契約法”內(nèi)容的實際情況考慮,將在法律規(guī)定的范圍內(nèi)的農(nóng)民或農(nóng)村團(tuán)體看作是合同管理的權(quán)利,農(nóng)民共同擁有所有的土地、森林、草地等使用權(quán),全部農(nóng)戶都有農(nóng)地攜帶、使用、收入、遷移的權(quán)利。2.1.2土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押對于土地合約上的管理權(quán)，沒有法律依據(jù)，沒有明確的定義。但是，根據(jù)對土地契約上的權(quán)利和質(zhì)押的兩個方面的上述分析，我認(rèn)為土地契約上的管理權(quán)的約定是根據(jù)約定好的對象——土地合同管理權(quán)的承諾。根據(jù)中國國家的條件，土地合約管理權(quán)的合同關(guān)系必須長期穩(wěn)定，而且規(guī)定也不能變更。根據(jù)土地契約上的管理權(quán)的轉(zhuǎn)移，有所有權(quán)、使用權(quán)、所得稅、抵押、保證、其他功能等。但是，我們也有可能在土地合同管理的權(quán)利的作用下更加注重重點，并希望解除土地契約管理的權(quán)利。質(zhì)地權(quán)的實踐可以發(fā)揮土地合同上的管理權(quán)利的保證功能，進(jìn)而可以刺激這個權(quán)利的活力。2.2關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)合法性的兩種對立觀點2.2.1合法說對于土地契約上的管理權(quán)的安全性，在目前的研究中，理論的共同體正在討論合法性和違法性。人們認(rèn)為，可以利用簽署擔(dān)保權(quán)簽訂的土地管理權(quán)的人，同意其成為擁有正當(dāng)權(quán)利的人，約定的對象擁有合同上的土地管理權(quán)的權(quán)利。因為以合約上的權(quán)利為主題的權(quán)利可以真正反映到擔(dān)保權(quán)的本質(zhì)中去，因此，可以直接反映擔(dān)保權(quán)的收益性的本質(zhì)。保證的本質(zhì)就是實現(xiàn)這種收入。合法性有3個具有質(zhì)量的要素，這些都是質(zhì)押權(quán)利的重要要素。另外,土地的合同上的管理是正當(dāng)?shù)臋?quán)利,可以反映合法性和現(xiàn)實性,事業(yè)實現(xiàn)的可能性,3個因素的其中一個是房地產(chǎn),必須要能夠轉(zhuǎn)讓,另一個是財產(chǎn)權(quán)利的規(guī)定,它是權(quán)利證明的依據(jù),或有特定的登記管理機(jī)關(guān)。合法說上認(rèn)為土地是農(nóng)民的土地財產(chǎn),農(nóng)戶可以形勢營利、轉(zhuǎn)讓等權(quán)利，可以行使合同上的經(jīng)營權(quán)、流轉(zhuǎn)權(quán),最重要的一點是可以行駛房地產(chǎn)使用的權(quán)利和土地的經(jīng)濟(jì)功能等,實現(xiàn)了這種經(jīng)濟(jì)功能的可出質(zhì)性。這種行為本身可以實現(xiàn)質(zhì)量權(quán)利，可以通過拍賣、銷售等方式進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。銷售價格被用于優(yōu)先債權(quán)人。出質(zhì)人失去了一種權(quán)力，債權(quán)人可以實現(xiàn)自己的債權(quán)人的權(quán)利，這樣的權(quán)力關(guān)系顯得更合理而且合法。并且，為了實現(xiàn)這個權(quán)力的轉(zhuǎn)變，土地合同管理權(quán)必須執(zhí)行一些必要的步驟，并具有書面材料加以支撐，這樣的程序必須遵守規(guī)則，并且有必要向行政機(jī)關(guān)傳達(dá)確認(rèn)。要有質(zhì)押登記的管理。如果上述3個要素全部被滿足的話，土地契約上的管理質(zhì)押權(quán)就可以實現(xiàn)，這在合法說里面是最主要的觀點。2.2.2不合法說但是,很多學(xué)者認(rèn)為承諾的土地合同管理的質(zhì)押權(quán)利的使用是非法行為,而且這種方法執(zhí)行可能不是合法的權(quán)利,也就是說,合同管理是為了承諾，而不是拿來使用的。他們認(rèn)為，土地合同的管理質(zhì)押權(quán)的約定沒有運(yùn)用到特定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，因此轉(zhuǎn)讓合約的權(quán)利不符合質(zhì)押保證條件。具體業(yè)務(wù)中,貸款人當(dāng)初的目的是在合同的管理上取得權(quán)利,想實現(xiàn)質(zhì)押擔(dān)保的想法,從合同上的權(quán)利行使得到收入,獲得相關(guān)的一系列的權(quán)利,這意味著,管轄政府部門的法律證明在貸款人手中。其結(jié)果，合同管理約定沒有被現(xiàn)實，變成了土地合同業(yè)務(wù)的抵押。沒有體現(xiàn)質(zhì)押的最基本的性質(zhì)。另外，他們還認(rèn)為，現(xiàn)行法律規(guī)定，在權(quán)利法中沒有包括規(guī)定其他權(quán)利包裝的特定條款的第223條土地契約上的管理權(quán)的明確聲明，因此給予了否定的見解。另外，在實際業(yè)務(wù)和法律的解釋中，行使合約的權(quán)利沒有充分反映權(quán)利的規(guī)定和內(nèi)容，所以對土地合同業(yè)務(wù)沒有任何意義。因此，支持非法說的大部分學(xué)者認(rèn)為都是違法的，不能實行的，甚至連操作都不可能。從上述兩個角度出發(fā),其最重要的點在于這兩個方面:一方面,合同上經(jīng)營權(quán)的收益權(quán)利還沒有給予明確的質(zhì)量管理，權(quán)利是不充分的,特定的操作就不能確定,這是不是財產(chǎn)權(quán)利,質(zhì)量權(quán)是否可以確立，都還不知道；另一方面,財產(chǎn)權(quán)法證明了土地管理合同權(quán)的法律地位,考慮到其局限性,需要法律和推測。準(zhǔn)確地說，在這種模糊的情況下確實沒有輸入法律的條件。上述兩個合約的見解,是對土地上的權(quán)利行使的理論水平,擔(dān)保在法律層面上是否合法,針對土地管理合同權(quán)質(zhì)押的功能沒有考慮其實用性和實現(xiàn)的可能性。對擴(kuò)大土地合同管理權(quán)的可能性也沒有很大的關(guān)注度，但這是這些觀點的界限。從現(xiàn)實的角度,從現(xiàn)實主義和功能主義的觀點來說,理論資格和法律定義等土地管理合同權(quán)的模糊和不確定性暫時被無視,土地合同因為這些糾紛和爭議應(yīng)暫時推遲了。保證功能的產(chǎn)生的方法等的運(yùn)營權(quán)的約定變成了現(xiàn)實，變得更有實用性。以另外的行動方式，對土地契約上的管理質(zhì)押權(quán)進(jìn)行理論和法律方面的跟蹤研究，這對今后的研究也有所幫助。2.3土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)農(nóng)村地區(qū)合同運(yùn)營收益質(zhì)押貸款是農(nóng)村的一種新的金融服務(wù)方式，在一定期限內(nèi)土地經(jīng)營者到這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理質(zhì)押貸款獲得收入。管理政府部門對這些進(jìn)行登記。如果不能在規(guī)定的時間內(nèi)償還債務(wù)，信用組合就可以獲得一定時期的土地合同營業(yè)利益的權(quán)利，并將債務(wù)轉(zhuǎn)讓或?qū)⒐芾砥跫s著的農(nóng)作物銷售合同加以控制，拍賣、減價以及出售債務(wù)。2.4村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押的效力農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押的效力，是農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押制度的核心。農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押的效力是指質(zhì)權(quán)人即銀行就所質(zhì)押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)在擔(dān)保債范圍內(nèi)優(yōu)先受償?shù)男Яσ约百|(zhì)權(quán)對農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)上存在的其它權(quán)利的限制和影響力。農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押對所擔(dān)保債權(quán)范圍的效力。因農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押屬權(quán)利質(zhì)押之一種，而權(quán)利質(zhì)押法律未作特別規(guī)定的，準(zhǔn)用動產(chǎn)質(zhì)押的有關(guān)規(guī)定，所以與動產(chǎn)質(zhì)押相同，不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押所擔(dān)保的債權(quán)范圍，一般由當(dāng)事人在質(zhì)押合同中約定，包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用等。農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押對質(zhì)物的效力。農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押對質(zhì)物的效力范圍一般應(yīng)包括質(zhì)物（即農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)）和質(zhì)物所生孳息（即農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)所生之利益）。在農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押中，農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)的范圍應(yīng)包括該土地范圍內(nèi)的一切收益；在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間內(nèi)，土地上新增的不動產(chǎn)及其收益均為該土地的收益，都是收益權(quán)人行使收益權(quán)的結(jié)果，應(yīng)包括在農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)權(quán)范圍內(nèi)。出質(zhì)人在質(zhì)押期間行使農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)所獲得的收益就是質(zhì)物所生的直接權(quán)利孳息，雖然質(zhì)權(quán)人對該孳息只享有一般債權(quán)請求權(quán)，而不享有優(yōu)先受償權(quán)，理由是農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押的客體是農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)，而不是所獲收益，但在實際中，農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)主要是依靠質(zhì)物所生孳息的充抵。農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押對質(zhì)權(quán)人的效力。農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押對質(zhì)權(quán)人的效力，是指農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押合同對質(zhì)權(quán)人所生的權(quán)利和義務(wù)。質(zhì)權(quán)人所享有的權(quán)利一般應(yīng)包括優(yōu)先受償權(quán)、質(zhì)權(quán)保全權(quán)、轉(zhuǎn)質(zhì)權(quán)、物上代位權(quán)和質(zhì)權(quán)受侵害時的救濟(jì)權(quán)。依照我國擔(dān)保法，質(zhì)權(quán)人所負(fù)的義務(wù)主要是指質(zhì)權(quán)實現(xiàn)后，質(zhì)權(quán)人負(fù)有返還清償債權(quán)的剩余款項給出質(zhì)人的義務(wù)。農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押對出質(zhì)人的效力。農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押對出質(zhì)人的效力包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)出質(zhì)人的權(quán)利和義務(wù)。出質(zhì)人以其擁有的農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)出質(zhì)后，該收益權(quán)作為債權(quán)之擔(dān)保物，在其上設(shè)有擔(dān)保物權(quán)，出質(zhì)人的某些權(quán)利因此受到限制，但出質(zhì)人仍是農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)的擁有者，其地位并未發(fā)生變化，故而出質(zhì)人出質(zhì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)仍享有農(nóng)村土地之收益權(quán)、余額返還請求權(quán)。質(zhì)權(quán)人質(zhì)權(quán)實現(xiàn)后，收費(fèi)賬戶內(nèi)的資金在清償權(quán)后仍有余額的，出質(zhì)人有權(quán)要求質(zhì)權(quán)人返還。出質(zhì)人的義務(wù)，在農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押期間，主要是非取得質(zhì)權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓出質(zhì)的農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)，不得在農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)上另行設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。

三農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題3.1農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)業(yè)工業(yè)化的促進(jìn)、土地利用率的提高、農(nóng)民的收入增加和促進(jìn)土地的收入;為了應(yīng)對大規(guī)模農(nóng)業(yè)資金需求，各地區(qū)的土地合約管理的質(zhì)押權(quán)正在積極進(jìn)行中。據(jù)悉，適用于18歲以上60歲以下的自然人，并根據(jù)土地合約證的擔(dān)保貸款運(yùn)用方法的要求。提供相關(guān)資料，根據(jù)相關(guān)程序申請抵押貸款。2008年以來，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行開縣支行為了解決大規(guī)模農(nóng)業(yè)人員的“困難貸款”問題，正在研究提供土地流通運(yùn)營權(quán)擔(dān)保貸款的方案。今年，為土地遷移150毫克的大規(guī)模蔬菜種植產(chǎn)品，銀行借了20萬元。此后，銀行連續(xù)投放了地方生產(chǎn)用貸款和75萬元的操作貸款。在質(zhì)押過程中，考慮到貸款人的生產(chǎn)能力、管理能力、技術(shù)及市場的優(yōu)勢，對其進(jìn)行總和考量來決定投放多少貸款。2009年5月，九江市性星子縣農(nóng)村信用組合承認(rèn)了其澤泉鄉(xiāng)農(nóng)村信用協(xié)同組為農(nóng)村移居勞動者辦理了承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款，為支援事業(yè)而設(shè)立了3個擔(dān)保貸款的許可證明，貸款總額為60萬元，1年的期限，每個月利率為5.31。為有效防止信用基金的風(fēng)險，以共同租戶家庭(每人20萬名)的形式發(fā)行。2009年山東省萊蕪市,基于土地管理合同權(quán)遷移的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展的基礎(chǔ),土地合同管理的資金籌集模式的革新,苗山鎮(zhèn)、羊里鎮(zhèn)、辛莊鎮(zhèn)的土地管理合同權(quán)相關(guān)的擔(dān)保貸款方法就是目前新的經(jīng)營質(zhì)押貸款,農(nóng)民創(chuàng)業(yè)及農(nóng)業(yè)開發(fā)的資金籌措困難的瓶頸問題有效地解決了。到2010年底，萊蕪市的貸款金額為5725萬元，質(zhì)押土地面積為12683畝，有241本質(zhì)押證明。2011年5月初，根據(jù)湖北省協(xié)同組合的適用，湖北省襄陽市谷城縣農(nóng)村信用社，試圖用土地合約管理權(quán)的擔(dān)保貸款實現(xiàn)“破冰”。申請人多年來與信用合作社進(jìn)行合作，并沒有出現(xiàn)虧損債券記錄，而在市場上出現(xiàn)了供不應(yīng)求的現(xiàn)象，通過徹底的調(diào)查，決定對谷城縣信用合作社簽訂的土地管理權(quán)進(jìn)行質(zhì)押貸款。從不同地區(qū)的實踐中可以了解到，農(nóng)村開發(fā)合同可以擔(dān)保農(nóng)村開發(fā)合約的權(quán)利，農(nóng)民會為解決財政問題，尤其是大量的資本條件而迅速的找到一種解決方法。所以農(nóng)村地區(qū)契約管理質(zhì)押權(quán)的出現(xiàn)是非常重要的。3.2農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中存在的問題3.2.1土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的相關(guān)基礎(chǔ)性工作滯后中國農(nóng)村合約管理質(zhì)押權(quán)的特別法律文件還沒有確立,所以,都是各種各樣的地方自治團(tuán)體公布的“臨時措施”,實際上發(fā)生糾紛的情況下,土地管理合同質(zhì)押權(quán)的工作和操作并沒有得到及時的跟進(jìn),促進(jìn)政府機(jī)關(guān)相關(guān)的基本工作沒有追上,實際運(yùn)用是有困難的。在農(nóng)村地區(qū)合約上簽訂的管理權(quán)所訂的基礎(chǔ)相關(guān)工作已被推遲，因此有必要改善農(nóng)村地區(qū)的合同管理質(zhì)押權(quán)的工作。在目前農(nóng)村地區(qū)的合約管理權(quán)擔(dān)保貸款的革新中，主要對大規(guī)模的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營企業(yè)發(fā)放貸款，在確認(rèn)權(quán)利后，農(nóng)民有權(quán)接受合同管理，并在遷移中承諾。如果能解決這個問題，就能完全使得農(nóng)村資產(chǎn)流動性增強(qiáng)，緩解農(nóng)村住房貸款問題。另外，有必要改善農(nóng)村土地合同管理質(zhì)押制度的設(shè)計。需要進(jìn)一步加強(qiáng)各個政府部門之間的調(diào)整，進(jìn)一步改善支援政策。東?？h將農(nóng)村地區(qū)合約管理權(quán)的擔(dān)保作為政府的重要課題提出，并提高組織的安全性，明確各部門分工，但在進(jìn)展過程中，有理念性理解和目標(biāo)設(shè)定的差異，會給加速進(jìn)步產(chǎn)生影響。在這個工作的初期階段，會產(chǎn)生高成本和高風(fēng)險，必須要確立輔助金、風(fēng)險補(bǔ)償、激勵機(jī)制等的支持政策，并有必要改善。3.2.2農(nóng)戶參與的積極性不高由于農(nóng)村金融機(jī)關(guān)已經(jīng)開始了小額信貸和共同保證貸款，所以基本上對這個貸款事業(yè)感興趣的人都是規(guī)模經(jīng)營戶。以下兩個方面對加入的熱情產(chǎn)生影響:首先，貸款手續(xù)的復(fù)雜性。農(nóng)村金融機(jī)關(guān)隨著金融機(jī)關(guān)的風(fēng)險回避意識也提高了，制定了將資本的風(fēng)險降低到最小限度的一系列預(yù)防措施。一般來說，文化質(zhì)量較低的農(nóng)民在處理貸款上會產(chǎn)生很多疑問。對于寫很多格式的人來說，那樣復(fù)雜的程序必然會影響農(nóng)民的熱情。第二個問題是，貸款利率和成本太高。金融機(jī)構(gòu)從自身利益的角度看待問題，將貸款利率設(shè)定得更高，并支付評價及保險等手續(xù)費(fèi)，因此，農(nóng)民的負(fù)擔(dān)必然會增加，而且參與熱情也會逐漸減少。大部分農(nóng)民都表明了接受質(zhì)押的意愿，而少數(shù)人不愿意接受。但是，對土地合約管理質(zhì)押權(quán)有意向的大部分是可以向利用者獲得資金和貸款，這也是農(nóng)民主張土地合約權(quán)利的最大的現(xiàn)實要求。主要從兩個方面來說，農(nóng)村契約上的管理權(quán)的促進(jìn)更加困難。第一，參加農(nóng)民的約定的熱情不高。傳統(tǒng)思想給他們帶來很深的影響,很多農(nóng)民把土地看作是最基本的生產(chǎn)手段,放棄權(quán)利的合同管理,不愿意進(jìn)行土地的廣泛的管理,第二,農(nóng)民心理上不能接受質(zhì)押貸款的額度,因此貸款金額的總計金額有心理上的差距。農(nóng)民不能找到合適的參考值，而不對稱的信息不能保證質(zhì)量。認(rèn)為審查的金額過于主觀和客觀的現(xiàn)實存在矛盾，所以認(rèn)為合約書的價值低于實際值，覺得擔(dān)保貸款的金額太低了。3.2.3土地承包經(jīng)營權(quán)的市場價值評估比較難地方的土地合約管理權(quán)的收入很難決定，因此，很難評價農(nóng)地價格。由于中國還沒有確立農(nóng)地統(tǒng)一的分類和信用等級制度，所以出現(xiàn)了土地遷移、租賃及股票參與等一系列不規(guī)則的事情。目前，因為沒有特別鑒定機(jī)構(gòu)，因此沒有完全的評價機(jī)制，很難測定合同上的合約管理權(quán)的價值。沒有評價主體、令人信服的評價過程標(biāo)準(zhǔn),質(zhì)量保證的價值評價的合理性被懷疑,這個評價不能促使農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)雙方接受,則會造成貸款項目的進(jìn)展情況進(jìn)行不順利的局面。東?？h土地合同管理權(quán)的資產(chǎn)評價主要是財產(chǎn)權(quán)交易所和農(nóng)村財產(chǎn)權(quán)交易中心的責(zé)任，其權(quán)限不高。缺乏合理的法律基礎(chǔ)和政策的基礎(chǔ)?，F(xiàn)行法律和限制規(guī)定，不承認(rèn)變更合約上行使的權(quán)利。由于土地是農(nóng)村集體所擁有的，土地利用仍是農(nóng)業(yè)開發(fā)，因此，利用債權(quán)人的土地合同管理權(quán)對金融機(jī)關(guān)來說很難。為貸款而進(jìn)行的銀行機(jī)構(gòu)的熱情也不高。同時，實現(xiàn)土地契約管理質(zhì)押權(quán)的處置是很難的。土地契約管理質(zhì)押權(quán)利缺乏流動性和衡量市場價值的機(jī)制，所以，如果發(fā)生貸款風(fēng)險，銀行就不能通過獨立獲得簽訂合同管理的權(quán)利，也不能通過拍賣等方式獲取現(xiàn)金，所以，處理的困難將增加。同時，因為合同管理的權(quán)利是有期限的，所以如果被作為折舊資產(chǎn)來處理的話，剩下的合同期限對處理價值產(chǎn)生很大的影響，處理的適時性也會提高。

四完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的建議4.1處理好質(zhì)押制度設(shè)計中的相關(guān)群體利益關(guān)系4.1.1提高農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的積極性目前，農(nóng)村地區(qū)的合約管理質(zhì)押權(quán)還只是在起步階段，對于土地合同上的管理權(quán)的承諾，農(nóng)民的評價是前提。在實際享受農(nóng)民在土地合約管理質(zhì)押權(quán)的承諾帶來的利益之前，農(nóng)業(yè)人不會對承擔(dān)土地管理權(quán)的意志產(chǎn)生巨大影響。但是，通過分析得知，年齡、文化、收入都對奪取農(nóng)戶土地管理權(quán)的行動和欲望產(chǎn)生了一定程度的影響，因此，如果資金需求最大，就會達(dá)成土地合約管理質(zhì)押權(quán)的協(xié)議。農(nóng)民是約定的土地契約管理質(zhì)押權(quán)的主要承擔(dān)者。約定的土地合同管理制度的設(shè)計和改善過程，主要是來自于農(nóng)民的承諾意識?，F(xiàn)在，縣級的農(nóng)民約定的意識依然不高，特別是年輕的農(nóng)民和低收入農(nóng)村家庭沒有遵守約定。大部分的農(nóng)民家庭不會對質(zhì)押制度持有充分的知識和信息，因此大幅減少了對土地合約經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的關(guān)心。所以，農(nóng)民有必要履行土地合同管理權(quán)的承諾的效果和作用，并為恢復(fù)農(nóng)民的土地合約管理質(zhì)押權(quán)，恢復(fù)農(nóng)戶的意識，加強(qiáng)農(nóng)村財產(chǎn)權(quán)制度的宣傳活動。同時提供交易平臺,再加上土地流通市場,吸引資本和項目,地方的土地生產(chǎn)效率要提高,給流通對象帶來巨大的利益,為了動員農(nóng)民對流通的積極性，應(yīng)提供一個更高的平臺。4.1.2加大政府部門對于土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的政策引導(dǎo)和綜合協(xié)調(diào)力度土地契約管理質(zhì)押權(quán)的承諾是復(fù)雜的社會、經(jīng)濟(jì)問題，是廣泛的領(lǐng)域，具有強(qiáng)有力的政策，因此要慎重對待。第一是，土地的合同管理權(quán)利的基本前提和根據(jù)——在農(nóng)村土地注冊、認(rèn)證中要保持良好的工作。其次，土地合同上的管理權(quán)的承諾一定要遵守“合法、自主、有償”的原則。約定的主體不是集體組織而是農(nóng)家。第三，地方的合同管理質(zhì)押權(quán)要根據(jù)地方的條件進(jìn)行，要注意實際結(jié)果，不搞形式主義，不應(yīng)強(qiáng)制進(jìn)行，尊重農(nóng)民的意愿進(jìn)行合理的規(guī)劃和采取適當(dāng)?shù)耐恋爻邪?jīng)營權(quán)質(zhì)押方式。政府和相關(guān)職能部門應(yīng)積極推進(jìn)事業(yè)開發(fā)，并繼續(xù)追查農(nóng)村地區(qū)合約管理質(zhì)押權(quán)利。但是目前的工作才剛開始，所以所有的工藝設(shè)計還沒有被完全測試,因此,加強(qiáng)政策研究,金融革新中可能面臨的問題和及時的特定問題,并加強(qiáng)政府部門之間的聯(lián)系和溝通,擴(kuò)大商業(yè)創(chuàng)新人力資源和物質(zhì)資源的范圍,對增加農(nóng)村金融革新提供全面支援基礎(chǔ)是很必要的。4.1.3完善金融機(jī)構(gòu)的土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款操作流程完善地方契約權(quán)利管理系統(tǒng)和市場交易體系，是實現(xiàn)金融機(jī)關(guān)信用信息前提，市場中介機(jī)構(gòu)可以參與土地合同管理權(quán)的質(zhì)量保證服務(wù)。促進(jìn)改善農(nóng)村第4級土地合約管理權(quán)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)對土地承包事業(yè)的擔(dān)保貸款項目的管理階段、階段性的實施。設(shè)立有關(guān)土地合同管理權(quán)的價值比較權(quán)威的評價機(jī)構(gòu)，制定科學(xué)評價標(biāo)準(zhǔn)，合理制定公約的價值。金融機(jī)關(guān)如果無法實現(xiàn)債券，就可以在法律上取得擔(dān)保權(quán)，通過其他的保證方法獲得優(yōu)先權(quán)，從而降低金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)押風(fēng)險。4.2完善土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押機(jī)制4.2.1健全農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押需求評估的長效機(jī)制土地契約管理權(quán)是為了激活農(nóng)村的土地資源，在生產(chǎn)、生活、開發(fā)方面滿足廣大農(nóng)村家庭的需求。農(nóng)民是簽訂土地合約行使權(quán)力的對象，而且是土地合約權(quán)利主體。面臨多種多樣的質(zhì)押要求,土地承包管理合同權(quán)的設(shè)計的焦點是農(nóng)民的需求,提供多種多樣的服務(wù),同時要根據(jù)特定的需求服務(wù)農(nóng)民,為了農(nóng)民的承諾的需求,評價機(jī)制要長期確立。而年輕的農(nóng)民、低收入階層和中收入層的的農(nóng)民的質(zhì)押要求也不可以忽視。譬如，加速權(quán)利的發(fā)行，拿出實質(zhì)的證據(jù)，農(nóng)村地方的契約管理質(zhì)押權(quán)的證明和全國統(tǒng)一使用權(quán)證的工頒發(fā)作要做到位，實現(xiàn)100%的認(rèn)證率。通過建立最低限度的生計保障制度，農(nóng)民可以在沒有質(zhì)押物和財產(chǎn)權(quán)后維持生計，并接受治療。將農(nóng)村信用社、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中心等其他部門的資源統(tǒng)合起來，并設(shè)立農(nóng)村財產(chǎn)權(quán)鑒定機(jī)構(gòu)，制定出土地契約管理質(zhì)押權(quán)有效的承諾的標(biāo)準(zhǔn)價格和最低保護(hù)價格。其結(jié)果是，農(nóng)民的使用成本將減少，使得農(nóng)民能夠有條件使用。4.2.2完善土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押價值的評估體系這是對債務(wù)人和債務(wù)人之間的利害關(guān)系產(chǎn)生直接影響，這是金融機(jī)關(guān)和農(nóng)民達(dá)成協(xié)議的關(guān)鍵。為了盡快制定“農(nóng)地分類和評價規(guī)則”，為確立國家統(tǒng)一農(nóng)村地理評價體系，盡快進(jìn)行地方分類和評價合并。縣水平以上的政府應(yīng)根據(jù)明確的引導(dǎo),將借款人與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記、價值評價,及為債權(quán)進(jìn)行拍賣。4.2.3健全土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的風(fēng)險防范機(jī)制農(nóng)村金融公司為了減輕土地合約管理權(quán)的擔(dān)保貸款的實質(zhì)性風(fēng)險，對地方土地合約行使權(quán)的設(shè)定分配了一定的資金，風(fēng)險基金正在實施特別的賬戶管理。同時，還要求地方商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、小規(guī)模貸款公司、其他金融機(jī)關(guān)開設(shè)綠色通道，提高信用度。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)，特別是農(nóng)村地區(qū)的合同管理質(zhì)押進(jìn)入了市場。如果存在不可抗力的危險，將會給社會和政府造成損失。因此，如果農(nóng)民質(zhì)押貸款不盡如人意，就應(yīng)兌現(xiàn)承諾，以補(bǔ)償擔(dān)保貸款的風(fēng)險，解決金融機(jī)關(guān)所面臨的承諾的困難。與此同時，建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。現(xiàn)行法律和規(guī)定的框架中，保險公司設(shè)立了以土地管理權(quán)為擔(dān)保的擔(dān)保貸款的保險商品，對于信用很大的貸款，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)關(guān)分擔(dān)擔(dān)保貸款的風(fēng)險，可推行“土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押+公司擔(dān)?！钡裙な?，實現(xiàn)貸款風(fēng)險分散。4.3完善其他相關(guān)配套措施4.3.1維護(hù)農(nóng)戶質(zhì)押行為中的合法權(quán)益考慮到新的情況，圍繞農(nóng)村土地承包權(quán)質(zhì)押糾紛的特殊性，加強(qiáng)了土地合約管理權(quán)的解決力度，解決了糾紛。根據(jù)訪問相關(guān)的規(guī)則，確立了質(zhì)押爭端的調(diào)停機(jī)制，并持續(xù)改善由質(zhì)押糾紛調(diào)解的農(nóng)民的滿意度。嚴(yán)格遵守法律、補(bǔ)償、自主性的原則，就積極調(diào)整紛爭，消除矛盾和糾紛。土地糾紛仲裁機(jī)構(gòu)的設(shè)立,根據(jù)“先調(diào)解后仲裁”的原則,積極解決農(nóng)村土地矛盾,及時進(jìn)行仲裁,對農(nóng)村社會穩(wěn)定做出努力。4.3.2加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐在土地合約管理權(quán)的擔(dān)保債券的開發(fā)中，金融機(jī)關(guān)為使農(nóng)民更容易得到自己的開發(fā)所需的資金，需要不斷開發(fā)和革新相關(guān)金融商品。同時還激發(fā)了對新金融產(chǎn)品開發(fā)的熱情。另一方面，考慮到為擴(kuò)大事業(yè)規(guī)模的農(nóng)民的實際需求，可以實施擔(dān)保抵押貸款模型，在這樣的過程中，政府部門有必要改善服務(wù)的市場化平臺并監(jiān)督。因此，農(nóng)民可以利用已經(jīng)簽約的土地的回收來獲得貸款，管理擔(dān)保貸款的運(yùn)用目的是使金融機(jī)關(guān)能夠維持收益性，及時向借款人償還債務(wù)。另外，可以嘗試開發(fā)土地契約管理質(zhì)押權(quán)的復(fù)合貸款模型。如果沒有足夠的土地契約管理質(zhì)押的話，可以通過與其他農(nóng)家的相互保證或公共的政府擔(dān)保獲得相互利益。因此要共同承擔(dān)支付的共享和風(fēng)險，這樣就不會擔(dān)心沒有質(zhì)押物了，所以防止農(nóng)民為了改善生計而不提供充分的資金。

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