石玉存-我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本問(wèn)題研究

我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本問(wèn)題研究摘要商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行對(duì)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展具有重要的作用，只有降低商業(yè)銀行各方面的成本才能更好地盈利。監(jiān)管成本是商業(yè)銀行各成本的重要組成部分，監(jiān)管成本的降低不僅有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行盈利能力，還有助于防范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)化商業(yè)銀行的資源配置。所以,商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)與管理,在保證利潤(rùn)的前提下,加大監(jiān)管成本的力度,使成本價(jià)值最大化,從而提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。本文主要從我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本的概況出發(fā),介紹了監(jiān)管成本的定義以及構(gòu)成表現(xiàn)，通過(guò)國(guó)內(nèi)外對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管成本研究現(xiàn)狀的對(duì)比，發(fā)現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本過(guò)高的問(wèn)題,然后對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本過(guò)高的原因進(jìn)行深度的剖析。最后從監(jiān)管主體、監(jiān)管客體以及監(jiān)管內(nèi)容等各方面提出解決我過(guò)商業(yè)銀行監(jiān)管成本過(guò)高問(wèn)題的改善措施及對(duì)策，以期能夠降低我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管成本，為我國(guó)商業(yè)銀行以后的發(fā)展提供參考。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行監(jiān)管成本直接成本間接成本AbstractThesteadyoperationofcommercialBanksplaysanimportantroleinthedevelopmentofeconomyandsociety.ThecostofsupervisionisanimportantpartofthecostofcommercialBanks.ThereductionofregulatorycostsisnotonlyconducivetoenhancingtheprofitabilityofcommercialBanks,butalsotopreventingtheoperationalrisksofcommercialBanksandoptimizingtheresourceallocationofcommercialBanks.Therefore,commercialBanksshouldconstantlystrengthentheiroperationandmanagement,increasethesupervisioncostandmaximizethecostvalueonthepremiseofensuringprofits,soastoimprovetheircompetitiveness.Startingfromthegeneralsituationofthesupervisioncostofcommercialbanksinourcountry,thispaperintroducesthedefinitionandcompositionofthesupervisioncost,andcomparesthepresentsituationoftheresearchonthesupervisioncostofcommercialbanksathomeandabroad.Thispaperfindsouttheproblemthatthesupervisioncostofcommercialbanksinourcountryistoohigh,andthenmakesanin-depthanalysisofthereasonswhythesupervisioncostsofcommercialbanksinourcountryaretoohigh.Finally,fromthemainbodyofsupervision,Theobjectofsupervisionandthecontentofsupervisionputforwardtheimprovementmeasuresandcountermeasurestosolvetheproblemoftoohighsupervisioncostofcommercialbanks.InordertoreducethesupervisioncostofcommercialbanksinChina,andprovidereferenceforthefuturedevelopmentofcommercialbanksinChina.Key

words:

commercial

banksregulatory

costsdirectcostindirectcost目錄第一章緒論一、選題的背景和意義............................................................................................1二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀................................................................................................1三、研究?jī)?nèi)容和創(chuàng)新點(diǎn)............................................................................................2第二章我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本概述........................................................................3一、我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本的概念........................................................................3二、我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本的構(gòu)成........................................................................3（一）直接成本的構(gòu)成........................................................................................3（二）間接成本的構(gòu)成........................................................................................3三、我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本的表現(xiàn)........................................................................4（一）大量監(jiān)管機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高....................................................................4（二）監(jiān)管人員的培養(yǎng)與激勵(lì)成本過(guò)高............................................................4（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間配合不當(dāng)造成成本過(guò)高....................................................4（四）監(jiān)管者的執(zhí)法成本與被監(jiān)管者的的服從成本過(guò)高................................5第三章我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本過(guò)高的原因分析....................................................6一、監(jiān)管主體缺失監(jiān)管成本的控制理念................................................................6二、監(jiān)管環(huán)境和傳導(dǎo)機(jī)制的不足............................................................................6三、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)不高....................................7四、監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏完善的監(jiān)管體制........................................................................7五、監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)不夠完善........................................................................8第四章降低監(jiān)管成本的措施....................................................................................9一、重視和推廣降低監(jiān)管成本的重要性................................................................9二、改善監(jiān)管環(huán)境，建立信息共享機(jī)制................................................................9三、加強(qiáng)培養(yǎng)綜合素質(zhì)過(guò)硬的監(jiān)管人才..............................................................10四、建立和完善當(dāng)前的監(jiān)管體系..........................................................................11五、建立健全的法律法規(guī)體系..............................................................................12第五章結(jié)束語(yǔ)..........................................................................................................13參考文獻(xiàn)......................................................................................................................14致謝..............................................................................................................................15附錄..............................................................................................................................16第一章緒論一、選題的背景和意義在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中，銀行業(yè)的地位和作用都是非常重要的，而商業(yè)銀行是銀行業(yè)的重要組成部分。所以，商業(yè)銀行的發(fā)展關(guān)系著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展。商業(yè)銀行的盈利能夠帶動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展，只有良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境才能更好地提升經(jīng)濟(jì)利益，因此各個(gè)國(guó)家越來(lái)越重視商業(yè)銀行的監(jiān)管。而商業(yè)銀行監(jiān)管中最重要的一個(gè)因素就是監(jiān)管成本。監(jiān)管成本的降低不僅有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行盈利能力，還有助于防范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)化商業(yè)銀行的資源配置。如果監(jiān)管過(guò)度或不當(dāng)，也會(huì)帶來(lái)負(fù)面的經(jīng)濟(jì)影響。監(jiān)管過(guò)度則會(huì)增加銀行監(jiān)管的成本，從而影響商業(yè)銀行的的盈利，進(jìn)而影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展。因此,監(jiān)管的核心問(wèn)題就是在保證經(jīng)濟(jì)利益的情況下如何合理的降級(jí)監(jiān)管成本。二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀國(guó)外對(duì)于監(jiān)管成本的研究比較超前，各位經(jīng)濟(jì)學(xué)家也都提出了觀點(diǎn)。Lamax、Goodhart對(duì)英國(guó)金融監(jiān)管的成本做出了估計(jì),他們估計(jì)出英國(guó)每一英鎊的直接成本對(duì)應(yīng)著就有四英鎊的間接成本,每年的總成本約1億英鎊。Hopkins指出，不包括儲(chǔ)備要求的機(jī)會(huì)成本,美國(guó)金融監(jiān)管的成本可能占金融體系非利息支出的6%-14%,2011年這一數(shù)字大約在75億到170億美元之間。DouglasD.Evanoff計(jì)算了銀行業(yè)監(jiān)管給美國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的效率損失。結(jié)論是，因投入扭曲造成的成本占總成本的不到1%。他認(rèn)為,在早期資源配置不當(dāng)引起的效率損失是顯著的,但經(jīng)過(guò)管制放松以后，這損失就幾乎不存在了。GregoryEllehausen對(duì)關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管成本的研究進(jìn)行了一個(gè)綜述。首先他定義了監(jiān)管成本的來(lái)源和類型，然后他給出了確定監(jiān)管成本的要求并據(jù)此對(duì)已出版的文獻(xiàn)進(jìn)行了評(píng)述,最后他得出了自己的結(jié)論。由于國(guó)內(nèi)對(duì)于監(jiān)管成本的重視比較晚，所以我國(guó)對(duì)于商業(yè)銀行監(jiān)管成本的研究依舊處于初級(jí)階段。國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)監(jiān)管成本的研究主要是如何正確的劃分監(jiān)管成本以及如何合理有效的降低監(jiān)管成本，并對(duì)此給出建議。各位經(jīng)濟(jì)學(xué)家也都提出了一系列自己的觀點(diǎn)。袁成剛（2012）對(duì)銀行的監(jiān)管成本進(jìn)行了詳細(xì)的界定，他認(rèn)為銀行監(jiān)管直接造成的成本主要包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建筑設(shè)施成本，培養(yǎng)高素質(zhì)的符合現(xiàn)代金融的全能型人才以及被監(jiān)管機(jī)構(gòu)服從做了違法的事情所引發(fā)的損失成本，監(jiān)管強(qiáng)度過(guò)大造成對(duì)金融創(chuàng)新阻礙的成本以及對(duì)監(jiān)管人員喪失了積極鼓勵(lì)作用的損失。張荔（2013）提出,除上述成本之外，金融監(jiān)管成本還包括處理有問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的成本和機(jī)會(huì)成本。處理有問(wèn)題機(jī)構(gòu)成本包括當(dāng)出現(xiàn)欺詐事件，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉等時(shí),監(jiān)管當(dāng)局為維持金融穩(wěn)定所進(jìn)行的代償性支付，機(jī)會(huì)成本指的是本來(lái)會(huì)有更好地選擇機(jī)會(huì)，但是因?yàn)檫x擇了現(xiàn)在的而放棄了更好地選擇所丟失的成本。朱新蓉（2013）提出金融監(jiān)管的成本不但包括費(fèi)用類成本和損失類成本,還包括腐敗尋租成本和監(jiān)管失靈成本,腐敗尋租類成本是指在金融監(jiān)管當(dāng)局的管制下，金融企業(yè)為獲得利益會(huì)把財(cái)力、人力用于爭(zhēng)取當(dāng)局的種種優(yōu)惠政策上,這對(duì)整個(gè)社會(huì)福利而言是一種損失。三、研究?jī)?nèi)容和創(chuàng)新點(diǎn)本文首先對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本的概念及特征進(jìn)行界定，然后對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管成本進(jìn)行了具體分析，對(duì)每個(gè)具體構(gòu)成監(jiān)管成本的成本進(jìn)行了研究，最終發(fā)現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本過(guò)高的問(wèn)題。然后對(duì)造成我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本過(guò)高的問(wèn)題進(jìn)行了分析，得出結(jié)論：想要要降低我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的成本,可以從建立嚴(yán)格的銀行業(yè)環(huán)境,提高整個(gè)銀行業(yè)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，建立完善的監(jiān)管體制并且重視降低監(jiān)管成本重要性的宣傳教育。只有這樣，才能進(jìn)一步的促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展。本文的創(chuàng)新點(diǎn)主要在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本進(jìn)行了更為系統(tǒng)和具體的界定，并運(yùn)用比較分析法，突出我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本過(guò)高的問(wèn)題。運(yùn)用邏輯與現(xiàn)狀相結(jié)合的方法，通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本存在的問(wèn)題進(jìn)行合理的分析，最終提出如何降低我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本的對(duì)策。通過(guò)對(duì)這些建議的采納和改善，可以有效的降低我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管成本，并且對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管有著深遠(yuǎn)的意義。第二章我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本概述一、我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本的概念我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本指的是銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)行銀行監(jiān)管過(guò)程中所耗費(fèi)的資源、被監(jiān)管者遵守條例而耗費(fèi)的資源和被監(jiān)管者改變?cè)瓉?lái)的行為方式而造成的福利損失的總和。二、我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本的構(gòu)成一般情況下,我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本的構(gòu)成可分為兩大類:一是由監(jiān)管引起的直接資源成本，二是由監(jiān)管引起的間接資源成本。我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管引起的直接資源成本是指商業(yè)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)行銀行監(jiān)管過(guò)程中所耗費(fèi)的資源與被監(jiān)管者遵守條例而耗費(fèi)的資源總和。我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管引起的間接資源成本是指由于其他間接的原因?qū)е卤O(jiān)管成本增加的成本。間接資源是深藏不漏的，它不會(huì)體現(xiàn)在預(yù)算支出的增加上，也不體現(xiàn)在個(gè)人直接負(fù)擔(dān)成本的加大，但整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)因?yàn)檫@種原因的存在而而降低。（一）直接成本的構(gòu)成商業(yè)銀行監(jiān)管引起的直接資源成本包括：立法成本，就是我國(guó)商業(yè)銀行為了制定有關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)過(guò)程中所花費(fèi)的一切成本。包括為了制定法律法規(guī)所采取的調(diào)查咨詢，論析論證、研發(fā)制定，還有修改修訂原有的法律條文所花費(fèi)的成本。行政成本，即商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要由政府設(shè)立的中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)來(lái)專門負(fù)責(zé)和保證有關(guān)法律法規(guī)正常實(shí)施所消耗的經(jīng)濟(jì)資源的總合。比如政府機(jī)構(gòu)正常工作所需要的人力花費(fèi)、物力花費(fèi)和財(cái)力的消耗等。執(zhí)法成本，就是在執(zhí)行法律監(jiān)管過(guò)程中所花費(fèi)一切資源成本的總合。比如執(zhí)法人員在執(zhí)法過(guò)程中的成本，執(zhí)法人員的工資，執(zhí)法機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)所花費(fèi)的成本以及其他成本的的總和。執(zhí)法成本的大小也是評(píng)價(jià)一項(xiàng)立法的重要評(píng)價(jià)手段，執(zhí)法成本必須在執(zhí)法的時(shí)候就要注意成本的消耗，并且執(zhí)法成本也是最容易控制的，對(duì)執(zhí)法過(guò)程所花費(fèi)的成本進(jìn)行嚴(yán)格的控制，避免不必要成本的損失。（二）間接成本的構(gòu)成導(dǎo)致商業(yè)銀行監(jiān)管產(chǎn)生間接成本的途徑主要有：道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部的一些監(jiān)管人員由于自身的綜合素質(zhì)不高，道德的缺失而造成的風(fēng)險(xiǎn)這些監(jiān)管者的行為可能沒(méi)有違法，但是卻違背了金融道德。例如，唐建事件就是因?yàn)樽约旱牡赖乱蛩?，自私自利，引起風(fēng)險(xiǎn)。為此，監(jiān)管部門加大了監(jiān)管來(lái)防止以外的發(fā)生。妨礙金融中介創(chuàng)新導(dǎo)致的低效率。一般來(lái)講，金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新有利于金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，在創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中總是會(huì)有一些不確定的因素，這也會(huì)帶來(lái)一系列的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行是以利益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，只有金融創(chuàng)新，才會(huì)獲得更大的利益。例如，某個(gè)商業(yè)銀行為了之前的技術(shù)難題進(jìn)行了一項(xiàng)金融創(chuàng)新，創(chuàng)新之后由于銀行領(lǐng)域形式的改變而不在適用，這時(shí)就應(yīng)該放棄之前的金融創(chuàng)新。如果繼續(xù)使用之前的業(yè)務(wù)形式可能會(huì)造成業(yè)務(wù)的效率低，造成更高的成本，同時(shí)還會(huì)對(duì)金融創(chuàng)新起到遏制作用。當(dāng)然，商業(yè)銀行的監(jiān)管成本還包括隨即成本，當(dāng)監(jiān)管沒(méi)能適應(yīng)市場(chǎng)需要造成重復(fù)監(jiān)管或監(jiān)管盲點(diǎn)時(shí)，也會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管成本的增加。三、我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本的表現(xiàn)（一）大量監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各種建筑的建造需要大量的成本，購(gòu)進(jìn)監(jiān)管設(shè)備也需要大量的成本。我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管是由主要監(jiān)管單位和其他監(jiān)管單位構(gòu)成。每個(gè)省，每個(gè)市，甚至到每個(gè)縣都有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。這么多的監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要投入大量監(jiān)管所需的設(shè)施，將花費(fèi)大量的資金。這些商業(yè)銀行監(jiān)管活動(dòng)運(yùn)作實(shí)施需要高成本。據(jù)有關(guān)資料顯示，2010～2012年我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的直接成本在1000億～1200億元人民幣左右,并且每年以10%以上的速度增長(zhǎng)，約占國(guó)家財(cái)政收入的5%左右，很多人都不敢相信這個(gè)巨大的數(shù)字。巨大的成本也給監(jiān)管主體施加了無(wú)形的壓力并且增加了工作強(qiáng)度。而且由于一部分監(jiān)管人員的道德問(wèn)題無(wú)形中增加了商業(yè)銀行的監(jiān)管成本。（二）監(jiān)管人員的培養(yǎng)與激勵(lì)成本過(guò)高我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局需要大量的高質(zhì)量人才，所以人才的培養(yǎng)是我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的首要任務(wù)。隨著金融業(yè)務(wù)種類的不斷涌出，對(duì)監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)要求不斷提升，因此需要更多的教育以及培訓(xùn)，這將需要更多成本的投入。我國(guó)監(jiān)管部門近幾年加大了對(duì)不良消費(fèi)者的處罰力度，對(duì)不良信貸的人員處以終身禁止制度。這就降低了對(duì)從業(yè)人員的激勵(lì)作用，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展有所牽制。（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間配合不當(dāng)引起成本過(guò)高由于我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)眾多，所以各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的配合也就成為了一大難題。各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間不能進(jìn)行及時(shí)充分的溝通，造成監(jiān)管的信息不能及時(shí)的分享，這就增加了搜集數(shù)據(jù)的難度，間接的增加了監(jiān)管的成本。目前我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施全面監(jiān)督管理的監(jiān)管模式，沒(méi)有給銀行機(jī)構(gòu)足夠的空間進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這就降低了資源配置的效率。由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)過(guò)高的要求資本充足率，這使得商業(yè)銀行過(guò)度的尋找融資方法，這就加大了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（四）監(jiān)管者的執(zhí)法成本與被監(jiān)管者的服從成本過(guò)高我國(guó)商業(yè)銀行每年都要進(jìn)行定期監(jiān)管，而每次的監(jiān)督管理尤其是全國(guó)監(jiān)管的都需要投入大量的成本。被監(jiān)管者為了配合監(jiān)管也是需要成本的，對(duì)被監(jiān)管者為了遵守監(jiān)管法規(guī)又需要對(duì)員工進(jìn)行新的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，這也要花費(fèi)時(shí)間與精力。根據(jù)有關(guān)資料顯示，我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的執(zhí)法成本是巨大的，每年都在百億以上，這個(gè)監(jiān)管成本的數(shù)額嚴(yán)重的影響了商業(yè)銀行的收益與發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本中的行政成本每年約為70億，按照Lomax和Goodhart服從成本與行政成本4:1的比例來(lái)算，每年的服從成本約為280億。這兩者相加，我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本中的直接成本約為每年300億左右。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本的數(shù)額是巨大的，降低我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管成本也是刻不容緩的。第三章我過(guò)商業(yè)銀行監(jiān)管成本過(guò)高的原因分析一、監(jiān)管主體缺失監(jiān)管成本的控制理念我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本的降低對(duì)商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展有重大意義，只有降低了監(jiān)管的成本，才能使商業(yè)銀行的收益最大化。而且控制監(jiān)管成本是提高收益的必經(jīng)環(huán)節(jié)。但是在我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管過(guò)程中，監(jiān)管主體只注重監(jiān)管的有效性，并沒(méi)有注重監(jiān)管成本的問(wèn)題。一味地追求監(jiān)管效果，很有可能會(huì)造成監(jiān)管重復(fù)或者監(jiān)管的缺失，這樣只會(huì)加大監(jiān)管的成本，降低監(jiān)管的效率。自從2003年成立中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)以后，就提出了“6條良好監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”，高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源就是其中的一條標(biāo)準(zhǔn)。但是每年的監(jiān)管成本到底是多少，沒(méi)有一個(gè)具體的數(shù)值。2018年銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)合并成銀保監(jiān)會(huì)，但是問(wèn)題依舊沒(méi)有得到改善。這種不惜代價(jià)的監(jiān)管只會(huì)增加監(jiān)管的負(fù)擔(dān)，降低監(jiān)管的效率。所以，當(dāng)前最重要的就是樹(shù)立起監(jiān)管成本的控制理念，讓每一個(gè)監(jiān)管人員了解到控制監(jiān)管成本的重要性。二、監(jiān)管環(huán)境和傳導(dǎo)機(jī)制的不足就目前而言，我國(guó)商業(yè)銀行的整體監(jiān)管大環(huán)境依舊不夠公開(kāi)明朗，監(jiān)管內(nèi)部環(huán)境紊亂，各個(gè)商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息不能達(dá)到完全及時(shí)的共享，再加上銀行市場(chǎng)大量的違約風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管政府的干預(yù)，這就無(wú)形中加大了我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管成本，影響了商業(yè)銀行的快速發(fā)展。銀行市場(chǎng)的大量違約風(fēng)險(xiǎn)是加大監(jiān)管成本的罪魁禍?zhǔn)?，這是消費(fèi)者的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，也是銀行市場(chǎng)主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。但是在我國(guó)商業(yè)銀行中，一直沒(méi)有一項(xiàng)符合當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并且完善的信用制度以供使用，這就造成了整個(gè)環(huán)境的紊亂。并且也沒(méi)有對(duì)個(gè)人消費(fèi)者和消費(fèi)企業(yè)沒(méi)有有一個(gè)健全的信用評(píng)價(jià)制度，還有一些道德低下的消費(fèi)者提供虛假信息，這就造成了信用市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，加大了違約風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致還不上銀行貸款而逃離銀行債務(wù)的問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。這些問(wèn)題無(wú)形中加大了監(jiān)管的難度和成本。政府干預(yù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理也是加大監(jiān)管成本的一個(gè)因素。長(zhǎng)期以來(lái)，政府過(guò)度干預(yù)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管也積極的想理的現(xiàn)象普遍存在，這就加大了監(jiān)管的難度。雖然通過(guò)銀監(jiān)會(huì)頒布的一系列行政法規(guī)中表明地方政府不能過(guò)度的干預(yù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)，并且政府也努力的向這一方向轉(zhuǎn)變，但是一些企業(yè)或個(gè)人依舊通過(guò)政府向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款，甚至有些政府意圖操控商業(yè)銀行和企業(yè)以提供方便。這就會(huì)造成商業(yè)銀行的監(jiān)管環(huán)境紊亂，信用體系的崩潰，這也加大了監(jiān)管的成本。各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息傳導(dǎo)機(jī)制不足，不能及時(shí)的進(jìn)行信息共享也是加大商業(yè)銀行監(jiān)管成本的一個(gè)重要因素。商業(yè)銀行的監(jiān)管很大程度上取決于信息的及時(shí)提供以及充足的信息量，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有健全的信息披露制度，信息不能及時(shí)共享導(dǎo)致了監(jiān)管成本的增加。雖然中國(guó)人民銀行頒布了《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，對(duì)信息的傳導(dǎo)機(jī)制進(jìn)行了改善，也增加了一定的規(guī)范性，但是信息披露仍不完全。相對(duì)于上市公司來(lái)說(shuō)，非上市公司的信息披露明顯不足，一些公司不愿意進(jìn)行披露的信息，還有一些會(huì)故意披露錯(cuò)誤的信息，這都造成了信息共享不能及時(shí)完全地進(jìn)行。由于沒(méi)有信息的共享，監(jiān)管部門要去花費(fèi)更多的資源去獲得這些信息，這就加大了監(jiān)管的成本。三、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)不高在商業(yè)銀行的監(jiān)管過(guò)程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的地位很高，就如同部隊(duì)里的稽查兵一樣，糾正軍容風(fēng)紀(jì)，無(wú)論職位的高低，只要你穿上軍裝就要受到稽查兵的管制。商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有著一樣的高地位，所以長(zhǎng)期以來(lái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)受到的監(jiān)管就會(huì)相對(duì)的少一些，這也就造成了部分商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德的約束比法律法規(guī)的約束更高一個(gè)層次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)加大了監(jiān)管成本，主要表現(xiàn)在監(jiān)管者隨意的干擾監(jiān)管環(huán)境，監(jiān)管的行為不受約束導(dǎo)致了監(jiān)管機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)的增加。有些道德不好的監(jiān)管人員濫用私權(quán)導(dǎo)致監(jiān)管的腐敗，同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有可能受到其他的干擾，例如政府機(jī)構(gòu)的干擾，商業(yè)銀行的干擾，這些干擾會(huì)影響監(jiān)管的公平性，導(dǎo)致監(jiān)管成本中直接成本以及間接成本的增加。同時(shí)，監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)也是影響我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本的一個(gè)重要因素。專業(yè)人才是任何一個(gè)企業(yè)的新鮮血液，新鮮血液的缺失會(huì)令整個(gè)企業(yè)變得蒼白虛弱，甚至?xí)鎸?duì)死亡的威脅。根據(jù)目前監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)來(lái)看，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還是有一定距離的，我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管人員過(guò)多，綜合素質(zhì)也參差不齊。監(jiān)管的高層領(lǐng)導(dǎo)相對(duì)于基層監(jiān)管人員雖然有較高的綜合素質(zhì)，但是他們的專長(zhǎng)只是片面的，綜合性的人才依舊是稀缺的。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的絕大部分還是監(jiān)管基層人員，監(jiān)管基層人員的綜合素質(zhì)決定了監(jiān)管的力量，大多數(shù)的基層人員缺乏專業(yè)的知識(shí)培訓(xùn)，處理事情大多都是靠著經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行的，還是很缺乏計(jì)算機(jī)、會(huì)計(jì)、審計(jì)等等專業(yè)性的人才，這就造成了整個(gè)監(jiān)管體系的落后，無(wú)形中加大了商業(yè)銀行的監(jiān)管成本。因此，培養(yǎng)綜合素質(zhì)過(guò)硬的人才也成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重中之重。四、監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏完善的監(jiān)管體制就目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體制還是有一些不盡人意的，沒(méi)有完整的的監(jiān)管體制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)多而不精，這些都是我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管中存在的問(wèn)題。這些問(wèn)題的存在可能會(huì)導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管盲點(diǎn)或者監(jiān)管雜亂無(wú)章，對(duì)人員和監(jiān)管設(shè)備都是極大的浪費(fèi)，這就加大了商業(yè)銀行的監(jiān)管成本。所以，建立一套符合中國(guó)國(guó)情的、完善的監(jiān)管體系刻不容緩。我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管過(guò)程中監(jiān)管的操作流程不夠規(guī)范，沒(méi)有進(jìn)行合理的監(jiān)管分工，監(jiān)管責(zé)任劃分的不夠明確，監(jiān)管人員不能各司其職，這就額外加重了監(jiān)管的負(fù)擔(dān)。商業(yè)銀行的監(jiān)管分為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管需要大量的執(zhí)行成本，而非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管則不需要?，F(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的操作，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的規(guī)范性和連續(xù)性也不夠，不能自由的在現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管之間合理的轉(zhuǎn)化。就目前而言，我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管信息系統(tǒng)還不夠完善，不能保證監(jiān)管信息的及時(shí)傳送，這樣就不能及時(shí)的為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，造成了監(jiān)管成本的增加。并且缺乏商業(yè)銀行的監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，不能在各個(gè)方面合理的分析評(píng)價(jià)商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)狀況。監(jiān)管人員不能和監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)常性的聯(lián)系、監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能和國(guó)際監(jiān)管當(dāng)局合作等一系列的問(wèn)題都是增加監(jiān)管成本的原因。這時(shí)就需要建立和完善一系列商業(yè)銀行監(jiān)管體系來(lái)彌補(bǔ)當(dāng)前體系的不足和缺陷。五、監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)不夠完善 眾所周知，相關(guān)的法律法規(guī)是行業(yè)前進(jìn)的方向，是行業(yè)人員整體意志的表現(xiàn)，雖然現(xiàn)在我國(guó)很重視商業(yè)銀行監(jiān)管法律法規(guī)的完善與制定，但是依然做不到全面監(jiān)管。目前我國(guó)銀行監(jiān)管主要由中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)組成，這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能顧及到城市的監(jiān)管，部分農(nóng)村的商業(yè)銀行的不能受到嚴(yán)格的監(jiān)管，并且由于監(jiān)管法律制度的不健全，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間可能會(huì)造成重復(fù)監(jiān)管或者監(jiān)管不當(dāng)?shù)那闆r，這就會(huì)加大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的難度，增加監(jiān)管的成本。同時(shí)現(xiàn)在的監(jiān)管法律法規(guī)對(duì)于有些金融違法的處罰力度不夠大，監(jiān)管得不到當(dāng)?shù)卣闹С峙c理解，這就加大了監(jiān)管的難度，增加了監(jiān)管的成本。第四章降低監(jiān)管成本的措施一、重視和推廣降低監(jiān)管成本的重要性重視和推廣降低我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本的重要性，第一步就是要讓監(jiān)管人員認(rèn)識(shí)到控制監(jiān)管成本的重要性。監(jiān)管成本是我國(guó)商業(yè)銀行全面成本中重要的組成部分，而且監(jiān)管成本的降低比降低其他的成本更容易一些。所以降低我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本也成了商業(yè)銀行的首要任務(wù)。監(jiān)管成本的降低會(huì)減少商業(yè)銀行的輸出成本，這樣就會(huì)一定的增加收益，有利于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。監(jiān)管成本的降低不僅有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行盈利能力，還有助于防范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)化商業(yè)銀行的資源配置。所以,商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)與管理,在保證利潤(rùn)的前提下,加大監(jiān)管成本的力度,使成本價(jià)值最大化,從而提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，一定要讓監(jiān)管人員重視監(jiān)管成本的降低問(wèn)題。第二步就是進(jìn)行宣傳教育進(jìn)行推廣，只有讓監(jiān)管人員認(rèn)識(shí)到降低我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本的重要性，之后的推廣教育才會(huì)變得更加順利?？梢酝ㄟ^(guò)標(biāo)榜示范、新舊對(duì)比教育、生活會(huì)等這些簡(jiǎn)單輕松的形式先進(jìn)行監(jiān)管主管人員的培訓(xùn)教育，然后進(jìn)一步的進(jìn)行監(jiān)管全員的宣傳教育。這樣既可以節(jié)省宣傳教育的成本，又能加強(qiáng)宣傳教育的強(qiáng)度。等所有的監(jiān)管人員了解到降低我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本的重要性以后就要運(yùn)用到實(shí)踐中，如果只進(jìn)行宣傳教育而不運(yùn)用到實(shí)踐中，那將毫無(wú)意義?？赡軇傞_(kāi)始監(jiān)管的成本不會(huì)大幅度的降低，但是只要堅(jiān)持下去，就一定會(huì)見(jiàn)到意料之中的效果，熟能生巧。重視和推廣降低我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本的重要性只是解決方法的的一步，也是不可或缺的一步。二、改善監(jiān)管環(huán)境，建立信息共享機(jī)制想要降低我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管成本，就要改善監(jiān)管環(huán)境，降低政府的干預(yù)程度，對(duì)消費(fèi)者建立統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)制度，建立完善的信息共享機(jī)制，達(dá)到信息共享的目的，這樣就能降低商業(yè)銀行的監(jiān)管成本。降低我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低信用事件的發(fā)生，這樣就能很大部分的解決壞賬損失，這是降低我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管成本的第一任務(wù)。同時(shí)，政府要積極修改、補(bǔ)充和完善相關(guān)的法律法規(guī)體系，盡量與發(fā)達(dá)國(guó)家拉近差距，可以結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況學(xué)習(xí)效仿美國(guó)、法國(guó)的監(jiān)管制度。然后要完善信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)客戶以往的業(yè)務(wù)往來(lái)的實(shí)際情況，給出客戶的具體信用等級(jí)，對(duì)信用級(jí)別高的客戶進(jìn)行優(yōu)先特別待遇；對(duì)信用級(jí)別低的用戶限制業(yè)務(wù)的高度與資金的額度，根據(jù)信用等級(jí)建立科學(xué)的懲罰制度，有利于監(jiān)管的進(jìn)行，降低了監(jiān)管的成本。政府方面盡量減少對(duì)商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)管理的干預(yù)，給商業(yè)銀行足夠發(fā)展的空間，政府要規(guī)范自己的職能，端正自己的位置，幫助扶持商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行也要進(jìn)行內(nèi)部控制，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部控制距離世界水平還有一定的距離。政府的扶持加上自我內(nèi)部控制，如虎添翼，這就大幅度降低我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管成本，有利于商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)健的發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)完善信息披露制度，建立符合實(shí)際的信息共享機(jī)制。加強(qiáng)銀行業(yè)之間的透明度，除了一些商業(yè)機(jī)密盡可能準(zhǔn)確完整的披露，達(dá)到信息共享的目標(biāo)。非上市公司也要像上市公司一樣，對(duì)信息進(jìn)行充分正確的披露，從而實(shí)現(xiàn)信息披露的完善與統(tǒng)一。中國(guó)人民銀行頒布的《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》只對(duì)城市的商業(yè)銀行進(jìn)行了要求，對(duì)農(nóng)村信用社卻并不適用。監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間也應(yīng)該建立起一套信息披露檢查的制度，檢查各商業(yè)銀行是否進(jìn)行了充分的信息披露，披露的信息是否否明確無(wú)誤。商業(yè)銀行也要自我要求，樹(shù)立正確的觀念，最好是建立一套網(wǎng)絡(luò)共享機(jī)制，把信息及時(shí)無(wú)誤的上傳網(wǎng)絡(luò)，這樣其他的商業(yè)銀行就可以及時(shí)的進(jìn)行信息甄別。達(dá)到了信息的共享，就能減少信息調(diào)查時(shí)所花費(fèi)的人力、物力以及財(cái)力，從而降低監(jiān)管的成本。三、加強(qiáng)培養(yǎng)綜合素質(zhì)過(guò)硬的監(jiān)管人才我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部紀(jì)律，自我監(jiān)督，把內(nèi)部的監(jiān)管人員培養(yǎng)成一批道德良好、專業(yè)素質(zhì)夠硬的一支監(jiān)管隊(duì)伍。道德的培養(yǎng)不僅要進(jìn)行自我修養(yǎng)，還需要外部的監(jiān)督，包括政府監(jiān)督、社會(huì)監(jiān)督以及個(gè)人監(jiān)督。良好的工作道德不僅是自我修養(yǎng)的變現(xiàn)，更是體現(xiàn)對(duì)工作認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度。監(jiān)管人員的良好道德是決定監(jiān)管成本高低的關(guān)鍵，所以監(jiān)管機(jī)構(gòu)很有必要進(jìn)行監(jiān)管人員的道德培養(yǎng)并建立完善的獎(jiǎng)懲制度，對(duì)道德良好的監(jiān)管人員進(jìn)行一定的獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)推行道德作風(fēng)；對(duì)道德不好的監(jiān)管人員進(jìn)行懲罰，殺雞儆猴，遏制不良作風(fēng)的傳播。通過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的道德培養(yǎng)從而降低我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管成本。專業(yè)人才是任何企業(yè)或者項(xiàng)目都需要的新鮮血液，是企業(yè)長(zhǎng)久生存賴以依靠的動(dòng)力源泉，專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)緩慢地過(guò)程，不能急于求成，也不能濫竽充數(shù)。我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)急需一批富有監(jiān)管理念，熟悉國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行監(jiān)管情況的綜合性監(jiān)管隊(duì)伍，所以我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該聘請(qǐng)一些資歷深、知識(shí)面廣的優(yōu)秀外教和講師給監(jiān)管人員進(jìn)行知識(shí)講解和經(jīng)驗(yàn)傳授。實(shí)踐才是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，把所學(xué)運(yùn)用到實(shí)際工作中，在實(shí)踐中糾正自己的學(xué)習(xí)錯(cuò)誤點(diǎn)，填補(bǔ)知識(shí)漏洞，豐富自己的管理經(jīng)驗(yàn)，探尋新的管理方法，相信很快就會(huì)見(jiàn)效。監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)該多鼓勵(lì)學(xué)生去參加相關(guān)考試，獲取含金量高的證書(shū)，比如注冊(cè)會(huì)計(jì)師證書(shū)、法律職業(yè)資格證、計(jì)算機(jī)證等。監(jiān)管機(jī)構(gòu)就應(yīng)該把這些人才特殊對(duì)待，給予一點(diǎn)的獎(jiǎng)勵(lì)與升職機(jī)會(huì)。有了高質(zhì)量的人才，監(jiān)管的效率會(huì)大幅度的提升，相對(duì)的監(jiān)管成本就會(huì)降低。四、建立和完善當(dāng)前的監(jiān)管體系我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體系的不足和缺失是造成監(jiān)管成本增加的關(guān)鍵性原因，監(jiān)管體系的缺失會(huì)造成監(jiān)管的盲目，增加監(jiān)管的成本。另外現(xiàn)在的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的構(gòu)架是需要很高的成本的，所以不僅要從商業(yè)銀行內(nèi)部完善和建立監(jiān)管體系，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要進(jìn)行監(jiān)管體系的創(chuàng)新和完善。監(jiān)管成本的降低不能僅僅依賴于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的治理，商業(yè)銀行也應(yīng)該自我監(jiān)管，首先要完善商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管體系，從根本上降低監(jiān)管的成本。構(gòu)建一套可以輔助監(jiān)管機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管制度，自我監(jiān)管，盡可能的減少自身消耗的成本。規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部人員的操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部人員的管理，防止不良業(yè)務(wù)的發(fā)生，同時(shí)商業(yè)銀行的主管人員可以建立內(nèi)部監(jiān)管制度，對(duì)所有的內(nèi)在人員定期檢查，防止資金風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行定期的培訓(xùn)教育，增強(qiáng)他們的責(zé)任心。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要進(jìn)一步的完善監(jiān)管體系，對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行合理的分工，職責(zé)分明，建立一套完整規(guī)范性的監(jiān)管操作流程，讓監(jiān)管人員嚴(yán)格按照操作流程進(jìn)行監(jiān)管，避免一切不必要的成本。由于非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管需要較少的執(zhí)行成本，所以應(yīng)該加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的力度。在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方面，由于監(jiān)管人員不到監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)，所以必須保證非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的準(zhǔn)確性，要建立一套非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的工作程序，減輕監(jiān)管機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，降低監(jiān)管成本。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立一套規(guī)范統(tǒng)一的商業(yè)銀行監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)每次進(jìn)行的監(jiān)管進(jìn)行評(píng)價(jià)，可以加強(qiáng)監(jiān)管的效率，有利于監(jiān)管成本的降低。同時(shí)應(yīng)該建立監(jiān)管人員經(jīng)常性與與商業(yè)銀行聯(lián)系的制度，《有效銀行監(jiān)管的核心原則》指出：監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)常性的與商業(yè)銀行進(jìn)行聯(lián)系，這樣有利于信息的及時(shí)交流以及對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)情況的了解，有利于及時(shí)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制并進(jìn)行指導(dǎo)。防患于未然，未雨綢繆，及時(shí)的解決問(wèn)題可以減輕監(jiān)管的任務(wù)量，降低監(jiān)管的成本。進(jìn)一步的建立風(fēng)險(xiǎn)防范制度，進(jìn)行客戶信用等級(jí)的評(píng)定，搜集一些近期準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，健全當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，當(dāng)危機(jī)來(lái)臨時(shí)，可以及時(shí)的進(jìn)行危機(jī)處理，減少危機(jī)處理中所消耗的人力、物力和財(cái)力。最后鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，拓寬商業(yè)銀行的盈利渠道。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的源泉，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)也應(yīng)當(dāng)注意風(fēng)險(xiǎn)的防范，這樣商業(yè)銀行才能穩(wěn)健的發(fā)展。五、建立健全的監(jiān)管法律法規(guī)體系俗話說(shuō)，“紀(jì)律是部隊(duì)的先行軍”。我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)是對(duì)監(jiān)管人員的強(qiáng)制性要求，起到對(duì)監(jiān)管人員明示作用、矯正作用、預(yù)防作用以及維護(hù)監(jiān)管秩序的作用。監(jiān)管的首要任務(wù)就是做到有法可依，有法必依，違法必究。如果監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)不完善，那就給有些不法分子犯罪的機(jī)會(huì)。對(duì)于進(jìn)行金融犯法的不法分子，要加強(qiáng)處罰力度，給予震懾作用。因此當(dāng)務(wù)之急就是完善我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管法律體系,真正做到依法監(jiān)管，違法必究。要實(shí)行依法監(jiān)管，必須規(guī)定好各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相應(yīng)的權(quán)力和職責(zé)，減少各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的摩擦法律，甚至可以協(xié)調(diào)監(jiān)管，達(dá)到各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作共進(jìn)，避免監(jiān)管重復(fù)或者監(jiān)管真空情況的發(fā)生?？傊?，建立健全的監(jiān)管法律法規(guī)對(duì)降低我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管成本有極大的作用，所以我國(guó)應(yīng)當(dāng)完善已經(jīng)發(fā)行的法律法規(guī)，設(shè)立健全的法律法規(guī)。第五章結(jié)束語(yǔ)綜上所述,由