論金融生態(tài)環(huán)境與經濟社會和諧發(fā)展

論金融生態(tài)環(huán)境與經濟社會和諧發(fā)展

金融環(huán)境法上的因素金融生態(tài)環(huán)境是金融運作的概念。一般來說，它是指與金融生活和發(fā)展密切相關的各種社會和自然因素的總和，包括政治、經濟、文化、地理、人口等。從狹義上講,是指微觀層面的金融環(huán)境,包括法律制度、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務體系、企業(yè)改革的進展及銀企關系等內容。當前,優(yōu)化和改善金融生態(tài)環(huán)境對經濟社會和諧發(fā)展具有十分重要的意義。改善金融生態(tài)環(huán)境,強化社會守信意識黨的十六大和十六屆三中全會和四中全會提出,要構建社會主義和諧社會,并把提高構建社會主義和諧社會的能力,作為加強黨的執(zhí)政能力建設的重要內容。這是在新的國內外形勢下提高黨的執(zhí)政能力、貫徹落實科學發(fā)展觀、更好地推進我國經濟社會發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,本質上是要推動金融業(yè)與各種環(huán)境因素之間的和諧發(fā)展,反映了科學發(fā)展觀的根本要求。同時,必須加強信用環(huán)境建設,進一步強化社會誠實守信意識,直接體現了社會主義和諧社會“誠信友愛”的要求。優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,還可以促進金融更好地發(fā)揮在現代經濟中的核心作用,從而推動經濟實現跨越式發(fā)展,為構建社會主義和諧社會奠定堅實的物質基礎?！吧鷳B(tài)+地方金融生態(tài)”是資金流動的決定因素經濟的持續(xù)快速協調健康發(fā)展離不開資金的有效投入。但在市場經濟條件下,區(qū)域間的資金流動取決于金融生態(tài)環(huán)境,這是資金按市場原則自由流動規(guī)律的客觀要求。經濟運行的市場化程度越深,金融生態(tài)對區(qū)域間資金流動的決定作用就越明顯。如果一個地方金融生態(tài)好,商業(yè)銀行對這個地方的內部評級就高,在內部資金調度、規(guī)劃信貸規(guī)模或授權授信時,必然對這個地方給予傾斜,就會有更多的信貸資金向這個地方流動,形成資金聚集的“洼地效應”,從而促進經濟更快地發(fā)展。反之,則會引發(fā)資金的外流,削弱地方經濟的競爭力。金融生態(tài)環(huán)境正如自然界中任何生物的生存和發(fā)展都是由其自身條件和自然環(huán)境二者共同決定的一樣,金融業(yè)的發(fā)展壯大也高度依賴成熟健全的金融生態(tài)環(huán)境。國內外金融發(fā)展的實踐一再證明,金融生態(tài)的好壞直接關系到商業(yè)銀行貸款的質量和金融風險的大小,直接關系到金融業(yè)的發(fā)展速度和發(fā)展后勁。只有金融生態(tài)環(huán)境好,金融運行質量才能提高,金融業(yè)才能不斷發(fā)展壯大。提高經濟運行質量與提高經濟運行質量的要求相契合良好的金融生態(tài)環(huán)境以良好的經濟運行環(huán)境為基礎和前提。優(yōu)化金融生態(tài)首先必須調整優(yōu)化經濟結構,轉變經濟增長方式,提高經濟運行質量,這與當前國家宏觀調控的要求是一致的。同時,優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,必須進一步深化市場經濟改革,加快經濟的市場化進程,消除阻礙金融機構自主經營、自我發(fā)展的環(huán)節(jié)和方面,這不僅有利于創(chuàng)造更為市場化、更為誠信化的金融運行環(huán)境,而且有利于提高商業(yè)銀行對政策信號的敏感度,也有利于疏通貨幣政策傳導機制,提高貨幣政策執(zhí)行效果。社會信用體系建設方面,應加強“兩近年來,我國市場經濟改革不斷深化,法制環(huán)境顯著改善,誠信建設不斷加強,經濟結構進一步調整,經濟增長方式不斷轉變,金融生態(tài)環(huán)境得到了明顯改善。我們對山東省的調查也證明了這一點,一是行政干預司法行為得到了有效控制,金融司法效率顯著提高。2000～2004年,山東省金融案件立案數由增勢趨緩至大幅下降,結案數保持連年穩(wěn)步增長,金融案件審結率明顯提高;金融案件司法公正的威信提高,調查問卷顯示,認為能和基本能秉公辦事的調查對象占到了73.5%。二是社會信用狀況明顯改善。以政府部門為主體的社會信用信息網絡體系逐步完善,據不完全調查,2004年底山東省各級政府及部門建立的信用網站是2000年的2.8倍;外部信用評級發(fā)展較快,2004年山東省銀行業(yè)對企業(yè)內部評級數量為85635件,較2000年增長79%。三是中介機構種類比較齊全,數量持續(xù)增長。2000～2004年全省機構數量和有資質從業(yè)人員數量均增長了7倍以上。總體來看,雖然金融生態(tài)環(huán)境得到了明顯改善,但仍然存在著許多亟待改進的方面,突出表現在:一是行政干預司法現象仍然存在。調查問卷顯示,在認為“法院不能秉公辦事”的調查對象中,選擇其原因是“地方政府的地方保護主義嚴重”的比例高達73.5%。金融司法的人力資源不足,對部分企業(yè)在司法過程中轉移藏匿有效資產等行為無力開展廣泛調查和跟蹤執(zhí)法,很難保證金融司法的公正性、效率性。二是社會信用體系建設缺乏聯動性,信息資源利用率低。調查問卷中,在回答“您認為在信用體系建設中,實現銀行、工商、稅務、公檢法、統(tǒng)計等部門信息共享是否重要”的問題時,認為“重要”的分別是93.8%、92.2%。三是信用評估組織體系不健全,評級機構權威性低,政府部門參與信用評定不利于信用行業(yè)的長期發(fā)展。部分中介機構的脫鉤改制仍不徹底,執(zhí)業(yè)人員缺乏職業(yè)道德,調查中,有31.3%認為目前中介服務的市場化水平“較低”,認為“一般”的占62.5%,認為“較高”的僅占6.2%。四是政銀企關系仍有待改進,金融產業(yè)長遠發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃尚未制定執(zhí)行,支持金融業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策缺乏,部分地方政府及部門對具體金融機構的微觀干預依然存在。金融生態(tài)環(huán)境需要進一步改善金融司法公正問題依然存法治環(huán)境是影響金融生態(tài)最直接、最重要的因素。從我國情況看,法治環(huán)境與政務環(huán)境密不可分,當前我國80%以上的法律屬于法規(guī)和規(guī)章,需要由行政機關來執(zhí)行,因此法治環(huán)境還受到行政力量的影響。在我國經濟轉軌過程中,法治不健全與行政干預交叉在一起,曾一度對金融生態(tài)帶來破壞性影響。據對2001～2002年的一項抽樣統(tǒng)計,國有銀行不良資產近80%是與法律不健全、司法執(zhí)法不力以及行政干預等因素直接或間接相關的,只有20%是由于內部管理原因造成的。近年來,情況雖已大為改善,但仍然存在許多問題,需要認真研究解決。我國企業(yè)實行以間接融資為主體的融資體制,企業(yè)融資主要來自銀行貸款,銀行債權人的利益理應得到充分的尊重和保護。在這方面,我國法律制度還不盡完善,如《破產法》在清算程序上銀行排在最后,《刑法》對有意通過提供虛假財務資料騙貸的企業(yè)的刑事責任沒有明確規(guī)定等。最近,高法關于只要證明抵押住房是自住用的生活必須品,銀行不得對其處置拍賣的司法解釋,可能增加銀行貸款風險。這些問題的原因是復雜的,涉及政治、經濟、文化等各個方面,解決起來需要一個過程,需要社會各界共同努力。金融案件的審結和執(zhí)結率不高,仍然是當前維護金融債權面臨的最突出的問題。司法部門應從改善地區(qū)投資環(huán)境、維護經濟發(fā)展大局出發(fā),進一步強化司法公正,加大對失信行為的打擊力度,特別是要提高案件執(zhí)結率,增強法律的威懾力。目前,行政干預銀行貸款的情況已經很少,但變相干預特別是干預司法公正問題仍然在一些地方不同程度地存在著。地方政府應積極轉變思想觀念,克服地方保護主義,大力支持司法公正,積極幫助金融機構利用法律武器維護債權,防止企業(yè)借改制之機逃廢金融債務。加大市場信息共享與監(jiān)督,建設信用評級機構綜合運用法律、經濟、宣傳、輿論監(jiān)督等多種手段,構建社會信用的懲戒機制,使具有良好信譽的企業(yè)和個人充分享有守信的益處和便利,使有不良記錄的企業(yè)和個人付出代價、聲譽掃地。廣泛開展企業(yè)信用評級和信用鄉(xiāng)、村和社區(qū)建設,在財政、稅收、金融等方面給予優(yōu)惠服務,不斷強化誠信的正向激勵機制。同時,采取多種方式,加大對惡意逃廢債務行為的打擊力度。目前,各職能部門如工商、稅務、公安、銀行等都從不同的層面擁有企業(yè)和個人的信用信息資源,但都是不完整的,不能全面反映企業(yè)和個人的信用情況。為此,應加快各部門的有關企業(yè)和個人信用信息資源的聯網步伐,實現信息共享。加快信用市場發(fā)展應以市場化為導向,著力培育壯大信用評級機構。切實完善監(jiān)管法規(guī),加強信用市場監(jiān)管,在從業(yè)人員資格和公司內部控制制度等方面嚴把市場準入關,加大對違規(guī)行為的處罰力度。探索建立信用服務行業(yè)協會,加強行業(yè)自律。明確保證責任、責任分擔比例、違約責任等各方面的規(guī)定,規(guī)范擔保機構、銀行和企業(yè)三者之間的利益關系,加強擔保市場監(jiān)管,強化規(guī)范化運作,明晰產權關系,完善內部治理結構,實行市場化運作;積極探索建立信用再擔保機構,分散擔保風險;通過財政注資、企業(yè)和個人入股等多種方式,建立后續(xù)資金補償機制,完善資本補充機制。規(guī)范中介機構服務生態(tài)學研究表明,生態(tài)鏈的組成成分越多樣,生態(tài)系統(tǒng)的自動調節(jié)恢復穩(wěn)定態(tài)的能力就越強。金融生態(tài)也是這樣。提高金融生態(tài)的自我調節(jié)能力,必須健全金融生態(tài)鏈,豐富金融物種。除了健全金融機構體系和信用擔保體系外,還應大力發(fā)展各類中介服務機構。我國中介機構起步晚,行業(yè)標準、市場準入、機構自律等方面存在一定缺陷,中介機構機會主義傾向比較嚴重,虛假報告、虛假評估比較突出,中介服務陷入信任危機。推動中介機構規(guī)范發(fā)展已迫在眉睫。加快各類中介機構與司法、工商、稅務、國土、房產等主管部門的“脫鉤”步伐,實行市場化、公司化運作。同時,規(guī)范服務收費,取消不合理的收費項目,簡化抵押、評估手續(xù),降低企業(yè)取得銀行貸款的成本。引導和鼓勵會計、審計、律師等各類事務所,以及動產、不動產評估和企業(yè)價值評估等中介機構優(yōu)先發(fā)展,積極引進國內或國外資信等級高的大型中介服務機構,促進提高中介服務水平。借鑒國外經驗,依法制定和嚴格執(zhí)行中介服務從業(yè)標準與資格,堅決打擊虛假中介行為。充分發(fā)揮行業(yè)組織的自律作用,建立從業(yè)人員誠信檔案,強化從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范,提高中介機構的專業(yè)化服務水平和誠信水平。進一步加大地方經濟的力度,提升整體競爭力經濟決定金融,改善金融生態(tài)環(huán)境,首先必須改善經濟運行環(huán)境,努力為金融發(fā)展創(chuàng)造良好的產業(yè)和客戶基礎。從區(qū)域經濟理論看,改善經濟運行環(huán)境,最根本的一條是要突出地方經濟的比較優(yōu)勢。當前,一些地方經濟發(fā)展緩慢,金融總量低,一個重要原因就是產業(yè)類同,結構不合理,經濟比較優(yōu)勢沒有發(fā)揮出來,從而導致經濟核心競爭力不強。發(fā)揮地方經濟的比較優(yōu)勢應重點把握三點:所謂比較優(yōu)勢戰(zhàn)略,實質上是一種差異化戰(zhàn)略,就是要結合當地實際走自己的路,形成自己的經濟特色。為此,應結合國家產業(yè)政策,從資源、人才、地理、區(qū)位、文化等各個方面,深入研究當地優(yōu)勢,制定科學的發(fā)展戰(zhàn)略,發(fā)展配套經濟、互補經濟,而不能跟風。積極落實對非公有制經濟發(fā)展的扶持政策,改善服務措施,優(yōu)化經營環(huán)境。進一步加快“國退民進”的步伐,徹底消除各種限制性措施。在“放開”的同時要“管嚴”,確保非公有制經濟規(guī)范發(fā)展。健全的市場機制不僅是良好金融生態(tài)的本質特征,更是優(yōu)化經濟環(huán)境的重要內容。為此,應經常性地對經濟運行的各個環(huán)節(jié)、各個方面進行全面梳理,對各類有悖于市場原則的體制、機制和制度要及時廢止,努力培育市場經濟氛圍;創(chuàng)新產業(yè)發(fā)展機制,促進市場有效競爭,充分發(fā)揮市場在促進產業(yè)結構調整和升級中的重要作用;政府應進一步轉變職能,努力建設陽光政府、責任政府、法治政府和服務政府。加快金融業(yè)的發(fā)展長期以來,我們將金融簡單地定位于為經濟發(fā)展提供資金融通,沒有將其作為一個產業(yè)來研究和發(fā)展。事實上,金融既是現代經濟的核心,也是第三產業(yè)的重要組成部分。我們應把金融業(yè)作為重要的支柱產業(yè)來發(fā)展,將其納入國民經濟發(fā)展的全局,統(tǒng)盤考慮,整體規(guī)劃,制定專門的產業(yè)支持政策。積極引進各類金融機構,擴大金融對外開放,引入國外先進的管理理念和管理技術。推進金融改革,通過引進戰(zhàn)略投資者等方式,完善地方金融機構的產權結構和治理結構,提高市場競爭力。積極支持地方中小金融機構清收盤活不良貸款,研究實施打包收購不良貸款、減免稅費等各種有效辦法,促進中小金融機構加快發(fā)展。同時,進一步加強金融監(jiān)管,規(guī)范市場競爭秩序,鼓勵金融創(chuàng)新,有效防范金融風險。銀行貸款管理方面按照現代企業(yè)制度的要求,規(guī)范各類國有、集體企業(yè)改制,明晰產權關系,切實完善內部治理機制,增強資本約束,使企業(yè)真正成為合格的市場主體。規(guī)范的企業(yè)破產是硬化企業(yè)債務約束的重要途徑。對經營不善的企業(yè),必須依法進行破產。但是,要防止企業(yè)虛假破產行為。應嚴格企業(yè)破產條件,引入“破產保護”機制,防止錯過對企業(yè)及時實施重組或和解的機會。這些問題需要《破產法》的修改和完善。目前,企業(yè)財務制度執(zhí)行不嚴格,虛假報表、多套報表的現象仍然存在,特別是一些中小企業(yè)財務報表不規(guī)范,影響了銀行貸款積極性。應加強對企業(yè)的監(jiān)管力度,督促各類企業(yè)嚴格執(zhí)行財務會計制度,依法進行信息披露。對提供虛假信息的,一經查實要進行責任追究。改善金融生態(tài)環(huán)境根據生態(tài)學的理論,商業(yè)銀行與其生態(tài)環(huán)境之間是雙向互動的,銀行是金融生態(tài)鏈的主體,應在改善金融生態(tài)中發(fā)揮重要作用,除了改善銀行自身的經營管理水平,提高風險防范能力外,更重要的是改進金融服務。商業(yè)銀行積極轉變單純強調環(huán)境因素的被動思想,加強對金融生態(tài)環(huán)境的前瞻性研究和利用,主動尋找新的貸款增長點。大力提高市場研發(fā)能力,結合當地實際,積極創(chuàng)新金融產品和服務,為不同類型、不同規(guī)模的企業(yè)提供有針對性的金融服務。完善貸款定價機制,充分利用利率浮動政策,優(yōu)化客戶結構。充分利用金融生態(tài)建設的豐碩成果,及時調整內部評級,加大對金融環(huán)境好的地區(qū)和信用企業(yè)的授權授信,促進建立改善金融生態(tài)環(huán)境的正向激勵機制。注重研究宏觀經濟形勢變動及產業(yè)發(fā)展動向,在落實宏觀調控政策中尋找商機。地方政府推動最后一個需要指出的是,改善金融生態(tài)環(huán)境政府的作用舉足輕重。金融生態(tài)環(huán)境包括經濟、社會、文化、法律等諸多相互作用、相互制約的因素,涉及行政、司法、銀行、企業(yè)等眾多部門,這決定了優(yōu)化金融生態(tài)必然是一個復雜的系統(tǒng)性工程,需要各部門甚至全社會的共同努力。為了提高金融生態(tài)環(huán)境的建設質量,必須發(fā)揮地方政府的領導推動作用。在當地黨委政