公證審查并非萬能 銀行應(yīng)盡審查義務(wù)

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【背景情況】

2021年5月31日，不法分子持司某的身份證、戶口薄、房產(chǎn)證等資料的原件向建行某支行申請個人住房貸款。因房屋管理部門要求辦理房屋抵押登記之前，借貸雙方須對借款及抵押事項予以公證，2021年6月1日，昆明某公證處對司某與銀行簽訂的借款合同及抵押合同做出公證，證明“雙方簽訂借款合同的行為以及合同內(nèi)容符合法律規(guī)定，合同上雙方當(dāng)事人的簽字、印章均屬實。”公證之后，雙方辦理了抵押登記。經(jīng)過審批，銀行向借款人足額發(fā)放了10萬元貸款。后貸款出現(xiàn)逾期，銀行在貸款催收時發(fā)現(xiàn)借款人涉嫌貸款詐騙故向公安機(jī)關(guān)報案，公安機(jī)關(guān)決定立案偵查。2021年10月，經(jīng)過某司法鑒定中心筆跡鑒定，貸款申請書、承諾書及借款合同等貸款資料的均不是司某親筆簽名。2021年，司某向法院提起訴訟，要求解除抵押登記，返還房產(chǎn)證。法院判決銀行與借款人簽訂的借款合同無效，銀行返還司某房屋產(chǎn)權(quán)證原件，形成實際貸款損失。

后在省分行法律部門的指導(dǎo)下，當(dāng)事行及時對公證機(jī)構(gòu)提起訴訟，一審法院認(rèn)定公證機(jī)構(gòu)應(yīng)履行實質(zhì)審查義務(wù)，并且其在公證過程中存在錯誤，公證機(jī)構(gòu)的過錯與銀行遭受損失之間存在因果關(guān)系，故判決公證機(jī)構(gòu)向銀行賠償貸款損失。公證機(jī)構(gòu)不服提起上訴，二審階段經(jīng)省分行法律部門與法院以及公證機(jī)構(gòu)的積極溝通協(xié)調(diào)，最終公證機(jī)構(gòu)撤回了上訴?！痉山ㄗh】

一、辦理了公證并不意味著合同具有當(dāng)然確定的法律效力從本案可以看出，即使是借款人的身份、借款合同、抵押合同均經(jīng)過公證機(jī)構(gòu)公證，并證明簽字印章均屬實，合同簽訂合法有效，但有效的公證文書仍然需要基于公證事實真實、有效的基礎(chǔ)之上，若公證事項本身不真實，公證行為當(dāng)然也沒有法律效力。具體到本案判決，法院的觀點認(rèn)為合同雙方當(dāng)事人簽訂合同應(yīng)當(dāng)建立在平等、自愿、公平、誠實信用、遵守法律、行政規(guī)定、尊重社會公德的基礎(chǔ)之上，簽訂合同時須雙方意思表示一致、達(dá)成合意。不法分子冒用借款人的名義向銀行申請借款的行為不構(gòu)成民法上的表見代理，借款人與銀行之間就借款事宜意思表示不一致，沒有達(dá)成合意，屬于合同法中以合法形式掩蓋非法目的的合同無效情形，因此借款合同自始沒有法律效力。同時，房產(chǎn)抵押合同是借款合同下的從合同，主合同無效從合同自然無效，自始不發(fā)生法律效力。

由此可見，辦理了公證并不意味著銀行所簽訂的借款合同、抵押合同即具有當(dāng)然、確定的法律效力，銀行可以毫無顧慮的向借款人發(fā)放貸款。

二、此類案件存在的主要風(fēng)險

1.真實的當(dāng)事人本人并未向我行申請過貸款，借款合同、抵押合同等貸款憑證均被冒名簽署。存在合同被法院認(rèn)定為無效，抵押擔(dān)保解除后，貸款資金無法清償?shù)娘L(fēng)險。

2.涉案公證機(jī)關(guān)在辦理借款合同、抵押合同公證時存在過錯，導(dǎo)致公證事項不真實。另，目前我行昆明地區(qū)各下屬支行普遍未與公證機(jī)關(guān)簽訂過書面合作協(xié)議，公證機(jī)構(gòu)的選用沒有相應(yīng)規(guī)章進(jìn)行規(guī)范，雙方權(quán)責(zé)難以界定。在產(chǎn)生貸款實際資金損失后，公證機(jī)構(gòu)往往以公證審查僅屬于形式審查義務(wù)，公證審查并不能免除銀行對貸款客戶的審查責(zé)任，銀行怠于履行審查義務(wù)是導(dǎo)致貸款資金出現(xiàn)損失的根源為由拒絕賠償，導(dǎo)致我行難以直接向公證機(jī)構(gòu)進(jìn)行追償。

3.單筆案件涉案金額較低，且嫌疑人下落不明，難以破案。公安機(jī)關(guān)往往推諉不愿立案，致使我行刑事救濟(jì)途徑受阻，無法向真正的責(zé)任人追償。

三、針對這類被訴案件的特點，我們提出以下風(fēng)險防范建議1.貸款發(fā)放前，建議加強(qiáng)對借款申請人、簽約人的身份及抵押物的調(diào)查、審核，嚴(yán)格審核產(chǎn)權(quán)人和貸款申請人是否為同一人，確保抵押物、抵押合同真實、合法、有效。真實；貸款發(fā)放后，建議加強(qiáng)貸后管理，及時對不良貸款進(jìn)行清理、統(tǒng)計并同時實施催收。在催收過程中，若發(fā)現(xiàn)借款人、抵押人或抵押物不真實時，應(yīng)及時采取法律措施，保全我行合法債權(quán)。

2.建議對公證機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理，實行入庫審批制度。建議各行必須與其簽署合作協(xié)議，協(xié)議中明確約定因公證機(jī)構(gòu)出具不實公證或者公證書被撤銷的情形，銀行所承擔(dān)的貸款資金損失由其全額賠償?shù)募s定。另外，對于出現(xiàn)拒絕賠償、涉及與建行進(jìn)行訴訟等情況的公證機(jī)構(gòu)，建議從庫內(nèi)予以清除，并規(guī)定任何貸款經(jīng)辦銀行不得與其合作，以規(guī)范我行與公證機(jī)構(gòu)的合作模式，并為我行就不實公證所導(dǎo)致的貸款資金損失提供有力的追償索賠渠道?！緟⒖假Y料】

1.《中華人民共和國合同法》第五十二條

2.《中華人民共和國公證法》第十八條、第二十九條、第四十三條

第二篇：論公證的審查范圍和核實義務(wù)論公證的審查范圍和核實義務(wù)

陜西省劉惠輝

【摘要】

：公證是公證機(jī)構(gòu)根據(jù)自然人、法人或者其他組織的申請，依照法定程序?qū)γ袷路尚袨?、有法律意義的事實和文書的真實性的、合法性予以證明的活動，公證的證明行為是以公證書的形式做出結(jié)論。公證活動是圍繞對公證事項的審查和核實這一核心而展開的。要保障公證書的內(nèi)容合法、真實，進(jìn)而保證公證文書的效力不被推翻，必須有相應(yīng)的真實、合法的證據(jù)做支撐。公證證據(jù)的不合法、不真實，必然會導(dǎo)致公證內(nèi)容的不真實、不合法，導(dǎo)致公證文書的無效。公證證據(jù)貫穿于整個公證活動的始終，公證的過程其實就是對公證證據(jù)進(jìn)行收集、審查、最終認(rèn)定的過程?！C證據(jù)審查是最核心的環(huán)節(jié)，是認(rèn)定公證事實的關(guān)鍵。換言之，公證活動就是圍繞公證證據(jù)審查、核實這一核心而展開。中國公證制度發(fā)展歷史較短，公證基礎(chǔ)理論研究十分薄弱，至今沒有完全建立起完整的公證法學(xué)理論框架和體系，更缺乏對公證證據(jù)規(guī)則以及公證程序規(guī)則的深入研究。本文通過對公證最基本的審查范圍和核實義務(wù)的研究，對公證審查范圍和核實義務(wù)概念進(jìn)行界定，結(jié)合兩大法系公證制度的比較，對公證審查范圍和核實義務(wù)的異同進(jìn)行比較區(qū)分，提出應(yīng)當(dāng)區(qū)分我國公證審查方式，規(guī)范公證機(jī)構(gòu)核實義務(wù)和一些方法。

【關(guān)鍵詞】

：形式審查實質(zhì)審查公證證據(jù)審查范圍審查責(zé)任廣義公證核實狹義公證核實公證核實權(quán)的行施范圍【正文】

一、公證制度概述

公證制度起源于古羅馬共和國時期的代書人制度，中國古代曾存在大量“私證”，而真正意義上的公證制度出現(xiàn)在民國時期。2021年《公證法》頒布前，公證機(jī)關(guān)一般被認(rèn)為是行政機(jī)關(guān)，而公證人屬國家公務(wù)員?！豆C法》頒布后明確規(guī)定了公證是一種證明活動，國家和法律認(rèn)可其文書具有證據(jù)效力、強(qiáng)制執(zhí)行力和特定法律構(gòu)成要件效力。雖然目前已明確將公證行為區(qū)別于行政行為，但這種證明活動事實上區(qū)別于私證，具有明顯的權(quán)威性及

準(zhǔn)司法性。拉丁公證聯(lián)盟專家曾說過?！霸O(shè)立一個公證機(jī)構(gòu)，就減少一個法院”。由此可見，具有上述性質(zhì)的公證行為的存在對于建立健康有序的社會規(guī)范具有重要意義。

二、公證人對公證事項的審查義務(wù)

公證審查是公證程序中最重要、最基本的環(huán)節(jié)，是確保公證質(zhì)量的關(guān)鍵所在。所謂公證審查是指公證機(jī)構(gòu)在受理公證申請后，制作公證書以前，在收集有關(guān)證據(jù)的基礎(chǔ)上，對當(dāng)事人申請公證的事項以及提供的證明材料進(jìn)行核實的活動。公證審查主要集中在審查階段，但公證員的審查職責(zé)卻并不僅僅局限在公證程序中的某個階段，審查工作事實上貫穿于整個公證程序之中。

公證員的審查職責(zé)主要由審查事項與審查程度兩個要素決定。根據(jù)公證事項審查內(nèi)容的不同，可以把公證審查區(qū)分為公證型事項審查和認(rèn)證型事項審查。而根據(jù)審查程度的不同，又可以把審查分為實質(zhì)性審查和形式性審查。作上述兩種分類可以幫助我們更好地理解和明確審查職責(zé)。

公證審查可以根據(jù)公證事項審查內(nèi)容的不同，分為公證型事項審查和認(rèn)證型事項審查兩類。認(rèn)證型事項主要對待證事項的客觀實在性或者真實性進(jìn)行審查確認(rèn)，而公證型審查的主要任務(wù)則在于核實當(dāng)事人意思表示的真實性和合法性。公證法規(guī)定的公證證明對象有三項，分別是：

（一）民事法律行為;

（二）有法律意義的事實;

（三）有法律意義的文書。大部分民事法律行為公證的審

查屬于公證型事項審查，對有法律意義的事實和文書和部分民事法律行為的公證審查屬于認(rèn)證型事項審查。

概括起來，任何類型的公證都必須審查的基本內(nèi)容主要有如下幾項：

（一）當(dāng)事人的身份真實;

（二）當(dāng)事人與公證事項有利害關(guān)系;

（三）當(dāng)事人具備相應(yīng)的行為能力。認(rèn)證型事項特有的審查內(nèi)容包括兩項：

（一）申請公證的事實、文書的內(nèi)容和形式;

（二）事實、文書的存在形式。公證型事項特有的審查內(nèi)容也包含兩項：

（一）當(dāng)事人的意思表示;

（二）申請公證的民事法律行為的內(nèi)容和形式。

只有審查事項，公證員的審查義務(wù)還是無法界定。對這些審查內(nèi)容，究竟審查到什么程度才是履行了審查職責(zé)呢。

解決審查程度的問題需要引入實質(zhì)性審查和形式性審查的概念。

所謂實質(zhì)性審查是指對需要審查事項的內(nèi)容進(jìn)行真實性、合法性的審查。形式性審查只對形式要件進(jìn)行審查，對內(nèi)容的真實性不作涉及。

大陸法系國家對公證審查向來有實質(zhì)審查的傳統(tǒng)，典型的如法國，采用的就是實質(zhì)審查制，在對有關(guān)的事項進(jìn)行形式審查的基礎(chǔ)上，還要就當(dāng)事人提供的證明材料和公證事項內(nèi)容的真實合法性進(jìn)行實質(zhì)性的審查。公證員需要對當(dāng)事人提供的材料和所作陳述內(nèi)容的真實性、合法性負(fù)責(zé)。英美法系國家采用的多為形式

審查制，如美國，其公證人的業(yè)務(wù)范圍主要是認(rèn)證事務(wù)。申請公證的當(dāng)事人被推定為是善意的，提供的證明材料和公證事項內(nèi)容均是真實的，公證審查的范圍限于當(dāng)事人身份的真實性、意思表達(dá)的真實性，對當(dāng)事人提交的文件和所作的陳述的真實性不作任何審查。當(dāng)事人提供假證要承擔(dān)喪失個人信譽(yù)和被追究法律責(zé)任的風(fēng)險。

形式審查制中當(dāng)事人的舉證責(zé)任較輕，辦證較為迅捷，但證明的內(nèi)容限于簽名行為的真實，實質(zhì)審查制中當(dāng)事人要承擔(dān)較重的舉證責(zé)任，辦證周期較長，但公證證明對象的可信度更高。形式審查制和實質(zhì)審查制都各有其優(yōu)點和缺點。我國的公證審查并不像法國和美國那樣，可以簡單歸納為形式審查制或者實質(zhì)審查制。我們認(rèn)為審查制度本身不是目的，僅是方法和手段，目的是為了更好的為當(dāng)事人和社會服務(wù)，更好的維護(hù)好公證員和公證機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。所以，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國的國情和對審查內(nèi)容的具體分析來確定是適用形式性審查還是實質(zhì)性審查。對不同的審查內(nèi)容進(jìn)行不同程度的審查，更有利于審查制度作用的發(fā)揮，從而有利于公證職能作用的發(fā)揮。

審查義務(wù)的內(nèi)容受到多種因素的影響。根據(jù)不同的公證事項有不同的審查內(nèi)容，具體的情況不同審查的程度也不盡相同。確定公證員的審查職責(zé)，需要結(jié)合制度、理論和實際等因素進(jìn)行綜合考慮。

從理論上來說，對認(rèn)證型事項公證，公證員對當(dāng)事人意思表示沒有審查義務(wù)，對僅需形式性審查的內(nèi)容，公證員沒有審查其實質(zhì)性的責(zé)任。無論當(dāng)事人的意思表示真實與否，公證所涉事項的內(nèi)容真實與否，都不影響公證效力。但是在實務(wù)中，考慮到我國的現(xiàn)實狀況，公證機(jī)構(gòu)在過去很長一段時間作為國家公證機(jī)關(guān)存在，社會上有關(guān)人員對公證機(jī)構(gòu)的依賴度較高，但公民法律知識的普及程度總體上還不太高，對公證的效力并不能準(zhǔn)確把握。如果直接按照法理來處理，不對有關(guān)事項的內(nèi)容作任何審查，可能為一些別有用心的人所利用，給相對人造成損失，不利于維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序和社會穩(wěn)定，并間接損害公證公信力。法律知識的普及需要一個過程，讓人民群眾接受和認(rèn)可不同公證事項證明內(nèi)容的區(qū)別需要一段較長時間的過渡。在這個過渡過程中，我們公證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起法律服務(wù)者的社會責(zé)任，即使沒有法定的審查義務(wù)，也應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人配合、客觀條件允許的情況下，主動多審查一些，在最大程度上確保其與客觀事實相一致。

三、公證人對公證事項的核實義務(wù)。公證制度與“核實”的首次邂逅應(yīng)當(dāng)追溯到二00五年八月，《中華人民共和國公證法》的頒布使“核實權(quán)”代替公證機(jī)構(gòu)的“調(diào)查權(quán)”登上了歷史舞臺。核實程序源于公證的調(diào)查程序，兩者都是指公證機(jī)構(gòu)向當(dāng)事人以外的單位或者個人核實證據(jù)，而核實一詞更突出了公證機(jī)構(gòu)非國家機(jī)關(guān)的性質(zhì)，同時也更強(qiáng)調(diào)了當(dāng)事人提供證據(jù)的義務(wù)，減弱了

公證機(jī)構(gòu)主動調(diào)查的力度和責(zé)任。由于核實權(quán)的相關(guān)規(guī)定過于籠統(tǒng)、原則，未形成具體的法律支撐，在核實過程中會出現(xiàn)諸多問題，致使核實工作難以順利開展。基于此，對于“核實權(quán)”是弱化公證機(jī)構(gòu)權(quán)利的觀點也時有耳聞。如何才能充分運(yùn)用公證核實權(quán)，使其真正成為強(qiáng)化公證社會公信力的有力保障；如何才能使公證核實程序成為保障公證質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)，才是公證人應(yīng)當(dāng)考慮的課題。

1、公證核實概念及分析

根據(jù)《公證法》第二十九條規(guī)定，核實應(yīng)該是指公證機(jī)構(gòu)對已受理的申請人的公證事項，按照辦證規(guī)則的規(guī)定及審查需求，公證人員認(rèn)為申請公證的事項及當(dāng)事人提供的證明材料有疑義的，對有關(guān)情況及有關(guān)證明材料進(jìn)行檢驗、查證，以確認(rèn)、證實該公證事項及證明材料是否真實及來源是否符合法律規(guī)定的活動。

筆者的認(rèn)為，公證核實的含義可以包括廣義和狹義兩方面內(nèi)容：狹義的公證核實是公證審查程序中的一個環(huán)節(jié)，是公證審查制度的組成部分，核實是對審查的補(bǔ)充、延續(xù)和確認(rèn)。也是決定是否出具公證書的最后環(huán)節(jié)；廣義的公證核實則可以是貫穿于整個公證審查過程的一種方法，例如通過對當(dāng)事人的觀察、對證據(jù)之間矛盾的反復(fù)比對、排除等方式，公證員根據(jù)經(jīng)驗法則、邏輯規(guī)則、生活常識和自己的理性良知來自由判斷證據(jù)和認(rèn)定事實，

最終使公證員達(dá)到對當(dāng)事人提供證明材料及證明事實的內(nèi)心確認(rèn)。

無論是廣義的核實還是狹義的核實，公證核實的對象都是當(dāng)事人以外的單位和個人提供有關(guān)證明材料。公證核實程序的目的是運(yùn)用相關(guān)方式和手段，通過內(nèi)心的良知、理性、實踐經(jīng)驗來對當(dāng)事人以外的單位和個人提供有關(guān)證明材料進(jìn)行取舍和判斷，以達(dá)到內(nèi)心確認(rèn)其真實合法有效，從而搭構(gòu)起最接近客觀的事實。

2、公證核實權(quán)行使的范圍

核實程序雖然在辦理公證程序中必不可少，但是在行使的過程中也應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎盡到核實義務(wù)。從《公證法》第二十九條的立法旨意來看，公證核實權(quán)既是公證機(jī)構(gòu)的一項權(quán)利，同時也是一項義務(wù)，兩者兼而有之，義務(wù)的分量更重一些。應(yīng)當(dāng)進(jìn)行核實的情況有二：一是，公證機(jī)構(gòu)按照《公證程序規(guī)則》的規(guī)定需要核實；二是，公證機(jī)構(gòu)對當(dāng)事人申請的公證事項或提供的證據(jù)材料有疑義。公證員要根據(jù)自己的判斷來確定哪些事項和材料有進(jìn)行核實的必要。

公證機(jī)構(gòu)核實只能以存在的事實和材料為前提。公證處既無主動收集證據(jù)之權(quán)利，亦無代當(dāng)事人補(bǔ)充證據(jù)的義務(wù)。如果由公證機(jī)構(gòu)代替當(dāng)事人去核實取證，不僅有違公證的中立原則，而且會大大增加公證處的核實取證負(fù)擔(dān)和錯證風(fēng)險，長此以往甚至影響到公證行業(yè)的公信力。

另外，公證機(jī)構(gòu)在告知當(dāng)事人所要提供的證明材料時，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化公證證明活動中當(dāng)事人向公證處提供證明材料是其的法定的義務(wù)，而且證明材料必須真實、充足，才能達(dá)到公證受理的條件，否則公證處無權(quán)受理?，F(xiàn)實中確有部分當(dāng)事人，甚至有些單位存在“公證處應(yīng)當(dāng)主動取證的”錯誤觀念，這給當(dāng)事人自己調(diào)取證據(jù)造成障礙，甚至給公證員核實證據(jù)材料都造成不利影響。

3、公證核實權(quán)行使的難點

在辦理公證的過程中，當(dāng)事人向公證處提供虛假證明材料，故意隱瞞事實真相，欺騙公證處出具公證書，以達(dá)到其獲取非法利益的目的的情況屢見不鮮，但又屢查不止。提供偽證的當(dāng)事人被公證處查出后除了被拒絕公證外，無須承擔(dān)任何法律后果，另換其他公證處，吸取作假失敗的“經(jīng)驗教訓(xùn)”，繼續(xù)申請辦理。在這種情況下，公證核實權(quán)的行使顯得尤為重要。但是現(xiàn)實情況下，核實程序的進(jìn)行并不順利，客觀歸納有以下幾個方面：

（1）、親屬關(guān)系證明難以確認(rèn)。由于我國戶籍制度存在一定缺陷，一般成年子女分戶登記后，在戶籍記載上來無法確認(rèn)父母子女關(guān)系，特別是兄弟姐妹關(guān)系、養(yǎng)父母子女關(guān)系和繼父母子女關(guān)系更是難以確認(rèn)。公證機(jī)構(gòu)向戶籍登記機(jī)關(guān)核實時，往往以戶籍制度不健全或者保護(hù)當(dāng)事人隱私為由屢遭拒絕，公證機(jī)構(gòu)向證明出具單位核實時，單位更是以各項理由不予配合。

（2）、婚姻關(guān)系不易查清。我國婚姻登記制度存在建檔時間短、信息庫信息不全、各區(qū)域之間不聯(lián)網(wǎng)等弊端，導(dǎo)致當(dāng)事人的未婚、再婚、未再婚關(guān)系不易查詢，向民政部門核實時，民政的婚姻登記處倒是配合，但往往在其登記的信息上無法得到明確的結(jié)論。

（3）、單位證明的隨意性加大了公證機(jī)構(gòu)核實的責(zé)任。單位的解體、分立、合并，再加上目前人員流動性增大，造成人事檔案管理混亂，基于做好事或單方面相信當(dāng)事人的陳述，隨意蓋章出具證明的屢見不鮮。這給核實的過程及結(jié)果造成了不利影響。

（4）、有關(guān)單位、個人不配合公證機(jī)構(gòu)核實。

（5）、異地核實難度大、成本很高，《公證程序規(guī)則》第三十三條雖然規(guī)定了，公證機(jī)構(gòu)委托異地公證機(jī)構(gòu)核實公證事項及其有關(guān)證明材料的權(quán)利，但是實踐中仍然存在異地公證機(jī)構(gòu)的核實費(fèi)用和核實責(zé)任承擔(dān)不明、異地公證機(jī)構(gòu)怠于協(xié)助等情況。

（6）、有些出具親屬關(guān)系證明的單位因為對公證程序不了解，對核實程序誤解，甚至由于當(dāng)事人的糾纏而對公證程序產(chǎn)生抵觸情緒，因此拒絕核實。

4、行使核實權(quán)的對策

在行使核實權(quán)的過程中，盡管存在各種各樣客觀問題，但公證業(yè)務(wù)需要發(fā)展，公證質(zhì)量需要保障，公證核實程序就需要得到落實。我在行使核實權(quán)的方式方面有以下幾點觀點：

（一）、核實要貫穿公證辦理過程的始終，不能把核實程序放到最后一個環(huán)節(jié)。即在接受咨詢、每次審查證明材料、了解當(dāng)事人的情況的過程中，都對當(dāng)事人進(jìn)行認(rèn)真觀察，審慎對待每一個環(huán)節(jié)，面對當(dāng)事人多交流、多提問，通過對當(dāng)事人的語言、表情深入了解當(dāng)事人。另外在筆錄中明確告知當(dāng)事人提供虛假證明材料騙取公證書的法律責(zé)任。

（二）、公證實踐中涉及專業(yè)領(lǐng)域，最好建議當(dāng)事人向法定權(quán)威機(jī)構(gòu)申請勘驗、測繪、鑒定、評估，公證機(jī)構(gòu)憑報告書據(jù)實證明，合理避免執(zhí)業(yè)風(fēng)險。

（三）、對于異地核實的情況。可以根據(jù)具體情況以不同的方式進(jìn)行核實。對于較為值得信任的機(jī)關(guān)可以通過電話、郵寄核實函的方式進(jìn)行核實，這樣既提高了效率，又節(jié)省了成本。

（四）、在到證明出具單位核實時，找到相關(guān)責(zé)任人，不必直接表明此行的目的是對證明材料進(jìn)行核實，可以首先了解該工作人員的姓名，職務(wù)等情況，然后詢問證明材料內(nèi)容與所蓋印章是否真實，最后再告知需要做核實筆錄需要其簽字或蓋章。以避免因不愿或不同意在公證處核查人員的核查記錄上簽字或蓋章而拒絕核實證明。

（五）、為避免“核而不實”的情況，對于家庭情況證明能夠查閱人事檔案的盡量查閱檔案，因為原始檔案更能夠全面、客觀、完善、真實的反映客觀事實。

公證審查、公證核實是確保公證質(zhì)量的重要方式，更是提升和強(qiáng)化公證社會公信力的有力保障。面對當(dāng)事人的不誠信，創(chuàng)建公證核實的和諧環(huán)境不僅需要相關(guān)部門的支持，更需我們公證同仁共同努力，以謹(jǐn)慎的態(tài)度，運(yùn)用核實權(quán)，盡到審慎的義務(wù)，從而保障公證質(zhì)量，樹立公證行業(yè)形象。

參考文獻(xiàn)：

1《公證核實權(quán)探究;中國政法大學(xué)》作者：范開花;2021年2《中國公證制度演進(jìn)研究》作者：方方;復(fù)旦大學(xué);2021年3《公證證據(jù)審查研究》作者：康宏;西南財經(jīng)大學(xué);2021年4《公證法》

第三篇：商業(yè)銀行審查人員應(yīng)具備能力審查、監(jiān)督、約束、提示風(fēng)險

行業(yè)風(fēng)險審查、個人風(fēng)險審查、資料合法合規(guī)、

審批

國家行業(yè)政策、

1.高效性。

2.

風(fēng)險審查的具體內(nèi)容

一、重點：

1、通過高質(zhì)量的貸前審查提高決策質(zhì)量與效率。

2、通過保后管理落實信貸決策內(nèi)容。

二、《擔(dān)保公司內(nèi)部控制指引》的要求

1、擔(dān)保公司應(yīng)建立統(tǒng)一的授信規(guī)范，規(guī)定貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查各環(huán)節(jié)的工作標(biāo)準(zhǔn)和操作要求。

2、貸時審查應(yīng)當(dāng)做到獨(dú)立審貸，客觀公正，充分、準(zhǔn)確地揭示擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險，提出降低風(fēng)險的對策。

三、信貸審查原則

1、嚴(yán)格。必須嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保公司擔(dān)保操作規(guī)則及相關(guān)的制度、嚴(yán)格執(zhí)行客戶準(zhǔn)入條件、嚴(yán)格執(zhí)行審查標(biāo)準(zhǔn)。

2、精細(xì)。在大量、可靠信息的基礎(chǔ)上，進(jìn)行深入細(xì)致的分析，揭示問題，防范風(fēng)險。

3、客觀。做出的判斷必須有充分的事實或理論依據(jù)。要做到不偏不倚，客觀公正。

4、專業(yè)。審查人員必須具有一定的專業(yè)知識和技能，具備一定的分析判斷能力，逐步實行專家審貸。

5、審慎。盡可能、最大限度地揭示風(fēng)險及可能性，并提出規(guī)避風(fēng)險的措施。

6、獨(dú)立。信貸審查由獨(dú)立部門或個人承擔(dān)，不受任何其它部門或人員的干擾和影響。

四、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》：規(guī)定的業(yè)務(wù)流程為：

（一）申請

（二）受理

（三）初審

（四）評審

（五）審批

（六）簽訂合同

（七）抵押登記

（八）收擔(dān)保費(fèi)

（九）發(fā)放貸款

（十）保后管理

（十一）代償和追償

（十二）擔(dān)保終結(jié)信貸審查與貸后管理同是信貸管理的一個環(huán)節(jié)

五、貸后管理與信貸審查的關(guān)系貸后管理是信貸決策具體實施過程。高質(zhì)量的決策可以減輕貸后管理的壓力，為貸后管理創(chuàng)造條件，打下基礎(chǔ)。同樣貸后管理可以彌補(bǔ)決策上的遺漏或不足。

六、擔(dān)保業(yè)務(wù)制度規(guī)定：審查重點

1、基本要素審查?？蛻?、保證人資料齊備；內(nèi)部運(yùn)作資料齊全。

2、主體資格審查?？蛻?、保證人主體資格、法定代表人證明資料；客戶和保證人組織機(jī)構(gòu)合理、產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰；客戶及保證人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人無不良記錄。

3、信貸政策審查：信貸用途合規(guī)合法，符合國家有關(guān)政策；信貸方案是否符合銀行信貸政

策。

4、信貸風(fēng)險審查。審核客戶信用等級和授信額度，分析、揭示客戶財務(wù)、經(jīng)營管理和市場風(fēng)險，提出風(fēng)險防范措施。

5、審查結(jié)論。提出審查結(jié)論和限制性條件。

七、如何認(rèn)識信貸審查

1、審查核實信貸調(diào)查意見的合理性

2、揭示潛在的信貸風(fēng)險

3、提出防范風(fēng)險的措施與對策

4、提出信貸決策的意見

5、提高信貸決策的科學(xué)性

八、調(diào)查與審查客戶經(jīng)理是擔(dān)保公司的耳目信貸審查人員是擔(dān)保公司的良心

九、調(diào)查環(huán)節(jié)非常重要貸前調(diào)查的目的是為信貸審查提供信息依據(jù)，其信息的充足性、真實性、全面性直接決定了審查質(zhì)量和決策的正確性。

十、信貸審查過程中的信息不對稱問題客觀存在“信息不對稱”在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的定義即金融的各方對有關(guān)交易的信息沒有全面、充分和真實的了解，即整個交易是在：“不透明”的前提下進(jìn)行的。這種“信息不對稱”和相應(yīng)發(fā)生的“信息成本”、以及由此導(dǎo)致的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”效應(yīng)會影響到市場機(jī)制的正常運(yùn)行及產(chǎn)生相應(yīng)的結(jié)果，從而影響到市場的均衡狀態(tài)和效率。十

一、信息不對稱的危害貸款發(fā)放作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中重要的一種金融交易行為，它的相關(guān)信息構(gòu)成了現(xiàn)代金融運(yùn)行的主要信息流，這一信息流的傳遞手段和速度、信息的質(zhì)量和數(shù)量等均決定著信貸決策效率的提高，另一方面導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險的明顯增大。對調(diào)查主責(zé)任人的紀(jì)律約束調(diào)查主責(zé)任人對報批信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實性負(fù)責(zé)。調(diào)查主責(zé)任人幫助、默許客戶偽造有關(guān)條件套騙銀行信用的，無論是否造成損失，一律撒職，形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收；觸及刑律構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。調(diào)查主責(zé)任人不按照有關(guān)制度規(guī)定進(jìn)行調(diào)查，誤導(dǎo)審查和審批，造成損失的；對客戶的財務(wù)、資信等壯況調(diào)查不細(xì)不實，誤導(dǎo)審查和審批，造成損失的；視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的行政和經(jīng)濟(jì)處罰，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收；觸及形律構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。十

二、信貸審查依據(jù)

1、調(diào)查報告

2、相關(guān)呈報資料

3、外部批報資料

4、評估報告

5、外部支持：信息、技術(shù)、咨詢

6、法律法規(guī)

7、政策制度十

三、信貸審查：任務(wù)

1、合法性

2、安全性

3、揭示、分析、判定、控制

4、效益性

5、是否可行、如何更優(yōu)十

四、信用風(fēng)險與信貸審查

1、貸款的信用風(fēng)險：借款人不能按時歸還貸款本金、利息或逾期不歸還而使擔(dān)保公司代償遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能性

2、貸款風(fēng)險的成因：⑴借款人經(jīng)營不善引起的不能償還銀行貸款：經(jīng)營管理水平、負(fù)債比比率、市場變化等⑵借款人的信用程度⑶擔(dān)保公司經(jīng)營管理水平：對市場分析判斷能力、信貸風(fēng)險控制體系的科學(xué)有效性、貸后的監(jiān)管等、貸款風(fēng)險是客觀存在的，又是可以在一定程度上防范、控制的。風(fēng)險審查重點一：主體資格審查

1、主體資格合法性經(jīng)工商行政管理機(jī)構(gòu)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記：

1、企（事）業(yè)法人

2、其他經(jīng)濟(jì)組織

3、個體工商戶、或具有完全民事行為的自然人。審查內(nèi)容：

1、借款人具有有效的營業(yè)執(zhí)照；

2、分公司：授權(quán)證明

3、法定代表人：真實性；兼職、信用記錄

4、承貸主體的獨(dú)立性還貸責(zé)任

5、股權(quán)結(jié)構(gòu)、大股東狀況

6、體制機(jī)制

7、注冊資本是否足額到位，真實性。信用狀況客戶申請的基本條件：

1、經(jīng)營合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展規(guī)劃；

2、收入穩(wěn)定，信用記錄良好，能按期償還本息；

3、在銀行開有存款基本賬戶，自愿接受信貸、結(jié)算監(jiān)督；

4、有限責(zé)任公司、股份有限公司對外股本權(quán)益性投資符合規(guī)定；實行公司制的企業(yè)法人申請信用符合公司章程或具有董事會的授權(quán)或決議；

5、貸款卡、組織機(jī)構(gòu)代碼；

6、營業(yè)執(zhí)照年檢；

7、不符合信用方式的應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；

8、符合規(guī)定比例的資本金、資產(chǎn)負(fù)債率；不得發(fā)放貸款：

1、生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目的；

2、違反國家政策規(guī)定的；

3、建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而末批準(zhǔn)取得批準(zhǔn)文件的；

4、生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目末得到環(huán)境保護(hù)部門許可；

5、在實行承包、租賃、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，末清償原銀行貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的；

6、用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資的；

7、用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營的；

8、末取得經(jīng)營房地產(chǎn)資歷格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)；、

9、套取貸款用于借貸牟取非法收入；

10、有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營活動的；不應(yīng)發(fā)放貸款另例舉：

1、借款人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、組織機(jī)構(gòu)代碼等法律證明文件末在有效期內(nèi)辦理年檢手續(xù)或上述證明已被吊銷、注銷、聲明作廢的；

2、借款人不能提供經(jīng)年度審驗的貸款卡（證）或貸款卡（證）已被吊銷、聲明作廢的；

3、借款人法定代表人或法定人身份證明書上記臷的法定代表人名稱與營業(yè)執(zhí)照上的記載不相符的；

4、三資企業(yè)注冊資本金不足，股東末按法律規(guī)定或協(xié)議約定出資到位的；

5、借款人存在“一套人馬”、“多塊牌子”且產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂。

6、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司是非銀行金融機(jī)構(gòu)、不能作為貸款主體。風(fēng)險審查重點二：政策制度風(fēng)險

（一）

1、產(chǎn)業(yè)與行業(yè)政策鼓勵限制禁止政策、稅收、財政、信貸、審查。。。。。

2、區(qū)域政策

3、技術(shù)政策

4、環(huán)保政策風(fēng)險審查重點二：政策制度風(fēng)險

（二）信貸政策：禁止類對化整為零變相審批等末按規(guī)定程序報批的所有新建或技改電解鋁項目；采用自焙槽生產(chǎn)設(shè)備或環(huán)保不達(dá)標(biāo)的企業(yè)﹟“小平拉”玻璃廠和四級以下垂直引上水平平板玻璃生產(chǎn)線﹟用普通立窯和窯徑小于2.2米機(jī)械立窯的水泥生產(chǎn)線﹟所有末經(jīng)國家計委經(jīng)貿(mào)委審批新建的玻璃、水泥、衛(wèi)生陶瓷項目﹟末經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)擬建新煉油廠。﹟信貸政策鼓勵類風(fēng)險審查重點二：政策制度風(fēng)險

（二）信貸政策：限制類﹟bc級客戶的增量貸款;﹟高檔寫字樓/酒店和高爾夫球場等的限制﹟相應(yīng)的房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)﹟準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)﹟用途及四級證/土地儲備的貸款方式和期限等的限制﹟開發(fā)區(qū)

﹟主題公園??????.風(fēng)險審查重點二：政策制度風(fēng)險

（三）

1、合法立項

2、運(yùn)作規(guī)范

3、客人評級

4、貸款條件

5、貸款用途

6、交叉貸款

7、資料齊全

8、審批權(quán)限

9、授信管理

10、方案合規(guī)

11、異地貸款

12、禁止條款風(fēng)險審查重點二：政策制度風(fēng)險

（三）方案合規(guī)：●對象●額度●幣種●期限●用途●擔(dān)保費(fèi)率和銀行利率●限制條件●還款計劃●監(jiān)管要求風(fēng)險審查重點三：市場風(fēng)險●市場分析的目的●行業(yè)分析：市場分析和客戶分析的基礎(chǔ)●行業(yè)政策●行業(yè)發(fā)展階段（生命周期）●幼稚期（導(dǎo)入期）、成長期、成熟期、衰退期●行業(yè)競爭程度獨(dú)家壟斷寡頭壟斷充分競爭●行業(yè)壁壘●財務(wù)特征和投資價值行業(yè)競爭分析：麥克⊕勃特模型可能進(jìn)入者供應(yīng)商→行業(yè)內(nèi)和企業(yè)間的相互競爭→商品購買者。替代品

風(fēng)險審查重點三：市場風(fēng)險●產(chǎn)品市場供求供應(yīng)：供應(yīng)能力、實際供應(yīng)需求：需求者、消費(fèi)量、增長率分析、趨勢綜合分析：：進(jìn)出口、替代品、新的供應(yīng)者、總量和結(jié)構(gòu)●產(chǎn)品周期●價格波動●競爭能力產(chǎn)品的市場競爭能力●規(guī)模效益●品牌效益●技術(shù)含量●產(chǎn)品質(zhì)量●經(jīng)營管理●成本控制●銷售網(wǎng)絡(luò)