【意外傷害保險(xiǎn)法律問(wèn)題研究15000字（論文）】

V目錄TOC\o"1-3"\h\u24711前言 -1-225611.1研究背景 -1-38421.2研究目的與意義 -1-38741.2.1研究目的 -1-157231.2.2研究意義 -1-40361.3國(guó)內(nèi)外研究動(dòng)態(tài) -2-14141.3.1國(guó)外動(dòng)態(tài) -2-42341.3.2國(guó)內(nèi)動(dòng)態(tài) -2-211381.4主要研究方法 -3-111181.4.1文獻(xiàn)研究法 -3-111201.4.2比較研究的方法 -3-54641.5主要研究?jī)?nèi)容 -3-155632意外傷害保險(xiǎn)的歷史沿革 -3-281902.1國(guó)外意外傷害保險(xiǎn)的歷史發(fā)展 -3-75692.2我國(guó)意外傷害保險(xiǎn)的發(fā)展脈絡(luò) -4-266523意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容與建構(gòu) -4-58433.1意外傷害保險(xiǎn)的概念 -4-219483.2意外傷害保險(xiǎn)的種類 -5-326473.2.1個(gè)人意外傷害保險(xiǎn) -5-142113.2.2團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn) -5-298573.3意外傷害保險(xiǎn)的特征 -5-133843.4意外傷害保險(xiǎn)的界定及構(gòu)成要件 -6-298113.5意外傷害保險(xiǎn)中的代位求償權(quán) -7-59974意外傷害保險(xiǎn)在實(shí)務(wù)中存在的缺陷 -8-159974.1意外傷害的界定標(biāo)準(zhǔn)不一 -8-214834.2沒(méi)有明確區(qū)分意外傷害保險(xiǎn)的人身性和財(cái)產(chǎn)性 -8-45724.3損害補(bǔ)償責(zé)任產(chǎn)生的運(yùn)用存在瑕疵 -9-130244.4保險(xiǎn)法司法解釋三第25條比例原則的規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng) -9-247044.5保險(xiǎn)法第46條存在缺陷 -10-157905我國(guó)意外傷害保險(xiǎn)的完善措施 -10-11355.1明確意外傷害界定的標(biāo)準(zhǔn) -10-182585.2明確區(qū)分意外傷害保險(xiǎn)中的人身性和財(cái)產(chǎn)性 -11-21885.3對(duì)意外傷害保險(xiǎn)中補(bǔ)償責(zé)任的建議 -11-284265.4關(guān)于彌補(bǔ)比例規(guī)則的缺陷的建議 -12-132905.5完善《保險(xiǎn)法》第46條代位求償權(quán)的立法建議 -12-82246結(jié)語(yǔ) -13-20104參考文獻(xiàn) -14-1前言1.1研究背景近年來(lái)，我國(guó)各種公共渠道宣布的人身意外傷害事件持續(xù)增加，造成的人身和財(cái)產(chǎn)損失數(shù)量巨大。如今，隨著信息技術(shù)的高度發(fā)展，社會(huì)關(guān)注度普遍提高，公眾更加關(guān)注意外傷害事件。社會(huì)處置能力，處置過(guò)程和處置結(jié)果敏感，強(qiáng)烈要求加強(qiáng)事故傷害風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)，建立基于公共資源的事故傷害風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在這種情況下，大力促進(jìn)人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，利用市場(chǎng)手段充分發(fā)揮社會(huì)的整體資源優(yōu)勢(shì)和潛力，以長(zhǎng)期、持久、有效的方式應(yīng)對(duì)人身意外風(fēng)險(xiǎn)，這已經(jīng)成為政府，企業(yè)和公眾共同關(guān)注的社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題。意外傷害保險(xiǎn)作為一種特殊的保險(xiǎn)，在其飛速發(fā)展的同時(shí)引起了許多法律糾紛。從根本原因說(shuō)，我國(guó)的保險(xiǎn)法將意外傷害保險(xiǎn)劃分為人身保險(xiǎn)類別，這使得意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任既有固定付款也有損失賠償，而我國(guó)的保險(xiǎn)法只能適用于人身保險(xiǎn)的固定付款責(zé)任。因此，應(yīng)明確意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的賠償。同時(shí)，在意外傷害保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性的前提下，探討了意外傷害保險(xiǎn)的代位求償權(quán)，并建立了意外傷害保險(xiǎn)的代位求償制度。但是，意外傷害保險(xiǎn)是其自身的體系，厘清意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的前提是要定義意外傷害保險(xiǎn)中“意外傷害”的法律標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，司法實(shí)踐中存在許多困難情況。由于沒(méi)有明確的法律法規(guī)，法官對(duì)案件和相關(guān)概念的定義常常有不同的理解，導(dǎo)致同一案件在責(zé)任分配上的不同判斷。同時(shí)，保險(xiǎn)雙方的利益之間也會(huì)存在沖突，確實(shí)有必要解決相關(guān)問(wèn)題。1.2研究目的與意義1.2.1研究目的由于意外傷害保險(xiǎn)本身是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人達(dá)成的自主權(quán)的產(chǎn)物，因此，為了使保險(xiǎn)范圍盡可能清晰或賠償范圍盡可能小，保險(xiǎn)合同必須規(guī)定保險(xiǎn)合同的界限和標(biāo)準(zhǔn)。意外傷害的概念盡管在法學(xué)理念上或者法律條文上看似明確無(wú)誤的，但在司法實(shí)踐中結(jié)合復(fù)雜的社會(huì)現(xiàn)實(shí)時(shí)就顯得比較牽強(qiáng)甚至總是顯地蒼白無(wú)力，例如當(dāng)意外傷害事故與被保險(xiǎn)人自身疾病相結(jié)合時(shí)，是否是意外傷害，或事故造成的傷害是否與被保險(xiǎn)人的主觀意圖或過(guò)失相混合，是否應(yīng)視為意外傷害？因此，有必要先弄清意外傷害的定義標(biāo)準(zhǔn)，然后再明確被保險(xiǎn)人的個(gè)人損失或財(cái)產(chǎn)損失是應(yīng)由意外傷害保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失。只有在明確意外傷害的定義標(biāo)準(zhǔn)的前提下，我們才能區(qū)分被保險(xiǎn)人遭受的損失是否在意外傷害保險(xiǎn)認(rèn)可的賠償范圍之內(nèi)，并且只有在明確損失是否為意外傷害的情況下，才能區(qū)分被保險(xiǎn)人遭受的損失，這時(shí)再來(lái)對(duì)意外傷害的人身和財(cái)產(chǎn)損失的進(jìn)行討論。1.2.2研究意義隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人們不僅對(duì)自身財(cái)產(chǎn)占有的維護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng)，也對(duì)人的身體健康和人身完整性的日趨重視起來(lái)，而隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，人身意外傷害保險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種也迎來(lái)了春天，意外傷害險(xiǎn)即是投保人和保險(xiǎn)人雙方約定的，由投保人按照保險(xiǎn)合同約定的支付一定保險(xiǎn)金額，在被保險(xiǎn)人遭受意外傷害或者傷殘、死亡時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人身保險(xiǎn)合同。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外有關(guān)意外傷害保險(xiǎn)方面的研究概況、研究的目的、意義和研究方法進(jìn)行簡(jiǎn)要概述，圍繞意外傷害保險(xiǎn)的相關(guān)概念、不同方式的分類、有關(guān)意外傷害保險(xiǎn)的“意外傷害的界定”等。立足于意外傷害保險(xiǎn)在立法方面的不足和司法實(shí)踐中存在的缺陷，提出更加有自我思考性的觀點(diǎn)和問(wèn)題，并對(duì)其進(jìn)行完善，對(duì)促進(jìn)意外傷害保險(xiǎn)的發(fā)展以及保障了公民在日常工作和生活中處置緊急性的意外事故和防護(hù)、對(duì)社會(huì)秩序的和諧穩(wěn)定起著重要的作用與意義。1.3國(guó)內(nèi)外研究動(dòng)態(tài)1.3.1國(guó)外動(dòng)態(tài)眾所周知，意外傷害保險(xiǎn)的理念起源于西方，且在我國(guó)興起也是在新中國(guó)成立的五六十年代，隨著保險(xiǎn)理念逐步的深入人心，人們的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)不斷增強(qiáng)，這就為意外傷害保險(xiǎn)提供了持續(xù)發(fā)展的良好環(huán)境。由于各個(gè)國(guó)家的法律體系、語(yǔ)言文化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的差異，這也導(dǎo)致了意外傷害保險(xiǎn)在各國(guó)的發(fā)展并非趨同，發(fā)展比較特色且具有典型性的諸如德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、美國(guó)、印度等國(guó)家。尤其是在意外傷害保險(xiǎn)條款措辭上，這關(guān)系到投保人是否對(duì)保險(xiǎn)條款有足夠的關(guān)注度和理解能力以及所花費(fèi)的金額投保等，以英國(guó)和澳大利亞為例，他們通過(guò)對(duì)涉及到保險(xiǎn)利益條款文字的加粗來(lái)對(duì)投保人進(jìn)行提示，確保投保人的知情權(quán)得到充分保障，美國(guó)的做法更顯得人性化且專業(yè)，在導(dǎo)語(yǔ)方面拉近保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的距離；而德國(guó)和澳大利亞則更多的是從投保人或被保險(xiǎn)人的角度出發(fā)，在保險(xiǎn)條款上的措辭更加理解、通俗易懂，并將雙方在訂立保險(xiǎn)合同過(guò)程中的可能會(huì)遭遇的困難進(jìn)行展示。1.3.2國(guó)內(nèi)動(dòng)態(tài)我國(guó)的意外傷害保險(xiǎn)的發(fā)展起步較早，但事故保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直由人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。直到2003年，保險(xiǎn)公司才將其納入業(yè)務(wù)范圍，并且隨著這種類型保險(xiǎn)的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。由于我國(guó)事故保險(xiǎn)的起步較早，它具有一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)，并產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，但這也導(dǎo)致了市場(chǎng)監(jiān)管的混亂局面。1998年為更好地規(guī)范和監(jiān)督航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)（中國(guó)人民銀行）發(fā)布了《航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)條款》和強(qiáng)制性規(guī)定。所有主要的保險(xiǎn)公司都在與航空事故保險(xiǎn)有關(guān)的業(yè)務(wù)中應(yīng)用了該條款，但該條款于2002年被廢除了。2003年，相關(guān)的類似條款再次被重新制定，直到2007年該條款的生產(chǎn)權(quán)才被重新制定。移交給保險(xiǎn)公司。隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和法律法規(guī)的不斷完善，在保險(xiǎn)條款、樣式設(shè)計(jì)、內(nèi)容豐富性和條款表達(dá)等方面取得了很大進(jìn)步，且在保險(xiǎn)條款方面主要總結(jié)如下：一是保險(xiǎn)期為主要是短期的；二是保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)相似；第三是免責(zé)條款的內(nèi)容更多；第四是意外傷害的定義相對(duì)固定。此外，就意外傷害保險(xiǎn)的傷殘標(biāo)準(zhǔn)而言，2014年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)與法醫(yī)學(xué)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u估標(biāo)準(zhǔn)》，擴(kuò)大了意外傷害保險(xiǎn)的覆蓋面，擴(kuò)大了意外傷害保險(xiǎn)的適用范圍。賠償由原來(lái)的7個(gè)級(jí)別從每個(gè)級(jí)別的34個(gè)增加到10個(gè)級(jí)別的281個(gè)[2]，進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益，對(duì)于國(guó)內(nèi)意外保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。1.4主要研究方法1.4.1文獻(xiàn)研究法本文主要通過(guò)對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)論文、期刊以及在查找相關(guān)的文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)而對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀有一個(gè)較為清晰的認(rèn)識(shí)和相關(guān)知識(shí)的掌握，并對(duì)意外傷害保險(xiǎn)存在的相關(guān)缺陷提出了針對(duì)性的建議。1.4.2比較研究的方法通過(guò)比較分析國(guó)內(nèi)外意外傷害保險(xiǎn)的有關(guān)發(fā)展現(xiàn)狀、制度、適用原則等相關(guān)的理論，尤其是在“意外傷害”的界定在大陸法系學(xué)者觀點(diǎn)和我國(guó)學(xué)者觀點(diǎn)上的不同，通過(guò)對(duì)這些要件的比較和解釋，進(jìn)而為我國(guó)意外傷害保險(xiǎn)相關(guān)的立法提供可借鑒的完善建議。1.5主要研究?jī)?nèi)容本文除了摘要和結(jié)語(yǔ)，正文的內(nèi)容分為以下四個(gè)部分：第一部分是本文的研究背景，研究目的和意義和方法作一個(gè)簡(jiǎn)要的闡述，并對(duì)國(guó)內(nèi)外有關(guān)意外傷害保險(xiǎn)的研究現(xiàn)狀、內(nèi)容進(jìn)行介紹。第二部分內(nèi)容圍繞國(guó)內(nèi)外有關(guān)意外傷害的歷史發(fā)展以及現(xiàn)今的立法現(xiàn)狀進(jìn)行一個(gè)簡(jiǎn)單的說(shuō)明和鋪墊。第三部分是對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容和建構(gòu)展開(kāi)，通過(guò)對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的概念、特征、分類方式以及意外傷害保險(xiǎn)的構(gòu)成要件、代位求償權(quán)的闡述，為后續(xù)的下文奠定相關(guān)的理論基礎(chǔ)。第四部分則是在以上的理論基礎(chǔ)上，針對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的相關(guān)制度、規(guī)則的適用的不足之處，提出相應(yīng)的問(wèn)題和思考。第五部分則是針對(duì)以上缺陷，立足于當(dāng)下我國(guó)有關(guān)意外傷害保險(xiǎn)的立法現(xiàn)狀和實(shí)務(wù)操作方面的現(xiàn)狀，提出的立法建議或解決措施。2意外傷害保險(xiǎn)的歷史沿革2.1國(guó)外意外傷害保險(xiǎn)的歷史發(fā)展人類社會(huì)自產(chǎn)生以來(lái)，人們無(wú)時(shí)無(wú)刻不面臨著各種可能會(huì)發(fā)生的意外傷害。不僅有因?yàn)楦鞣N自然災(zāi)害帶來(lái)的意外傷害，在人們的生產(chǎn)和生活的過(guò)程中也可能會(huì)伴隨有意外事的發(fā)生，同時(shí)我們?nèi)梭w本身也會(huì)自發(fā)帶有的疾病和健康的各種風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我們?cè)斐傻囊馔鈧?，我們既無(wú)法預(yù)測(cè)，也無(wú)法感知，即使遭受意外傷害，他也不知道應(yīng)該花多少錢來(lái)避免和治療。因此，在遠(yuǎn)古時(shí)代，人們開(kāi)始自發(fā)地形成一些組織，相互幫助，以經(jīng)濟(jì)上的方式幫助那些遭受意外傷害的人，“意外傷害保險(xiǎn)”由此產(chǎn)生。它起源于15世紀(jì)。最初的目的是彌補(bǔ)缺陷，并確保海上被販運(yùn)奴隸的安全運(yùn)輸。由于其本身就帶有商業(yè)價(jià)值，且隨著意外傷害保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，機(jī)長(zhǎng)和船員這才逐漸開(kāi)始享受這種保險(xiǎn)。持續(xù)到16世紀(jì)才開(kāi)始對(duì)旅客承保意外傷害保險(xiǎn)[1]。此外在19世紀(jì)40年代出現(xiàn)了火車，工業(yè)革命的持續(xù)發(fā)酵，技術(shù)上的弊端也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，很不幸的歐洲發(fā)生的幾起大的鐵路事故引發(fā)了當(dāng)時(shí)人們的普遍恐慌，這時(shí)人身意外傷害保險(xiǎn)才真正意義上的應(yīng)運(yùn)而生，所以，通常認(rèn)為鐵路時(shí)代鑄就了人身意外傷害保險(xiǎn)的產(chǎn)生。但還是不夠滿足時(shí)資本市場(chǎng)的需求，意外傷害保險(xiǎn)的市場(chǎng)只是以旅客作為保險(xiǎn)對(duì)象就顯得比較狹隘了，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的飛速發(fā)展，人們對(duì)自身的生活物質(zhì)條件重視起來(lái)，在對(duì)人身健康上也變得尤為重視，保險(xiǎn)公司便乘著機(jī)遇迅速把業(yè)務(wù)擴(kuò)展到其他的意外風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，這時(shí)意外傷害險(xiǎn)慢慢的發(fā)展成為一個(gè)獨(dú)立且有自身特色的險(xiǎn)種。2.2我國(guó)意外傷害保險(xiǎn)的發(fā)展脈絡(luò)與海外發(fā)展相比，我國(guó)的意外傷害保險(xiǎn)起步相對(duì)較晚，1950年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)始為我國(guó)大陸的鐵路、輪船、飛機(jī)和公路上的乘客提供意外保險(xiǎn)等意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1951年4月24日，我國(guó)頒布了一項(xiàng)強(qiáng)制性意外傷害保險(xiǎn)規(guī)則，規(guī)定所有乘坐鐵路、輪船或飛機(jī)旅行的乘客必須向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)額度內(nèi)支付意外傷害保險(xiǎn)和傷殘保險(xiǎn)金。在此期間，一些地方政府也發(fā)布了一些有關(guān)為當(dāng)?shù)爻丝娃k理事故保險(xiǎn)的規(guī)定。除了這些意外傷害保險(xiǎn)外，還包括團(tuán)體事故保險(xiǎn)、電梯乘客事故保險(xiǎn)、建筑事故保險(xiǎn)等。1979年底，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)了境內(nèi)業(yè)務(wù)，1982年開(kāi)始了人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在1995年10月1日生效的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）中，我國(guó)明確將意外傷害保險(xiǎn)歸入人壽保險(xiǎn)公司的范圍，并規(guī)定了一個(gè)保險(xiǎn)公司不得同時(shí)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)[1]。2002年修訂《保險(xiǎn)法》后，才允許意外傷害保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同時(shí)經(jīng)營(yíng)，2015年修訂的《保險(xiǎn)法》也對(duì)其進(jìn)行了保留。到目前為止，我國(guó)的意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)發(fā)展迅速、保險(xiǎn)種類更多、服務(wù)范圍逐步擴(kuò)大的特點(diǎn)。且保險(xiǎn)的險(xiǎn)種分門別類，有旅行意外保險(xiǎn)，乘客意外保險(xiǎn)和駕駛員意外保險(xiǎn)等等。3意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容與建構(gòu)3.1意外傷害保險(xiǎn)的概念所謂意外傷害保險(xiǎn)，就是在被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡、殘廢時(shí)給予給付一定的保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)人交納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人遭受意外傷害時(shí)可以獲得賠償。在我國(guó)《保險(xiǎn)法》的分類中，它屬于人身保險(xiǎn)的一種，它將被保險(xiǎn)人身上的利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的即承保對(duì)象，然后考慮了保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人的意外傷害造成的傷殘或死亡結(jié)果，由此保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定的承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的一種保險(xiǎn)。在此概念下意外傷害保險(xiǎn)具有以下三個(gè)含義：首先發(fā)生事故是主要條件；其次，被保險(xiǎn)人由于意外傷害事故而死亡或傷殘；最后再是發(fā)生的意外事故和對(duì)被保險(xiǎn)人造成的殘疾或死亡結(jié)果的發(fā)生存在內(nèi)在聯(lián)系，此外，這里的“意外”概念，指的是導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的傷殘結(jié)果的原因必須是外來(lái)的、偶然性的，發(fā)生的原因是不可遇見(jiàn)到的、不可抗拒的，且通常具有急劇性，而“傷害”則是因意外事故造成的對(duì)被保險(xiǎn)人傷殘或死亡結(jié)果的身體健康的損害或者身體完整性的破壞等。3.2意外傷害保險(xiǎn)的種類3.2.1個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)顧名思義，該保險(xiǎn)險(xiǎn)種是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，由自然人投保，投保人和被保險(xiǎn)人是一人的意外傷害保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，也可以把其繼續(xù)劃分的更細(xì)致：按投保的動(dòng)因:有自愿意外傷害保險(xiǎn)以及強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)兩種。自愿意外傷害保險(xiǎn)即投保人和承保人雙方基于自愿且平等的基礎(chǔ)上協(xié)商訂立保險(xiǎn)合同，自愿的范圍包括向哪家保險(xiǎn)公司投保、是否承保以及承保的范圍、條件和金額標(biāo)準(zhǔn)。而強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)則是帶有強(qiáng)制性的，由相應(yīng)的國(guó)家機(jī)關(guān)實(shí)施，通過(guò)頒布的法律、法規(guī)強(qiáng)制為該范圍內(nèi)的人投保，且他們沒(méi)有可選擇的余地，有些甚至還強(qiáng)制性的選擇由哪家公司承保，而該公司也不能拒絕必須承保。按保險(xiǎn)的危險(xiǎn)程度劃分：在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的任何可進(jìn)行承保的意外傷害保險(xiǎn)，統(tǒng)稱為普通意外傷害保險(xiǎn)，現(xiàn)實(shí)生活中大多也是最常見(jiàn)的意外傷害保險(xiǎn)都屬于該類，如個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生的團(tuán)體平安保險(xiǎn)等。還有對(duì)在特定時(shí)間、地點(diǎn)或者原因時(shí)發(fā)生的意外保險(xiǎn)進(jìn)行承保的保險(xiǎn)，又叫特定意外傷害保險(xiǎn)。比如駕駛員意外傷害保險(xiǎn)只僅限于在駕駛機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生的意外傷害。根據(jù)保險(xiǎn)期限的不同：分為一年期的意外傷害保險(xiǎn)、短期意外傷害保險(xiǎn)、多年期的意外傷害保險(xiǎn)。顧名思義，一年期的意外傷害保險(xiǎn)期限為一年，而短期的意外傷害保險(xiǎn)則不到一年，有的甚至是幾個(gè)月、幾天，甚至是幾個(gè)小時(shí)。生活中常見(jiàn)的比如有搭乘交通工具時(shí)的航空意外傷害保險(xiǎn)，旅游和泳池、公路意外傷害保險(xiǎn)。按照險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)差異劃分：?jiǎn)渭兊囊馔鈧ΡｋU(xiǎn)和附加的意外傷害保險(xiǎn)兩種。單純的意外傷害保險(xiǎn)即保險(xiǎn)人僅對(duì)其開(kāi)出的保單上承保的范圍進(jìn)行責(zé)任承擔(dān)，且內(nèi)容屬意外傷害保險(xiǎn)，而附加的意外傷害保險(xiǎn)還能再分為其他保險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)附加其他保險(xiǎn)責(zé)任。3.2.2團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，是指用于一個(gè)團(tuán)體的所有團(tuán)員身上，它的人身保險(xiǎn)保障的業(yè)務(wù)共用一份總保單，投保人為各種社會(huì)團(tuán)體，并對(duì)該團(tuán)體的全部或大部分成員作為被保險(xiǎn)人進(jìn)行承保，當(dāng)有成員因發(fā)生意外傷害時(shí)導(dǎo)致死亡、殘疾而需要支付醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)人以其承保的保單里合同約定給付一定金額的保險(xiǎn)金。因?yàn)樵搱F(tuán)體所從事的職業(yè)以及活動(dòng)，在投保時(shí)就相對(duì)不會(huì)過(guò)多考慮被保險(xiǎn)人的年齡、性別、身體狀況等，所以通常采用相同的保險(xiǎn)費(fèi)率，在司法實(shí)務(wù)中意外傷害保險(xiǎn)最適宜團(tuán)體方式承保，占有相當(dāng)大的比例。3.3意外傷害保險(xiǎn)的特征3.3.1保險(xiǎn)期限的短期性意外傷害保險(xiǎn)的期限通常是比較短的，且保險(xiǎn)期限的確定也比較靈活，一般期限大多為一年，若是根據(jù)不同的險(xiǎn)種則保險(xiǎn)期限甚至有幾個(gè)月、幾天、幾個(gè)小時(shí)幾分鐘，而期限通常最長(zhǎng)也不會(huì)超過(guò)三五年。在實(shí)務(wù)中意外傷害保險(xiǎn)是在特定的時(shí)期和特定的環(huán)境下發(fā)生的意外事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人人生傷害作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由于造成這種特定壞境的原因多種多樣，且時(shí)間長(zhǎng)短也不一樣，因此保險(xiǎn)期限也就更加靈活，常見(jiàn)的保險(xiǎn)期限如游樂(lè)場(chǎng)索道的意外保險(xiǎn)，也就短短的幾分鐘，或者乘客出行搭乘交通工具的平安保險(xiǎn)，一次短暫的旅程則保險(xiǎn)期限只有一個(gè)場(chǎng)次。3.3.2保險(xiǎn)金的給付方式比較特殊在意外傷害事故發(fā)生時(shí)，給付的保險(xiǎn)金主要有兩種，分為死亡保險(xiǎn)金和殘疾保險(xiǎn)金。兩者的區(qū)別在于：死亡保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人出現(xiàn)死亡結(jié)果時(shí)保險(xiǎn)人須按照保險(xiǎn)合同中約定金額給付，而殘疾保險(xiǎn)金則是按照投保金額和受傷害導(dǎo)致的殘疾程度，通過(guò)一定比例的計(jì)算給付的，相對(duì)來(lái)說(shuō)較為復(fù)雜，此外如果意外傷害保險(xiǎn)合同中還包含有其他的險(xiǎn)種如意外醫(yī)療責(zé)任時(shí)，則保險(xiǎn)人還需要多支付因意外傷害事故造成的此次醫(yī)療過(guò)程中的醫(yī)療費(fèi)用。3.3.3給付與損害補(bǔ)償?shù)碾p重性眾所周知，意外傷害保險(xiǎn)主要承保的是被保險(xiǎn)人因意外傷害所遭受的人身?yè)p害，原則上是一種定額給付保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生意外傷害對(duì)有關(guān)人身方造成面的損害時(shí)，給付的保險(xiǎn)金額必須按照保險(xiǎn)合同中約定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)嚴(yán)格執(zhí)行，不能私自人為的篡改保險(xiǎn)金額，但是通常在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，前面說(shuō)到的，意外傷害保險(xiǎn)一般會(huì)附加別的險(xiǎn)種比如醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，在治療過(guò)程中花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)費(fèi)用屬于健康保險(xiǎn)的范疇且可以準(zhǔn)確計(jì)算出具體的數(shù)字金額，這部分的保險(xiǎn)責(zé)任適用的是損害補(bǔ)償原則，這樣不僅能夠避免被保險(xiǎn)人雙重收費(fèi)繼而不當(dāng)?shù)美?，且擴(kuò)大賠償范圍。3.3.4責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算的特殊性以人壽保險(xiǎn)舉例子，人壽保險(xiǎn)大多為長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，一般采用均衡保費(fèi)制度來(lái)收取保費(fèi)，這又可劃分為危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)，而儲(chǔ)蓄保費(fèi)及其利息構(gòu)成人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金，這用來(lái)作為保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的保證。由于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般較短，保單沒(méi)有太大的現(xiàn)金價(jià)值，屬于純粹的保障性險(xiǎn)種，因此意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金一般是未到期的，到了年末按照當(dāng)年自留的保費(fèi)的50%來(lái)計(jì)算提取的，這看上去與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的性質(zhì)和計(jì)算方法類似。3.4意外傷害保險(xiǎn)的界定及構(gòu)成要件3.4.1在法律上對(duì)意外傷害的界定據(jù)目前我國(guó)大陸的法律法規(guī)對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的規(guī)定文獻(xiàn)和資料來(lái)看，盡管并沒(méi)有涉及到意外傷害的定義及構(gòu)成要件，且在立法方面也還存在很多空白和不足，但并不意味著對(duì)該界定就沒(méi)有規(guī)定，根據(jù)2015年最高院發(fā)布的保險(xiǎn)法司法解釋三第二十三條的規(guī)定：“保險(xiǎn)人主張根據(jù)保險(xiǎn)法第四十五條的規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)證明被保險(xiǎn)人的死亡、傷殘的結(jié)果與其實(shí)施的故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施的行為之間存在因果關(guān)系”。這就明確了被保險(xiǎn)人在羈押期間因意外傷害造成的傷殘或死亡的結(jié)果承擔(dān)舉證責(zé)任，還有我國(guó)保監(jiān)會(huì)專門印發(fā)的《關(guān)于印發(fā)人身保險(xiǎn)條款存在問(wèn)題示例的通知》第24條并未將“非病理性猝死”包括在內(nèi)，當(dāng)然了，在現(xiàn)實(shí)生活中被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司常因此引發(fā)糾紛。3.4.2意外傷害的構(gòu)成要件其實(shí)，意外傷害的構(gòu)成要件同時(shí)滿足意外性和傷害性就行，構(gòu)成要件主要有以下幾點(diǎn)：突發(fā)性指被保險(xiǎn)人無(wú)法預(yù)測(cè)，出乎意料且常常伴有急劇性，在瞬間造成的事故，沒(méi)有太長(zhǎng)的過(guò)程，諸如觸電，摔倒，雷擊，與之鮮明對(duì)比的則是職業(yè)病，傷害的形成有一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間的過(guò)程。且可以人為的控制、預(yù)見(jiàn)和預(yù)防。外來(lái)性由外來(lái)因素造成，除卻被保險(xiǎn)人的身體外部的原因造成的意外事故，如交通事故，高空拋物致害，溺水和緊急性的食物中毒等。至于有些被保險(xiǎn)人出于騙取保費(fèi)的不法目的，采取的自傷自殘甚至殺害被保險(xiǎn)人的手段，自然不能夠認(rèn)定為是遭受意外傷害，不當(dāng)?shù)臄U(kuò)大承包范圍。非疾病性人體本身免疫系統(tǒng)受到損害，疾病導(dǎo)致雖不是能夠事先預(yù)料，但這屬于人體自身產(chǎn)生的結(jié)果，如心臟病發(fā)作導(dǎo)致的被保險(xiǎn)人休克或者死亡。受到傷害意外傷害所導(dǎo)致的身體的損害又分為兩種，一是對(duì)身體本身的損害，同時(shí)也是有形的傷害，是針對(duì)被保險(xiǎn)人身體完整性產(chǎn)生有形的破壞，第二種是對(duì)身體內(nèi)部無(wú)形的損害，盡管保險(xiǎn)人的身體外在形態(tài)上沒(méi)有導(dǎo)致殘缺，但若是不能正常發(fā)揮身體的機(jī)能，這也實(shí)質(zhì)上身體算受到了損害，顯而易見(jiàn)這要求意外傷害的對(duì)象必須是被保險(xiǎn)人的身體器官，損害了身體健康或身體的完整性。且損害的事實(shí)成立，如有時(shí)觸電后并未有任何實(shí)質(zhì)的身體損害，則傷害事實(shí)不成立。3.5意外傷害保險(xiǎn)中的代位求償權(quán)保險(xiǎn)代位求償權(quán)，指在補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中，因第三人的原因?qū)е碌谋ｋU(xiǎn)事故使保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償保險(xiǎn)金之日，就取得在該保險(xiǎn)金范圍內(nèi)的對(duì)致害第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。同時(shí)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，若被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者那里取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人在進(jìn)行保險(xiǎn)金的賠償時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從致害第三人那里獲得的賠償金額部分，保險(xiǎn)人可以對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的扣除，反之也可以對(duì)不足的部分繼續(xù)行使請(qǐng)求的權(quán)利。保險(xiǎn)人依照法律的相關(guān)規(guī)定行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)，并不影響被保險(xiǎn)人在未取得賠償?shù)姆秶鷥?nèi)行使繼續(xù)向第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)在保險(xiǎn)代位制度中又分為法定代位求償權(quán)和約定代位求償權(quán)。目前在法律上明文規(guī)定的代位求償權(quán)就屬于法定代位求償權(quán)，且我國(guó)的保險(xiǎn)立法把意外傷害保險(xiǎn)劃歸為人身保險(xiǎn)的范疇，而對(duì)保險(xiǎn)人在意外傷害保險(xiǎn)中的代位求償權(quán)進(jìn)行了否定，這就存在一定的瑕疵。此外還有一種約定代位求償權(quán)，約定代位權(quán)制度是起源于20世紀(jì)60年代，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)人開(kāi)始在汽車醫(yī)療費(fèi)用第一當(dāng)事人保險(xiǎn)、未保險(xiǎn)或不足額駕駛?cè)吮Ｕ媳ｋU(xiǎn)以及醫(yī)療費(fèi)用支出保險(xiǎn)等中間性保險(xiǎn)合同中納入保險(xiǎn)代位權(quán)條款[15],由此創(chuàng)設(shè)了相對(duì)于法定代位權(quán)而言的約定代位權(quán)，約定代位權(quán)就是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)通過(guò)意思自治來(lái)約定意外傷害險(xiǎn)中具有財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的醫(yī)療、住院費(fèi)用的代位權(quán)享有，這就使保險(xiǎn)人的正當(dāng)利益得到保障，也避免了被保險(xiǎn)人因同一次治療而獲得兩次賠償?shù)牟划?dāng)?shù)美L(fēng)險(xiǎn)。4意外傷害保險(xiǎn)在實(shí)務(wù)中存在的缺陷4.1意外傷害的界定標(biāo)準(zhǔn)不一從簡(jiǎn)單字詞的概念上來(lái)看“意外傷害”，看似很簡(jiǎn)單誰(shuí)都能對(duì)其解釋一二，且不會(huì)引發(fā)要多爭(zhēng)議，可是一旦上升到司法實(shí)踐中時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生很多爭(zhēng)議，俗話說(shuō)理論來(lái)自于實(shí)踐，但是同樣理論又要發(fā)揮指導(dǎo)實(shí)踐發(fā)展的作用，很遺憾的是目前的窘境是在在對(duì)“意外傷害的界定”上，司法實(shí)務(wù)中與理論之保險(xiǎn)界一直未能達(dá)成一個(gè)相對(duì)權(quán)威一致的的界定標(biāo)準(zhǔn)，以下從兩個(gè)視角來(lái)對(duì)意外傷害的界定困境做一個(gè)展開(kāi)：4.1.1保險(xiǎn)界對(duì)意外傷害的界定對(duì)意外傷害的界定，在保險(xiǎn)界大致分為兩種論說(shuō)，一是結(jié)果說(shuō)，它強(qiáng)調(diào)傷害是一種行為的結(jié)果（acc-dentinjury)。它著重考慮該結(jié)果的產(chǎn)生的原因是否來(lái)自于意外，即只要傷害結(jié)果并非提前計(jì)劃或者能夠預(yù)先料到，那就可以算是意外傷害，保險(xiǎn)人就得對(duì)該結(jié)果負(fù)責(zé)。二是原因說(shuō)，著重點(diǎn)在于導(dǎo)致傷害的原因是否屬于意外原因(injurybyaccidentmeans)，它在于意外傷害應(yīng)該是無(wú)法預(yù)測(cè)或者沒(méi)有預(yù)先計(jì)劃的原因、并非惡意的原因?qū)е聜Φ漠a(chǎn)生，因此從致害原因上來(lái)看，若傷害結(jié)果的原因?qū)儆谝馔庠?，那么結(jié)果就屬于意外傷害。反之保險(xiǎn)人就不用對(duì)該傷害承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。可見(jiàn)二者出發(fā)的角度是不一樣的，二者的主張不一致。這就割裂了二者的因果關(guān)系，會(huì)有片面性的缺陷，，有悖于法律和道德的規(guī)范；同理若是只考慮傷害結(jié)果而不問(wèn)原因，這也將會(huì)擴(kuò)大保險(xiǎn)人的承保范圍，這對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)效益和危險(xiǎn)控制有不利后果。同時(shí)第三點(diǎn)也會(huì)增加保險(xiǎn)人的支出，也必定會(huì)花費(fèi)很多資源去進(jìn)行認(rèn)定。4.1.2司法實(shí)踐中對(duì)意外傷害的界定首先是立法方面，并沒(méi)有條文對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的含義有一個(gè)清晰的明確，其次在立法上我國(guó)的《保險(xiǎn)法》第95條第一款的內(nèi)容，即目前我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、和意外傷害保險(xiǎn)。然而在相關(guān)的司法解釋方面對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的界定并沒(méi)有相關(guān)的規(guī)定，近乎空白，這在立法層面的缺失無(wú)形中給法律實(shí)務(wù)帶來(lái)了困擾，即缺少對(duì)意外傷害界定的權(quán)威性的規(guī)范和較為統(tǒng)一的適用標(biāo)準(zhǔn)。筆者在國(guó)內(nèi)權(quán)威的學(xué)術(shù)知網(wǎng)上上搜索“意外傷害的界定”關(guān)鍵詞，出乎意料的竟然只能夠查找到3篇相關(guān)的文獻(xiàn)資料，可見(jiàn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界對(duì)這一研究明顯不足。究其原因是在立法層面的不足、理論研究的不夠透徹、得不到重視，這是難度大的原因。4.2沒(méi)有明確區(qū)分意外傷害保險(xiǎn)的人身性和財(cái)產(chǎn)性補(bǔ)償性是針對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的人身性和財(cái)產(chǎn)性的雙重屬性來(lái)說(shuō)的，隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)的保障范圍不斷的向深入發(fā)展，意外傷害險(xiǎn)慢慢的被賦予了一些新的內(nèi)涵。比較典型的，意外傷害險(xiǎn)在對(duì)傳統(tǒng)的意外傷害事故導(dǎo)致死亡、傷殘的結(jié)果進(jìn)行承保時(shí)，它的保險(xiǎn)范圍也在同步擴(kuò)大，尤其以意外傷害保險(xiǎn)最為突出，意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)，這時(shí)產(chǎn)生的醫(yī)療手術(shù)費(fèi)用以及后續(xù)的康復(fù)等費(fèi)用，也勢(shì)必要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這樣的意外傷害險(xiǎn)項(xiàng)下附加的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，從性質(zhì)上探討爭(zhēng)論其究竟屬于人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)法學(xué)界至今爭(zhēng)議不斷，爭(zhēng)議產(chǎn)生的根本原因在于目前我國(guó)保險(xiǎn)法在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的劃分，具體規(guī)定在《保險(xiǎn)法》第95條的內(nèi)容。此外，在《保險(xiǎn)法》第46條也對(duì)意外傷害的給付也有相關(guān)的規(guī)定。從這兩條的內(nèi)容可以看出在立法層面，立法者還是盡可能的對(duì)被保險(xiǎn)人的利益進(jìn)行維護(hù)，因此意外傷害保險(xiǎn)劃歸為人身保險(xiǎn)下，且為了使這一保障得到彰顯和有實(shí)施的依據(jù)，還特地的規(guī)定了定額給付原則，看似很美好可是一旦到了司法實(shí)務(wù)中時(shí)，這個(gè)局面就變得很窘迫，在意外傷害保險(xiǎn)在涉及到人身保險(xiǎn)時(shí)，但適用定額給付時(shí)并不完全適用，因?yàn)檫m用定額給付的前提是人的身體健康和完整性是無(wú)價(jià)的，在筆者看來(lái)這是無(wú)法用金錢衡量的，與此同時(shí)與之相矛盾的是背包西安人在遭受意外傷害事故后所花費(fèi)的各種醫(yī)療康復(fù)費(fèi)用卻是能夠計(jì)算出的，應(yīng)該把意外傷害保險(xiǎn)的附加醫(yī)療保險(xiǎn)部分在性質(zhì)上劃歸為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這也難怪看上去就更似乎合理。所以這就產(chǎn)生了意外傷害保險(xiǎn)的人身性和雙重競(jìng)合的困境。4.3損害補(bǔ)償責(zé)任產(chǎn)生的運(yùn)用存在瑕疵意外傷害險(xiǎn)中的補(bǔ)償責(zé)任，通常是指意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，報(bào)銷被保險(xiǎn)人因治療所產(chǎn)生的各種診治費(fèi)用、住院治療費(fèi)、以及急診、搶救費(fèi)等等。而且補(bǔ)償責(zé)任的范圍，是在被保險(xiǎn)人遭遇意外傷害保險(xiǎn)事故之日后180日內(nèi)實(shí)際的支出費(fèi)用，嚴(yán)格按照當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保障的規(guī)定可以報(bào)銷的范圍。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療保險(xiǎn)金給付之后，若被保險(xiǎn)人日后再遭受意外傷害時(shí)，哪怕是多次傷害，保險(xiǎn)人照樣按照保險(xiǎn)合同分別進(jìn)行給付，持續(xù)數(shù)額累計(jì)達(dá)到被保險(xiǎn)人的合同中約定的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額，并不是履行給付責(zé)任一次性全部給付。以此同時(shí)被保險(xiǎn)人倘若已從致害第三人處獲得了賠償，保險(xiǎn)人這時(shí)只需要對(duì)合理醫(yī)療費(fèi)用的剩余部分去承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。由于意外傷害險(xiǎn)有著人身性與財(cái)產(chǎn)性的雙重特征，在人身性部分可以應(yīng)當(dāng)適用給付保險(xiǎn)責(zé)任，而財(cái)產(chǎn)性部分應(yīng)當(dāng)適用補(bǔ)償保險(xiǎn)責(zé)任，在實(shí)務(wù)中斷斷不能將某一意外傷害險(xiǎn)隨意判斷劃為人身險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，究其原因這是因?yàn)楹茈y做到去真正的維持保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的利益平衡，這就會(huì)加劇雙方的矛盾。況且我國(guó)保險(xiǎn)法在對(duì)意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的明晰上，在立法層面就否定了其補(bǔ)償性，實(shí)際上只承認(rèn)了保險(xiǎn)責(zé)任的給付性，這不僅造成了我國(guó)保險(xiǎn)法落后的發(fā)展趨勢(shì)，有時(shí)也會(huì)產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的有不當(dāng)?shù)美膶擂尉置妗?.4保險(xiǎn)法司法解釋三第25條比例原則的規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)根據(jù)我國(guó)在2015年通過(guò)的保險(xiǎn)法司法解釋三中第25條的規(guī)定，旨在解決被保險(xiǎn)人的損失發(fā)生的原因既包括保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因，同時(shí)也包括非保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因以及免責(zé)事由，在這種復(fù)雜的情況下針對(duì)是否給付保險(xiǎn)金、保險(xiǎn)金計(jì)算方式的問(wèn)題，出臺(tái)的具體條文：“被保險(xiǎn)人的損失系承保事故或者非承保事故、免責(zé)事由造成難以確定，且當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的，人民法院可以按照相應(yīng)比例予以支持”。這條規(guī)定含糊不清不夠明確，從用詞上來(lái)看“可以”而不是“應(yīng)當(dāng)”，這就表明也可以不支持給付保險(xiǎn)金的要求，法院在這其中有很大的裁量權(quán)；同理“相應(yīng)比例”這個(gè)詞也表達(dá)的很模糊，這是否指的并不是全部金額，而要根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的原因在造成事故發(fā)生所占的作用力的比例來(lái)確定，這就讓人摸不著頭腦，在司法實(shí)踐中這往往是很難去確定的，就會(huì)導(dǎo)致判決有時(shí)超出了法律條文的含義，保險(xiǎn)雙方可能有一方是得不到公平對(duì)待的，這并非是一個(gè)好的有效解決問(wèn)題的方法。4.5保險(xiǎn)法第46條存在缺陷我國(guó)《保險(xiǎn)法》第46條的規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償?！焙苊黠@這是對(duì)代位求償權(quán)的范圍進(jìn)行了規(guī)定，即只適用于在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，并沒(méi)有提及到人身保險(xiǎn)，這是絕對(duì)排除適用，存在以下的缺陷：4.5.1明確規(guī)定人身保險(xiǎn)不適用該原則從我國(guó)的人身保險(xiǎn)法分為人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)來(lái)看，由于人壽保險(xiǎn)為定額給付，不適用于代位求償權(quán)的原則，但從健康險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)來(lái)看，在醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用方面在性質(zhì)上很明顯是可以進(jìn)行補(bǔ)償?shù)?，?duì)適用該補(bǔ)償原則確有必要，能夠避免產(chǎn)生不當(dāng)?shù)美?.5.2沒(méi)有規(guī)定允許當(dāng)事人可以約定適用損失補(bǔ)償原則在不能夠適用該原則的情況下，將會(huì)導(dǎo)致兩方面不利的后果，一是會(huì)產(chǎn)生被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人和致害第三人進(jìn)行雙份賠償?shù)木置妫@屬于不當(dāng)?shù)美?；二是致使保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)加重的同時(shí)，保險(xiǎn)人可能會(huì)通過(guò)提高保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)去達(dá)到保險(xiǎn)金的平衡，健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)便會(huì)步入惡性循環(huán)的境地。4.5.3在立法上采用二分法存在對(duì)立缺陷從適用標(biāo)準(zhǔn)上來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)法采用了“財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)”的二分法作為體系架構(gòu)，從而保險(xiǎn)合同在權(quán)利和義務(wù)性質(zhì)上差異性被無(wú)視了，這樣將會(huì)使之沒(méi)有有效的達(dá)成規(guī)范的目的，在適用時(shí)也會(huì)產(chǎn)生很多爭(zhēng)議和不必要的麻煩。5我國(guó)意外傷害保險(xiǎn)的完善措施5.1明確意外傷害界定的標(biāo)準(zhǔn)5.1.1以立法的方式明確意外傷害保險(xiǎn)中有關(guān)意外傷害的界定方法和范圍保險(xiǎn)法性質(zhì)上屬于民事立法，它在立法和司法運(yùn)用上應(yīng)該最大可能使公民的意思自治得到尊重，因此對(duì)意外傷害保險(xiǎn)中意外傷害的范圍和界定時(shí)，可以采取立法的方式以便對(duì)其進(jìn)行規(guī)制，首先是明確意外傷害中意外傷害的概念和定義，在立法的層面，通過(guò)法律條文的方式規(guī)定，可以在保險(xiǎn)法中將意外傷害保險(xiǎn)的范圍界定為，針對(duì)來(lái)自外來(lái)的突發(fā)性事件致使被保險(xiǎn)人產(chǎn)生的非自愿身體健康受損害時(shí)，從外來(lái)性、突發(fā)性和非自愿性三方面對(duì)該事件進(jìn)行審查判斷是否構(gòu)成意外事件，最后還是可以在立法的層面直接對(duì)意外傷害保險(xiǎn)合同的免責(zé)范圍進(jìn)行確定，這就對(duì)意外傷害保險(xiǎn)而言，在立法過(guò)程中進(jìn)行嘗試，以行業(yè)自律的方式，對(duì)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的高低、保費(fèi)的高低標(biāo)準(zhǔn)，靈活的處理了保險(xiǎn)合同中的意外傷害的界定范圍。5.1.2意外傷害的界定應(yīng)該考慮保費(fèi)額度高低的問(wèn)題在對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的意外傷害鑒定時(shí)，確需具體的保險(xiǎn)合同來(lái)進(jìn)行輔助，如果超出了意外傷害合同的承保范圍，那就不是公眾普遍認(rèn)可的意外傷害，在法律層面上就不能得到承認(rèn)，簡(jiǎn)而言之，保險(xiǎn)合同中規(guī)定的意外傷害的范圍是雙方約定出來(lái)的，這是雙方意思自治原則的體現(xiàn)，法律就無(wú)法再進(jìn)行更多的干預(yù)，避免了很多不必要的紛爭(zhēng)。況且，保費(fèi)額度高低，這也涉及到了《保險(xiǎn)法》所確定的合理期待原則，也是對(duì)補(bǔ)償性原則的具體應(yīng)用，將之作為一個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)去確定意外傷害保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)方法還是可行的。5.1.3在舉證責(zé)任分配上與意外傷害的界定問(wèn)題前文所說(shuō)到的，針對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的含義上來(lái)講，主要有三個(gè)特性，即外來(lái)性、突發(fā)性、非自愿性，我國(guó)《民事訴訟法》中確定的舉證責(zé)任原則一般是誰(shuí)主張誰(shuí)舉證，然而在實(shí)務(wù)操作中，原告和被告很難講述清楚該事件的產(chǎn)生和發(fā)展經(jīng)過(guò)，所以在對(duì)意外傷害的界定時(shí)，就會(huì)存在很大的分歧。因此在針對(duì)舉證責(zé)任時(shí)，尤其是非自愿性這一特性的舉證責(zé)任，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)歸為保險(xiǎn)人，這樣即使在意外事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人就不會(huì)因?yàn)楹芾щy的去證明自己“并非故意為之”的情況，同時(shí)也能避免把被保險(xiǎn)人推定為騙取保險(xiǎn)利益的欺騙者，同時(shí)也不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的合理信賴關(guān)系起到破壞作用。5.2明確區(qū)分意外傷害保險(xiǎn)中的人身性和財(cái)產(chǎn)性前文提到在針對(duì)意外傷害險(xiǎn)中人身性和財(cái)產(chǎn)性的區(qū)分上，并不簡(jiǎn)單的只是對(duì)概念有清晰的認(rèn)識(shí)，而是對(duì)該保險(xiǎn)性質(zhì)產(chǎn)生的責(zé)任進(jìn)行梳理以便承擔(dān)起應(yīng)有的保險(xiǎn)責(zé)任，筆者認(rèn)為，人的壽命和身體是無(wú)價(jià)的，盡管被保險(xiǎn)人為了維持自身身體健康而花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)在怎么昂貴和無(wú)價(jià)，這二者本身就不能相提并論的，這是完全不同的概念，從被保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療康復(fù)費(fèi)用，這就可以對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確的計(jì)算，因此在性質(zhì)上意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)可以劃歸為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的范疇。此外，若是將意外傷害險(xiǎn)附加的醫(yī)療保險(xiǎn)，在定額給付保險(xiǎn)責(zé)任上適用于人身保險(xiǎn)，這樣保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付后，是沒(méi)有權(quán)利向第三人追償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人仍可以向第三人追償?shù)脑?，這就很可能引發(fā)重復(fù)保險(xiǎn)的問(wèn)題進(jìn)而也會(huì)引發(fā)道德危機(jī)和不必要的糾紛，因此，在保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)時(shí)筆者建議首先考慮的補(bǔ)償原則，可以采取適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大定額給付責(zé)任的適用范圍，這可以盡可能的避免產(chǎn)生被保險(xiǎn)人獲得不當(dāng)?shù)美膯?wèn)題，相信保險(xiǎn)法立法者很樂(lè)意見(jiàn)到這樣的效果。5.3對(duì)意外傷害保險(xiǎn)中補(bǔ)償責(zé)任的建議5.3.1立法層面借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)針對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的補(bǔ)償責(zé)任，國(guó)外的學(xué)者們有獨(dú)特的見(jiàn)解，例如德國(guó)《保險(xiǎn)合同法》中將意外傷害保險(xiǎn)單獨(dú)列為一章（第七章），在第七章中第二百條規(guī)定：“如果被保險(xiǎn)人基于同一保險(xiǎn)事故有權(quán)向多方請(qǐng)求理賠，則賠償金額總和不得超過(guò)被保險(xiǎn)人總計(jì)支出的費(fèi)用”[11]。這在立法層面就算是對(duì)意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任具有財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償特征進(jìn)行了明確，保險(xiǎn)人所獲得的賠償總和不得超過(guò)其保費(fèi)支出，否則將構(gòu)成不當(dāng)?shù)美淮送?，日本《保險(xiǎn)法》也進(jìn)行了修改，分章規(guī)定了損害保險(xiǎn)（包括傷害疾病損害保險(xiǎn)）、生命保險(xiǎn)和傷害疾病定額保險(xiǎn)，并且在《保險(xiǎn)法》第四章中將傷害疾病保險(xiǎn)做了定額處理[12]。這在立法層面給我國(guó)提供了新進(jìn)的借鑒經(jīng)驗(yàn)，倘若能對(duì)我國(guó)的《保險(xiǎn)法》在第95條有關(guān)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的分類上，再細(xì)分進(jìn)去一個(gè)類似中間險(xiǎn)的險(xiǎn)種，基于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同的意思自治的基礎(chǔ)上，是否就能有效的避免了意外傷害保險(xiǎn)雙重屬性的分歧，在明晰補(bǔ)償責(zé)任時(shí)就能避免很多不必要的矛盾和糾紛。5.3.2充分尊重保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的意思自治我國(guó)目前相關(guān)立法層面的現(xiàn)狀是，在意外傷害險(xiǎn)實(shí)務(wù)中適用人身保險(xiǎn)的定額給付賠償責(zé)任，在實(shí)務(wù)界的做法尊重保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)上不適用人身保險(xiǎn)的定額給付責(zé)任的約定，繼而適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償責(zé)任，顯而易見(jiàn)這是通過(guò)意思自治的方式來(lái)對(duì)意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的規(guī)避，但相應(yīng)的我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條嚴(yán)格規(guī)定了保險(xiǎn)合同的格式條款，北京市高級(jí)人民法院于2007年3月12日通過(guò)的《審理民商事案件若干問(wèn)題的解答之五（試行）》中也有類似的關(guān)于人身保險(xiǎn)下的健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)中關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，不適用補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)合同另有約定的除外的規(guī)定。這就表明，若要適用損失補(bǔ)償原則，必須要有足以引起投保人注意的說(shuō)明，否則該條款就不能夠產(chǎn)生效力。5.4關(guān)于彌補(bǔ)比例規(guī)則的缺陷的建議從目前的立法上來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)法在對(duì)意外傷害險(xiǎn)的因果關(guān)系確定的標(biāo)準(zhǔn)上缺少一個(gè)明確系統(tǒng)的規(guī)定，因此可以在針對(duì)意外傷害險(xiǎn)的實(shí)務(wù)操作中明確有關(guān)近因規(guī)則的規(guī)定來(lái)對(duì)確定因果關(guān)系提供一個(gè)法律依據(jù)的支撐，一旦確定了因果關(guān)系的基本規(guī)則，這就對(duì)合理借鑒該近因規(guī)則以彌補(bǔ)司法解釋的第25條的有關(guān)比例原則，有一個(gè)很好的解釋和突破口了，此外確實(shí)必須對(duì)近因規(guī)則有一個(gè)具體的判斷標(biāo)準(zhǔn)，即存在于傷害與被保險(xiǎn)人傷殘或死亡之間。再者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人約定了保險(xiǎn)中的承保責(zé)任與除外責(zé)任，這并不是法律規(guī)定的責(zé)任，因此制定具體的在對(duì)近因規(guī)則認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)上還是有一定的阻力，筆者認(rèn)為這是可以采取對(duì)意外傷害險(xiǎn)制定原則性的近因規(guī)則來(lái)作一個(gè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：對(duì)被保險(xiǎn)人身體損傷期最根本、最有效的原因?yàn)橐馔鈧﹄U(xiǎn)中的近因，與此同時(shí)而要想有最根本和最有效的標(biāo)準(zhǔn)，還要在具體實(shí)務(wù)操作中的依靠法官和保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的約定，結(jié)合集體的案情具體問(wèn)題具體分析來(lái)認(rèn)定。這樣最后在堅(jiān)持近因規(guī)則為根本規(guī)則的基礎(chǔ)上對(duì)比例原則有一個(gè)更好的理解和掌握，以便于在遇到適用保險(xiǎn)法司法解釋第25條的尷尬局面時(shí)，既能盡可能的防止法官的自由裁量權(quán)，在多因之致?lián)p的情況且難以明確原因時(shí)有相對(duì)公平的結(jié)果去同時(shí)安撫保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人，明確保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，也達(dá)到了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益的良好效果。5.5完善《保險(xiǎn)法》第46條代位求償權(quán)的立法建議一是在立法體系的架構(gòu)設(shè)計(jì)上，在保險(xiǎn)合同的總則中明確規(guī)定代位求償權(quán)，這就使得在人身保險(xiǎn)中有適用該規(guī)則的依據(jù)。二是在“人身、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”二分的基礎(chǔ)上嫁接“第三層保險(xiǎn)理論”第三層保險(xiǎn)理論即“在意外傷害和疾病上約定給付一定金額的保險(xiǎn)金，對(duì)該當(dāng)事人的遭受的損害予以一定的補(bǔ)償，同時(shí)收取一定保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)“。同時(shí)也要對(duì)我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中引進(jìn)的第三層保險(xiǎn)理論進(jìn)行規(guī)定，將人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單獨(dú)分類，在此基礎(chǔ)上又要將健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用獨(dú)立出來(lái)加以規(guī)定。三是允許保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人以合同的方式約定代位求償權(quán)在合理分類的基礎(chǔ)上將健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)約定適用損失補(bǔ)償原則，又稱為約定代位求償權(quán)。合同本是平等主體之間意思自治的體現(xiàn)，因此當(dāng)事人的意思自由應(yīng)當(dāng)?shù)玫匠浞肿鹬?，同理可證，在人身保險(xiǎn)中則保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人也可以排除法律的適用，從而可以約定代位求償權(quán)的適用。6結(jié)語(yǔ)如今，隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，各種基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，人們的物質(zhì)生活條件也在不斷的得到提高，人們?cè)絹?lái)越考慮更多的是精神層面的享受，而這一切的前提是對(duì)自身人體健康和身體完整性的關(guān)注和保護(hù)，而這個(gè)紛繁容盛的社會(huì)卻總是充滿多樣性、復(fù)雜性，人們?cè)趯?duì)美好明天建設(shè)和憧憬的同時(shí)，永遠(yuǎn)