征信合規(guī)意識及管理工作

增強(qiáng)征信合規(guī)意識

扎實(shí)做好征信工作************目錄一、征信概念和征信業(yè)務(wù)二、目前我國征信系統(tǒng)現(xiàn)狀三、征信工作應(yīng)注意的事項(xiàng)四、工作建議一、征信概念和征信業(yè)務(wù)（一）征信：是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。一、征信概念和征信業(yè)務(wù)（二）征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)1、信息提供者提供信用信息的活動(dòng)；2、征信機(jī)構(gòu)采集、整理、保存、加工和向信息使用者提供信用信息的活動(dòng)；3、信息使用者使用信用信息的活動(dòng)；4、信息主體維護(hù)自身權(quán)益的活動(dòng)；5、征信業(yè)監(jiān)督管理部門管理征信業(yè)的活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)的角色：信息提供者、信息使用者。

二、目前我國征信系統(tǒng)現(xiàn)狀（一）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫覆蓋面截至2018年11月末，數(shù)據(jù)庫收錄了9.8億自然人、2576萬戶企業(yè)及其他組織的信用信息。征信系統(tǒng)全面收集來自多方的企業(yè)和個(gè)人信息，核心是銀行信貸信息，除此之外還包括證券、保險(xiǎn)、信托、外匯、融資租賃、擔(dān)保等類金融信息，以及社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國。二、目前我國征信系統(tǒng)現(xiàn)狀（二）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)面金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)成為一項(xiàng)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，特別是為商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等放貸機(jī)構(gòu)廣泛使用。2018年，企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)查詢量為10071萬次、個(gè)人征信系統(tǒng)累計(jì)查詢量為157944萬次。一些地方政府部門在履行財(cái)政貼息項(xiàng)目審查、中小企業(yè)扶持計(jì)劃資質(zhì)認(rèn)定、企業(yè)信用分類管理等行政管理職責(zé)中，在集中采購、項(xiàng)目招投標(biāo)、招商引資等民事活動(dòng)中，已經(jīng)將信用報(bào)告作為資格審核條件之一。二、目前我國征信系統(tǒng)現(xiàn)狀（三）社會(huì)公眾對信用的關(guān)注度和關(guān)愛度不斷提升金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告查詢量，2007年，分別是8627.2萬次和2102.3萬次；2018年，分別增長到15億次和10071萬次，分別增長近15倍和4.8倍。征信異議、維權(quán)事件與日俱增，社會(huì)公眾維權(quán)意識明顯增強(qiáng)。三、征信工作應(yīng)注意的事項(xiàng)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（國務(wù)院令第631號）；《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令﹝2005﹞第3號）；《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范》（銀發(fā)﹝2014﹞323號）三、征信工作應(yīng)注意的事項(xiàng)（一）用戶管理——用戶分類及職責(zé)三、征信工作應(yīng)注意的事項(xiàng)用戶管理——用戶管理制度建設(shè)應(yīng)按照法律法規(guī)、中國人民銀行管理要求，根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)、技術(shù)水平以及組織架構(gòu)等情況，制定與本機(jī)構(gòu)實(shí)際情況相適應(yīng)的內(nèi)控制度。內(nèi)控制度應(yīng)當(dāng)涵蓋用戶及其權(quán)限管理、數(shù)據(jù)加工、信息報(bào)送、信息查詢及使用、異議處理、信息安全等各項(xiàng)工作。三、征信工作應(yīng)注意的事項(xiàng)（二）數(shù)據(jù)報(bào)送——信息主體同意從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息，應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書面同意。采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，不作為個(gè)人信息。二、征信工作應(yīng)注意的事項(xiàng)（二）數(shù)據(jù)報(bào)送——不良信息告知信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外。還款提醒≠事先告知三、征信工作應(yīng)注意的事項(xiàng)（二）數(shù)據(jù)報(bào)送——數(shù)據(jù)質(zhì)量從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。準(zhǔn)確、及時(shí)、完整。二、征信工作應(yīng)注意的事項(xiàng)（三）信息查詢——信息主體同意

向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)。采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。二、征信工作應(yīng)注意的事項(xiàng)取得信息主體同意須注意的幾個(gè)事項(xiàng)要書面授權(quán)；要本人簽名；要有授權(quán)日期；要避免涂改；要有配套的身份證復(fù)印件；要工作人員與信息主體面簽。注意！三、征信工作應(yīng)注意的事項(xiàng)（三）信息查詢——依權(quán)限查詢

查詢用戶僅限本人使用。信息主體應(yīng)與銀行有真實(shí)的業(yè)務(wù)背景。查詢所用電腦禁止非法外聯(lián)。后果！單位受處罰；個(gè)人受處罰；刑事責(zé)任！三、征信工作應(yīng)注意的事項(xiàng)（四）信息使用——約定用途

信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，不得用作約定以外的用途。不得未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供。嚴(yán)重違規(guī)的行為：將所查信用報(bào)告出售給第三方；在信息主體不知情的情況下將所查信用報(bào)告提供給第三方。三、征信工作應(yīng)注意的事項(xiàng)（五）異議處理——時(shí)限

信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。三、征信工作應(yīng)注意的事項(xiàng)（五）異議處理——流程

征信中心收到異議并完成內(nèi)部核查后，通過個(gè)人征信查詢及異議處理子系統(tǒng)向報(bào)送異議信息的金融機(jī)構(gòu)發(fā)送核查通知，啟動(dòng)金融機(jī)構(gòu)核查。金融機(jī)構(gòu)接到異議信息核查通知后應(yīng)立即啟動(dòng)核查程序。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將核查結(jié)果和有效聯(lián)系方式通過個(gè)人征信查詢及異議處理子系統(tǒng)發(fā)送至征信中心。經(jīng)金融機(jī)構(gòu)核查后確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)在回復(fù)核查結(jié)果的同時(shí)向征信中心報(bào)送更正信息；確認(rèn)異議信息不存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)明確回復(fù)核查結(jié)果；不能確認(rèn)核查結(jié)果的，應(yīng)如實(shí)回復(fù)核查情況。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)確保核查回復(fù)內(nèi)容清楚、明確。征信中心對符合回復(fù)要求的，予以接受；對不符合回復(fù)要求的，不予接受，且視同金融機(jī)構(gòu)未作回復(fù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對不符合回復(fù)要求的異議信息重新核查和回復(fù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在接到征信中心異議信息核查通知起12日內(nèi)完成對異議信息的核查和回復(fù)。征信異議：業(yè)務(wù)流程（個(gè)人異議處理流程）開始登記個(gè)人核查申請異議受理機(jī)構(gòu)征信中心數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)受理階段核查階段更正階段核查更正結(jié)束回復(fù)受理收到回復(fù)制作回