ch2第三節(jié)近因原則

讓預(yù)言的號(hào)角奏鳴！哦，西風(fēng)啊，如果冬天來(lái)了，春天還會(huì)遠(yuǎn)嗎？讓預(yù)言的號(hào)角奏鳴！哦，西風(fēng)啊，如果冬天來(lái)了，春天還會(huì)遠(yuǎn)嗎？Thetrumpetofaprophecy!OWind,IfWintercomes,canSpringbefarbehind?《西風(fēng)頌》案例4〔近因原那么〕案情：美國(guó)內(nèi)戰(zhàn)期間，有一批6500包咖啡的貨物從里約熱內(nèi)盧運(yùn)到紐約，保單不承?！皵硨?duì)原因引起的損失”。當(dāng)載貨船舶航行至HATTERAS時(shí)，燈塔因軍事原因被南部的軍隊(duì)破壞，船長(zhǎng)由于沒(méi)有了望充分而發(fā)生計(jì)算錯(cuò)誤，結(jié)果船舶觸礁。約有120包咖啡被救了上來(lái)，后被南部軍隊(duì)沒(méi)收；另外還有1000包本來(lái)可以救出但是由于軍事干預(yù)沒(méi)有實(shí)施。剩下的貨物留在船中，后發(fā)生全損。問(wèn)：哪些損失應(yīng)該由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，哪些由貨主自己承擔(dān)？分析：考察近因原那么。近因應(yīng)該是效果上對(duì)損失最有影響的原因，發(fā)生損失時(shí)，應(yīng)考慮造成的有效的和有支配力的原因。120包咖啡的損失是沒(méi)收造成的，1000包損失是由保單不承保的“敵對(duì)行為”造成的。因此保險(xiǎn)人不必承擔(dān)這1120包的損失。剩下的5380包損失是承保風(fēng)險(xiǎn)造成的，損失的近因是船長(zhǎng)的疏忽引起的船舶觸礁，而戰(zhàn)爭(zhēng)引起的燈塔熄滅在這項(xiàng)損失中要作為損失的原因顯然太遙遠(yuǎn)了，因此保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)這5380包的咖啡損失負(fù)責(zé)賠償。貨損索賠理賠決定貨損原因單一風(fēng)險(xiǎn)多種風(fēng)險(xiǎn)？近因英國(guó)1906《年海上保險(xiǎn)法》規(guī)定：SubjecttotheprovisionsofthisAct,andunlessthepolicyotherwiseprovides,theinsurerisliableforanylossproximatelycausedbyaperilinsuredagainst,butheisnotliableforanylosswhichisnotproximatelycausedbyaperilinsuredagainst.〔本法規(guī)定及除保險(xiǎn)單另有規(guī)定外，保險(xiǎn)人對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)作為近因而導(dǎo)致的任何損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但是保險(xiǎn)人將不對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)并非近因而導(dǎo)致的任何損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！秤捎诤Ｉ鲜鹿拾l(fā)生的原因往往不只一個(gè)，而是比較復(fù)雜的，因而，在海上保險(xiǎn)的賠付中，近因這一原那么的運(yùn)用具有普遍的意義。近因原那么在處理賠案時(shí)，必須確鑿造成保險(xiǎn)標(biāo)的物損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任。如果近因?qū)е卤ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故發(fā)生，保險(xiǎn)人那么承擔(dān)賠償責(zé)任。如果造成保險(xiǎn)標(biāo)的物損失的近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。只有當(dāng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)損失負(fù)責(zé)賠償。第三節(jié)近因原那么 一、近因的定義〔DefinitionofProximateCause〕 近因〔ProximateCause〕是引起保險(xiǎn)標(biāo)的物損失的直接、有效、起決定作用的原因。根據(jù)這一定義，近因可以解釋為一種直接引起保險(xiǎn)標(biāo)的物損失的有效原因，是導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的物損失發(fā)生過(guò)程中具有決定作用的或強(qiáng)有力、起支配作用的因素。并非是指在時(shí)間、空間上離損失最近的原因，或者是導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生最后的原因，而是指在風(fēng)險(xiǎn)與損失之間，導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。二、近因原那么確實(shí)定

〔DecisionofProximateCause〕 1．確定因果關(guān)系的根本方法 損失與近因存在直接的因果關(guān)系，因而，要確定近因要確定損失的因果關(guān)系。確定因果關(guān)系的根本方法有：①?gòu)脑蛲茢嘟Y(jié)果，即從事件鏈上的最初事件出發(fā)，按邏輯關(guān)系推斷下一個(gè)可能的事件，假設(shè)事件鏈?zhǔn)沁B續(xù)的，初始事件依次引起下一事件，直至最終事件損失發(fā)生，那么最初事件就是最終事件的近因。假設(shè)事件鏈?zhǔn)情g斷的，那么損失的近因可能是另外某一原因。②從結(jié)果推斷原因，即從損失的結(jié)果出發(fā)，按邏輯關(guān)系自后往前推，在每一個(gè)階段上按照“為什么這一事件發(fā)生”的思考找出前一事件。假設(shè)追溯到最初事件，事件鏈之間相互聯(lián)系，那么最初事件為近因。如果中間有間斷，新介入的事件成為近因。三、近因的認(rèn)定規(guī)那么

〔RulesforDecisionofProximateCause〕1．損失由單一原因所致。如果保險(xiǎn)標(biāo)的物損失由單一原因所致，該原因即為近因。如果該原因引起保險(xiǎn)責(zé)任事故，那么保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。相之，如果該原因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，那么保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。如貨物在運(yùn)輸途中遭受雨淋而受損失，如果被保險(xiǎn)人只投保了水漬險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；假設(shè)被保險(xiǎn)人在水漬險(xiǎn)的根底上加保了淡水雨淋險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。2．損失由多種原因所致。如果保險(xiǎn)標(biāo)的物遭受損失由兩個(gè)或兩個(gè)以上的原因所致，那么應(yīng)區(qū)別分析。有一批皮革和煙葉兩樣貨物被承運(yùn)人合理配載于船舶的同一貨艙，由于船舶在航行途中遭遇海難，海水進(jìn)入貨艙，浸濕放在貨艙一側(cè)的皮革，濕損的皮革因腐爛發(fā)出濃重氣味，將放在另一側(cè)的煙葉熏壞以致完全變質(zhì)。煙葉受損原因？如果被保險(xiǎn)人只投保了水漬險(xiǎn)沒(méi)有加保串味險(xiǎn)，能否獲得賠償？海難海水進(jìn)艙皮革腐爛煙葉受損一批投保了一切險(xiǎn)的大豆由于自身含水量過(guò)高在運(yùn)輸途中發(fā)霉而受損。保險(xiǎn)人是否需要負(fù)責(zé)賠償？大豆受損發(fā)霉含水量過(guò)高〔1〕多種原因接連發(fā)生，并且持續(xù)不斷，彼此間互為因果關(guān)系，形成因果鏈。在這些原因中，最先發(fā)生并造成之后一連串事故的原因，也就是這條因果鏈的首環(huán)就是近因。如果該近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)對(duì)損失賠償，反之那么不負(fù)責(zé)。一艘船舶?？啃敦浉壅谛敦洉r(shí)突然遭遇雷擊起火，火勢(shì)蔓延，船員們奮力進(jìn)行搶救，把從大火搶救出來(lái)的貨物堆放在碼頭上，不料晚上被混入港區(qū)的小偷偷走一局部。如果投保平安險(xiǎn)能否得到賠償？雷擊火災(zāi)貨物受損偷竊(2)多種原因的發(fā)生存在因果關(guān)系，但是形成的因果鏈被新的、相對(duì)獨(dú)立的原因插入而中斷。在這些原因中，新插入的、致使因果鏈中斷的原因就是近因。如果其為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，否那么，不賠。(3)多種原因同時(shí)發(fā)生或先后發(fā)生，但是都是相對(duì)獨(dú)立的。區(qū)別對(duì)待?！绻瑫r(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，那么保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失賠償責(zé)任?！绻瑫r(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，那么保險(xiǎn)人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任?！绻瑫r(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不完全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，要應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對(duì)能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任所致的損失負(fù)賠償責(zé)任。對(duì)不能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

例如：船舶發(fā)生碰撞，海水涌入船艙，油罐破裂，裝載的貨物既遭水損，又受油污損，如果被保險(xiǎn)人只投保了水漬險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)人只負(fù)水漬損失的賠償責(zé)任。又如，船舶在航行中遇到暴風(fēng)雨，船上的貨物被暴雨淋濕，然后甲板遭受海浪浸泡，由此產(chǎn)生了貨物水漬損失和雨淋損失。如果被保險(xiǎn)人只投保了平安險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人只投保了水漬險(xiǎn)，且貨物水漬損失和雨淋損失能夠區(qū)分開(kāi)來(lái)，那么保險(xiǎn)人只負(fù)水漬損失的賠償責(zé)任。有趣的國(guó)外判例一艘滿載貨物的船舶在海上航行途中，由于船上的老鼠把船舶的一條管道咬破，海水從管道的破洞處滲了進(jìn)來(lái)，浸濕了管道下貨艙內(nèi)的貨物，造成損失。貨主向保險(xiǎn)人索賠，為保險(xiǎn)人拒絕。保險(xiǎn)人拒賠的理由是貨損的近因是鼠害，而不是海水進(jìn)艙。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的直接由鼠害造成的損壞屬于承運(yùn)人未保管好貨物的責(zé)任，貨主應(yīng)該向承運(yùn)人索賠。英國(guó)初審法院同意保險(xiǎn)人的觀點(diǎn)，并作出貨主敗訴的判決。英國(guó)上議院卻作出另外的判決。第四節(jié)保險(xiǎn)補(bǔ)償原那么 一、保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)亩x〔DefinitionofIndemnity〕英國(guó)特許保險(xiǎn)學(xué)會(huì)〔CII〕1991編寫(xiě)的《ContractLawandInsurance》一書(shū)中，對(duì)保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)亩x：Indemnitycanbelookeduponasexactfinancialcompensation,sufficienttoplacetheinsuredinthesamefinancialpositionafteralossashecanenjoyimmediatelybeforeitoccurs.根據(jù)這一定義，可以理解為，保險(xiǎn)補(bǔ)償原那么是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里得到的賠償應(yīng)填補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的損失。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有權(quán)利要求保險(xiǎn)人按合同給予補(bǔ)償，保險(xiǎn)人那么有義務(wù)向被保險(xiǎn)人對(duì)其損失進(jìn)行補(bǔ)償。通過(guò)補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的物在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，但不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。遵循補(bǔ)償原那么的目的在于真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。

CashRepairReplacementReinstatement對(duì)于保險(xiǎn)補(bǔ)償原那么的方法，我們可以歸納為一個(gè)C，3個(gè)R，即：二、保險(xiǎn)賠償遵循的原那么

〔PrincipleofIndemnity〕1．保險(xiǎn)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限原那么。在超額保險(xiǎn)條件下，由于保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，因此，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失補(bǔ)償最大為保險(xiǎn)價(jià)值。按照補(bǔ)償原那么，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的物在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，保險(xiǎn)人只能以發(fā)生損失時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定賠償金額，最多不得超過(guò)損失金額，以防止被保險(xiǎn)人獲得額外收益。2．保險(xiǎn)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限原那么。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的量高限額，投保人因保險(xiǎn)標(biāo)的物的受損所獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也就只能以保險(xiǎn)金額為限。在不定值保險(xiǎn)條件下，保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失時(shí)，如果是足額保險(xiǎn)，賠償金額等于損失金額。如果是超額保險(xiǎn)，超過(guò)局部無(wú)效，保險(xiǎn)人只賠償損失金額。如果是缺乏額保險(xiǎn)，賠償金額那么采用比例賠償方式，對(duì)缺乏額的局部視為被保險(xiǎn)人自保。其計(jì)算公式： 賠償金額=保險(xiǎn)金額x保險(xiǎn)保障程度 其中， 保險(xiǎn)保障程度=在定值保險(xiǎn)條件下，保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值。如果發(fā)生全損，損失金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，那么賠償金額等于保險(xiǎn)金額。如果發(fā)生局部損失，損失金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，那么賠償金額采用比例賠償方式：賠償金額=保險(xiǎn)金額x損失程度。其中，損失程度=3．保險(xiǎn)賠償以被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益原那么。被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，一定要對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)具有特定保險(xiǎn)利益，索賠金額以該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益為限。4．免賠額原那么。免賠額可分為絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額，前者是保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失程度超過(guò)規(guī)定的免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人只對(duì)超過(guò)限度的那局部損失承擔(dān)賠償責(zé)任。后者是保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失程度到達(dá)或超過(guò)規(guī)定的免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失予以賠償。保險(xiǎn)賠償原那么的正確運(yùn)用能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任依法律和海上保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。此外，保險(xiǎn)人根據(jù)賠償原那么向被保險(xiǎn)人賠付之后，如果保險(xiǎn)責(zé)任由第三者引起，可代位向第三者責(zé)任方進(jìn)行追償。但是，保險(xiǎn)人刻只能在賠償責(zé)任范圍內(nèi)行使追償權(quán)，在追償中，如果保險(xiǎn)人獲得的追償金額高于賠償給被保險(xiǎn)人的金額，根據(jù)賠償原那么，高出的局部應(yīng)歸于被保險(xiǎn)人。派生原那么－重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇敲窗咐?〔重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偂衬潮ｋU(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為100萬(wàn)元，投保人分別向甲保險(xiǎn)公司投保40萬(wàn)、乙保險(xiǎn)公司投保60萬(wàn)、丙保險(xiǎn)公司投保20萬(wàn)。假設(shè)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，該保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失為60萬(wàn)元，那么三個(gè)保險(xiǎn)公司的賠償金額分別應(yīng)該是多少？分析：按承保金額/總保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)?。甲的賠償金額＝400000/1200000*600000=200000元乙的賠償金額＝600000/1200000×600000＝300000元丙的賠償金額＝200000/1200000*600000=100000元第五節(jié)追償原那么 一、追償原那么的定義〔DefinitionofSubrogation〕在很多海上保險(xiǎn)索賠案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的損失不是被保險(xiǎn)人造成的，而是由第三者過(guò)錯(cuò)行為引起的。因此，被保險(xiǎn)人有權(quán)利向肇事者就其侵權(quán)行為所致?lián)p失進(jìn)行索賠。由于海事訴訟往往牽涉到許多方面，訴訟過(guò)程曠日持久，保險(xiǎn)人為了便利被保險(xiǎn)人，按照保險(xiǎn)合同的約定先行賠付，同時(shí)取得被保險(xiǎn)人在標(biāo)的物上的相關(guān)權(quán)利，代被保險(xiǎn)人向第三者進(jìn)行索賠，這就是在國(guó)際海上保險(xiǎn)業(yè)中普遍盛行的代位求償原那么。1992年我國(guó)《海商法》第二百五十二條款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的，被保險(xiǎn)人向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，自保險(xiǎn)人支付賠償之日起，轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人?！敝挥斜槐ｋU(xiǎn)人最了解自己對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)利，也掌握其擁有這些權(quán)利的最充分的證據(jù)。為保證代位求償?shù)恼嬲龑?shí)現(xiàn)，我國(guó)《海商法》第252條第二款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所需要知道的情況，并盡力協(xié)助保險(xiǎn)人向第三人追償?！倍?、我國(guó)法律的規(guī)定〔StipulationbyLaw〕1992年《中華人民共和國(guó)海商法》就代位求償過(guò)程中可能出現(xiàn)的幾種情況作出了具體的5項(xiàng)規(guī)定：1．被保險(xiǎn)人放棄權(quán)利，保險(xiǎn)人扣減保險(xiǎn)賠償。由于某種情況的需要，被保險(xiǎn)人主動(dòng)放棄了對(duì)第三者的一些權(quán)利，從而造成保險(xiǎn)人在一些權(quán)利上無(wú)法代位求償。為此，1992年《中華人民共和國(guó)海商法》第二百五十三條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，或者由于過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使追償權(quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償。”2．第三者先行賠付，保險(xiǎn)人扣減局部賠償。保險(xiǎn)人在辦理代位求償時(shí)，發(fā)現(xiàn)第三者已經(jīng)賠付給被保險(xiǎn)人局部損失，針對(duì)這種情況，保險(xiǎn)人依照1992年《中華人民共和國(guó)海商法》第二百五十四條第一款的規(guī)定：“保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償時(shí)，可以從應(yīng)支付的賠償額中相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三人取得的賠償?！碧幚怼?．保險(xiǎn)人不能獲得額外利