【金融科技背景下工商銀行轉(zhuǎn)型探究15000字（論文）】

目錄TOC\o"1-3"\h\u74771前言 155001.1本研究的目的與意義 1157931.2國(guó)內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述 188051.3本研究的主要內(nèi)容 2273912金融科技的概念與相關(guān)理論 3166432.1金融科技的基本概念 3132292.2金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別與聯(lián)系 4125412.3金融科技在銀行中的具體使用方面 4242753中國(guó)工商銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 5130373.1中國(guó)工商銀行企業(yè)概述 5289263.2中國(guó)工商銀行資產(chǎn)狀況分析 7199983.3中國(guó)工商銀行負(fù)債狀況分析 11239233.4中國(guó)工商銀行中間業(yè)務(wù)狀況 15136364金融科技對(duì)中國(guó)工商銀行造成的沖擊 20283094.1對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊 20188864.2對(duì)融資貸款類業(yè)務(wù)的沖擊 2116514.3對(duì)存款理財(cái)類業(yè)務(wù)的沖擊 21313875中國(guó)工商銀行在金融科技背景下的轉(zhuǎn)型策略 2283915.1促進(jìn)金融科技與工商銀行結(jié)合 22252875.2積極改變工商銀行經(jīng)營(yíng)模式 23114666結(jié)論 241655參考文獻(xiàn) 251前言1.1本研究的目的與意義1.1.1本研究的目的2019年《全球金融科技調(diào)查報(bào)告》顯示中國(guó)“已在戰(zhàn)略運(yùn)營(yíng)模式中完全融入金融科技”的占比達(dá)到58%，金融科技的重要性顯而易見。金融業(yè)與市場(chǎng)、監(jiān)管者以及其他利益相關(guān)者之間的關(guān)系因?yàn)榻鹑诳萍嫉某霈F(xiàn)而改變，但是對(duì)于中國(guó)工商銀行而言，金融科技的力量作為一種重要資源如何開發(fā)與利用并不清晰、明確。當(dāng)前，中國(guó)工商銀行在市場(chǎng)的沖擊下如何抓住金融科技的浪潮實(shí)現(xiàn)自身的成功轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為銀行業(yè)的主要研究課題。大數(shù)據(jù)、第三方支付、人工智能和5G的快速發(fā)展加快了金融與科技的結(jié)合，也粗略描繪出了金融科技時(shí)代的藍(lán)圖。目前金融科技對(duì)中國(guó)工商銀行的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)端、負(fù)債端、金融脫媒，中國(guó)工商銀行的客戶群體等領(lǐng)域都在產(chǎn)生著巨大而深刻的影響。金融科技與商業(yè)銀行結(jié)合是否緊密，直接決定了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的成敗。商業(yè)銀行獨(dú)占鰲頭的時(shí)代已經(jīng)過去，我們只有直面金融科技帶來的危機(jī)，抓住機(jī)遇，結(jié)合商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)積極主動(dòng)的學(xué)習(xí)運(yùn)用金融科技，才能找到突破口，化危為機(jī)。本文旨在通過研究中國(guó)工商銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，分析金融科技對(duì)中國(guó)工商銀行的沖擊，提出中國(guó)工商銀行在金融科技背景下的轉(zhuǎn)型策略，希望可以為中國(guó)工商銀行的轉(zhuǎn)型提供借鑒。1.1.2本研究的意義首先，本文主要針對(duì)金融科技背景下，中國(guó)工商銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及金融科技對(duì)中國(guó)工商銀行帶來的沖擊，提出中國(guó)工商銀行在金融科技背景下的轉(zhuǎn)型策略，豐富商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型理論同時(shí)也對(duì)指導(dǎo)中國(guó)工商銀行轉(zhuǎn)型有一定的理論意義。其次，本文對(duì)于中國(guó)工商銀行在金融科技背景下成功轉(zhuǎn)型具有現(xiàn)實(shí)意義。目前中國(guó)工商銀行的市場(chǎng)份額由于金融科技的沖擊而減小，利潤(rùn)也隨之減少，銀行迫切需要轉(zhuǎn)型，坐以待斃只能死路一條。但金融科技不一定是中國(guó)工商銀行的敵人，相反二者的關(guān)系本可以互利共存，這完全取決于中國(guó)工商銀行應(yīng)用金融科技的態(tài)度與水平。對(duì)金融科技背景下中國(guó)工商銀行轉(zhuǎn)型策略的研究有利于中國(guó)工商銀行更好的利用金融科技，成功實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型，通過運(yùn)用金融科技將中國(guó)工商銀行的發(fā)展推到前所未有的高度。1.2國(guó)內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)外研究文獻(xiàn)綜述與一般的理論研究相比，金融科技是隨著科技的發(fā)展，近幾年新興起的概念，對(duì)于金融科技背景下工商銀行的轉(zhuǎn)型相關(guān)的研究也起步比較晚，主要集中在近四年，還尚不成熟。KingR,LevineR（2018）通過研究發(fā)現(xiàn)，隨著科技的發(fā)展，金融與科技不斷融合使的當(dāng)前商業(yè)銀行不能滿足惠普金融的需求，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型存在過于依賴網(wǎng)絡(luò)渠道等諸多問題。StulzRM.Finance（2019）指出隨著全球科學(xué)技術(shù)不斷創(chuàng)新發(fā)展，金融行業(yè)將金融科技不斷運(yùn)用于實(shí)踐中，因其便利性、實(shí)效性的特點(diǎn)贏得了廣大用戶的好評(píng)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式也因此受到了巨大的沖擊，銀行業(yè)為了能夠持續(xù)發(fā)展下去，不得不改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式或者將傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式與金融科技相結(jié)合。Minsky（2019）認(rèn)為加大金融科技與商業(yè)銀行結(jié)合的力度，可以使得銀行業(yè)務(wù)流程的轉(zhuǎn)變更加迅速，銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)更加順利，并對(duì)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)具有戰(zhàn)略性意義，與此同時(shí)也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來一定的沖擊，因此如果想要商業(yè)銀行在現(xiàn)今環(huán)境下持續(xù)發(fā)展，則需要將金融科技應(yīng)用到商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)當(dāng)中。SamuelKortum（2020）通過分析部分金融科技公司的金融產(chǎn)品，金融科技經(jīng)過近幾年的發(fā)展，營(yíng)收規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，金融科技公司及產(chǎn)品數(shù)量不斷增加。.KlausNeusser（2020）為了應(yīng)對(duì)金融科技背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，提出了充分利用金融科技吸引客戶；打通線上線下服務(wù)壁壘，提高服務(wù)質(zhì)量；增加中間業(yè)務(wù)的盈利能力等應(yīng)對(duì)措施。1.2.2國(guó)內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述我國(guó)學(xué)者在充分了解學(xué)習(xí)國(guó)外已有的較為先進(jìn)的金融科技相關(guān)理論知識(shí)的背景下，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的特點(diǎn)及中國(guó)工商銀行獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式，針對(duì)金融科技背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型問題展開了深入的研究。首先，劉曉磊和梁錦分別提出了金融科技對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來的意義，負(fù)面以及積極影響。劉曉磊（2020）在研究中提出金融科技對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展具有重要意義。例如，促進(jìn)建造現(xiàn)代化、數(shù)字化的創(chuàng)新型銀行；對(duì)擴(kuò)大普惠金融的覆蓋面具有天然優(yōu)勢(shì)。梁錦（2020）在研究中指出在金融科技背景下商業(yè)銀行在支付結(jié)算、融資貸款、理財(cái)服務(wù)等諸多方面面臨前所未有的挑戰(zhàn)。其次，也有研究人員針對(duì)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型問題中存在的問題提出了諸多建議。朵慶帥（2020）運(yùn)用SWOT分析法，分析了金融科技背景下我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型面臨的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和挑戰(zhàn)，總結(jié)出商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展中存在的共性問題，并提出了加快我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對(duì)策建議。房夢(mèng)媛（2020）針對(duì)我國(guó)金融科技背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型提出了合理規(guī)劃科技轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略布局、加強(qiáng)金融科技人才儲(chǔ)備，提升技術(shù)應(yīng)用能力，優(yōu)化內(nèi)部管理體制等建議。張文娟（2020）認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)該與金融科技進(jìn)行緊密的結(jié)合，在智慧化銀行服務(wù)體系、數(shù)字銀行和移動(dòng)支付等方面創(chuàng)新發(fā)展，提高競(jìng)爭(zhēng)力，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型打下良好的基礎(chǔ)。張翔鳴（2021）在研究中指出，隨著金融科技的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了很大的變化，對(duì)貸款業(yè)務(wù)造成了一定影響，為了適應(yīng)新的市場(chǎng)形勢(shì)，越來越多的商業(yè)銀行不得不進(jìn)行轉(zhuǎn)型。1.3本研究的主要內(nèi)容中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，中國(guó)工商銀行賴以生存的環(huán)境正發(fā)生著深刻的變化。金融科技的發(fā)展帶給銀行業(yè)發(fā)展新機(jī)遇，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融服務(wù)觀念。本文從工商銀行自身的經(jīng)營(yíng)情況出發(fā)，分析工商銀行在轉(zhuǎn)型之前存在的問題，以此對(duì)實(shí)際工作提供有益的幫助，并為中國(guó)工商銀行在金融科技背景下的轉(zhuǎn)型做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。本文共分六部分：第一章：前言部分介紹了本文的研究目的和意義，并簡(jiǎn)單介紹了國(guó)內(nèi)外的研究狀況。第二章：金融科技的概念及相關(guān)理論介紹。梳理了金融科技的相關(guān)概念以及金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的異同點(diǎn)。第三章：介紹我國(guó)中國(guó)工商銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。介紹了中國(guó)工商銀行企業(yè)概況，資產(chǎn)狀況，負(fù)債狀況分析，以及中國(guó)工商銀行的中間業(yè)務(wù)狀況。第四章：金融科技對(duì)中國(guó)工商銀行的影響。分析了金融科技對(duì)中國(guó)工商銀行造成了哪幾方面的沖擊。第五章：中國(guó)工商銀行轉(zhuǎn)型策略。根據(jù)上文的分析結(jié)果，提出在金融科技背景下中國(guó)工商銀行的轉(zhuǎn)型策略。第六章：該部分對(duì)全文進(jìn)行簡(jiǎn)要總結(jié)。2金融科技的概念與相關(guān)理論2.1金融科技的基本概念2.1.1金融科技定義金融技術(shù)(Financialtechnology)是金融技術(shù)(Financialtechnology)的縮寫，很容易理解為“金融+技術(shù)”。它是指利用各種科技手段創(chuàng)新，為傳統(tǒng)金融行業(yè)提供產(chǎn)品和服務(wù)，以達(dá)到提高效率與降低經(jīng)營(yíng)成本的效果。2.1.2金融科技的發(fā)展歷程從技術(shù)對(duì)推動(dòng)金融改革的影響角度來看金融科技的發(fā)展歷程，我們可以將金融技術(shù)的發(fā)展分為三個(gè)階段:第一個(gè)階段是金融信息化階段。在此階段，傳統(tǒng)的IT軟件與硬件在金融業(yè)中得到運(yùn)用，辦公與業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了無紙化、電子化，業(yè)務(wù)的效率得到了提升并降低了運(yùn)營(yíng)成本。在這一過程中,技術(shù)公司通常不直接參與金融公司的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，而是在為金融公司提供技術(shù)支持和服務(wù)。此時(shí)，各種技術(shù)研發(fā)人員更多地被分配到財(cái)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)的成本部門。第二個(gè)階段是互聯(lián)網(wǎng)金融階段。在此期間，大量的信息技術(shù)公司應(yīng)運(yùn)而生,其通過利用互聯(lián)網(wǎng)，獲取了大量的客戶信息以完成金融服務(wù)中資產(chǎn)、交易、付款和資金的互聯(lián)互通，本質(zhì)上是對(duì)傳統(tǒng)金融渠道的改革，即利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)億戶信息共享與完成業(yè)務(wù)整合。第三個(gè)階段是金融與科技深度結(jié)合階段。在這個(gè)階段，金融業(yè)借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)處理傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)金融的服務(wù)效率得到了極大地提升，并減少了傳統(tǒng)金融服務(wù)所花費(fèi)的成本，解決了傳統(tǒng)金融自身的毛病。2.2金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別與聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式。正如中文語義“互聯(lián)網(wǎng)金融”不能將其理解為網(wǎng)絡(luò)偽裝下的非法集資，“金融技術(shù)”也不是尖端技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單疊加。我們需要能夠區(qū)分什么是金融技術(shù)。首先，要掌握其基本特征：（1）較低的利潤(rùn)率低利潤(rùn)率是金融科技公司的重要特征之一。目前，金融科技企業(yè)大多采用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，加快升級(jí)傳統(tǒng)金融服務(wù)和產(chǎn)品步伐，以獲得強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。但在這之前，企業(yè)必須經(jīng)歷一段高投資、低增長(zhǎng)的時(shí)期。因此，金融科技公司必須更加重視資源投資的效率，所以作為一個(gè)整體能維持利潤(rùn)率非常低。（2）輕資產(chǎn)金融科技公司在發(fā)展起步過程中，由于自身所獲得的資產(chǎn)收益少，利潤(rùn)低，為了選擇適合企業(yè)成長(zhǎng)的路徑，金融科技公司需要衡量和判斷固定資產(chǎn)，選擇成本少的固定資產(chǎn)產(chǎn)品，通過控制成本的邊際效應(yīng)來影響業(yè)務(wù)規(guī)模，盡量降低業(yè)務(wù)成本，以較大規(guī)模引導(dǎo)利潤(rùn)低的大型企業(yè)發(fā)展。深究其因，還是由于現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)比傳統(tǒng)的更為適應(yīng)當(dāng)今金融的發(fā)展，能夠提供高效變通的金融服務(wù)，更容易創(chuàng)新。（3）更具合規(guī)性如上所述，高度的創(chuàng)新使金融技術(shù)公司能夠快速地發(fā)展技術(shù)優(yōu)勢(shì)，但它的風(fēng)險(xiǎn)是不穩(wěn)定的，因此金融技術(shù)公司面臨著如何在創(chuàng)新收入和合規(guī)成本之間進(jìn)行貿(mào)易。金融科技公司在技術(shù)層次方面的優(yōu)勢(shì)不僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)增長(zhǎng)量上，還能反映出是否達(dá)到合格規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)，方便監(jiān)督管理。在技術(shù)優(yōu)勢(shì)上，可以減少技術(shù)管理成本，這對(duì)于金融科技公司來說是區(qū)別于其他傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)公司，不受到來自外部因素的受限壓力。2.3金融科技在銀行中的具體使用方面2.3.1金融科技產(chǎn)品研發(fā)方面銀行積極利用科技金融技術(shù)，不斷推出金融科技服務(wù)型產(chǎn)品，目前已經(jīng)推廣了云平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、智能客服、智能投顧、智能防護(hù)服務(wù)、API開放平臺(tái)等具有電子智能服務(wù)型的創(chuàng)新產(chǎn)品。受金融全球化的影響，這些含有數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)特點(diǎn)的產(chǎn)品已經(jīng)出口到世界各地，其中融安電子信托產(chǎn)品為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)識(shí)別、處理等服務(wù)，產(chǎn)品授信程度好，目前已有150家銀行與之合作。截至2019年6月底，金融網(wǎng)銀客戶數(shù)量多達(dá)3.33億戶，金融電子聯(lián)盟注冊(cè)用戶數(shù)量已達(dá)1.59億。2.3.2研發(fā)金融科技投入方面銀行在利用金融科技服務(wù)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新與經(jīng)營(yíng)管理上取得了很大成效，數(shù)據(jù)倉庫的開發(fā)設(shè)立是銀行早期的金融項(xiàng)目，經(jīng)過長(zhǎng)久時(shí)間的改進(jìn)，數(shù)據(jù)庫在技術(shù)系統(tǒng)管理、流數(shù)據(jù)處理上做到高效精準(zhǔn)，能夠?qū)崿F(xiàn)批量導(dǎo)入數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)性特征能按要求核實(shí)，并且結(jié)合了TD、Hadoop和MPP等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。不僅如此，金融科技的服務(wù)還涵蓋了其他業(yè)務(wù)方面，例如在客戶的績(jī)效水平測(cè)評(píng)、銀行經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)監(jiān)督、按目標(biāo)群體營(yíng)銷上已經(jīng)投入使用，其產(chǎn)生了巨大的效果。銀行在打造智能銀行，提供便捷高效服務(wù)上也投入科技建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建立大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新發(fā)展技術(shù)平臺(tái)，加大對(duì)科技領(lǐng)域的智慧資產(chǎn)投放力度，使得這些新型技術(shù)更好服務(wù)與自身及市場(chǎng)企業(yè)。近年來，區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別等技術(shù)已經(jīng)被許多企業(yè)所采納運(yùn)用，有效利用了大數(shù)據(jù)資源進(jìn)行轉(zhuǎn)型。智能投資顧問“AI投資”服務(wù)與去年成功上市，為企業(yè)提供新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，再此同時(shí)，銀行也積極探尋金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向智能科技化轉(zhuǎn)型的道路。2020年，智能網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到15000個(gè)，大量的網(wǎng)點(diǎn)滿足了客戶的使用需求，業(yè)務(wù)范圍包括個(gè)人存、取款、對(duì)公業(yè)務(wù)結(jié)算、信用卡等。2.3.3金融科技戰(zhàn)略布局方面各大銀行在企業(yè)策略中對(duì)開放銀行建設(shè)進(jìn)行了頂層設(shè)計(jì)，為了在智慧銀行信息系統(tǒng)工程建設(shè)中加快相關(guān)規(guī)劃落地實(shí)施；加快實(shí)施智慧銀行信息系統(tǒng)項(xiàng)目建設(shè)相關(guān)方案，通過銀行業(yè)務(wù)與生態(tài)的深度融合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)架構(gòu)從企業(yè)內(nèi)部層面向跨境生態(tài)的延伸。3中國(guó)工商銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀3.1中國(guó)工商銀行企業(yè)概述中國(guó)工商銀行成立于1984年1月1日2005年10月28日，整體改制為股份有限公司，最早是作為國(guó)家專業(yè)銀行來承接人民銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和工商信貸業(yè)務(wù)。2006年10月27日，中國(guó)工商銀行同時(shí)在上海證券交易所和香港證券交易所掛牌上市，經(jīng)過持續(xù)努力和穩(wěn)健發(fā)展，憑借著強(qiáng)勁的創(chuàng)新能力、完善的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和龐大的客戶基礎(chǔ)，迄今為止一直占據(jù)著銀行業(yè)的龍頭位置。工商銀行不僅是中國(guó)第一大行，也是全世界資產(chǎn)規(guī)模第一的大行，目前該銀行已在48個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了428家分支機(jī)構(gòu)。2019年10月，在《銀行家》全球1000家大銀行排名中，中國(guó)工商銀行位列榜首，其一級(jí)資本達(dá)3380億美元；同時(shí)凈利潤(rùn)也高達(dá)436億美元，穩(wěn)居第一位。2013年12月27日，中國(guó)工商銀行首家智能網(wǎng)點(diǎn)南京新街口支行營(yíng)業(yè)部正式開業(yè)，到目前為止，實(shí)現(xiàn)智能化改造的中國(guó)工商銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)超過了一萬家，實(shí)現(xiàn)智能化的網(wǎng)點(diǎn)占總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目六成以上。從中國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)情況來看，將金融科技融入到銀行的日常經(jīng)營(yíng)中已是大勢(shì)所趨。目前客戶通過電子銀行渠道辦理業(yè)務(wù)的比例占總辦理業(yè)務(wù)超過90%。由于電子渠道辦理業(yè)務(wù)具有效率高、成本低、辦理業(yè)務(wù)方便快捷等優(yōu)點(diǎn)，越來越少的客戶選擇到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，智能機(jī)具辦理業(yè)務(wù)數(shù)量與柜面辦理業(yè)務(wù)數(shù)量比已達(dá)到7比3，隨著客戶對(duì)信息化的接受度不斷提高，這一趨勢(shì)將更加明顯。工商銀行總行信息科技部張穎提出，未來工商銀行將面臨著適應(yīng)性、擴(kuò)展性、安全性和移動(dòng)性等方面的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，全力構(gòu)建以“開放化、安全可控、智能化、服務(wù)化、虛擬化”為特征的工商銀行新一代全球網(wǎng)絡(luò)，支撐未來全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展?？萍寂c金融的聯(lián)系將越來越密切，金融創(chuàng)新的背后都有科技因素的存在。銀行經(jīng)營(yíng)模式必須適應(yīng)新環(huán)境，必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型、進(jìn)化和創(chuàng)新，從而激發(fā)新的生命力。表3-1:2019年全球銀行1000強(qiáng)中前10名 榜單排名去年排名銀行名稱國(guó)家一級(jí)資本

（十億美元）11中國(guó)工商銀行中國(guó)33822中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)28734中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)24343中國(guó)銀行中國(guó)23055摩根大通美國(guó)20966美國(guó)銀行美國(guó)18977富國(guó)銀行美國(guó)16888花旗銀行美國(guó)158910匯豐銀行英國(guó)147109三菱日聯(lián)金融集團(tuán)日本146表3-2：2019年全球銀行凈利潤(rùn)前5排名銀行國(guó)家凈利潤(rùn)中國(guó)工商銀行中國(guó)43.6中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)37.3摩根大通美國(guó)32.5中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)29.5美國(guó)銀行美國(guó)28.1中國(guó)工商銀行主營(yíng)資金業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)、公司金融業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)。作為國(guó)有銀行業(yè)龍頭以及世界一流銀行，中國(guó)工商銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)一直以來非常均衡。其中，公司金融業(yè)務(wù)的占比為46.7%，為中國(guó)工商銀行中占比最大的業(yè)務(wù)，從2014年至今，個(gè)人金融業(yè)務(wù)占比也在穩(wěn)步提高，2019年占比已經(jīng)接近40%。另外，從公司近兩年凈利潤(rùn)的貢獻(xiàn)結(jié)構(gòu)可以看出，個(gè)人金融業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)占比有所提升，也是公司大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，打造私人銀行的原因。圖3-1：工商銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)變化情況3.2中國(guó)工商銀行資產(chǎn)狀況分析3.2.1資產(chǎn)規(guī)模龐大，信貸結(jié)構(gòu)完善資產(chǎn)和貸款行業(yè)領(lǐng)先，信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)多元化。2019年末，中國(guó)工商銀行總資產(chǎn)突破30萬億元，各項(xiàng)貸款比上年末增加13,414.14億元，增長(zhǎng)8.7%。無論是總資產(chǎn)還是總貸款規(guī)模，中國(guó)工商銀行都在行業(yè)處于領(lǐng)先地位。同時(shí)，公司持續(xù)推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快“1+3”信貸布局調(diào)整，基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)板塊和先進(jìn)制造業(yè)、幸福產(chǎn)業(yè)、物聯(lián)互聯(lián)三大領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)較快增長(zhǎng)。圖3-2：國(guó)有四大行總資產(chǎn)和貸款規(guī)模對(duì)比圖3.2.2生息資產(chǎn)仍以貸款為主，結(jié)構(gòu)完善生息資產(chǎn)規(guī)模下降，收益率回升。2019年末，中國(guó)工商銀行的生息資產(chǎn)規(guī)模為208,796.3億元，下降15.7%。由于近年來公司對(duì)貸款資質(zhì)審慎更加嚴(yán)格，信貸風(fēng)險(xiǎn)偏好總體較低，工商銀行在行業(yè)中的生息資產(chǎn)收益率處于低位，但在四大行中相對(duì)較高。2019年末公司生息資產(chǎn)收益率為3.81%，較2018年末增長(zhǎng)0.14%，開始逐步回升。依托強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)以及“客戶至上”的服務(wù)理念，資產(chǎn)收益率將會(huì)不斷增加。圖3-3：工商銀行生息資產(chǎn)規(guī)模情況生息資產(chǎn)仍以貸款為主，結(jié)構(gòu)完善。2019年末貸款占比大幅增加，增長(zhǎng)16.41%，且呈持續(xù)上升的趨勢(shì)，這與近年來中國(guó)工商銀行提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)性、加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型以及切實(shí)有效的提高各項(xiàng)業(yè)務(wù)的質(zhì)量，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)高質(zhì)量的發(fā)展是分不開的。隨著“第一個(gè)人金融銀行”戰(zhàn)略目標(biāo)的全面推進(jìn)以及更加智慧化的零售金融新模式的應(yīng)用，個(gè)人貸款比上年末增加7,470.50億元，增長(zhǎng)13.3%；同時(shí)比例不斷上升，2019年末已占比38.10%。個(gè)人貸款以房貸為主，房貸去年末增加5,763.18億元，增加12.6%；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款增加1,299.13億元，增加60.1%，主要是個(gè)人e抵快貸、經(jīng)營(yíng)快貸等普惠領(lǐng)域線上貸款產(chǎn)品快速增長(zhǎng)所致。圖3-4：工商銀行2015-2019年貸款結(jié)構(gòu)變化情況3.2.3不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格，資產(chǎn)質(zhì)量改善通常來說，90天以上的逾期貸款占總不良貸款的比例越小，則不良貸款提取的比例越高，其認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)就越嚴(yán)格；且對(duì)于各銀行來說，這一比例小于1則說明銀行的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)較為嚴(yán)格。工商銀行逾期90天以上貸款/不良貸款這一比例常年低于1，且自2016年以來，比例持續(xù)走低，截至2019年末，這一指標(biāo)達(dá)77.08%。由此能夠看出工商銀行嚴(yán)格的不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。資產(chǎn)質(zhì)量改善，關(guān)注類貸款大幅走低。工商銀行不良貸款比例率自2006年以來不斷下降，后小幅上升，但一直維持在較低水平。自2016年開始再次穩(wěn)步下降，截至2019年末，不良貸款比率1.43%，較上年下降0.09個(gè)百分點(diǎn)。與不良貸款不同的是，關(guān)注類貸款自2016年下降幅度頗大，截至2019年末，關(guān)注類貸款比率為2.71%，較2016年峰值下降了1.76%。關(guān)注類貸款和不良貸款作為不良貸款的前瞻性指標(biāo)，近年來不斷下降，意味著工商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)異，且不斷向好。圖3-5：工商銀行不良貸款率比率變化情況3.2.4撥備覆蓋率持續(xù)增高，撥備壓力小撥備覆蓋率增速高，遠(yuǎn)超行業(yè)平均。2019年年底，工商銀行的撥備覆蓋率已達(dá)199.32%，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)150%的標(biāo)準(zhǔn)線。前些年一直低于行業(yè)平均的壓力也使公司奮起直追，在2019年2Q高速趕超行業(yè)平均撥備覆蓋率，并保持高速增長(zhǎng)的狀態(tài)。因此，公司的撥備壓力相對(duì)較小，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)異。圖3-6：工商銀行2015-2019撥備覆蓋率變化情況近年來，中國(guó)工商銀行的核心一級(jí)資本充足率和一級(jí)資本充足率穩(wěn)步上升，2019年4Q分別達(dá)13.2%和14.27%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國(guó)內(nèi)監(jiān)管要求。資本充足率2019年達(dá)16.77%，增速為8.97%，創(chuàng)今年來增速新高。由此可見，公司資產(chǎn)質(zhì)量較好，資本壓力小，信用風(fēng)險(xiǎn)較低。圖3-7：工商銀行2015-2019資本充足率變化情況3.2.5公司投資結(jié)構(gòu)好，不良憂患小公司投資以債權(quán)投資為主，信用風(fēng)險(xiǎn)低。2019年末，公司加大投資力度，投資以債券為主，總體占比高達(dá)89.7%，投資金額6.9萬億元，比上年末增長(zhǎng)13.5%。債權(quán)投資結(jié)構(gòu)優(yōu)異，以政府債券、央行債券以及政策性銀行債券等風(fēng)險(xiǎn)低的債券類型為主。為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，公司綜合考慮債券市場(chǎng)供給和債券投資價(jià)值，將繼續(xù)加大對(duì)政府債券和優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券的配臵力度。表3-3工商銀行投資結(jié)構(gòu)情況投資情況2019年12月31日2018年12月31日金額（百萬元）占比（%）金額（百萬元）占比（%）債券6,862,85089.76,049,07689.6權(quán)益工具135,8821.857,9090.9基金及其他558,3667.3563,3468.3應(yīng)計(jì)利息90,0191.284,3611.2合計(jì)7,647,117100.06,754,692100.0表3-4工商銀行投資債券的結(jié)構(gòu)情況項(xiàng)目2019年12月31日2018年12月31日金額（百萬元）占比（%）金額（百萬元）占比（%）政府債券4,767,29769.54,040,95666.9中央銀行債券21,9790.332,7460.5政策性銀行債券652,5229.5774,73212.8其他債券1,421,05220.71,200,64219.8合計(jì)6,862,850100,06,049,076100.03.3中國(guó)工商銀行負(fù)債狀況分析3.3.1負(fù)債以存款為主存款規(guī)模行業(yè)領(lǐng)先，負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)異。2019年末，工商銀行存款總額達(dá)229,776.55億元，比上年末增長(zhǎng)7.3%，存款規(guī)模居四大行之首。負(fù)債結(jié)構(gòu)中，雖較去年末占比減少了0.6%，但2019年末客戶存款占比仍高達(dá)83.8%。由此可以得出，存款和同業(yè)資金的占比呈互補(bǔ)的趨勢(shì)，且同業(yè)資產(chǎn)占比很低?，F(xiàn)階段中國(guó)工商銀行是以存款規(guī)模為參考，調(diào)整同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模?？蛻舸婵罟静豢煽兀瑯I(yè)資產(chǎn)較存款雖成本率較高，但總體在負(fù)債中還是利率較低，因此工商銀行可以控制同業(yè)資產(chǎn)的規(guī)模，來調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)。圖3-8：中國(guó)工商銀行2015-2019年負(fù)債結(jié)構(gòu)變化情況圖3-9：中國(guó)工商銀行2015-2019年存款總額變化情況（億元）圖3-10：工商銀行存款總額對(duì)比（億元）3.3.2活期存款占比高，個(gè)人存款占比回升活期存款占比高。各類負(fù)債中顯然低成本的活期存款占比最高?？梢钥闯?，工商銀行自2014年后，著重發(fā)展活期存款業(yè)務(wù)，隨后占比逐漸回升；受金融脫媒時(shí)代的影響，2018年以來活期存款占比，2019年末活期存款占比48.10%，占比仍然很高。圖3-11：工商銀行活期存款占比情況個(gè)人存款占比逐漸回升。工商銀行近年來致力于深入線下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和服務(wù)升級(jí)，同時(shí)金融科技的發(fā)展為個(gè)人客戶打造個(gè)性化服務(wù)，因此個(gè)人存款幾年來穩(wěn)步增長(zhǎng)，2019年末占比高達(dá)45.60%，在行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先。圖3-12：工商銀行個(gè)人存款占比情況3.3.3負(fù)債成本低負(fù)債總成本相對(duì)較低，優(yōu)勢(shì)突出。中國(guó)工商銀行的負(fù)債成本低的主要原因是，一方面，中國(guó)工商銀行龐大且優(yōu)異的客戶基礎(chǔ)使其擁有充足的活期存款等低成本資金來源，因此其計(jì)息負(fù)債率在行業(yè)內(nèi)處于較低水平，僅次于郵政儲(chǔ)蓄銀行。自2015年末開始，該指標(biāo)一直呈下降趨勢(shì)，并在過去兩年內(nèi)處于較低水平，這與公司的存款規(guī)模和占比不斷上升有關(guān)。另一方面，其主動(dòng)負(fù)債的利率低于行業(yè)利率，占比較低。銀行同業(yè)拆入和存放款項(xiàng)自2015年底開始下跌，近兩年小幅回升。2019年末總體占比8.3%，低于2017年8月工商銀行提出的將同業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債比重控制在10%以內(nèi)的自我約束。圖3-13：工商銀行2015-2019年計(jì)息負(fù)債成本率3.3.4負(fù)債端的低成本拉動(dòng)凈息差中國(guó)工商銀行的凈息差高于行業(yè)平均水平。凈息差反映的是銀行的資金運(yùn)營(yíng)能力以及風(fēng)險(xiǎn)偏好。受央行多次降息的影響，2019年末凈息差為2.24%，與上一年相比下降了0.06%。但縱向來看，工商銀行凈息差仍然高于行業(yè)平均2.20%的水平，與建設(shè)銀行位列四大行之首，這主要是由于負(fù)債端的低成本優(yōu)勢(shì)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，在行業(yè)資產(chǎn)端整體風(fēng)險(xiǎn)偏好下降的背景下，隨著市場(chǎng)利率的進(jìn)一步下行，高占比的活期存款會(huì)使工商銀行的負(fù)債端成本優(yōu)勢(shì)不斷顯現(xiàn)，凈利差有望回升。圖3-14：工商銀行2015-2019年凈息差變化情況3.4中國(guó)工商銀行中間業(yè)務(wù)狀況3.4.1經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型加強(qiáng)并穩(wěn)步發(fā)展工商銀行具有強(qiáng)大而堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)，金融牌照齊全。近年來，公司強(qiáng)調(diào)抓住一批增長(zhǎng)空間大、帶動(dòng)效應(yīng)強(qiáng)的板塊，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)全面轉(zhuǎn)型，培養(yǎng)續(xù)航能力和多元?jiǎng)恿ΑＴ谛碌慕?jīng)營(yíng)模式和服務(wù)體系下，截至2019年，個(gè)人客戶總量達(dá)6.5億戶，凈增超4,300萬戶，創(chuàng)近年最好水平。公司客戶凈增106.5萬戶，同比增長(zhǎng)15.14%，且呈持續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。圖3-15：工商銀行2015-2019公司客戶數(shù)量變化情況中國(guó)工商銀行的傭金及手續(xù)費(fèi)收入逐年增高。理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了管理費(fèi)收入，托管手續(xù)費(fèi)收入來自于托管，財(cái)富管理帶來了代銷手續(xù)費(fèi)收入。2019年公司實(shí)現(xiàn)傭金及手續(xù)費(fèi)凈收入1,556億元，比上年增長(zhǎng)7.1%，居A股上市銀行榜首。此前傭金及手續(xù)費(fèi)收入緩慢增長(zhǎng)，甚至在2017年出現(xiàn)下跌的情況，但隨著零售戰(zhàn)略以及工銀理財(cái)?shù)茸庸镜姆龀郑瑐蚪鸺笆掷m(xù)費(fèi)收入有望迎來持續(xù)大幅增長(zhǎng)。圖3-16：工商銀行2015-2019年手續(xù)費(fèi)及傭金變化情況境內(nèi)子公司業(yè)務(wù)多元化，為盈利做貢獻(xiàn)。公司旗下主要的子公司有工銀金融租賃有限公司、工銀金融資產(chǎn)投資有限公司、工銀理財(cái)有限責(zé)任公司、工銀安盛人壽保險(xiǎn)有限公司以及工銀瑞信基金管理有限公司等。工銀瑞信主要從事資產(chǎn)管理、基金募集等業(yè)務(wù)，擁有多項(xiàng)業(yè)務(wù)資格，是業(yè)內(nèi)具有“全資格”的基金公司之一。2019年末其總資產(chǎn)達(dá)110.42億元，凈資產(chǎn)達(dá)93.41億元，同時(shí)凈利潤(rùn)15.36億元，較上年增長(zhǎng)0.4億元。工銀安盛深入業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，著力發(fā)展健康保障類業(yè)務(wù)。2019年末實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)12.58億元，保費(fèi)增長(zhǎng)較快，全年實(shí)現(xiàn)527億保費(fèi)收入。工銀租賃扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是能源、交通以及航空等重大領(lǐng)域大型設(shè)備的金融租賃業(yè)務(wù)，總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)均居子公司首位，2019年凈利潤(rùn)為34.36億元。工銀投資是國(guó)務(wù)院確定的首批試點(diǎn)銀行債轉(zhuǎn)股實(shí)施機(jī)構(gòu)，年度新增投資項(xiàng)目規(guī)模領(lǐng)先同業(yè)。圖3-17：中國(guó)工商銀行境內(nèi)子公司2019年凈利潤(rùn)（億元）圖3-18：工商銀行境內(nèi)子公司資產(chǎn)規(guī)模3.4.2“第一個(gè)人金融銀行”戰(zhàn)略推進(jìn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展工商銀行去年圍繞全面打造“第一個(gè)人金融銀行”，打造更加智慧化的零售金融新模式、新服務(wù)和新渠道，進(jìn)一步提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)核心業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。十幾年來，零售客戶穩(wěn)步增長(zhǎng)，2019年上半年零售客戶為6.27億戶，增加0.2億戶。圖3-19：中國(guó)工商銀行2015-2019年零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)情況私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步增長(zhǎng)。為實(shí)現(xiàn)“第一私人銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，公司推出“添利寶”“全鑫權(quán)益”多種專屬理財(cái)產(chǎn)品和“財(cái)富優(yōu)享”等專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足客戶的個(gè)性化要求；完善“君子智投”智能投顧系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配臵服務(wù)更加專業(yè)化、便捷化。工商銀行的私人客戶門檻為金融資產(chǎn)超過800元。2019年上半年，公司私人銀行客戶數(shù)達(dá)92,070戶，同比增長(zhǎng)9.74%；資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1.84萬億元，同業(yè)中僅次于招商銀行。圖3-20：工商銀行私人銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)情況信用卡客戶領(lǐng)先全球同業(yè)。信用卡率先推出Visa和Master卡，且產(chǎn)品進(jìn)一步豐富，多年以來積累了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶。2019年末信用卡發(fā)卡量達(dá)1.59億張，在國(guó)內(nèi)率先破億，為國(guó)內(nèi)客戶總數(shù)最大的信用卡發(fā)卡行，2019上半年信用卡余額6,282億元，居同業(yè)前列。圖3-21：工商銀行信用卡累計(jì)發(fā)放量（億）3.4.3金融科技全面普及隨著我國(guó)科技的快速發(fā)展，金融科技也在銀行業(yè)應(yīng)用的越來越廣泛。工商銀行的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)近年來大力發(fā)展，成立工銀科技有限公司、金融科技研究院，構(gòu)建“一部、一公司、一研究院、三中心”的金融科技新布局，近年來網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)占比逐漸增加。截至2019年末，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)占比98.10%。數(shù)字化金融為客戶提供全面服務(wù)。個(gè)人業(yè)務(wù)方面，融e行、融e購(gòu)、融e聯(lián)等核心平臺(tái)創(chuàng)新了線上渠道的服務(wù)模式，推動(dòng)了零售業(yè)務(wù)的智慧轉(zhuǎn)型。尤其是“第一個(gè)人金融銀行”的全面打造，使個(gè)人客戶服務(wù)得以提升。2019年末個(gè)人金融平臺(tái)的總用戶已達(dá)6.74億戶，活躍度穩(wěn)居同業(yè)第一。公司業(yè)務(wù)方面，數(shù)字化普惠金融扶持小微企業(yè)發(fā)展，2019年末，普惠性小微貸款余額4715.21億元，較去年增長(zhǎng)52.05%。圖3-22：工商銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)情況圖3-23：工商銀行私人銀行用戶增長(zhǎng)情況把線下專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和線上標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)相結(jié)合。以中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等具有代表性的商業(yè)銀行進(jìn)行了信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，是將信貸業(yè)務(wù)分為專業(yè)化和規(guī)范化兩個(gè)系統(tǒng)。把移動(dòng)金融的場(chǎng)景化應(yīng)用平臺(tái)與銀行產(chǎn)品線相對(duì)接。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融、生產(chǎn)和生活三大領(lǐng)域客戶的綜合需求，商業(yè)銀行正在加快建設(shè)各類對(duì)應(yīng)的場(chǎng)景化應(yīng)用平臺(tái)，并在平臺(tái)上建立銀行產(chǎn)品線，實(shí)現(xiàn)銷售與服務(wù)嫁接。4金融科技對(duì)中國(guó)工商銀行造成的沖擊近年來，金融科技的快速發(fā)展使其成為全球投資人和創(chuàng)業(yè)者的共同關(guān)注，同時(shí)也成為了金融行業(yè)的熱點(diǎn)話題，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)，特別是商業(yè)銀行帶來前所未有的沖擊，同時(shí)也為商業(yè)銀行帶來了新的生機(jī)。有“第一大行”之稱的中國(guó)工商銀行也正面臨著金融科技帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。下面就結(jié)合中國(guó)工商銀行近幾年經(jīng)營(yíng)狀況的變化，總結(jié)出金融科技為中國(guó)工商銀行帶來的沖擊。4.1對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊銀行的支付結(jié)算類業(yè)務(wù)是指銀行為單位客戶和個(gè)人客戶采用托收、信用卡、信用證、匯款、票據(jù)等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣支付及資金清算提供的服務(wù)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行的中間業(yè)務(wù)，主要收入來源是手續(xù)費(fèi)收入。截至2019年，公司客戶數(shù)量同比增長(zhǎng)15.14%，但由公司客戶帶來的傭金及手續(xù)費(fèi)收入同比上年增長(zhǎng)僅僅7.1%。究其原因，隨著金融科技的快速普及，金融科技具有的方便、快捷、操作簡(jiǎn)單、收費(fèi)低等特點(diǎn)讓更多的公司客戶選擇與金融科技相關(guān)的第三方支付方式，使得即使中國(guó)工商銀行的公司類客戶大幅增長(zhǎng)但隨之帶來的傭金及手續(xù)費(fèi)收入的增長(zhǎng)速度卻極其緩慢，甚至在2017年出現(xiàn)了下跌狀況。由于第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，且因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)所具有的方便、快捷、收費(fèi)低等特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融業(yè)無法與之相比，使得原本應(yīng)該屬于銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、財(cái)富管理等業(yè)務(wù)大幅度轉(zhuǎn)向第三方支付平臺(tái)，而原本應(yīng)該為銀行帶來的管理收入、托管手續(xù)費(fèi)收入、代銷手續(xù)費(fèi)收入等也大幅度流入第三方支付平臺(tái)，這為中國(guó)工商銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來不小的沖擊。當(dāng)支付遇上金融科技，一場(chǎng)變革自然不可避免，因第三方免費(fèi)快捷的支付優(yōu)勢(shì)正在快速發(fā)展，這不斷地吞噬傳統(tǒng)商業(yè)銀行結(jié)算支付業(yè)務(wù)，極大影響了銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的市場(chǎng)份額，給商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)。4.2對(duì)融資貸款類業(yè)務(wù)的沖擊融資業(yè)務(wù)是中國(guó)工商銀行為了滿足銀行同業(yè)之間資金融通開展的業(yè)務(wù)，主要包括同業(yè)拆借、債券交易、票據(jù)融通、信貸資產(chǎn)回購(gòu)和法人賬戶透支等業(yè)務(wù)。隨著時(shí)代的發(fā)展很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始發(fā)展融資業(yè)務(wù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新出多種互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品，使得客戶的選擇不僅僅依賴于銀行的融資產(chǎn)品，而可以將銀行的融資產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品相對(duì)比，選擇出一款更適合于自己的產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相比，具有流程快捷方便、審核標(biāo)準(zhǔn)較低、產(chǎn)品種類繁多等特點(diǎn)，由此導(dǎo)致銀行融資類業(yè)務(wù)的縮減。對(duì)于貸款類業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式中，中國(guó)工商銀行在發(fā)放貸款時(shí)，需要對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，檢查其公司規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債的占比、公司盈利能力以及公司的信用等級(jí)等諸多條件，而這種過程繁瑣、耗時(shí)長(zhǎng)的資格審查，會(huì)使一些盈利能力有限、信用水平較低的小微企業(yè)很難從中國(guó)工商銀行中獲得貸款。而隨著金融科技的迅速發(fā)展，在貸款領(lǐng)域也出現(xiàn)了諸多經(jīng)營(yíng)各種消費(fèi)信貸、微小信貸的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，例如百度小貸、京東的京小貝等，這種流程簡(jiǎn)便、審核相對(duì)較松的貸款方式更適合有貸款需求的小微企業(yè)；同時(shí)也為一些個(gè)人用戶帶來了更便捷的支付方式，例如京東白條、螞蟻花唄等，不需要復(fù)雜的審核程序，即可本月消費(fèi)下月還款、按期還款不需要支付利息或者利息較低。種種原因?qū)е聦?duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊。4.3對(duì)存款理財(cái)類業(yè)務(wù)的沖擊銀行存款理財(cái)類業(yè)務(wù)分為活期存款、定期存款、定活兩便存款、通知存款、大額存單等。對(duì)商業(yè)銀行來說，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款是商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)最主要的資金來源，也是一切商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。中國(guó)工商銀行在2017年活期存款占比51.44，為近五年占比最高的一年而在2018年迅速降低又在2019年有小幅度提升，占比48.64%，同比增長(zhǎng)0.75%，由此可見，活期存款是中國(guó)工商銀行存款類業(yè)務(wù)的主要來源。2019年中國(guó)工商銀行個(gè)人存款占比為46.07%，同比增長(zhǎng)4.51%；而2019年個(gè)人客戶增加4300萬，同比增長(zhǎng)7.08%。2019年客戶數(shù)量增長(zhǎng)幅度大于個(gè)人存款占比增長(zhǎng)幅度，活期存款的增長(zhǎng)幅度更是微乎其微，究其原因是利率市場(chǎng)化的出現(xiàn)，人們的理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，人們更愿意選擇利率相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品而非單一的活期存款。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的不斷涌現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品變得豐富多樣，人們可以選擇的理財(cái)產(chǎn)品的種類也越來越多，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品更加方便快捷，收益又高，所以人們更傾向于選擇網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)理財(cái)，以余額寶為例，2013年6月余額寶正式上線，在2014年春節(jié)期間僅半年時(shí)間募資就超過4000億。從工商銀行近幾年儲(chǔ)蓄存款發(fā)展來看，逐年呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)。此外為了能夠加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)路越來越多的商業(yè)銀行開始提高相應(yīng)的存款利率，雖然這在一定程度上增強(qiáng)了其吸籌存款的能力，但同時(shí)也使商業(yè)銀行的融資成本上升，利潤(rùn)空間也有所降低。5中國(guó)工商銀行在金融科技背景下的轉(zhuǎn)型策略5.1促進(jìn)金融科技與工商銀行結(jié)合5.1.1加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提供智力支持根據(jù)金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與實(shí)際需要，銀行應(yīng)適當(dāng)增加金融科技人員比重，加快建立健全人才培養(yǎng)機(jī)制進(jìn)度，確保適應(yīng)金融市場(chǎng)需求、吸引和留住人才。通過薪酬制度、考核制度激勵(lì)和發(fā)展人才，激發(fā)他們的創(chuàng)新與創(chuàng)造力。在吸收人才方面，銀行可以通過校園招聘的春招與秋招兩個(gè)批次，不斷吸收具有高水準(zhǔn)、高質(zhì)量、有創(chuàng)新的人才；通過社會(huì)招聘，吸引更具有優(yōu)秀職業(yè)素質(zhì)與嫻熟職業(yè)技能的社會(huì)型人才。在培養(yǎng)人才方面，銀行要建立專門的人才培養(yǎng)機(jī)制，打造專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，為銀行源源不斷培養(yǎng)專業(yè)化人才。兩者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合為銀行提供堅(jiān)強(qiáng)有力的新型人才儲(chǔ)備后盾。5.1.2提升信息科技水平，推動(dòng)業(yè)務(wù)與科技融合信息技術(shù)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的融合已經(jīng)成為時(shí)代潮流，但要實(shí)現(xiàn)相互融合、相輔相成，需要從治理層面上進(jìn)行努力。銀行系統(tǒng)工作包括金融業(yè)務(wù)與科技活動(dòng)，雖然它們同屬于一個(gè)大的類別，但它們屬于兩個(gè)不同的行業(yè)，需要遵守各自的規(guī)則。只有了解、掌握和尊重對(duì)方的規(guī)則，達(dá)到強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，才能有更好的發(fā)展。業(yè)務(wù)部門需要進(jìn)一步理解科技活動(dòng)的規(guī)則，科技活動(dòng)要尊重業(yè)務(wù)部門的流程規(guī)則才能運(yùn)作。為提高信息技術(shù)水平，銀行應(yīng)加強(qiáng)復(fù)合型人才培養(yǎng)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員與科技人員的合作與交流，加快信息技術(shù)的推廣和應(yīng)用。銀行應(yīng)善于認(rèn)識(shí)和遵循規(guī)律，要堅(jiān)持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的加強(qiáng)與發(fā)展科技兼顧的原則，加大信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理工作力度，提高其戰(zhàn)略高度、整體高度，做到科學(xué)規(guī)劃、統(tǒng)籌全局、重視細(xì)節(jié)，抓住時(shí)機(jī)，從根本上解決銀行業(yè)務(wù)和科技“花開兩朵，各表一枝”的問題，推動(dòng)業(yè)務(wù)和科技的真正融合。5.1.3拓寬線上服務(wù)渠道，提高服務(wù)質(zhì)量在工商銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式中，以分支營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供的服務(wù)為主，而隨著金融科技的快速普及，工商銀行為了保留現(xiàn)有的客戶資源、招攬新的用戶，工商銀行需要拓寬線上服務(wù)渠道，有完善的線上服務(wù)能力。這就要求工商銀行能夠根據(jù)客戶的使用偏好，努力提高線上服務(wù)能力，以達(dá)到吸引線上客戶群體的注意。為了提高線上客戶群體的用戶體驗(yàn)，工商銀行需要在提升服務(wù)品質(zhì)的同時(shí)也要提高服務(wù)效率。并且避免出現(xiàn)線上業(yè)務(wù)形同虛設(shè)，實(shí)際服務(wù)為把線上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線下進(jìn)行。線上服務(wù)渠道的拓寬，不僅可以為網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變提供新的思路，也可以真正服務(wù)那些有需求的客戶。通過將人工智能和中國(guó)工商銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式相結(jié)合，不僅可以為線上客戶提供更加便捷的服務(wù)，切實(shí)為有線上服務(wù)需求的群體提供更好的服務(wù)，還可以拓寬線下服務(wù)的業(yè)務(wù)辦理渠道，通過智能化場(chǎng)景的金融服務(wù)，可以為不同的客戶解決不同的金融需求，并且為客戶量身定制需要的服務(wù)，提供和客戶需求相匹配的金融服務(wù)。綜合線上線下的服務(wù)方式，可以讓中國(guó)工商銀行提供的金融服務(wù)更加靈活多變，提升中國(guó)工商銀行整體的客戶服務(wù)質(zhì)量。5.2積極改變工商銀行經(jīng)營(yíng)模式5.2.1擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加業(yè)務(wù)收入銀行業(yè)務(wù)量的不斷增加,客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)種類需求也越來越高,現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)容納不了那么多客戶。為了滿足客戶需求、追求利益最大化，銀行需要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、更新業(yè)務(wù)種類，主動(dòng)吸收客戶，拓寬客戶業(yè)務(wù)投資渠道，使之更有效為客戶提供更好更快的業(yè)務(wù)服務(wù)。在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)需求，研發(fā)推廣手機(jī)銀行啊APP，通過手機(jī)銀行，為客戶提供轉(zhuǎn)賬、支付業(yè)務(wù)；加強(qiáng)手機(jī)銀行服務(wù)與線下營(yíng)業(yè)廳聯(lián)動(dòng)，形成品牌意識(shí)，讓客戶優(yōu)先選擇銀行。在信用卡業(yè)務(wù)方面，銀行可以通過與更多知名企業(yè)合作，當(dāng)客戶在商家消費(fèi)時(shí)，使用銀行發(fā)行的信用卡，就為其通過更加優(yōu)惠的折扣；對(duì)擁有銀行信用卡客戶，提供更加豐厚的信用卡消費(fèi)積分兌換活動(dòng)。在貸款業(yè)務(wù)方面，銀行應(yīng)該簡(jiǎn)化貸款手續(xù)流程，節(jié)省手續(xù)審核時(shí)間，降低貸款利息，以審核時(shí)間短、放款速度快、貸款額度高、貸款利息低等優(yōu)勢(shì)吸引更多客戶。5.2.2增強(qiáng)銀行活力，完善內(nèi)部措施中國(guó)銀行要通過不斷調(diào)整結(jié)構(gòu)、優(yōu)化管理、增強(qiáng)內(nèi)部動(dòng)力，努力提高金融服務(wù)水平、經(jīng)營(yíng)管理水平、經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和效益、科技建設(shè)水平，實(shí)現(xiàn)自身素質(zhì)的增強(qiáng)，達(dá)到經(jīng)濟(jì)效益提高的效果；對(duì)于內(nèi)部管理措施方面，根據(jù)金融市場(chǎng)環(huán)境與實(shí)際目標(biāo)客戶群體業(yè)務(wù)需求，銀行必須建立健全系統(tǒng)內(nèi)部監(jiān)管基本規(guī)則體系并完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。積極采用客戶反饋的信息，與客戶及時(shí)溝通，找出業(yè)務(wù)不足點(diǎn)，并進(jìn)行修護(hù)，保證金融服務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量達(dá)標(biāo)，不斷提高金融技術(shù)創(chuàng)新水平。運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，對(duì)銀行系統(tǒng)內(nèi)部及時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，積極探索、完善金融技術(shù)創(chuàng)新管理機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管力度，統(tǒng)一管理。5.2.3優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力首先，要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融業(yè)生存并獨(dú)占鰲頭，銀行必須要有自己的服務(wù)宗旨，服務(wù)于廣大的客戶，以客戶為中心，讓客戶有歸屬感；其次，客戶需要辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣、排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)等都是阻礙客戶良好體驗(yàn)感提升的因素。這就需要銀行把握好規(guī)章制度并簡(jiǎn)化辦事流程的平衡點(diǎn)，并積極利用新興技術(shù)，加速推動(dòng)傳統(tǒng)實(shí)體銀行向營(yíng)銷、體驗(yàn)型智能銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，優(yōu)化并完善銀行戰(zhàn)略布局與服務(wù)流程，更正確快捷地為客戶服務(wù)，響應(yīng)客戶需求；然后，需要