國家開發(fā)銀行基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸產(chǎn)品簡介

國家開發(fā)銀行基層信用協(xié)會

會員小額批發(fā)直貸產(chǎn)品簡介二O一O年四月國家開發(fā)銀行河南省分行?2010，國家開發(fā)銀行版權(quán)所有一、合作原則堅(jiān)持將國家開發(fā)銀行的融資優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢和政府部門的組織優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合；堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，以機(jī)制建設(shè)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，以收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)為前提，構(gòu)建扶持中小企業(yè)發(fā)展的長效機(jī)制；堅(jiān)持先試點(diǎn)、不斷總結(jié)完善、適時(shí)推廣的原則，在模式運(yùn)行穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，逐步擴(kuò)大項(xiàng)目的覆蓋面和受益面。2024/2/11二、貸款模式簡述通過信用、制度和機(jī)制建設(shè)，特別是政府部門、信用協(xié)會、擔(dān)保公司等的建設(shè)，以商業(yè)可持續(xù)為前提，建立支持全省中小企業(yè)的長效機(jī)制和貸款模式：以政府部門和合作機(jī)構(gòu)建立的各企業(yè)社團(tuán)組織和信用協(xié)會會員為客戶群體，以會員繳納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、擔(dān)保（專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保，或第三方企業(yè)擔(dān)保，或若干企業(yè)進(jìn)行聯(lián)保）、中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、合作機(jī)構(gòu)公示等為主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以省開行基層信用協(xié)會小額批發(fā)直貸產(chǎn)品為載體，輔以包括貸款利率、政府部門表彰、合作機(jī)構(gòu)獎勵在內(nèi)的激勵約束機(jī)制，合作機(jī)構(gòu)、擔(dān)保集團(tuán)等對客戶和項(xiàng)目進(jìn)行選擇、信用等級認(rèn)定、借款評價(jià)、審議和推薦，省開行對推薦的客戶履行“貸款三查”，在合作機(jī)構(gòu)和擔(dān)保集團(tuán)的協(xié)助下，省開行聯(lián)合政府部門、紀(jì)檢機(jī)構(gòu)對業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行檢查。2024/2/12三、貸款模式簡介

（一）主要參與方的核心職能（一）主要參與方的核心職能1、合作機(jī)構(gòu)及各級組織。通過整合資源改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，推動解決中小企業(yè)和個(gè)人貸款難的問題，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。加強(qiáng)信用協(xié)會建設(shè)，通過制度規(guī)定促進(jìn)會員誠實(shí)守信、勤勞致富，指導(dǎo)信用協(xié)會健康運(yùn)作；協(xié)調(diào)各種資源，在生產(chǎn)技術(shù)、企業(yè)管理、信息、市場組織等方面給予支持；組建專業(yè)擔(dān)保公司或確定合作的專業(yè)擔(dān)保公司，籌集資金設(shè)立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金；協(xié)調(diào)地方政府給予中小企業(yè)政策優(yōu)惠措施。按省開行要求，組織完成項(xiàng)目開發(fā)、評審、審議后批量向省開行推薦客戶和項(xiàng)目，并協(xié)助省開行完成合同簽訂、賬戶開立、落實(shí)貸款條件、貸款發(fā)放、資金支付、本息回收和相關(guān)貸后管理等工作；協(xié)調(diào)解決省開行在貸款業(yè)務(wù)具體操作中遇到的重大問題。2024/2/13（一）主要參與方的核心職能2、信用協(xié)會。在合作機(jī)構(gòu)和省開行的指導(dǎo)下，加強(qiáng)借款會員管理，向會員提供服務(wù)，協(xié)助開展相關(guān)工作。建立完善的管理制度，包括協(xié)會成立的章程、會員管理辦法等，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)把會員入會關(guān)，會員入會需進(jìn)行公示；通過會員間互保等形式建立有效的“增信”機(jī)制和“平輩壓力”制約機(jī)制；定期對會員組織“誠實(shí)守信企業(yè)”、“杰出企業(yè)家”、“優(yōu)秀個(gè)體工商戶”等相關(guān)評價(jià)活動；及時(shí)向政府部門報(bào)告影響會員信用狀況的重大事項(xiàng)，并根據(jù)實(shí)際情況動態(tài)調(diào)整該會員的信用等級。2024/2/14（一）主要參與方的核心職能

3、專業(yè)擔(dān)保公司。對政府部門和信用協(xié)會推薦的借款企業(yè)提供擔(dān)保。與合作機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議；對擬借款客戶進(jìn)行擔(dān)保調(diào)查，政府部門和信用協(xié)會向省開行推薦的客戶需獲得專業(yè)擔(dān)保公司同意擔(dān)保。落實(shí)有效的反擔(dān)保措施。4、省開行。省開行負(fù)責(zé)給予技術(shù)支持和相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并在符合國家政策的前提下承擔(dān)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。省開行聯(lián)合合作機(jī)構(gòu)制定與業(yè)務(wù)相關(guān)的各項(xiàng)管理與運(yùn)行制度，并聯(lián)合監(jiān)督執(zhí)行；在信用體系建設(shè)，信用協(xié)會和專業(yè)擔(dān)保公司內(nèi)部運(yùn)行，項(xiàng)目開發(fā)、評審、審議、管理等方面給予技術(shù)支持和指導(dǎo)；對政府部門、信用協(xié)會、擔(dān)保集團(tuán)推薦的項(xiàng)目履行“貸款三查”職責(zé)，提供貸款資金。

5、結(jié)算代理行。結(jié)算代理經(jīng)辦行按照與省開行簽訂的協(xié)議，進(jìn)行結(jié)算代理和相關(guān)監(jiān)管工作。2024/2/15

（二）貸款要素

1.貸款對象。河南省境內(nèi)已經(jīng)加入合作機(jī)構(gòu)組織成立管理的信用協(xié)會的中小企業(yè)和個(gè)人，其中：（1）中小企業(yè)為以下條件的企業(yè)和個(gè)體工商戶：河南省境內(nèi)已經(jīng)加入各種信用協(xié)會的中小企業(yè)和個(gè)人，其中：1.中小企業(yè)：總資產(chǎn)和年銷售收入均在1.2億元以下的企業(yè)和個(gè)體工商戶。2.個(gè)人:有合理生產(chǎn)經(jīng)營需求、能承擔(dān)民事責(zé)任和有獨(dú)立民事行為能力的農(nóng)村農(nóng)民、大學(xué)畢業(yè)生、未辦到下崗證書的下崗職工等個(gè)人。3.原則上，個(gè)人以家庭為單位進(jìn)行借款。如一家庭中有下崗職工、畢業(yè)大學(xué)生，還有農(nóng)戶，只允許以其中一個(gè)人的名義向開行進(jìn)行借款。

2024/2/16（二）貸款要素

2.額度、期限、利率和用途（1）對于中小企業(yè)：額度原則上不超過300萬元人民幣，滿足一定條件可為300-500萬元；期限為運(yùn)營資金貸款不超過1年，項(xiàng)目貸款不超過3年；利率為中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率上浮10%；用途為符合國家產(chǎn)業(yè)政策和國家開發(fā)銀行信貸投向。（2）對于個(gè)人：額度原則上不超過5萬元人民幣，滿足一定條件可為5-10萬元；期限不超過1年；利率為中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率上浮10%；用途為正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)和經(jīng)營的資金需求。2024/2/17（二）貸款要素（3）嚴(yán)禁投向以下領(lǐng)域：不得進(jìn)入股票、基金、外匯、期貨市場；不得投入商業(yè)性房地產(chǎn)；不得用于政府明令禁止的賓館飯店、寫字樓、辦公樓、招待所、俱樂部等經(jīng)營性及非經(jīng)營性樓堂館所；不得投入不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的桑拿按摩、洗浴中心等服務(wù)業(yè)項(xiàng)目；不得用于封建迷信、偽科學(xué)等擾亂社會秩序、影響社會穩(wěn)定，與社會主義先進(jìn)文化發(fā)展要求相違背的活動；禁止投向涉及宗教類設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目；不得投入新建或改擴(kuò)建違反國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準(zhǔn)入條件和缺乏能源、資源支撐條件及環(huán)境容量不允許的高能耗、高污染項(xiàng)目；不得投入國家明文禁止的其他領(lǐng)域。2024/2/18（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施1、主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。借款會員應(yīng)按照省開行確定的信用等級結(jié)果繳納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，信用等級為A級、B級、C級和D級需繳納的額度占貸款總額的比例分別為5%、6%、8%和10%。原則上，繳納的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金存入省開行，實(shí)行專戶管理。擔(dān)保。同批次若干借款會員可建立聯(lián)保機(jī)制并簽訂聯(lián)保承諾書，或由專業(yè)擔(dān)保公司或第三方企業(yè)提供擔(dān)保。提供擔(dān)保的專業(yè)擔(dān)保公司和企業(yè)需經(jīng)省開行評級并確認(rèn)其具備擔(dān)保能力。原則上，提供擔(dān)保的專業(yè)擔(dān)保公司需將不少于擔(dān)保額10%的擔(dān)保金存入省開行，實(shí)行專戶管理。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。合作機(jī)構(gòu)積極推動地方政府財(cái)政出資或其他渠道籌集資金建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，用于彌補(bǔ)銀行貸款損失，補(bǔ)償資金按照貸款額的一定比例存入省開行，實(shí)行專戶管理。保險(xiǎn)。合作機(jī)構(gòu)聯(lián)合地方政府相關(guān)部門和保險(xiǎn)公司，積極推動借款會員參加人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。動態(tài)監(jiān)控。合作機(jī)構(gòu)和省開行聯(lián)合省、市、縣各級聯(lián)合監(jiān)督機(jī)構(gòu)組成檢查小組，對合作開展的相關(guān)工作、相關(guān)人員盡職情況、用款人的經(jīng)營狀況、資金使用的合規(guī)性和效益等進(jìn)行動態(tài)檢查，并記錄存檔。原則上，每年監(jiān)督檢查合計(jì)覆蓋20%以上的貸款項(xiàng)目。借助社會大眾力量防范風(fēng)險(xiǎn)。合作機(jī)構(gòu)借助平面或立體媒介，做到受理公開、貸款發(fā)放公示、貸款償還公告。任何人對公告的相關(guān)內(nèi)容有異議時(shí)，均可以相關(guān)政府部門、合作機(jī)構(gòu)和省開行紀(jì)檢辦投訴或舉報(bào)相關(guān)情況，合作機(jī)構(gòu)聯(lián)合省開行進(jìn)行實(shí)地調(diào)研后以適當(dāng)?shù)男问浇o與答復(fù)。2024/2/19（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施2.風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施組合要求（1）風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施中，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、擔(dān)保、內(nèi)外部動態(tài)監(jiān)控和借助社會大眾力量防范風(fēng)險(xiǎn)等措施須同時(shí)具備。（2）當(dāng)擔(dān)保為聯(lián)保時(shí)，原則上需有中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。（3）應(yīng)積極推動保險(xiǎn)，但需在會員自愿的前提下進(jìn)行。（4）先期以擔(dān)保公司擔(dān)保為主，當(dāng)模式和機(jī)制運(yùn)行較好的時(shí)候，可逐步采用聯(lián)保方式（不需擔(dān)保）。3.違約處理和激勵與約束機(jī)制（1）當(dāng)借款人違約時(shí)，先使用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金代償，不足部分由中小企業(yè)貸款補(bǔ)償資金補(bǔ)償、聯(lián)保會員（或擔(dān)保公司）代償。信用協(xié)會（或擔(dān)保公司）可按聯(lián)保協(xié)議（或反擔(dān)保協(xié)議）等追究違約成員責(zé)任。（2）一定期限內(nèi)，無不良、無代償，且未發(fā)現(xiàn)工作重大失誤，部分A級中小企業(yè)和個(gè)人的授信額度可分別不超過500萬元和不超過10萬元，且隨著合作年限、合作業(yè)務(wù)量不同，對合作開展貸款的貸款利率和各補(bǔ)償性資金的最低要求可以進(jìn)行調(diào)整。（3）對于小額批發(fā)貸款支持發(fā)展的中小企業(yè)，可以優(yōu)先以直貸方式對合作機(jī)構(gòu)推薦客戶給予較大額度的貸款支持（原則上不超過3000萬元）。（4）當(dāng)出現(xiàn)代償或不良貸款時(shí)，省開行與省工業(yè)和合作機(jī)構(gòu)以后合作開展地業(yè)務(wù)過程中，對貸款利率、代償金及執(zhí)行期限進(jìn)行不同程度的調(diào)整，具體見下表：2024/2/110（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施序

號約束條款觸發(fā)條件約束措施累計(jì)代償率單批代償率工作是否有重大失誤貸款利率上浮比率代償資金與貸款額的比率持續(xù)執(zhí)行年限A＞0且＜10%＞0且＜20%有≥15%≥20%1年B≥10%≥20%/≥20%≥25%2年C當(dāng)在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施后仍出現(xiàn)不良貸款≥30%≥30%3年說明:A、B兩種情況，均不出現(xiàn)不良，同時(shí)A種情況四個(gè)條件滿足其中一個(gè)即可，B種情況不考慮是否有重大工作失誤，其他三個(gè)條件滿足其中一個(gè)即可，C種情況僅考慮出現(xiàn)不良貸款的情況。2024/2/111（三）主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施（5）當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、擔(dān)保等累計(jì)對貸款的代償率達(dá)到15%時(shí),省開行將暫停貸款發(fā)放，并查找原因和整改。當(dāng)代償率達(dá)20%時(shí)，省開行將立即停止貸款發(fā)放并提前收回貸款，在整改達(dá)到要求后方可繼續(xù)發(fā)放貸款。（6）在動態(tài)監(jiān)控、借助社會力量防范風(fēng)險(xiǎn)過程中，若發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金用于嚴(yán)令禁止的領(lǐng)域、惡意逃廢債、騙貸，相關(guān)工作人員違規(guī)操作或不盡職導(dǎo)致貸款損失，或出現(xiàn)貪污受賄等事件時(shí)，一方面可以采取以下措施，如立即停貸、提前收回貸款、提高貸款利率、降低合作額度或終止在本地區(qū)開展業(yè)務(wù)等，另一方面追究相關(guān)人員責(zé)任，在一定范圍內(nèi)通報(bào)批評，同時(shí)與個(gè)人業(yè)績考核掛鉤。2024/2/112（四）操作流程擬申請借款的中小企業(yè)和個(gè)人通過信用協(xié)會向開行提出借款申請。信用協(xié)會按照省開行要求，組織對擬借款會員進(jìn)行項(xiàng)目入庫、信用和借款申請?jiān)u價(jià)，對整個(gè)貸款機(jī)制運(yùn)行情況、風(fēng)險(xiǎn)控制措施落實(shí)情況、借款會員信用和借款申請?jiān)u價(jià)等進(jìn)行初審，審議通過后向省開行推薦客戶和項(xiàng)目。2024/2/113四、重要流程的介紹（一）項(xiàng)目開發(fā)和入庫。信用協(xié)會不斷充實(shí)合格會員，招募會員要注意地區(qū)盡量集中、行業(yè)集中，向會員講解分行產(chǎn)品，特別是產(chǎn)品要素、風(fēng)險(xiǎn)控制措施和操作要求，獲得會員的理解；根據(jù)不同地區(qū)貸款申請情況、擬借款會員實(shí)力及經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，有選擇性挑選客戶群體。信用協(xié)會收集會員借款信息，審查通過后，召開入庫會議并出具入庫紀(jì)要報(bào)省開行。（二）信用協(xié)會對客戶信用和借款申請進(jìn)行評價(jià)，審議并經(jīng)公示后向分行推薦。在項(xiàng)目入庫后，按省開行的總體安排和要求，信用協(xié)會（含合作的擔(dān)保公司）進(jìn)行收集資料、盡職調(diào)研，在此基礎(chǔ)上對會員信用和借款申請進(jìn)行評價(jià)、審議、公示后向分行推薦。對于老客戶，調(diào)研和收集資料以客戶最新變化為主，不重復(fù)收集資料。2024/2/114四、重要流程的介紹

1.中小企業(yè)借款會員需提供包括但不限于以下資料：（1）有關(guān)企業(yè)法人資質(zhì)的資料，如最新的營業(yè)執(zhí)照、公司章程（含各股東及股比情況）、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡及密碼，開戶證等資料復(fù)印件，企業(yè)簡介（至少包括企業(yè)成立時(shí)間，注冊資本，歷史沿革，企業(yè)發(fā)展中的重大事項(xiàng)，在產(chǎn)、供、銷方面的主要優(yōu)勢和劣勢，發(fā)展前景描述等）。（2）有關(guān)企業(yè)法定代表人的資料，如身份證、個(gè)人榮譽(yù)證明，個(gè)人簡介（至少包括性別、年齡、文憑、身體狀況、從業(yè)經(jīng)歷，同時(shí)附上固定電話和移動電話號碼）等。（3）有關(guān)企業(yè)經(jīng)營管理的資料，如上年度財(cái)務(wù)報(bào)告及最新月份財(cái)務(wù)報(bào)表，產(chǎn)品質(zhì)量或技術(shù)水平相關(guān)認(rèn)證，企業(yè)獲得過的誠信、龍頭企業(yè)等相關(guān)的榮譽(yù)證明復(fù)印件。（4）有關(guān)項(xiàng)目的資料，如項(xiàng)目可研報(bào)告或同等性質(zhì)的資料，以及規(guī)劃、土地、環(huán)境等批復(fù)文件等。如果是運(yùn)營資金貸款，需提供至少包括最近兩個(gè)月的進(jìn)貨、購貨的歷史記錄和與之對應(yīng)的資金流動的相關(guān)憑證，購貨合同或計(jì)劃等。如果相關(guān)憑證過于零碎或涉及機(jī)密，可以在調(diào)研時(shí)實(shí)地考察，可不復(fù)印。2024/2/115四、重要流程的介紹

2.個(gè)人借款會員需提供包括但不限于以下資料：借款人身份證和家庭戶口簿等復(fù)印件（身份證復(fù)印件上附上家庭詳細(xì)地址（含門牌號），固定電話和移動電話號碼）。借款人或家庭獲得的誠信等各種榮譽(yù)證書復(fù)印件。借款人家庭的非居住性住房（房產(chǎn)證）、車輛（車牌號）、商店（營業(yè)執(zhí)照）、餐館（營業(yè)執(zhí)照）等價(jià)值較大的家庭資產(chǎn)相關(guān)證明文件復(fù)印件。

2024/2/116四、重要流程的介紹

3.在省開行指導(dǎo)下，信用協(xié)會成員（含專業(yè)擔(dān)保公司）對擬借款會員進(jìn)行調(diào)研。調(diào)研時(shí)一方面核對擬借款會員提交的資料，另一方面針對客戶評級和項(xiàng)目評審內(nèi)容要求，進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)研，對于重要積極或消極的證據(jù)需拍照，或其他方式取證，作為評價(jià)、審議和公示備查的一手資料。調(diào)研時(shí)：1）對于中小企業(yè)。核對企業(yè)已提供的基本資料；需與主要負(fù)責(zé)人座談，了解會員產(chǎn)品市場競爭力、經(jīng)營管理水平和財(cái)務(wù)狀況，各類產(chǎn)品的量、價(jià)和利潤情況，工人待遇和工資發(fā)放情況，企業(yè)產(chǎn)、供、銷、人員的管理政策及實(shí)施情況；查看企業(yè)內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)運(yùn)營制度；抽查客戶歷史進(jìn)貨、銷貨原始記錄（包括上年和當(dāng)年的至少六個(gè)月的記錄）以及與供銷相關(guān)聯(lián)的資金流動原始憑證等；現(xiàn)場參觀存貨、生產(chǎn)廠房、機(jī)器設(shè)備、技術(shù)、工藝和產(chǎn)品等；必要時(shí)走訪近鄰、供貨商和客戶；必要時(shí)，進(jìn)行現(xiàn)場拍照，原則上針對每個(gè)借款會員應(yīng)至少有座談和生產(chǎn)現(xiàn)場的相片各一張；對每個(gè)擬借款會員均需調(diào)研。2）對于個(gè)人。核對個(gè)人已提供的基本資料；需與個(gè)人或了解該個(gè)人的其他會員座談，了解個(gè)人的歷史信用情況，借貸情況，家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力（來源及支出）和生產(chǎn)經(jīng)營情況，種植養(yǎng)殖的技術(shù)支持和量價(jià)利情況；原則上需現(xiàn)場參觀個(gè)人住宅和生產(chǎn)經(jīng)營場所；進(jìn)行現(xiàn)場拍照，原則上針對借款個(gè)人至少應(yīng)有一張座談或生產(chǎn)經(jīng)營的相片；調(diào)研的個(gè)人個(gè)數(shù)比例在80%以上。2024/2/117四、重要流程的介紹3）根據(jù)會員提供的資料和現(xiàn)場調(diào)研的情況。信用協(xié)會按照分行要求進(jìn)行信用和借款申請?jiān)u價(jià)，對于中小企業(yè)客戶需完成信用評級表、借款申請表，對個(gè)人需完成信用評級和項(xiàng)目借款申請表，初步評級和評審工作由信用協(xié)會人員完成。4）對信用和借款申請?jiān)u價(jià)進(jìn)行審議。信用協(xié)會應(yīng)對信用評級和借款申請的內(nèi)容、基本結(jié)論進(jìn)行審查，經(jīng)過申請人、信用協(xié)會會長和經(jīng)辦人員簽字、協(xié)會蓋章。信用協(xié)會按照審議規(guī)定，原則上審議小組成員由信用協(xié)會負(fù)責(zé)人、擔(dān)保公司和相關(guān)專家至少9人組成，審議時(shí)需有協(xié)會會長或其他了解會員情況的協(xié)會成員參加答疑，對調(diào)研報(bào)告、會員信用評級結(jié)論、借款申請、風(fēng)險(xiǎn)控制措施落實(shí)情況進(jìn)行審議，委員需當(dāng)場進(jìn)行投票，會議結(jié)束后2個(gè)工作日內(nèi)出具審議紀(jì)要，向分行推薦客戶。2024/2/118四、重要流程的介紹5）信用協(xié)會審議結(jié)論公示。信用協(xié)會在出具審議紀(jì)要后2個(gè)工作日內(nèi)，至少在信用協(xié)會內(nèi)部公布審議結(jié)論，適當(dāng)?shù)臅r(shí)候在信用協(xié)會所轄區(qū)公布審議結(jié)論，并接受為期3個(gè)工作日的大眾監(jiān)督。投訴、舉報(bào)意見可以各種形式發(fā)至信用協(xié)會和分行紀(jì)檢辦。信用協(xié)會將社會大眾監(jiān)督意見在1個(gè)工作日內(nèi)報(bào)分行紀(jì)檢辦。分行紀(jì)檢辦把收集到的社會監(jiān)督意見及時(shí)報(bào)送分行貸委會辦公室和經(jīng)辦處室。對重大信息，分行需會同有關(guān)部門進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)研，必要時(shí)以公示的形式對監(jiān)督意見給與答復(fù)。2024/2/119四、重要流程的介紹（三）省開行進(jìn)行調(diào)研、評審、審查、審議和公示。（四）簽訂合同。在分行審議結(jié)論接受社會監(jiān)督完后5個(gè)工作日內(nèi)，客戶處按要求辦理《合同簽訂審批表》，組織簽訂借款人、信用協(xié)會、開行（或加擔(dān)保公司）的四（或五）方借款合同。若是聯(lián)保，則在合同簽訂前簽訂聯(lián)保承諾書。（五）賬戶開立。在合同簽訂后2個(gè)工作日內(nèi)完成賬戶開立。借款會員、信用協(xié)會分別在分行選定的結(jié)算代理經(jīng)辦行開立結(jié)算賬戶。信用協(xié)會協(xié)助客戶處組織名義借款人需在分行開立相關(guān)結(jié)算賬戶，用于貸款資金、償還本息資金的劃撥、歸集和結(jié)算，同時(shí)信用協(xié)會（分行貸委會同意可以免在分行開立賬戶）、專業(yè)擔(dān)保公司在分行開立賬戶分別歸集會員繳納的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、擔(dān)保保證金，政府補(bǔ)償資金原則上存入名義借款人在分行的賬戶。經(jīng)分行貸委會同意可調(diào)整賬戶設(shè)立和資金歸集規(guī)定。2024/2/120四、重要流程的介紹（六）落實(shí)貸款發(fā)放條件。在貸款發(fā)放前，客戶處督促信用協(xié)會歸集借款會員繳納的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、擔(dān)保保證金、政府補(bǔ)償資金到分行相應(yīng)賬戶，同時(shí)落實(shí)其他風(fēng)險(xiǎn)控制措施。如需要，相關(guān)單位需對代理行進(jìn)行代扣授權(quán)。（七）客戶和項(xiàng)目的系統(tǒng)錄入。（八）貸款發(fā)放。貸款條件落實(shí)后，按照已簽訂的合同約定，結(jié)合分行審議紀(jì)要、信用協(xié)會提供的貸款條件落實(shí)情況和借款會員名冊等，客戶處及時(shí)組織完成貸款發(fā)放。根據(jù)分行、信用協(xié)會、擔(dān)保公司共同簽字的貸款發(fā)放通知書和合同信息匯總表，將本批貸款資金從名義借款人在分行的賬戶劃撥到其在代理行的賬戶，代理行經(jīng)授權(quán)（相關(guān)單位在開立賬戶時(shí)同時(shí)授權(quán)）在當(dāng)天立將貸款資金劃撥至各借款會員的賬戶，任何其他機(jī)構(gòu)不得挪用資金或其他干預(yù)。2024/2/121四、重要流程的介紹（九）資金支付。按要求，信用協(xié)會歸集借款會員貸款資金支付依據(jù)報(bào)信用協(xié)會和擔(dān)保公司，信用協(xié)會和擔(dān)保公司初審并經(jīng)分行審查通過后報(bào)代理行，代理行根據(jù)結(jié)算代理協(xié)議辦理資金支付。原則上，中小企業(yè)通過賬戶轉(zhuǎn)賬支付而不應(yīng)提現(xiàn)，支付時(shí)應(yīng)提供包括采購合同、施工合同等有效支付依據(jù)，但因業(yè)務(wù)本身性質(zhì)需要提現(xiàn)的，需提供書面支付申請說明，說明中包括提現(xiàn)原因和借款資金支出后接收對象，以備內(nèi)外部檢查。個(gè)人貸款資金支付可直接提現(xiàn)。（十）貸款本息回收。合作機(jī)構(gòu)協(xié)助