我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及策略研究

本科畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文)題目我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及策略研究學(xué)院名稱西北工業(yè)大學(xué)明德學(xué)院專業(yè)名稱金融學(xué)班級(jí)10451503班姓名辛文慧學(xué)號(hào)152049指導(dǎo)教師李小麗畢業(yè)時(shí)間2019年7月5日設(shè)計(jì)論文設(shè)計(jì)論文題目我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及策略研究指導(dǎo)思想和目的要求指導(dǎo)思想：寫(xiě)作的主要內(nèi)容符合當(dāng)下中國(guó)金融市場(chǎng)的狀況；同過(guò)，研究國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)并結(jié)合專業(yè)知識(shí)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了合理化策略。目的要求：通過(guò)寫(xiě)作論文，讓學(xué)生把自己在大學(xué)所學(xué)金融學(xué)知識(shí)融合到實(shí)踐當(dāng)中來(lái)。通過(guò)大量的閱讀相關(guān)文獻(xiàn)，分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，指出發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并對(duì)存在的問(wèn)題提出合理化建議。主要技術(shù)指標(biāo)文獻(xiàn)資料與基礎(chǔ)理論運(yùn)用恰當(dāng)，觀點(diǎn)鮮明，主題明確，結(jié)構(gòu)完整，條理清楚，論證充分，獨(dú)立完成，不得抄襲，論文格式符合本科生要求規(guī)范，篇幅在12000以上。進(jìn)度和要求2019年1～2月收集整理資料，課題調(diào)研初定論文題目提交指導(dǎo)老師。2）開(kāi)學(xué)1～2周（2月25日～3月8日）：確定論文題目，撰寫(xiě)開(kāi)題報(bào)告，3月10日前完成開(kāi)題報(bào)告寫(xiě)作并提交指導(dǎo)教師處。3）3～4周（3月11日～3月22日）：擬定寫(xiě)作提綱：結(jié)合論文的研究?jī)?nèi)容，與指導(dǎo)教師商討確定寫(xiě)作提綱。4）5～11周（3月25日～5月10日）：撰寫(xiě)論文初稿。5）12～14周（5月13日～5月31日）：修改初稿、定稿。6）15周（6月3日～6月7日）：完成論文裝訂和填寫(xiě)評(píng)閱意見(jiàn)書(shū)。7）16周（6月10日～6月14日）：論文答辯。主要參考書(shū)及參考資料宮正超.D銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)策研究[D].大連理工大學(xué),2016.林俏茹.大連郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2018(03):59-61.黃祝華，韋耀瑩個(gè)人理財(cái)[M].東南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2016郭心睿.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對(duì)策研究[D].山東大學(xué),2015.劉光海.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀研究[D].山東大學(xué),2015宋璐璐.中國(guó)銀行鄭州G支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].鄭州大學(xué),2018.饒龍先.淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策[J].金融理論與教學(xué),2016(05):36-38.陳萍.淺談我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策[J].中國(guó)市場(chǎng),2017(30):45-46.崔雨婷.興業(yè)銀行長(zhǎng)春分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[D].內(nèi)蒙古大學(xué),2016.路美潔.中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策研究[D].東北師范大學(xué),2016.文惠普.河北省建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué),2015.計(jì)曉偉.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策探析[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊,2017,30(21):30-32.郭留春.中國(guó)建設(shè)銀行Z分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].蘭州交通大學(xué),2017.黎佳.淺議我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及策略[J].成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2018,34(02):80-82學(xué)生_________指導(dǎo)教師__________二級(jí)學(xué)院院長(zhǎng)__________中文摘要改革開(kāi)放后的新中國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛。人民生活水平迅速提高依賴于收入的不斷增加，收入的增加意味著人民財(cái)富積累越來(lái)越厚重。同時(shí)，由于我國(guó)商業(yè)銀行的存貸利差所帶來(lái)的利潤(rùn)越來(lái)越少。于是，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)完美的吸收了居民手中多余的財(cái)富，并為商業(yè)銀行帶去了新的利潤(rùn)空間。商業(yè)銀行開(kāi)始大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)空前的繁榮也為其帶來(lái)發(fā)展的隱患。本文通過(guò)查閱相關(guān)資料，熟悉我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展存在同質(zhì)化、缺乏綜合素質(zhì)人才、重營(yíng)銷，輕規(guī)劃、違規(guī)操作等問(wèn)題。通過(guò)分析以上問(wèn)題，認(rèn)為存在問(wèn)題的主要原因是理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足、理財(cái)業(yè)務(wù)管理不到位等。在了解了存在的問(wèn)題以及原因后，再結(jié)合所學(xué)專業(yè)知識(shí)提出創(chuàng)新產(chǎn)品與升級(jí)服務(wù)、培養(yǎng)專業(yè)人才、銀保監(jiān)加強(qiáng)監(jiān)管等應(yīng)對(duì)策略。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，發(fā)展對(duì)策ABSTRACTTheeconomyofnewChinatookoffrapidlyafterthereformandopeningup.Thestandardoflivingoftheresidentsisgettingbetterandbetter,andtheyhavealotofwealth.Atthesametime,becauseourcountrycommercialbank'sdepositloanspreadbringstheprofitlessandless.Thus,theemergenceofpersonalfinanceservicesperfectlyabsorbedtheexcesswealthinthehandsofresidentsandbroughtnewprofitmarginstocommercialBanks.CommercialBanksbegintovigorouslydeveloppersonalfinanceservices.Theunprecedentedprosperityofpersonalfinanceserviceswillbringhiddendangerstotheirdevelopment.Byconsultingrelevantmaterials,thispaperisfamiliarwiththedevelopmentstatusofChina'scommercialBanks'personalfinanceservices,andpointsouttheproblemsinthedevelopmentofChina'scommercialBanks'personalfinanceservices,suchashomogeneity,lackofcomprehensivequalitytalents,emphasisonmarketing,neglectofplanning,andillegaloperation.Throughtheanalysisoftheaboveproblems,itisbelievedthatthemainreasonsfortheproblemsareinsufficientinnovation,immaturedevelopmentandlaxsupervision.Afterunderstandingtheexistingproblemsandthereasons,combiningwiththeprofessionalknowledge,theauthorputsforwardcountermeasuressuchasinnovatingproductsandupgradingservices,cultivatingprofessionaltalents,andstrengtheningsupervisionofChinabankingandinsuranceregulatorycommission.Keywords:commercialBanks,personalfinanceservices,developmentcountermeasures

目錄6366第一章緒論 171871.1背景及意義 1300721.1.1研究背景 1285861.1.2研究意義 180981.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 2243201.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀 2292531.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 3181241.2.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析 3222421.3研究?jī)?nèi)容與技術(shù)路線 450031.3.1研究?jī)?nèi)容 453791.3.2技術(shù)路線 512210第二章個(gè)人理財(cái)理論綜述 6291992.1個(gè)人理財(cái)涵義 6257772.1.1個(gè)人理財(cái)定義 6196622.1.2個(gè)人理財(cái)分類 6196762.2生命周期理論 6312792.2.1生命周期理論分析 696442.2.2各個(gè)生命周期理論分析 753822.3風(fēng)險(xiǎn)偏好理論 933192.3.1風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者 9165972.3.2風(fēng)險(xiǎn)中立者 9187112.3.3風(fēng)險(xiǎn)追求者 981702.3.4風(fēng)險(xiǎn)偏好分析 9315112.4金融投資組合理論 10325932.4.1投資組合理論 10213322.4..2投資組合構(gòu)建過(guò)程 1039452.5上述理論運(yùn)用分析 1125665第三章我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及特點(diǎn) 12302443.1我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 12194993.2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 13123401）理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量不斷增加 13302522）理財(cái)幣種多元化 1383753）立體化服務(wù)模式 13296194）產(chǎn)品組合多樣化 1427416第四章我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及原因 15151764.1我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 15208124.1.1缺乏綜合素質(zhì)理財(cái)營(yíng)銷人員 15159904.1.2重營(yíng)銷，輕規(guī)劃 15247154.1.3產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重 1661444.1.4風(fēng)險(xiǎn)提示不足 16187404.1.5合規(guī)意識(shí)淡薄，違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生 16237604.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的原因 17252214.2.1理財(cái)人員綜合素質(zhì)參差不齊 17115804.2.2理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡 1785144.2.3理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足 17208884.2.4風(fēng)險(xiǎn)提示過(guò)于形式化 18165294.2.5理財(cái)業(yè)務(wù)管理不到位 1817451第五章完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)策建議 1957615.1提高專業(yè)理財(cái)人員的綜合素質(zhì) 19235545.2創(chuàng)新產(chǎn)品與升級(jí)服務(wù) 1966915.3著重理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示 20100475.4銀保監(jiān)加強(qiáng)監(jiān)管 203874第六章總結(jié)與展望 2214532參考文獻(xiàn) 2311052致謝 243193畢業(yè)設(shè)計(jì)小結(jié) 25第一章緒論1.1背景及意義1.1.1研究背景在全球經(jīng)濟(jì)一體化的影響下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了迅猛的發(fā)展。但在經(jīng)濟(jì)水平提高的同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受到了挑戰(zhàn)。由于金融市場(chǎng)的利率化明確指出了我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展方向，嚴(yán)重壓縮了商業(yè)銀行在存貸利差業(yè)務(wù)方面的利潤(rùn)。利潤(rùn)的縮水造成了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢，面臨著拋陳出新，尋找新的盈利模式迫在眉睫。其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)融資渠道進(jìn)一步被擴(kuò)大。商業(yè)銀行作為信用中介的功能也慢慢被金融市場(chǎng)弱化。所以商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)所獲的利潤(rùn)增長(zhǎng)被縮水。此外，在我國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI)不斷上漲，使得我國(guó)通貨膨脹壓力日益加劇，儲(chǔ)蓄存款較低的利率已經(jīng)不能滿足居民對(duì)資產(chǎn)保值和增值的需求，但是商業(yè)銀行長(zhǎng)久以來(lái)的盈利主要依靠貸款和存款的利差。所以，在當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的模式下，我國(guó)商業(yè)銀行尋求新的盈利模式是迫在眉睫的事情。縱觀在國(guó)際金融市場(chǎng)上的各種盈利策略，我國(guó)商業(yè)銀行看到了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)業(yè)務(wù)，這就是商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)彌補(bǔ)了我國(guó)當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展的不足，所以，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)金融市場(chǎng)迅速發(fā)展起來(lái)。上個(gè)世紀(jì)90年代后期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)在中國(guó)金融市場(chǎng)，經(jīng)過(guò)30年的發(fā)展，雛形已基本形成。但是與外資銀行比較我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還有很大的上升空間。綜上所述，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)具有強(qiáng)大的潛在市場(chǎng).1.1.2研究意義由于儲(chǔ)蓄利率的下調(diào)和房地產(chǎn)市場(chǎng)投資回報(bào)率的大幅度降低，以及我國(guó)居民投資理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)。我國(guó)居民開(kāi)始將手中閑散的資金致于風(fēng)險(xiǎn)低，收益高的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上。這使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)金融市場(chǎng)上得以蓬勃發(fā)展。隨著理財(cái)產(chǎn)品的快銷經(jīng)營(yíng)，我國(guó)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)了一種無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。同時(shí)也暴露了在快銷模式下個(gè)人理財(cái)存在的一些問(wèn)題，比如：理財(cái)產(chǎn)品達(dá)不到預(yù)期收益、理財(cái)人員專業(yè)技能不足、合規(guī)意識(shí)淡薄、違規(guī)行為的發(fā)生、風(fēng)險(xiǎn)管理不完善、產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理等等。為促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠健康有序的發(fā)展。全文根據(jù)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并且結(jié)合所學(xué)的專業(yè)知識(shí)，針對(duì)問(wèn)題提出合理化的策略。為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展出謀劃策。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀最早在美國(guó)的金融市場(chǎng)中興起了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在美國(guó)的經(jīng)濟(jì)搖籃中孕育成熟。在1930年美國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于萌芽階段，當(dāng)時(shí)只是保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷的一種全新策略。隨著二戰(zhàn)后美國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇以及社會(huì)財(cái)富的積累，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)到達(dá)了發(fā)展期。經(jīng)歷過(guò)1987年股災(zāi)之后，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在美國(guó)發(fā)展到了成熟期。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是以批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣泛、收益率穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)為投資者的資產(chǎn)進(jìn)行保值和增值。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面，國(guó)外的研究成果大致如下：F·莫迪利亞尼、R·布倫博格、A·安多三人[宮正超.D銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)策研究[D].大連理工大學(xué),2016.]共同提出生命周期理論，其理論的提出為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做出了指導(dǎo)性意見(jiàn)。生命周期理論詳細(xì)的將一個(gè)人的一生劃分為5宮正超.D銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)策研究[D].大連理工大學(xué),2016.學(xué)者休斯和卡普爾對(duì)個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)做了概述，其中包括個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾院蜎Q策的步驟。霍爾曼和諾森·布魯門提出了金融理財(cái)工具，并且向投資者詳細(xì)說(shuō)明了各種工具適用的方式。凱斯·布朗與弗蘭克·瑞合在《個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理》一文中提出了風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量的一些方法，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行了量化分析。Rattiner.J.H在《理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行時(shí)》中指出營(yíng)銷也是理財(cái)從業(yè)人員應(yīng)該掌握的技巧，如何有效地將理財(cái)產(chǎn)品推薦給客戶，提高產(chǎn)品宣傳和推銷的效率是商業(yè)銀行在產(chǎn)品營(yíng)銷方面不容忽視的關(guān)鍵點(diǎn)?？淇恕せ艉涂死锼埂ち_賓遜提出的基本理財(cái)框架更佳綜合系統(tǒng)，其中更為詳細(xì)的指出個(gè)人理財(cái)策劃的細(xì)節(jié)，做到將理論研究與實(shí)踐操作結(jié)合，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了自己的意見(jiàn)。1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀20世紀(jì)90年代后期我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)彌補(bǔ)了我國(guó)金融市場(chǎng)有關(guān)于理財(cái)?shù)目瞻?。于是，在我?guó)金融市場(chǎng)得到了飛速的發(fā)展。伴隨著理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類變得復(fù)雜多樣，各類產(chǎn)品所包含的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也不盡相同，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)便呈現(xiàn)出一種無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。隨之，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題浮出水面，我國(guó)一些經(jīng)濟(jì)學(xué)專家便開(kāi)始重點(diǎn)研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)方面的問(wèn)題，并且提出符合國(guó)情的策略。在經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的探討與研究之后，才展現(xiàn)出現(xiàn)在我國(guó)金融市場(chǎng)上的成果。在個(gè)人理財(cái)方面，國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀如下：趙立航提出個(gè)人理財(cái)發(fā)展兩部走的策略，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的研究成果，建立符合我國(guó)居民的個(gè)人綜合理財(cái)目標(biāo)。在我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，建立個(gè)人理財(cái)綜合服務(wù)平臺(tái)。蔣海棠[林俏茹.大連郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2018(03):59-61.]首先提出了4P營(yíng)銷策略。其中包括：產(chǎn)品，渠道，定價(jià)，促銷四種營(yíng)銷策略。采用這四種營(yíng)銷策略可以很好的完成銷售指標(biāo)，并且能夠和客戶保持良好的合作關(guān)系。林俏茹.大連郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2018(03):59-61.冷松指出我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了嚴(yán)重的同質(zhì)化問(wèn)題，具體表現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品缺乏客戶群體劃分，產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一，理財(cái)從業(yè)人員能力偏低，產(chǎn)品營(yíng)銷渠道單一等發(fā)展問(wèn)題。他認(rèn)為應(yīng)該加大理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)，其次商業(yè)銀行應(yīng)該培養(yǎng)出具備綜合素質(zhì)的理財(cái)人員。李璇在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策》一文中，首先介紹了一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家的理財(cái)史，簡(jiǎn)要概括了發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)過(guò)的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題以及所采取的對(duì)策，然后深刻的分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀并對(duì)可借鑒的管理經(jīng)驗(yàn)做了總結(jié)概括，提出應(yīng)該找到一條符合我國(guó)國(guó)情的理財(cái)發(fā)展道路。1.2.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析在閱讀了國(guó)外研究文獻(xiàn)之后，我發(fā)現(xiàn)國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)?shù)某墒?。而?guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展正處于上升期。國(guó)外商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、營(yíng)銷、規(guī)劃等方面已經(jīng)擁有一套完整的體系。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品方面還處在完善期。應(yīng)該加強(qiáng)完善理財(cái)產(chǎn)品的種類，以及制定出針對(duì)不同客戶群體不同的規(guī)劃方案。國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了量化分析，并且提出了衡量風(fēng)險(xiǎn)的方法。國(guó)內(nèi)有的商業(yè)銀行為了達(dá)到銷售的業(yè)績(jī)，在對(duì)客戶進(jìn)行介紹時(shí)弱化了風(fēng)險(xiǎn)的存在或者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示不足。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還需要繼續(xù)前行，突破各種困難，提出新穎的思路，完善理財(cái)體系。參考國(guó)外個(gè)人理財(cái)發(fā)展史，將我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)打造出更完整的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新模式。1.3研究?jī)?nèi)容與技術(shù)路線1.3.1研究?jī)?nèi)容本文研究題目為:我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及策略研究。本文主要分為六個(gè)部分。第一部分是緒論，主要介紹了選題的研究背景和研究意義。其次是探究了國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。最后是主要本文的研究?jī)?nèi)容和技術(shù)路線圖。第二部分是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)綜述，首先介紹了個(gè)人理財(cái)?shù)母拍詈蛡€(gè)人理財(cái)?shù)姆诸?。其次，列出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的三大理論支柱，其中包括：生命周期理論，風(fēng)險(xiǎn)偏好理論和金融投資組合理論。最后，綜合描述了三大理論相互影響下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的未來(lái)前景。第三部分是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及特點(diǎn)，主要通過(guò)閱讀文獻(xiàn)和查找資料，分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，并總結(jié)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)。第四部分是指出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，以及找出存在問(wèn)題的原因。第五部分是提出完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的策略研究，針對(duì)存在的問(wèn)題逐條提出相關(guān)建議。第六部分是總結(jié)與展望，本文研究?jī)?nèi)容的總結(jié)以及對(duì)未來(lái)金融市場(chǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的展望。1.3.2技術(shù)路線提出題問(wèn)理論支撐分析問(wèn)題提出題問(wèn)理論支撐分析問(wèn)題解決問(wèn)題技術(shù)路線圖現(xiàn)狀及不足現(xiàn)狀分析存在的的問(wèn)題產(chǎn)生問(wèn)題的原因理論基礎(chǔ)生命周期理論風(fēng)險(xiǎn)偏好理論投資組合理論緒論研究背景和意義國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀對(duì)策建議內(nèi)部建議外部建議 圖1-1研究技術(shù)路線圖

第二章個(gè)人理財(cái)理論綜述2.1個(gè)人理財(cái)涵義2.1.1個(gè)人理財(cái)定義關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)亩x，由于國(guó)情不同居民的理財(cái)偏好也不同。所以不同的國(guó)家對(duì)于個(gè)人理財(cái)有不同的定義。美國(guó)關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[黃祝華韋耀瑩個(gè)人理財(cái)[M].東南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2016]的定義是：“個(gè)人理財(cái)是一種將財(cái)物資源與人生目標(biāo)結(jié)合的程序。我國(guó)官方對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義是指客戶邀請(qǐng)專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃，其中客戶需要要如實(shí)的提交自己相關(guān)方面的材料。專業(yè)理財(cái)人員在根據(jù)客戶的需求以及客戶的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力對(duì)其進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的一種服務(wù)。另外，金融理財(cái)?shù)闹笇?dǎo)思想是：1.個(gè)人理財(cái)是給客戶的資產(chǎn)做出一份詳細(xì)的規(guī)劃，而不是簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品的推薦。2個(gè)人理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該是由專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理來(lái)做而不是客戶自己對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃3.個(gè)人金融理財(cái)是一個(gè)人一生的理財(cái)規(guī)劃而不是一小段時(shí)期的規(guī)劃。4.個(gè)人理財(cái)是規(guī)劃的過(guò)程，而不是一個(gè)帶來(lái)收益的產(chǎn)品。黃祝華韋耀瑩個(gè)人理財(cái)[M].東南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，20162.1.2個(gè)人理財(cái)分類個(gè)人理財(cái)?shù)姆诸悜?yīng)該遵循這兩個(gè)層次的需求：一、生活層次，二、投資層次。只有在滿足了生活層次的理財(cái)之后，才能考慮投資層次的理財(cái)。所以兩個(gè)層次是有先后順序的，一定是先生活層次在投資層次，就像馬斯洛的需求層次理論一樣，先是保證了生理所需，才去考慮精神所需一樣。金融個(gè)人理財(cái)?shù)纳顚哟问潜ＷC自己的經(jīng)濟(jì)狀況，分散不確定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；投資層次是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值與保值。生活層次的理財(cái)主要包括：子女教育、購(gòu)房、保險(xiǎn)、養(yǎng)老等一切剛需的計(jì)劃。投資層次主要是將資產(chǎn)投資于金融理財(cái)工具，其中包括購(gòu)買：國(guó)債、股票、公司債、基金、黃金以及進(jìn)行房地產(chǎn)投資。金融理財(cái)?shù)暮诵氖峭ㄟ^(guò)專業(yè)人士對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃來(lái)幫助客戶實(shí)現(xiàn)人生階段資產(chǎn)的均衡。2.2生命周期理論2.2.1生命周期理論分析生命周期理論[郭心睿.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對(duì)策研究[D].山東大學(xué),2015.]是由F·莫迪利亞尼、R·布倫博格、A·安多三人共同提出的。生命周期理論是人的一生劃分為5個(gè)階段并且與與消費(fèi)儲(chǔ)蓄結(jié)合起來(lái)，對(duì)人一生的資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃。采用階段分析法對(duì)個(gè)人的消費(fèi)儲(chǔ)蓄進(jìn)行規(guī)劃。將有收入來(lái)源時(shí)的資產(chǎn)與沒(méi)有收入來(lái)源時(shí)的資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，以達(dá)到收支平衡的狀態(tài)。最終目的是保證資產(chǎn)不會(huì)受到生命周期的影響。郭心睿.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對(duì)策研究[D].山東大學(xué),2015.生命周期理論在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中理論體系占據(jù)指導(dǎo)性的地位。個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)劃方案首先應(yīng)該考慮的是客戶現(xiàn)在所處的生命階段。生命階段不同所制定的理財(cái)方案便不同。一個(gè)人需要考慮工作的時(shí)候的可支配收入，也要考慮不工作之后的收入來(lái)源。所以需要規(guī)劃有收入來(lái)源時(shí)的資產(chǎn)狀況，將資產(chǎn)合理的分配，增加沒(méi)有收入時(shí)的生活來(lái)源，以提高生活品質(zhì)。2.2.2各個(gè)生命周期理論分析生命周期理論的5個(gè)階段分別為：成長(zhǎng)期、青年期、成年期、成熟期、老年期。不同的生命周期需要制定不同理財(cái)方案。每個(gè)生命周期的特點(diǎn)都是有區(qū)別的，理財(cái)規(guī)劃需要結(jié)合生命周期的特點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃(表2-1)。表2-1本文生命周期理論圖圖2-1生命周期理論圖成長(zhǎng)期：參加工作至結(jié)婚期，一般時(shí)間為1-5年左右。這段時(shí)間收入處在上升期，但是消費(fèi)支出大。成長(zhǎng)期的重點(diǎn)是利用自己年輕的活力勇敢的進(jìn)行嘗試，從中培養(yǎng)獲得不可取代的能力，財(cái)富狀況可能是零，還有可能有負(fù)債（如貸款、借款）。理財(cái)策略：?jiǎn)紊砥谥饕繕?biāo)有一份高薪穩(wěn)定的工作。多余資金進(jìn)行投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。在保險(xiǎn)方面，生活壓力較小，20-30歲購(gòu)買保險(xiǎn)，保費(fèi)較低?？梢詾樽约嘿?gòu)買意外傷害險(xiǎn)，減少因?yàn)橐馔鈧υ斐山?jīng)濟(jì)困難。理財(cái)順序：減少支出＞財(cái)產(chǎn)增值規(guī)劃＞緊急備用金＞買房計(jì)劃青年期：新家庭成立到新生兒出生，一般為1-5年左右。這個(gè)階段內(nèi)青年人的事業(yè)穩(wěn)步增長(zhǎng)同時(shí)收入穩(wěn)定，消費(fèi)欲望增長(zhǎng)。青年人可能在這個(gè)階段內(nèi)結(jié)婚、買車、買房。所以消費(fèi)支出比較大，可能有還款壓力。但隨著工作時(shí)間變長(zhǎng)，資產(chǎn)穩(wěn)定。組建家庭后，各項(xiàng)消費(fèi)性支出增大，主要理財(cái)目標(biāo)是合理規(guī)劃家庭生活的支出。利用多余的資金進(jìn)行投資，應(yīng)該控制投資標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)，最好選擇風(fēng)險(xiǎn)厭惡的產(chǎn)品，如儲(chǔ)蓄、債券等。其次，應(yīng)該為年輕的自己以及配偶買保險(xiǎn)，為防止人生意外的發(fā)生，建議應(yīng)該首先購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，其次是意外傷害保險(xiǎn)，最后應(yīng)該買的保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)。理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)買房子＞家庭支出＞節(jié)約資金＞投保。成年期：孩子出生到接受完教育參加工作，一般為20年左右。收入和事業(yè)達(dá)到頂峰，子女成家立業(yè)并獨(dú)立，房貸、車貸已經(jīng)基本還完，無(wú)主要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，生活水平提高，費(fèi)用增加。財(cái)富有所積累，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)通常會(huì)增加。財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比較重，有一定的財(cái)富積累和投資經(jīng)驗(yàn)，這時(shí)需要考慮將資金進(jìn)行多元化投資，如房產(chǎn)投資、債券投資、基金投資和期貨投資以及一些低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品。在保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買上應(yīng)該除了壽險(xiǎn)外，還應(yīng)該考慮健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。理財(cái)順序：教育計(jì)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞投資理財(cái)＞計(jì)劃養(yǎng)老。成熟期：子女獨(dú)立生活到自己退休，一般為10年左右。成熟期收入趨于頂峰穩(wěn)定，且子女參加工作，家庭收入達(dá)到頂峰。成熟期社交活動(dòng)變少，各項(xiàng)支出減少。財(cái)富積累達(dá)到最高，支出減少。有一定的財(cái)富積累，且費(fèi)用減少。這個(gè)時(shí)期應(yīng)該考慮擴(kuò)大投資，注意風(fēng)險(xiǎn)把控。計(jì)劃進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。在保險(xiǎn)方面，此時(shí)應(yīng)該考慮健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。理財(cái)順序：擴(kuò)大投資＞資產(chǎn)保值＞養(yǎng)老儲(chǔ)蓄＞緊急備用金。老年期：退休到安度晚年，一般為60歲。老年期沒(méi)有豐厚的收入，利用退休金進(jìn)行養(yǎng)老。主要支出在保健方面，支出變少，收入變少，生活成本降低，逐漸消耗積累的財(cái)富。退休之后主要任務(wù)是自由自在的生活，理財(cái)原則是身體健康第一。應(yīng)合理安排晚年，應(yīng)該鍛煉身體保證不生病住院。建議投資和花費(fèi)有必要更為保守，可以選擇投資穩(wěn)健收益的理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)方面：此時(shí)可以為下一輩購(gòu)買意外險(xiǎn)，為小孫子購(gòu)買教育險(xiǎn)。理財(cái)順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞為他人購(gòu)買保險(xiǎn)。2.3風(fēng)險(xiǎn)偏好理論風(fēng)險(xiǎn)偏好理論[劉光海.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀研究[D].山東大學(xué),2015]認(rèn)為：不同的個(gè)體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知存在差異，因此，不同的個(gè)體會(huì)表現(xiàn)出不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好。有些投資者偏好風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的收益，而有的投資者厭惡風(fēng)險(xiǎn)追求穩(wěn)定的收益。所以風(fēng)險(xiǎn)偏好理論按投資者偏好風(fēng)險(xiǎn)的程度將投資者劃分為三大類。劉光海.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀研究[D].山東大學(xué),20152.3.1風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好的劃分中認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的。一般來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力很低。在投資理財(cái)?shù)囊?guī)劃中，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者最需要確保的是自己的本金不能虧損，同時(shí)也不對(duì)收益抱有較大的期望。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者在理財(cái)時(shí)應(yīng)該選擇有穩(wěn)健收益的產(chǎn)品，比如：政府債券，定期存款等穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。2.3.2風(fēng)險(xiǎn)中立者風(fēng)險(xiǎn)中立者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是既不討厭也不追求。風(fēng)險(xiǎn)中立者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的比重。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)中立者會(huì)選擇有一定收益，并承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。所以建議風(fēng)險(xiǎn)中立者可以選擇銀行推出的一些有浮動(dòng)的預(yù)期收益的產(chǎn)品或者銀行債券。2.3.3風(fēng)險(xiǎn)追求者風(fēng)險(xiǎn)追求者有較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不注重本金的得與失，更注重風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的預(yù)期收益。風(fēng)險(xiǎn)追求者在選擇產(chǎn)品時(shí)首先關(guān)注的是資產(chǎn)的增值。當(dāng)兩個(gè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)不同，風(fēng)險(xiǎn)偏好者更喜歡選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)品，因?yàn)檫@樣會(huì)給風(fēng)險(xiǎn)追求者帶來(lái)巨大的投資收益。風(fēng)險(xiǎn)追求者在投資時(shí)往往選擇風(fēng)險(xiǎn)大，收益高的產(chǎn)品，比如：股票、企業(yè)債券。2.3.4風(fēng)險(xiǎn)偏好分析人們形成不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好是因?yàn)閭€(gè)體的文化程度、地域分布、教育背景的不同。銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，所以怎樣結(jié)合顧客的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度去選擇一款適合的理財(cái)產(chǎn)品，也是商業(yè)銀行一直以來(lái)在理財(cái)業(yè)務(wù)方面的考慮問(wèn)題。在投資方面最重要的是權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的平衡，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同，相對(duì)應(yīng)獲得的收益就不同。只有充分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，才能制定出與客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好相匹配的投資規(guī)劃策略。投資規(guī)劃的基礎(chǔ)是熟知客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好。商業(yè)銀行在對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃時(shí)應(yīng)該將客戶的資產(chǎn)狀況以及承受能力納入重點(diǎn)考核范圍。并對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行評(píng)估。綜合考慮以上幾種因素，才能確保提出的理財(cái)規(guī)劃策略能被客戶接受。這樣才能幫助實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)。2.4金融投資組合理論2.4.1投資組合理論投資組合理論[宋璐璐.中國(guó)銀行鄭州G支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].鄭州大學(xué),2018.]的雛形是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈利·馬考維茨提出。投資組合理論存在的前提是擬定投資者都是希望以低風(fēng)險(xiǎn)得到高收益，并且投資者具有理性的思維。然后，通過(guò)將資產(chǎn)投資于不同的理財(cái)渠道來(lái)獲得最大的投資收益。基于投資收益的不同，可以衍生出不同的投資組合方式。投資組合理論告訴我們?nèi)魏瓮顿Y都有風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到組合效用的最大化。宋璐璐.中國(guó)銀行鄭州G支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].鄭州大學(xué),2018.投資組合理論的衡量指標(biāo)是資產(chǎn)收益率與方差。當(dāng)期望收益率在一定區(qū)間時(shí)，投資者會(huì)選擇極低的方差。當(dāng)方差一定時(shí)，投資者會(huì)想要達(dá)到比較高的期望收益率。投資組合理論就是根據(jù)證券組合的比例來(lái)對(duì)證券賦予大小不一的權(quán)數(shù)，組合目標(biāo)是在風(fēng)險(xiǎn)一定的條件下實(shí)現(xiàn)最高回報(bào)率。投資組合理論還要求針對(duì)性考慮各個(gè)證券的獨(dú)特性，認(rèn)真分析證券潛在和外在的價(jià)值以及風(fēng)險(xiǎn)。在投資組合規(guī)劃中應(yīng)該考慮每個(gè)證券之間的相關(guān)性。在構(gòu)建投資組合時(shí)應(yīng)該把相關(guān)性小的證券搭配到一起，這樣就可以避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的影響。2.4..2投資組合構(gòu)建過(guò)程投資組合的構(gòu)建一般需要分三步完成。第一步：選擇適合的證券。我國(guó)的大多數(shù)投資者在進(jìn)行投資是普遍選擇一些股票、債券、普通貨幣市場(chǎng)工具。目前中國(guó)對(duì)外投資政策放寬松了不少，商業(yè)銀行可以打破成舊的束縛，投資國(guó)外比較好的項(xiàng)目，同時(shí)也增加了投資人的選擇。第二步：按照自己的資產(chǎn)能力，選擇適合自己的證券。通過(guò)計(jì)算得出潛在的期望值，最后對(duì)各個(gè)證券做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第三步：確定所選擇證券在組合里的權(quán)重。通過(guò)三步法，我們可以構(gòu)建出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)低，收益高的投資計(jì)劃。2.5上述理論運(yùn)用分析生命周期理論、風(fēng)險(xiǎn)偏好理論和投資組合理論是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的三大支柱。三大理論各有側(cè)重點(diǎn)，但都對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到關(guān)鍵性作用。生命周期理論是根據(jù)客戶現(xiàn)在所處的生命周期階段推薦相匹配的產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)偏好理論是考慮到客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不同，而向客戶推薦能夠接受風(fēng)險(xiǎn)范圍之內(nèi)的產(chǎn)品。投資組合理論告訴投資者“雞蛋不要放在同一個(gè)籃子”，構(gòu)建的組合應(yīng)該是在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下具有較高的收益或者在一定的收益下將風(fēng)險(xiǎn)將到最低。商業(yè)銀行的理財(cái)人員在為客戶進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候應(yīng)該有機(jī)結(jié)合、靈活應(yīng)用上述理論，從而為客戶量身定制出最符合客戶的投資規(guī)劃。理財(cái)人員應(yīng)該通過(guò)收集、了解和分析信息，熟知客戶的財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)偏好。利用生命周期理論和風(fēng)險(xiǎn)偏好理論了解客戶資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好，然后再結(jié)合投資組合理論規(guī)劃出最優(yōu)的投資組合。

第三章我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及特點(diǎn)3.1我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀在我國(guó)比較普遍的投資工具中股票的風(fēng)險(xiǎn)和收益變化性太強(qiáng)，定期儲(chǔ)蓄收益率又很低。所以，兩者都不能滿足投資者的投資需求。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)很好的彌補(bǔ)了兩者之間的不足之處。理財(cái)產(chǎn)品與股票相比較有較低的風(fēng)險(xiǎn)，與存款相比較有較高的收益。解決了投資者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)和收益之間權(quán)衡的問(wèn)題。正因如此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)在我國(guó)金融市場(chǎng)上迅速擴(kuò)展開(kāi)來(lái)。在1995年，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)推出“活期自由，定期收益”的個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品。而后，各大商業(yè)銀行紛紛模擬其思想，推出不同收益的理財(cái)產(chǎn)品。一時(shí)間理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)上玲瑯滿目。有的商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)出符合當(dāng)?shù)鼐用竦膫€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，比如：青島銀行的海融財(cái)富產(chǎn)品、齊魯銀行的泉心理財(cái)產(chǎn)品[饒龍先.淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策[J].金融理論與教學(xué),2016(05):36-38.]。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始陸續(xù)發(fā)展電子金融理財(cái)。2013年，余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融界的代表出現(xiàn)。隨著商業(yè)銀行的不斷研發(fā)與創(chuàng)新。2015年，直銷銀行的出現(xiàn)改變了居民的理財(cái)方式，讓理財(cái)開(kāi)始走向自由化。（見(jiàn)表3-1）。饒龍先.淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策[J].金融理論與教學(xué),2016(05):36-38.表3-1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)行的產(chǎn)品金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行時(shí)間起購(gòu)金額主要功能中國(guó)銀行中銀理財(cái)1995五十萬(wàn)“一對(duì)一服務(wù)，更多理財(cái)資訊，享受額外的優(yōu)惠。農(nóng)業(yè)銀行金鑰匙2001三十萬(wàn)多種對(duì)私業(yè)務(wù)。工商銀行理財(cái)金賬戶2002二十萬(wàn)理財(cái)顧問(wèn)提供私人服務(wù)。建設(shè)銀行樂(lè)當(dāng)家2004五萬(wàn)青島銀行海融財(cái)富2013五萬(wàn)--一百萬(wàn)根據(jù)資產(chǎn)自主選擇理財(cái)金額齊魯銀行直銷銀行2015無(wú)限制便攜式理財(cái)華夏銀行天天理財(cái)2017五萬(wàn)自主理財(cái)，隨用隨取數(shù)據(jù)顯示，截至到2018年，全國(guó)有501家商業(yè)銀行推廣存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品，其金額達(dá)到28.97萬(wàn)億元。另外，據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)的數(shù)據(jù)顯示，在2018年我國(guó)商業(yè)銀行擬定設(shè)立27家理財(cái)子公司。不論是從目前不斷壯大的規(guī)模上來(lái)說(shuō)，還是從市場(chǎng)資金份額占有率上來(lái)看都足以證明：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處在螺旋式上升的發(fā)展階段。我國(guó)商業(yè)銀行將集聚更多的人力、物力、財(cái)力來(lái)研究符合我國(guó)投資者偏好的理財(cái)產(chǎn)品。3.2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)1）理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量不斷增加近些年，隨著我國(guó)成立的商業(yè)銀行的越來(lái)越多，其理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)也是與日俱增。市場(chǎng)正因?yàn)橛辛诵枨笳卟庞辛斯┙o者。供給理財(cái)產(chǎn)品的量越來(lái)越多，也就意味著發(fā)行產(chǎn)品的數(shù)量在穩(wěn)步增長(zhǎng)。每家商業(yè)銀行都在百變創(chuàng)新的推出新型理財(cái)產(chǎn)品。2018年因?yàn)橹忻蕾Q(mào)易戰(zhàn)的影響，我國(guó)股市受波動(dòng)比較大，給了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)再一次增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。2018年，我國(guó)商業(yè)銀行存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品已達(dá)到10.218萬(wàn)只[陳萍.淺談我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策[J].中國(guó)市場(chǎng),2017(30):45-46.]。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量的增長(zhǎng)意味個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)份額占有率越來(lái)越大，個(gè)人理財(cái)在商業(yè)銀行的地位也越來(lái)越重要。陳萍.淺談我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策[J].中國(guó)市場(chǎng),2017(30):45-46.2）理財(cái)幣種多元化以往，理財(cái)投資只限置于單一的人民幣幣種。經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行意識(shí)到幣種單一帶給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的局限性。在突破和創(chuàng)新的模式下，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始多元化理財(cái)策略。目前，美元、澳元、港幣更在中國(guó)金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)更受青睞。幣種多元化豐富了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類。為個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供了新的思路。3）立體化服務(wù)模式商業(yè)銀行一直的經(jīng)營(yíng)模式是以網(wǎng)點(diǎn)為單位的，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所一步一步的發(fā)展壯大。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)單一的服務(wù)模式向網(wǎng)路化服務(wù)模式轉(zhuǎn)變。衍生出掌上APP、手機(jī)銀行等多種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了居民的理財(cái)方式。現(xiàn)在，居民可以在休息時(shí)間理財(cái)，大大地節(jié)省了理財(cái)所耗費(fèi)的時(shí)間成本和人力資源。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)科技的進(jìn)步為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)提供了良好的發(fā)展平臺(tái)。4）產(chǎn)品組合多樣化單一的理財(cái)產(chǎn)品所涉及的客戶群體太狹窄，我國(guó)商業(yè)銀行為了擴(kuò)大客戶群體同時(shí)也為了吸納更多的閑散資金，在理財(cái)產(chǎn)品的組合上實(shí)現(xiàn)了多樣化。華夏銀行推出“天天理財(cái)”，讓客戶的每天可以看到自己的收益，投資天天理財(cái)資金可以隨用隨取。他們還推出“增盈理財(cái)”，這款理財(cái)?shù)氖找媛时忍焯炖碡?cái)高，同時(shí)期限也比天天理財(cái)長(zhǎng)。投資者可以將資金投入證券市場(chǎng)，也可以在銀行買國(guó)家發(fā)行的債券，同時(shí)也可以在理財(cái)機(jī)構(gòu)購(gòu)買基金、期貨。投資者可以將自己的資產(chǎn)投資于黃金，房地產(chǎn)等收益類的產(chǎn)品。所以說(shuō)現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了多樣化，、有短期的長(zhǎng)期的，有固定收益類的，有高收益類的。各種理財(cái)產(chǎn)品的組合實(shí)現(xiàn)了投資的多樣化。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析得出結(jié)論：理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量逐年增加，可以隱射出我國(guó)居民的理財(cái)意識(shí)在逐漸加強(qiáng)，我國(guó)正在向全民經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)。在全球經(jīng)濟(jì)融通的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行引進(jìn)外幣理財(cái)產(chǎn)品，拓展了我國(guó)居民的理財(cái)種類，提高了我國(guó)在全球中的經(jīng)濟(jì)地位。立體化服務(wù)模式是商業(yè)銀行結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的規(guī)模推出網(wǎng)上理財(cái)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)擴(kuò)大了理財(cái)?shù)娜后w，更是發(fā)展了不少朝九晚六上班族加入理財(cái)?shù)男辛小Ｍ瑫r(shí)，提高了商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的收入。商業(yè)銀行為滿足不同客戶的需求實(shí)現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品的多樣化，將理財(cái)產(chǎn)品所針對(duì)的目標(biāo)群體進(jìn)行細(xì)分，這樣就能滿足不同投資的投資需求。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展近三十年來(lái)，擁有了自己的策略，同時(shí)也出現(xiàn)了發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前是機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)并存的階段。

第四章我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及原因4.1我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題4.1.1缺乏綜合素質(zhì)理財(cái)營(yíng)銷人員商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是一項(xiàng)綜合性非常強(qiáng)的業(yè)務(wù)。它綜合了市場(chǎng)營(yíng)銷、投資、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法學(xué)、保險(xiǎn)、證券等多方面的實(shí)務(wù)操作[崔雨婷.興業(yè)銀行長(zhǎng)春分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[D].內(nèi)蒙古大學(xué),2016.]。它包括了居民的衣食住行，更是涵蓋了一個(gè)人的人生理財(cái)目標(biāo)。崔雨婷.興業(yè)銀行長(zhǎng)春分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[D].內(nèi)蒙古大學(xué),2016.理財(cái)人員的選拔都是經(jīng)過(guò)層層的理論考試，所以理論知識(shí)的儲(chǔ)備也是值得肯定的。但其理論知識(shí)缺乏實(shí)際生活中的靈活運(yùn)用；對(duì)資產(chǎn)配置缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與科學(xué)化管理；有時(shí)候目的性太強(qiáng)，話術(shù)表達(dá)詞不達(dá)意或者會(huì)錯(cuò)意，容易讓投資者產(chǎn)生反感。有些理財(cái)人員太自我，認(rèn)為自己推薦的都是最符合客戶的。所以，綜合多種因素的考慮下，理財(cái)人員應(yīng)該具備親和力、清楚的邏輯思維、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也應(yīng)該有優(yōu)秀的語(yǔ)言組織能力以及建立完整的營(yíng)銷策略。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合性太強(qiáng)，導(dǎo)致我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展遇到了“瓶頸”。所以我國(guó)綜合素質(zhì)的理財(cái)營(yíng)銷人員嚴(yán)重缺乏。4.1.2重營(yíng)銷，輕規(guī)劃在商業(yè)銀行理財(cái)師的群體中，有些理財(cái)師側(cè)重的是理財(cái)規(guī)劃，有些理財(cái)師側(cè)重的營(yíng)銷。當(dāng)然，理財(cái)規(guī)劃與營(yíng)銷有著密不可分的關(guān)系，理財(cái)規(guī)劃的過(guò)程中伴隨著產(chǎn)品的營(yíng)銷，通過(guò)選擇一些理財(cái)產(chǎn)品才能達(dá)到一些理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)。從現(xiàn)實(shí)角度來(lái)說(shuō)，營(yíng)銷為商業(yè)銀行創(chuàng)造發(fā)展壯大的資本且是必不可少的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。所以，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也尤為的重要?？墒牵碡?cái)規(guī)劃才是理財(cái)?shù)暮诵膬?nèi)容。因?yàn)樵诮鹑诶碡?cái)?shù)亩x中強(qiáng)調(diào)的是：金融理財(cái)是由專業(yè)人士對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃，而不是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推銷。我國(guó)大部分商業(yè)銀行注重的是產(chǎn)品的營(yíng)銷。只有產(chǎn)品的營(yíng)銷才能為商業(yè)銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，我們不難發(fā)現(xiàn)在的我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于居民理財(cái)?shù)姆绞骄褪峭瞥鲆幌盗芯哂惺找嫘缘睦碡?cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理在營(yíng)業(yè)大廳中只是向每一個(gè)客戶推薦本行熱銷的理財(cái)產(chǎn)品，而沒(méi)有根據(jù)客戶需求去規(guī)劃理財(cái)順序，而且并不了解客戶的資產(chǎn)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，只是一味的推薦產(chǎn)品而沒(méi)有真正的為客戶的資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃。所以從商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展中側(cè)重了營(yíng)銷，輕視了規(guī)劃。4.1.3產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重習(xí)主席說(shuō)：大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新。任何行業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展都離不開(kāi)創(chuàng)新，創(chuàng)新才是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的充分必要條件。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年的蓬勃發(fā)展出現(xiàn)了同質(zhì)化的問(wèn)題[路美潔.中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策研究[D].東北師范大學(xué),2016.]，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)方面面臨產(chǎn)品創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。路美潔.中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策研究[D].東北師范大學(xué),2016.當(dāng)股票和基金市場(chǎng)活躍時(shí)，各大商業(yè)銀行都推出了一系列與石油、水資源有聯(lián)系的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。比如：昆侖銀行推出的寶石花系列、華夏銀行推出的增盈系列、民生銀行推出的非凡理財(cái)系列。各大商業(yè)銀行只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行資源整合，推出的理財(cái)產(chǎn)品系列本質(zhì)上并無(wú)差異。所以在我國(guó)金融市場(chǎng)上出現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品遭遇到同質(zhì)化的問(wèn)題。4.1.4風(fēng)險(xiǎn)提示不足投資者進(jìn)行理財(cái)?shù)淖罨灸繕?biāo)是獲得收益，然而有收益的產(chǎn)生也就伴隨著有風(fēng)險(xiǎn)的存在。高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，低收益也會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。即使是銀行的理財(cái)產(chǎn)品也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。所以理財(cái)人員對(duì)投資者風(fēng)險(xiǎn)的提示就顯得尤為重要。理財(cái)業(yè)務(wù)存在著多種風(fēng)險(xiǎn)包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹或者緊縮等各種不確定因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而且商業(yè)銀行在理財(cái)?shù)膶?shí)務(wù)操作中，對(duì)理財(cái)人員的考核是以銷售額作為評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。有的理財(cái)經(jīng)理為了爭(zhēng)取資金會(huì)向投資者承諾所謂的保本或者保息的理財(cái)產(chǎn)品。這樣的經(jīng)營(yíng)模式之下完成了銀行的考核。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素較多。就不可避免理財(cái)人員為了業(yè)績(jī)?cè)谙蛲顿Y者推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)弱化產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)或者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示不足。鑒于投資者的綜合素質(zhì)不同，理財(cái)經(jīng)理可能并沒(méi)有充分的向投資者介紹理財(cái)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。所以商業(yè)銀行在營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)提示不足。4.1.5合規(guī)意識(shí)淡薄，違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生在2018年底，我國(guó)經(jīng)濟(jì)媒體以及相關(guān)論壇紛紛爭(zhēng)相報(bào)道銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)出了10張理財(cái)違規(guī)操作的罰單，總罰款金額為1.563億元。總共有六家商業(yè)銀行被罰款，其中浙商銀行被罰5550萬(wàn)元，堪稱2018年最大罰單。浙商銀行涉及七項(xiàng)理財(cái)違規(guī)操作，其中最嚴(yán)重的是營(yíng)銷過(guò)程中使用誤導(dǎo)性語(yǔ)言，誤導(dǎo)客戶讓其買理財(cái)產(chǎn)品、將客戶的資金進(jìn)行違規(guī)投資、為獲得資金將不保本的理財(cái)產(chǎn)品向客戶承諾保本、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)把控不到位。此次重罰浙商銀行我們可以從公告中發(fā)現(xiàn)都是因?yàn)槔碡?cái)違規(guī)操作所導(dǎo)致的。現(xiàn)在市場(chǎng)上部分商業(yè)銀行為了創(chuàng)造利潤(rùn)，違規(guī)操作、欺騙投資者、引誘投資者進(jìn)行投資。該行為嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的聲譽(yù)，并且打擊了投資者的積極性。此次銀保監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的處罰，充分揭示了我國(guó)部分商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面合規(guī)意識(shí)淡薄。4.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的原因4.2.1理財(cái)人員綜合素質(zhì)參差不齊個(gè)人理財(cái)這個(gè)職業(yè)的性質(zhì)決定了它對(duì)從業(yè)人員的要求非常嚴(yán)格。因?yàn)槔碡?cái)需求的是具有專業(yè)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)把控能力、人際交往能力等各項(xiàng)技能的人才。專業(yè)知識(shí)需要的是不斷的學(xué)習(xí)，不斷的專研。不僅僅要考量從業(yè)人員的學(xué)習(xí)能力，還要考量恒心與毅力。有沒(méi)有不斷學(xué)習(xí)的動(dòng)力。風(fēng)險(xiǎn)把控是要求從業(yè)人員熟悉營(yíng)銷的產(chǎn)品，以及時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，政策變化等因素。而人際交往能力則是需要健談、會(huì)思考問(wèn)題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的人員。這幾項(xiàng)綜合素質(zhì)的培養(yǎng)不宜是缺少專業(yè)人員的根本。另外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，吸引了很多非本行業(yè)人員以及非本專業(yè)人員的進(jìn)入，轉(zhuǎn)崗而來(lái)的理財(cái)經(jīng)理不具有專業(yè)的營(yíng)銷素質(zhì)和技能。這些理財(cái)人員綜合素質(zhì)參差不齊是制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。4.2.2理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡目前，我國(guó)的商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面注重營(yíng)銷，輕視理財(cái)規(guī)劃的主要原因還是因?yàn)榘l(fā)展不夠均衡。商業(yè)銀行迫于生存的壓力下側(cè)重了營(yíng)銷，輕視了規(guī)劃，因?yàn)榧哟鬆I(yíng)銷的精力投入會(huì)帶來(lái)短期的經(jīng)濟(jì)效益。有了經(jīng)濟(jì)效益商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)才能順利開(kāi)展。但商業(yè)銀行忽視了規(guī)劃所帶來(lái)的長(zhǎng)久利益。在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)形成了重營(yíng)銷，輕規(guī)劃的思想。其思想證明了商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展部均衡。。4.2.3理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足同質(zhì)化問(wèn)題的出現(xiàn)，本質(zhì)上是商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新不足。我國(guó)中高層收入的投資者對(duì)資產(chǎn)投資的需求較高，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的產(chǎn)品不能滿足他們對(duì)投資的個(gè)性化需求。商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性化設(shè)計(jì)和創(chuàng)新理念，并且開(kāi)發(fā)和宣傳力度較弱。另一方面商業(yè)銀行注重了營(yíng)銷而不是研發(fā)。商業(yè)銀行關(guān)注了營(yíng)銷帶來(lái)短暫的利潤(rùn)，而沒(méi)有關(guān)心研發(fā)帶來(lái)的長(zhǎng)期發(fā)展?！皳Q湯不換藥”的理財(cái)產(chǎn)品充斥著金融市場(chǎng)，有些商業(yè)銀行惡意爭(zhēng)占市場(chǎng)份額。對(duì)商業(yè)銀行而言不能提高利潤(rùn)，對(duì)金融市場(chǎng)而言不能推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。4.2.4風(fēng)險(xiǎn)提示過(guò)于形式化商業(yè)銀行對(duì)于投資者的風(fēng)險(xiǎn)提示不足，主要表現(xiàn)在實(shí)務(wù)操作中過(guò)于形式化。商業(yè)銀行對(duì)于出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有進(jìn)行必要的說(shuō)明，風(fēng)險(xiǎn)的提示僅僅是一行簡(jiǎn)單的文字?jǐn)⑹觥袄碡?cái)有風(fēng)險(xiǎn)，請(qǐng)您充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)”。對(duì)于可能出現(xiàn)的政策性因素、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有充分的揭示。眾所周知，理財(cái)人員的業(yè)績(jī)與理財(cái)簽約掛鉤。理財(cái)人員注重了營(yíng)銷，弱化了投資風(fēng)險(xiǎn)的存在。所以，風(fēng)險(xiǎn)的提示就在實(shí)際操作中被形式化。4.2.5理財(cái)業(yè)務(wù)管理不到位現(xiàn)在，不僅是商業(yè)銀行，其他金融機(jī)構(gòu)也在紛紛的推出理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品能為客戶帶來(lái)收益，也能為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的利潤(rùn)空間。在利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下，爭(zhēng)占市場(chǎng)份額的機(jī)構(gòu)變多。長(zhǎng)而久之，就出現(xiàn)不良的競(jìng)爭(zhēng)。有些金融機(jī)構(gòu)就忽略法律法規(guī)，為了獲得利潤(rùn)就違規(guī)操作，欺騙投資者。此次六家商業(yè)銀行被罰，說(shuō)明理財(cái)亂象已經(jīng)存在，且在金融市場(chǎng)上非?；钴S。究其最根本的原因是金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理不到位。

第五章完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)策建議5.1提高專業(yè)理財(cái)人員的綜合素質(zhì)我國(guó)商業(yè)銀行目前普遍面臨的問(wèn)題就是缺少綜合素質(zhì)的理財(cái)人員[文惠普.河北省建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué),2015.]。在此類問(wèn)題上我們可以學(xué)習(xí)外國(guó)商業(yè)銀行，國(guó)外的商業(yè)銀行要求理財(cái)人員必須有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備，更要求他們考取金融理財(cái)師證（CFP)。這個(gè)證書(shū)是由美國(guó)協(xié)會(huì)主辦，全球投資理財(cái)方面最專業(yè)、也是含金量最高的證書(shū)。這個(gè)考試的體制為美國(guó)培養(yǎng)了一批有一批的復(fù)合型理財(cái)人員。在國(guó)際CFP理事會(huì)成立之后，澳洲也引進(jìn)了CFP的認(rèn)證資格。考取CFP證書(shū)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)不僅是提高了內(nèi)部人員的綜合素質(zhì)，也提高了商業(yè)銀行在專業(yè)理財(cái)方面的聲譽(yù)。商業(yè)銀行應(yīng)該鼓勵(lì)員工參加CFP考試，提高自己的專業(yè)素養(yǎng)。商業(yè)銀行可以考慮從人員配置的源頭提高整體素質(zhì)招聘應(yīng)屆大學(xué)生。然后組織內(nèi)部培訓(xùn)，邀請(qǐng)理財(cái)專家來(lái)做演講，為員工傳授營(yíng)銷技巧與實(shí)踐技能。同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)理財(cái)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控、管理學(xué)、財(cái)務(wù)方面知識(shí)的學(xué)習(xí)。不斷的學(xué)習(xí)才能進(jìn)步，才能為客戶提供專業(yè)的服務(wù)。良好的職業(yè)道德是一個(gè)人職業(yè)生涯的基石。商業(yè)銀行應(yīng)該注重培養(yǎng)員工的職業(yè)道德，定期開(kāi)展思想文化課堂。學(xué)習(xí)優(yōu)秀的員工的職業(yè)素養(yǎng)。綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)應(yīng)該建立一套完整且有效的模式。文惠普.河北省建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué),2015.5.2創(chuàng)新產(chǎn)品與升級(jí)服務(wù)商業(yè)銀行想要提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，必須不斷的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新要有針對(duì)性或目的性，立足于目標(biāo)群體研發(fā)新的產(chǎn)品[計(jì)曉偉.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策探析[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊,2017,30(21):30-32.]。計(jì)曉偉.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策探析[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊,2017,30(21):30-32.創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品可以根據(jù)客戶的資產(chǎn)不同，創(chuàng)新出符合不同資產(chǎn)的產(chǎn)品。也可以根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用竦耐顿Y偏好，設(shè)計(jì)一系列符合居民投資偏好的產(chǎn)品?；蛘咭罁?jù)投資者的生命周期，研發(fā)出不同生命階段需要進(jìn)行投資的產(chǎn)品。另外也可以添加一些新的思路，比如：理財(cái)產(chǎn)品與文化背景相掛鉤，利用深厚的文化底蘊(yùn)襯托出理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)。其次，現(xiàn)如今，人們的生活起居都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行可以研發(fā)一系列互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該把控好風(fēng)險(xiǎn)，確定好投資方向?？梢钥偨Y(jié)支付寶、余額寶、悟空理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。研發(fā)一款結(jié)合獨(dú)具特色的理財(cái)產(chǎn)品，增加個(gè)人理財(cái)?shù)撵`活性。文明社會(huì)21世紀(jì)，對(duì)人的服務(wù)態(tài)度也是取勝的必要條件。像海底撈的崛起就是典型的代表，海底撈熱情似火的服務(wù)態(tài)度讓消費(fèi)者感受到無(wú)比的尊敬，極大的滿足了消費(fèi)者的自尊心。所以商業(yè)銀行作為服務(wù)業(yè)應(yīng)該像先進(jìn)思想企業(yè)學(xué)習(xí)，熱情的服務(wù)態(tài)度能讓投資者放下戒備之心，完全相信銀行的理財(cái)實(shí)力與能力。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該注重售前講解與售后維護(hù)的重要性。因?yàn)橐粋€(gè)客戶關(guān)系的維護(hù)可以為企業(yè)帶來(lái)至少25萬(wàn)的利潤(rùn)，滾動(dòng)式推廣是當(dāng)前社會(huì)比較高效的營(yíng)銷策略。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該在營(yíng)銷與規(guī)劃之間尋找合適的均衡點(diǎn)。在營(yíng)銷的同時(shí)應(yīng)該加入個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)劃方針，在為高凈值客戶做出規(guī)劃的同時(shí)也可以添加營(yíng)銷的思想。兩者之間應(yīng)該均衡發(fā)展，彼此搭配才能共贏。創(chuàng)新對(duì)于任何一家企業(yè)都是其長(zhǎng)久發(fā)展之本，升級(jí)服務(wù)是商業(yè)銀行的必修課。尋找營(yíng)銷與規(guī)劃的均衡也是個(gè)人理財(cái)?shù)闹行乃枷搿０褎?chuàng)新提高，理財(cái)業(yè)務(wù)均衡發(fā)展并且升級(jí)服務(wù)模式，這樣的策略將指導(dǎo)著商業(yè)銀行的發(fā)展。5.3著重理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示商業(yè)銀行除了在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所張貼警示性標(biāo)語(yǔ)以外，也應(yīng)該定期組織投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的宣講課程，邀請(qǐng)?jiān)阢y行長(zhǎng)期理財(cái)?shù)目蛻暨M(jìn)行免費(fèi)學(xué)習(xí)或者舉行“走進(jìn)社區(qū)，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)揭示講座”，一方面提高了居民對(duì)于投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，警示他們“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”，另一方面也宣傳了銀行的理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)大了理財(cái)客戶群體。另外可以制定一些理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)宣傳折頁(yè)，散發(fā)給在銀行辦理其他業(yè)務(wù)的客戶，讓客戶了解一些關(guān)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)也是對(duì)于銀行理財(cái)?shù)囊环N宣傳或者商業(yè)銀行可以把近些年來(lái)發(fā)生在理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)把控不嚴(yán)格的案例制作成視頻，在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所滾動(dòng)播放。以上所做的策略都是在告訴投資者應(yīng)注重理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)[郭留春.中國(guó)建設(shè)銀行Z分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].蘭州交通大學(xué),2017.]。郭留春.中國(guó)建設(shè)銀行Z分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].蘭州交通大學(xué),2017.商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，提高理財(cái)人員對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的警提性。商業(yè)銀行應(yīng)該要求理財(cái)人員如實(shí)告知每一個(gè)客戶關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，詳盡的解答每一個(gè)客戶關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。更應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)的把控納入績(jī)效考核。讓理財(cái)人員充分的認(rèn)識(shí)到自己不僅僅是營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品，而是真正的為投資者的資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃5.4銀保監(jiān)加強(qiáng)監(jiān)管銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管、加大違規(guī)操作的成本、嚴(yán)厲整治商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的亂象，進(jìn)而使得讓商業(yè)銀行不敢滋生違法操作的念頭[黎佳.淺議我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及策略[J].成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)