平安保險公司創(chuàng)新型保險產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀分析

摘要保險創(chuàng)新是當(dāng)前保險界的主要發(fā)展方向，保險公司以人們不斷變化的保險需求，通過創(chuàng)新保險產(chǎn)品，實現(xiàn)自我的良性發(fā)展，才能在競爭中立于不敗之地。創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的相關(guān)思想漸漸的在社會上興起，創(chuàng)新型保險產(chǎn)品思想題有了一定認識，并發(fā)現(xiàn)了我國創(chuàng)新型保險發(fā)展緩慢的原因。本文通過對平安保險公司創(chuàng)新型保險產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)了其創(chuàng)新型保險存在的問題，并針對問題提出合理的解決策略。這也為提高我國創(chuàng)新型保險水平提供了參考建議。通過研究發(fā)現(xiàn)，保險公司可以通過保險創(chuàng)新，率先獲得重要客戶資源，取得良好的經(jīng)濟效益，使保險公司得到持續(xù)健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：平安保險公司、創(chuàng)新型、保險產(chǎn)品AbstractInsuranceinnovationisthemaindevelopmentdirectionoftheinsuranceindustryatpresent.Insurancecompaniescankeepinnovatinginsuranceproductstoachieveself-healthydevelopmentwiththeever-changingpracticalneedsofpeople,sothattheycanremaininvincibleinthecompetition.Therelatedideasofinnovativeinsuranceproductsgraduallyemergedinthesociety,andtheideaoftimelyinnovativeinsuranceproductsalsoemerged,whichgreatlypromotedthequalityandlevelofinsuranceproducts.Inthispaper,thedevelopmentstatusofinnovativeinsuranceproductsofPingAnInsuranceCompanyisanalyzed,whichprovidesreferencesuggestionsforimprovingthelevelofinnovativeinsuranceinChina.Bystudyingrelevantliteratureathomeandabroad,thedevelopmentstatusandproblemsofinnovativeinsurancearefullyunderstood,thereasonsfortheslowdevelopmentofinnovativeinsuranceinChinaarefound,andreasonablesolutionsareputforward.Throughinsuranceproductinnovation,insurancecompaniescantaketheleadinobtainingimportantcustomerresources,obtaininggoodeconomicbenefitsanddevelopinghealthily.Keywords:PingAninsurancecompany;Innovative;Insurancepractitioners第1章緒論我國改革開放40多年以來，我國保險行業(yè)得到了飛速發(fā)展，人民對保險需求更加多元與專業(yè)，保險業(yè)的競爭從而增強公司保險產(chǎn)品的市場占有率。因此，保險公司要想獲得市場占有率，就必須致力于產(chǎn)品保障和服務(wù)質(zhì)量上，對保險產(chǎn)品進行創(chuàng)新與突破。第11.1理論意義我國保險業(yè)發(fā)展前后不過40年，雖然起步較晚，但是進幾年來，保險市場發(fā)展迅速，人們的保險需求不斷提為了獲得更多的客戶資源，提高企業(yè)的市場占有率，保險公司應(yīng)該不斷的進行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，創(chuàng)新型保險產(chǎn)品是我國保險公司提前占有市場的重要政策，保險產(chǎn)品是影響保險公司生存的基本要，更能滿足消費者的有效需求，特色的保險產(chǎn)品也有利于保險公司改善產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，增加凈保費的收入，從而促進保險企公司良性發(fā)展。1.2實踐意義。個人層面，市場上的保險產(chǎn)品隨著市場變化及消費者的需求不斷創(chuàng)新，消費者可以根根據(jù)自身情況來購買合適的保險產(chǎn)品，自身得到了保障，又能把自己的錢花在刀刃上，一舉兩得。第2節(jié)研究現(xiàn)狀國外關(guān)于自主創(chuàng)新的研究最早可追溯到內(nèi)生經(jīng)濟增長理論,Arrow(1962)將技術(shù)進步最早納入經(jīng)濟增長模型內(nèi)在因素進行分析,并將技術(shù)進步的一部分作用內(nèi)生化；Uzawa(1965)則為解釋內(nèi)生技術(shù)變化提供了一個可能的嘗試；等(1994)建立了一個基于自主創(chuàng)新的長期經(jīng)濟增長模型。但是自主創(chuàng)新是我國最新提出的一個組合名詞,國外沒有等同的概念,相似的概念有內(nèi)生創(chuàng)新(EndogenousInnovation)(Krugman,1999;RainerA.,FrancoN.2005)；內(nèi)生創(chuàng)新是相對于模仿創(chuàng)新、外部引進和裂化(Spiniff)的技術(shù)創(chuàng)新模式,是系統(tǒng)內(nèi)自發(fā)的行為(RainerAndergassen,FrancoN.2005)；另一個相近的概念是集成創(chuàng)新(IntegratedInnovation)(R.RothwellandM.在分析歐洲科學(xué)技術(shù)政策變化過程時,提出整合“科學(xué)創(chuàng)新政策”和“產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新政策”為一體的集成創(chuàng)新政策,這個觀點實際上是區(qū)域創(chuàng)新系統(tǒng)和國家創(chuàng)新系統(tǒng)的概念延伸；因此從這個角度分析,自主創(chuàng)新能力的概念與國家創(chuàng)新系統(tǒng)有很大的關(guān)聯(lián)性,也就是說自主創(chuàng)新能力的提升必須依賴國家創(chuàng)新體系建設(shè)[1]。2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀保險創(chuàng)新是當(dāng)前保險界的主要發(fā)展方向，保險公司以人們不斷變化的切實需求，不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品實現(xiàn)自我的2020年發(fā)表了《論述我國創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景》，在文章中，通過對市場上的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的研讀，分析了當(dāng)前保險產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景，發(fā)現(xiàn)制約發(fā)展的因素并且解決解決方法；財產(chǎn)保險公司不僅是保障社會生活穩(wěn)定的風(fēng)險管理工具，也是當(dāng)代經(jīng)濟發(fā)展中必不可少的組成部分；趙秋雨，在2019年發(fā)表了《淺析財產(chǎn)保險公司的創(chuàng)新問題》，文章中以華海財險為例，我國財產(chǎn)保險公司在創(chuàng)新型保險產(chǎn)品中出現(xiàn)的問題，例如產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡：車險獨大，保險產(chǎn)品創(chuàng)新不科[2]。第3節(jié)研究內(nèi)容是從平安財產(chǎn)保險險公司在創(chuàng)新型保險產(chǎn)品中不斷改進，增加企業(yè)的保費收入，促進企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。第4節(jié)研究方法，通過對平安產(chǎn)險創(chuàng)新型保險產(chǎn)品對其進行改進，以提高業(yè)績。通過歸納法對素材進行思維的加工，理解其本質(zhì)進而發(fā)現(xiàn)其規(guī)律。歸納出保險業(yè)的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品進行應(yīng)用研究。第2第1節(jié)創(chuàng)新型產(chǎn)品內(nèi)涵新，涵蓋了保險產(chǎn)品、經(jīng)營方式以及服務(wù)體系等方面的創(chuàng)新。和調(diào)整,從而開發(fā)出具有代表性.發(fā)展性的產(chǎn)品。[3]產(chǎn)品創(chuàng)新稱之為內(nèi)部創(chuàng)新,即保險公司提供一種對公司而言全新的產(chǎn)品,但是這種產(chǎn)品在市場中早已出現(xiàn)。第22.1平安財產(chǎn)公司股份有限公司簡介1988年誕生于深圳蛇口，是中國平安保險（集團）股份有限公司實現(xiàn)多元化營業(yè)部遍布全國。23%。平安產(chǎn)險不斷深化“科技+金融”，車險AI持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，目前實現(xiàn)96.4%現(xiàn)場案件5-10分鐘極速處理；智能閃賠實現(xiàn)秒30秒，平均耗時不到3分鐘，車險理賠觸點客戶凈推薦率高達80%以上?！捌桨埠密囍鳌盇PP通過聚合廣泛優(yōu)質(zhì)的車生態(tài)服務(wù)資源，為用戶提供車保險、車服務(wù)、車生活一站式服務(wù)。平安產(chǎn)險孵化的國內(nèi)首個車主公益平臺“益行關(guān)愛”，進一步完善車主生態(tài)圈，將車主安全駕駛、低碳出行、綠色金融等公益行為轉(zhuǎn)化成公益資金，讓公益融入車主日常點滴以影響更多人。第3節(jié)平安財產(chǎn)保險股份有限公司創(chuàng)新型產(chǎn)品簡介三代直系親屬的人身意外傷害保險產(chǎn)品，有體驗版、標準版、白銀版、鉆石版四個版本，保費分別是448元、1180元、3580元。平安百萬車家保提供了投保人全家三代人共享的個人意外傷害身故保障，對于孩子保障的范圍有騎車和打鬧受傷、被寵物抓傷咬傷、乘車意外受傷、高處跌落受傷，對于投保人夫妻雙方父母的意外摔倒受雙方的出差意外傷害、駕駛意外傷害、健身運動受傷、工作意外傷害等都可以賠付。“車家?！庇幸韵绿攸c：3.1買“車家?！焙苁⌒?，保障人員多活中的意外。包含了投保人自己、夫妻雙方父母、投保人孩子。3.3保障責(zé)任全，多種意外涵蓋保額高達100萬（1）保醫(yī)療保身故傷殘意外醫(yī)療200萬元共享意外傷害身故/傷殘100萬元共享表1：3.4買“車家?！焙苁″X第3第1節(jié)保險產(chǎn)品創(chuàng)新存在風(fēng)險性1.1定價風(fēng)險，另一方面費率過行業(yè)中，保險精算師對產(chǎn)品進行評估和做精細定價，所以保險精算師對保險公司保險的定價和盈利充當(dāng)重要的角色。然而，在我國，保險精算師還處于起步階段，精算方面的人才十分還比較缺乏，此外，想成為一名保險精算448元、1180元、1580元、3580元，保額分別是10萬、30萬、50萬、1000萬，單獨投保價格過高，隨車投保價格比較低，意思569450元左右，所以單獨投保的定價過高，即使保障再全面，也會大大降低投保人購買欲望，承保標的數(shù)量不足，從而導(dǎo)致產(chǎn)品銷量不好，影響保險公司財務(wù)穩(wěn)定，這款保險產(chǎn)品最終會下架。1.2消費者認可度40多年以來，保險行業(yè)形象不佳的問題一直阻礙著著整個保險行業(yè)的發(fā)展，因此,各大保險公司一直努力地去提高企業(yè)自身的信譽，提升保險行業(yè)形象，行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管部門都為此也都采取了各種措施，出臺了相2020年在《財富》世界500強榜單中位列21名，經(jīng)濟實力雄厚，但是平安保險消費者的認可度兩極化嚴重。平安車險消費者對其認可度較低的原因主要又一下幾個方面：價格方面，價格與其他財產(chǎn)保險公司相比偏高，即使保障比其他保險公司相比更全面一些，但對于只看價格的消費者來說，認可度較低。銷售人員方面，又很多銷售人員為了促進保單的快速成交，會故意夸大保險責(zé)任，使客戶在出險的時候沒有得到相應(yīng)的理賠，從而大大降低了消費者的認可度。產(chǎn)品方面，平安百萬車家保既可代替車險中的司機乘客座位險，又可以保障車主直系親屬三代人的意外險，保險保障全面，但是該保險基本上都是隨車出單，隨車出單保障高，且價格比單獨購買更加實惠，將沒有汽車或者是平安壽險客戶“拒之門外”。宣傳方面，銷售人員或者服務(wù)人員按照公司規(guī)定宣傳平安保險服務(wù)，但是服務(wù)沒有落實到實處，例如，平安車險有一個緊急救援的服務(wù)，如果車輛在道路上發(fā)生故障了，撥打電話兩個小時內(nèi)道路救援會到現(xiàn)場進行拖車，但據(jù)調(diào)查，一些消費者反映在現(xiàn)場等了三四個小時，這些行為極大的降低了消費者的認可度。消費者認可度低，會影響到企業(yè)的口碑形象，企業(yè)形象一旦受到影第2節(jié)保險產(chǎn)品設(shè)計缺乏科學(xué)性需求相結(jié)合的保保險，獲得了廣大消費者的認可，但是某些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在產(chǎn)品上急于求成，“噱頭”目的大于保險”產(chǎn)品的本身設(shè)計也缺乏科學(xué)性[4]。平安車家保單獨投保價格高，一般要隨車投保，客戶一般不會單獨購買，購買渠道不靈活，捆綁銷售，隨車出單會導(dǎo)致客戶在購買產(chǎn)品時不了解具體的保障，并且會認為價格過高，不會購買該保險，業(yè)務(wù)流失比較大。此外，平安車家保保8人，每個家庭成員結(jié)構(gòu)不同，有些車主夫妻雙方父母健在，有些車主確實單身，購買相同保額的車家保保費確是一樣的，如果，承保i奧海的意外風(fēng)險都是偏高的，即使老人有最高賠償限額，但是這種傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)承保標的數(shù)量多了，風(fēng)險也會隨之增加，會大大增加保險公司的賠付第3節(jié)創(chuàng)新型保險從業(yè)人員匱乏人才的缺乏也是制約保險市場產(chǎn)品創(chuàng)新的一大問題，保險作為一種特殊的無形的商品，為消費者提供了風(fēng)險管理的手段，但是創(chuàng)新型保險產(chǎn)品需要大量的的創(chuàng)新型人才，不管是在產(chǎn)品設(shè)計還是營銷開發(fā)方面，都需要眾多的專2個方面分析創(chuàng)新型保險從業(yè)人員匱乏的原因：3.1人才流失量大年底，我國已有各類保險公司近200多家，保險從業(yè)人員近一千多萬人。目前保險市場中的保險從業(yè)人員主要有三大來源:一是全國各類高校培養(yǎng)出的保險和其他相關(guān)金融經(jīng)濟類專業(yè)的學(xué)生;二是從各行各業(yè)轉(zhuǎn)向保險業(yè)的人員；三是原來從事保險行業(yè)的人員。目前保險產(chǎn)品的銷售模式大概分為3種，第一種是傳統(tǒng)的銷售模式——面銷，第二種是電話銷售，第三種是互聯(lián)網(wǎng)保險銷售，這三種銷售模式都是需要前期投入大量的精力區(qū)維護與客戶關(guān)系，保險公司銷售人員的工資組成是底薪+提成+津貼，而傳統(tǒng)的面銷模式是沒有底薪的，其他的銷售模式雖然有底薪，但是難以維持基本的生活水平，對于大多數(shù)的保險從業(yè)人員來說，兩三個月內(nèi)沒有出單是正常的，所以保險行業(yè)銷售人員的人才流動相當(dāng)?shù)拇蟆?.2人才總體質(zhì)量的不高。能夠適應(yīng)國內(nèi)國際兩個市場的創(chuàng)新型人才就更公司都只注重短期的績效忽視了長期發(fā)展現(xiàn)象，這就導(dǎo)致保險公司HR在招聘人員過程中只注愿在保險行業(yè)長期發(fā)展，競相挖角。第4第1節(jié)確立自身風(fēng)險防范機制1.1制定與自身相適應(yīng)的產(chǎn)品創(chuàng)新策略保險精算師考試，增加保險精算師供給。1.2提高消費者認可度些通俗易懂的視頻，提高社會公眾的風(fēng)險意識,讓消費者知道，保險的保障功能就是可以幫助他們規(guī)避生活中的風(fēng)險，在遭遇風(fēng)險得時候得到相應(yīng)的補償?？诒畟鞑ブ敢粋€具有感知信息的非商業(yè)傳者和受者關(guān)于產(chǎn)品、品牌、組織和服務(wù)的非正式的人際傳播，口碑傳播指一個具有感知信息的非商業(yè)傳者和受者關(guān)于產(chǎn)品、品牌、組織和服務(wù)的非[5]。中國是非常注重人情的社會，看重與親朋好友之間的關(guān)系并與其相互信任，所以，通過親朋好友傳播保險的功能與保險產(chǎn)品也是一個非?？尚械霓k法。但是作為保險的宣傳者應(yīng)該非常認可保險并且了解保險產(chǎn)品，否則會適得其反。保險公司在宣傳保險產(chǎn)品與服務(wù)時，也應(yīng)該事實求是，建立起與消費者之間的信任和忠誠度。第2節(jié)增強保險產(chǎn)品設(shè)計的科學(xué)論證覆蓋消費者的的風(fēng)險保障,較為全面地滿足居民的各方面的保險需求需求。2.2合規(guī)設(shè)計產(chǎn)品，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)個性化比如在銷售健康類保險產(chǎn)品時，銷售人，讓客戶知道自己該后面什么類型的保險，這樣才能高效快捷地提升產(chǎn)品的限在購買交強險和商業(yè)車險，盡可能地針對客戶的經(jīng)濟狀況、工作性質(zhì)、習(xí)慣愛好等，設(shè)計出具有特色的產(chǎn)品方平安財產(chǎn)保險得市