【第三方支付現(xiàn)狀問題與優(yōu)化建議探析11000字（論文）】

第三方支付現(xiàn)狀問題與完善對策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u一、緒論 1（一）研究背景 1（二）研究意義 1（三）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 11.國外研究現(xiàn)狀 12.國內(nèi)研究現(xiàn)狀 2二、相關(guān)理論基礎(chǔ)分析 2（一）第三方支付的概念 2（二）第三方支付的行業(yè)特征 3（三）第三方支付平臺的重要意義 31.促進(jìn)我國電子商務(wù)發(fā)展 32.推動電子商務(wù)中商家與銀行合作 4三、我國第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀 4（一）交易規(guī)模 4（二）交易份額 5（三）交易結(jié)構(gòu) 6四、第三方支付目前所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn) 6（一）競爭亂象風(fēng)險(xiǎn) 6（二）沉淀資金管理混亂 7（三）第三方支付平臺盈利模式單一 7（四）洗錢和信用卡惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 7（五）個(gè)人隱私和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險(xiǎn) 8（六）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 8五、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的成因分析 8（一）第三方支付平臺存在著安全隱患 8（二）第三方支付平臺還不適宜在B2B中的進(jìn)行 9（三）第三方支付平臺缺乏獨(dú)立性 9六、第三方支付發(fā)展的對策及建議 9（一）創(chuàng)新產(chǎn)品，規(guī)范競爭 9（二）明確沉淀資金性質(zhì)，加強(qiáng)沉淀資金管理 9（三）完善監(jiān)管機(jī)制 101.加強(qiáng)信息披露 102.建立信用評價(jià)機(jī)制 11（四）提高效率，安全運(yùn)行 11（五）嚴(yán)格市場準(zhǔn)入 11總結(jié) 12參考文獻(xiàn) 13一、緒論（一）研究背景隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，中國的電子商務(wù)行業(yè)日益成長，逐漸滲透到人們生活的各個(gè)方面。在企業(yè)發(fā)展的初期，商業(yè)銀行由于缺乏商業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付，所以在這時(shí)第三方支付開始出現(xiàn)，其發(fā)展空間巨大，因此我國一些第三方支付機(jī)構(gòu)逐漸出現(xiàn)，如財(cái)付通、支付寶等。這些第三方支付公司開展的支付業(yè)務(wù)是對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充，同時(shí)，第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展也對第三方支付起到了相當(dāng)大的推動作用。經(jīng)過這幾年的快速發(fā)展，這一比例一直在不斷的增長，支付寶第三方支付企業(yè)日均交易額已突破60億元。它的快速發(fā)展引起了商業(yè)銀行的關(guān)注，網(wǎng)上支付市場千萬不能忽視。特別是在2013年，第三方支付企業(yè)開始進(jìn)入金融領(lǐng)域，通過數(shù)據(jù)、用戶、技術(shù)和支付渠道將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的理念與金融緊密的聯(lián)系在一起，創(chuàng)造了金融的革命，傳統(tǒng)的金融行業(yè)無疑會因此受到巨大的影響。因此，有必要通過深入了解第三方支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的經(jīng)營，積極探索中國當(dāng)前的商業(yè)銀行應(yīng)該怎樣面對挑戰(zhàn)和機(jī)遇，在這個(gè)系列中，怎樣提高網(wǎng)絡(luò)服務(wù)能力，加快創(chuàng)新，怎樣與第三方支付公司實(shí)現(xiàn)共贏的局面。作為商業(yè)銀行社會融資現(xiàn)狀已然成為了金融中介機(jī)構(gòu)中的關(guān)鍵所在，隨著金融市場和金融改革的不斷完善，商業(yè)銀行的金融中介地位開始逐漸的減弱，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展加快商業(yè)銀行金融脫媒?；ヂ?lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、社會的發(fā)展變化，推動了更新商務(wù)模式的發(fā)展。在新的商業(yè)環(huán)境下，商業(yè)銀行需要隨著環(huán)境的變化而變化，在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代推陳出新占據(jù)主導(dǎo)地位。（二）研究意義本文分析了如今我國第三方支付平臺的風(fēng)險(xiǎn)問題，以及目前存在的風(fēng)險(xiǎn)找出癥結(jié)，提出了相應(yīng)的對策，以實(shí)現(xiàn)在未來中國的互聯(lián)網(wǎng)平臺的第三方支付行業(yè)能夠更加健康、可持續(xù)發(fā)展，以此成為我國互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力源泉。（三）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國外研究現(xiàn)狀第三方支付技術(shù)安全方面。RivestRL，ShmairA.Adleman（1988）提出了網(wǎng)絡(luò)支付過程中數(shù)字簽名的重要性，需要對其中的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，并對其中的數(shù)字技術(shù)和加密算法進(jìn)行了改進(jìn)。Preneel，Govaertsf（1993）也對第三方支付數(shù)據(jù)安全方面做了大量研究，通過引用Hash函數(shù)的算法并在此基礎(chǔ)上加以優(yōu)化處理，以此保證支付數(shù)據(jù)無法變動。第三方支付信用風(fēng)險(xiǎn)方面。PaulineRatnasingham（1999）對于第三方支付信用風(fēng)險(xiǎn)的研究主要是以B2B方式為思路展開論述，提出由于活動各方信用表現(xiàn)的不同，從而會產(chǎn)生不一樣的風(fēng)險(xiǎn)。NirVulkan（2001）在研究中引用了博弈論的方法，主要是在第三方支付參與的B2B和B2C模式下，研究交易中支付機(jī)構(gòu)和買賣雙方的彼此信用關(guān)系問題，發(fā)現(xiàn)買賣雙方的信用表現(xiàn)會根據(jù)支付機(jī)構(gòu)信用行為的不同而不同。SulinBa等（2003）主要是從防控信用風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，認(rèn)為第三方支付平臺作為網(wǎng)上交易的重要參與者，一方面應(yīng)提高其市場準(zhǔn)入門檻，另一方面消費(fèi)者也應(yīng)該有意識的選擇那些高信用的第三方支付作為中介，以此控制信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第三方支付電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融方面。IreneSYKwan等（2015）從電子商務(wù)發(fā)展的角度考慮，認(rèn)為其首要任務(wù)是獲得消費(fèi)者的關(guān)注，而引用第三方支付可以為其提供中介和宣傳服務(wù)，以此來擴(kuò)大影響范圍。TsaiaHT等（2015）主要是立足于臺灣，從電子商務(wù)的角度探討了第三方支付在臺灣的發(fā)展模式，并對Paypal在臺灣的應(yīng)用做出了詳細(xì)的分析。ZiqiLiao，MichaelTowCheung（2011）通過大量的案例和樣本數(shù)據(jù)研究，從心理與行為的角度出發(fā)，分析了消費(fèi)者對于引入了第三方支付的電子商務(wù)的不同表現(xiàn)及其內(nèi)在規(guī)律。DanJ.Kim等（2015）指出第三方支付作為一種實(shí)際意義上的網(wǎng)絡(luò)金融，在網(wǎng)上交易中發(fā)揮著類似于銀行、信用卡機(jī)構(gòu)等信用機(jī)構(gòu)的作用，并對eBay公司在電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融的第三方支付服務(wù)方面做出了詳細(xì)介紹。2.國內(nèi)研究現(xiàn)狀我國第三方支付的發(fā)展時(shí)間短，政策法規(guī)都不是很健全，雖然有大量學(xué)者對第三方支付和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了一些研究，但在理論和實(shí)踐上對于風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和控制仍然十分的落后。就第三方支付的表現(xiàn)來看，朱琦偉（2015）在對第三方支付沉淀資金平臺主要研究中，認(rèn)為在這之中存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，必須要有一些較為特殊的規(guī)定和科學(xué)的管理。阿拉木斯（2015）認(rèn)為第三方支付面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)作了詳細(xì)的研究。他認(rèn)為目前對于第三方支付的相關(guān)法律法規(guī)還不是很健全，這也是為什么在第三方支付上存在巨大風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵原因之一。李芳（2014）認(rèn)為，第三方支付已經(jīng)涉及到金融部門，必須在資金沉淀中引入相應(yīng)的規(guī)定，以免出現(xiàn)諸如支付不起等金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。郭希敏（2012）從信用擔(dān)保的角度考察了第三方支付的信用風(fēng)險(xiǎn)，并提出了第三方支付的信用保證導(dǎo)入的重要性。吳曉光（2015）提出了第三方支付的洗錢問題，虛擬網(wǎng)絡(luò)隱藏和交易記錄是很難驗(yàn)證將成為非法洗錢的法律活動的機(jī)會。二、相關(guān)理論基礎(chǔ)分析（一）第三方支付的概念在我國，電子商務(wù)行業(yè)的高速發(fā)展以及其對流動資金的巨大需求是第三方支付行業(yè)迅速興起的關(guān)鍵原因，在電子商務(wù)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的興起，第三方支付企業(yè)所發(fā)揮的作用其實(shí)就是網(wǎng)關(guān)的作用，它是各個(gè)企業(yè)和銀行之間進(jìn)行資金往來的中轉(zhuǎn)站。所謂的第三方支付以及相關(guān)的產(chǎn)品都是一些國家以及外資銀行簽訂的。交易的平臺是由獨(dú)立的第三方組織提供的，具有一定的安全性和可靠性。在第三方付款平臺交易中，買方購買貨物，提供第三方平臺賬戶，由第三方付款，通知賣方到達(dá)交貨；買方在進(jìn)行檢查。貨物收到之后，買方就可以通知付款給賣方，然后再由第三方支付機(jī)構(gòu)將錢款轉(zhuǎn)移到賣方帳戶。如果這個(gè)是時(shí)候因?yàn)橘I方?jīng)]有收到貨物，買方有理由拒絕第三方的支付請求。但是賣方和買方都是以資金信用為擔(dān)保，而缺乏法律的保障，從“信用中介”過程中的信用交易分開，第三方提供安全交易服務(wù)的付款人和收款人之間的中間賬戶的設(shè)立、轉(zhuǎn)移支付制度停止，促使雙方建立信用，同意實(shí)現(xiàn)交易。同時(shí)，由于其特殊的地位和交易的特殊功能，各種風(fēng)險(xiǎn)都需要進(jìn)一步討論。（二）第三方支付的行業(yè)特征第三方支付具有以下四個(gè)行業(yè)的典型特征：首先，支付中介。第三方支付，顧名思義所有的支付行為由第三方支付平臺完成，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資金在付款人——銀行——支付平臺——付款人之間的流動，打破了傳統(tǒng)的只能單向轉(zhuǎn)賬收款的格局，使得付款人和收款人不用像以往只能直接交易的簡易模式。參與第三方支付交易模式，資金流動與交易秩序密切相關(guān)，與銀行提供的轉(zhuǎn)賬服務(wù)還是有所不同的。第二，公開和中立。第三方支付服務(wù)提供者不直接參與商品或服務(wù)的交易，在交易中具有監(jiān)督雙方的功能，從而維護(hù)公眾參與者的合法權(quán)益，公正、公正。第三、技術(shù)中轉(zhuǎn)。第三方支付平臺與銀行聯(lián)系是身份緊密的，因此可以借助互聯(lián)網(wǎng)與銀行傳遞加密數(shù)據(jù)，并為支付業(yè)務(wù)提供統(tǒng)一的接口，從而提供業(yè)務(wù)和支付渠道。第四，信用擔(dān)保。在目前的監(jiān)管條件下，對第三方支付只給與規(guī)范運(yùn)作有良好信譽(yù)保證的企業(yè)提供支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)，不提供服務(wù)給那些手續(xù)不全或不和大的個(gè)人網(wǎng)站，以避免欺詐的產(chǎn)生，在很大程度上幫助消費(fèi)者們減少了交易的風(fēng)險(xiǎn)，讓消費(fèi)者更加的放心使用在線支付功能。（三）第三方支付平臺的重要意義1.促進(jìn)我國電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)在，在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境低迷的情況下，電子商務(wù)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場中發(fā)揮著極其重要的作用。作為一種新型的商業(yè)模式，電子商務(wù)打破了時(shí)間和空間的限制，摒棄了傳統(tǒng)模式的諸多缺點(diǎn)，在國內(nèi)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要的地位，特別是中小企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)，可以迅速打開市場，建立品牌形象，打破由于對產(chǎn)品的不熟悉而產(chǎn)生的不信任的情況，以最少的時(shí)間和精力來建立起與消費(fèi)者之間進(jìn)行溝通的橋梁，從而進(jìn)一步拉動經(jīng)濟(jì)內(nèi)需，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。資金流動的順暢運(yùn)行是電子商務(wù)發(fā)展的重要保證，而網(wǎng)上支付的安全性是影響人們對電子商務(wù)信心的關(guān)鍵之處。這對整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有極其重大的意義。第三方支付平臺，從一定程度上解決了虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的博弈，為商家和消費(fèi)者在網(wǎng)上交易過程中提供了更多的能夠規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。消費(fèi)貸款先存放在第三方支付平臺，等到收到貨物后，通知第三方支付平臺向企業(yè)進(jìn)行支付，而第三方支付平臺會將每次的交易信息記錄下來存檔，并對此進(jìn)行信用評級，進(jìn)而發(fā)揮出來信用擔(dān)保和資金監(jiān)管的作用，保護(hù)支付雙方的利益，提高第三方支付的安全系數(shù)，促進(jìn)電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。2.推動電子商務(wù)中商家與銀行合作第三方支付可以跨越國家的界限與國內(nèi)外各大銀行進(jìn)行合作，各銀行將會因此而形成一個(gè)統(tǒng)一的支付平臺端口，實(shí)現(xiàn)對各大銀行在線支付系統(tǒng)的集中控制，降低企業(yè)與銀行的連接成本。對于不同的客戶進(jìn)行網(wǎng)上支付，不需要再去開通與企業(yè)相同的賬戶，只需要連接到第三方支付平臺即可，它可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移，為客戶提供方便的網(wǎng)上支付。同時(shí)，作為國民經(jīng)濟(jì)的主體，銀行往往不會花太多精力余在線支付的業(yè)務(wù)上，沒有時(shí)間和空間去處理那些小額度的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，特別是支付結(jié)算是類似淘寶C2C在線業(yè)務(wù)，如果為了進(jìn)行C2C銀行成立相關(guān)部門，使銀行在一些政府面前，企業(yè)和客戶實(shí)現(xiàn)了對商家和消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，業(yè)務(wù)量會大大增加，工作量的大小必然導(dǎo)致銀行業(yè)內(nèi)部工作順利進(jìn)行的障礙，直接影響到我國經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)?，F(xiàn)在，用戶通過第三方支付平臺來進(jìn)行交易，從某個(gè)角度看，即為銀行帶來了更多的業(yè)務(wù)，也為銀行的在線支付減少了系統(tǒng)的開發(fā)的成本，實(shí)現(xiàn)了銀行的資源節(jié)約和銀行的穩(wěn)定，這對我國經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展作用時(shí)不可估量的。三、我國第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀（一）交易規(guī)模互聯(lián)網(wǎng)金融在支付結(jié)算方面最為明顯的就是第三方支付機(jī)構(gòu)的興起與壯大。根據(jù)央行的最新數(shù)據(jù)顯示，央行已經(jīng)頒發(fā)了第六批第三方支付機(jī)構(gòu)牌照，擁有第三方支付牌照的企業(yè)數(shù)量達(dá)到了392家。根據(jù)艾瑞咨詢的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年，中國互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到了263730億元，同比增長57.4%。盡管互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的同比增速有所下滑，但是從圖1的數(shù)據(jù)可以明顯看出，自2006年以來，中國國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模不斷上升。2006年僅有451億元，而2015年已達(dá)到了263730億元，增長了118倍。據(jù)統(tǒng)計(jì)2014年，中國第三方支付市場交易形勢統(tǒng)計(jì)為12.9萬億元，比較增長54.2%。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示預(yù)計(jì)到2017年，市場總體交易規(guī)模將突破50萬億元。圖12006～2015年我國第三方支付交易規(guī)模（二）交易份額從第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)支付交易市場份額來看，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)支付的交易市場份額主要集中于支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線、快錢以及匯付天下等五家公司。根據(jù)艾瑞咨詢的最新數(shù)據(jù)顯示，如圖2，支付寶的互聯(lián)網(wǎng)支付交易市場份額站到了49%，位列全國第一，而財(cái)付通則以20.4%的市場份額位列第二。銀聯(lián)在線、快錢及匯付天下的市場份額則較為均等，分別為8.4%、7.5%及7.4%?？偟膩碚f，目前中國互聯(lián)網(wǎng)支付交易市場形成了以支付寶、財(cái)付通的第一、二梯隊(duì)和銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下的第三梯隊(duì)的“三足鼎立”局面。圖22015年我國第三方支付交易市場份額（三）交易結(jié)構(gòu)圖32015年我國第三方支付交易結(jié)構(gòu)從第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的交易結(jié)構(gòu)來看，如圖3，可以看到，網(wǎng)絡(luò)購物仍然是目前的主流。2015年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付中，網(wǎng)絡(luò)購物所占的比重仍然達(dá)到了35.2%。當(dāng)然，從2010年至2015年以來，網(wǎng)絡(luò)購物所占的比重也在逐年下滑，下滑了近13個(gè)百分點(diǎn)。其他類的互聯(lián)網(wǎng)支付位居第二，2013年的比重達(dá)到了29.2%，并保持著逐年上升的趨勢。同時(shí)，在2013年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易結(jié)構(gòu)中，基金申購交易規(guī)模占到了10.5%的比重，這也是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透證券市場的一個(gè)縮影。四、第三方支付目前所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)（一）競爭亂象風(fēng)險(xiǎn)由于第三方支付平臺之間的激烈競爭，導(dǎo)致了整個(gè)行業(yè)的利潤率有所下降，因此很多的平臺為了提升更大的利潤空間，于是在平臺之上增加了色情和賭博等網(wǎng)站的連接，以此來增加平臺的收入，進(jìn)而平臺開始一步步成為網(wǎng)上賭博時(shí)資金流動的主要渠道。在2008年6月，歐洲杯期間，部分第三方支付平臺被媒體發(fā)現(xiàn)了再為網(wǎng)上賭球提供資金流。2009年9月，第三方支付平臺的支付結(jié)算服務(wù)與數(shù)百家國外的色情網(wǎng)站、賭博網(wǎng)站有直接聯(lián)系，其從非法網(wǎng)站中獲得的業(yè)務(wù)提成已經(jīng)占到了公司總收入的70%以上。（二）沉淀資金管理混亂通過第三方支付交易流程平臺，我們可以看到，從買方付款到買方收到的貨物確認(rèn)付款，其間有2至10天的時(shí)差，以便在運(yùn)輸過程中形成資金。作為第三方的中轉(zhuǎn)賬戶，隨著網(wǎng)上交易量的增加，大量的資金沉淀在他們身上。這些資金通常保存在第三方公司開立的銀行存款賬戶中，利息期間應(yīng)如何分配資金。據(jù)了解，現(xiàn)在除了幾個(gè)大型的第三方支付企業(yè)，如支付寶，在銀行開設(shè)賬戶的錢存息特殊的同時(shí)，委托資金金額定期發(fā)布審計(jì)報(bào)告的銀行，大部分的第三方支付企業(yè)沒有設(shè)立專門的無息賬戶，將在線支付產(chǎn)生的資金利息作為主要的收入來源。此外，如果第三方支付企業(yè)出現(xiàn)了資金或惡意挪用會大大增加第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)，如果有問題，那么誰將會為此來承擔(dān)用戶的損失，怎樣保護(hù)客戶的資金。這些問題如今已經(jīng)引起有關(guān)部門的重視，所以加強(qiáng)對第三方支付公司的監(jiān)管已經(jīng)勢在必行。（三）第三方支付平臺盈利模式單一中國的第三方支付企業(yè)門檻較低，但在進(jìn)入到這個(gè)行業(yè)之后，期間的維護(hù)成本卻是很高的，但是目前，這類企業(yè)的盈利模式還十分的簡單，大部分的第三方支付平臺和銀行的盈利模式是確定基本費(fèi)率，給銀行，然后在利率增加企業(yè)的利潤，向客戶收取。由于中國的第三方支付公司只負(fù)責(zé)資本的運(yùn)作流程，并沒有完全實(shí)現(xiàn)整合與其他產(chǎn)業(yè)，所以服務(wù)特色并不是十分的鮮明，所以，為了獲得更多的客戶，大部分的第三方支付企業(yè)的手段是為客戶收取的提成一直在不斷的減少，甚至出現(xiàn)0門檻的現(xiàn)象。這樣的盈利模式，容易形成惡性競爭，阻礙整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。此外，隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，外資銀行的進(jìn)入使我國商業(yè)銀行面臨更大的競爭和挑戰(zhàn)，為了獲得更多的利潤，銀行將對電子支付市場的潛力進(jìn)行開發(fā)，如果商業(yè)銀行共同拋棄第三方支付平臺直接得到充分參與電子支付領(lǐng)域，然后將會形成平臺與銀行兩兩競爭的局面，第三方支付平臺的生存環(huán)境將更加嚴(yán)峻。（四）洗錢和信用卡惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)由于第三方支付和網(wǎng)絡(luò)交易平臺的匿名性特點(diǎn)，第三方支付的平臺和資源，這是很難區(qū)分的現(xiàn)金資金，洗錢將成為第三方支付的服務(wù)正常運(yùn)行的最大威脅。甚至有些平臺提供套現(xiàn)服務(wù)而使得銀行的利益遭受了巨大的破壞，在交易過程中，第三方支付平臺起中介作用，當(dāng)惡意透支信用卡套現(xiàn)的第三方支付工具通過虛假購物形式，從信用卡帳戶為第三個(gè)虛擬賬戶交易資金，一個(gè)虛擬的交易，形成之后，只要支付交易過程正常，確認(rèn)已收到預(yù)付，按照交貨，適用于現(xiàn)金，錢順利從信用卡轉(zhuǎn)移到借記卡，沒有任何現(xiàn)金支付給銀行的手續(xù)費(fèi)，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，給銀行帶來了巨大的損失。但由于網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性和信息的不完全性，第三方支付平臺成為了犯罪分子洗錢的溫床。第三方支付機(jī)構(gòu)參與結(jié)算，客戶的支付指令，在交易過程中原有的銀行是分為兩個(gè)看似無關(guān)的交易，整個(gè)交易過程中是處于銀監(jiān)會的管理之外的，如果是在銀行系統(tǒng)發(fā)生的交易，銀監(jiān)會對此是能夠監(jiān)察到資金的流動去向的。但是顯然第三方支付平臺繞過了銀監(jiān)會的監(jiān)督，任何人只需要注冊一個(gè)虛擬的賬戶就能進(jìn)行交易，為資金的轉(zhuǎn)移提供了隱蔽轉(zhuǎn)移的渠道。（五）個(gè)人隱私和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)虛擬性、互聯(lián)網(wǎng)的開放性、數(shù)字技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)問題的重要原因。由于網(wǎng)絡(luò)活動在離開信息的同時(shí)具有一定的商業(yè)價(jià)值，所以網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具有個(gè)人數(shù)據(jù)隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)的雙重屬性，一旦信息被泄露，飛非法使用，則可能產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)損失。在網(wǎng)上交易，由于消費(fèi)者與商品或服務(wù)的提供者之間沒有直接的聯(lián)系，在第三方網(wǎng)上支付的環(huán)境，如果資金轉(zhuǎn)帳錯(cuò)誤或貨物和業(yè)務(wù)描述不一致的發(fā)票，消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)還是很困難的。（六）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)向接入商家收取手續(xù)費(fèi)的固定盈利模式是第三方支付平臺快速發(fā)展的基礎(chǔ)，多年來一直僅限于此種盈利模式。由于第三方支付平臺必須要走銀行通道，成本受制于銀行，市場受制于銀聯(lián)，一些金融衍生品和用戶經(jīng)營受國家政策管制，金融創(chuàng)新舉步維艱蔡麗嬌.網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺監(jiān)管法律問題研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué),2013.。同質(zhì)化的經(jīng)營，導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)升級，企業(yè)往往使用非常規(guī)的競爭手段以爭奪更多市場份額，忽視了產(chǎn)品創(chuàng)新和增值服務(wù)，進(jìn)一步擠壓了支付市場有限的盈利空間，這使得國內(nèi)第三方支付平臺企業(yè)幾乎沒有持續(xù)的盈利能力，就難以為用戶提供持續(xù)、穩(wěn)定、安全的服務(wù)。蔡麗嬌.網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺監(jiān)管法律問題研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué),2013.五、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的成因分析我國的第三方支付平臺還處于非常淺顯的萌芽狀態(tài)，在這種狀況下，目前的第三方支付平臺還存在著一些問題，大致上為這么幾個(gè)方面：（一）第三方支付平臺存在著安全隱患一般用戶的支付信息在銀行這個(gè)環(huán)節(jié)是非常安全的。現(xiàn)在銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)的安全措施很嚴(yán)，要想攻破它是不太可能的，而且電子交易在傳輸用戶賬號信息時(shí)都是加密的，即使被截獲也很難破譯。但第三方支付平臺卻存在著安全隱患。比如在第三方支付平臺那里保存著大量的用戶支付信息，如果第三方支付平臺服務(wù)器數(shù)據(jù)庫被攻破，將導(dǎo)致用戶賬號信息泄露。（二）第三方支付平臺還不適宜在B2B中的進(jìn)行現(xiàn)今第三方支付平臺在B2C、C2C中已經(jīng)得到了成功的運(yùn)用，這也是第三方支付平臺得以快速發(fā)展的主要原因，但在B2B中，第三方支付平臺的推廣遇到了阻力。目前的第三方支付平臺不僅作為一個(gè)支付緩沖，而且還介入到具體的交易糾紛中，通過第三方支付平臺處理商業(yè)糾紛。這樣就意味著在網(wǎng)上交易中大量的錢沉淀了下來，同時(shí)有大量的資金流入和流出，這種資金是沒有利息的。在B2B模式下采用第三方支付平臺方式，供應(yīng)商將會有大量的資金沉淀在第三方支付平臺服務(wù)商處，等到采購商獲得商品并確認(rèn)后，資金才可流入企業(yè)。一般企業(yè)在B2B中不會使用第三方支付平臺方式，財(cái)務(wù)人員更重視資金占用的時(shí)間成本，調(diào)節(jié)資金的流動和資金的收益。而第三方支付平臺的資金的時(shí)滯性將阻礙其在B2B中的發(fā)展。（三）第三方支付平臺缺乏獨(dú)立性我國的第三方支付平臺，該平臺主要以經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺捆綁在一起，在一個(gè)購物的網(wǎng)絡(luò)交易平臺的用戶，必須使用第三方支付平臺的電子商務(wù)平臺，和購買商品的另一個(gè)經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)或網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺，必須使用指定的第三方支付平臺用戶。所以，在很多第三方支付平臺中，平臺操作需要頻繁注冊，可能會實(shí)現(xiàn)支付，給用戶帶來了不必要的麻煩，用戶需要記住很多第三方支付平臺來解決注冊信息。解決這一問題的途徑有兩種：一是統(tǒng)一賬戶信息，實(shí)現(xiàn)第三方支付平臺的真正互聯(lián)；二是建立獨(dú)立的第三方支付平臺。六、第三方支付發(fā)展的對策及建議（一）創(chuàng)新產(chǎn)品，規(guī)范競爭現(xiàn)在，第三方支付平臺行業(yè)整體仍處于“微盈利”狀態(tài)，像支付寶、財(cái)付通等，他們有淘寶和拍拍作為依靠。但是，獨(dú)立的第三方支付平臺企業(yè)，需要在行業(yè)尋找細(xì)分市場，發(fā)展出自己的強(qiáng)項(xiàng)和優(yōu)勢，加快向其他行業(yè)的服務(wù)滲透和拓展，不斷探索、開發(fā)新的產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式，從而獲得更強(qiáng)大的用戶群體基礎(chǔ)。全面同傳統(tǒng)企業(yè)相融合，進(jìn)行“多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道”的服務(wù)創(chuàng)新。（二）明確沉淀資金性質(zhì)，加強(qiáng)沉淀資金管理關(guān)于沉淀資金監(jiān)管的普遍原理是建立專有無息賬戶，和第三方支付平臺的自有資金相獨(dú)立，同時(shí)要密切關(guān)注沉淀資金的流向，以防止被濫用。銀行應(yīng)該對該賬戶進(jìn)行監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)資金異常，應(yīng)立即予以凍結(jié)并追蹤使用情況?！稌盒修k法》中提到“風(fēng)險(xiǎn)儲備金”的概念，這個(gè)術(shù)語并不陌生，在銀行、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域中經(jīng)常可以看到。運(yùn)用到第三方支付的制度中，就是為了控制第三方支付平臺破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，避免消費(fèi)者的利益因此受損而設(shè)置的儲備金。其實(shí)，保護(hù)消費(fèi)者利益的做法不僅僅限于風(fēng)險(xiǎn)儲備金的設(shè)立，也可以通過建立消費(fèi)者基金的方式來將利益回饋消費(fèi)者。擴(kuò)大消費(fèi)者權(quán)益在沉淀資金利息中所占比例，設(shè)立第三方支付平臺消費(fèi)者基金，該基金應(yīng)在備付金(沉淀資金)銀行賬戶利息所得中占有一定比例，與風(fēng)險(xiǎn)儲備金并列考慮。（三）完善監(jiān)管機(jī)制由于監(jiān)管機(jī)智的核心環(huán)節(jié)在于信息披露制度的落實(shí)，所以在對于第三方支付平臺進(jìn)行法律監(jiān)管時(shí)也要強(qiáng)化信息披露，積極做好重大事項(xiàng)回饋監(jiān)管體系，真正從人們?nèi)罕娦枨筮M(jìn)行權(quán)力行使，強(qiáng)化公眾知情度。1.加強(qiáng)信息披露強(qiáng)化信息披露就是使得支付平臺努力開展重大事項(xiàng)監(jiān)管回饋?？v觀現(xiàn)行法律文件，查閱《管理辦法》以及《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》法律條文可以看到，對于第三方支付機(jī)構(gòu)的信息披露義務(wù)做了相應(yīng)的規(guī)定，在前一部分問題分析可以得知，我國對于第三方支付機(jī)構(gòu)規(guī)定的信息披露義務(wù)的規(guī)定較為簡單且不具有可操作性，所以，應(yīng)該根據(jù)我國的具體實(shí)踐并結(jié)合借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來完善第三方支付平臺的信息披露制度，如披露資本、運(yùn)行情況、重大緊急情況事項(xiàng)的處理披露等。首先，做好重大事項(xiàng)報(bào)告監(jiān)管機(jī)制就是在第三方支付平臺機(jī)構(gòu)發(fā)生重大信息泄露或者遭受其他嚴(yán)重侵害，如機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、清算時(shí)，為了保障客戶的信息安全、賬戶或者其他利益，要求第三方支付機(jī)構(gòu)在事故或者侵害發(fā)生后進(jìn)行重大事項(xiàng)報(bào)告，以至于在發(fā)生重大事故后會造成客戶的信息泄露或者不知道講客戶信息存入哪里，所以必須積極采取措施處理以及保存用戶的信息，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)可以將客戶信息進(jìn)行技術(shù)封鎖或者要求進(jìn)行信息保存。其次，做好內(nèi)部控制和自我評估機(jī)制，就是要求第三方支付機(jī)構(gòu)制定相應(yīng)的規(guī)章程序，來確保操作的順利完成，同時(shí)也要積極要求第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)確詳細(xì)的自我評估。內(nèi)部控制機(jī)制就是要求支付機(jī)構(gòu)制定相關(guān)的章程，如怎樣操作、各自責(zé)任、運(yùn)作權(quán)限等，從而有效控制違法行為以及其他行為的發(fā)生;自我評估機(jī)制就是要求第三方支付機(jī)構(gòu)積極定期進(jìn)行自我評價(jià)，做好評價(jià)機(jī)制，以備客戶或者監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行查詢。此外，還要規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)信息披露的具體內(nèi)容以及程序，這樣即從內(nèi)容得以規(guī)定，再加之流程披露，如具體公示哪些內(nèi)容、詳細(xì)時(shí)間、具體流程、方式等，從而實(shí)現(xiàn)立體化、全面化監(jiān)管，換一種說法，既強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管，除此之外強(qiáng)化外部監(jiān)管，構(gòu)建起一套全面的監(jiān)管模式。2.建立信用評價(jià)機(jī)制建立信用評價(jià)機(jī)制是對于強(qiáng)化信息披露涉及外延伸機(jī)制，確保資料公開范圍內(nèi)進(jìn)行歸類概括，建立合理、準(zhǔn)確的支付機(jī)構(gòu)評價(jià)機(jī)制，有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管、客戶進(jìn)行查詢參考。①顯而易見可以得出，如果不是從實(shí)體店面進(jìn)行面對面交流、談判，進(jìn)行實(shí)體現(xiàn)場感受所需購買或者所需要體驗(yàn)商品、服務(wù)，往往會使得購買人缺少享受到該商品或者服務(wù)本來所具有效能，會形成購買錯(cuò)覺，不像實(shí)體購買那樣真實(shí)有效，所以人們進(jìn)行線上交易服務(wù)時(shí)往往第一時(shí)間參考以前購買人對于該商品或者服務(wù)體驗(yàn)人真實(shí)信息資料反饋，特別參考一些親身體驗(yàn)所拍攝些許照片等，然而往往這些體驗(yàn)評價(jià)極易造成虛假信息，就如同近段時(shí)間興起刷爆信譽(yù)活動，這都側(cè)面反映商家為追求高額利潤，借機(jī)人們參考信譽(yù)評價(jià)心理作用，來造成人們交易假象。之所以會出現(xiàn)此種情形泛濫，是由于監(jiān)管部門沒有履行監(jiān)管職責(zé)，如果對其監(jiān)管納入到、提升到工作日程，從權(quán)威誠信角度制定完整、信賴有加信用評價(jià)體系，讓人們進(jìn)行交易時(shí)作為參考，這樣能夠從官方層面保證客戶權(quán)益，不至于讓其它想要危害客戶利益行為有可乘之機(jī)。信用評價(jià)機(jī)制就是由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對第三方支付平臺進(jìn)行綜合考量，評價(jià)的內(nèi)容可以包括交易信譽(yù)、資本流通量、產(chǎn)品質(zhì)量等，按照支付機(jī)構(gòu)的信用等級進(jìn)行劃分，評價(jià)較好以及積極配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)機(jī)關(guān)的支付機(jī)構(gòu)會享有較高的信用等級，確保等級分類與歸類，以此開展有序、科學(xué)合理的信用評價(jià)機(jī)制。（四）提高效率，安全運(yùn)行由于第三方支付平臺是一個(gè)中間平臺，需要銀行、商鋪、互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容提供商、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商、物流業(yè)和諧發(fā)展，才能提升社會整體營運(yùn)效率。因此，可考慮通過對資金、信息、物流等行業(yè)進(jìn)行的有機(jī)合作或整合，進(jìn)一步提升電子商務(wù)乃至相關(guān)連帶行業(yè)的運(yùn)營效率。同時(shí)要將效率的提升與風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，在構(gòu)建資金流轉(zhuǎn)平臺同時(shí)，也要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)安全支付和便捷支付的統(tǒng)一，給用戶以最大的保障。（五）嚴(yán)格市場準(zhǔn)入第三方支付平臺是一種新型的資金支付轉(zhuǎn)移處理機(jī)構(gòu)，雖然資金流量沒有銀行業(yè)那么大，但是在經(jīng)濟(jì)生活中的地位同樣重要。如前文所述，其信息傳遞在技術(shù)上的要求是和銀行應(yīng)該同級別的。在市場準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)上，筆者認(rèn)為也應(yīng)該是和銀行同等對待，至少接近銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。不然的話，如果第三方支付平臺出現(xiàn)經(jīng)營問題，不僅會影響自己，也會影響銀行的金融業(yè)務(wù)。它們之間有著很重要的依附關(guān)系，處理不好，會影響到銀行的業(yè)務(wù)和社會金融穩(wěn)定，影響整