中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告樣本

《—中華人民共和國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告》（全文）

02月13日09:20

中華人民共和國(guó)電子商務(wù)研究中心

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產(chǎn)品服務(wù)(中華人民共和國(guó)電子商務(wù)研究中心訊)隨著社交網(wǎng)絡(luò)繁華和金融脫媒化趨勢(shì)形成，人類(lèi)迎來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融序幕一拉開(kāi)熱潮就在中華人民共和國(guó)開(kāi)始了。互聯(lián)網(wǎng)金融誕生是人類(lèi)歷史上劃時(shí)代大事件。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前尚有諸多缺陷和問(wèn)題，這猶如當(dāng)年飛機(jī)誕生、汽車(chē)誕生、計(jì)算機(jī)誕生同樣，是偉大而有缺陷和問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融誕生也同樣會(huì)在實(shí)踐中不斷完善,并且變化人們生活方式，影響著各行各業(yè)發(fā)展。將來(lái)，只有中華人民共和國(guó)各行各業(yè)都開(kāi)始運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)工具時(shí)候，那么互聯(lián)網(wǎng)金融精彩大戲才開(kāi)始上演。同步，在咱們互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)支持下，在咱們互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新支持下，讓咱們一種又一種行業(yè)彎道超車(chē)，讓咱們中華人民共和國(guó)各行各業(yè)為人類(lèi)社會(huì)提供更好產(chǎn)品和服務(wù)，讓咱們?nèi)祟?lèi)社會(huì)生活得更加幸福，同步為咱們創(chuàng)造更多財(cái)富。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是上帝送給人類(lèi)最佳禮物，更是給中華人民共和國(guó)人最佳禮物。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中華人民共和國(guó)所有行業(yè)有什么深遠(yuǎn)影響呢？互聯(lián)網(wǎng)金融工具對(duì)的運(yùn)用是如何幫中華人民共和國(guó)所有行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)呢？互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)影響究竟有多大？互聯(lián)網(wǎng)金融如何才干健康發(fā)展呢？(一)互聯(lián)網(wǎng)金融首度寫(xiě)入政府工作報(bào)告國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在3月5日在十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議上作政府工作報(bào)告時(shí)說(shuō)，增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)跨境資本流動(dòng)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。讓金融成為一池活水，更好地灌溉小微公司、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹(shù)。這是歷屆政府工作報(bào)告中初次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，“增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，這無(wú)疑成為互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展有利信號(hào)。意味著互聯(lián)網(wǎng)金融正式進(jìn)入決策層視野，加入到中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展序列，成為中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中一股潛力巨大金融創(chuàng)新力量，為國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展打開(kāi)了一扇新大門(mén)。其實(shí)，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融短短幾十個(gè)字描述，折射出三個(gè)方面問(wèn)題，形成了李克強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)金融”論核心。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有助于打破老式金融業(yè)壟斷地位，增進(jìn)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，理應(yīng)以“包容”態(tài)度看待這個(gè)問(wèn)題。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)最大特性就是平等開(kāi)放，有助于打破老式金融業(yè)這種壟斷。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，每個(gè)人作為一種個(gè)體，在信息相對(duì)對(duì)稱(chēng)中自由、平等地獲取金融服務(wù)，逐漸實(shí)現(xiàn)了金融充分有效性與民主化。因而，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)老式金融沖擊是必然，這個(gè)過(guò)程倒逼老式金融業(yè)加快市場(chǎng)化改革，在多元化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷完善金融業(yè)。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是什么?最后落腳點(diǎn)在哪?金融本質(zhì)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，正如李克強(qiáng)總理在報(bào)告中提到，“讓金融成為一池活水，更好地灌溉小微公司、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹(shù)”。這既是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)使命，也是其發(fā)展歸宿。(二)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r一、到年終中華人民共和國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)突破10萬(wàn)億二、P2P數(shù)據(jù)分析截至12月底，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1500家，半年成交金額接近1000億元人民幣，接近全年成交金額。究竟全年合計(jì)成交額超過(guò)3000億元。截至12月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)人員數(shù)量約為39萬(wàn)人，服務(wù)公司超過(guò)200萬(wàn)家，帶動(dòng)有關(guān)行業(yè)就業(yè)人數(shù)有6000萬(wàn)人，行業(yè)存量資金為437.6億元，比增長(zhǎng)近一倍。其中，不乏千萬(wàn)級(jí)百萬(wàn)級(jí)投資人。當(dāng)前市場(chǎng)還是資金多于項(xiàng)目，投資人資金站崗嚴(yán)重。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)貸持續(xù)火熱，具備金融背景和大型集團(tuán)背景重量級(jí)玩家開(kāi)始入場(chǎng)，網(wǎng)貸投資人規(guī)模、成交金額都將會(huì)有巨大發(fā)展。當(dāng)前成交額超過(guò)1億元P2P平臺(tái)有30家，占總成交量52%左右。從地區(qū)別布來(lái)看，全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)重要分布在東部沿海民間借貸發(fā)達(dá)地區(qū)：其中廣東(326家)、浙江(178家)、山東(97家)、北京(80家)、上海(72家)，三省兩市共計(jì)753家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，超過(guò)了全國(guó)總數(shù)50%。三省兩市平臺(tái)交易額占全行業(yè)成交額76.2%。當(dāng)前全國(guó)除西藏?zé)o平臺(tái)外，每個(gè)省份均有P2P平臺(tái)。(三)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在問(wèn)題當(dāng)前，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、無(wú)抵押貸款、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶網(wǎng)站等多元化模式，像雨后春筍般蓬勃生長(zhǎng)，讓人們真切地感受到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。當(dāng)前P2P市場(chǎng)是民間高利貸網(wǎng)絡(luò)版，歷史上經(jīng)驗(yàn)告訴咱們，金融活動(dòng)往往會(huì)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)市場(chǎng)增長(zhǎng)掩蓋一切，風(fēng)險(xiǎn)不容易顯現(xiàn)，但長(zhǎng)期下來(lái)，平臺(tái)內(nèi)傷會(huì)隨著市場(chǎng)膨脹而加重，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)失控，對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)將會(huì)是劫難性。一、P2P：各路資本跑馬圈地盡管亂象叢生，倒閉跑路者比比皆是，但P2P市場(chǎng)熱度卻絲毫沒(méi)有冷下來(lái)跡象。，P2P不但繼續(xù)吸引無(wú)數(shù)投資人進(jìn)入，P2P平臺(tái)也贏得了各路大資本青睞。最值得玩味是，這些P2P平臺(tái)接受資本除了民營(yíng)資本外，尚有不少?lài)?guó)有資本。除民營(yíng)公司和風(fēng)投涌入外，各地具備國(guó)資背景公司紛紛挺插足P2P也是今年互聯(lián)網(wǎng)金融一大特色。資本投入從來(lái)是趨勢(shì)和市場(chǎng)風(fēng)向標(biāo)，特別是國(guó)有資本熱情涌入，諸多業(yè)內(nèi)人士都樂(lè)意理解為國(guó)家態(tài)度和寬松政策預(yù)兆，這解決了始終懸而未決“一刀切”P(pán)2P政策性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。P2P由于形勢(shì)所迫，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)上規(guī)定做大做強(qiáng)，政策環(huán)境上要“傍大腿”，吸引更多資金進(jìn)入無(wú)疑會(huì)大大提高P2P實(shí)力，但同步也迅速把P2P藍(lán)海市場(chǎng)逼至了紅海。二、P2P與法律紅線(1)非法吸取公眾存款罪如果P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商把投資人錢(qián)借出去形成債權(quán)，再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，這就與銀行存款放款本質(zhì)上沒(méi)什么區(qū)別，這就有被司法部門(mén)認(rèn)定“非法吸取公眾存款或者變相吸取公眾存款”。另如P2P運(yùn)營(yíng)商通過(guò)將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對(duì)象等方式，使放貸人資金進(jìn)入平臺(tái)中間賬戶，產(chǎn)生資金池，這種模式同樣也涉嫌“非法吸取公眾存款或者變相吸取公眾存款”。(2)非法經(jīng)營(yíng)罪如果P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商在借貸活動(dòng)通過(guò)投資理財(cái)產(chǎn)品形式融募資金，或充當(dāng)融資性擔(dān)保人，由于P2P運(yùn)營(yíng)商大某些不具備“融資、理財(cái)”經(jīng)營(yíng)范疇且所涉業(yè)務(wù)又是特管行業(yè)，這就很容易被扣上“非法經(jīng)營(yíng)”罪名。(3)集資詐騙罪如果P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商發(fā)布虛假高利“借款標(biāo)”募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有經(jīng)營(yíng)者甚至卷款潛逃，這種行為是集資詐騙罪典型案例。三、眾籌法律問(wèn)題股權(quán)制眾籌模式在形式上似乎已經(jīng)同步滿足了四個(gè)要素，即：未經(jīng)審批、通過(guò)網(wǎng)站公開(kāi)推薦、承諾股權(quán)、向不特定對(duì)象吸取資金。但股權(quán)制眾籌與非法集資仍有本質(zhì)區(qū)別，股權(quán)制眾籌式互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，自身就是創(chuàng)新產(chǎn)物、舶來(lái)品，因而在監(jiān)管層面當(dāng)前并無(wú)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)。另一方面，雖然該模式具備吸取資金情形，但該資金均有效投資于小微創(chuàng)業(yè)型公司，并不存在欺詐和詐騙情形。股權(quán)制眾籌模式是以獲得小微創(chuàng)業(yè)型公司股權(quán)為前提因而不存在虛假轉(zhuǎn)讓問(wèn)題，雖是投資入股形式但不是非法吸取資金，卻不符合“非法吸取公眾存款罪”內(nèi)容。股權(quán)制眾籌主題是讓有風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資人找到真正創(chuàng)業(yè)者，創(chuàng)業(yè)者、平臺(tái)(眾籌平臺(tái)運(yùn)營(yíng)主體)及投資者均是不同法律主體，投資者資金具備明確投向，也不符合“以非法占有為目”。因而股權(quán)制眾籌和非法集資在實(shí)質(zhì)上存在不同，具備本質(zhì)區(qū)別。(1)眾籌有風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入需謹(jǐn)慎。關(guān)于眾籌成功故事令人陶醉：它們呈現(xiàn)了一種好項(xiàng)目魅力，而不會(huì)實(shí)行途中艱辛。雖然那些獲得巨大成功項(xiàng)目均有著同樣構(gòu)成因素，但它們并沒(méi)有形成一種保證能獲得成功運(yùn)作方式。運(yùn)營(yíng)一種眾籌活動(dòng)需要大量工作，幕后所作努力很大限度上影響了成敗。作為一種代替手段，股權(quán)眾籌在為新公司籌集資本方面是十分有潛力。然而，核心詞是“代替”——這是不容易實(shí)現(xiàn)。事實(shí)上，在諸多方面，股權(quán)眾籌需要做比其他融資手段更多工作。需要同等質(zhì)量籌劃，再加上營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)絡(luò)溝通和談判額外壓力。吸引眾籌投資者文獻(xiàn)和資料，未必就比去老式銀行申請(qǐng)貸款少。股權(quán)眾籌并非快車(chē)道，因而它需要和老式融資渠道同樣認(rèn)真對(duì)待。當(dāng)前眾籌風(fēng)靡中華人民共和國(guó)，但對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)，也需要理解。第一，對(duì)項(xiàng)目方而言，要加強(qiáng)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。由于國(guó)內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)過(guò)弱，如果好項(xiàng)目過(guò)早在眾籌平臺(tái)上募集，很容易被山寨，因而項(xiàng)目選取什么時(shí)間點(diǎn)在眾籌平臺(tái)發(fā)布，也是個(gè)學(xué)問(wèn)。第二，對(duì)投資者而言，由于國(guó)內(nèi)整體信用環(huán)境比較差，違約成本很低，投資者也許存在“被忽悠”也許。在眾籌平臺(tái)上，如果項(xiàng)目發(fā)起方是陌生，所提供項(xiàng)目信息又不會(huì)太多，能否嚴(yán)格執(zhí)行并遵守承諾，諸多人會(huì)打個(gè)小小問(wèn)號(hào)。這也促使諸多投資者傾向于選取熟人或者朋友推薦辦法來(lái)參加眾籌。第三，對(duì)眾籌平臺(tái)而言，由于眾籌是面向公眾一種集資模式，與否會(huì)踩到法律紅線？(2)股權(quán)制眾籌發(fā)展建議和政策建議1、防范風(fēng)險(xiǎn)金融行業(yè)最重要問(wèn)題之一是合規(guī)操作，防范風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是金融行業(yè)人員從業(yè)主線，防范風(fēng)險(xiǎn)也是金融行業(yè)得以健康發(fā)展基本。關(guān)于單項(xiàng)目融資金額，應(yīng)結(jié)合有關(guān)法規(guī)將融資金額和投資者人數(shù)控制在一定規(guī)模，從制度建設(shè)層面盡量規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，做到健康有序發(fā)展。除了小微創(chuàng)業(yè)型公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和平臺(tái)辦法律風(fēng)險(xiǎn)外，平臺(tái)方自身操作風(fēng)險(xiǎn)需進(jìn)行防范。(例如，投資者用以入股小微創(chuàng)業(yè)型公司法律主體要依法設(shè)立依法運(yùn)作、投資者投資資金需安全有序進(jìn)行管理等。)2、完善法規(guī)當(dāng)前，私募(PE)第一法《股權(quán)投資基金管理辦法(草案)》(簡(jiǎn)稱(chēng)：《辦法》)已上報(bào)國(guó)務(wù)院，正在等待批復(fù)?！掇k法》明確了對(duì)PE行業(yè)適度監(jiān)管政策指向和基本監(jiān)管框架?！掇k法》出臺(tái)為私募提供了運(yùn)作基本藍(lán)圖?；饦I(yè)協(xié)會(huì)近來(lái)發(fā)布了《私募投資基金管理人登記和基金備案辦法(試行)》實(shí)行，這也標(biāo)志著私募基金登記備案工作正式啟動(dòng)。但互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)尚屬新生事物，股權(quán)制眾籌對(duì)小微創(chuàng)業(yè)型公司發(fā)展會(huì)有積極推動(dòng)作用，亦能解決國(guó)內(nèi)投資渠道匱乏和小微創(chuàng)業(yè)型公司融資難問(wèn)題由于國(guó)內(nèi)公司法對(duì)股東人數(shù)作了限制，股權(quán)眾籌模式經(jīng)常需要借助股份代持模式，因而股份代持也許存在各種法律風(fēng)險(xiǎn)不能回避.四、眾籌融資重要法律風(fēng)險(xiǎn)1、非法集資法律風(fēng)險(xiǎn)從形式上看，眾籌融資與非法集資有相似地方。許多人甚至將眾籌融資與非法集資劃等號(hào)，從主線上否定眾籌融資合法性。但是，這種觀點(diǎn)忽視了眾籌融資與“非法集資”之間主線區(qū)別，即與否存在社會(huì)危害性區(qū)別，因而是不恰當(dāng)。2、股份代持引起法律風(fēng)險(xiǎn)股權(quán)眾籌實(shí)際投資人經(jīng)常人數(shù)眾多，但依照國(guó)內(nèi)《公司法》規(guī)定，股東人數(shù)有上限限制。實(shí)際投資人只有借助股份代持模式才可以成為項(xiàng)目公司(隱名)股東。因而，股權(quán)眾籌必然要面臨股份代持也許存在各種法律風(fēng)險(xiǎn)。3、項(xiàng)目發(fā)起人和融資平臺(tái)欺詐風(fēng)險(xiǎn)眾籌融資項(xiàng)目發(fā)起人、平臺(tái)與投資人擁有信息是不對(duì)稱(chēng)。項(xiàng)目發(fā)起人和平臺(tái)對(duì)項(xiàng)目以及項(xiàng)目發(fā)起人資信狀況擁有充分信息，投資人則對(duì)項(xiàng)目以及項(xiàng)目發(fā)起人資信狀況知之甚少。眾籌融資投資人進(jìn)行都是小額投資，不也許親自或者聘請(qǐng)第三方對(duì)項(xiàng)目以及項(xiàng)目發(fā)起人資信狀況進(jìn)行盡職調(diào)查。因而，由信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致欺詐風(fēng)險(xiǎn)難以消除。4、眾籌融資被認(rèn)定為“公開(kāi)發(fā)行證券”風(fēng)險(xiǎn)國(guó)內(nèi)《證券法》第10條對(duì)公開(kāi)發(fā)行證券作了明文規(guī)定，并且規(guī)定“非公開(kāi)發(fā)行證券，不得采用廣告、公開(kāi)勸誘和變相公開(kāi)方式”。眾籌融資平臺(tái)在募集資金過(guò)程中經(jīng)營(yíng)要面對(duì)不特定對(duì)象，其人數(shù)常超過(guò)200人，很容易違背《證券法》關(guān)于公開(kāi)發(fā)行證券規(guī)定。五、第三方支付走正道關(guān)于第三方支付，比較頻繁兩個(gè)詞就是“叫?！焙汀傲P”。從今年年初開(kāi)始，銀聯(lián)和其她第三方支付公司之間水火之勢(shì)簡(jiǎn)直擦火都蓋不住了。3月，央行先是下調(diào)第三方支付轉(zhuǎn)賬限額，緊接著發(fā)文暫停二維碼支付業(yè)務(wù)和虛擬信用卡業(yè)務(wù)。同步央行“79號(hào)文”，讓涉及匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通在內(nèi)8家第三方支付公司從4月1日起，全國(guó)范疇內(nèi)停止接入新商戶。讓不少第三方支付公司都感到了一陣小心酸。就在人們還在感嘆第三方支付不容易時(shí)候，銀聯(lián)卻以迅雷不及掩耳之勢(shì)搶跑，不但完畢了二維碼支付系統(tǒng)技術(shù)開(kāi)發(fā)，還在個(gè)別地區(qū)已試點(diǎn)啟動(dòng)商業(yè)應(yīng)用。如此明顯搶跑讓同業(yè)和輿論瞠目結(jié)舌。雖然銀聯(lián)隨后叫屈稱(chēng)自己被黑，但一動(dòng)銀聯(lián)，一動(dòng)銀行奶酪央行就跳出來(lái)印象已經(jīng)進(jìn)一步人心，輿論也一時(shí)間紛紛倒向了被叫?；蜷_(kāi)罰單第三方支付公司，嗯，特別是支付寶……隨后叫停二維碼支付突然從郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)始自動(dòng)重啟這種神奇事就不說(shuō)了。但不得不說(shuō)一點(diǎn)是，隨著第三方支付屢屢被央行“為難”，諸多人也開(kāi)始注意到第三方支付背后行業(yè)問(wèn)題。POS機(jī)違規(guī)套現(xiàn)、違規(guī)套用低費(fèi)率行業(yè)商戶類(lèi)別碼等問(wèn)題屢屢爆出，讓不少人稍微理解了央行總是跳腳某些因素。乃至于9月，央行再次懲罰匯付天下、富友、易寶、隨行付四家機(jī)構(gòu)，并勒令四家支付機(jī)構(gòu)撤出某些省市收單市場(chǎng)時(shí)候，人們關(guān)注焦點(diǎn)也變成了收單市場(chǎng)規(guī)范問(wèn)題。面對(duì)“越改約亂”第三方支付市場(chǎng)，一方面是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致有公司不惜兵行險(xiǎn)招，導(dǎo)致行業(yè)亂象；一方面卻是要時(shí)刻小心拿著大棒央行叫停開(kāi)罰單。預(yù)計(jì)將來(lái)大波浪曲線邁進(jìn)節(jié)奏不會(huì)有太大變化。六、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)“幺蛾子”“寶”類(lèi)產(chǎn)品通過(guò)一番雨后春筍時(shí)期后，全體面臨收益滑鐵盧，而銀行理財(cái)產(chǎn)品則在收益方面逐漸占據(jù)優(yōu)勢(shì)。轟轟烈烈“寶寶理財(cái)”大熱給大眾狠狠地普及了一把理財(cái)知識(shí)，隨著越來(lái)越多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品推出，大眾也從開(kāi)始眼花繚亂回歸了理性，當(dāng)前幾乎已經(jīng)麻木了吧。為了重新贏得顧客關(guān)注，來(lái)點(diǎn)新花招是必要，但由于缺少后勁，“寶”類(lèi)產(chǎn)品逐漸放棄了拼收益率打法，除了基金理財(cái)以外，保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、消費(fèi)旅游、以及票據(jù)等成為了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)新方向，P2P和P2C等產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品百花齊放，全面覆蓋中高低各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，涉及中老少各類(lèi)人群，期限也是種類(lèi)繁多。競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，有產(chǎn)品就開(kāi)始不走尋常路了，出“幺蛾子”也實(shí)在是讓人費(fèi)解。作為“寶”類(lèi)產(chǎn)品老大哥，余額寶與中華人民共和國(guó)電信合伙搞“0元購(gòu)機(jī)”，還上線了新功能——彩票定投“永不斷彩”，近來(lái)還推出了余額寶認(rèn)購(gòu)房產(chǎn)，這是要鬧哪樣！尚有其她披著理財(cái)產(chǎn)品外衣，實(shí)則在干別事：“沃百富”——廣東聯(lián)通聯(lián)合百度推出通信理財(cái)產(chǎn)品，沒(méi)錯(cuò)就是話費(fèi)理財(cái)；“程漲寶”——攜程旅游網(wǎng)對(duì)外發(fā)售禮物卡優(yōu)惠套餐產(chǎn)品，就是一禮物卡；“娛樂(lè)寶”——阿里巴巴數(shù)字娛樂(lè)事業(yè)群推出娛樂(lè)理財(cái)，其實(shí)它更像眾籌吧；“好房寶”——平安好房網(wǎng)將在業(yè)內(nèi)推出金融購(gòu)房產(chǎn)品，好吧你覺(jué)得這真能買(mǎi)房？雖然各銀行、券商、保險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)商想借著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)東風(fēng)創(chuàng)新一把是值得勉勵(lì)，但是把理財(cái)產(chǎn)品弄得四不像，或是掛羊頭賣(mài)狗肉，壓根沒(méi)理財(cái)什么事，還稱(chēng)自己是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就有點(diǎn)說(shuō)但是去了吧。大眾理財(cái)需求是諸多，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已經(jīng)逐漸走向穩(wěn)定沉寂，如果沒(méi)有真正擊中顧客痛點(diǎn)產(chǎn)品浮現(xiàn)，不能按照理財(cái)產(chǎn)品多元化、多樣化創(chuàng)新正道走,不能為大眾解決財(cái)富保值增值實(shí)際問(wèn)題,任何互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品能只能是掛羊頭賣(mài)狗肉,大眾需要專(zhuān)業(yè)化財(cái)富管理機(jī)構(gòu)提供專(zhuān)業(yè)化財(cái)富管理服務(wù)。七、社會(huì)觀念誤區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融剛一誕生就有人跳出來(lái)喊要快點(diǎn)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，喊了一年這些人也不懂得該怎么監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。喊到當(dāng)前除了個(gè)別外行已經(jīng)沒(méi)有人再喊了。有些不懂金融人總是會(huì)寄但愿央行來(lái)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。一方面,咱們要明白央行究竟是干什么，央行職能是什么？中央銀行并不是一種普通銀行，它事實(shí)上是個(gè)政府機(jī)構(gòu)，處在一種國(guó)家貨幣和金融體系核心。中央銀行是非常重要機(jī)構(gòu)，它引導(dǎo)當(dāng)代貨幣及金融體系發(fā)展，并在經(jīng)濟(jì)政策制定中發(fā)揮重要作用，央行職能有兩個(gè)：第一種職能是增進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，即追求經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，避免大幅波動(dòng)，并維持穩(wěn)定低通脹，這就是中央銀行經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定職能；此外一種職能就是金融穩(wěn)定職能，中央銀行要盡量地保證金融系統(tǒng)正常運(yùn)營(yíng)，重點(diǎn)是盡量防止金融恐慌和金融危機(jī)。1、央行會(huì)辦互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)嗎近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融熱，引起了許多人猜測(cè)央行會(huì)搞個(gè)什么樣互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)。一方面，什么是行業(yè)協(xié)會(huì)？行業(yè)協(xié)會(huì)是行業(yè)從業(yè)人員及從業(yè)機(jī)構(gòu)自愿組織、自治、非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)隊(duì)，協(xié)會(huì)是民間行業(yè)自律團(tuán)隊(duì)而不是官方監(jiān)管機(jī)構(gòu)。很顯然，辦協(xié)會(huì)不是央行職能。行業(yè)協(xié)會(huì)本質(zhì)在于協(xié)助整個(gè)行業(yè)合法規(guī)范有序地發(fā)展，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力，重在扶持協(xié)助，而不是重在監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會(huì)本質(zhì)和央行屬性不容混淆。央行如果去搞個(gè)什么協(xié)會(huì)那就成了國(guó)際金融史上最大笑話，也違背了中央簡(jiǎn)政放權(quán)政策。之因此有外行在那喊，是由于她們受籌劃經(jīng)濟(jì)影響太深，還把30年前觀念保存至今。更重是這些人封建社會(huì)奴才心理作怪，中官本位毒太深。2、互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事需要一種寬容環(huán)境才干發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代是中華人民共和國(guó)人與發(fā)達(dá)國(guó)家公司競(jìng)爭(zhēng)最佳機(jī)會(huì)，過(guò)去咱們跟著美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家屁股背面學(xué)，今天互聯(lián)網(wǎng)金融中華人民共和國(guó)與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家都處在一種起跑線上，看誰(shuí)能運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)工具，誰(shuí)就能成為真正強(qiáng)國(guó)。而國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)跑在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家前面了。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員是美國(guó)千倍以上，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是美國(guó)千倍以上，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融理論研究至少超過(guò)美國(guó)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)實(shí)踐也早已走在美國(guó)前面，中華人民共和國(guó)只要抓住互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代帶給國(guó)內(nèi)機(jī)遇，任何一種行業(yè)后就能在世界上做得最佳，這一切力量都是來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)金融工具。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前需要不是監(jiān)管，而是給一種寬松環(huán)境，讓人們?cè)谝环N寬松環(huán)境中不斷試誤，超過(guò)美國(guó)，只有這樣中華人民共和國(guó)才干抓住互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代歷史性機(jī)遇。3、只有一種容忍異端世界，才也許為創(chuàng)新提供一種良好社會(huì)環(huán)境，士農(nóng)工商才也許獲得更多財(cái)富。兩千近年前那場(chǎng)震鑠古今鹽鐵論戰(zhàn)中，西漢賢良文學(xué)曾經(jīng)一針見(jiàn)血地指出，普通人把財(cái)富藏在自己院子里，而黃帝院落是整個(gè)天下，只有民富才會(huì)有真正國(guó)強(qiáng)！黃帝要讓自己院落里錢(qián)生出更多錢(qián)，最有效途徑就是讓國(guó)民變得富足起來(lái)。這個(gè)道理說(shuō)起來(lái)很簡(jiǎn)樸，卻是世界上最難辦事情：諸多黃帝就是耐不住財(cái)富誘惑，最后把自己天下搞丟了。讓自己院子里錢(qián)多起來(lái)，宋太祖做到了。宋代是中華人民共和國(guó)古代經(jīng)濟(jì)最為輝煌時(shí)期，請(qǐng)注意，這里沒(méi)有之一。唐朝在三百年間產(chǎn)出了五百九十億斤糧食，宋代首尾三百年共生產(chǎn)糧食一千二百八十億斤，比大唐帝國(guó)一倍還要多。此外，我想提示人們，大宋王朝面積雖然在鼎盛時(shí)期也局限性唐朝一半?！端问贰愤@樣記載太祖、太宗年間當(dāng)時(shí)狀況：天下之人都涌向京城，汴京百姓比盛唐時(shí)富足十倍，雖然有水旱災(zāi)害年景，水利設(shè)施也足以保證豐收；水路之上，舳艫蔽日，天下已經(jīng)沒(méi)有財(cái)貨匱乏之虞。北宋有一副叫《清明上河圖》描述了當(dāng)時(shí)富足景象，這幅長(zhǎng)達(dá)五米畫(huà)卷穿越了千年時(shí)空，為咱們展示了一種畫(huà)中汴梁。明代詩(shī)人吳寬曾這樣形容《清明上河圖》：剛剛打開(kāi)畫(huà)卷，就恍然感覺(jué)自己置身汴京，在游龍般穿梭汴河之上，有絕無(wú)塵土鋪面之感。僅僅是文字和圖畫(huà)就已經(jīng)讓人心馳神往，如果咱們能置身于繁華東京汴梁，又能一窺到什么顏色呢？從五代十國(guó)天下大亂到如此盛世，趙匡胤是怎么做到呢？要明晰一種朝代財(cái)富源流，就必要明白財(cái)富根基，畢竟貨幣只是財(cái)富代表而非本質(zhì)。宋代之前，中華人民共和國(guó)最值錢(qián)也是最保值東西是土地，然而，土地是官家豪強(qiáng)囊中之物，只有成為最大官僚才干成為最大地主，然后才是最大商人。涉及漢靈帝、唐僖宗在內(nèi)亡國(guó)之君都不遺余力地禁止土地兼并，然而，所有禁止土地兼并努力都以失敗而告終，一代代強(qiáng)盛帝國(guó)都走向了衰亡。北宋是第一種不抑制土地兼并朝代，趙匡胤也是第一種不實(shí)行“均田制”開(kāi)國(guó)之君。成果，北宋王朝不但逃脫了西漢、大唐帝國(guó)留下千年魔咒，還開(kāi)創(chuàng)了一代前所未有盛世經(jīng)濟(jì)巔峰！為什么？如果土地是最值錢(qián)東西，就一定要抑制兼并，由于，兼并土地就等于搶劫財(cái)富，抑制兼并就等于抑制官家豪強(qiáng)掠奪財(cái)富。這個(gè)問(wèn)題也可以反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果土地不是值錢(qián)東西，也就沒(méi)有必要抑制土地兼并。土地不值錢(qián)，那什么值錢(qián)？創(chuàng)新，創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新行業(yè)，這才是最值錢(qián)！北宋年間，財(cái)富根基是每一種人才干，“貧富無(wú)定勢(shì)，田宅無(wú)定主，有錢(qián)則買(mǎi)，無(wú)錢(qián)則賣(mài)”，這才是一種正常社會(huì)階層流動(dòng)機(jī)制，只有一種具備創(chuàng)新能力社會(huì)，才也許產(chǎn)生這種大規(guī)模財(cái)富流動(dòng)。靠搶劫致富其實(shí)是弱勢(shì)群體才干活兒，這些人或者孔武有力或者是權(quán)貴——說(shuō)穿了，你就是沒(méi)本領(lǐng)！北宋王朝幾乎放開(kāi)了所有行業(yè)準(zhǔn)入資格，只要你樂(lè)意，想干什么就干什么，終北宋一朝都沒(méi)據(jù)說(shuō)所謂“抑商”，特別是對(duì)小攤小販，朝廷財(cái)沒(méi)功夫去收那點(diǎn)子可憐稅。要看清晰一種經(jīng)濟(jì)體與否有活力，不是去看這個(gè)經(jīng)濟(jì)體又多少大公司、大公司，更不是看有多少世界五百?gòu)?qiáng)。一百年前，今天是世界五百?gòu)?qiáng)絕大多數(shù)還沒(méi)有生出來(lái)，英特爾、微軟、思科還是一兩人起家小作坊！要看清晰一種經(jīng)濟(jì)體與否強(qiáng)盛，最精準(zhǔn)地?cái)?shù)據(jù)是多少中小公司在競(jìng)爭(zhēng)中成長(zhǎng)、勝出直至成為全球性跨國(guó)公司！也正是這個(gè)道理，今天咱們才重復(fù)強(qiáng)調(diào)“支持中小公司”、“支持小微公司”，她們創(chuàng)造了近一半就業(yè)、八成稅收和幾乎所有創(chuàng)新。只要對(duì)小公司開(kāi)放所有行業(yè)準(zhǔn)入、留下足夠創(chuàng)新空間，每一種普通人都能尋找機(jī)會(huì)、賺取金錢(qián)，在無(wú)多次試錯(cuò)中，先進(jìn)者一定脫穎而出，也一定能撐起明天！互聯(lián)網(wǎng)金融就是給了所有中華人民共和國(guó)人天馬行空地去創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì),只要把一少某些中華人民共和國(guó)人創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新積極性調(diào)動(dòng)起來(lái)了,中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展就勢(shì)不可擋.八、民間金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型是必然趨勢(shì)民間金融：不受政府對(duì)于資本金、儲(chǔ)備金和流動(dòng)性、存貸款利率限制、強(qiáng)制性信貸目的以及審計(jì)報(bào)告規(guī)定約束金融活動(dòng)。一種國(guó)家金融是由政府金融和民間金融兩某些構(gòu)成。美國(guó)是通過(guò)民間金融合法化，規(guī)范了民間金融，提高了金融市場(chǎng)效率，滿足了不同投融資者需求。民間借貸是一種古老融資方式。在原始社會(huì)后期，隨著生產(chǎn)力不斷發(fā)展，私有制產(chǎn)生，社會(huì)開(kāi)始浮現(xiàn)了階級(jí)分化，從而產(chǎn)生了人與人之間在社會(huì)生產(chǎn)與生活地位上不平等與巨大差別。作為人與人之間調(diào)劑資金余缺方式之一民間借貸也就產(chǎn)生了。在幾千年歷史長(zhǎng)河中，民間借貸在整個(gè)歷史發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮了重要作用，如私人借貸、互助會(huì)、票號(hào)、錢(qián)莊、典當(dāng)?shù)染兄凭脷v史。1、1980年后民間金融形式有：自由貸：民間借貸活動(dòng)。銀背：為借貸雙方牽線搭橋收中介費(fèi)。合會(huì)：召集若干人構(gòu)成集存款與貸款為一體互助性融資組織。民間集資：招股集資。典當(dāng)業(yè)信用：用貨品抵押。民間商業(yè)信用：采用賒銷(xiāo)或預(yù)付款來(lái)推銷(xiāo)或購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品一種融資方式。農(nóng)村合伙基金：經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部融資，按照入股自愿、退股自由、保本付息、按股分紅原則建立。全國(guó)中小公司約有1/2強(qiáng)融資來(lái)自非正規(guī)金融途徑。權(quán)威報(bào)告推算：中華人民共和國(guó)民間融資規(guī)模近兩萬(wàn)億元，約占貸款總額10%。但是，當(dāng)前民間金融生存畢竟仍是一種缺少話語(yǔ)權(quán)脆弱生存，由于金融決策者大多來(lái)自國(guó)有金融體系內(nèi)部。如果民間金融在決策層始終沒(méi)有代言人，那么難免會(huì)被等同于地下金融，甚至非法金融。其成果將是中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)受到巨大傷害。2、民間金融存在實(shí)際意義為民間資本提供交易市場(chǎng)，以公正、公開(kāi)、公平平臺(tái)式服務(wù)為特色，以政策、市場(chǎng)和資本合力，凝聚智慧，把握機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)資本增值，成果共享.創(chuàng)造高效運(yùn)作投融資環(huán)境；推動(dòng)國(guó)內(nèi)金融改革和健康發(fā)展.形成資本投資集群化，民間金融規(guī)模化，通過(guò)金融創(chuàng)新推動(dòng)國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。3、民間金融發(fā)呈現(xiàn)狀當(dāng)前混亂無(wú)序民間金融市場(chǎng)，差別很大，沒(méi)有一種規(guī)范管理，導(dǎo)致了諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)。中小公司主因高利貸而發(fā)生資金鏈斷裂“跑路”，一家房地產(chǎn)公司跑路后拖垮一批民間金融機(jī)構(gòu)。吳英案闡明國(guó)內(nèi)有大量民間金融不懂得如何合法經(jīng)營(yíng)，民間金融當(dāng)前是龍蛇混雜，層次不齊。將來(lái)民間金融健康發(fā)展只有向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型。九、人人都可以分一杯互聯(lián)網(wǎng)金融紅利隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，各路資本、各個(gè)行業(yè)、眾多公司都想抓住機(jī)遇分一杯金融紅利，于是跨界急合伙、搶灘圈地現(xiàn)象成為了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一大奇觀。運(yùn)營(yíng)商、零售業(yè)、地產(chǎn)、電商、互聯(lián)網(wǎng)公司、老式金融機(jī)構(gòu)、國(guó)企，只有你想不到，沒(méi)有不能干互聯(lián)網(wǎng)金融。例如，8月份，比較重量級(jí)玩家中信銀行和海爾集團(tuán)就合伙，推出了供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)；9月，萬(wàn)科聯(lián)手搜房發(fā)起了全國(guó)首單房產(chǎn)眾籌，10月萬(wàn)科又和騰訊理財(cái)通合伙推出了一款地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——萬(wàn)科理財(cái)通；此外，百度、阿里、騰訊三大巨頭均和多家老式銀行達(dá)到合伙，蘇寧云商、聯(lián)想、搜狐緊隨其后。今年以來(lái)，已有至少26家上市公司通過(guò)合伙等途徑即將或者已經(jīng)踏入了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。固然，越來(lái)越多行業(yè)和公司加入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中來(lái)，不但極大地豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵，同步也增進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展包容性和新穎性，有助于形成多元、多維、充分競(jìng)爭(zhēng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。如今互聯(lián)網(wǎng)金融魚(yú)龍混雜，既有奇形怪狀產(chǎn)品和服務(wù)，又充斥著大量賺噱頭、喊標(biāo)語(yǔ)偽互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)象，良莠不齊平臺(tái)和公司，惡性事件頻發(fā)都嚴(yán)重?fù)p害了互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎已經(jīng)把各個(gè)行業(yè)玩家都拉下水了，這只是開(kāi)始。將來(lái)各行各業(yè)都開(kāi)始運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融工具時(shí)，中華人民共和國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融精彩大戲才開(kāi)始上演，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代就是讓人人都能分享互聯(lián)網(wǎng)金融紅利。十、P2P去擔(dān)保化是必然趨勢(shì)由于國(guó)內(nèi)社會(huì)征信體系缺失，國(guó)內(nèi)幾乎所有P2P公司都承諾本息擔(dān)保，但在美國(guó)，這樣擔(dān)保形式并不存在，“P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與擔(dān)保公司合伙已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)普遍現(xiàn)象，當(dāng)前幾乎所有P2P平臺(tái)均有擔(dān)保制度，多數(shù)P2P平臺(tái)為分散風(fēng)險(xiǎn)，同步也為取信投資者，都紛紛引入擔(dān)保機(jī)制，這與中華人民共和國(guó)當(dāng)前投資環(huán)境是相符合，但事實(shí)上P2P有各種擔(dān)保形式，并非所有擔(dān)保都能為投資者錢(qián)‘兜底’，”當(dāng)前P2P平臺(tái)與擔(dān)保公司合伙進(jìn)行資金擔(dān)保模式重要分為兩種：一是平臺(tái)自身有擔(dān)保公司，二是與第三方擔(dān)保公司進(jìn)行合伙。繼P2P網(wǎng)貸平臺(tái)浮現(xiàn)多起跑路事件之后，擔(dān)保公司也疑似浮現(xiàn)了“跑路”事件，雖然事實(shí)證明擔(dān)保公司只是某些高層“失聯(lián)”，但其暴露擔(dān)保行業(yè)與P2P之間存在風(fēng)險(xiǎn)不容小視，從當(dāng)前狀況來(lái)看，P2P平臺(tái)去擔(dān)保化是個(gè)必然趨勢(shì)。擔(dān)保公司已經(jīng)阻礙了P2P行業(yè)發(fā)展，當(dāng)前網(wǎng)貸平臺(tái)擔(dān)保過(guò)“虛”，P2P過(guò)度依賴(lài)擔(dān)保公司不利于P2P行業(yè)健康成長(zhǎng)，不利于P2P提高專(zhuān)業(yè)化限度和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，推動(dòng)與保險(xiǎn)業(yè)合伙?，F(xiàn)階段，有些平臺(tái)與各大保險(xiǎn)公司溝通探討引入貸款信用保險(xiǎn)可行性和詳細(xì)方案，采用銀行管理模式，由總部設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)矩陣，依照抵押擔(dān)保不同及金額大小設(shè)立不同審批權(quán)限，對(duì)事業(yè)部進(jìn)行授信、貸后、稽核等管控，多維度防范與控制風(fēng)險(xiǎn)，這也是P2P平臺(tái)去擔(dān)保化出路之一。需要指出是，去擔(dān)保，并不是說(shuō)P2P平臺(tái)要完全與擔(dān)保公司分道揚(yáng)鑣，也也許是換一種合伙方式，例如擔(dān)保公司可以專(zhuān)門(mén)來(lái)對(duì)借款公司做盡職調(diào)查等等，隨著監(jiān)管市場(chǎng)化、透明化和規(guī)范化，互聯(lián)網(wǎng)金融終將從野蠻走向規(guī)范，推動(dòng)了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明擬定位為民間借貸信息中介而非信用中介，同步P2P平臺(tái)自身不得進(jìn)行擔(dān)保，不得承諾貸款本金收益以及不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一旦去擔(dān)?；琍2P與否還能受到投資者青睞？有效整合數(shù)據(jù)渠道創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在和發(fā)展離不開(kāi)對(duì)市場(chǎng)需求有效消化，依照當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，尋找有發(fā)展前景且有經(jīng)營(yíng)能力借貸人，咱們但愿通過(guò)有效整合線上交易平臺(tái)和有實(shí)力有信譽(yù)實(shí)體公司供應(yīng)鏈上下游公司需求，更好服務(wù)中小微公司，發(fā)揮咱們互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在國(guó)內(nèi)金融體系中補(bǔ)充作用，助力國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以與地方政府或產(chǎn)業(yè)園區(qū)合伙，協(xié)助地方政府或產(chǎn)業(yè)園區(qū)解決招商引資難題和協(xié)助地區(qū)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，這樣平臺(tái)就有眾多好項(xiàng)目，再把這些眾多好項(xiàng)目放在平臺(tái)上讓投資者投資，平臺(tái)不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，為投資者提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)來(lái)幫投資者減少風(fēng)險(xiǎn)，為投資者找到好投資渠道，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)影響究竟有多大，互聯(lián)網(wǎng)金融能不能協(xié)助中華人民共和國(guó)各行各業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，當(dāng)前人們還沒(méi)故意識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中華人民共和國(guó)所有行業(yè)和影響是深遠(yuǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融工具對(duì)的運(yùn)用是能幫中華人民共和國(guó)所有行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展大趨勢(shì)是去擔(dān)?；岣邔?zhuān)業(yè)化金融服務(wù)能力，用專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)來(lái)吸引投資者。(四)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制是重中之重老式金融機(jī)構(gòu)，在普通狀況系下，通過(guò)自身風(fēng)控和監(jiān)管雙保險(xiǎn)，可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。但是當(dāng)前大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款例如P2P都是沒(méi)有抵押、進(jìn)行非常有限盡職調(diào)查，無(wú)法完全運(yùn)用銀行間征信系統(tǒng)，雖然不排除有優(yōu)質(zhì)借款人在運(yùn)用這些平臺(tái)，但其本性卻是門(mén)戶大開(kāi)，也一定會(huì)吸引大量騙子。因而，如果客戶選取隱瞞，借貸機(jī)構(gòu)難以查到客戶與否在民間金融機(jī)構(gòu)有“多頭授信”，即難以摸清客戶借貸總量。涉及銀行在內(nèi)，對(duì)中小公司授信也面臨這一難題。一、對(duì)征信系統(tǒng)法律風(fēng)險(xiǎn)幾點(diǎn)思考1、現(xiàn)行征信系統(tǒng)也許面臨問(wèn)題：(1)信息征集范疇不明確，存在征集來(lái)源任意擴(kuò)大化風(fēng)險(xiǎn)(2)信息征集授權(quán)未規(guī)范，存在征集流程不合法風(fēng)險(xiǎn)(3)信息使用原則不統(tǒng)一、保存期限未明朗，存在“征信不公”風(fēng)險(xiǎn)(4)信息改正流程冗長(zhǎng)、救濟(jì)方式操作性不強(qiáng)，存在法律糾紛風(fēng)險(xiǎn)2、征信系統(tǒng)發(fā)展趨勢(shì)中也許面臨問(wèn)題由于信息征集授權(quán)不規(guī)范，從而會(huì)導(dǎo)致流程不合法，侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)法律后果。(1)征信系統(tǒng)征集信息合法性(2)擴(kuò)大信息征集范疇也許面臨風(fēng)險(xiǎn)(3)征信數(shù)據(jù)精確性也許面臨法律后果(4)異議解決過(guò)程不及時(shí)也許面臨風(fēng)險(xiǎn)二、征信發(fā)展方向就征信而論征信，p2p可謂是先天局限性，涉及數(shù)據(jù)庫(kù)不完善，不能接入央行等正規(guī)信用生態(tài)，也在線下審核方面存在較大問(wèn)題。p2p該如何來(lái)維護(hù)好自身平臺(tái)風(fēng)控建設(shè)呢？1、就內(nèi)部而言，p2p必要要解決發(fā)展速度和質(zhì)量問(wèn)題，在自身平臺(tái)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控模式未成熟之前，不建議開(kāi)展大規(guī)模市場(chǎng)推廣。由于就當(dāng)前中華人民共和國(guó)社會(huì)理財(cái)、投資市場(chǎng)而言，對(duì)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)力度急迫性還局限性以與p2p平臺(tái)建設(shè)急迫性相比。道理很簡(jiǎn)樸，社會(huì)上不缺少高收益理財(cái)資金來(lái)源，缺少是穩(wěn)定、可靠、安全p2p投資平臺(tái)，這個(gè)行業(yè)很大限度上就是一種信譽(yù)行業(yè)，由征信所來(lái)帶信譽(yù)和信用危機(jī)是p2p行業(yè)最大危機(jī)。因此，p2p可以在眾多細(xì)分市場(chǎng)中選取本平臺(tái)風(fēng)控體系和能力最強(qiáng)作為突破口，這也是小微市場(chǎng)融資特點(diǎn)：模式不同樣，風(fēng)控手段、原則都不同樣。在征信手段上，可以在短期內(nèi)選取相對(duì)比較完善線下方式，并和線上方式相配合。也就是說(shuō)，在內(nèi)部而言，p2p平臺(tái)除了盡量完善數(shù)據(jù)庫(kù)之外，更需要衡量和評(píng)價(jià)自身細(xì)分行業(yè)定位，也就是用最優(yōu)勢(shì)長(zhǎng)板某些來(lái)帶動(dòng)其她短板某些發(fā)展，在方式上也要靈活配備，最后目都是防止浮現(xiàn)大額信用違約風(fēng)險(xiǎn)。2、外部征信開(kāi)源：進(jìn)入其她機(jī)構(gòu)就外部而言，p2p與否有也許引入外部征信機(jī)構(gòu)，或者是有關(guān)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)呢，在自身平臺(tái)缺少完善可靠信用征信機(jī)制狀況下，通過(guò)引入第三方參加方來(lái)進(jìn)行征信鏈條完善，在某種限度上可以提高平臺(tái)征信能力和違約狀況損失。在這方面，可以把p2p征信服務(wù)當(dāng)作是一種較為完善產(chǎn)業(yè)鏈條，由于國(guó)內(nèi)當(dāng)前缺少專(zhuān)業(yè)提供第三方征信服務(wù)公司，在數(shù)據(jù)治理完善上也就需要p2p平臺(tái)需要積極去和既有其她有數(shù)據(jù)和征信能力機(jī)構(gòu)建立一定合伙關(guān)系。只但是在國(guó)外，這種建立征信合伙關(guān)系工作外包給了外部征信公司，而國(guó)內(nèi)尚缺少這種服務(wù)資源和途徑，需要通過(guò)自主資源引入來(lái)實(shí)現(xiàn)。三、P2P行業(yè)引入保證保險(xiǎn)也許性從融資流程來(lái)看，由于p2p主體融資屬性和銀行相差無(wú)異，同樣是為理解決中小公司和個(gè)人融資問(wèn)題。就當(dāng)前不良率而言，在國(guó)內(nèi)信用數(shù)據(jù)不完善狀況下，完全用線上數(shù)據(jù)征信來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)是不現(xiàn)實(shí)。既然大多數(shù)平臺(tái)還是采用線下方式為主或者線上、線下相結(jié)合方式，那么用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)介入融資環(huán)節(jié)也就具備了現(xiàn)實(shí)操作上也許性。在這個(gè)外部機(jī)構(gòu)引入上，當(dāng)前需要考慮就是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻，也就是保險(xiǎn)公司自身參加p2p業(yè)務(wù)征信意愿，重要是收益和風(fēng)險(xiǎn)衡量。對(duì)于p2p公司而言，所有業(yè)務(wù)都進(jìn)行p2p保證保險(xiǎn)也大可不必，由于p2p平臺(tái)各個(gè)細(xì)分行業(yè)風(fēng)控和原則不一，在精細(xì)化管理?xiàng)l件下，需要引入外部保證保險(xiǎn)基本上是平臺(tái)自身難以擬定風(fēng)險(xiǎn)限度細(xì)分業(yè)務(wù)，例如有也許浮現(xiàn)大額違約某些大宗業(yè)務(wù)。在這一點(diǎn)上，p2p還需要和外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行一種細(xì)致合伙談判過(guò)程。四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制辦法1、內(nèi)部控制(1)客戶驗(yàn)證。在注冊(cè)成為借貸網(wǎng)站會(huì)員時(shí)，客戶需要提供各種申請(qǐng)資料，通過(guò)網(wǎng)站認(rèn)證以保障提供信息真實(shí)性，如身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、居住和工作地點(diǎn)、社會(huì)關(guān)系網(wǎng)等。初步通過(guò)驗(yàn)證后，在發(fā)布借貸信息時(shí)還要提供有關(guān)收入證明和信用證明材料等，如工作證明、銀行流水單、信用報(bào)告、房產(chǎn)證明、學(xué)歷等，以保證客戶借貸能力、信用習(xí)慣與發(fā)布信息匹配。(2)對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。各網(wǎng)站會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，通過(guò)其銀行流水單、個(gè)人信用報(bào)告以及在借貸平臺(tái)使用過(guò)程中記錄，結(jié)合其自身工作、收入、學(xué)歷等，對(duì)顧客進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，作為進(jìn)行借貸時(shí)有效參照。(3)還款保障制度。規(guī)定借款人必要按月還本付息，這樣借款人每月還款壓力是很小，出借人也可以按月收到還款，風(fēng)險(xiǎn)也小。或采用分散貸款和每月還款制度，較大限度地減少了投資者風(fēng)險(xiǎn)，保障了有效還款。還可對(duì)借款人進(jìn)行全程跟蹤服務(wù)，并且盡量規(guī)定借款人提供抵押物，直到其還款為止。如果發(fā)生違約，會(huì)對(duì)放款人提供法律援助，以防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。(4)本金保障制度。有些網(wǎng)站對(duì)出借人提供本金保障，承諾在借款人未按期足額還款狀況下，先對(duì)資金進(jìn)行墊付，保障出借人不受損失，減少了出借人風(fēng)險(xiǎn)。(5)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。齊放網(wǎng)由于放款對(duì)象重要是大學(xué)生，故引入了該種機(jī)制。通過(guò)與高校合伙，學(xué)校與齊放網(wǎng)共承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。2、外部控制(1)中華人民共和國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行自律建設(shè),對(duì)沒(méi)有風(fēng)控機(jī)構(gòu)除名。(2)增進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，完善社會(huì)信用體系。(3)注重網(wǎng)絡(luò)金融政策法規(guī)宣傳和教誨(4)引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸組織化規(guī)范化發(fā)展，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。3、準(zhǔn)入建議(1)建立基本準(zhǔn)入原則。P2P平臺(tái)董事、監(jiān)事和高管要具備一定金融知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，要通過(guò)一定背景審查(例如，具備良好職業(yè)道德，沒(méi)有不良記錄)。P2P平臺(tái)要具備基本經(jīng)營(yíng)條件。例如，在IT基本設(shè)施方面，要有條件管理和存儲(chǔ)客戶資料和交易記錄，要有能力建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系；(2)建立“誰(shuí)批設(shè)機(jī)構(gòu)，誰(shuí)負(fù)責(zé)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置”機(jī)制——這也是國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管關(guān)于問(wèn)題告知》精神之一。4、信息管理(1)P2P平臺(tái)必要完整地保存客戶資料(涉及申請(qǐng)和信用評(píng)估資料)、借貸雙方匹配信息以及客戶借貸、還款等交易信息，以備事后追責(zé)；(2)P2P平臺(tái)不得虛構(gòu)債權(quán)或篡改借貸信息，P2P平臺(tái)股東或工作人員如果在自家平臺(tái)上融資，要如實(shí)披露信息，防止利益沖突和關(guān)聯(lián)交易；(3)P2P平臺(tái)要充分履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，保證投資者和借款者明確自身權(quán)利義務(wù)(涉及借貸金額、期限、利率、服務(wù)費(fèi)率、還款方式等)，保障客戶知情權(quán)和選取權(quán)；(4)P2P平臺(tái)要如實(shí)披露經(jīng)營(yíng)信息，涉及公司治理狀況(例如“三會(huì)一層”構(gòu)成)、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式(例如信用評(píng)估辦法、借貸雙方匹配機(jī)制、客戶資金管理制度、與否提供擔(dān)保等)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)(例如交易額、合計(jì)顧客數(shù)、平均單筆借款金額、投資人收益狀況、不良貸款指標(biāo)等)，供客戶參照；(5)P2P平臺(tái)要保障客戶信息安全，防止客戶信息滅失、損毀和泄露，不運(yùn)用客戶信息從事超過(guò)法律允許和未經(jīng)客戶授權(quán)活動(dòng)。(五)中華人民共和國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)一、行業(yè)整合是大勢(shì)所趨當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融各細(xì)分領(lǐng)域發(fā)展存在差別，預(yù)測(cè)將來(lái)行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)，P2P個(gè)人借貸行業(yè)將進(jìn)入整合階段，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，大量實(shí)力較弱公司將逐漸被裁減整合，行業(yè)集中度將進(jìn)一步提高。第三方支付公司將逐漸成為金融綜合服務(wù)提供商.第三方支付公司解決提供支付解散等基本服務(wù)外，還為各行業(yè)提供定制化金融增值服務(wù)，將來(lái)將會(huì)向基金、債券、保險(xiǎn)等行業(yè)拓展。多元化業(yè)務(wù)發(fā)展，有助于第三方支付公司提高資金流轉(zhuǎn)率，獲得協(xié)同效應(yīng)。1、服務(wù)模式創(chuàng)新成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展驅(qū)動(dòng)力互聯(lián)網(wǎng)金融說(shuō)究竟是服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，在金融業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)明顯狀況下，以顧客為中心服務(wù)模式將取代以產(chǎn)品為中心舊模式。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下，必將會(huì)催生出更多創(chuàng)新服務(wù)模式。2、互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)細(xì)分化互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)巨大，互聯(lián)網(wǎng)金融公司在資源有限狀況下，將來(lái)將有一批專(zhuān)注于某一種有發(fā)展空間垂直領(lǐng)域公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)將來(lái)將會(huì)越來(lái)越細(xì)化，互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈.3、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將成為融資、投資、支付結(jié)算重要平臺(tái)顧客消費(fèi)習(xí)慣由PC端向移動(dòng)端遷移，互聯(lián)網(wǎng)金融顧客需求將呈現(xiàn)碎片化和場(chǎng)景化特點(diǎn)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)各種安全技術(shù)和支付技術(shù)完善，以及移動(dòng)終端功能豐富，將來(lái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融顧客資金融通、支付結(jié)算重要平臺(tái)。4、大數(shù)據(jù)將極大推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展通過(guò)收集顧客在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上信用記錄、消費(fèi)行為、投融資狀況等基本數(shù)據(jù)，以大數(shù)據(jù)分析為平臺(tái)，針對(duì)性開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品并進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。5、逐漸同投資機(jī)構(gòu)合伙。如果P2P公司解決了不良貸款率問(wèn)題，不良貸款率降到3%如下，隨著規(guī)模擴(kuò)大，其將會(huì)吸引投資機(jī)構(gòu)入場(chǎng)，為P2P公司提供資金支持，涉及投資銀行，財(cái)富管理公司，各類(lèi)基金,保險(xiǎn)資金,公司家族資金,公司財(cái)務(wù)公司、信托公司等具備雄厚資本實(shí)力機(jī)構(gòu)將會(huì)入場(chǎng)，不排除包裝出新金融產(chǎn)品，對(duì)私募基金進(jìn)行銷(xiāo)售。五年左右P2P平臺(tái)年貸款利率到10%左右,市場(chǎng)規(guī)模將是當(dāng)前千萬(wàn)倍.6、逐漸走向村鎮(zhèn)，滿足農(nóng)民小額信貸需求。中華人民共和國(guó)農(nóng)村也是一種巨大市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭都走向了農(nóng)村，P2P網(wǎng)貸行業(yè)將來(lái)也有也許走向農(nóng)村，提供短期支農(nóng)貸款。P2P走向農(nóng)村看中是城鄉(xiāng)化進(jìn)程，大量勞動(dòng)了人口對(duì)資金需求。7、逐漸面向個(gè)人，為信用消費(fèi)服務(wù)。進(jìn)入信用消費(fèi)年代后，P2P網(wǎng)貸行業(yè)將會(huì)晤對(duì)巨大信用消費(fèi)市場(chǎng)，當(dāng)前P2P平臺(tái)上借貸資金還是一公司經(jīng)營(yíng)為主，信用消費(fèi)為輔。但是在將來(lái)，參照美國(guó)借貸俱樂(lè)部商業(yè)模式，相對(duì)信用卡18%左右率，P2P也許提供12%左右個(gè)人信用消費(fèi)貸款，當(dāng)前銀行8%個(gè)人消費(fèi)貸款面向重要是具備穩(wěn)定高收入人群，自我創(chuàng)業(yè)者，小工商個(gè)體戶都無(wú)法享有到此產(chǎn)品。面對(duì)20萬(wàn)億信用消費(fèi)市場(chǎng)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備充分。8、逐漸形成聯(lián)盟，春秋走向戰(zhàn)國(guó)到，P2P平臺(tái)有1500家，新增貸款為1000多億元，可以以為P2P網(wǎng)貸行業(yè)依然處在高速發(fā)展期，各地P2P公司諸多都是由小貸公司轉(zhuǎn)化而來(lái)，形成了千家爭(zhēng)鳴業(yè)態(tài)。但是咱們要記住一種互聯(lián)網(wǎng)721法則，將來(lái)市場(chǎng)上也許1家占領(lǐng)了70%市場(chǎng)，第二名占領(lǐng)20%市場(chǎng)，其他占領(lǐng)10%市場(chǎng)。P2P網(wǎng)貸行業(yè)將會(huì)遵循此法則，但是由于小貸公司具備地區(qū)化特性，因而浮現(xiàn)一家獨(dú)大也許性極低，將來(lái)P2P網(wǎng)貸行業(yè)將會(huì)浮現(xiàn)第一集團(tuán)軍，第二集團(tuán)軍局面。具備良好風(fēng)險(xiǎn)管理能力公司及那個(gè)會(huì)處在第一集團(tuán)軍占領(lǐng)70%左右市場(chǎng)，浮現(xiàn)戰(zhàn)國(guó)群雄局面。二、互聯(lián)網(wǎng)金融要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)我用再一點(diǎn)時(shí)間談一談?dòng)没ヂ?lián)網(wǎng)金融推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。人們懂得隨著金融透明化趨勢(shì)形成，人類(lèi)迎來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在中華人民共和國(guó)發(fā)展速度比世界其她國(guó)家都快?是由于過(guò)去30年代，中華人民共和國(guó)各行各業(yè)整個(gè)商業(yè)鏈條不完善，因而，互聯(lián)網(wǎng)金融浮現(xiàn)，將來(lái)可以推動(dòng)中華人民共和國(guó)各行各業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。在這里面，談一種互聯(lián)網(wǎng)金融最小一種工具。人們懂得，所有創(chuàng)意者可以天馬行空，人人都能變成天使投資人。人們懂得眾籌在時(shí)候，有一種加拿大年輕人想設(shè)計(jì)時(shí)裝，又想賣(mài)出去，怎么辦？把自己設(shè)計(jì)時(shí)裝放在互聯(lián)網(wǎng)上，讓消費(fèi)者看，消費(fèi)者喜歡她時(shí)裝，于是提前在互聯(lián)網(wǎng)上籌集到了36815美元，讓消費(fèi)者提前購(gòu)買(mǎi)了她產(chǎn)品。這樣一來(lái)，這個(gè)年輕時(shí)裝設(shè)計(jì)師她有才華，可覺(jué)得消費(fèi)者設(shè)計(jì)好時(shí)裝，消費(fèi)者喜歡，消費(fèi)者樂(lè)意提前購(gòu)買(mǎi)她產(chǎn)品，于是實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)調(diào)研，籌集資金，以及市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，一步到位。如果說(shuō)咱們中華人民共和國(guó)當(dāng)前各行各業(yè)在談轉(zhuǎn)型升級(jí)，各行各業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)如果咱們用上眾籌這個(gè)工具，再加上其她金融創(chuàng)新工具咱們看一看將來(lái)中華人民共和國(guó)各行各業(yè)是不是可覺(jué)得咱們消費(fèi)者帶來(lái)最佳產(chǎn)品?例如人們都懂得，中華人民共和國(guó)有一種龐大汽車(chē)產(chǎn)業(yè)，但是滿大街跑90%汽車(chē)都是合資品牌汽車(chē)。到了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，咱們可不可以用互聯(lián)網(wǎng)金融工具，五年時(shí)間讓滿大街跑都是咱們自主品牌汽車(chē)，十年時(shí)間，中華人民共和國(guó)汽車(chē)品牌可以成為世界上一線大品牌，怎么來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題?過(guò)去咱們不敢想象，今天有了互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)工具，咱們立即可以做。怎么做?所有人都懂得，汽車(chē)行業(yè)全球都是產(chǎn)能過(guò)剩，所有人都懂得，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上，既然全球都是產(chǎn)能過(guò)剩，咱們事實(shí)上不需要自己再生產(chǎn)任何過(guò)剩汽車(chē)配件。怎么解決這個(gè)問(wèn)題?互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代幾種事情可以解決好。例如在貴陽(yáng)咱們要打造中華人民共和國(guó)一線大品牌汽車(chē)，咱們可以籌集100億汽車(chē)產(chǎn)業(yè)基金。這個(gè)產(chǎn)業(yè)基金籌集起來(lái)后來(lái)，用20億建立一種車(chē)迷網(wǎng)，作為一種網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售渠道。將來(lái)所有汽車(chē)咱們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售，而這個(gè)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售渠道，在將來(lái)五年之內(nèi)，咱們把它打?qū)е乱环N獨(dú)立上市公司。咱們?cè)倌贸?0億整合全中華人民共和國(guó)每一種都市汽車(chē)修理廠，讓所有汽車(chē)修理廠作為汽車(chē)售后服務(wù)加盟商，她們加盟后來(lái)，給消費(fèi)者上本地牌照，同步給消費(fèi)者提供汽車(chē)售后服務(wù)。這個(gè)網(wǎng)絡(luò)建立起來(lái)，五年之內(nèi)，是不是可以把售后服務(wù)公司作為上市。最核心是剩余咱們拿出幾十億資金，在全球找有才華汽車(chē)行業(yè)工程師，給她們足夠勉勵(lì)，讓她們?cè)O(shè)計(jì)出消費(fèi)者滿意產(chǎn)品。她們?cè)O(shè)計(jì)出來(lái)汽車(chē)，例如咱們有才華涉及有才華汽車(chē)公司，設(shè)計(jì)出來(lái)汽車(chē)，消費(fèi)者不滿意就不樂(lè)意交錢(qián)。咱們?cè)O(shè)計(jì)100輛汽車(chē)，里面有幾輛汽車(chē)是讓消費(fèi)者興奮尖叫，她們樂(lè)意提前付款。她們提前付款，那么此外90幾輛設(shè)計(jì)失敗汽車(chē)，咱們認(rèn)購(gòu)失敗，把錢(qián)退給消費(fèi)者，咱們就把那幾輛汽車(chē)生產(chǎn)出來(lái)，幾種月后來(lái)，賣(mài)給消費(fèi)者，固然不是賣(mài)了，只是把貨交給消費(fèi)者，把汽車(chē)交給消費(fèi)者。這樣一來(lái)，咱們看運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融工具，咱們是不是可以設(shè)計(jì)出全球最佳看汽車(chē)?最安全汽車(chē)?功能最全汽車(chē)?而這些汽車(chē)是中華人民共和國(guó)人自主品牌，同步咱們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售，沒(méi)有了中間環(huán)節(jié)，消費(fèi)者用很少錢(qián)，買(mǎi)到世界上最佳看汽車(chē)、最安全汽車(chē)，功能最全汽車(chē)。請(qǐng)問(wèn)人們，咱們五年后來(lái)在中華人民共和國(guó)所有合資品牌汽車(chē)，她們尚有市場(chǎng)嗎?當(dāng)咱們汽車(chē)一浮現(xiàn)，所有人再看你汽車(chē)，你覺(jué)得自己汽車(chē)是個(gè)拖拉機(jī)，你回去想干第一件事，就是立即訂購(gòu)新汽車(chē)。如果這樣一來(lái)，五年時(shí)間，中華人民共和國(guó)擁有了大量自主品牌汽車(chē)，再給咱們五年時(shí)間，咱們是不是可以把世界上當(dāng)前一線大品牌讓她們淪落成二線品牌，中華人民共和國(guó)自主品牌汽車(chē)成為世界一線大品牌汽車(chē)。請(qǐng)問(wèn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，咱們是不是可以這樣?如果不想這樣干，那么全世界汽車(chē)廠家都是咱們車(chē)間。在這樣狀況下，咱們可以想象一下，咱們只需要建立一種咱們當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園里面招一大堆高檔人才，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)渠道，解決融資問(wèn)題，解決投資者投資難問(wèn)題，為咱們投資者創(chuàng)造財(cái)富。當(dāng)咱們這個(gè)商業(yè)籌劃書(shū)拿出來(lái)，放在互聯(lián)網(wǎng)上，咱們募集資金時(shí)候，全世界富豪都樂(lè)意把資金投到咱們這個(gè)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，不需要政府拿一分錢(qián)，只需要搭一種平臺(tái)。有了這個(gè)平臺(tái)，咱們就可覺(jué)得全世界消費(fèi)者提供最佳產(chǎn)品。這樣一來(lái)，咱們看中華人民共和國(guó)汽車(chē)行業(yè)這樣難啃骨頭，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代咱們可以彎道超車(chē)，咱們可覺(jué)得中華人民共和國(guó)消費(fèi)者，為世界消費(fèi)者提供最佳汽車(chē)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融浮現(xiàn)，是不是劃時(shí)代?因而，對(duì)于咱們?cè)谧魑粊?lái)講，不論是金融機(jī)構(gòu)，還是地方政府，還是實(shí)體公司家，所有人是不是都樂(lè)意運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)工具?當(dāng)中華人民共和國(guó)各行各業(yè)都開(kāi)始運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)工具時(shí)候，那么互聯(lián)網(wǎng)金融精彩大戲才開(kāi)始上演。同步，在咱們金融機(jī)構(gòu)支持下，在咱們互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新支持下，讓咱們一種又一種行業(yè)彎道超車(chē)，讓咱們?yōu)槿祟?lèi)社會(huì)提供更好產(chǎn)品，讓咱們?nèi)祟?lèi)社會(huì)生活得更加幸福，同步為咱們創(chuàng)造更多財(cái)富。我想這就是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代帶給咱們所有人禮物。三、用互聯(lián)網(wǎng)金融工具推動(dòng)中華人民共和國(guó)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)公司無(wú)意中打開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)金融潘多拉盒子后，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮就在中華人民共和國(guó)開(kāi)始了，不懂互聯(lián)網(wǎng)金融人都在講互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融行業(yè)影響，然而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)影響究竟有多大，互聯(lián)網(wǎng)金融能不能協(xié)助中華人民共和國(guó)各行各業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，當(dāng)前人們還沒(méi)故意識(shí)到。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中華人民共和國(guó)所有行業(yè)和影響是深遠(yuǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融工具對(duì)的運(yùn)用是能幫中華人民共和國(guó)所有行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。1、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)老式金融影響互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)老式金融沖擊，最突出是對(duì)客戶沖擊，商業(yè)經(jīng)營(yíng)必要有固定客戶群，而不同互聯(lián)網(wǎng)公司也都各有高招，例如騰訊用即時(shí)通訊工具QQ黏住客戶，網(wǎng)易用郵箱黏住客戶，搜狐用娛樂(lè)、體育等產(chǎn)品黏住客戶，而新浪強(qiáng)項(xiàng)則是為名人開(kāi)通自媒體，這是老式報(bào)紙能做到嗎？互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新聞門(mén)戶僅僅靠提供新聞必定是不行，而人民網(wǎng)、新華網(wǎng)等老式新聞公司轉(zhuǎn)型來(lái)新媒體之因此做不到四大門(mén)戶那么大，核心還是缺少黏住客戶手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是同樣，阿里巴巴，淘寶自身就有大量客戶，這些客戶既包括她們平臺(tái)上電商，也包括網(wǎng)購(gòu)顧客，這些客戶就是阿里集團(tuán)做互聯(lián)網(wǎng)金融基本，而老式銀行雖然轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)，也沒(méi)有哪個(gè)具備能黏住各類(lèi)客戶特別是年輕客戶優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是技術(shù)導(dǎo)向，而是消費(fèi)者導(dǎo)向。如今互聯(lián)網(wǎng)就是一種新生活方式，電子商務(wù)已滲入到人們生活里各個(gè)角落。面對(duì)著這樣變化，銀行已逐漸不可以滿足將來(lái)客戶需求，當(dāng)前人們更喜歡足不出戶，一切事情通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完畢。在這強(qiáng)大互聯(lián)網(wǎng)金融攻勢(shì)面前，老式銀行靠變化賺錢(qián)模式、調(diào)節(jié)業(yè)務(wù)構(gòu)造、變化客戶基本、改進(jìn)服務(wù)水平、建立和引入新信息管理系統(tǒng)等應(yīng)變，或允許以穩(wěn)住一某些市場(chǎng)，但老式銀行沒(méi)法給人提供全新網(wǎng)絡(luò)化生活方式，而這只有互聯(lián)網(wǎng)公司能提供?，F(xiàn)實(shí)就是這樣殘酷，當(dāng)前要是全新商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，而非舊有模式修補(bǔ)或延伸。數(shù)據(jù)顯示，阿里小微信貸貸款不良率為0.87%，低于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)0.96%平均水平。供應(yīng)商運(yùn)用京東供應(yīng)鏈金融平臺(tái)獲得融資資金成本為每日0.019%，相稱(chēng)于7%年化利率，遠(yuǎn)低于同類(lèi)銀行貸款產(chǎn)品年利率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之因此能做到這一點(diǎn)，依托就是其大數(shù)據(jù)、大網(wǎng)絡(luò)科技優(yōu)勢(shì)。有了金融大數(shù)據(jù)支持，就可以針對(duì)不同顧客提供她們需要產(chǎn)品，無(wú)論是百度金融中心理財(cái)平臺(tái)支持推出兩款金融產(chǎn)品，還是支付寶余額寶，都是對(duì)顧客需求一種應(yīng)對(duì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能依照海量網(wǎng)民搜索，捕獲大眾顧客金融需求，以定制化產(chǎn)品進(jìn)一步80%藍(lán)海理財(cái)顧客，而老式金融業(yè)重要賺得還是20%富人錢(qián)，由于諸多老式金融理財(cái)均有一種不低門(mén)檻約束著顧客參加機(jī)會(huì)。此外，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算去辨認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)，能更有針對(duì)性，能更好地為小微公司以及消費(fèi)者金融需求服務(wù)，而老式金融公司至少當(dāng)前卻不具備這樣數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。從銀行老式業(yè)務(wù)角度看，當(dāng)下是互聯(lián)網(wǎng)金融重要有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)三大某些，這三項(xiàng)也是老式銀行核心業(yè)務(wù)。如果說(shuō)支付寶網(wǎng)絡(luò)支付讓老式銀行業(yè)領(lǐng)教到什么叫“沖擊”話，那么余額寶網(wǎng)絡(luò)理財(cái)則讓老式銀行業(yè)領(lǐng)教到了什么叫“危機(jī)”，這種沖擊就是金融脫媒化，也就是隔絕了客戶與銀行聯(lián)系，例如余額寶正好卡住了銀行資金來(lái)源咽喉，切斷、截流了相稱(chēng)一某些銀行活期存款來(lái)源渠道，正在動(dòng)搖老式銀行基本和主線。網(wǎng)絡(luò)信貸也必將分掉銀行很大一某些信貸份額。而這些只是互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)余作法,如果互聯(lián)網(wǎng)公司有金融專(zhuān)家加盟,再給銀行高品位客戶提供資本運(yùn)作及全方位金融服務(wù),就能一次將銀行高品位客戶掏空,徹底將銀行擊潰.因此,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)老式銀行業(yè)深遠(yuǎn)影響還只是剛剛開(kāi)始。2、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)實(shí)體公司影響實(shí)體公司如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融案例:為什么小米三年超過(guò)了聯(lián)想，有100億美金市值，每年有二三十億人民幣利潤(rùn)。是有了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，有了互聯(lián)網(wǎng)金融,有了互動(dòng)商業(yè)革命。美國(guó)都沒(méi)有這樣快，由于美國(guó)商業(yè)環(huán)境非常好，商業(yè)鏈條非常完善，顛覆不是那么強(qiáng)。在中華人民共和國(guó)所有商業(yè)鏈條不完善，此前所有公司是從產(chǎn)品到營(yíng)銷(xiāo)，所有公司是有產(chǎn)品去做營(yíng)銷(xiāo)，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融浮現(xiàn)后,由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和電商突然發(fā)既有叫顧客人，有叫關(guān)系粉絲，例如說(shuō)用友做了30年公司，30億銷(xiāo)售額，人們有30萬(wàn)顧客，只有產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)，顧客跟它沒(méi)關(guān)系。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)里面沒(méi)有一種“米粉群”，雷軍是有“米粉群”，由產(chǎn)品直接到營(yíng)銷(xiāo)跨越了兩個(gè)階段，通過(guò)網(wǎng)上賣(mài)東西，別人把所有資料都給你，并且支付賬號(hào)也給你了，你可以進(jìn)行大數(shù)據(jù)來(lái)分析，你做了來(lái)往后來(lái)你有一種粉絲群，可以看到米粉狂熱，跟顧客一起開(kāi)發(fā)和成長(zhǎng)。3、老式行業(yè)如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)前不久，筆者去一種地方政府及本地一家公司調(diào)研,公司家訴苦是公司艱難沒(méi)有利潤(rùn),政府官員訴苦是地方政府沒(méi)錢(qián)尚有大量債務(wù)、招商難、經(jīng)濟(jì)發(fā)展難，公司家和政府官員問(wèn)筆者如何解決這些難題？筆者講了如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融破解這些公司家們和地方政官員困境。這家公司是央企，生產(chǎn)機(jī)械設(shè)備，也為壁紙公司生產(chǎn)設(shè)備。筆者幫這家公司和地方政府建立一種10個(gè)億產(chǎn)業(yè)基金，資金由筆者來(lái)募集，在本地建一種壁紙工業(yè)園，本地政府批準(zhǔn)零地價(jià)給壁紙工業(yè)園土地。園區(qū)最難是招商,筆者出面解決。怎么解決呢？中華人民共和國(guó)