商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究-以鄭州銀行為例

PAGEPAGE14摘要的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度也不健全，信用的穩(wěn)定，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)健發(fā)展，如何完善和加強(qiáng)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理尤其重要。仍存在信用管理體制不健全、內(nèi)部評級不完善、信貸管理方式落后境、加強(qiáng)專業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)等針對性措施。ABSTRACTAsanimportantpartofChina'sfinancialinstitutions,commercialbankshaveasignificantimpactonthedevelopmentofsocialistmarketeconomy.Atthesametime,ithasplayedanimportantroleinpromotingthedevelopmentoflocalsmallandmedium-sizedenterprisesandimprovingresidents'livingstandards.However,thecreditriskmanagementsystemofChina'scommercialbanksisnotperfect,andcreditriskaccidentsoccurfrequently.Inaddition,theoutbreakandspreadoftheCOVID-19inrecentyearshavecausedanunprecedentedimpactonChina'seconomy.Businessoperationisblocked,capitalrecoveryisdifficult,alargenumberofbankloansaredifficulttorepayonschedule,thecapitalturnoverofcommercialbanksispoor,andcreditriskshavegathered.Therefore,inordertomaintainthestabilityofthefinancialmarketandpromotetherapidandsteadydevelopmentofthenationaleconomy,howtoimproveandstrengthenthecreditriskmanagementofcommercialbanksisparticularlyimportant.Basedontherelevanttheoriesofcreditriskmanagementandthroughtheresearchonthecreditriskmanagementofcommercialbanks,itisfoundthatwiththeimprovementofthemarketsupervisionsystem,theriskmanagementlevelofcommercialbankshasbeengreatlyimproved,buttherearestillcommonproblemssuchasimperfectcreditmanagementsystem,imperfectinternalratingandbackwardcreditmanagementmethods.Inviewoftheseproblems,thispapertakestheBankofZhengzhouinZhengzhouasanexample,Putforwardtargetedmeasuressuchasimprovingthecreditriskmanagementsystem,optimizingtheexternalregulatoryenvironmentandstrengtheningtheconstructionofprofessionals.Keywords：Commercialbank;Creditrisks;Creditriskmanagement第1章引言商業(yè)銀行的存在和健康穩(wěn)定發(fā)展對我復(fù)雜多變的經(jīng)營環(huán)境和競爭壓力，伴隨著我國金融的不斷深化改革以及眾多風(fēng)險(xiǎn)，其最主要的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)系到商業(yè)銀行長期風(fēng)險(xiǎn)并使銀行正常面，國內(nèi)研究者還提出了健全個人信用管理制度、開展信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理、加強(qiáng)職能部門管理的各種對策建議。出了較為可行的方案，由小及大的嘗試為我國其它商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供分析建議。第22.1信用風(fēng)險(xiǎn)的概念與分類2.1.1信用風(fēng)險(xiǎn)的概念現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅包括違約風(fēng)險(xiǎn)，而且包括債務(wù)人或交易對手的信用評級和其履約能力發(fā)生變化，信用質(zhì)量下降時，導(dǎo)致其債務(wù)市場價值降低而引起銀行損失的風(fēng)險(xiǎn)。2.1.2信用風(fēng)險(xiǎn)的類型嚴(yán)謹(jǐn)?shù)葍?nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。2.2信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)2.2.1兼具系統(tǒng)性和非系統(tǒng)性，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)宏觀共性特征，非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)微觀個性特征。2.2.2不確定性實(shí)際違約情況，因此損失規(guī)模通常是不確定的。2.2.3風(fēng)險(xiǎn)的客觀性除信用風(fēng)險(xiǎn)。2.2.4親周期性商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)具備伴隨宏觀經(jīng)濟(jì)的變動而同向改變的特點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)上行期，供應(yīng)和需求均相對強(qiáng)勁，市場形勢較高2.2.5可測性和可控性析，能夠估計(jì)出信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率和損失程度。同時商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)還具備可控性，能夠采用風(fēng)險(xiǎn)識別、測算、評價和管理等方式，對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施防范、規(guī)避、分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移措施，使風(fēng)險(xiǎn)可控在一定范圍以內(nèi)。2.3信用風(fēng)險(xiǎn)管理的概念與內(nèi)容2.3.1信用風(fēng)險(xiǎn)管理的概念一般來說，信用風(fēng)險(xiǎn)管理指銀行對信貸業(yè)務(wù)整體過程的管理，其主要內(nèi)容是將貸款人可能發(fā)生的損失通過預(yù)測、度量等方式進(jìn)行控制，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少自身的損失。各商業(yè)銀行收集信息后，指導(dǎo)并協(xié)調(diào)各機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活本金和獲得利潤。2.3.2信用風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容信用風(fēng)險(xiǎn)控制管理的內(nèi)容，涉及：風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)測算、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)管理等四大主要工作方面。以及商業(yè)環(huán)境等信息。與此同時，可以從微觀層次進(jìn)一步理解上市公司所披露的生產(chǎn)情況、財(cái)務(wù)信息、負(fù)債規(guī)模等，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。用評價法、內(nèi)評法、KMV模型等。同，立即停止合同雙方的借貸活動，進(jìn)而預(yù)防因貸款方提供虛假信息引起信息不對稱而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。和控制。商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部分采用了體系也是不可或缺的，可以減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)損失。第33.1信用風(fēng)險(xiǎn)管理量化不精準(zhǔn)傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型與市場上實(shí)際發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)相比，模型中可使用的數(shù)據(jù)年限落后，不完善，不實(shí)息與市場實(shí)際情況不對稱。3.2信貸過于集中解主要來源于他們之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，這會引起銀行主觀上比較傾向于這類老客戶企業(yè)，導(dǎo)致貸款集中度較高；其機(jī)機(jī)會不得不把資金投入到單個部門或者區(qū)域。3.3信用風(fēng)險(xiǎn)測量方法較少信用風(fēng)險(xiǎn)的測量主要是基于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)為非正常系統(tǒng)類風(fēng)險(xiǎn)這一特點(diǎn)。根據(jù)理論的研究，非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可以通過分散投資達(dá)到目的，而資產(chǎn)定價模型僅作用于如利率、政策、匯率、購買力和經(jīng)濟(jì)周期性波動的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此其無法對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行因素類定價，但是可以認(rèn)為在正常的市場中，為了轉(zhuǎn)移分散非系統(tǒng)類風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)KMV模型，目前還存在很大爭議，因?yàn)槠溆行?、可靠性還有待商榷。因此，總的來說，目前仍缺乏真實(shí)可靠的測量方法。3.4信息不對稱極其容易形成信息不對稱的情況，使商業(yè)銀行處于被動地位，容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。在這種情況下，商業(yè)銀行無法就企業(yè)的實(shí)際信用水平情況作出有效的評定，進(jìn)而使得信用風(fēng)險(xiǎn)水平上升。第44.1管理體制不健全行管理體系機(jī)制的不健全，使其面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。4.2從業(yè)人員素質(zhì)偏差隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展，環(huán)境越來越復(fù)雜，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的專業(yè)技能也越來越缺乏。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域人才匱乏，從業(yè)人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)。一方面，信用從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)不符合要求，業(yè)務(wù)經(jīng)營不規(guī)范，給信貸業(yè)務(wù)謀取私利，非法經(jīng)營頻繁發(fā)生，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。4.3內(nèi)部評級不完善，由于一些商業(yè)銀行員工的自我意識不強(qiáng)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)不及時更新，舊客戶數(shù)據(jù)無法充分代表當(dāng)前信用評級，銀行利用這種未補(bǔ)充的數(shù)據(jù)來給客戶的信用評級，給自身帶來風(fēng)險(xiǎn)。4.4信貸管理方式落后傳統(tǒng)商業(yè)銀行只注重短期業(yè)績，將擴(kuò)大信貸規(guī)模作為相關(guān)從業(yè)人員的評價標(biāo)準(zhǔn)。在這種情況下，商業(yè)銀行的信會產(chǎn)生難以忽視的信貸風(fēng)險(xiǎn)。第55.1鄭州銀行的概況和基本經(jīng)營情況5.1.1鄭州銀行概況鄭州銀行在更名前是鄭州市商業(yè)銀行，成立于1996年，是一家總部位于河南省鄭州市的商業(yè)銀行，并于2009年12月正式更名為鄭州銀行。2015年在香港證券交易所上市，H股代碼為06196，鄭州銀行成為一家上市城商行；但是3年之后的2018年9月19日，鄭州銀行股票成功在深圳證券交易所上市，A股代碼為002936，鄭州銀行也成為全國首家A+H股上市城商行。截止到2019年末，鄭州銀行在全省范圍內(nèi)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共171家，其中異地分行13家，市區(qū)支行157家，專營機(jī)構(gòu)1家，員工總?cè)藬?shù)達(dá)到4854人。在監(jiān)管指標(biāo)方面，到2021年末，鄭州銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到5749.79億元，各類指標(biāo)均符合監(jiān)管要求。5.1.2鄭州銀行基本經(jīng)營情況據(jù)鄭州銀行2021年年度報(bào)告可知，截至2021年末，鄭州銀行資產(chǎn)凈額人民幣5749.80億元，較上年末增加4.96%；吸納儲蓄及本金凈額人民幣3,188.13億元，較上年末增加1.46%；放貸及墊付本金凈額人民幣2,890.28億21.46%；報(bào)告期內(nèi)共完成營業(yè)收入人民幣148.01億元，同比增加1.33%；凈利潤人民幣33.98億元凈利息收益率2.31%，成本費(fèi)用收入比22.98%，資本充足率為15.00%，不良貸款比率1.85%，撥備覆蓋率為156.58%，主要監(jiān)管指標(biāo)均滿足了監(jiān)管部門的要求。2017年年末至2021年年末鄭州銀行資產(chǎn)、存款、貸款和凈利潤的變化趨勢，鄭州銀行的資產(chǎn)規(guī)模、存款和貸款余額均逐年同比增加，資產(chǎn)規(guī)模的增加為鄭州銀行的發(fā)展提供了保障，而凈利潤在最近一期同比下降了0.77億元，降幅為2.32%。同時，資產(chǎn)規(guī)模、存款和凈利潤的增速逐年變得平緩，貸款增速總體上加快。5.2鄭州銀行信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析5.2.1貸款質(zhì)量分析水平，并按鄭州銀行對貸款采用五級分類制度，作為貸后管理工作中的重要部分。企業(yè)和個人貸款質(zhì)量的管控是鄭州銀行明確自身的資產(chǎn)質(zhì)量，從而對因各種因素產(chǎn)生的不良貸款采取針對性處置措施。針對鄭州銀行的貸款質(zhì)量狀況進(jìn)行了分析：表5.22017年-2021年鄭州銀行貸款質(zhì)量單位：億元20172018201920202021正常1222.641509.341871.882281.822772.94關(guān)注42.6647.0140.7948.3363.89次級13.6128.5926.7033.1945.94可疑5.6210.7319.6215.927.12損失0.030.050.130.330.40貸款總額1284.561595.731959.122379.592890.28不良貸款19.2639.3846.4549.4453.45數(shù)據(jù)來源：wind2017年到2021年伴隨著貸款總額大幅度的增長，正常類貸款呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢，年報(bào)告期末，正常類貸款達(dá)到2836.83億元，占比98.15%。顯示出鄭州銀行的資產(chǎn)質(zhì)量相對較好。而其中組成不良貸款的三種貸款類別，相比于2020年報(bào)告期末增長了4.01億元。但因?yàn)橘J款總額的提高，不良貸款率并未隨著不良貸款的增加而上升，反而有所下降，由2021年期初的2.08%降低到1.85%，可以看出鄭州銀行的貸款質(zhì)量相對穩(wěn)定，信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平得到了一定的提高，推動了其自身的良好運(yùn)營與發(fā)展，提高了核心競爭力。5.2.2貸款行業(yè)集中度分析表5.32019-2021年鄭州銀行前五大貸款行業(yè)占比單位：%行業(yè)2019年末2020年末2021年末建筑業(yè)9.769.4910.02批發(fā)和零售業(yè)21.7519.4115.89租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)8.7411.2616.87房地產(chǎn)業(yè)21.4219.4717.24水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)12.9516.3620.05合計(jì)74.6275.9980.07數(shù)據(jù)來源：wind受行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響，鄭州銀行適時調(diào)整其信貸政策，表5.3表示鄭州銀行近三年前五大貸款行業(yè)的占比。2021年，由于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變動將對批發(fā)和零售市場產(chǎn)生不利影響，因此鄭州銀行緊縮了對該行業(yè)的貸款投放量。相反的是，我國對水利環(huán)境和公共設(shè)施管理等行業(yè)特別重視，“十四五”規(guī)劃中明確指出要加強(qiáng)水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高行業(yè)滲透率。同時，當(dāng)?shù)卣仓贫讼嚓P(guān)的政策，這大力促進(jìn)了此行業(yè)的發(fā)展，使得鄭州銀行對此行業(yè)的信貸投放規(guī)模增加，因此水利環(huán)保等公共設(shè)施的業(yè)務(wù)占比上升。此外，受到疫情的沖擊，和我國“房住不炒”的調(diào)控政策下，土地供需都有所下降，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展逐漸放緩。因此鄭州銀行嚴(yán)格落2021年末，鄭州銀行房地產(chǎn)貸款余額為344億元，占比達(dá)到17.24%，雖較去年有所下降，但仍處于較高水平。受國內(nèi)金融監(jiān)管政策以及房價波動的影響，仍需要著重關(guān)注房地產(chǎn)等關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。5.2.3不良貸款率分析表5.42017-2021年各銀行不良貸款率對比情況單位：%20172018201920202021鄭州銀行1.502.472.372.081.85青島銀行1.691.681.651.511.34西安銀行1.241.201.181.181.32貴陽銀行1.341.351.451.531.45行業(yè)均值1.511.642.252.211.87數(shù)據(jù)來源：各銀行年報(bào)、銀監(jiān)會U形狀趨勢?？梢园l(fā)現(xiàn)相比于于服務(wù)小微企業(yè)，但小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力并不強(qiáng)，易受到地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)低迷的影響，使其資產(chǎn)品質(zhì)遭受負(fù)面影信用評估，從而產(chǎn)生了較多的不良貸款。5.2.4抵御風(fēng)險(xiǎn)能力分析資本充足率是反映商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力的主要指標(biāo)，通過測算銀行資本總額和風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)算資本的比。因此，銀行要把資本充足率維持在一定水平之上，用來應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。12%以上，相對于其他商業(yè)銀行以及行業(yè)均值而言達(dá)到了相對較高的水準(zhǔn)，能夠說明鄭州銀行具有不錯的抵御風(fēng)險(xiǎn)實(shí)力。而另一個指標(biāo)則是撥備覆蓋率，是衡量商業(yè)銀行信貸損失準(zhǔn)備金計(jì)提比例是否充足的關(guān)鍵指標(biāo)，可以通過測算風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和不良貸款總體規(guī)模之間的比值，來評價商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)實(shí)力，該比率最佳狀態(tài)一般是100%，而我國銀保監(jiān)會則因?yàn)楦鼘徤鞯囊蛩?，?yán)格規(guī)定了撥備覆蓋率必須超過150%。為此，商業(yè)銀行必須減少自身的利潤并計(jì)提準(zhǔn)備金，以便符合監(jiān)管部門的規(guī)定。但近五年來，鄭州銀行的撥備覆蓋率呈現(xiàn)下降趨勢。通過與其他商業(yè)銀行2021年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)對比可以發(fā)現(xiàn)，目前鄭州銀行的撥備覆蓋率一直處在下游水平，并逼近了監(jiān)管部門標(biāo)準(zhǔn)150%的紅線。鄭州銀行與其他商業(yè)銀行的資本充足率和撥備覆蓋率的對比，如表5.6所示：表5.6地方性商業(yè)銀行2021年相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)表單位：%資本充足率撥備覆蓋率鄭州銀行15.00156.58青島銀行15.83197.42西安銀行14.12224.21貴陽銀行13.96271.03行業(yè)均值12.91189.88數(shù)據(jù)來源：各銀行年報(bào)、銀監(jiān)會5.3鄭州銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系與措施5.3.1鄭州銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系業(yè)務(wù)管理委員會，來統(tǒng)一監(jiān)管商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。在其中，風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理委員會主要承擔(dān)對商業(yè)銀風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面檢查和監(jiān)測，及時修改商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管股東大會批準(zhǔn)。察高層管理人員，對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理和公司內(nèi)在管理的充分性和效果實(shí)行監(jiān)測與評估。策，以及監(jiān)督、辨別、管理公司各種業(yè)務(wù)所面對的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時，還把具體的內(nèi)部監(jiān)督職責(zé)分派到了不同的部門：授信管理部主要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作，而授信審核處、企業(yè)事業(yè)部、零售業(yè)務(wù)部、中小企業(yè)金融服務(wù)事業(yè)部、投資管理部和金融市場事業(yè)部等均按照風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定和程序開展了信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)多層級的戰(zhàn)略布局。5.3.2鄭州銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理措施鄭州銀行設(shè)立了覆蓋整個信貸業(yè)務(wù)流程的全方面信用風(fēng)險(xiǎn)管理框架，針對信用風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施的主要措施如下：一是突出了授信行業(yè)政策的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向。明確確定了授信行業(yè)管理基本準(zhǔn)則、重點(diǎn)行業(yè)限制額度監(jiān)管方法、重點(diǎn)區(qū)域行業(yè)監(jiān)管規(guī)定等具體內(nèi)容，并通過嚴(yán)格設(shè)定財(cái)務(wù)指標(biāo)等各種準(zhǔn)入條件，強(qiáng)化客戶備案登記的管理。二是高度注后的聯(lián)系。在審核環(huán)節(jié)中提出了具體的貸后管理的規(guī)定，將對貸后檢測結(jié)果與貸款風(fēng)險(xiǎn)的警示信息進(jìn)行反饋，以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)間信息的交互，減少因信息不對稱產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。并完善統(tǒng)一貸后、統(tǒng)一檔案管理機(jī)制。四是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處理力度。根據(jù)國家風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置目標(biāo)計(jì)劃，將嚴(yán)格執(zhí)行國家風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置檢驗(yàn)核查制度，定期舉行外聘律所工作成果檢查會，強(qiáng)化外部監(jiān)管，壓實(shí)企業(yè)不良壓減責(zé)任，并綜合運(yùn)用轉(zhuǎn)移、核銷、以物抵債等多種形式推進(jìn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處理化解。5.4鄭州銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題5.4.1信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全理工作上對于信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫的使用缺乏實(shí)踐，目前鄭州銀行在貸后進(jìn)行防范信用風(fēng)險(xiǎn)的措施只是采取抵押的模的管理工作做出改進(jìn)。成了其制度的滯后性，從而導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)管理無法起到真正的效果。5.4.2抵質(zhì)押物流動性管理較為滯后質(zhì)押物的價值和流動性實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)控。5.4.3缺乏有效的信用過程管理擴(kuò)張的同時注意對于內(nèi)部各種風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。調(diào)查工作人員的鼓勵政策，這些辦法都能夠增強(qiáng)調(diào)研中也會有受賄作假的現(xiàn)象，導(dǎo)致了業(yè)務(wù)信息調(diào)研工作只流于表層。5.4.4缺少信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才及時考核業(yè)務(wù)處理能力。同時，要注重員工將理論與實(shí)際操作相結(jié)合的能力。鄭州銀行員工學(xué)歷占比如圖所示第66.1優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理外部環(huán)境商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理而制定的法規(guī)，也是改善信用風(fēng)險(xiǎn)管理外部環(huán)境的重要方面，因此商圍內(nèi)建立適合于自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作流程機(jī)制與管理體系。前瞻性的立法，提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，以此健全中國銀行業(yè)的制度與法律框架建設(shè)。6.2加強(qiáng)專業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)高二個方面著手。另外，還應(yīng)該嚴(yán)肅處理個人不守信現(xiàn)象，不要讓行為不端的風(fēng)險(xiǎn)管理者心懷僥幸。6.3提升抵質(zhì)押物流動性管理水平資產(chǎn)處置時更為靈活，能夠增強(qiáng)商業(yè)銀行抵御信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。級結(jié)果和抵質(zhì)押物所屬類別分別設(shè)定抵質(zhì)押的比率區(qū)間，在具體執(zhí)行時綜合考慮、靈活運(yùn)用，并適時進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。6.4健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系別設(shè)定了不同的權(quán)利開展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，把不同權(quán)利的職責(zé)都放在了員工個人頭上。防的環(huán)節(jié)，并組織從業(yè)人員按照業(yè)務(wù)流程完成對各種信貸風(fēng)險(xiǎn)的辨識和測評工作。信用信息上傳給總行做好備份，一方面要針對各個地區(qū)的數(shù)據(jù)狀況，相應(yīng)的調(diào)整信貸決策。結(jié)論這種能力從根本上決定了商業(yè)銀行自身的生存和發(fā)展。信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究作為商業(yè)銀行管理