電子支付中的風險

電子支付中的風險1.電子支付的主要風險支付電子化的同時，既給消費者帶來了便利，也為銀行業(yè)帶來新的機遇，同時也對相關主體提出了挑戰(zhàn)。電子支付面臨多種風險，主要包括經(jīng)濟波動及電子支付本身的技術風險,也包括交易風險、信用風險等。[4]金融系統(tǒng)中傳統(tǒng)意義上的風險在電子支付中表現(xiàn)得尤為突出。1.1經(jīng)濟波動的風險電子支付系統(tǒng)面臨著與傳統(tǒng)金融活動同樣的經(jīng)濟周期性波動的風險。同時由于它具有信息化、國際化、網(wǎng)絡化、無形化的特點，電子支付所面臨的風險擴散更快、危害性更大。一旦金融機構出現(xiàn)風險，很容易通過網(wǎng)絡迅速在整個金融體系中引起連鎖反應，引發(fā)全局性。系統(tǒng)性的金融風險，而導致經(jīng)濟秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴重的經(jīng)濟危機。1.2電子支付系統(tǒng)的風險首先是軟硬件系統(tǒng)風險。主要是指由于銀行的網(wǎng)絡支付系統(tǒng)在安全方面存在漏洞或不足，而導致?lián)p失的可能性。從理論上來講，這是網(wǎng)絡支付的最大風險點，實際上，由于各家銀行都投入了大量的人力和物力，去完善安全系統(tǒng)，所以，系統(tǒng)風險反而得到了最充分的保障。從整體看，電子支付的業(yè)務操作和大量的風險控制工作均由電腦軟件系統(tǒng)完成。全球電子信息系統(tǒng)的技術和管理中的缺陷或問題成為電子支付運行的最為重要的系統(tǒng)風險。在與客戶的信息傳輸中，如果該系統(tǒng)與客戶終端的軟件互不兼容或出現(xiàn)故障，就存在傳輸中斷或速度降低的可能。此外，系統(tǒng)停機，磁盤列陣破壞等不確定性因素，也會形成系統(tǒng)風險。其次是外部支持風險。由于網(wǎng)絡技術的高度知識化和專業(yè)性，又出于對降低運營成本方面的考慮，金融機構往往要依賴外部市場的服務支持來解決內(nèi)部的技術或管理難題。這種做法適應了電子支付發(fā)展的要求，但也使自身暴露在可能出現(xiàn)的操作風險之中，外部的技術支持者可能并不具備滿足金融機構要求的足夠能力，也可能因為自身的財務困難而終止提供服務，可能對金融機構造成威脅。在所有的系統(tǒng)風險中，最具有技術性的系統(tǒng)風險是電子支付信息技術選擇的失誤。當各種網(wǎng)上業(yè)務的解決方案層出不窮，不同的信息技術公司大力推舉各自的方案，系統(tǒng)兼容性可能出現(xiàn)問題的情況下，選擇錯誤將不利于系統(tǒng)與網(wǎng)絡的有效連接。還會造成巨大的技術機會損失，甚至巨大的商業(yè)機會損失。1.3電子支付的操作風險電子支付加大了風險，也使得其影響范圍也擴大了，某個環(huán)節(jié)存在的風險對整個機構，甚至金融系統(tǒng)都可能存在潛在的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)和其他信息技術領域的進步所帶來的潛在損失已經(jīng)遠遠超過了受害的個體所能承受的范圍，已經(jīng)影響到經(jīng)濟安全，這種情況與技術有著直接的關系，其中表現(xiàn)最為突出的是操作風險。操作風險來源于“系統(tǒng)在可靠性和完整性方面的重大缺陷帶來的潛在損失”電子支付機構操作風險包括電子貨幣犯罪帶來的安全風險，內(nèi)部雇員欺詐帶來的風險，系統(tǒng)設計、實施和維護帶來的風險以及客戶操作不當帶來的風險。電子貨幣的許多風險都可以歸納為操作風險，一些從事電子貨幣業(yè)務的犯罪分子偽造電子貨幣，給銀行帶來直接的經(jīng)濟損失。這些罪犯不僅來自銀行外部，有時還來自銀行內(nèi)部，對銀行造成的威脅更大。網(wǎng)上支付中銀行存在的風險：1.系統(tǒng)運行的風險，包括硬件和軟件系統(tǒng)，硬件運行的可靠性、軟件功能的完整性。2.網(wǎng)絡連接的風險，銀行內(nèi)部網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)接口的安全保護措施到位與否關系到數(shù)據(jù)系統(tǒng)的安全。3.業(yè)務運行的風險，如銀行不能預知客戶的隨機付款、對外轉賬和匯款等網(wǎng)上支付指令，付款頻率、付款金額均不易掌控，易造成實際頭寸不足而形成的風險。4.運行中的操作和管理風險，如對人員權限的管理、系統(tǒng)權限的分配、配套制度的建設都會面臨大量新的問題。[3]1.4電子支付的法律風險金融在線業(yè)務是一種全新的金融活動方式，傳統(tǒng)的法律法規(guī)已難以適應其發(fā)展需要，不盡快修改完善原有的法律法規(guī)體系，必然會引起在線支付的監(jiān)管無法可依。電子支付業(yè)務常涉及銀行法，證券法、消費者權益保護法、財務披露制度，隱私保護法，知識產(chǎn)權法和貨幣銀行制度等。目前，全球?qū)τ陔娮又Ц读⒎ㄏ鄬?，現(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務形式的，在電子支付業(yè)務中出現(xiàn)了許多新的問題。如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務資格的確定、電子支付活動的監(jiān)管、客戶應負的義務與銀行應承擔的責任，等等，對這些問題各國都還缺乏相應的法律法規(guī)加以規(guī)范。缺乏法律規(guī)范調(diào)整的后果表現(xiàn)在兩個方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來分析網(wǎng)上業(yè)務產(chǎn)生的爭議；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。由于網(wǎng)絡糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來解決是一個非常吃力的問題；但是，消極地拒絕受理有關爭議同樣無助于問題的解決，法律規(guī)定的欠缺使得金融機構面臨巨大的法律風險。目前在電子支付業(yè)務的許多方面，沒有任何法律法規(guī)可用于規(guī)范業(yè)務及各方關系，而在電子支付業(yè)務的有些方面，雖然已有一些傳統(tǒng)的法律法規(guī)，但其是否適用，適用程度如何，當事人都不太清楚。有的時候，監(jiān)管機構也未必明白。在這種情況下，當事人一方面可能不愿意從事這樣的活動，一方面也可能在出現(xiàn)爭執(zhí)以后，誰也說服不了誰，解決不了問題。類似的情況在電子支付的其他許多新業(yè)務中也同樣存在。如有的銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立自己的主頁，并作了許多鏈接點(Link)，把自己的網(wǎng)址鏈接到其他機構的網(wǎng)址上。如果黑客利用這些鏈接點來欺詐銀行的客戶，