國際商法 (第四版) 課件 第5章 保險(xiǎn)法

第五章保險(xiǎn)法本章重點(diǎn)1.票據(jù)的概念與作用2.票據(jù)的法律特點(diǎn)與票據(jù)法體系3.匯票、本票與支票4.聯(lián)合國《國際匯票和國際本票公約》5.中國的票據(jù)法關(guān)鍵術(shù)語票據(jù)票據(jù)權(quán)利票據(jù)抗辯匯票出票提示承兌背書拒付追索權(quán)本票支票劃線支票文義責(zé)任原則本章要點(diǎn)1.保險(xiǎn)的含義、作用與基本原則2.保險(xiǎn)合同3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同4.中國海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)5.平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、一切險(xiǎn)與附加險(xiǎn)6.人身保險(xiǎn)合同關(guān)鍵術(shù)語

保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)率

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)

保險(xiǎn)利益原則

最大誠信原則

代位追償原則

投保

承保

告知義務(wù)

保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)價(jià)值

保險(xiǎn)金額

索賠和理賠

平安險(xiǎn)

水漬險(xiǎn)

一切險(xiǎn)

一般附加險(xiǎn)

特殊附加險(xiǎn)

除外責(zé)任

責(zé)任起訖在國際商務(wù)中，一筆交易的貨物或財(cái)產(chǎn)，從賣方交到買方的手中，要經(jīng)過許多環(huán)節(jié)，特別是在國際貿(mào)易中，一般要經(jīng)過貨物的長途運(yùn)輸，遭到自然災(zāi)害和意外事故的可能性很大。這種風(fēng)險(xiǎn)不是買賣雙方自身力量所能控制的，而一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)與損失，將會(huì)影響到交易的正常進(jìn)行。有鑒于此，買賣雙方或債權(quán)人與債務(wù)人為了在遭受損失之后取得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或轉(zhuǎn)嫁所遭受的風(fēng)險(xiǎn)與損失，使其經(jīng)營得以持續(xù)，一般需要進(jìn)行貨物或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司則通過辦理各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)與損失補(bǔ)償工作，并取得了保險(xiǎn)費(fèi)收入。在國際商務(wù)中，保險(xiǎn)已成為交易中不可缺少的重要組成部分。第一節(jié)保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)的基本概念從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，保險(xiǎn)（Insurance）是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，是分?jǐn)倿?zāi)害事故造成損失的一種經(jīng)濟(jì)方法。保險(xiǎn)集合了大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用概率論和大數(shù)法則，正確估算損失概率和損失金額，并據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率。通過向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)。（Premium），建立保險(xiǎn)基金，用以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人不幸遭受的財(cái)產(chǎn)損失。從法律的角度來看，保險(xiǎn)是一種合同行為，其實(shí)質(zhì)是一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系。從業(yè)務(wù)的角度來看，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給予保險(xiǎn)責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。從國際貿(mào)易實(shí)務(wù)的角度來看，保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人（投保人）對(duì)一批或若干批貨物向保險(xiǎn)人按一定金額、投保一定的險(xiǎn)別并交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承保后，如果所保貨物在以后發(fā)生約定范圍內(nèi)的損失，應(yīng)按照它所出立的保險(xiǎn)單的規(guī)定，給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是投保人或被保險(xiǎn)人在貨物裝運(yùn)以前，按照一定的投保金額,向承保人即保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，投保人按投保金額、投保險(xiǎn)別及保險(xiǎn)費(fèi)率，向承保人支付保險(xiǎn)費(fèi)并取得保險(xiǎn)。單證。投保貨物若在運(yùn)輸過程中遭受損失，則承保人負(fù)責(zé)對(duì)投保險(xiǎn)別責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按投保金額及損失程度賠償保險(xiǎn)單證的持有人。按照保險(xiǎn)標(biāo)的或?qū)ο蟮牟煌?，保險(xiǎn)可以分為四類：（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。即以物質(zhì)財(cái)富及同它有關(guān)系的利益作為標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。這是保險(xiǎn)中最為廣泛的一種，我們后面介紹的海運(yùn)貨物保險(xiǎn)就屬于這種類型。（2）人壽保險(xiǎn)。又稱為人身保險(xiǎn)或生命保險(xiǎn)，是對(duì)人的壽命、健康、傷害等進(jìn)行保險(xiǎn)。（3）責(zé)任保險(xiǎn)。是以民事傷害賠償責(zé)任為標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，如醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等。（4）保證保險(xiǎn)。這是一種類似于銀行保函的一種保險(xiǎn)。二、有關(guān)海運(yùn)貨物保險(xiǎn)的歷史簡介公元9世紀(jì)，地中海一帶已經(jīng)有廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)，當(dāng)時(shí)運(yùn)輸貨物的船只都是木帆船，在遭到海上風(fēng)暴時(shí)，為了保持船只平衡，往往要拋掉部分貨物，以避免船只和其他貨物同歸于盡。拋貨損失由受益各方共同分?jǐn)偅呀?jīng)在商人中間形成一條原則。這就是沿用至今的共同海損的分?jǐn)傇瓌t。。到了17世紀(jì)后期，英國的航海業(yè)和海外貿(mào)易已相當(dāng)發(fā)達(dá)，橫跨泰悟士河的倫敦已是一個(gè)初具規(guī)模的商埠和港口，沿河開了不少咖啡館、酒館，那里經(jīng)常聚滿了商人和船員，海上遇險(xiǎn)是他們經(jīng)常談?wù)摰脑掝}。開始是因?yàn)榇蛸€，后來貨東（貨主）或船東提出一些書面的保證文件，愿意承保者就在下面簽字，所以英文對(duì)保險(xiǎn)商稱為“Underwriter”（下面簽字者）。當(dāng)時(shí)有一個(gè)叫愛德華?勞埃德（AdwardLjoyd）（又譯勞合士）的資本家，收集了船舶噸位、服務(wù)期限、遇險(xiǎn)情況、受損情況、各地港口設(shè)施條件與變化及天氣情況，編成小報(bào)，起名叫“勞埃德新聞”（LjoydsNews），供給保險(xiǎn)商和投保人，于是形成了一個(gè)保險(xiǎn)市場。現(xiàn)在勞埃德已經(jīng)成為世界上最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一，擁有4萬多個(gè)保險(xiǎn)承保人會(huì)員，可以各自接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)無限責(zé)任，對(duì)國際海上保險(xiǎn)市場影響很大。。三、保險(xiǎn)的職能與作用1.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用這是保險(xiǎn)的最基本功能或職能。從保險(xiǎn)的概念就可以看出其主要作用是對(duì)被保險(xiǎn)人遭受風(fēng)險(xiǎn)或損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。2.積累資金作用保險(xiǎn)人可以積少成多，集收取的保險(xiǎn)費(fèi)，進(jìn)行集中投資。同時(shí)，一國通過對(duì)外貿(mào)易貨物的國內(nèi)保險(xiǎn)，可以節(jié)約外匯開支，增加外匯收入，為國家積累資金。3.注重研究財(cái)產(chǎn)的防損作用保險(xiǎn)公司從承保貨物的賠償案件中，找致?lián)p原因及規(guī)律，開展防損工作，對(duì)于改進(jìn)商品的質(zhì)量、包裝、裝卸、運(yùn)輸、儲(chǔ)運(yùn)條件及促進(jìn)國際貿(mào)易發(fā)展起到很大作用。。四、保險(xiǎn)的基本原則在保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人應(yīng)共同遵守保險(xiǎn)合同的一般原則，即保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、補(bǔ)償原則、近因原則等。1.保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益（InsurableInterest）又稱可保利益，是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（SubjectMatterInsured）擁有的合法利益。保險(xiǎn)人只允許對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益的一方投保，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物具有可保利益的人才能與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。被保險(xiǎn)人如對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不擁有合法利益，保險(xiǎn)合同無效。這就是保險(xiǎn)利益原則。一般認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)的人、保險(xiǎn)標(biāo)的的合法占有人、擔(dān)保權(quán)人以及期待權(quán)人，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益。對(duì)于人身保險(xiǎn)，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人以及誰享有保險(xiǎn)利益作出說明，如果沒有特別說明，依據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定，以下5種人享有保險(xiǎn)利益：。（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）第2項(xiàng)之外與投保人具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（4）與投保人具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者；（5）被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

國際貨運(yùn)保險(xiǎn)并不要求被保險(xiǎn)人在投保時(shí)便擁有保險(xiǎn)利益，而僅要求其在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)必須擁有保險(xiǎn)利益。例如，按照保險(xiǎn)利益原則，利用FOB、CFR、CPT、FCA等貿(mào)易術(shù)語成交的合同，買方便無法在貨物裝船或貨交承運(yùn)人之前對(duì)該貨物辦理保險(xiǎn)事宜，實(shí)際業(yè)務(wù)中，是允許買方辦理投保手續(xù)的，這被稱為買方具有預(yù)期可保利益。這是由國際貿(mào)易的特點(diǎn)決定的。2.最大誠信原則保險(xiǎn)合同建立在最大誠信（UtmostGoodFaith）基礎(chǔ)之上，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在訂立合同的時(shí)候，以及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，應(yīng)保持最大誠意，恪守信用，互不欺瞞。保險(xiǎn)作為危險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，需遏制敗德行為，其對(duì)當(dāng)事人誠信程度的要求也就遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他的行為，故稱為最大誠信原則。。3.補(bǔ)償原則與代位追償原則補(bǔ)償原則（PrincipleOfIndemnity）是指被保險(xiǎn)人支付對(duì)價(jià)（保費(fèi)）并遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人將對(duì)被保險(xiǎn)人給與補(bǔ)償，使其恢復(fù)到損失前的經(jīng)濟(jì)狀況。補(bǔ)償原則意味著：⑴被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人訂立合同之后，一旦因保險(xiǎn)事故造成經(jīng)濟(jì)損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得全面、充分的賠償。⑵補(bǔ)償只能恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況，而不能超過這種狀況。換言之，保險(xiǎn)人的賠償不應(yīng)使被保險(xiǎn)人獲得額外的利益，否則便容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)補(bǔ)償原則，如果被保險(xiǎn)貨物遭受部分損失而仍有殘值，保險(xiǎn)人在賠付時(shí)應(yīng)對(duì)殘值作相應(yīng)扣除。如果保險(xiǎn)事故是由第三方所致，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處得到全部損失賠償后，應(yīng)將其對(duì)第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。這就從補(bǔ)償原則中派生出了重要的保險(xiǎn)代位追償原則。保險(xiǎn)人取得該項(xiàng)權(quán)利后，即可站在被保險(xiǎn)人的地位上向責(zé)任方進(jìn)行追償。。4.近因原則保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下賠付責(zé)任的履行不完全取決于是否發(fā)生了承保風(fēng)險(xiǎn)，也不完全取決于是否產(chǎn)生了承保風(fēng)險(xiǎn)損失，而是取決于在符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的前提下，承保風(fēng)險(xiǎn)與承保損失之間的因果關(guān)系。即保險(xiǎn)人只對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)與標(biāo)的物損失之間有直接因果關(guān)系的損失負(fù)賠償責(zé)任。根據(jù)英國1906年《海上保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)人僅對(duì)已承保危險(xiǎn)為近因的損失承擔(dān)賠付責(zé)任，習(xí)慣上將此稱為“近因原因”（Proximatecause）。通常只有當(dāng)同時(shí)存在幾個(gè)致?lián)p因素，損失可能歸咎于其中一個(gè)因素時(shí)，才需要使用近因原則。英美等國法院在審理較為復(fù)雜的保險(xiǎn)案件時(shí)多采取“只考慮近因，不考慮遠(yuǎn)因”的原則。例如，有一批食品在海運(yùn)過程中由于被海水浸濕發(fā)生霉變，如果投保的險(xiǎn)別是水漬險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該負(fù)責(zé)賠償，因?yàn)?，食品的變質(zhì)與被海水浸濕之間有直接的因果關(guān)系。。第二節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同概述（一）保險(xiǎn)合同的概念與特征保險(xiǎn)合同，亦稱保險(xiǎn)契約，是指投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。為了分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，投保人依約向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，如遇到保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人則依約向被保險(xiǎn)人或受益人支付賠償金或保險(xiǎn)金。確切地說，保險(xiǎn)合同就是投保人支付規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于承保標(biāo)的因保險(xiǎn)事故所造成的損失，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任，或在合同約定期限屆滿時(shí)給付保險(xiǎn)金的協(xié)議。保險(xiǎn)合同具有以下5個(gè)特征：（1）最大誠信的合同。這是保險(xiǎn)法的最大誠信原則的具體體現(xiàn)。（2）雙務(wù)、有償合同。投保人有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人則在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，具有承擔(dān)由其所造成的財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，或在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡、期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。。（3）射幸合同（aleatorycontract

orchancecontract）。亦稱機(jī)會(huì)合同，系與交換合同相對(duì)應(yīng)的概念，是指當(dāng)事人一方支付的對(duì)價(jià)，所獲取的只是一個(gè)機(jī)會(huì)，可能因此獲得巨大利益，也可能毫無收益。保險(xiǎn)合同正是如此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同尤其如此。對(duì)投保人而言，他有可能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所支付的保險(xiǎn)費(fèi)的效益，但也可能沒有利益可獲；對(duì)保險(xiǎn)人而言，他所賠付的保險(xiǎn)金可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，但也可能只收取保險(xiǎn)費(fèi)而不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（4）附和合同。亦稱定式合同、格式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同，指合同條款和內(nèi)容并非雙方經(jīng)充分討價(jià)還價(jià)，其中一方只限于接受或拒絕另一方提出的條件而訂立的合同。保險(xiǎn)合同的條款由保險(xiǎn)公司單方面制訂，投保人要么接受、服從，要么拒絕。（5）非要式合同。即合同的形式是自由的，只需雙方當(dāng)事人達(dá)成合意或一致，無需履行特定方式作為合同成立要件。一般說來，保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)條款達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即可成立。即使保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)單或暫保單簽發(fā)之前，亦不影響保險(xiǎn)合同的效力。。（二）保險(xiǎn)合同的類型1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同依據(jù)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的屬性，可以將其分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，而人身保險(xiǎn)合同則以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的。2.定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值是否確定，可以將其分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。鑒于人身保險(xiǎn)合同為定額保險(xiǎn)合同，不存在保險(xiǎn)價(jià)值問題，該分類只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，并載明于合同中的保險(xiǎn)合同。不定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。。3.足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同依據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，又可以將其分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同。其中，超額保險(xiǎn)合同一般是被保險(xiǎn)法所禁止的。足額保險(xiǎn)合同，亦稱全額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。不足額保險(xiǎn)合同，亦稱低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人損失的賠償責(zé)任以保險(xiǎn)金額為限，超出保險(xiǎn)金額的部分，保險(xiǎn)人不予賠償。超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。4.補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同依據(jù)保險(xiǎn)合同的目的，可以將其分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同。補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，是指在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人評(píng)估被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，從而補(bǔ)償其損失的保險(xiǎn)合同。給付保險(xiǎn)合同，是指當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者其受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同大多屬于給付性的保險(xiǎn)合同。。5.原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同依據(jù)保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的次序，還可以將其分為原保險(xiǎn)合同與再被保險(xiǎn)合同。顧名思義，原保險(xiǎn)合同就是保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同，其當(dāng)事人為保險(xiǎn)人與投保人，與再保險(xiǎn)相比，該賠償責(zé)任具有原始性。再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將其承保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人，而與接受該分保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人所訂立的保險(xiǎn)合同。該合同大多用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)中則少見。（三）保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體可以分為當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。1.當(dāng)事人任何合同均有締約當(dāng)事人，保險(xiǎn)合同亦不例外。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，是指訂立保險(xiǎn)合同，并享有和承擔(dān)保險(xiǎn)合同權(quán)利與義務(wù)的人，包括保險(xiǎn)人（underwriterorinsurer）和投保人（policyholder）。。2.關(guān)系人一般合同的當(dāng)事人均為自己利益而訂立相應(yīng)的合同，但保險(xiǎn)合同既可以為自己的利益訂立，也可以為他人利益而訂立，從而產(chǎn)生了第三方當(dāng)事人，即保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，包括被保險(xiǎn)人和受益人。（1）被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，還是人身保險(xiǎn)合同，投保人均可為被保險(xiǎn)人，自然也可以是與投保人不同的人。（2）受益人受益人，亦稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指人身保險(xiǎn)合同中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人或第三人均可為受益人，以被保險(xiǎn)人、投保人的指定為準(zhǔn)，但投保人指定受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。若投保人、被保險(xiǎn)人和受益人三位一體，投保人就是為自己利益而訂立保險(xiǎn)合同；若投保人為他人利益訂立保險(xiǎn)合同，則受益人為被保險(xiǎn)人或第三人。對(duì)于受益人而言，不受民事行為能力以及保險(xiǎn)利益之限制。。3.輔助人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的技術(shù)性很強(qiáng)，隨著保險(xiǎn)市場分工的日益精細(xì)化，利用自身專業(yè)知識(shí)和技能幫助保險(xiǎn)人和投保人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)輔助人應(yīng)運(yùn)而生。主要保險(xiǎn)輔助人包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)代理人，是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)有合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司和股份有限公司三種組織形式。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位，包括直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。按照中國保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人僅限于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，不包括個(gè)人經(jīng)紀(jì)人，有合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司和股份有限公司三種組織形式。保險(xiǎn)公估人，是指依法設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。它既是服務(wù)于保險(xiǎn)活動(dòng)的輔助人，又是獨(dú)立于保險(xiǎn)業(yè)的營利組織。。二、保險(xiǎn)合同的訂立與效力（一）保險(xiǎn)合同的訂立合同的訂立采用要約與承諾的方式。對(duì)于保險(xiǎn)合同而言，要約和承諾分別表現(xiàn)為投保和承保，同時(shí)投保人的告知和保險(xiǎn)人的說明義務(wù)也是保險(xiǎn)最大誠信原則在保險(xiǎn)合同訂立中的體現(xiàn)。1.投保投保是指投保人提出訂立保險(xiǎn)合同的意思表示，這是投保人單方面的意思表示，即保險(xiǎn)要約，未經(jīng)保險(xiǎn)人接受即不產(chǎn)生保險(xiǎn)的效力。投保的表現(xiàn)形式通常為書面的投保單，該投保單一般是保險(xiǎn)人準(zhǔn)備的統(tǒng)一格式，投保人只要依照其所列項(xiàng)目逐一填寫即可，交付保險(xiǎn)人，即構(gòu)成投保，從而產(chǎn)生合同要約的效力。2.承保承保是指保險(xiǎn)人同意投保人的保險(xiǎn)要約的意思表示，即保險(xiǎn)承諾。保險(xiǎn)人一經(jīng)承諾，保險(xiǎn)合同即告成立。。3.告知與說明義務(wù)作為最大誠信原則的體現(xiàn)，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人負(fù)有告知義務(wù)，保險(xiǎn)人則負(fù)有說明義務(wù)。依照中國《保險(xiǎn)法》第16條，對(duì)于投保人履行告知義務(wù)的方式，我國采用的是詢問回答方式，只要投保人對(duì)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況的詢問，做了如實(shí)回答，即算履行了告知義務(wù)。相應(yīng)地，對(duì)于保險(xiǎn)公司中有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)負(fù)有向投保人明確說明的義務(wù)。如保險(xiǎn)人違反義務(wù)，該條款不產(chǎn)生效力。（二）保險(xiǎn)合同的生效作為非要式合同，保險(xiǎn)合同的成立并不以書面形式為要件，當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成合意即告成立。保險(xiǎn)合同的生效無需辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)，一經(jīng)成立即告生效。這就意味著，只要保險(xiǎn)合同主體具備相應(yīng)的民事行為能力，其意思表示真實(shí)，合同內(nèi)容和形式合法，保險(xiǎn)合同即可生效。當(dāng)然，當(dāng)事人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的生效附條件。附生效條件的合同，自條件成就時(shí)生效；附解除條件的合同，自條件成就時(shí)失效。如當(dāng)事人為自己的利益不正當(dāng)?shù)刈柚箺l件成就的，視為條件已成就；不正當(dāng)?shù)卮俪蓷l件成就的，視為條件不成就。。（三）無效保險(xiǎn)合同的無效，是指保險(xiǎn)合同因法定原因或約定原因，而全部或部分不產(chǎn)生法律約束力的情形。全部無效是指保險(xiǎn)合同全部不發(fā)生法律效力，而部分無效則是指部分條款不發(fā)生法律效力，而其他條款的效力則不受影響。保險(xiǎn)合同無效就法定事由而言，一是因違反保險(xiǎn)法而無效，主要情形包括無保險(xiǎn)利益、超額保險(xiǎn)、未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)、保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)等。二是因違反其他法律而無效，比如，具備我國《合同法》第52條所規(guī)定的合同無效事由（欺詐、脅迫、惡意串通等）。保險(xiǎn)合同無效，自始不發(fā)生法律效力。如屬全部無效，整個(gè)合同均不發(fā)生法律效力；如為部分無效，則只是部分條款無效，其余條款的效力不受其牽連。在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)事人因無效合同所取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)予以返還，或依法予以收繳。有過錯(cuò)的一方應(yīng)賠償對(duì)方因此所受的損失，雙方都有過錯(cuò)的，應(yīng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。。三、保險(xiǎn)合同的履行作為雙務(wù)合同，一方的合同權(quán)利即為對(duì)方的合同義務(wù)，反之亦然。保險(xiǎn)合同一經(jīng)生效，當(dāng)事人即應(yīng)依約全面履行自己的義務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的目的。（一）投保人的義務(wù)投保人的義務(wù)涉及面較廣，既有法定義務(wù)，也有合同約定義務(wù)，主要包括繳納保險(xiǎn)費(fèi)、維護(hù)標(biāo)的安全和危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、出險(xiǎn)通知義務(wù)以及出險(xiǎn)施救義務(wù)等。1.繳納保險(xiǎn)費(fèi)2.維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全和危險(xiǎn)增加的通知保險(xiǎn)系危險(xiǎn)的分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制，為避免投保人、被保險(xiǎn)人的敗德行為，他們有義務(wù)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全，遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定。如怠于履行義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，如保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)依約及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。。3.出險(xiǎn)通知依據(jù)中國《保險(xiǎn)法》第21條，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人負(fù)有出險(xiǎn)通知義務(wù)。目的在于，保險(xiǎn)人能夠迅速勘查現(xiàn)場，調(diào)查取證，采取適當(dāng)?shù)拇胧?，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，或保全保險(xiǎn)標(biāo)的的殘余部分，以便賠償或給付保險(xiǎn)金。通知義務(wù)人為保險(xiǎn)事故發(fā)生后，獲悉發(fā)生保險(xiǎn)事故的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人。任何一方只要獲悉保險(xiǎn)事故，即有通知義務(wù)。4.出險(xiǎn)施救依據(jù)中國《保險(xiǎn)法》第57條，在出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人負(fù)有施救義務(wù)。為支持和鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人施救，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)損失所支付的必要的合理的費(fèi)用，其所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金以外另行計(jì)算，但最高以保險(xiǎn)金額為限。反之，被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)不利的后果。。（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)1.及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，保險(xiǎn)人即應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。這是保險(xiǎn)合同成立后保險(xiǎn)人的法定義務(wù)。2.賠償或給付保險(xiǎn)金這是保險(xiǎn)人最主要的義務(wù)，與投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)相對(duì)應(yīng)。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，或保險(xiǎn)合同約定的條件成就，凡是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人即應(yīng)依約履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的情形，應(yīng)向被保險(xiǎn)人或受益人發(fā)出拒絕賠償或拒絕給付保險(xiǎn)金的通知書，并說明理由。至于賠償或給付時(shí)間，保險(xiǎn)合同有約定的，從其約定。如無約定，在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成有關(guān)賠償或給付保險(xiǎn)金金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或給付義務(wù)。為防止保險(xiǎn)人“久核不決”，我國《保險(xiǎn)法》第25條對(duì)核定時(shí)間達(dá)到60日的情形，規(guī)定了保險(xiǎn)人的先予支付義務(wù)。。3.保密作為最大誠信原則的體現(xiàn)，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)負(fù)有告知義務(wù)，保險(xiǎn)人因而掌握了投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或再保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)情況以及個(gè)人隱私。為切實(shí)維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，預(yù)防保險(xiǎn)人濫用有關(guān)信息和資料，保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人接受人負(fù)有保密義務(wù)。（三）索賠和理賠索賠和理賠系履行保險(xiǎn)合同的最重要的組成部分。索賠是指被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后，依約向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)金的行為。理賠則是保險(xiǎn)人依據(jù)其工作程序，核定保險(xiǎn)責(zé)任，確定是否支付保險(xiǎn)金的行為。無論是索賠還是理賠，均應(yīng)遵守規(guī)定的程序。保險(xiǎn)人核定完畢，確認(rèn)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，并核算出保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人、受益人即可依法領(lǐng)取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金一般采用現(xiàn)金方式給付，對(duì)于特殊標(biāo)的或保險(xiǎn)合同另有約定的，保險(xiǎn)人可以采取修復(fù)、重建或重置等方式予以賠償。。四、保險(xiǎn)合同的變更、解除和終止（一）變更保險(xiǎn)合同生效后，在依法履行完畢之前，當(dāng)事人可以變更。這是合同當(dāng)事人的權(quán)利，只要合同當(dāng)事人協(xié)商一致，即可變更保險(xiǎn)合同，無需辦理批準(zhǔn)、登記手續(xù)。保險(xiǎn)合同的變更包括兩種類型：一是投保人、被保險(xiǎn)人的變更；二是合同內(nèi)容的變更。其中，投保人、被保險(xiǎn)人的變更，可使用通知變更方式，無需征得保險(xiǎn)人的同意，只要投保人通知保險(xiǎn)人，即發(fā)生合同變更的效力。（二）解除保險(xiǎn)合同的解除，是指保險(xiǎn)合同生效后，在有效期屆滿前，當(dāng)事人依法提前終止合同的法律行為。對(duì)于保險(xiǎn)人而言，保險(xiǎn)合同生效后，如無法定原因或合同另行規(guī)定，不得解除保險(xiǎn)合同。對(duì)于投保人而言，則完全相反，只要沒有法定限制或合同另行約定，即可解除保險(xiǎn)合同。但是，就貨物運(yùn)輸合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，雙方均不得解除合同。。當(dāng)出現(xiàn)下列情況時(shí)，可以解除合同，消滅已生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系：（1）投保人違反告知義務(wù)；（2）被保險(xiǎn)人、受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故；（3）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人故意制造保險(xiǎn)事故；（4）保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加；（5）人身保險(xiǎn)合同的投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，而其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制。為防范保險(xiǎn)人濫用上述情形，我國《保險(xiǎn)法》第16條和32條對(duì)保險(xiǎn)人的解除權(quán)作出了相應(yīng)的限制：一是期限行權(quán)。保險(xiǎn)人應(yīng)自知道解除事由之日起30日內(nèi)行權(quán)，否則該權(quán)利消滅。二是不可抗辯規(guī)則。保險(xiǎn)合同成立超過2年的，保險(xiǎn)人不得行使解除權(quán)，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。三是保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)明知投保人如實(shí)告知或者年齡不真實(shí)的，不得行使解除權(quán)。任何一方行使解除權(quán)，均應(yīng)通知對(duì)方，合同自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)解除。如遇對(duì)方異議，可以請(qǐng)求法院、仲裁機(jī)構(gòu)確認(rèn)解除合同的效力。。（三）終止保險(xiǎn)合同的終止，是指保險(xiǎn)合同的效力永久性地停止，使得保險(xiǎn)合同約定的當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)歸于消滅。盡管如此，合同終止后，當(dāng)事人仍應(yīng)依據(jù)誠實(shí)信用原則，依據(jù)交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。保險(xiǎn)合同終止的事由有以下5種：（1）期限屆滿；（2）保險(xiǎn)人履行賠償或給付保險(xiǎn)金；（3）合同解除；（4）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失；（5）保險(xiǎn)標(biāo)的滅失。。第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念與特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，亦稱物保險(xiǎn)合同、非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，它與人身保險(xiǎn)合同相對(duì)應(yīng)，其標(biāo)的為財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益。作為其標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)以及財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益，不僅包括有形財(cái)產(chǎn)，比如房屋、車輛、機(jī)器設(shè)備、貨物產(chǎn)品等，而且包括無形的經(jīng)濟(jì)利益，現(xiàn)有利益與期待利益、積極利益與消極利益均在此列。。作為保險(xiǎn)合同的一種，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同除具有保險(xiǎn)合同的共性，還具有以下3個(gè)特征：（1）保險(xiǎn)金的補(bǔ)償性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以賠償被保險(xiǎn)標(biāo)的損失為直接目的，嚴(yán)格貫徹?fù)p失填補(bǔ)原則。被保險(xiǎn)人僅能通過保險(xiǎn)補(bǔ)償其實(shí)際損失，而不能因此取得額外利益。（2）保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。這實(shí)際上是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性的延伸。我國《保險(xiǎn)法》第55條第3款明確禁止保險(xiǎn)金額超出保險(xiǎn)價(jià)值，否則，超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分歸于無效。（3）保險(xiǎn)人對(duì)第三人引起的損害賠償享有代位求償權(quán)。如被保險(xiǎn)人已獲得保險(xiǎn)金，即無條件放棄對(duì)第三人的求償權(quán)，由保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人的地位有權(quán)向第三人追償。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的類型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同可以依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的、投保人的身份以及承保財(cái)產(chǎn)所分布的行業(yè)進(jìn)行分類。（一）依據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的分類。依據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的的不同，可以將其分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同以及信用與保證保險(xiǎn)合同1.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同，是指投保人以其所有或經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)，或以其有利害關(guān)系的他人財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人依約負(fù)擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的毀損、滅失風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)標(biāo)的通常有房屋、建筑物及其附屬裝修設(shè)備、建造中的房屋、建筑材料等等，不一而足。保險(xiǎn)責(zé)任的范圍通常包括以下5個(gè)方面：（1）火災(zāi)、爆炸；（2）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地震、地陷、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流；（3）空中運(yùn)行物體的墜落；（4）被保險(xiǎn)人的供水、供電、供氣設(shè)備因前述災(zāi)害事故遭受損害，導(dǎo)致停水、停電、停氣，從而直接造成被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；（5）在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要措施而造成的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。。2.責(zé)任保險(xiǎn)合同責(zé)任保險(xiǎn)合同，亦稱第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同，是指被保險(xiǎn)人以其對(duì)第三人依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的標(biāo)的相比，責(zé)任保險(xiǎn)合同的標(biāo)的為消極利益，而非積極利益。責(zé)任保險(xiǎn)合同的主要類型有：產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、展覽會(huì)責(zé)任、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任、飛機(jī)第三者責(zé)任、輪船旅客責(zé)任、礦山爆炸作業(yè)責(zé)任等保險(xiǎn)合同。依據(jù)投保是否基于投保人的自愿，可以將責(zé)任保險(xiǎn)合同分為自愿責(zé)任保險(xiǎn)合同與強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)合同。強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)需有法律、行政法規(guī)的依據(jù)，我國目前僅對(duì)機(jī)動(dòng)車交通事故等少數(shù)責(zé)任實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，其余均為自愿責(zé)任保險(xiǎn)。就機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)而言，實(shí)行的是統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，具體費(fèi)率由中國保監(jiān)會(huì)按照該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不盈利不虧損的原則審批。審批時(shí)，中國保監(jiān)會(huì)可以聘請(qǐng)有關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，可以舉行聽證會(huì)聽取公眾意見。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。。3.信用與保證保險(xiǎn)合同信用與保證保險(xiǎn)合同包括信用保險(xiǎn)合同與保證保險(xiǎn)合同。信用保險(xiǎn)合同其實(shí)就是特殊的保證保險(xiǎn)合同。保證保險(xiǎn)合同，是指投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的行為或不行為導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。其目的在于，通過保險(xiǎn)形式，填補(bǔ)被保證人的行為或不行為造成被保險(xiǎn)人的損失。其投保人可以是被保險(xiǎn)人（債務(wù)人），也可以是被保證人的相對(duì)人（債權(quán)人）。但是，如法律規(guī)定或合同約定應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保，則需由被保證人投保，投保人只能為被保證人。信用保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人因?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人的信用放款、信用售貨提供擔(dān)保，而與投保人訂立的保險(xiǎn)合同。作為保證保險(xiǎn)合同的特殊形式，其投保人為被保證人的相對(duì)人（債權(quán)人），同時(shí)也是被保險(xiǎn)人。如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人依約賠償被保險(xiǎn)人的損失，但保險(xiǎn)人有權(quán)向負(fù)有責(zé)任的第三人追償。該保險(xiǎn)合同主要有商業(yè)信用保險(xiǎn)合同、投資信用保險(xiǎn)合同與出口信用保險(xiǎn)合同3種形式。。（二）依據(jù)投保人的身份分類依據(jù)投保人的身份，可以將其個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。（三）依據(jù)承保財(cái)產(chǎn)所分布的行業(yè)分類依據(jù)承保財(cái)產(chǎn)所分布的行業(yè)，又可以將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同分為火災(zāi)保險(xiǎn)合同、運(yùn)輸保險(xiǎn)合同、工程保險(xiǎn)合同以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同等。1.火災(zāi)保險(xiǎn)合同2.運(yùn)輸保險(xiǎn)合同運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，是指承保運(yùn)輸過程因自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失，而訂立的保險(xiǎn)合同，它包括運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同兩類。就運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同而言，又可以分為船舶保險(xiǎn)合同、航空器保險(xiǎn)合同、鐵路機(jī)車保險(xiǎn)合同以及機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)合同等。就貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同而言，又可以分為海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同、航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同、國內(nèi)（水上、陸上）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同。。3.工程保險(xiǎn)合同工程保險(xiǎn)合同，是指以在建中的各種工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)損失為承保對(duì)象而訂立的保險(xiǎn)合同。它主要包括建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同、安裝工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同、機(jī)器損害保險(xiǎn)合同等。4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，亦稱兩業(yè)保險(xiǎn)合同，是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者就其從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中可能遭遇的自然災(zāi)害或意外事故，而訂立的保險(xiǎn)合同。它以農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)為承保標(biāo)的，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者為保險(xiǎn)對(duì)象。依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分布的行業(yè)，可以將其分為種植業(yè)保險(xiǎn)合同與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)合同。前者包括農(nóng)作物保險(xiǎn)合同、林木種植保險(xiǎn)合同等，后者包括畜禽保險(xiǎn)合同、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)合同等。。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容（一）保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)特別、保險(xiǎn)金額又難以確定、市場價(jià)格波動(dòng)較大的財(cái)產(chǎn)，如無保險(xiǎn)人與投保人的特別約定，保險(xiǎn)人不予承保。比如，礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備、物資、古玩字畫、金銀珠寶、藝術(shù)品等。這類財(cái)產(chǎn)屬于經(jīng)特約方可承保的保險(xiǎn)標(biāo)的。對(duì)于一些無法以貨幣衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益，火災(zāi)保險(xiǎn)則一般不予承保。比如，土地灘涂、森林草原、水產(chǎn)礦藏資源、違章建筑、非法占有的財(cái)產(chǎn)等。（二）保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的專有條款，保險(xiǎn)價(jià)值可以在合同訂立時(shí)確定，也可以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的價(jià)值為準(zhǔn)，前者為定值保險(xiǎn)合同，后者為不定值保險(xiǎn)合同。依據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，又可以將其分為足額保險(xiǎn)合同，低額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同?；诒ｋU(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，各國大多不承認(rèn)超額保險(xiǎn)合同，我國亦然。也就是說，超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分歸于無效。重復(fù)保險(xiǎn)亦然，各保險(xiǎn)人的賠償額總和以保險(xiǎn)價(jià)值為限。。（三）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除1.保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任的范圍因保險(xiǎn)類型而異。比如，就貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同而言，按照中國人民保險(xiǎn)公司（PICC）的海運(yùn)貨物保險(xiǎn)條款的規(guī)定，一般有4種保險(xiǎn)責(zé)任可供投保人選擇，即平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、一切險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。2.責(zé)任免除責(zé)任免除，亦稱除外責(zé)任（Exclusions），是指保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情形。任何保險(xiǎn)合同均有除外責(zé)任條款，只是除外責(zé)任的范圍有所不同而已。鑒于責(zé)任免除條款不利于投保人、被保險(xiǎn)人，加之保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)合同文本的提供方，我國《保險(xiǎn)法》第17條對(duì)保險(xiǎn)人就訂立責(zé)任免除條款，必須承擔(dān)明確說明義務(wù)。如保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，未對(duì)此作出明確說明，該條款不產(chǎn)生效力。具體的免除情形因保險(xiǎn)合同的類型而異，即使同一險(xiǎn)別，不同保險(xiǎn)人的免除責(zé)任范圍也不盡一致。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，其免責(zé)范圍包括戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、核風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、間接損失、保險(xiǎn)標(biāo)的自身瑕疵以及未采取防護(hù)措施的暴風(fēng)雨、暴雪損失等。。（四）代位追償權(quán)代位追償權(quán)（代位求償權(quán)），是指保險(xiǎn)人對(duì)于因第三者過錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失，在依約支付保險(xiǎn)金之后，享有以被保險(xiǎn)人的名義，向該第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。被保險(xiǎn)人在取得保險(xiǎn)金后，應(yīng)將對(duì)該第三人的求償權(quán)讓渡給保險(xiǎn)人。（五）物權(quán)代位與委付物權(quán)代位和委付制度，均為推定全損時(shí)處理保險(xiǎn)標(biāo)的殘余價(jià)值歸屬的制度。物權(quán)代位，是指保險(xiǎn)人依約對(duì)保險(xiǎn)事故造成的損失支付了全部保險(xiǎn)金額，即可依法取得保險(xiǎn)標(biāo)的的全部或部分權(quán)利。委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，由被保險(xiǎn)人蔣其所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付全部保險(xiǎn)金額。委付與物權(quán)代位還具有以下差異：（1）委付發(fā)生在支付全部保險(xiǎn)金額之前，而物權(quán)代位只能在支付全部保險(xiǎn)金額之后；（2）委付由保險(xiǎn)人決定是否接受，而物權(quán)代位無需保險(xiǎn)人同意，只要符合法定事由即應(yīng)適用；（3）委付涉及到保險(xiǎn)標(biāo)的的外部，而物權(quán)代位則可能涉及到全部，也可能只涉及到部分，因保險(xiǎn)是否足額而異。。第四節(jié)中國海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中國人民保險(xiǎn)公司（PICC）為了適應(yīng)我國對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展的需要，根據(jù)我國保險(xiǎn)工作的實(shí)際情況，并參照國際上一般做法，制定了我國的海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款，即中國人民保險(xiǎn)公司條款，簡稱“中國保險(xiǎn)條款”（ChinaInsuranceClause，CIC）。該條款的主要內(nèi)容有：（1）責(zé)任范圍，即承保險(xiǎn)別；（2）除外責(zé)任；（3）責(zé)任起訖；（4）被保險(xiǎn)人的義務(wù)；（5）索賠期限。保險(xiǎn)險(xiǎn)別是指保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和損失的承保責(zé)任范圍。各種險(xiǎn)別的承保責(zé)任是通過各種不同的保險(xiǎn)條款規(guī)定的。中國人民保險(xiǎn)公司的海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款包括基本險(xiǎn)別和附加險(xiǎn)別兩大類。

一、基本險(xiǎn)別根據(jù)我國現(xiàn)行的海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款的規(guī)定，在基本險(xiǎn)別中包括：平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)三種。。（一）平安險(xiǎn)（FreefromParticularAverage—FPA）安險(xiǎn)的英文含義是“單獨(dú)海損不賠”。這一名稱在我國保險(xiǎn)業(yè)中沿用已久。投保了平安險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)下列損失負(fù)賠償責(zé)任：（1）被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于自然災(zāi)害造成的整批貨物的實(shí)際全損或推定全損。（2）由于運(yùn)輸工具遭受意外事故而造成的全部損失或部分損失。（3）在運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災(zāi)害所造成的部分損失。（4）在裝卸或轉(zhuǎn)運(yùn)過程中一件或數(shù)件貨物落海所造成的全損或部分損失。（5）發(fā)生承保責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人對(duì)貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用。（6）運(yùn)輸工具遭受海難后，需在中途港口或避難港口?？慷鸬男敦洝⒀b貨、存?zhèn)}以及運(yùn)送貨物而支出的特別費(fèi)用。（7）由于共同海損所造成的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。

（8）運(yùn)輸契約中訂有“船舶互撞責(zé)任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定應(yīng)由貨方償還船方的損失。。（二）水漬險(xiǎn)（WithAverageorWithParticularAverage—WA/WPA）水漬險(xiǎn)的英文含義是“單獨(dú)海損包括在內(nèi)”，水漬險(xiǎn)除包括平安險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害所造成的部分損失。（三）一切險(xiǎn)（AllRisks—AR）

一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍是除包括平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于一般外來風(fēng)險(xiǎn)所造成的全部或部分損失。因此，一切險(xiǎn)實(shí)際上是平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一般附加險(xiǎn)的總和，但不包括特殊附加險(xiǎn)。

對(duì)海運(yùn)貨物保險(xiǎn)的三種基本險(xiǎn)別，保險(xiǎn)公司規(guī)定有下列除外責(zé)任：（1）被保險(xiǎn)人的故意行為或過失所造成的損失。（2）屬于發(fā)貨人責(zé)任所引起的損失。（3）在保險(xiǎn)責(zé)任開始前，被保險(xiǎn)貨物已經(jīng)存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短缺所造成的損失。。（4）被保險(xiǎn)貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷、特性以及市價(jià)跌落、運(yùn)輸延遲所引起的損失或費(fèi)用。（5）屬于海運(yùn)貨物戰(zhàn)爭險(xiǎn)條款和貨物運(yùn)輸罷工險(xiǎn)條款規(guī)定的責(zé)任范圍和除外責(zé)任。（四）基本險(xiǎn)承保責(zé)任的起訖期限根據(jù)PICC海運(yùn)貨物保險(xiǎn)條款的規(guī)定，三種基本險(xiǎn)別承保責(zé)任的起訖期限，均采用國際保險(xiǎn)業(yè)中慣用的“倉至倉條款”（WarehousetoWarehouseClause—W/W）規(guī)定的辦法，即保險(xiǎn)責(zé)任自被保險(xiǎn)貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單所載明的起運(yùn)地倉庫或儲(chǔ)存處所開始，包括正常運(yùn)輸中的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運(yùn)輸在內(nèi)，直至該項(xiàng)貨物運(yùn)抵保險(xiǎn)單所載明目的地收貨人的最后倉庫或儲(chǔ)存處所或被保險(xiǎn)人用作分配、分派或非正常運(yùn)輸?shù)钠渌麅?chǔ)存處所為止。如未抵達(dá)上述倉庫或儲(chǔ)存處所，則以被保險(xiǎn)貨物在最后目的港全部卸離海輪后滿60天為止。如在上述60天內(nèi)被保險(xiǎn)貨物需轉(zhuǎn)運(yùn)至非保險(xiǎn)單所載明的目的地時(shí)，則以該項(xiàng)貨物開始轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)終止。以上三種基本險(xiǎn)別的索賠時(shí)效，自被保險(xiǎn)貨物發(fā)生保險(xiǎn)事故之日起計(jì)算，最多不超過2年。此外，保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人可以要求擴(kuò)展或延長保險(xiǎn)期。。二、附加險(xiǎn)別

附加險(xiǎn)分為一般附加險(xiǎn)和特殊附加險(xiǎn)。一般附加險(xiǎn)不能單獨(dú)投保，只能在投保平安險(xiǎn)或水漬險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加保。如果投保一切險(xiǎn)，因其責(zé)任范圍已包括一般附加險(xiǎn)，故不必另行加保。特殊附加險(xiǎn)也不能單獨(dú)投保，而必須依附于基本險(xiǎn)別下加保。（一）一般附加險(xiǎn)（GeneralAdditionalRisk）

一般附加險(xiǎn)所承保的是由于一般外來風(fēng)險(xiǎn)所造成的全部或部分損失，其險(xiǎn)別共有11種：（1）偷竊、提貨不著險(xiǎn)（Theft，PilferageandNon-Delivery—TPND）。（2）淡水雨淋險(xiǎn)（FreshWater&/orRainDamage）。（3）短量險(xiǎn)（RisksofShortage）（4）混雜沾污險(xiǎn)（RisksofIntermixture&Contamination）（5）滲漏險(xiǎn)（RisksofLeakage）。（6）碰損、破碎險(xiǎn)（RisksofClash&Breakage）（7）串味險(xiǎn)（RisksofOdour）（8）受潮受熱險(xiǎn)（DamageCausedbyHeating&Sweating）（9）鉤損險(xiǎn)（HookDamage）（10）包裝破裂險(xiǎn)（LossorDamageCausedbyBreakingofPacking）（11）銹損險(xiǎn)（RisksofRust）（二）特殊附加險(xiǎn)（Specialadditionalrisk）特殊附加險(xiǎn)是承保由于特殊外來風(fēng)險(xiǎn)所造成的全部或部分損失，共有下列8種：（1）戰(zhàn)爭險(xiǎn)（WarRisks）是指保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償直接由于戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為和敵對(duì)行為、武裝沖突或海盜行為所致的損失，以及由此而引起的捕獲、拘留、禁止、扣押所造成的損失。還負(fù)責(zé)各種常規(guī)武器所致的損失以及由于上述責(zé)任范圍而引起的共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。戰(zhàn)爭險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任起訖是以水上危險(xiǎn)（Waterborne）為限，即。自貨物在起運(yùn)港裝上海輪或駁船時(shí)開始，直到目的港卸離海輪或駁船時(shí)為止。如不卸離海輪或駁船，則從海輪到達(dá)目的港的當(dāng)日午夜起算滿15天，保險(xiǎn)責(zé)任自行終止；如在中途港轉(zhuǎn)船，不論貨物是否在當(dāng)?shù)匦敦?，保險(xiǎn)責(zé)任以海輪到達(dá)該港或卸貨地點(diǎn)的當(dāng)日午夜起算滿15天為止，俟再裝上續(xù)運(yùn)海輪時(shí)恢復(fù)有效。（2）罷工險(xiǎn)（StrikeRisks）對(duì)被保險(xiǎn)貨物由于罷工者、被迫停工工人或參加工潮、暴動(dòng)和民眾斗爭的人員的行動(dòng)或任何人的惡意行為所造成的直接損失，和上述行動(dòng)或行為所引起的共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用負(fù)責(zé)賠償。罷工險(xiǎn)對(duì)罷工所導(dǎo)致的間接損失不予負(fù)責(zé)。例如：①罷工期間因勞動(dòng)力短缺，迫使海輪轉(zhuǎn)卸其他港口，由此增加運(yùn)輸費(fèi)用；②因罷工引起的動(dòng)力或燃料短缺使冷藏機(jī)械停止工作導(dǎo)致冷藏貨物損失；③由于缺乏工人搬運(yùn)貨物，使貨物堆積在碼頭淋濕受損等。罷工險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任起訖的規(guī)定與其他海運(yùn)貨物保險(xiǎn)險(xiǎn)別一樣，采取“倉至倉”條款。。（3）黃曲霉素險(xiǎn)（AflatoxinRisks）。對(duì)被保險(xiǎn)貨物因所含黃曲霉素超過進(jìn)口國的限制標(biāo)準(zhǔn)，被拒絕進(jìn)口、沒收或強(qiáng)制改變用途而遭受的損失負(fù)責(zé)賠償。這實(shí)際上一種專門原因的拒收險(xiǎn)。（4）交貨不到險(xiǎn)（FailuretoDeliveryRisk）。對(duì)不論由于任何原因，從被保險(xiǎn)貨物裝上船舶時(shí)開始，不能在預(yù)定抵達(dá)目的地的日期起6個(gè)月內(nèi)交貨的，負(fù)責(zé)按全損賠償。（5）艙面險(xiǎn)（OnDeckRisk）。對(duì)被保險(xiǎn)貨物存放艙面時(shí)，除按保險(xiǎn)單所載條款負(fù)責(zé)外，還包括被拋棄或被風(fēng)浪沖擊落水在內(nèi)的損失。（6）進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)（ImportDutyRisk）。當(dāng)被保險(xiǎn)貨物遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，而被保險(xiǎn)人仍須按完好貨物價(jià)值完稅時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)損失部分貨物的進(jìn)口關(guān)稅負(fù)責(zé)賠償。（7）拒收險(xiǎn)（RejectionRisk）.對(duì)被保險(xiǎn)貨物在進(jìn)口港被進(jìn)口國的政府或有關(guān)當(dāng)局拒絕進(jìn)口或沒收，按貨物的保險(xiǎn)價(jià)值負(fù)責(zé)賠償。（8）貨物出口到香港（包括九龍）或澳門存?zhèn)}火險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展條款（FireRiskExtensionClauseforStorageofCargoatDestinationHongkong,IncludingKowloonorMacao—F.R.E.C）。。案例5.1

某進(jìn)出口公司以CIF倫敦出口食品500箱，即期L/C支付，貨物裝運(yùn)后，憑已裝船清潔提單和已投保一切險(xiǎn)及戰(zhàn)爭險(xiǎn)的保險(xiǎn)單，向銀行收妥貨款，貨到目的港后經(jīng)進(jìn)口方復(fù)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)下列情況：（1）該批貨物共5個(gè)批號(hào)，抽查10箱，發(fā)現(xiàn)其中1個(gè)批號(hào)涉及100箱內(nèi)含農(nóng)藥殘留量超過進(jìn)口國標(biāo)準(zhǔn)；（2）進(jìn)口人只實(shí)收498箱，短少2箱；（3）有10箱貨物外表情況良好，但箱內(nèi)貨物共短少50公斤。請(qǐng)根據(jù)以上情況，分析進(jìn)口人應(yīng)分別向誰索賠？為什么？。三、海洋運(yùn)輸貨物專門保險(xiǎn)險(xiǎn)別與條款（一）海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn)（OceanMarineInsuranceFrozenProducts）

海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn)險(xiǎn)別分為冷藏險(xiǎn)和冷藏一切險(xiǎn)。除外責(zé)任：海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn)的除外責(zé)任，除包括上述海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的除外責(zé)任外，還對(duì)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過程中的任何階段因未存放在有冷藏設(shè)備的倉庫或運(yùn)輸工具中，或輔助運(yùn)輸工具沒有隔濕設(shè)備所造成腐爛的損失，以及在保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)被保險(xiǎn)貨物因未保持良好狀態(tài)，包括整理加工和包裝不妥，冷凍上的不合規(guī)定及肉食骨頭變質(zhì)引起的腐敗和損失不負(fù)責(zé)任。責(zé)任起訖：海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn)的責(zé)任起訖與海洋運(yùn)輸貨物三種基本險(xiǎn)的責(zé)任起訖基本相同。但是，貨物到達(dá)保險(xiǎn)單所載明的最后目的港，如在30天內(nèi)卸離海輪，并將貨物存入岸上冷藏倉庫后，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效，但以貨物全部卸離海輪時(shí)起算滿10天為限。。（二）海洋運(yùn)輸散裝桐油險(xiǎn)（OceanMarineInsuranceWoodoilBulk）海洋運(yùn)輸散裝桐油保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司承保不論任何原因造成的被保險(xiǎn)散裝桐油的短少、滲漏、沾污或變質(zhì)的損失。散裝桐油易受污染和變質(zhì)，為避免保險(xiǎn)人承擔(dān)過大責(zé)任，海運(yùn)散裝桐油險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人做了一些特別約定。這些約定包括：（1）被保險(xiǎn)人在起運(yùn)港必須取得相關(guān)檢驗(yàn)證書：①船上油艙在裝運(yùn)前必須清潔，并由檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)出證。②桐油裝船后的容量、重量、溫度須經(jīng)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)出證，裝船重量作為保險(xiǎn)負(fù)責(zé)的裝運(yùn)量。③裝船桐油品質(zhì)須經(jīng)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)出具合格證書。（2）被保險(xiǎn)桐油如遇被保險(xiǎn)人無法控制的運(yùn)輸延遲、繞道、被迫卸貨、重新裝載等必須卸貨的情況，在卸貨前須進(jìn)行品質(zhì)鑒定并出證。（3）被保險(xiǎn)桐油在運(yùn)抵保險(xiǎn)單所載目的港后，被保險(xiǎn)人必須在卸貨前通知保險(xiǎn)單指定的檢驗(yàn)、理賠代理人，尤其指定的檢驗(yàn)人進(jìn)行檢驗(yàn)，以確定卸貨時(shí)油艙的溫度、容量、重量或量尺，并由代理人指定的合格化驗(yàn)師抽樣化驗(yàn)，并出具品質(zhì)證書。。海洋運(yùn)輸散裝桐油保險(xiǎn)的責(zé)任起訖也按“倉至倉”條款負(fù)責(zé)，但是，如果被保險(xiǎn)散裝桐油運(yùn)抵目的港不及時(shí)卸載，則自海輪抵達(dá)目的港時(shí)起滿15天，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止．四、除外責(zé)任除外責(zé)任（Exclusion）是由保險(xiǎn)公司明確規(guī)定不予承保的損失和費(fèi)用，是非意外的、偶然性的或是比較特殊的風(fēng)險(xiǎn)與損失，對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和損失保險(xiǎn)公司明確作為一種免責(zé)規(guī)定。例如，被保險(xiǎn)人和發(fā)貨人的故意行為或過失；保險(xiǎn)責(zé)任開始前保險(xiǎn)貨物早已存在的品質(zhì)不良和數(shù)量短差；保險(xiǎn)貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷；保險(xiǎn)貨物的市價(jià)下跌、運(yùn)輸延遲等造成的損失和引起的費(fèi)用。有的保險(xiǎn)公司對(duì)戰(zhàn)爭險(xiǎn)、罷工險(xiǎn)等承保的責(zé)任往往在一般貨物運(yùn)輸險(xiǎn)中也作為除外責(zé)任。。第五節(jié)人身保險(xiǎn)合同一、人身保險(xiǎn)合同的概念和特征人身保險(xiǎn)合同，就是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)標(biāo)的為人的壽命和身體，顯然有別于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的，只有具有生命獨(dú)立存在的自然人才能成為被保險(xiǎn)人。法人雖然也是人，但不具有自然人意義上的生命，故不能成為人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人。同時(shí)，尚未出生的胎兒也不能作為被保險(xiǎn)人。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相比，人身保險(xiǎn)合同具有以下6大特征：（1）投保人與被保險(xiǎn)人一般都具有特定身份關(guān)系。依據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第31條，投保人除了可為本人投保外，還可以為配偶、子女、父母，以及與投保人具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬等投保。不難看出，投保人與前述家庭成員、近親屬均具有特定的親屬關(guān)系。投保人為與其不具有這種親屬關(guān)系的人投保只是例外，且以被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立人身保險(xiǎn)合同為前提。。（2）定額給付性。保險(xiǎn)金的多少已經(jīng)事先約定，該保險(xiǎn)金額并不構(gòu)成人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。事實(shí)上，盡管科學(xué)技術(shù)日新月異，目前尚難以評(píng)估人的生命價(jià)值。對(duì)于人身保險(xiǎn)合同而言，除非有法定限制或保險(xiǎn)人的限制，投保人可以為人投保任何保險(xiǎn)金額，也不會(huì)發(fā)生像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同那樣的超額保險(xiǎn)問題。（3）長期性。人身保險(xiǎn)合同具有長期性，尤其是人壽保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)期限持續(xù)幾年乃至幾十年，甚至終身。（4）儲(chǔ)蓄性。人身保險(xiǎn)合同除了填補(bǔ)損失外，還有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，即為自己年老或喪失勞動(dòng)能力后提供經(jīng)濟(jì)保障，或?yàn)榱朔鲳B(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)自己身后的親屬。（5）保險(xiǎn)費(fèi)不得通過訴訟方式請(qǐng)求支付。（6）不適用代位求償權(quán)。人身保險(xiǎn)合同以難用金錢衡量其價(jià)值的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，不存在足額保險(xiǎn)問題，代位求償權(quán)也就沒有存在的基礎(chǔ)。。二、人身保險(xiǎn)合同的類型人身保險(xiǎn)合同可依據(jù)保障范圍、投保方式、保險(xiǎn)金給付方式以及是否參加保險(xiǎn)人的利益分配等進(jìn)行不同的分類。（一）依據(jù)保障范圍的分類依據(jù)保障范圍，可以將人身保險(xiǎn)合同分為人壽保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同與意外傷害保險(xiǎn)合同。1.人壽保險(xiǎn)合同人壽保險(xiǎn)合同，是指以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人生存、死亡或生存死亡兩全為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同。它屬于定額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為投保人與保險(xiǎn)人所約定的承擔(dān)責(zé)任的限額，但并不反映被保險(xiǎn)人壽命的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)事故表現(xiàn)為被保險(xiǎn)人的生存或死亡。也就是說，被保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人即應(yīng)依約向被保險(xiǎn)人、受益人給付保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)合同又可以分為死亡保險(xiǎn)合同、生存保險(xiǎn)合同、生死兩全保險(xiǎn)合同和年金保險(xiǎn)合同等。。2.健康保險(xiǎn)合同健康保險(xiǎn)合同，亦稱疾病保險(xiǎn)合同，是指以被保險(xiǎn)人因患病、分娩生育所造成的醫(yī)療費(fèi)支出和工作能力喪失、收入減少為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)合同。該險(xiǎn)雖具有補(bǔ)償性，即以填補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)為限。但是，其保險(xiǎn)金額仍為定額支付，仍屬人身保險(xiǎn)范疇。健康保險(xiǎn)合同又可以分為醫(yī)療費(fèi)給付保險(xiǎn)合同、工資收入保險(xiǎn)合同、營業(yè)收入保險(xiǎn)合同、殘疾或死亡保險(xiǎn)合同。3.意外傷害保險(xiǎn)合同意外傷害保險(xiǎn)合同，是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，而導(dǎo)致殘疾、死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同。該險(xiǎn)也是向被保險(xiǎn)人、受益人支付確定金額的保險(xiǎn)金，不屬于填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)合同。與健康保險(xiǎn)的差別在于，導(dǎo)致該險(xiǎn)的損害后果的原因需意外事故，因疾病所致傷亡，不在其保險(xiǎn)責(zé)任范圍；因其他非意外事故所致傷亡，也不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。歸結(jié)起來，該險(xiǎn)的主要除外責(zé)任包括：1）被保險(xiǎn)人自殺行為所致傷亡；2）被保險(xiǎn)人在違法犯罪中所受意外傷害；3）疾??；4）被保險(xiǎn)人在其故意制造事端挑起的；5）被保險(xiǎn)人在吸食、注射毒品過程中發(fā)生的意外傷害；6）酗酒；7）不必要的冒險(xiǎn)行為。。（二）依據(jù)投保方式的分類依據(jù)投保方式，可以將人身保險(xiǎn)合同分為團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同和個(gè)人人身保險(xiǎn)合同。個(gè)人人身保險(xiǎn)合同，是指以單個(gè)自然人為被保險(xiǎn)人所訂立的人身保險(xiǎn)合同。每張保單只能為一個(gè)人提供保障。團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同，是指以某一單位內(nèi)全體或大多數(shù)成員為被保險(xiǎn)人所訂立的人身保險(xiǎn)合同。該合同表現(xiàn)為總保險(xiǎn)單，為該單位內(nèi)參加保險(xiǎn)的職工提供保障。（三）依據(jù)保險(xiǎn)金給付方式的分類依據(jù)保險(xiǎn)金給付方式，可以將人身保險(xiǎn)合同分為一次性給付人壽保險(xiǎn)合同與分期給付人身保險(xiǎn)合同。一次性給付人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金，是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)由保險(xiǎn)人一次性支付給被保險(xiǎn)人、受益人。分期給付人壽保險(xiǎn)合同，則是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金分期支付給被保險(xiǎn)人、受益人，直至保險(xiǎn)金支付完畢，或直到被保險(xiǎn)人死亡為止。。（四）依據(jù)是否參加保險(xiǎn)人的利益分配分類依據(jù)是否參加保險(xiǎn)人的利益分配，可以將人身保險(xiǎn)合同分為分配型人身保險(xiǎn)合同與非分配型人壽保險(xiǎn)合同。分配型人身保險(xiǎn)合同亦稱分紅保險(xiǎn)單，是指被保險(xiǎn)人不僅可以在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)獲得約定的保險(xiǎn)金，而且可以參加保險(xiǎn)人的紅利分配。非分配型人身保險(xiǎn)合同，亦稱不分紅保險(xiǎn)單，則是指被保險(xiǎn)人只能在發(fā)生保險(xiǎn)事故后獲得約定的保險(xiǎn)金，不得參加保險(xiǎn)人的紅利分配。三、人身保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容（一）保險(xiǎn)單所有權(quán)保險(xiǎn)單所有權(quán)，是指保險(xiǎn)單所有人享有的轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單、以保險(xiǎn)單為質(zhì)押進(jìn)行貸款、受領(lǐng)紅利、領(lǐng)取保險(xiǎn)金、指定或變更受益人的權(quán)利。該條款主要適用于人身保險(xiǎn)合同，而不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，因?yàn)楹笳叽蠖酁槎唐诒ｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)單不具有現(xiàn)金價(jià)值。人身保險(xiǎn)合同則有所不同，尤其是人壽保險(xiǎn)合同，不僅具有長期性，還具有儲(chǔ)蓄性。鑒于保險(xiǎn)單所有人與受益人往往并非同一人，保險(xiǎn)單所有權(quán)對(duì)于人身保險(xiǎn)合同頗有意義。。人壽保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人處分保險(xiǎn)單的權(quán)益，無需經(jīng)保險(xiǎn)人同意。一般說來，被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單的權(quán)益，需以轉(zhuǎn)讓證書正式通知保險(xiǎn)人。否則，保險(xiǎn)人不受該轉(zhuǎn)讓的約束。因不知轉(zhuǎn)讓的事實(shí)而將保險(xiǎn)金給付原受益人的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)錯(cuò)誤給付的責(zé)任。同時(shí)，被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值內(nèi)，以保險(xiǎn)單為質(zhì)押而申請(qǐng)貸款。當(dāng)然，被保險(xiǎn)人應(yīng)將質(zhì)押的事實(shí)正式通知保險(xiǎn)人。

（二）受益人受益人，亦稱保險(xiǎn)金領(lǐng)取人，是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人權(quán)利的取得屬于原始取得，而非繼受取得，其所領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，也不在被保險(xiǎn)人債權(quán)人執(zhí)行的范圍。受益人可以是自然人，也可以是法人；可以是被保險(xiǎn)人，也可以是其他人；可以是完全行為能力人，也可以是無行為能力人。如以被保險(xiǎn)人以外的其他人為受益人，則保險(xiǎn)合同應(yīng)載明其姓名，以便保險(xiǎn)人及時(shí)給付保險(xiǎn)金。。投保人、被保險(xiǎn)人和受益人這3個(gè)角色可以有5種組合：（1）三位一體，同一人充當(dāng)3個(gè)角色，即投保人同時(shí)也是被保險(xiǎn)人、受益人。（2）3角色分別由3個(gè)不同的人充當(dāng)。（3）投保人和受益人為同一人，被保險(xiǎn)人為另一人。（4）被保險(xiǎn)人和受益人為同一人，投保人為另一人。（5）投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，受益人為另一人。法定受益人無需指定，只有指定受益人才需要被保險(xiǎn)人或投保人指定，其所指定的受益人可以為一人，亦可為數(shù)人。被保險(xiǎn)人、投保人可以單獨(dú)指定受益人，亦可共同指定受益人。但是，投保人指定受益人時(shí)需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。指定受益人的受益順序優(yōu)于法定受益人。在指定受益人中，原始受益人受益順序優(yōu)于后繼受益人。如被保險(xiǎn)人或投保人指定數(shù)人為同一順序的受益人，由其確定每人的受益份額，其份額可以相等，也可以不等。如未確定受益人份額，各個(gè)受益人享有相等的份額。。（三）告知義務(wù)與不可抗辯規(guī)則作為最大誠信原則的體現(xiàn)，投保人在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，負(fù)有告知義務(wù)。我國采用詢問回答式的告知，即只要投保人對(duì)保險(xiǎn)人就