2023銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書

白皮書（2023）A工中國信通院本白皮書版權(quán)屬于中國工商銀行股份有限公司與中國信息通信研究院，受法律保護(hù)，轉(zhuǎn)載、引用或其他方式使用本白皮書的原文或觀點(diǎn)，應(yīng)注明中國工商銀行股份有限公司與中國信息通信研究院保留對違反以上說明和相關(guān)權(quán)益的行為追究相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)利。本白皮書重點(diǎn)研討銀行業(yè)以國家政策為指引，主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會的數(shù)實(shí)融合發(fā)展趨勢，結(jié)合自身稟賦和經(jīng)營特征，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以數(shù)據(jù)和技術(shù)要素為驅(qū)動，推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的創(chuàng)新和重塑，加速經(jīng)營發(fā)展的數(shù)據(jù)化、智能化、生態(tài)化、開放化變革的實(shí)踐。通過對境內(nèi)外銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型案例和經(jīng)驗(yàn)的全面整理，白皮書系統(tǒng)分強(qiáng)化頂層推動，加大資源投入，加強(qiáng)方法變革，自上而下系統(tǒng)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。二是從模式創(chuàng)新角度，圍繞服務(wù)客戶和賦能員工兩大維度，針對生態(tài)鏈接、場?運(yùn)營、產(chǎn)品研發(fā)、渠道觸達(dá)、風(fēng)險防控、經(jīng)營管理六大領(lǐng)域重塑業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，為發(fā)展增動能。三是從科技賦能角度，通過多層級強(qiáng)化數(shù)據(jù)要素創(chuàng)新應(yīng)用，多領(lǐng)域深化數(shù)字技術(shù)服務(wù)供給，多維度進(jìn)化數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施支撐，筑牢轉(zhuǎn)型發(fā)展根基。此外，結(jié)合2023年中央金融工作會議部署，針對未來銀行業(yè)持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向，提出應(yīng)突出價值導(dǎo)向，以數(shù)字金融支撐科技金融、綠色金融、?惠金融、養(yǎng)老金融發(fā)展，深挖數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值，縱深推進(jìn)前沿技術(shù)應(yīng)用，做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍，做好維護(hù)金融穩(wěn)定的壓艙石，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，助力金融強(qiáng)國建設(shè)。一、數(shù)實(shí)融合為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入新動能/一、數(shù)實(shí)融合為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入新動能/1（一）國家戰(zhàn)略縱深推進(jìn)數(shù)實(shí)融合發(fā)展/1（三）順應(yīng)數(shù)實(shí)融合發(fā)展趨勢銀行業(yè)應(yīng)加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型/4二、理論指導(dǎo)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐全面提速/5（一）銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵及特征/5三、銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方法與路徑逐漸明?/13（一）強(qiáng)化頂層設(shè)計，自上而下系統(tǒng)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型/13四、銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型未來發(fā)展應(yīng)突出價值導(dǎo)向/39（一）以數(shù)字金融支撐經(jīng)濟(jì)社會重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展/39參考文獻(xiàn)/521數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新體系數(shù)字屏障數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新體系數(shù)字屏障兩大基礎(chǔ)國際：數(shù)字領(lǐng)域國際合作兩個環(huán)境國內(nèi)：數(shù)字治理生態(tài)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)一、數(shù)實(shí)融合為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入新動能?前，數(shù)實(shí)融合?成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)??發(fā)展的趨勢性特征。Ж的二?大??指出，要加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，服務(wù)現(xiàn)?化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展指明了方向。?2023年的中央金融工作會議上，??書?對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作出重要部署，要求做好??t數(shù)字金融??內(nèi)的??大文?。作為現(xiàn)?經(jīng)濟(jì)體系中重要的t金融力??，銀行業(yè)全面加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，服務(wù)數(shù)實(shí)融合的發(fā)展趨勢，?成為??的t????，????發(fā)展的t數(shù)字???上?з新??。（一）國家戰(zhàn)略縱深推進(jìn)數(shù)實(shí)融合發(fā)展數(shù)字中國建設(shè)引領(lǐng)數(shù)實(shí)融合發(fā)展。數(shù)實(shí)融合是現(xiàn)?化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)的??趨勢。為全面提升數(shù)字中國建設(shè)的整體性、系統(tǒng)性、??性，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，?2023年?中Р中央、國務(wù)院?式?發(fā)ǒ數(shù)字中國建設(shè)整體布局??ǒ（以下??ǒ??ǒ）。ǒ??ǒ的出?是???實(shí)Ж的二?大??，全面建設(shè)社會主?現(xiàn)?化國家的重要??，其??提出數(shù)字中國建設(shè)的整體??，?數(shù)字中國建設(shè)??t2522???進(jìn)行整體布局，??明?數(shù)字中國建設(shè)的???、路??、任務(wù)書，為?方面推進(jìn)數(shù)字中國建設(shè)提供了行動指?，為深化數(shù)字技術(shù)與經(jīng)濟(jì)社會?領(lǐng)域多方面持續(xù)融合?定基礎(chǔ)。數(shù)字中國建設(shè)整體框架數(shù)字中國建設(shè)整體框架數(shù)字?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)數(shù)字政務(wù)數(shù)字?jǐn)?shù)字政務(wù)數(shù)字?jǐn)?shù)字社會數(shù)字生態(tài)數(shù)字生態(tài)數(shù)據(jù)資源體系數(shù)據(jù)資源體系數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施2銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)數(shù)據(jù)要素政策體系化縱深推進(jìn)?來發(fā)展新動能。數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素，?快速融?通????，深?改變?生產(chǎn)方式、生?方式和社會?理方式，?此?需構(gòu)建與數(shù)字生產(chǎn)力相適應(yīng)的數(shù)據(jù)要素政策體系，???放和發(fā)展數(shù)字生產(chǎn)力。??，圍繞數(shù)據(jù)要素領(lǐng)域，國家政策?逐層?化。??觀層面，中Р中央、國務(wù)院?式?發(fā)ǒ關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)?度?好發(fā)?數(shù)據(jù)要素作用的ǒ（以下??ǒ數(shù)據(jù)二??ǒ），ǒ數(shù)據(jù)二??ǒ??了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)?度的四?Л?，提出以產(chǎn)權(quán)?度為基礎(chǔ)、以?通?度為??、以?益分??度為導(dǎo)向、以?全?度為保?的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)?度頂層??，對于?分?發(fā)數(shù)據(jù)要素價值Х有全局性、?基性、引領(lǐng)性的重要作用。??觀層面，為???業(yè)數(shù)據(jù)資源相關(guān)會計理，強(qiáng)化相關(guān)會計信息??，?政部?發(fā)ǒ?業(yè)數(shù)據(jù)資源相關(guān)會計理?行?定ǒ（以下??ǒ?行?定ǒ），ǒ?行?定ǒ明?了適用?圍、會計理?э以及??要求?內(nèi)，涵?了對數(shù)據(jù)資源的??會計理?х。ǒ?行?定ǒ的出????定了數(shù)據(jù)資源Х有資產(chǎn)屬性，??推動了數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值的?化，是數(shù)據(jù)要素?場化發(fā)展的?一重要???。中央金融工作會議部署發(fā)展t數(shù)字金融?新方向。2023年中央金融工作會議提出t做好科技金融、綠色金融、?惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融??大文??，為牢牢??推進(jìn)金融??發(fā)展?一主?，做好相關(guān)金融工作指明了方向。其中，數(shù)字金融作為新Т數(shù)字技術(shù)與?統(tǒng)金融服務(wù)相融合的特?金融業(yè)態(tài)，???中央層面?明?提出。?前，?國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢?好，數(shù)字技術(shù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)?益深度融合，以前沿科技為??的數(shù)字經(jīng)濟(jì)?發(fā)展中?現(xiàn)出引領(lǐng)??的?大動能。??數(shù)字經(jīng)濟(jì)的??發(fā)展，數(shù)字金融的發(fā)展?要??深化，?此，對于金融業(yè)而，深入推進(jìn)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)?，?好?以數(shù)字金融創(chuàng)新服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，做好數(shù)字金融??大文?勢??行。（二）經(jīng)濟(jì)社會的數(shù)實(shí)融合發(fā)展趨勢呈現(xiàn)新特征數(shù)字化生?方式?成為生?中??或?的一部分。?數(shù)字中國加速建設(shè)的??下，t數(shù)字化????接上了??生?的方方面面。從智????數(shù)字社?，從智能產(chǎn)業(yè)?數(shù)字產(chǎn)品，t數(shù)字化??展?智?Φ利生?的，為通??入中國式現(xiàn)?化生?賦能。?2022年?，?國??模達(dá)?10.67?，?上年??增3549??，???及達(dá)75.6%?。?大的???模構(gòu)成了?國??發(fā)展的?上???場，?為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展?下3銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)了?實(shí)的用戶基礎(chǔ)。??數(shù)字??、數(shù)字??、數(shù)字政務(wù)??上化場??漸??，?上化的生?方式?經(jīng)成為大?生?的?態(tài)，?多???于使用?上渠道t??出戶?實(shí)現(xiàn)??生??需，t?經(jīng)濟(jì)?的生?方式?成為?下???點(diǎn)，與??需要?結(jié)合，??持續(xù) ?國數(shù)字產(chǎn)業(yè)?模穩(wěn)?增?，根據(jù)中國信息通信研究院的數(shù)據(jù)，2022年，?國數(shù)字產(chǎn)業(yè)化?模達(dá)?9.2???，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化?模為41???，?數(shù)字經(jīng)濟(jì)?重分?為18.3%和81.7%,數(shù)字經(jīng)濟(jì)的二Л?例結(jié)構(gòu)?為穩(wěn)定。其中，三二一產(chǎn)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)?分?為44.7%、24.0%和10.5%，??分?提升1.6、1.2和0.4??分點(diǎn)?。數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合持續(xù)深入，?產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)????進(jìn)一?加快。й業(yè)數(shù)字化加快向全產(chǎn)業(yè)鏈??，й業(yè)生產(chǎn)信息化?穩(wěn)?上升，智能??、?э施?、智能?、產(chǎn)品?源?新模式得???推?。??業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提?升級，2022年全國工業(yè)?業(yè)關(guān)?工?數(shù)控化?、數(shù)字化研發(fā)設(shè)計工Х?及?分?增??58.6%和77.0%，??分?提升3.3和2.3??分點(diǎn)。智能??應(yīng)用?模和??大?提升，四成以上???業(yè)進(jìn)入數(shù)字化與??化????，智能???產(chǎn)業(yè)?模突?3???。服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型??穩(wěn)?深入推進(jìn)，?上???穩(wěn)??中發(fā)???作用，全國?上???突?13???，??增?4%?。數(shù)字化?理深入推進(jìn)，數(shù)字化公Р服務(wù)??持續(xù)提升。?數(shù)字中國建設(shè)驅(qū)動國家?理??的指引下，?國數(shù)字政務(wù)建設(shè)加速推進(jìn)，從2012?2022年，?國?政務(wù)發(fā)展指數(shù)國???從78?上升?43?，是上升?快的國家?一。國家?政務(wù)外?實(shí)現(xiàn)?、?級全??，?????達(dá)96.1%?。全國一體化政務(wù)服務(wù)??實(shí)?注б用戶?過10??，實(shí)現(xiàn)1?多???應(yīng)用的?э化服務(wù)，大???政務(wù)服務(wù)??實(shí)現(xiàn)t一?通??t??通??，有效ф場主體和????、???????。全國?大?工作信息化???式開通，數(shù)字政?、智?法院、數(shù)字???應(yīng)用，為提升?效能提供有力①來源：中國信息通信研究院,中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究報告（2023年）。②來源：國家網(wǎng)信辦,數(shù)字中國發(fā)展報告（2022年）。③來源：國家網(wǎng)信辦,數(shù)字中國發(fā)展報告（2022年）。4銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)（三）順應(yīng)數(shù)實(shí)融合發(fā)展趨勢銀行業(yè)應(yīng)加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型銀行業(yè)是金融系統(tǒng)的??力?，是?通數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的??。?前，經(jīng)濟(jì)社會的數(shù)實(shí)融合發(fā)展趨勢，對金融服務(wù)發(fā)展提出新的要求。?此??下，銀行業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)經(jīng)濟(jì)?，有助于防?化?新??的金融風(fēng)險。銀行業(yè)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型是服務(wù)中國特色現(xiàn)?金融體系建設(shè)，構(gòu)建現(xiàn)?化金融?構(gòu)的戰(zhàn)略要求。金融發(fā)展關(guān)系中國式現(xiàn)?化建設(shè)全局。從全球?，以?工智能、大數(shù)據(jù)、??鏈?為??的數(shù)字技術(shù)進(jìn)入??融合、??創(chuàng)新、縱深應(yīng)用的加速?，全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)?模持續(xù)?升，???國??強(qiáng)化數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略布局，??發(fā)展??點(diǎn)。從?國來?，?國家政策的系統(tǒng)有?指導(dǎo)下，?國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展??于??前?，數(shù)實(shí)融合發(fā)展趨勢持續(xù)深化，引領(lǐng)現(xiàn)?化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。?此，?強(qiáng)國建設(shè)、??Т的新征?上，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)是構(gòu)建新發(fā)展?局、建設(shè)現(xiàn)?化經(jīng)濟(jì)體系、構(gòu)筑國家??新?勢的戰(zhàn)略??。銀行業(yè)應(yīng)深???數(shù)字化發(fā)展的趨勢和?律，加快自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加速數(shù)字金融創(chuàng)新，構(gòu)建現(xiàn)?化金融?構(gòu)，深度融入現(xiàn)?化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的?變革、效?變革、動力變革，推動Х有?度適應(yīng)性、??力、?惠性的現(xiàn)?金融體系加速?成。銀行業(yè)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會數(shù)字化發(fā)展新趨勢，提升??金融服務(wù)供給??的重要??。銀行是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)字化、智能化、綠色化發(fā)展特征，對銀行業(yè)的金融服務(wù)供給提出新要求。針對?場?境和經(jīng)營主體的數(shù)字化發(fā)展趨勢，銀行業(yè)應(yīng)?持以t數(shù)據(jù)與技術(shù)?驅(qū)動，??數(shù)據(jù)要素價值，推動業(yè)務(wù)經(jīng)營模式創(chuàng)新，強(qiáng)化金融服務(wù)的適?性，以自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型?化客戶??、強(qiáng)化服務(wù)?合、?化資金供給，提升金融服務(wù)效，助力新型工業(yè)化建設(shè)，促進(jìn)新生產(chǎn)力??，全面提?對現(xiàn)?化產(chǎn)業(yè)體系的金融服務(wù)供給??。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是統(tǒng)?發(fā)展與?全，提升防?化???風(fēng)險能力的有效路徑。銀行業(yè)是維護(hù)金融穩(wěn)定的壓艙石。?數(shù)字化??，數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展為銀行業(yè)防?化?風(fēng)險能力的提升注入了新的?力。一是???工智能、大數(shù)據(jù)、????數(shù)字技術(shù)?風(fēng)險防控領(lǐng)域的持續(xù)應(yīng)用，銀行業(yè)防?化?風(fēng)險的能力?全面、?智能、??э、??效。強(qiáng)化對??風(fēng)險的?防?控，提升對風(fēng)險???、???、???、??的能力。升級智能化風(fēng)控能力，?成?業(yè)級的風(fēng)險管理能力，針對出險?хΙ??化的數(shù)據(jù)整合能力，智5銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)能化分析?取應(yīng)對方法，?э?效?提出?方案。二是全社會數(shù)字化發(fā)展?大了防?化?風(fēng)險的?圍，需要銀行業(yè)Ι?數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新能力升級風(fēng)險管理??。一方面數(shù)據(jù)、技術(shù)、?法、???數(shù)字化要素風(fēng)險?出??一方面?境、?業(yè)、???開放生態(tài)?來的??性風(fēng)險?出，?統(tǒng)的風(fēng)險管理????能??業(yè)務(wù)發(fā)展需要，?此銀行業(yè)應(yīng)加快數(shù)字技術(shù)?風(fēng)險防控領(lǐng)域的應(yīng)用研究和創(chuàng)新應(yīng)用，有效應(yīng)對轉(zhuǎn)型中的新風(fēng)險。二、理論指導(dǎo)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐全面提速（一）銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵及特征數(shù)字經(jīng)濟(jì)?й業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)??成為?前社會的主要經(jīng)濟(jì)?態(tài)，其以數(shù)據(jù)資源為關(guān)?要素，以現(xiàn)?信息??為主要載體，以信息通信技術(shù)融合應(yīng)用、全要素數(shù)字化轉(zhuǎn)型為重要推動力。金融業(yè)，其是銀行業(yè)，是數(shù)字化發(fā)展的?行?。銀行業(yè)作為技術(shù)和???型行業(yè)，Х有?用信息提升業(yè)務(wù)效?的內(nèi)生需求和???勢，其數(shù)字化發(fā)展?度??行業(yè)中于?一?；跇I(yè)?對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的??定??，結(jié)合金融領(lǐng)域特征，??為商業(yè)模式的創(chuàng)新和重塑，有效提?價值創(chuàng)?能力，實(shí)現(xiàn)?業(yè)級轉(zhuǎn)型升級和創(chuàng)新發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型???是一?新?，??數(shù)字經(jīng)濟(jì)??，數(shù)字化?賦?了新的特征。?領(lǐng)域數(shù)字化進(jìn)?的持續(xù)加快，推動社會生產(chǎn)力、生產(chǎn)關(guān)系發(fā)生重大變化，??社會??進(jìn)入以數(shù)字生產(chǎn)力為主要??的全新????。從生產(chǎn)力的角度來?，數(shù)據(jù)、技術(shù)?新型生產(chǎn)要素??推動??、?動力??統(tǒng)生產(chǎn)要素的?化重?，加速?統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的模式變革。???統(tǒng)生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)、技術(shù)?兩?新型生產(chǎn)要素Х有???性、??性、??他性的數(shù)字化（去中介化、分散化和非物質(zhì)化）三個方面。埃森哲認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最顯著特征就是通過數(shù)造機(jī)會。IDC認(rèn)為：數(shù)字化轉(zhuǎn)型分為領(lǐng)導(dǎo)力轉(zhuǎn)型、運(yùn)營6銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)特征。從生產(chǎn)關(guān)系的角度來?，數(shù)字化生產(chǎn)關(guān)系Х有?惠化，??通??得數(shù)據(jù)?方Φ?部化，?數(shù)據(jù)向數(shù)?部???中??性化，?用戶需求追求與????Р?化，??多生產(chǎn)資?社會化?有?特征。銀行業(yè)作為數(shù)字化發(fā)展的?行?，?數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐中?持以金融科技為主引?，以智能?動??領(lǐng)域?yàn)橹髑?，以?化金融生態(tài)為主??，以??和提升客戶體驗(yàn)為主路徑，以建??化??為主?，持續(xù)推進(jìn)模式創(chuàng)新與體??變革。Х體來?，主要呈現(xiàn)以下??特征????????，成為?Х??特征的生產(chǎn)要素。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及業(yè)態(tài)創(chuàng)新本上是基于數(shù)據(jù)信息的價值創(chuàng)?，通過??、動態(tài)、?增?、多?化的數(shù)據(jù)??行?業(yè)的??應(yīng)用，創(chuàng)??多價值，??????成本，使價值創(chuàng)??有效?。銀行?生與數(shù)據(jù)相?，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)以數(shù)據(jù)為??，持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化，?放數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)和經(jīng)營價值，實(shí)現(xiàn)全?全要素的接和實(shí)?反?，提升對業(yè)務(wù)的??、ф策、創(chuàng)新、營?、風(fēng)控??，提升業(yè)務(wù)體驗(yàn)、業(yè)務(wù)效?與經(jīng)營價值。??計???、大數(shù)據(jù)、???和 ?工智能?技術(shù)的支持下，?Х有的能???的??需求的屬性。智能化是建??數(shù)據(jù)化基礎(chǔ)上對?能和服務(wù)的全面升?。銀行業(yè)一???服務(wù)國計?生的?業(yè)??，???服務(wù)??的??，?分運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)，?持以客戶為中?的服務(wù)理?，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)，??客戶的?點(diǎn)、?點(diǎn)，以數(shù)字化??，為客戶提供智能化、場?化的?ф方案，以智能??Φ?，用服務(wù)???度。（3）開放化(0QFOOFTT)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)??以效?、順融通、開放Р?為特征，國內(nèi)銀行業(yè)?基于此，開?了??統(tǒng)銀行逐?向開放銀行探索的數(shù)字化發(fā)展t進(jìn)??路?。開放銀行是指利用開放"1*?技術(shù)，實(shí)現(xiàn)與?三方?構(gòu)?的數(shù)據(jù)Р?、銀行服務(wù)與產(chǎn)品???用，以t?出??和t引進(jìn)來?兩?方式，??服務(wù)客??生??統(tǒng)銀行服務(wù)?以觸達(dá)的?客戶，全面?放數(shù)據(jù)價值與?模價值。態(tài)融合Р建，???э布局、鏈?zhǔn)劫x能、??運(yùn)營的新型生態(tài)銀行，??金融服務(wù)t內(nèi)生7銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)態(tài)?，通?融合t外生態(tài)?，構(gòu)筑數(shù)字生?新?，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成?????惠及社會?生。銀行業(yè)?數(shù)字化轉(zhuǎn)型過?中，?實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的場??出?，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)用向產(chǎn)業(yè)鏈上下?、生產(chǎn)的前???????展，重塑產(chǎn)業(yè)布局，發(fā)現(xiàn)新的產(chǎn)業(yè)??和增?點(diǎn)，???勢??、開放Р?、合作Р?的金融生態(tài)?，構(gòu)建銀政?數(shù)字Р?體，?成強(qiáng)大合力。（二）全球銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐?全球銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，?外大型銀行?于業(yè)務(wù)??多、客戶?圍?，有?強(qiáng)?的提效與風(fēng)控需求，?此?戰(zhàn)略層、業(yè)務(wù)層、技術(shù)層?多層?全面展開數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索，?取得了??的創(chuàng)新與實(shí)踐成?。??分???數(shù)字化轉(zhuǎn)型的?度，?外大型銀行從??會與管理層開??定相應(yīng)策略。?于?模以及科技投入????，??銀行?戰(zhàn)略層面的???構(gòu)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新??建設(shè)、資金與?力支持方面的Х體????一定??。（1）???構(gòu)轉(zhuǎn)型方面，多???適應(yīng)轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢。一是???會層面?定數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作??與分工，建?數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作?以統(tǒng)?和指導(dǎo)?部?的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。例???銀行??會與科技管?工作?以客戶??結(jié)?為指引，對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型?施的??順?、?戰(zhàn)略性產(chǎn)品的推?與?出???向銀行管理層提出?，從而?化銀行數(shù)字化?構(gòu)，?助提?員工及客戶?用系統(tǒng)的效用?。二是設(shè)??部?研發(fā)數(shù)字化產(chǎn)品。例??根大通以開發(fā)體驗(yàn)??的?渠道與???產(chǎn)品為??，?建了設(shè)計、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)與技術(shù)?，??建了??產(chǎn)品??提升???作?。部分?外大型銀行為了發(fā)?新技術(shù)?銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用中的?力，設(shè)?了??的開發(fā)和研究????新技術(shù)應(yīng)用，?建?多?開發(fā)技術(shù)中?。（2）?創(chuàng)新?方面，?外大型銀行從對內(nèi)、對外兩?方向?養(yǎng)創(chuàng)新能力。對內(nèi)方面，設(shè)?金融創(chuàng)新??，?發(fā)員工的創(chuàng)新??，?化和?ф產(chǎn)品?。例?，?國銀行2022年推行的金融創(chuàng)新?中，?級員工??導(dǎo)的指導(dǎo)下Р?為業(yè)務(wù)中的提8銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)供?特?角與?行的創(chuàng)新性?ф方案，Р?引了130?創(chuàng)新???，??了內(nèi)部創(chuàng)新?圍?。對外方面，通過投資或合作與?創(chuàng)?業(yè)建??系，適?引入金融科技，?場。?大利???銀行通過?下的風(fēng)險投資公司投資?創(chuàng)?業(yè)，?為其提供技術(shù)支持、運(yùn)營指導(dǎo)與風(fēng)險管理，????創(chuàng)?業(yè)?助銀行提供產(chǎn)品創(chuàng)新，??新一?數(shù)字?ф方案?。（3）?資源投入方面，?外大型銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入保持速增態(tài)勢。例?根大通計??年為科技投入120????。?國銀行?2022年投資36???用于數(shù)字化轉(zhuǎn)型?。??銀行2022年的科技投入為61???，?營業(yè)支出??的20%?。??力支持方面，?外大型銀行??重?員工的數(shù)字化能力?養(yǎng)與科技??引進(jìn)，????與科技行業(yè)的??下，科技??引進(jìn)??一定?，多數(shù)?外大型銀行的科技?員工????。???數(shù)例外，?根大通與?展銀行分????投入和轉(zhuǎn)型?勢?建了??的技術(shù)和研發(fā)?，?達(dá)?了??的科技?員工??，其中?根大通?有?5?7??科技員工，?全行員工的20%?其中?展銀行?有?過1??科技員工，?全行員工的27.8%ń。Х體而，?以從數(shù)字化運(yùn)營與風(fēng)控、?動服務(wù)??建設(shè)、金融合作??建設(shè)，三?方面來分????外大型銀行?業(yè)務(wù)層面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐。（1）發(fā)數(shù)據(jù)驅(qū)動?勢，開展數(shù)字化運(yùn)營與風(fēng)控實(shí)踐。?數(shù)字化運(yùn)營方面，?外大型銀行主要通過自研"*工Х或??"*服務(wù)的模式，為銀行業(yè)務(wù)的????本增效，提升全渠道的對客服務(wù)能力，改?客戶體驗(yàn)。例?，?展銀行利用"*，??向全??客戶發(fā)??4500?份?性化的服務(wù)指導(dǎo)，????有效發(fā)?資金作用提供建議?。?數(shù)字化風(fēng)控方面，?于業(yè)務(wù)?大、?境業(yè)務(wù)多、風(fēng)險??面?，?外大型銀行???用大數(shù)據(jù)與"*工Х，?助提升?信評?、信?風(fēng)險與?合風(fēng)險?業(yè)務(wù)場中的風(fēng)控能力。（2）?展?上化服務(wù)?，強(qiáng)化?動服務(wù)??建設(shè)。?外大型銀行以銀行為9銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)要?動服務(wù)??，??客和提??動用戶???方面，以?利?和????惠推???銀開戶體驗(yàn)，???有推?開戶??，?為法國、?利?、?國、??利的330?客戶提供?上服務(wù)?。?數(shù)字化產(chǎn)品研發(fā)上，以場?作為?入點(diǎn)，為客戶提供數(shù)字化工Х的??提供金融服務(wù)。?根大通?其??銀行中推出了?產(chǎn)管理??4UPSZ，為?ˋ提供?上?業(yè)管理與?金?取服務(wù)?。?體驗(yàn)提升方面，利用大數(shù)據(jù)為客戶提供?性化的理?方案，?助客戶提升金融?益。?展銀行基于其數(shù)字銀行推出理?導(dǎo)?(%#4/"7?工智能?助客戶改??務(wù)???х，?展理?導(dǎo)?用戶的??資產(chǎn)管理金???用戶?出59%?。（3）探索生態(tài)開放業(yè)務(wù)模式，建設(shè)金融合作??建設(shè)。??業(yè)務(wù)方面，?外大型銀行以客戶的?上支?、投資理?與融資需求為?索，??動服務(wù)???外推進(jìn)??金融合作??建設(shè)，??銀行渠道服務(wù)??，??和服務(wù)年?客?或?ы值客??特定客?。例?，??銀行??了支?"11/JDLFM與????8600??下服務(wù)點(diǎn)、'MPB??境內(nèi)的400多???客戶來?展年?客??。?根大通??的?務(wù)智能投資策略??55JQ，提供&4(投資產(chǎn)品的，以及股權(quán)??系統(tǒng)?。公司業(yè)務(wù)方面，?外大型銀行以公司客戶經(jīng)營需求以及?場?境為?入點(diǎn)，建設(shè)??公司金融合作??，為公司客戶提供??、?務(wù)、運(yùn)營與供應(yīng)鏈?相關(guān)數(shù)字金融服務(wù)，???助??或合作的方式進(jìn)入新的行業(yè)以增強(qiáng)場?服務(wù)能力。?根大通，為?國?保??提供支?與??信息全???化理方案，????60%的?國??？蛻舁健??銀行的?球數(shù)???#VTJOFTT(P為中?業(yè)提供運(yùn)營策略??、供應(yīng)商?索??能，助力中?業(yè)數(shù)字化運(yùn)營，??2022年?用戶數(shù)95000戶?。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)3.推進(jìn)關(guān)鍵數(shù)字技術(shù)的深度應(yīng)用及前瞻研究為?實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，推動業(yè)務(wù)數(shù)字化發(fā)展，?外大型銀行??推進(jìn)自身技術(shù)能力建設(shè)。?大數(shù)據(jù)、?工智能、??鏈、?計??新技術(shù)??建設(shè)與應(yīng)用方面，大部分?外大型銀行?取合作Р建的方式進(jìn)行，部分?外大型銀行有??的科技??，以自主研發(fā)的方式開展，?取得了??成?。Х體而?，?外大型銀行從?工智能與大數(shù)據(jù)、???計??三?方面開展技術(shù)層面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐。（1）持續(xù)推進(jìn)?工智能與大數(shù)據(jù)的技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用布局。?外大型銀行?投入??工智能、大數(shù)據(jù)?新Т技術(shù)領(lǐng)域，以提升客戶體驗(yàn)、?化業(yè)務(wù)??、??風(fēng)險、創(chuàng)?新的商業(yè)價值。?工智能方面，主要通過智能技術(shù)??、智能??助?、客戶智能分析、風(fēng)險???方式提升客戶體驗(yàn)、風(fēng)險控?和內(nèi)部運(yùn)營??。例?，?國銀行智能??助?&SJDB，其?能?????、?入'*$0評分系統(tǒng)提供信用評級建議、24??轉(zhuǎn)，?2021年?四?度?成了1.23???動，??增?247%?。大數(shù)據(jù)方面，主要應(yīng)用數(shù)據(jù)挖??技術(shù)?客戶??、信?、投資?????，通過數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)?性化服務(wù)和??化分析，提?客戶??度和業(yè)務(wù)效?。?根大通自主研發(fā)了大數(shù)據(jù)??模型，用于風(fēng)險??和??，?ф了?業(yè)??以來??境??結(jié)?方面的???。?"*大模型方面，?部銀行??探索前沿技術(shù)，?點(diǎn)開展場?應(yīng)用。?根?利的??管理部?運(yùn)用(15模型來開發(fā)供?使用的???，?取??的投資策略、?場研究和評論以及分析??????數(shù)據(jù)。?根大通利用(15模型?????央行?員??中??的信?，???成t??指數(shù)?，用以??利?政策出現(xiàn)變化的?能??點(diǎn)，?應(yīng)用于???、??央行和?國央行??構(gòu)。（2）持續(xù)????鏈業(yè)務(wù)應(yīng)用場?。?外大型銀行主要?支?結(jié)?及數(shù)字資產(chǎn)領(lǐng)域，運(yùn)用??鏈技術(shù)?建?中?化的支?結(jié)???及數(shù)字資產(chǎn)????，提升?銀行?支?結(jié)?的理效?以及實(shí)現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)（??加、數(shù)字??、數(shù)字???）的?全??。??，?外大型銀行持續(xù)推動??鏈?供應(yīng)鏈金融、??融資、?境金融?領(lǐng)域的應(yīng)用創(chuàng)新，應(yīng)用多?化趨勢明?。?支?結(jié)?領(lǐng)域，?外大型銀行主要運(yùn)用??鏈技術(shù)提?結(jié)?速度，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)?增加結(jié)???的?明度。例?，?根大通推出基于??鏈的銀行?支???，?ф銀行?信息Р?的?，?加快??理的速度?。??э銀行推出??鏈??用于外支?和結(jié)?，以加快結(jié)?理速度?提????明度?。?數(shù)字資產(chǎn)領(lǐng)域，?外大型銀行主要運(yùn)用??鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)??。??銀行推出????化??)4#$0SJPO，實(shí)現(xiàn)數(shù)字??和用于結(jié)?的??的??化?。展銀行建?數(shù)字??(%#4??自動化發(fā)行?。??境?領(lǐng)域，?外大型銀行主要運(yùn)用??鏈技術(shù)ф國?中?文?及相關(guān)信息轉(zhuǎn)?和??效??下的?。?А?銀行?建基于??鏈技術(shù)的?境 ??，?統(tǒng)方式下?20多?的?境????為數(shù)??。（3）持續(xù)提速業(yè)務(wù)系統(tǒng)的模化上?。??服務(wù)）、1BB4（???服務(wù)）和4BB4（???服務(wù)）三層?服務(wù)體系以實(shí)現(xiàn)了資源??供給及有效用，推進(jìn)銀行信息系統(tǒng)技術(shù)?構(gòu)??一?中模式向???構(gòu)?合模式轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)業(yè)務(wù)支撐能力，????研發(fā)和應(yīng)用?展的需要，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的快速?整和?場的快速變化。為進(jìn)一??放?計?價值，保??上應(yīng)用?全??運(yùn)行，?外大型銀行?年來?重從??全能力提升和??；?上?兩方面開展了?有成效的建設(shè)。? ??全能力提升方面，?外大型銀行?加大了?全技術(shù)的部署和投入力度。例?，?А?銀行加快數(shù)據(jù)??????的進(jìn)?，保????數(shù)據(jù)?全，防?數(shù)據(jù)??、數(shù)據(jù)???風(fēng)險，提升?數(shù)據(jù)?能力ń。??；?上?方面，?外大型銀行加快推進(jìn)應(yīng)用大模型上?，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)?，??*5運(yùn)行成本。例?，??2022年?，?根大通38%的應(yīng)用?經(jīng)??????，其中?銀???公有??助?了50%的運(yùn)行成本?。?銀行?內(nèi)應(yīng)用上??例從27%提升?35%?。??э銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化從2021年的28%增??2022年的32%，??應(yīng)用上??從2021年的15%增??2022年的28%?。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)（三）國內(nèi)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐?前，國內(nèi)金融?構(gòu)????下數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加速?，數(shù)字化發(fā)展???持續(xù)加快，??國內(nèi)商業(yè)銀行??于?自的?模體?和業(yè)務(wù)經(jīng)營方向????，數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐路徑?相?。?????，經(jīng)分析主要呈現(xiàn)以下特征?大型銀行對科技的重??度前?未有，數(shù)字化?經(jīng)成為轉(zhuǎn)型Р?。?于業(yè)務(wù)?模大、業(yè)務(wù)穩(wěn)?性要求、資金??技術(shù)?資源?相對??，大型銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型?強(qiáng)?頂層設(shè)計和系統(tǒng)性??，??是全方?布局和整體性統(tǒng)?推進(jìn)，通?會?定??的數(shù)字化戰(zhàn)略，以?保數(shù)字技術(shù)能?支持其??業(yè)務(wù)和??發(fā)展??。一是成?強(qiáng)大的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)字化能力是主要Ι?。大型金融?構(gòu)于生態(tài)?的??，通???開?部署金融信息化戰(zhàn)略，??為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的?動提供強(qiáng)有力的t?發(fā)?勢?，從而基于數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施為數(shù)字化轉(zhuǎn)型構(gòu)筑??展的數(shù)字??。??，大型金融?構(gòu)重?數(shù)字技術(shù)能力的發(fā)展應(yīng)用，????國內(nèi)外前沿技術(shù)與??技術(shù)，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)大的t工Х??，注重促進(jìn)業(yè)務(wù)與技術(shù)的?向融合，?保數(shù)字化轉(zhuǎn)型能?為業(yè)務(wù)創(chuàng)?實(shí)?價值。基于??的數(shù)字技術(shù)引??與發(fā)展，快速??了?大的數(shù)字化運(yùn)營數(shù)據(jù)和用戶數(shù)據(jù)?數(shù)據(jù)資源和數(shù)字能力，Φ于對內(nèi)應(yīng)用和對外?出。二是主導(dǎo)權(quán)和控?權(quán)是重要特征。大型金融?構(gòu)通????構(gòu)?大、業(yè)務(wù)?模大，基于對自主性和?全性的考?，大型金融?構(gòu)通?能??好??控對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體??、實(shí)施方案以及工?進(jìn)度。三是明?的價值主?是轉(zhuǎn)型前提。大型金融?構(gòu)????數(shù)字化轉(zhuǎn)型Р?，?成科?合理、Х有適應(yīng)性和?行性的頂層設(shè)計，進(jìn)而基于?為明?的價值主?，推動轉(zhuǎn)型方案實(shí)施??。2.股份制銀行戰(zhàn)略生態(tài)合作布局?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型股份?銀行?場化?度?，基于?強(qiáng)資源稟賦和??的??體?，?數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索上?為開放??，主要?現(xiàn)為?建開放??、建設(shè)數(shù)字生態(tài)、??數(shù)據(jù)要素?方面進(jìn)行了???。一是??合作?建開放??。股份?銀行????為成?的數(shù)字化能力和??的數(shù)據(jù)資源，通?自建或與其他利益相關(guān)?合作Р建開放??，進(jìn)行技術(shù)、數(shù)據(jù)以及服務(wù)?資源和能力的??。二是場?驅(qū)動構(gòu)筑全方?數(shù)字生態(tài)。生態(tài)?內(nèi)的多?合作主體?來??的應(yīng)用場?，大大增加了?客渠道，??此?生出多?化金融服務(wù)場?，?t???行?生?場?下的??信?，???成場?驅(qū)動、多???的全方?開放生態(tài)。三是?銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)?數(shù)據(jù)要素?能助力轉(zhuǎn)型。股份?銀行??了大?數(shù)據(jù)要素，?助?三方金融科技??的數(shù)據(jù)分析能力進(jìn)行趨勢??、客戶???，從而提供?多?性化和定?化的金融服務(wù)，提中型銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型受限于整體?模、資本、技術(shù)和??加注重數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)?效益，??一?成?而?效的技術(shù)?ф方案來推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過數(shù)字化?化現(xiàn)有的業(yè)務(wù)??和客戶服務(wù)。??，?注于價值??中的?一，??特色?能。一是?分領(lǐng)域以點(diǎn)?面推動轉(zhuǎn)型。中型銀行通?以??業(yè)務(wù)領(lǐng)域或???分?體作為突?點(diǎn)和?入點(diǎn)，引入外部新技術(shù)和新模式，快速實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。二是注重以客戶體驗(yàn)驅(qū)動轉(zhuǎn)型。從t用戶?角?出發(fā)深度挖?轉(zhuǎn)型需求，提供本?化、特色化服務(wù)。圍繞多?化的用戶需求和用戶??，中型銀行通過生態(tài)??接??的服務(wù)場?，?出以用戶需求為導(dǎo)向的金融服務(wù)，使得??產(chǎn)品和服務(wù)?加?合用戶t???，提升金融服務(wù)?和金融服務(wù)效?。三是以行業(yè)???動?體發(fā)展。中型銀行多?取行業(yè)??的?式?合提供金融服務(wù)以?求Р?發(fā)展，??合??、?合支??，?成?構(gòu)?數(shù)字化轉(zhuǎn)型的合力。三、銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方法與路徑逐漸明晰銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場????行動、?頂層?基層、?內(nèi)部?外部的深?變革，需要科?方法論的指導(dǎo)。?推動體系性重塑、開放生態(tài)建設(shè)、業(yè)務(wù)科技融合、基礎(chǔ)設(shè)施升級以及體???變革?探索和實(shí)踐中，銀行業(yè)逐??成從頂層設(shè)計?數(shù)字化能力建設(shè)，в?業(yè)務(wù)經(jīng)營模式變革的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方法與路徑。??，根據(jù)自身特點(diǎn)和資源稟賦，?持戰(zhàn)略導(dǎo)向、??導(dǎo)向、?場導(dǎo)向，?重?ф客戶?點(diǎn)?點(diǎn)點(diǎn)，提升價值創(chuàng)?能力和客戶體驗(yàn)，做好成本與?益的??。（一）強(qiáng)化頂層設(shè)計，自上而下系統(tǒng)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型數(shù)字化轉(zhuǎn)型是技術(shù)、數(shù)據(jù)?新型經(jīng)營要素與?統(tǒng)經(jīng)營要素的統(tǒng)?考?與合理??，?及?有業(yè)務(wù)??和???構(gòu)的?整變化，?有生產(chǎn)關(guān)系的改變。?此，需要ф策層的?接參與和推動，?行層的全員參與和Р建，保?層的???度和資源供給。銀行業(yè)通過加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的頂層設(shè)計和統(tǒng)???，根據(jù)自身?模、稟賦和發(fā)展方向?定全行數(shù)字化戰(zhàn)略，?其融入整體發(fā)展戰(zhàn)略，成為全行戰(zhàn)略的有??成部分，從而?成戰(zhàn)略Р?、全員Р?，強(qiáng)化頂層推動加大資源投入加強(qiáng)方法變革ф??????Й??ˉ???????????Ш?通ф????強(qiáng)化頂層推動加大資源投入加強(qiáng)方法變革ф??????Й??ˉ???????????Ш?通ф????數(shù)據(jù)治理與賦能??????????工Х????????????銀行ˉ?????加強(qiáng)戰(zhàn)略布局加強(qiáng)戰(zhàn)略布局????????ˉ???????產(chǎn)品研發(fā)產(chǎn)品研發(fā)?????э?ˉ????????????????息????????Т??????????????К????4BB4?Й場景運(yùn)營渠道觸達(dá)經(jīng)營管理生態(tài)鏈接風(fēng)險防控???"1*??????????????數(shù)字技術(shù)能力建設(shè)與應(yīng)用數(shù)字技術(shù)能力建設(shè)與應(yīng)用???????????????????通???????????工?????2銀行???????????導(dǎo)向，??為?，指導(dǎo)和推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作有?開展。?前，?家銀行??成以?戰(zhàn)略??為主，金融科技、業(yè)務(wù)????業(yè)領(lǐng)域??統(tǒng)???的數(shù)字化戰(zhàn)略??，金融科技作為?發(fā)展的關(guān)?動力，加快????變革，促進(jìn)銀行經(jīng)營變革和創(chuàng)新能力提升，??新服務(wù)新模式新業(yè)態(tài)，推動?成增?新動能。（1）整體轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略布局。國內(nèi)外銀行從數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和發(fā)展??出發(fā)，結(jié)合自身?模、稟賦，從???構(gòu)、經(jīng)營模式、?理體系?方面?定數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)營戰(zhàn)略，塑?發(fā)展新動能新?勢。一是?分發(fā)??層ф策和統(tǒng)?推進(jìn)作用。?數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為t一??工??來?，成?全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的ф策和???構(gòu)，?全數(shù)字化轉(zhuǎn)型的?業(yè)級統(tǒng)?????。二是以頂層設(shè)計為指引。結(jié)合自身?模、資源稟賦和發(fā)展方向?定數(shù)字化發(fā)展??，???構(gòu)推進(jìn)??化、特色化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。國有大型銀行全面推動體系化戰(zhàn)略布局，從科技賦能智能化業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)理?轉(zhuǎn)型、經(jīng)營模式創(chuàng)新、金融生態(tài)布局?方面?成?業(yè)級數(shù)字化戰(zhàn)略，向智能化升級、生態(tài)化?進(jìn)方向?進(jìn)。中型銀行通過合作銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)Р建、?力賦能?????，以技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動?上化、智能化和生態(tài)化發(fā)展，以關(guān)?領(lǐng)域?yàn)??????提升特色?勢。三是推出數(shù)字化轉(zhuǎn)型品?。例?工商銀行推出t數(shù)字工行（%-*$#$）?，?數(shù)字化發(fā)展理?，??全行?員達(dá)成Р?，?向合作??和客戶分?本行金融服務(wù)創(chuàng)新方向，助力對外合作和金融生態(tài)?建設(shè)。四是建??部????動 ?。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要全部?、全員工的參與，通過建??業(yè)務(wù)??、業(yè)務(wù)與科技??的t??式?融合??，營???轉(zhuǎn)型的?圍，?層級推動?力，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效??。國有大型銀行建?分?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型多級支持體系和???，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)金融、??金融?重點(diǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營??數(shù)字化轉(zhuǎn)型的統(tǒng)?推進(jìn)。股份?及中銀行以業(yè)務(wù)??為導(dǎo)向，建??層級、??業(yè)、?部?性?，加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的?通?作、渠道通?，?效??全行資源，快速?應(yīng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需求。表1境內(nèi)外銀行數(shù)字化經(jīng)營戰(zhàn)略建設(shè)“數(shù)字工行”，實(shí)施“數(shù)字生態(tài)、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字技術(shù)、數(shù)字以數(shù)字化經(jīng)營深化新金融行動，全面開啟“第二發(fā)展曲線”提出了“打造數(shù)字銀行”的戰(zhàn)略，包括三個核心支柱，具體指一切以客（2）??金融科技的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。國內(nèi)外商業(yè)銀行?實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，強(qiáng)化科技創(chuàng)新引領(lǐng)作用，金融科技作為重要發(fā)展戰(zhàn)略，??提升科技供給能力，增強(qiáng)全行經(jīng)營轉(zhuǎn)型、推動??發(fā)展的動能。一是?科技自?自強(qiáng)作為深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略支撐，加大科技投入，促進(jìn)業(yè)務(wù)模式和管理模式創(chuàng)新，支撐全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型??實(shí)施和經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型。二?化、數(shù)據(jù)化、智能化??金融科技戰(zhàn)略??，??金融科技????力，以金融科技全面賦能經(jīng)營發(fā)展。三是深化科技與業(yè)務(wù)融合，加速推動科技基????金融的??t???，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)??提升業(yè)務(wù)與科技的創(chuàng)新研發(fā)能力。四是建?產(chǎn)品快速創(chuàng)新研發(fā)??，??研發(fā)運(yùn)營一體化（%FW0QT）??，統(tǒng)??服務(wù)域的信息Р?，進(jìn)行服務(wù)化重構(gòu)，提升金融科技部??穩(wěn)快速??????及服務(wù)的能力。表2境內(nèi)外銀行金融科技發(fā)展戰(zhàn)略打造具有“安全、數(shù)字、生態(tài)、智慧、敏捷”五大特點(diǎn)的“科技強(qiáng)行”，為全客戶建設(shè)智能化的、以用戶為中心的、資源和能力整合的、金融科技為助推力的農(nóng)業(yè)銀行（ABC通過“七大技術(shù)、五大支柱、六大中臺、兩大保障”具體推進(jìn)“iAB“O”是能力開放，踐行開放共享的理念；“P創(chuàng)新和支持創(chuàng)新的文化（3）?化的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。?數(shù)字化戰(zhàn)略引領(lǐng)下，國內(nèi)銀行圍繞t服務(wù)客戶、賦能員工?加快推動經(jīng)營模式和管理模式的數(shù)字化變革，向?大客戶?體提供?效、??的多?化金融服務(wù)，構(gòu)建新業(yè)態(tài)、新模式，開創(chuàng)金融服務(wù)與生?服務(wù)融合?促的新局面，??為員工提供?效Φ?的?公服務(wù)體驗(yàn)。一是以??為導(dǎo)向，加快?ф客戶?點(diǎn)?點(diǎn)點(diǎn)??，?化管理??，加快業(yè)務(wù)模式和管理模式的深度變革，提升客戶服務(wù)??和員工工作效?，??????銀行。二是以?場為導(dǎo)向，??數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，推進(jìn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新和?品產(chǎn)品??，推出合?場需求、客戶?需的產(chǎn)品和服務(wù)，建設(shè)以智能??為??的?上?下融合服務(wù)體系、數(shù)字化運(yùn)營和風(fēng)控體系，提升金融服務(wù)供給能力。三是以??為導(dǎo)向，圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、?????益增?的金融服務(wù)需求，建??、引??、接場?，??與政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、生?融合的金融生態(tài)?，推進(jìn)(#$三????動發(fā)展，??服務(wù)??，提升金融??定?、????的服務(wù)能力。以戰(zhàn)略??為指導(dǎo)，為有效推動全行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快??，多家銀行從公司?理層銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)面強(qiáng)化頂層推動，構(gòu)建了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的?業(yè)級統(tǒng)?????，?分發(fā)??層ф策和統(tǒng)?推進(jìn)作用。例?，工商銀行成?金融科技與數(shù)字化發(fā)展?員會，主任?員?行??任，??金融科技部、深改?、??金融部、管理信息部?合??深化全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，??金融科技部設(shè)??員會?公，?公下設(shè)?書??。й業(yè)銀行成?數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)?員會，定?研究?ф數(shù)字化轉(zhuǎn)型中出現(xiàn)的重點(diǎn)?點(diǎn)???分行?設(shè)?數(shù)字化轉(zhuǎn)型?公 ，??推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型重點(diǎn)工作任務(wù)?。中國銀行成?金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)?，???全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，?化金融數(shù)字化?員會運(yùn)行??，?責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)?管理和?效ф策?。建設(shè)銀行成?金融科技與數(shù)字化建設(shè)?員會，統(tǒng)?全行數(shù)字化經(jīng)營?。?效?，需要銀行進(jìn)行持續(xù)投入，?做好??的資源保?。（1）加大科技投入。?銀行數(shù)字化發(fā)展的持續(xù)深化，金融科技從過???支撐銀行業(yè)效?提升，?建設(shè)?業(yè)技術(shù)數(shù)字化??、驅(qū)動業(yè)務(wù)模式變革，對科技創(chuàng)新力?提出了?大需求，銀行業(yè)持續(xù)加大金融科技投入，實(shí)現(xiàn)科技資源保?。一是提升金融科技投入?營業(yè)?入中??，2022年國有六大行科技投入?計?為1165???，工商銀行投入262 ??的數(shù)???2022年股份?銀行投入?為662??ń，?商銀行以142??????方性銀行中??銀行、上?銀行投入前?。二是建???的資金投入方式，設(shè)?金融科技創(chuàng)新??基金?方式??科技創(chuàng)新研發(fā)。此外，?前?有??工、й、中、建、??5家國有大型銀行?內(nèi)的20家銀行構(gòu)成?了自的金融科技?公司，通過場化運(yùn)作方式加強(qiáng)科技投入，提供?加??的服務(wù)模式。（2）加大數(shù)字??養(yǎng)。?是??的基礎(chǔ)和創(chuàng)新的關(guān)?。銀行加快??養(yǎng)和引進(jìn)力度，?發(fā)??創(chuàng)新?力，以??數(shù)字化轉(zhuǎn)型對智力資源的需要。一是加大科技?員引???喝????2022???喝??????у?喏????????????????惠??????喝??????喏?立??⒚?喏??????????喝?????у?喏????????????????喝????大???2022???喝12??Щ???2022???喝京????海??2022銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)（億元)進(jìn)力度?？萍????是銀行數(shù)字化發(fā)展關(guān)?力?，?年來金融科技???數(shù)????。根據(jù)2022年相關(guān)銀行的年???，大部分銀行的科技?員保持增?態(tài)勢。其中，工商銀行科技?員3.6?????，建設(shè)銀行、中國銀行和й業(yè)銀行的科技?員數(shù)??突???，分?為1.6?、1.3?、1?，?通銀行、??銀行的科技?員數(shù)??突????。二是提升全員的數(shù)字化能力。??數(shù)字化進(jìn)?的推進(jìn)，銀行對數(shù)據(jù)科?家、數(shù)據(jù)分析?、?法工 ?技術(shù)??有??來???的需求，合型數(shù)字化創(chuàng)新????為??。銀行加強(qiáng)?技術(shù)、通業(yè)務(wù)的合型數(shù)字???養(yǎng)，推動科技與業(yè)務(wù)的深度融合，?發(fā)新業(yè)務(wù)場?，開創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。例?工商銀行建?t?力部???úú科技部???úú業(yè)務(wù)部?使用?的?????，提升業(yè)務(wù)部?科技?維，強(qiáng)化業(yè)務(wù)和科技的深度融合。三是建??Х?場??力的????體系。為?科技????，銀行針對科技??相對??、引?留??度增大??х，進(jìn)一??化對于科技???員的????，提升????，?銀行業(yè)成為科技??的?。例?建設(shè)銀行自建信金科成?以來，以?場化??提升金融科技????力?。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要實(shí)現(xiàn)?業(yè)級轉(zhuǎn)型升級和創(chuàng)新發(fā)展，需要加強(qiáng)方法變革，以??進(jìn)的方法體系實(shí)現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略的有效??。業(yè)務(wù)?構(gòu)方法作為?業(yè)整體和業(yè)務(wù)生態(tài)?角的方法體系，以業(yè)務(wù)?構(gòu)資產(chǎn)為基礎(chǔ)，以???業(yè)戰(zhàn)略為??，業(yè)務(wù)?構(gòu)的?業(yè)級設(shè)計理?應(yīng)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)用于???的業(yè)務(wù)研發(fā)，對于全??保?戰(zhàn)略??合業(yè)務(wù)發(fā)展需要發(fā)??關(guān)?性作用。圖4基于業(yè)務(wù)架構(gòu)的業(yè)務(wù)頂層設(shè)計“Z模型”?（1）統(tǒng)一業(yè)務(wù)發(fā)展與戰(zhàn)略要求。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要銀行對境、理?和??、戰(zhàn)略和行動、內(nèi)驅(qū)力和???勢做全面?和重塑，業(yè)務(wù)?構(gòu)方法有助于明?業(yè)務(wù)與戰(zhàn)略的關(guān)系，?促使業(yè)務(wù)發(fā)展與戰(zhàn)略要求??一?，?成t戰(zhàn)略指?業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)服從戰(zhàn)略?的實(shí)踐效?。業(yè)務(wù)?構(gòu)方法提供了??和分析業(yè)務(wù)?х多維??和建模?的指引，例?，從業(yè)務(wù)資源?導(dǎo)出?業(yè)資源??、從價值鏈角度??對內(nèi)支撐能力??和對外服務(wù)能力??，以及實(shí)現(xiàn)?業(yè)級業(yè)務(wù)運(yùn)營?需的??建模、數(shù)據(jù)建模和產(chǎn)品建模的?路和系?方法，?助銀行全面提升?構(gòu)能力??、價值創(chuàng)?與??鏈?、信息挖?及其???中的?動使用?，?化或重構(gòu)經(jīng)營戰(zhàn)略、產(chǎn)品服務(wù)、政策??和與?多利益相關(guān)?的關(guān)系。（2）?通戰(zhàn)略ф策與研發(fā)??。數(shù)字化轉(zhuǎn)型??開?的戰(zhàn)略?定，???開順?有?的戰(zhàn)略?行，業(yè)務(wù)?構(gòu)方法Х有系統(tǒng)化、體系化的特點(diǎn)，?觀?理與?觀指導(dǎo)相結(jié)合，整體??與分?實(shí)施相??，?業(yè)務(wù)研發(fā)體系中發(fā)???結(jié)戰(zhàn)略與實(shí)施?指導(dǎo)數(shù)據(jù)?構(gòu)、應(yīng)用?構(gòu)和技術(shù)?構(gòu)的關(guān)?作用，?助銀行從業(yè)務(wù)?角入?，?通戰(zhàn)略ф策與研發(fā)①來源：中國工商銀行,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)架構(gòu)應(yīng)用的研究與實(shí)踐白皮書。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)??的，保?戰(zhàn)略有效??。以?內(nèi)?、??合的業(yè)務(wù)?構(gòu)來指導(dǎo)*5構(gòu)轉(zhuǎn)型，一是通過?業(yè)戰(zhàn)略??，有關(guān)成?注入業(yè)務(wù)研發(fā)過?，引導(dǎo)業(yè)務(wù)研發(fā)方向?二是利用?э化業(yè)務(wù)研發(fā)?，業(yè)務(wù)和技術(shù)?接為?作?動的??整體，用相對穩(wěn)定???的業(yè)務(wù)?構(gòu)?業(yè)的戰(zhàn)略????成為*5???、?實(shí)施的方案和指導(dǎo)，使研發(fā)??與戰(zhàn)略ф策一??通，????合業(yè)務(wù)需要。（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，為發(fā)展增動能業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的主?方向是從服務(wù)客戶和賦能員工兩?維度，全面升級業(yè)務(wù)模式、營?模式、研發(fā)模式、服務(wù)模式、風(fēng)控模式、經(jīng)營管理模式?六大模式，達(dá)成t?分??實(shí)現(xiàn)能力全系統(tǒng)Р?、???動實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全鏈路?通、服務(wù)融合實(shí)現(xiàn)客戶全觸點(diǎn)體驗(yàn)?的三大??。數(shù)字經(jīng)濟(jì)??，?業(yè)?в??，需要與合作??、客戶一?建?鏈接、融合發(fā)展，?相成對方。銀行?服務(wù)國家改革、服務(wù)產(chǎn)業(yè)升級、服務(wù)社會?生作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的出發(fā)點(diǎn)和??點(diǎn)，以金融服務(wù)為??、場?生態(tài)為?入點(diǎn)、??建設(shè)為基礎(chǔ)，?助t?出?+引進(jìn)來?相?支撐、?向賦能，??t?接能力強(qiáng)，產(chǎn)品供給?，數(shù)字服務(wù)??的開放銀行體系，推進(jìn)??生態(tài)?上??參與方的?勢?加，?得t1?1?2?的效?，推動?成?業(yè)級增?新動能。（1）強(qiáng)化"1*服務(wù)?出。銀行資金結(jié)?、商戶運(yùn)營、商戶???金融產(chǎn)品通過建設(shè)"1*開放??的方式實(shí)現(xiàn)與場方的快速接，對外構(gòu)建融合、?勢?、開放Р?的金融生態(tài)?，?入???社?、?務(wù)、生?、出行、?商?生產(chǎn)生?場，??對外?出支?、融資?金融服務(wù)，銀行服務(wù)逐??????生?的??領(lǐng)域?中，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的場?化融入。"1*?出作為生態(tài)開放的???態(tài)，其?勢?于快速合作對接、與場?的融合度?、以客戶為中?提供金融服務(wù)。對于中型商業(yè)銀行來說，?于客?、資源?限?，以"1*?出的方式加入???的外部生態(tài)中，能?快速?展其?能觸達(dá)的客戶?圍，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的突?式發(fā)展。（2）強(qiáng)化4BB4場引入。針對合作方技術(shù)????、數(shù)字化能力??型商業(yè)銀行?以基于自身相對突出的技術(shù)能力?勢，圍繞?生、??、??、產(chǎn)業(yè)、政務(wù)??點(diǎn)領(lǐng)域，?建數(shù)字化場?Р建的金融???，通過銀行自建、?三方Р建?模式，?銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)合合作??構(gòu)建開放、合作、Р?的金融生態(tài)?。4BB4引入場?方式?銀行主導(dǎo)場?和生態(tài)建設(shè)，Х??的業(yè)務(wù)?控力。對于大型商業(yè)銀行，?以?用"1*?出與4BB4引入相結(jié)合的方式，一方面?以結(jié)合自身客?、業(yè)務(wù)?特點(diǎn)，?一?Х有?勢的?分領(lǐng)域構(gòu)建場???，其他合作??引進(jìn)來，Р?服務(wù)客戶??生態(tài)??一方面??支持?建銀行?、銀??技術(shù)??，鏈接?為??的生態(tài)場?，進(jìn)一???服務(wù)?圍。例?，工商銀行建設(shè)t??驅(qū)動?的???金融場?體系化品?，一方面基于融F?推出涵??Л大領(lǐng)域，Р128?服務(wù)，3500多?"1*服務(wù)，?一方面???、?通、??、??領(lǐng)域，面向??業(yè)客戶推出30??4BB4產(chǎn)品。?發(fā)銀行???化推出數(shù)字???、數(shù)字工會、數(shù)字??、數(shù)字???管、數(shù)字公益、數(shù)字?產(chǎn)、數(shù)字律?、數(shù)字??、數(shù)字???多?4BB4?服務(wù)數(shù)字產(chǎn)品，?計?展?構(gòu)客戶600?戶、?業(yè)客戶?400戶。 ?通銀行建??的系統(tǒng)???能和對外?出產(chǎn)品服務(wù)??，?計開放"1*接?2800?、產(chǎn)品服務(wù)300?以上，???戶、支?、融資?主要業(yè)務(wù)場?。?計對接合作?構(gòu)?700家，???客戶?200?戶，服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈???業(yè)??家，?展鏈屬上下?客戶1.4??，對公業(yè)務(wù)????1500???。（3）?化產(chǎn)業(yè)金融方案提供???金融服務(wù)。?國內(nèi)???金融快速發(fā)展，數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式得?了??的發(fā)展。??銀行主導(dǎo)的?統(tǒng)供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)金融，??商?、??、信息?、資金??法有效?通??多??。銀行通過加強(qiáng)數(shù)字金融與產(chǎn)業(yè)鏈的深度融合，實(shí)現(xiàn)?信?度??、資金??和風(fēng)險控?，提升金融服務(wù)能力，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)??。一是?分利用銀行?戶體系作為信息?接通道，Ι??戶體系作為??，實(shí)現(xiàn)信用Р??成本，??的???管理。二是實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素使用?態(tài)、信息?、資金?一體化，做?供應(yīng)商實(shí)????，助力產(chǎn)業(yè)鏈t?????放??ж?資源。三是對供應(yīng)鏈?業(yè)?利用進(jìn)行????分析，??數(shù)字信用??分析??上下??業(yè)供給需求，?產(chǎn)業(yè)鏈??的信息?。四是???向下??展用戶?金融服務(wù)，????發(fā)?金融資源的??引導(dǎo)作為，做?全??商業(yè)及信息??。例?，工商銀行建設(shè)t工銀?鏈???，???投?及保?金管理、?業(yè)????管理?供應(yīng)鏈Ц型場??成?合方案???t工銀?融?品?，涵??據(jù)投融資管理、供應(yīng)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)鏈金融?對公客戶?屬服務(wù)，??計為??家大型央國?、?方???業(yè)提供服務(wù)，?助?業(yè)管理?戶?5???，觸達(dá)??家成員??及上下?關(guān)??業(yè)，管理金融資產(chǎn)?模達(dá)???。?生銀行推出t?生&鏈?供應(yīng)鏈金融?合服務(wù)體系，Ι?供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈??數(shù)據(jù)、場數(shù)據(jù)和關(guān)系??，???數(shù)據(jù)增信融資、?數(shù)據(jù)增信融資、供應(yīng)鏈?據(jù)?新供應(yīng)鏈產(chǎn)品，??中??業(yè)?、??、??、?據(jù)、??和應(yīng)????方面的融資需求?。（1）實(shí)現(xiàn)t?、?、場?運(yùn)營資源??。數(shù)據(jù)?數(shù)字化運(yùn)營中??關(guān)作用，商業(yè)銀行圍繞數(shù)字化運(yùn)營業(yè)務(wù)全面、?效、智能、Φ?的用數(shù)需求，??開放、Р?、智?的用數(shù)賦智體系，??全行通用領(lǐng)域和?業(yè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)?客戶??方面，基于客戶數(shù)據(jù)??體系，通過對客戶???型??的???合，Φ?實(shí)現(xiàn)客戶分?分?。?策略?定方面，圍繞客戶全生???管理，運(yùn)用""333客戶增?模型，針對???的客戶特點(diǎn)????的運(yùn)營策略。?產(chǎn)品?動的ф策和行動方面，?用?????管理方法論?定和??業(yè)務(wù)運(yùn)營指?，?基于對客戶??分析?х，建?t統(tǒng)?+統(tǒng)一?的智?運(yùn)營中?，金融服務(wù)與?工智能建模和?法進(jìn)行有結(jié)合，實(shí)現(xiàn)t客戶-產(chǎn)品?動?的?э??。?成效反方面，對于產(chǎn)品?動的投放策略成效要進(jìn)行數(shù)據(jù)指?化統(tǒng)計，????、客??維度開展運(yùn)營策略?評?，"#實(shí)驗(yàn)的?路應(yīng)用?成效統(tǒng)計分析中，進(jìn)而?成數(shù)字化運(yùn)營工作????。例?，工商銀行圍繞??、??、成本、ф策、?行、反?6???，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營全????管理，提?了Р?用的?大?業(yè)級運(yùn)營能力，???業(yè)級數(shù)字化運(yùn)營??，為?分行運(yùn)營?員提供統(tǒng)一工作?入?，支撐?業(yè)務(wù)?開展運(yùn)營工作。?發(fā)銀行以數(shù)據(jù)應(yīng)用為主體，Ι?數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、數(shù)據(jù)??、數(shù)據(jù)開發(fā)、數(shù)據(jù)分析、??服務(wù)、?工智能六大基礎(chǔ)??，以及統(tǒng)一營?、智能風(fēng)控、統(tǒng)一??三大?業(yè)??實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的??，?成t?用評????運(yùn)營模式?。?商銀行建設(shè)?方數(shù)據(jù)分析??，面向分行*5和業(yè)務(wù)用戶提銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)供自主用數(shù)能力，推動數(shù)據(jù)ф策驅(qū)動業(yè)務(wù)持續(xù)?利生?，????用數(shù)4.2??模，?????數(shù)600?+?。（2）?面向客戶的全?運(yùn)營?？蛻趔w驗(yàn)管理的主?是客戶?，銀行從?維度統(tǒng)??渠道、產(chǎn)品與客戶的??關(guān)系，以客戶為中?，建?客戶??體驗(yàn)??、?化客戶??服務(wù)、客戶??體驗(yàn)???運(yùn)營工作，實(shí)現(xiàn)客戶數(shù)字化??體驗(yàn)提升。一是建?客戶??體驗(yàn)??。從客戶生???全???角，通過??現(xiàn)??研和??反?，分??、分渠道、分觸點(diǎn)體現(xiàn)客戶??中的?點(diǎn)、行為、?受，以及?以提升客戶體驗(yàn)的?會點(diǎn)?。二是客戶??重塑和?化。建?t體驗(yàn)ú提升úв體驗(yàn)úв提升?的客戶體驗(yàn)提升??管理??，??于客戶對銀行服務(wù)??接、??實(shí)的反?，實(shí)現(xiàn)客戶需求實(shí)???、分析、 ，開????客戶???化。三是客戶??體驗(yàn)???；诳蛻魯?shù)字化??建?數(shù)據(jù)?點(diǎn)，實(shí)?和動態(tài)??客戶??行為，??開展客戶???研或通過面對面的體驗(yàn)?動，??客戶體驗(yàn)反?。例?，й業(yè)銀行Ι?智能數(shù)字員工??，??t?客??智?營?產(chǎn)品，?用基于"*和大數(shù)據(jù)分析的營?策略，根據(jù)客戶的特征進(jìn)行?性化的營?，實(shí)現(xiàn)多渠道t????客，快速??客戶身份?。?發(fā)銀行以客戶用?生??的業(yè)務(wù)?為???，接觸渠道為縱??，??客戶體驗(yàn)??的全????。?商銀行?用t???客戶?方法論?，對?客戶?面經(jīng)營??、.(.（客戶推?客戶）??、?發(fā)業(yè)務(wù)??和信用???分???進(jìn)行全??體驗(yàn)重塑，??效?大?提??。?數(shù)字技術(shù)的支撐下，銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)t以產(chǎn)品為中??向t以客戶為中??的??，以數(shù)字化?維推進(jìn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的全生????化提升，從產(chǎn)品的?性化、場?化、體驗(yàn)化、智能化角度，有效提?用戶體驗(yàn)和提升產(chǎn)品?能。（1）?性化?客戶定?產(chǎn)品。?助???、????、大數(shù)據(jù)分析?技術(shù)，通t???面?①來源：“觀遠(yuǎn)數(shù)據(jù)”微信公眾號,從。到月活4.2萬+,“讓業(yè)務(wù)用起來”的數(shù)字化應(yīng)用推廣實(shí)踐。②來源：金融電子化,數(shù)字驅(qū)動,科技賦能——農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字員工建設(shè)研究與探索。④來源：后疫情時代,銀行業(yè)最在意的全棧數(shù)字化獲客活客模型。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)t向合適的客戶，?合適的??，以合適的渠道，提供合適的服務(wù)?，為客戶提供針對性的營?策略和??化、?性化的金融服務(wù)和產(chǎn)品，??э、?效???客戶?性化需求。推出了面向??客?的?版??，通過多層?服務(wù)供給??????多?化金融需求，??生?版2.0???得工信部t信息??????，?惠?版構(gòu)建?涵?信用??、供應(yīng)鏈融資??內(nèi)的數(shù)字?惠產(chǎn)品體系，??版以??上、??動、??有?的方式??????。建設(shè)銀行根據(jù)??客戶的??特點(diǎn)和需求，研發(fā)t?快??t??經(jīng)營快??t?й快??t?????э化、定???保方式?維度分???成?э化、模?化的?部?，根據(jù)特定客?的業(yè)務(wù)需要快速??定?化產(chǎn)品，?根據(jù)客戶行為????。（2）場化?場定?產(chǎn)品。以金融服務(wù)為基礎(chǔ)，與場深度融合，根據(jù)??的場?和?境，提供相應(yīng)的t金融+?服務(wù)能力，增加客戶的?性，增強(qiáng)客戶對產(chǎn)品和??的信任?，????產(chǎn)品的生???，??客戶的?業(yè)、快?的金融服務(wù)。例?工商銀行??分行為進(jìn)一?提升??銀行??度，?生???上??惠出行、??????，進(jìn)一?????銀行?金融?能場?，?做好金融場?和生?場?的?合運(yùn)營，提升??銀行用戶?性。中國銀行???業(yè)服務(wù)??t中銀?境(0?"QQ，為留?、?境????境客?提供一?式服務(wù)，?建服務(wù)?境客?全生???的一?式場???，提供結(jié)??、外?現(xiàn)????特色金融業(yè)務(wù)，以及多??境場?相關(guān)的?金融服務(wù)?。（3）體驗(yàn)化?客戶參與設(shè)計定?產(chǎn)品。?分了客戶的需求和??，與客戶建??好的?通渠道，?客戶Р?參與產(chǎn)品設(shè)計，增強(qiáng)客戶參與度，促進(jìn)??客戶的需求挖?與體驗(yàn)整合,提?產(chǎn)品?和客戶??度。例?，工商銀行?分??大?智?，發(fā)布????，基于此產(chǎn)品體驗(yàn)?化??，客戶?工行產(chǎn)品使用過?中實(shí)?提出??及建議，銀行?一??應(yīng)?客戶??，??Ι據(jù)Ц型??追?提出?員，深入??產(chǎn)品體驗(yàn)?х，?重??客戶?點(diǎn)，有針對性??ф??合體驗(yàn)?律與??體驗(yàn)效?的????，提???銀行?觸客產(chǎn)品的?用性與?用性。?商銀行以客戶為中?，上?t70$?新版投?管理系統(tǒng)，??客戶的、??客戶??，及?與客戶?通，發(fā)現(xiàn)??，??經(jīng)營管理的????和銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)改進(jìn)工作的方向，??提升用戶體驗(yàn)?。（4）智能化?智能??創(chuàng)新產(chǎn)品。?助?工智能、大數(shù)據(jù)、生???、??鏈?新技術(shù)，整合銀行內(nèi)部和行外信息數(shù)據(jù)，通過數(shù)字技術(shù)?化??，?系統(tǒng)和數(shù)據(jù)t多?路?，?展入?渠道，?深客戶?體，提供?多?接觸服務(wù)方式，提升金融服務(wù)效。一是?客戶重性、?價值的?作??，??客戶??業(yè)務(wù)?理??，提?產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化?，提?客戶金融生?的Φ利性。二是??員工?工?大、重??的工作，為一?員工??賦能。例?工商銀行應(yīng)用?工智能、大數(shù)據(jù)、生????新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)場?化?客、自動化、??化風(fēng)控的?惠金融新模式，??t一分???、一分?放??的t商戶??產(chǎn)品，大力?展?體工商戶、新???客??以??面、?????和資?上???接觸服務(wù)方式，???統(tǒng)?下服務(wù)，?提升客戶體驗(yàn)的??，通過t數(shù)據(jù)+?工??好?防?風(fēng)險。??銀行通過"*??合成、加速度???、??????、???體?技術(shù)，為??、??及?????體?來定?化服務(wù)與?適體驗(yàn)，加快?合數(shù)字???。服務(wù)渠道作為?接商業(yè)銀行和金融???的觸點(diǎn)，是對客戶提供??金融服務(wù)的全面支撐。數(shù)字化??的客戶?加??、??、??動，一?式、順?、??的客戶體驗(yàn)是維系客戶?接的關(guān)?，?是銀行渠道升級的??。（1）統(tǒng)一觸點(diǎn)服務(wù)?э。銀行以客戶為中?的理?，從關(guān)注客戶?觸點(diǎn)?動向全觸點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)化，?好??客戶的????。一是以客戶為中?重構(gòu)業(yè)務(wù)理???；阢y行內(nèi)部渠道的?通、外部數(shù)據(jù)的接入、????????技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，全面提升客戶? ?受服務(wù)??中的?合體驗(yàn)，升級整體對客服務(wù)??度。二是建??э化的渠道服務(wù)???；诳蛻粜袨??與服務(wù)需求，???渠道的一體化服務(wù)設(shè)計??，?成渠道?面、?? ??、服務(wù)?術(shù)統(tǒng)一的?э??。三是??運(yùn)營和服務(wù)??。通過渠道數(shù)據(jù)?點(diǎn)?大數(shù)據(jù)技術(shù)建?全??的服務(wù)運(yùn)營及客戶體驗(yàn)指?體系，實(shí)現(xiàn)客戶??????、客戶體驗(yàn)的實(shí)?動態(tài)評?分析，?成對客戶服務(wù)??中相關(guān)產(chǎn)品的???化快速反應(yīng)??。（2）?上?下渠道??。?前，銀行構(gòu)的業(yè)務(wù)?上化?例?過95%?，???客戶業(yè)務(wù)?理過?中，服務(wù)??、產(chǎn)品??、①來源：新京報,一把手聽錄音價值觀引領(lǐng)招行消保工作開新局。②來源：證券時報,以數(shù)字金融助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。③來源：中國銀行業(yè)協(xié)會,2022年中國銀行業(yè)服務(wù)報告。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)?作?助和??服務(wù)?需求?需要通過?點(diǎn)服務(wù)?員、客服???渠道?行?取，與?上業(yè)務(wù)?理??的渠道分?。?此，應(yīng)?合?上渠道??產(chǎn)品與用戶?度??服務(wù)?勢，?下渠道?產(chǎn)品與用戶深度??服務(wù)?勢，實(shí)現(xiàn)?上?下服務(wù)?動。一是???上渠道定?。發(fā)銀行主戰(zhàn)場?勢，提升?上業(yè)務(wù)服務(wù)?加快?業(yè)?????????開放渠道體系建設(shè)，提供對客服務(wù)??級入??加強(qiáng)??銀行、智能外??渠道建設(shè)，??上?客戶服務(wù)、客戶關(guān)?、客戶提???場?。二是???渠道??服務(wù)能力。建??點(diǎn)?面、??銀行?渠道??服務(wù)?轉(zhuǎn)、?度??，實(shí)現(xiàn)渠道資源?分利用。建??業(yè)?信和新?體投入???渠道引?、??銀行和?工服務(wù)促?轉(zhuǎn)化?經(jīng)營模式，進(jìn)一發(fā)?渠道??價值。三是整合?上?下服務(wù)資源。Ι??工智能、????技術(shù)進(jìn)行??的深度整合和?化，實(shí)現(xiàn)?上?下一體化的資源???度，探索???上?下多渠道、服務(wù)、數(shù)據(jù)為一體的?化服務(wù)體系，?重?對客服務(wù)全??數(shù)字化、渠道觸點(diǎn)服務(wù)資源??、對客服務(wù)智能化??三?方面發(fā)力，推動建?t?上?理+?下???t?上??（? ）+?下?理?t?下引導(dǎo)+?上?理?t前?受理+??中理?t自助?理+??導(dǎo)（?）?t?上?下渠道+???理???上?下??服務(wù)模式。例?，工商銀行通過強(qiáng)化?上?下一體化??服務(wù)，提出t對??接觸??、??服務(wù)，升級?上?下一體化運(yùn)營模式，???點(diǎn)?金融服務(wù)?能，??加強(qiáng)與政務(wù)服務(wù)系統(tǒng)對接，創(chuàng)新數(shù)字員工應(yīng)用，加快????成效?放??施，全面推動?上、?下金融服務(wù)創(chuàng)新。й業(yè)銀行用數(shù)據(jù)?成?上、?下渠道????，強(qiáng)化經(jīng)營策略多渠道部署，推動?成全渠道??經(jīng)營新模式，為客戶提供?渠道的一?體驗(yàn)?。（3）開???新Т渠道。?客戶營?、風(fēng)險管控、客戶服務(wù)?業(yè)務(wù)領(lǐng)域，?統(tǒng)觸客方式??大??力、?力和??成本，?法觸達(dá)全?客戶，???體驗(yàn)?，銀行利用???工智能?新技術(shù)，加快新Т觸客渠道建設(shè)，?提升業(yè)務(wù)理效的??，為客戶提供?加Φ?的服務(wù)。一是?建智能??服務(wù)??，利用自??理技術(shù)的多?任務(wù)型??、?能力，支持業(yè)務(wù)建設(shè)智能外?場?，以自?、?化?式開展智能??，?實(shí)???客戶?向。二是構(gòu)建?業(yè)?信觸客生態(tài)，???????的?速發(fā)展，?信?產(chǎn)品?Х有強(qiáng)社?屬性，???信??用戶數(shù)?達(dá)12.6??，銀行?分發(fā)??信?????勢，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)以?業(yè)?信"QQ為載體，實(shí)現(xiàn)引??客、客戶??、產(chǎn)品營?、客戶??、合????方面能力，支撐開展全場?、??化的客戶服務(wù)。例?，中國銀行??行業(yè)智能外?t??員工??，對客戶?????????工?成數(shù)???信用??????。工商銀行??業(yè)?信觸客助，提供了?客、?客、維客、轉(zhuǎn)化分析?全????的觸達(dá)方式，上?員工數(shù)?7.7??，與1460???客戶建?好?關(guān)系，構(gòu)建了?大的?域???。（1）構(gòu)建智?風(fēng)控體系。銀行的本是經(jīng)營風(fēng)險，銀行業(yè)通過數(shù)字化賦能風(fēng)控??，Ι?大數(shù)據(jù)、?工智能技術(shù)，建成全風(fēng)險??、全場???、全智能ф策、全業(yè)務(wù)?入的 ????的智?風(fēng)控新模式。一是提升數(shù)字化風(fēng)險管理的??能力，構(gòu)建?業(yè)級風(fēng)險數(shù)據(jù)和????，通過挖?整合??的金融、?金融數(shù)據(jù)信息，從?實(shí)客戶行為中??出客戶特征，構(gòu)建360c客戶??，?成?業(yè)級統(tǒng)一、全面、?整、科?的風(fēng)險??，支撐?前э入控?、?中????和???助分析管理。二是建?動態(tài)、智能化的風(fēng)險管理模型，?分利用業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)和客戶行為數(shù)據(jù)，針對??場?、??信?生???客戶，?定??化的?信э入、?度和定價策略，?成多維度風(fēng)險定價、評級模型，支持????、評???自動?理。三是建?全方?智能化風(fēng)險?控體系，通過行為風(fēng)險模型自動對客戶的風(fēng)險變化趨勢進(jìn)行??，對???現(xiàn)和多????風(fēng)險特征進(jìn)行??，對??能力和????進(jìn)行??及??，提升風(fēng)險防控能力。例?，工商銀行運(yùn)用????技術(shù)，研發(fā)??分?、變化??、?度???模型，?ф?于??????原?導(dǎo)?的?工現(xiàn)場?控?Φ的??，??風(fēng)?、??、й業(yè)、基建?Ц型場??構(gòu)建反??智能防控體系，對全客戶、全渠道、全產(chǎn)品??進(jìn)行?中實(shí)?風(fēng)險??，根據(jù)??風(fēng)險?級?取?信驗(yàn)?、???實(shí)、?接??????施，有效保護(hù)客戶的???。й業(yè)銀行??融合應(yīng)用新技術(shù)，構(gòu)建?上?下全場?、全渠道、全????的?業(yè)級風(fēng)控??，為推動全面風(fēng)險管控和?理提供科技動力支撐?通過??t數(shù)字化風(fēng)控中??，??t?中作業(yè)+屬?作業(yè)+自動化作業(yè)?的風(fēng)控作業(yè)?模式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)險信?的?效???；?動???、???、"1*?技術(shù)??，與??產(chǎn)業(yè)的合作???通，??客戶?是??的?體，與其?的行業(yè)、供應(yīng)鏈????境有???分的關(guān)系。以上?素導(dǎo)?風(fēng)險??通過客戶、行業(yè)、產(chǎn)品、合作?構(gòu)??徑?導(dǎo)。為此銀行通過?通部?和前中??信息?，建??業(yè)務(wù)?、?風(fēng)險領(lǐng)域、??構(gòu)、??域的風(fēng)險??和?動防控的數(shù)字化風(fēng)險管理體系，?保銀行?業(yè)級風(fēng)險管理體系的?整性，全行風(fēng)險?好的一?性，對外服務(wù)的?續(xù)性。一是Ι?銀行的??業(yè)風(fēng)險防控系統(tǒng)，?通融合??業(yè)、?風(fēng)險領(lǐng)域的風(fēng)險信息，?成全行統(tǒng)一的涵?信?作、場??風(fēng)險領(lǐng)域的?整客戶風(fēng)險?，實(shí)風(fēng)險數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。二是構(gòu)建風(fēng)險?防?控服務(wù)，通過風(fēng)險?防?控服務(wù)接入??業(yè)務(wù)場?中進(jìn)行風(fēng)險??的???，實(shí)現(xiàn)對于??業(yè)的風(fēng)險?防?控，做?t一??業(yè)發(fā)現(xiàn)??，???業(yè)?設(shè)防，??渠道?提??，實(shí)現(xiàn)t一點(diǎn)出險、全面防控?，大?提升風(fēng)險防控的效和效?。三是支持業(yè)務(wù)部?通過智能ф策?????????生效的風(fēng)險??，?客戶э入、產(chǎn)品э入、??過?中對風(fēng)險客戶進(jìn)行實(shí)?防控，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的快速防控。例?，工商銀行運(yùn)用????技術(shù)，建?產(chǎn)品、客戶、?場??關(guān)?的??性風(fēng)險管36??層投資品、8?合作構(gòu)、200?公司客戶、1000?關(guān)?關(guān)系的??性金融風(fēng)險????，全面支撐?業(yè)??風(fēng)險??、客戶和產(chǎn)品??風(fēng)險??、資金違??向???風(fēng)險防控。建設(shè)銀行構(gòu)建全面風(fēng)險?控????，??數(shù)字化、智能化?控????能力，能實(shí)現(xiàn)?業(yè)級客戶統(tǒng)一風(fēng)險??、??、??和??自動化???Ι?t全?業(yè)務(wù)??加?工Х?提升風(fēng)險??效?，?實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)?全?業(yè)務(wù)??的一?快速??，支持?層級?構(gòu)據(jù)此進(jìn)行經(jīng)營策略?定、風(fēng)險????、?中度管控??。（1）數(shù)字化客戶管理。大型商業(yè)銀行受?于業(yè)務(wù)??業(yè)構(gòu)多?現(xiàn)實(shí)?х，?成營?任務(wù)分?，???整的業(yè)???，業(yè)?成效反??及?，導(dǎo)??法統(tǒng)?、?效、①來源：金融電子化,深化科技賦能,健全金融風(fēng)控體系。②來源：金融時報,建行打造數(shù)字生態(tài)體系助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2023)有?開展客戶管理。銀行通過數(shù)字化??提升??全客戶、全場?、全??的客戶管理能力。一是以?場?為中?開展工作模式革新，??數(shù)字化客戶??和營??會挖?能力，構(gòu)建?為智能的營?支撐?助能力。二是??營?策略統(tǒng)?能力，整合?業(yè)務(wù)??客戶數(shù)據(jù)建??動營?能力。構(gòu)建客戶分層營?觸達(dá)能力，?展現(xiàn)有渠道觸客的場?，?通營??行??一公?。三是提升數(shù)據(jù)?整性和?效性，基于數(shù)據(jù)中?建?多維?化評價體系，強(qiáng)化營?效?評價和??管理能力。例?，工商銀行??營?通??，建?和??營?，加強(qiáng)資產(chǎn)一體化經(jīng)營，支持?金、?銀、信用???金版?特色化經(jīng)營和營?信息Р?。對公?，建?對公???關(guān)注、??用的客戶、客戶運(yùn)營、??營、業(yè)務(wù)?理、業(yè)????大???能體?成t??úф策ú?行ú評價?的營能力。中信銀行實(shí)客戶?能力與?索發(fā)現(xiàn)，構(gòu)建公司業(yè)務(wù)主數(shù)據(jù)??，深度理?產(chǎn)業(yè)鏈，??營??索和觸達(dá)策略，?使用?工智能和數(shù)據(jù)挖?技術(shù)，基于客戶??實(shí)現(xiàn)智能化產(chǎn)品推??。（2）經(jīng)營業(yè)?價值管理。銀行業(yè)通過建設(shè)管理會計體系和管理層智能艙，為管理層的經(jīng)營管理、指??度、戰(zhàn)略ф策提供有力支撐，持續(xù)提?數(shù)字化經(jīng)營服務(wù)能力。一是根據(jù)??產(chǎn)品的動?參數(shù)和分成模式，實(shí)現(xiàn)?入的自動分?和下?，提升了業(yè)?下?的公?性和?明度。二是建設(shè)??、Φ?、合?的??務(wù)分成體系，以管理會計??為載?業(yè)務(wù)??逐級和?級的實(shí)?業(yè)?分成，??分行????年?的成本?入分???中發(fā)?基礎(chǔ)支撐作用。三是建?多維??的價值鏈?導(dǎo)分析體系，以?э的下?業(yè)?為基礎(chǔ)，通過大數(shù)據(jù)計?實(shí)現(xiàn)?構(gòu)、部?、產(chǎn)品成本?益的??式分析，為業(yè)務(wù)用戶提供深入?觀的?務(wù)??分析工Х。四是實(shí)現(xiàn)?務(wù)分析向客戶維度??，利用 ?工智能?法、????、模????，實(shí)現(xiàn)了?務(wù)分析向客戶維度??，為?務(wù)?員和業(yè)務(wù)?員的管理?通提供了??Р?的渠道。銀行業(yè)基于數(shù)據(jù)體系，建設(shè)全行經(jīng)營?х??數(shù)據(jù)大，從相對?一的經(jīng)營??轉(zhuǎn)型升級為全行經(jīng)營戰(zhàn)略內(nèi)服務(wù)，為?分行?管和相關(guān)部?責(zé)?提供全行?體經(jīng)營?х信息、全行資產(chǎn)??????業(yè)構(gòu)?關(guān)經(jīng)營管理數(shù)據(jù)服務(wù)。例?，工商銀行建設(shè)數(shù)據(jù)大，通過???合?成動?態(tài)融合的