某市小額貸款有限公司項目可行性研究報告

1關于建立《廣西XX市XX小額貸款有限公司》項目可行性研究報告美麗的XX市，位于北部灣經(jīng)濟區(qū)，是廣西連接東盟的橋頭堡，也是一個集臨海工業(yè)園區(qū)、濱海文化旅游勝地、大西南最便捷出海通道等眾多功能與優(yōu)勢于一身的海濱城市。這個既沿海又沿邊海濱城市，具有較強的區(qū)位優(yōu)勢。全市總面積6181平方公里。人口約83萬?，F(xiàn)轄4個縣級市、區(qū)。海岸線長584公里。邊境線長230公里，主要與越南廣寧省的芒街市、廣河縣、平遼縣相連。市轄區(qū)擁有國家一級口岸4個，國家二級口岸1個，邊貿(mào)互市點1個。邊境貿(mào)易呈逐年上升趨勢。隨著廣西大型臨海工業(yè)園區(qū)建設步伐的加快，XX市已成為北部灣臨海工業(yè)基地。目前已經(jīng)形成了以XX、鋼鐵、電力、物流為主的臨港工業(yè)休系，產(chǎn)業(yè)格局并逐漸形成多元化。投資環(huán)境，前景廣闊，為區(qū)內(nèi)外客商看好，正是由于這獨特而良好的優(yōu)勢，已經(jīng)成為區(qū)內(nèi)外知名大企業(yè)的投資熱點。2002年至2007年，招商引資落實項目共XX個，項目總投資XX億元，到位資金XX億元，其中承接東部產(chǎn)業(yè)轉移的企業(yè)達到XX多家，總投資額XX億元。自身的發(fā)展也紅紅火火，截止到2007年底，XX市個體工商戶已發(fā)展到37941戶，從業(yè)人員60989人，注冊資金52863萬元，創(chuàng)總產(chǎn)值18002萬元；2私營企業(yè)已發(fā)展到1676戶，注冊資金157335萬元，創(chuàng)總產(chǎn)當前，我們按XX市委、市政府提出“以港興工，以工興市”的發(fā)展路徑，大力實施"依托港城、以港促工、以城帶鄉(xiāng)、三化強區(qū)”的策略，促進XX市經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。為支持農(nóng)村建設，推動地方經(jīng)濟，根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號)、《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》(銀發(fā)〔2008〕137號)以及《廣西壯族自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法》,由廣西XX消防工程31.1擬設立公司名稱廣西XX市XX小額貸款有限公司1.2擬注冊資金數(shù)額人民幣500萬元1.3出資人及出資人出資數(shù)額廣西XX消防工程有限公司出資200萬元，XX出資100萬元，瑩出資100萬元1.4資金來源全部自籌1.5擬定經(jīng)營場地地址路152號1.6擬定經(jīng)營范圍為農(nóng)戶、個體創(chuàng)業(yè)者、中小企業(yè)等發(fā)放小額貸款為主要經(jīng)營范圍。在法律法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務，自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束、自擔風險，正確引導民間融資，合理配置金融資源，推進社會主義新農(nóng)村建設，為促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展提供多層次金融服務4第二章建立背景及建立的必要性2.1小額貸款公司建立背景2.1.1背景之一是落實中央關于積極培育小額信貸組織的目前，我國中小企業(yè)雖然發(fā)展較快，但它們的融資問題已成為制約中小企業(yè)生存和發(fā)展瓶頸。為全面落實科學發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導資金向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)流動，改善農(nóng)村地區(qū)金融，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，緩解中小企業(yè)的融資難問題，支持社會主義新農(nóng)村建設，進一步加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新，落實中央關于積極培育小額信貸組織、鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款的精神，根據(jù)中國銀監(jiān)會、中國人民銀行(銀監(jiān)發(fā)[2008]23號)《關于小額貸款公司試點的指2.2.2背景之二是面向縣域經(jīng)濟領域有效配置金融資源的XX市近幾年農(nóng)村經(jīng)濟、個體工商、中小型企業(yè)的快速發(fā)展及今后的發(fā)展趨勢和解決他們在發(fā)展過程中所需融資已成為當前縣域經(jīng)濟領域有效配置金融資源的需要。截止2008年底，全市民營企業(yè)和個體商戶已發(fā)展到近65000多家，民營企業(yè)、個體工商戶已成為XX市城鄉(xiāng)居民就業(yè)和增收的重要渠道。在5調(diào)查民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟戶資金需求時發(fā)現(xiàn)，民營企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟戶普遍反映需要取得經(jīng)營性融資時遇到了很大困難，在向金融機構申請貸款時，金融機構手續(xù)程序過多，審批時間過長(一般時間是從申請到貸款到位3個月以上),不能和及時的予以提供。在向民間籌借時很難滿足數(shù)額需要，這種現(xiàn)象在一定程度上影響和制約了民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟戶的經(jīng)營和發(fā)展，公司發(fā)起人在XX市XX區(qū)建立首家小額貸款公司，是順時而建，順勢而立，據(jù)此本公司的建立是以上述為背景提出的。2.2.3背景之三是小額貸款公司的出現(xiàn)和小額信貸發(fā)展模式是解決我國中小企業(yè)融資難和拓寬間接融資渠道的需要。我國小額貸款公司和小額信貸發(fā)展模式，在20世紀90年代初期，開始在農(nóng)村試點小額信貸項目，主要由非政府組織和社會團體利用國外資金進行小范圍試驗，大多要依靠補貼來維持。2000年農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，開始以農(nóng)信社存款和央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，開始以農(nóng)信社存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2005年，中國人民銀行開始倡導商業(yè)性全額貸款的試點，商業(yè)性的小額信貸公司在山西、陜西、XX、貴州、內(nèi)蒙古五個試點省(區(qū))成立。2006年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革啟動，以“低門檻、嚴監(jiān)管”的特點，開設農(nóng)村金融市場。2007年，銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入后，XX、6吉林、山東等省份農(nóng)村資金互儲社，小額貸款公司開始出現(xiàn)。2.2.3.1外援資金模式小額貸款扶貧試點，20世紀80年代初，聯(lián)合國對華援助項目資金管理和組織方式進行了改良，從完全的贈款改為資金的循環(huán)使用。90年代初，國際機構在華援助的多數(shù)項目為配合中國的扶貧政策，而扶貧項目中包括了小額信貸的成份，如兒童基金會、糧食計劃署；截至2005年，我國和世界銀行，聯(lián)合國開發(fā)計劃署等國際援助機構合作開展了幾十個項目，共引進外資8億多美元，解決了100多萬貧困人口的溫飽問題，有效地改善了貧困地區(qū)的生產(chǎn)生活條件。2.2.3.2政府主導模式小額扶貧貼息管理。我國從1986年開始實行扶貧貸款計劃，由銀行按照一般同類同檔次商業(yè)貸款利率發(fā)放，沒有利息優(yōu)惠，由中央銀行直接安排貸款計劃和規(guī)模，專項用于貧困地區(qū)，到1999年，這項措施轉變?yōu)橘N息貸款，同類貸款利率與優(yōu)惠利率之間的差額由中央財政或地方財政給予補貼，目前所有扶貧貸款貼息貸款，優(yōu)惠利率為年利率的3%。2.2.3.3正規(guī)金融機構模式農(nóng)村信用社小額信用貸款。中國人民銀行于1999年下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社聯(lián)保貸款管理指導意見》,2001年12月，中國人民銀行制定了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》,要求全面推行農(nóng)戶小額信用貸款，開展創(chuàng)建信用村7(鎮(zhèn))活動。目前農(nóng)村信用社小額貸款比較成熟的幾種方式：一是以個人信用為基礎的小額信貸方式；二是以互助擔保為前提的聯(lián)保貸款方式；三是以擔保協(xié)會為載體的擔保貸款方式；四是政府提供貸款擔?；鸱绞?。2.2.3.4非政府小額信貸組織的崛起自1993年我國引進小額信貸項目以來，國內(nèi)陸續(xù)建立了300多家非政府信貸組織，其經(jīng)營模式基本上照搬國外模式，2005年后，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助合作社開始萌發(fā)發(fā)展，并逐漸形成規(guī)模。2006年，銀監(jiān)會發(fā)布《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》,以“低門檻，嚴監(jiān)管”為特點，開放農(nóng)村金融市場，已有多家村鎮(zhèn)銀行在XX、吉林、湖北、湖南等地正式掛牌成立，標志著民間、外資和國有資本共同參與的小額信貸進入全面規(guī)范化發(fā)展的新階段。2.2建立的必要性2.2.1籌建小額貸款公司是當前縣域經(jīng)濟發(fā)展的要求縣域經(jīng)濟就是一個縣(市)地域范圍內(nèi)的經(jīng)濟。從經(jīng)濟活動的地域分布看，它既包括城鎮(zhèn)經(jīng)濟，又包括農(nóng)村經(jīng)濟，從經(jīng)濟活動的產(chǎn)業(yè)特征看，它包括了一個縣級行政區(qū)域內(nèi)的農(nóng)業(yè)、工業(yè)和服務業(yè)。發(fā)展縣域經(jīng)濟，實際上就是一個縣級行政區(qū)域內(nèi)全面地發(fā)展各類經(jīng)濟活動，縣域經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)村經(jīng)濟之間有著廣泛、密切的聯(lián)系。82.2.1.1縣域經(jīng)濟的發(fā)展歷程回顧。改革開放以來，縣域經(jīng)濟發(fā)展大體經(jīng)歷了四個階段：第一階段是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟為主導階段(80年代中期以前):在此階段，縣域經(jīng)濟的主體是傳統(tǒng)生產(chǎn)模式的農(nóng)業(yè)，其GDP占縣域GDP的90%以上，縣域經(jīng)濟發(fā)展緩慢，二、三產(chǎn)業(yè)很不活躍。第二階段是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起階段(80年代中期-90年代中期):發(fā)源于沿海地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在市場尚不成熟的情況下以其靈活的經(jīng)營體制迅速成為縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，為農(nóng)村經(jīng)濟、縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展做出了巨大貢獻。第三階段是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化興起階段(90年代中期以來):隨著市場體制的逐步完善，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟也開始市場化。以公司+農(nóng)戶+基地為經(jīng)營模式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開始興起。第四階段是縣域經(jīng)濟全面發(fā)展階段(“十六大”以來):十六大提出了全面建設小康社會的宏偉目標，并提出了要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，壯大縣域經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略決策，縣域經(jīng)濟進入了全面2.2.1.2縣域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀2.2.1.2.1縣域經(jīng)濟總體規(guī)模持續(xù)增長，綜合實力明顯增強截止2002年底，全國縣級行政區(qū)劃有2070個，其中縣級市377個，縣1643個，還有50個財政收支和市政建設相對獨立的區(qū)。全面縣域國土面積達910萬平方公里，占全面國土面積的94.8%;縣域居住人口總數(shù)約10.8億(農(nóng)業(yè)人口9.3億，9小城鎮(zhèn)居民1.5億),占我國總人口的85.3%,縣域集中了全國絕大多數(shù)國土和人口資源。2.2.1.2.2縣域經(jīng)濟中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中占主導地位截止2007年底，我國中小企業(yè)已經(jīng)超過4200萬家，占全國注冊企業(yè)總額的99%以上。其創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務階值，實現(xiàn)的利稅、出口總額分別占全國的60%、57%、60%左右?？梢哉f中小企業(yè)在激活市場競爭、增進效率、促進經(jīng)濟增長與社會穩(wěn)定、創(chuàng)造就業(yè)機會、緩解經(jīng)濟周期沖擊、促進專業(yè)化分工、轉變經(jīng)濟增長方式上具有決定性的作用，中小企業(yè)已成為對國民經(jīng)濟的重大作用形成強烈的反差是：近年來中小企業(yè)融資地位低下，80%的中小企業(yè)缺少資金，30%的中小企業(yè)資金十分緊張。2.2.2小額貸款公司是當前農(nóng)村金融資源有效配置的要求金融資源配置不足成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的制約“瓶頸”,搞好農(nóng)村金融資源配置對推進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展至關重要。相對于農(nóng)村經(jīng)濟對金融日益增長的需求來說，目前農(nóng)村金融的發(fā)展與社會主義新農(nóng)村建設對金融的需求不相適應。表面看，農(nóng)村金融組織體系的層次分明，已形成了政策性金融，商業(yè)性金融與合作金融分工協(xié)作，民間金融補充的農(nóng)村金融格局，但實際運行中，農(nóng)村金融屬于“弱勢金融”,需要大量民間資本進行參與和支持。從金融深度指標看，農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的貢獻率水平較低，2007年，我國GDP總量為249530億元，其中第一產(chǎn)業(yè)為28095億元，占比為11.3%,同期全國信貸總量為261690億元，其中第一產(chǎn)業(yè)占有信貸總量為15429億元，占信貸總量的5.9%,農(nóng)村信貸占比較農(nóng)村經(jīng)濟占比低5.4個百分點。其次是縣域金融服務覆蓋率呈下降趨勢。近年來伴隨國有商業(yè)銀行改制的深入穩(wěn)步推進與經(jīng)營戰(zhàn)略的轉移，其在縣以下網(wǎng)點陸續(xù)撤并，2007年來，全國縣域金融機構網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9811個，縣域國有商業(yè)銀行機構網(wǎng)點數(shù)2.6萬個，比2004、2005和2006年分別減少6743、4016和434個；縣域商業(yè)銀行金融從業(yè)人員43.8萬人，與2006年基本持平，比2004、2005年分別減少3.8萬人和2.2萬人，縣域金融機構網(wǎng)點和從業(yè)人員的減少，縣域經(jīng)濟獲得的金融服務力度明顯不足?？h域企業(yè)金融覆蓋水平近年來雖有提高，但總體水平仍然較低。2007年全國縣域的企業(yè)金融覆蓋率為53.9%,農(nóng)戶金融履蓋率為71.2%,仍有近一半的企業(yè)和近二分之一的農(nóng)戶未能獲得金融服務。最后是縣域經(jīng)濟發(fā)展資金供求失衡問題比較突出。當前，農(nóng)村信貸資金外流成為農(nóng)村金融面臨的突出問題。2007年，通過縣域金融機構流入1.41萬億元，流出2.63萬億元，全國縣域信貸資金凈流出額為1.22萬億元，比上年增長101.6%。從資金流出渠道看，通過各銀行機構系統(tǒng)內(nèi)上存流出的信貸資金達1.63萬億元，占資金流出總額的61.8%,是農(nóng)村資金流出的主渠道。通過郵政儲蓄資金外流也比較多，2007年資金流出額為2569億元，占資金流出總額的9.8%。農(nóng)業(yè)銀行縣域信貸資金凈流出規(guī)模最大，2007年縣域農(nóng)業(yè)銀行凈流出資金4167億元，占縣域金融機構凈流出額的34.3%;農(nóng)村信用社凈流出292億元，占比為2.4%;農(nóng)村商業(yè)銀行凈流出56億元，占比率0.5%;其他縣域金融機構資金凈流出合計為4277億元，占比35.2%,導致發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的信貸需求滿足難。隨著后續(xù)產(chǎn)業(yè)培育、步伐加快，農(nóng)民正滿腔熱情地調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構，農(nóng)民對資金的需求也越來越迫切。據(jù)有關部門調(diào)查，前些年每戶農(nóng)民的貸款需求僅兩三千元，現(xiàn)在增至1萬至5萬元，農(nóng)村資金需求從過去的零散、小額向集中、大額轉變，單戶資金需求額度較過去明顯增大。據(jù)這次抽樣調(diào)查的20戶農(nóng)戶中：單戶資金需求在1萬元以內(nèi)的有6戶，占比30%;資金需求2至5萬元的有10戶，占50%;5萬元以上的有4戶，占比20%。在農(nóng)戶家庭總收入中，種植業(yè)收入占到45%,養(yǎng)殖業(yè)收入占13%,勞務輸出收入占25%,退耕還林資金收入占11%,其他個體經(jīng)濟收入占6%;家庭各項支出中：日常生活費用占20%,化肥農(nóng)藥等生產(chǎn)資料費用占18%,學生學費支出占33%,購買口糧支出占6%,償還各類債務支出占18%,家庭其它支出占5%。我們還組織人員分別調(diào)查了公車鎮(zhèn)和漁洲坪鎮(zhèn)等幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶數(shù)分別為3200戶和3100戶，有貸款需求的為1200戶和600戶，資金需求為2-5萬元的為120戶和150戶，5萬元以上的為40戶和20戶(從事養(yǎng)殖業(yè)為主),其他非農(nóng)業(yè)用戶資金需求分別為20萬元和10萬元。從全市農(nóng)戶貸款的發(fā)放情況看，與信用社有貸款關系的2800戶，占全區(qū)總農(nóng)戶58%,戶均貸款余額3200元。我們還對全市城區(qū)內(nèi)的微型企業(yè)和個體工商戶進行了調(diào)研：注冊100-500萬元的企業(yè)有258家；注冊50萬元以下的企業(yè)為421家；個體工商戶為：4958戶；微型企業(yè)有貸款需求的占69%,需求資金在30萬-200萬之間；個體工商戶有貸款需求的占80%,需求資金為10萬-20萬，這些個體工商戶包括了幾個專業(yè)市場的個體工商戶，其中藥材市場就有500多戶。第三章公司發(fā)起人基本情況及公司股東的3.1公司發(fā)起人的基本情況簡介3.1.1擬組建的廣西XX市XX區(qū)小額貸款有限公司發(fā)起人：3.1.2發(fā)起人之一：廣西XX消防工程有限公司，該公司一九九六年六月成立，注冊資金508萬元，公司每年純收入近200多萬元，是本市唯一的消防施工企業(yè)，有能力承擔發(fā)起人的資路152號，身份證號碼職業(yè)：經(jīng)商，現(xiàn)任廣西XX消防工程有限公司總經(jīng)理，1983年開始進入商界，多年的經(jīng)商辦企業(yè)，不僅積累了較為豐富的經(jīng)商辦企業(yè)的經(jīng)驗，同時創(chuàng)造了個人及家庭資本積累，到2008年年底止，個人及家庭資產(chǎn)達2000萬元，其中固定資產(chǎn)凈值1200萬元，流動資產(chǎn)凈值800萬元，經(jīng)濟實力雄厚，完全具備組建公女，23歲，文化程度：大專，住路152號，身份證號碼職消防工程有限公司財務總監(jiān)(股東之一),2006年開始進入商界，到2008年年底止，個人及家庭資產(chǎn)達100萬元，其中固定資產(chǎn)凈值100萬元，流動資產(chǎn)凈值100萬元，經(jīng)濟實力雄厚，完全具備組建公司出資經(jīng)濟能力條件。3.1.5發(fā)起人之四：XX瑩，女，41歲，文化程度：中專，區(qū)桃花灣廣場，身份證號碼職業(yè)：經(jīng)商，現(xiàn)任XX市東岳房地產(chǎn)開發(fā)有限公司總經(jīng)理，1990年開始進入商界，現(xiàn)有土地350多畝，資產(chǎn)上億，經(jīng)濟實力雄厚，完全具備組建公司出資經(jīng)濟能力條件。上述四位出資人沒有公、檢、法部門的違法、違規(guī)現(xiàn)象為記錄，同時能通過銀行《企業(yè)和個人信貸征信系統(tǒng)》查詢得知，出資人無不良貸款記錄，出資人所經(jīng)營的項目也沒有偷稅，欠稅以及欠費情況，其經(jīng)營的公司沒有拖欠員工工資及其應它付款項現(xiàn)象，社會誠信度高，無不良信用記錄，主體資格符合出資人的有關規(guī)定要求。3.2股東的組成擬組建的小額貸款有限責任公司股東，由上述4名發(fā)起人組成，其中廣西XX消防工程有限公司出資人民幣200萬元，占比40%,XX出資人民幣100萬元，占比20%,XX出資人民幣100萬元，占比20%,XX瑩出資人民幣100萬元，占比20%。第四章開辦小額貸款的模式選擇4.1國外幾種小額貸款模式的比較針對小額信貸的特點，國內(nèi)外銀行業(yè)結合實際情況開展了多種形式的實踐，形成了一些特色模式。比較有代表性的有孟加拉格萊珉小額貸款模式、印尼小額信貸模式。4.1.1孟加拉格萊珉小額信貸模式：孟加拉格萊珉銀行由孟加拉尤努斯教授創(chuàng)建于上世紀80年代，以堅持服務窮人目標，實現(xiàn)小額信貸的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展聞名于世，該模式的成功經(jīng)驗一是戰(zhàn)略定位清晰。尤努斯倡導的小額信貸模式一直堅持以服務窮人(主要是婦女)為目標，格萊珉銀行的13名董事會成員中9人來自借款人，保證了這一定位始終不變，確保了決策貼近市場，符合客戶特點。二是客戶定位準確，產(chǎn)品設計合理。格萊珉銀行小額信貸面向處于弱勢地位的窮人，主要是從事生產(chǎn)經(jīng)營有還款意愿和能力，善于理財而又懂小慎微的婦女群體。小額貸款額度一般都很小(2003年每筆平均為105美元),期限一年，要求每周分期還本付息，符合貸款對象從事小本生意，貸款需求額度小，周轉快的特點。三是實行五戶聯(lián)保制度，貸款方式設計科學。格萊珉銀行要求貸款對象以5人為單位在自愿基礎上組成貸款小組，實行聯(lián)保和自我管理，對貸款的使用，回收進行檢查監(jiān)督。四是貸款流程簡單，決策鏈條短，效率高，為客戶提供綜合配套服務，積極參與借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動，及時提供技術4.1.2印尼小額信貸模式：印尼人民銀行和印尼金融銀行是著力開展小額信貸業(yè)務的兩家銀行，并取得了良好業(yè)績，其中印尼人民銀行是全世界盈利最好的小額信貸機構之一。與孟加拉格萊珉模式相比，印尼兩家銀行的小額信貸模式既有類似之處，但也有顯著不同的特點。相同之處在于：一是簡單實用的產(chǎn)品，二是簡單高效的業(yè)務流程，三是較好的集約化經(jīng)營能力和水平。不同之處在于：一是戰(zhàn)略定位不同。印尼兩家銀行均把小額信貸業(yè)務作為盈利增長點和戰(zhàn)略業(yè)務未發(fā)展，追求的盈利潤最大化，體現(xiàn)的是資本意志，孟加拉格萊珉銀行把小額信貸業(yè)務作為公益事業(yè)，追求的是社會公平。二是客戶對象不同，印尼兩家銀行小額信貸的貸款對象主要是小型企業(yè)主，小型個體經(jīng)營者和有穩(wěn)定職業(yè)和收入的個人，而不僅僅專注于窮人。三是風險控制機制不同。印尼兩家銀行風險防范主要靠嚴格的貸款管理措施，必要的抵押擔保和審慎的風險管理標準。總體而言，印尼小額信貸模式采取的貸款技術，如簡單產(chǎn)品，低平臺等與孟加拉格萊珉模式基本類似，但印尼小額信貸模式中銀行機構更加注重通過貸款對象的選擇和加強內(nèi)部管理實現(xiàn)小額信貸的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。4.2欽南區(qū)小額貸款公司模式定位小額信貸業(yè)務特定的客戶對象和金融需求決定了小額貸款公司在審批決策機制上應“低平臺、短流程、高效率”。開展小額信貸業(yè)務需有符合客戶需求特點的簡單實用產(chǎn)品，較高的貸款利率有利于收益履蓋風險。電子化支持渠道可以大幅度降低開辦小額信貸業(yè)務的成本，并有利于風險控制，成為小額貸款公司開展小額信貸業(yè)務的著力點。4.2.1小額貸款對象適應“三農(nóng)”發(fā)展要求，定位于農(nóng)村居民及市民，重點滿足符合商業(yè)化經(jīng)營及小企業(yè)的金融需求。根據(jù)銀監(jiān)會新發(fā)布的《關于銀行金融機構大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務指導意見》把農(nóng)村小額貸款的對象拓展到農(nóng)村傳統(tǒng)種養(yǎng)戶、多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各類小企業(yè)，在貸款用途上界定為支持有利于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)民收入和改善農(nóng)民生產(chǎn)生活環(huán)境的重點領域和關鍵環(huán)節(jié)。4.2.2開展小額貸款業(yè)務通過聯(lián)保增信解決有效抵押質(zhì)押財產(chǎn)不足問題，降低經(jīng)營成本和貸款風險，除采取抵押擔保方式外，創(chuàng)新?lián)７绞?，通過“公司+基地+農(nóng)戶”與村鎮(zhèn)銀行合作的形式開展貸款業(yè)務。采取“公司+基地+農(nóng)戶”形式貸款方式是：在與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)合作的基礎上，由龍頭企業(yè)給農(nóng)戶提供訂單和貸款擔保，小額貸款公司在企業(yè)擔保的基礎上發(fā)放到生產(chǎn)經(jīng)營戶貸款，這種形式的現(xiàn)實基礎是：欽南區(qū)縣域經(jīng)濟中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)較多，許多生產(chǎn)基地的經(jīng)營者需求生產(chǎn)資金，在為企業(yè)提供穩(wěn)定的原材料來源的同時，也為經(jīng)營者提供了產(chǎn)品銷路，同時小額貸款公司可以從經(jīng)營者的生產(chǎn)經(jīng)營情況更準確地掌握企業(yè)通過委托村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小額貸款，向村鎮(zhèn)銀行提供批發(fā)貸款，村鎮(zhèn)銀行向借款人發(fā)放。這種形式好處在于既發(fā)揮了村鎮(zhèn)銀行既有經(jīng)營模式，通過利用其熟悉農(nóng)村環(huán)境、技術和網(wǎng)絡優(yōu)勢發(fā)放貸款，節(jié)約成本，獲得經(jīng)驗。4.2.3按照“低平臺、短鏈條、高效率”的原則，設計貸款中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款需求具有“小、頻、快”的特點，要求貸款審批決策層次盡可能低，業(yè)務流程盡可能簡便，孟加拉格萊珉小額信貸模式和印尼小額信貸模式均說明了這一點。通過市場調(diào)查部門的調(diào)查，風險控制部門交叉審查，并實行A、B4.2.4樹立風險管理理念，提高定價管理水平，實行資格準對小額貸款的發(fā)放，要采用積極的風險管理手段，通過審慎經(jīng)營，規(guī)范操作，精耕細作來防范風險。一是提高風險定價能力，適當提高小額貸款利率，實現(xiàn)收益履蓋風險；二是實行資格準入，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，信用環(huán)境建設，針對借款人生產(chǎn)經(jīng)營和消費特點，對市場調(diào)查人員和風險控制人員進行培訓，考試合格取得上崗資格證書后，方能從事相關業(yè)務。第五章開展小額貸款業(yè)務的市場及前景分析我國進入市場經(jīng)濟以來，經(jīng)濟發(fā)展迅速，特別是近幾年來在市委、市政府提出的“民營突破”發(fā)展經(jīng)濟戰(zhàn)略，民營經(jīng)濟是我市國民經(jīng)濟發(fā)展中活力最強、增長最快、效益最好的一塊，支撐著我市經(jīng)濟的“半壁江山”,截止2008年度，全市民營企業(yè)、個體商戶已發(fā)展到近12000多家，民營企業(yè)、個體工商戶已成為XX市城鄉(xiāng)居民就業(yè)和增收的重要渠道。我們在調(diào)查民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟戶資金需求時發(fā)現(xiàn)，民營企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟戶普遍反映需要取得經(jīng)營性融資時遇到了很大困難，在向金融機構申請貸款時，金融機構手續(xù)程序過多，審批時間過長(一般時間是從申請到貸款到位3個月以上),不能及時予以提供。在向民間籌借時很難滿足數(shù)額需要，這種現(xiàn)象在一定程度上影響和制約了民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟戶的經(jīng)營和發(fā)展。根據(jù)我們調(diào)查顯示：我市民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟戶在經(jīng)營過程中需要的經(jīng)營發(fā)展資金需求量大，因此，我市建立小額貸款公司資金營運市場的領域相當之大，同時隨著我市經(jīng)濟逐年發(fā)展趨勢，民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟戶對融資之需求會更強，由此小額貸款資金市場需求量只會增加，市場前景廣闊。2008年XX市經(jīng)濟金融形勢概況如下：一是經(jīng)濟總量躍上新臺階。國家批準實施《北部灣經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》以來。給我市帶來了勃勃生機和活力。該區(qū)48家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)完成工業(yè)總產(chǎn)值400700萬元，比去年同期增長23.5%;實現(xiàn)工業(yè)增加值109984萬元，同比增長14.73%。農(nóng)業(yè)近年來，我市在大力發(fā)展工業(yè)的同時，積極調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，有力地增加了農(nóng)民收入。該區(qū)實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值250526萬元，同期增長2.65%;農(nóng)民人均純收入達3865元，同比增長15%。全市金融機構發(fā)展增速，銀行類機構網(wǎng)點數(shù)是XX個，隨著農(nóng)村金融改革的深入，村鎮(zhèn)銀行郵政儲蓄機構等將加快向農(nóng)村和基層延伸，擔保機構隨步發(fā)展，小額貸款公司應運而生。從XX市金融形勢情況看，小額信貸需求旺盛，發(fā)展前景較好，隨著中央一號文件的貫徹落實，XX市經(jīng)濟得到了持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，先后涌現(xiàn)了一批“三農(nóng)”業(yè)主和中小企業(yè)主，在種養(yǎng)業(yè)、林業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，農(nóng)村流通業(yè)的生產(chǎn)者和經(jīng)營者以及“三農(nóng)”方面經(jīng)濟實體的資金需要明顯增加。第六章組織與管理6.1組織管理機構辦辦公室保衛(wèi)部員工管理中心風險管理部貸款發(fā)放審批部市場客戶調(diào)研部財務部營業(yè)部6.2運作管理小額貸款公司將建立發(fā)起人承諾制度，公司股東愿意與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾遵守公司章程，參與管理小額貸款公司依照《公司法》制定公司章程，建立健全公司治理結構，明確了股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權責關系，將制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則，決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性，小額貸款公司將建立健全貸款管理制，明確貸前調(diào)查，貸時審查和貸后檢查的業(yè)務流程和操作規(guī)范，切實加強貸后管理，并按照國家有關規(guī)定，建立健全企業(yè)財務會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務活動和財務活動。6.2.1小額貸款公司股東大會是最高權力機構，于每年召開一次或幾次，股東通過股東大會，參與對小額貸款公司的經(jīng)營和管理，股東大會在召開前，應發(fā)布會議公報，向參加股東大會的股東簽發(fā)會議證，股東大會的權力主要為：聽取審查董事會的工作報告，聽取審查監(jiān)事會的工作報告，審查董事會提出的財務預算和決算報告，審查董事會出具有各項財務報告，審查董事會提出的分紅或補虧方案，選舉和罷免董事，修改公司章程，對小額貸款公司資本金的調(diào)整、轉讓、清算等重大事項6.2.2董事會是小額貸款公司的經(jīng)營決策機構，是公司的法定代表，它是決定企業(yè)的業(yè)務方針，經(jīng)營范圍和規(guī)模，以及其他關系到小額貸款公司全局性重大問題的首腦機構。董事會的主要職責為：制定小額貸款經(jīng)營目標和政策，執(zhí)行董事會的決議，監(jiān)督業(yè)務經(jīng)營活動，監(jiān)督放款和投資。董事風險管理：每位小額貸款公司的董事，本人擔負著一定的個人責任。因為這個原故，董事應當采取適當措施來保護6.2.2.1用誠實正直和精明能干的職員，這是任何東西不能代替的，薪資待遇制度應當起鼓勵作用；6.2.2.2董事必須十分熟悉有關貸款法規(guī)制度，以及內(nèi)部業(yè)6.2.2.3董事會將建立一套健全的審計規(guī)程；6.2.2.4董事們應當參與責任保險，以便在由于疏忽大意、錯誤、失誤的原因，不能履行其法律上或職務上的責任而造成損失時，得到補償。6.2.3總經(jīng)理應具備的條件：有眼光是指能夠發(fā)現(xiàn)其他人未能發(fā)現(xiàn)的潛在盈利機會，有膽識就是指獲取潛在利潤的風險問題，有組織能力就是指能力去實現(xiàn)自己的盈利目標，把潛在的利潤變?yōu)閷崿F(xiàn)利潤。其主要職責為：執(zhí)行董事會的決議，主持公司日常業(yè)務活動，經(jīng)授權，對外簽訂合同和處理業(yè)務，行使公司章程規(guī)定的其它權力以及董事會隨時授予的其它權力。6.2.4設立業(yè)務和職能部門。從小額貸款公司內(nèi)部控制制度，風險防范機制以及資金運用和管理的需要來看，將建立以風險控制為主線的管理體系。首先在經(jīng)營層面，設立市場調(diào)查部門和風險控制部門，其中市場調(diào)查部門主要負責調(diào)查中小企業(yè)的經(jīng)營、財務、市場、資產(chǎn)結構等方面情況，在此基礎上形成調(diào)查結論，風險控制部門針對市場調(diào)查部門調(diào)查結論，再進行盡職調(diào)查和資料審核，并提出風險控制的具體措施，如采取資產(chǎn)抵押，保證擔保股權質(zhì)押，掌握企業(yè)資金流向等方式，從而降低貸款風險。會計結算部門加強財務核算，搞好貸款的發(fā)放和本息的收回，編制財務報表，按照國家有關規(guī)定建立健全企業(yè)財務會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務活動和財務活第七章小額貸款公司經(jīng)營方案小額貸款公司以向農(nóng)戶、個體創(chuàng)業(yè)者、小企業(yè)等發(fā)放小額7.1經(jīng)營理念小額貸款公司服務“三農(nóng)”和涉農(nóng)型、科技型中小企業(yè)為宗旨，在法律法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務，自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束、自擔風險，在開辦期間堅持有序推進、規(guī)范運作、防范風險、嚴格監(jiān)管的原則，正確引導民間融資，合理配置金融資源，推進社會主義新農(nóng)村建設，為促進湘鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展提供多層次金融服務。7.2貸款利率小額貸款公司發(fā)放貸款的利率，上限不得超過司法部門規(guī)定的上限(同期貸款基準利率的4倍),下限不得低于同期貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度由借款雙方按照市場原則和貸款風險程高低自主確定。同時發(fā)放貸款要堅持“小額、分散”的原則，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%,且不得向其股東、管理人員、信貸人員發(fā)放貸款。7.3人才招聘小額貸款公司聘請的高管人員，應具備相應的經(jīng)濟，金融專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)歷，遵紀守法，無不良信用記錄和違法、違紀行為。根據(jù)公司合理的法人治理結構要求，選舉董事長1人，聘任總經(jīng)理1人，副總經(jīng)理2人，市場調(diào)查部3人，風險控制部2人，會計結算部2人。對擔保人的品行、業(yè)務能力、管理能力、工作業(yè)績等方面作出綜合簽定后進行聘請，重點從銀行業(yè)金融機構退體人員和在校金融管理專業(yè)的人員中選用，董事長和高級管理人員應具備從事銀行業(yè)工作5年以上或者從事相關經(jīng)濟工作8年以上(其中從事銀行業(yè)工作2年以上)的工作經(jīng)驗，具備大專以上(含大專)學歷。7.4經(jīng)營預測12月27日同一天掛牌，2006年2月正式對外開辦業(yè)務，至今已是2年有余。截至2006年底，兩家小額貸款公司累計發(fā)放貸款6956.62萬元，累計收回2469.30萬元，余額4487.32萬元；貸款戶736戶，其中農(nóng)戶貸款率為81.69%。06年1月份，兩家公司的貸款管理均實現(xiàn)了“三個百分之百”:正常貸款100%,貸款回收100%,利息回收100%;不良貸款率為零。到2006年末，兩家公司新增貸款占到全縣金融機構新增貸款的25.18%,成為當?shù)刂мr(nóng)資金的有力補充；而且自身效益良好，實現(xiàn)利潤279.12萬元。運行一年來，在全國5個試點縣中率先掛牌的平遙縣交出了一份滿意答卷。此外06年8月，日升隆公司接受一筆委托資金500萬元，月利率千分之七點五，期限半年；06年12月，晉源泰公司吸收一筆委托資金350萬元，年利率百分之八點四，擬籌建的小額貸款公司建設當年合計年度注冊資本金約500萬元，接受社會捐贈和金融機構借入款約500萬元，建設當年會計年度可運用資金約1000萬元，除按金融機構借入款的期限匹配管理外，可運用資金運用率按90%計算約900萬元，可以用于中小企業(yè)和三農(nóng)貸款的發(fā)放，貸款利率暫按中國人民銀行同期貸款利率的4倍執(zhí)行，一個會計年度約可實現(xiàn)貸款利息收入180萬元，其它委托業(yè)務收入30萬元，收入合計約210萬元，工資福利費約15萬元，借入資金400萬元，借入資金成本約16萬元，經(jīng)營場地租賃及年折舊12萬元，呆帳計提準備約5萬元，其他費用等約15萬元，稅費11萬元，合計支出95萬元，年實現(xiàn)經(jīng)營盈利約115萬元。財務效果表明既能更好地支持中小企業(yè)發(fā)展，服務好三農(nóng)企業(yè)又能有效地實現(xiàn)資金的保值增值。但由于兩者在經(jīng)營模式、管理模式、經(jīng)營范圍、監(jiān)管要求等方面存在較大的差異，小額貸款公司要在競爭激烈的貸款市場上爭得一席之地，必須充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，創(chuàng)新信貸經(jīng)營管理模式，擁有自己的貸款核心競爭力。第八章經(jīng)營效益評價8.1經(jīng)營效益小額貸款有限公司，可實現(xiàn)良好的自身8.1.1經(jīng)營收入公司營運資金股金資本500萬元，加上接受社會捐贈和向金融機構籌500萬元，兩項經(jīng)營性營運資金1000萬元。除按金融機構借入款的期限匹配管理外，可運用資金運用率按90%計算約900萬元，可以用于中小企業(yè)和三農(nóng)貸款的發(fā)放，貸款利率暫按中國人民銀行同期貸款利率的4倍執(zhí)行，一個會計年度約可實現(xiàn)貸款利息收入180萬元，其余委托業(yè)務收入30萬元，收入合計約210萬元，8.1.2.1管理人員工資：年支付15萬元；8.1.2.2利息：接受社會捐贈資金100萬元，為免息資金，其次向金融機構融入資金約400萬元，按同業(yè)拆借利率計算，年支付16萬元；8.1.2.3差旅費：年支付2萬元；8.1.2.4電話費：年支付0.5萬元；8.1.2.5辦公費：年支付3萬元；8.1.2.6公雜費：年支付3萬元；8.1.2.7營業(yè)稅：按總收入的5.5%計算，年支付11萬元；8.1.2.8房租：年支付10萬元；8.1.2.9固定資產(chǎn)折舊，固定資產(chǎn)投入20萬元，按稅務部門規(guī)定，年支付折舊成本2萬元；8.1.2.10工商行政管理等費：年支付0.5萬元；8.1.2.11業(yè)務招待費：年支付2萬元；8.1.2.12其他不可預測：年支付5萬元；8.1.2.13計提準備金5萬元以上成本合計95萬元8.1.3效益核算年度經(jīng)營收入210萬元-年度經(jīng)營成本95萬元=年度經(jīng)營效益115萬元8.2社會效益發(fā)放900萬元小額貸款約可帶動再就業(yè)崗位360個崗位，助推20個中小企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展。第九章風險管理體系9.1資金來源二是增資擴股資金；三是公司積累的利潤；四是各種捐贈資金；五是不超過兩個銀行業(yè)機構的融入資金，且從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額不得超過資本凈額的50%,融入資金的利率以同期“上海銀行間同業(yè)折放利率”為基準加點確定、期限、額度由小額貸款公司與相應銀行業(yè)金融機構自主協(xié)商確定。不對外吸收存款，不非法集資，并向中國人民銀行XX支行申領貸款卡，向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構，將融資信息及時報送XX市人民銀行和XX市銀行業(yè)監(jiān)督管理機構備案。9.2建立風險準備金制度呆賬準備金是小額貸款公司在其經(jīng)營過程中，從利潤分配中提取的，用以彌補貸款風險損失的資金。小額貸款公司按照有關規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準備金，確保資產(chǎn)損失準備充足率如終保持在100%以上，全面覆蓋風險。呆賬準備金比例體現(xiàn)小額貸款公司抗貸款風險損失的能力，小額貸款公司發(fā)放貸款的主要目的是爭取獲利。由于盈利與風險相伴而生，小額貸款公司不僅面臨著因貸款決策而引起的風險損失，也將承擔貸款企業(yè)因經(jīng)營不善或市場變化等因素而轉嫁給小額貸款公司的企業(yè)風險損失。所以在貸款發(fā)放之后，也有可能形成次級，可疑，損失類貸款，造成本息流失的可能。小額貸款公司發(fā)放貸款形成的資產(chǎn)損失，只能用公司的盈利和資本金來抵銷。由于風險損失在時間上不可確定性，所以彌補風險損失的準備只能分期按一定比例從利潤分配中提取，這樣既不會損害現(xiàn)有股東的權益，又可成為股東規(guī)避稅收(因分紅派息)的途徑。9.3建立信息披露制度“百密難完一疏”小額貸款公司在經(jīng)營過程的各個環(huán)節(jié)都是充滿著風險，稍有不慎便會形成風險損失，損害商業(yè)信譽。影響經(jīng)營效益，嚴重的經(jīng)營風險會導致公司破產(chǎn)倒閉。因此，對小額貸款公司管理的監(jiān)督和實施監(jiān)督是重要的一環(huán)。小額貸款公司建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門，向其提供融資的銀行業(yè)金融機構，有關捐贈機構披露經(jīng)中介審計的財務信息，必要時應向社會披露，接受社會監(jiān)督。9.4建立風險管理監(jiān)督體系對小額貸款公司管理的監(jiān)督從時間角度考慮，可以設置事前監(jiān)督、事中監(jiān)督、事后監(jiān)督。事前監(jiān)督主要是對公司董事會制定的經(jīng)營方針，重大決策、規(guī)定、制度等監(jiān)督檢查、盡量防范、減少各種經(jīng)營風險，追求最大限度的利潤，政府的審計部門代表政府對公司的經(jīng)營是否充分考慮了國家法律、法令的要求，社會監(jiān)督部門主要代表社會公眾監(jiān)督公司所要進行的風險管理是否侵害大眾的利益，監(jiān)事會代表股東大會監(jiān)督小額貸款公司風險管理是否符合股東的權益，各監(jiān)督部門都要針對監(jiān)督檢查出的問題，向有關部門提事中監(jiān)督主要是稽核檢查小額貸款公司的決策過程中是否科學合理，小額貸款公司在貸時審查就是對中小企業(yè)貸款進行論證，評定、調(diào)查的基礎上，風險控制部按照貸款原則和政策進行審查，決定貸與不貸，貸多貸少，期限長短，利率高低，并就調(diào)查結論提出改進意見。事后監(jiān)督是對小額貸款公司風險管理的運行結果進行檢查分析，檢查小額貸款公司的經(jīng)營管理是否穩(wěn)健，經(jīng)理人員是否稱職，公司是否遵紀守法以及采取的糾正措施是否有力。第十章形成差異化競爭策略10.1簡捷的業(yè)務流程小額貸款公司是提供貸款服務的金融公司，服務是產(chǎn)品質(zhì)量的重要組成部份，差異化競爭策略是小額貸款公司區(qū)別于銀行金融機構發(fā)放小額貸款的取勝方