【銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展探究文獻綜述4800字】

銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展研究國內外文獻綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u12004銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展研究國內外文獻綜述 1111111.1.1國外研究現(xiàn)狀 1154191.1.2國內研究現(xiàn)狀 2169791.1.3國內外研究現(xiàn)狀評述 425413參考文獻 5國外研究現(xiàn)狀解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，是各國針對提高國內經(jīng)濟能力的一個重要方式，據(jù)此，國外學者對金融機構小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展進行了深入的研究和分析。Miller(1958)提出了MM理論，該理論提出的基礎是讓企業(yè)自身價值最大化，調整企業(yè)經(jīng)營架構。這項理論為市場經(jīng)濟和企業(yè)融資之間如何相處，提出了切實的解決措施。韋斯頓和布里格姆（1970）提出了企業(yè)金融生命周期理論，該理論認為企業(yè)生存發(fā)展主要有三個不同的階段，分別為創(chuàng)建階段、上升階段以及下滑階段，而三個階段的企業(yè)由于其發(fā)展目標和經(jīng)營狀況不同，其融資需求、資金來源和融資體量也是各不相同的；Akerlof，Spence，StigJiz（1994）認為，中小企業(yè)想要獲取穩(wěn)定的資金，確保資金獲取成本相對較低，就需要和金融機構進行緊密聯(lián)系，及時交流溝通自身發(fā)展經(jīng)營現(xiàn)狀，通過這種方式，增加彼此之間的信任，加大財務信息的透明度，使得自身在經(jīng)營發(fā)展中可以有穩(wěn)定的渠道獲取資金，同時也可以降低資金獲取成本。Berger(1995)認為銀行業(yè)金融機構在開展業(yè)務過程中具有一定的選擇性，大型銀行在優(yōu)質信貸客戶中具有更大的競爭優(yōu)勢，中小銀行優(yōu)勢競爭點為發(fā)展中企業(yè)、體量較小的企業(yè)。因此大型銀行更愿意為成熟企業(yè)、優(yōu)質企業(yè)或者是體量較大的企業(yè)提供金融服務，中小企業(yè)受自身體量和科技能力限制，只能選擇貸款給中小企業(yè)。赫爾曼、默多克和Siglite(1997)針對發(fā)展中國家經(jīng)濟專項過程中存在的問題，提出了金融約束理論。該理論主要是針對金融信息不透明和金融監(jiān)管缺失情況下，國家應如何彌補據(jù)此造成的市場條件失靈問題。家森信善（2003）認為，中小金融機構由于其發(fā)展定位不同于大型銀行，更傾向于服務本土市場，加之自身規(guī)模、資金體量、科技技術和信息化集成度上弱于大型銀行。但正是這種差距，推動了其業(yè)務鏈條處理的更加快速，服務本土市場的主觀意愿更強，當?shù)卣С侄壬弦蚕鄬^高，能夠很快的幫助企業(yè)提供必要的金融服務；Rothwell(2007)認為，中小企業(yè)具有機制靈活、適應性強等無可比擬的優(yōu)勢，但也存在明顯的劣勢，如融資和抵御風險方面存在諸多問題。MaeseneireWD；ClaeysT(2012)對32家比利時中小企業(yè)、5家銀行和5家投資外商直接投資的風險資本家進行了訪談。通過問卷調查，他了解了國際中小企業(yè)在比利時外商直接投資項目獲得債權和股權融資面臨的問題。BartoliF(2013)等意大利學者，在充分研究當?shù)刂行∑髽I(yè)融資過程，發(fā)現(xiàn)金融機構向小微企業(yè)貸款可以分為兩種金融模式，也就是交易貸款和關系貸款模式。經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，這兩種金融模式能夠突破金融機構物理網(wǎng)點的地域限制，加大穿透企業(yè)經(jīng)營狀況的真實性，同時，這兩種模式的依托于高度信息集成化可以有效規(guī)避一些違規(guī)操作風險。MosesO;AdebisiJF（2013）等尼日利亞研究學者發(fā)現(xiàn)，當?shù)匕l(fā)展初期中小企業(yè)融資渠道主要是天使融資，通過這種融資渠道可能更好解決發(fā)展初期企業(yè)融資困境，如果企業(yè)自身經(jīng)營理念和技術得到認可后將獲取較大、長期穩(wěn)定的資金注入。SofiaAJ;WuZY（2014）等加拿大研究學者，在分析當?shù)刂行∑髽I(yè)面對金融機構實際狀況后得出，中小企業(yè)實際融資需求和金融機構能夠提供的金融服務往往是矛盾的，金融機構面對企業(yè)融資需求申請，往往首先考慮的不是遠期信貸資產(chǎn)質量，更多考慮是否有穩(wěn)定的關系聯(lián)系。但中國某省份數(shù)家銀行的數(shù)據(jù)顯示，銀行向小企業(yè)放貸往往受到商業(yè)“關系”的影響。StevenOngena(2019)主要研究中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的各個階段，結合各個階段經(jīng)營發(fā)展實際的不同和融資需求的差異。得出不同發(fā)展階段的中小企業(yè)，其面臨的問題也并不相同，需要金融機構制定差異化的金融服務措施，切實幫助不同階段中小企業(yè)發(fā)展。國內研究現(xiàn)狀近些年來，我國學者研究商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展實際，面對中小企業(yè)融資需求和面臨的問題，研究提出了很多建設性意見，取得了實質上的進展，這些研究結果對推進我國小微企業(yè)發(fā)展有很高的理論意見，指導了金融機構開展相關業(yè)務的戰(zhàn)略制定。張捷（2003）指出，想要切實解決小微企業(yè)融資難，建立以民營中小銀行為主體的中小金融機構體系就顯得尤為必要；王霞（2004）認為，當前我國中小企業(yè)面對金融機構信貸條件，具有很多天然劣勢，主要是沒有充足的抵質押物、關聯(lián)公司的擔保支撐等，想要解決這個問題需要政府建立第三方專業(yè)擔保機構，金融機構創(chuàng)新信用貸款、無抵押擔保貸款等多種新的業(yè)務模式，加之國家信用體系建設的協(xié)同配合。張衛(wèi)平（2008）認為當前金融機構面向中小企業(yè)的融資需求，所提供的融資渠道和融資方式過于單一，且條件過高。高力（2010）研究發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)融資渠道主要是銀行業(yè)金融機構，雖然現(xiàn)今銀行業(yè)金融機構在國家的推動下，已經(jīng)制定和研發(fā)了很多金融業(yè)務品種，提供了專業(yè)化的金融服務，但是在實地落地過程中，并沒有達到國家?guī)头鲋行∑髽I(yè)發(fā)展的初衷，甚至增加了中小企業(yè)融資負擔，加之中小企業(yè)大多抗風險能力差、財務數(shù)據(jù)不透明、抵質押物不足等問題，銀行業(yè)金融機構面對中小企業(yè)的融資需求顯得過于審慎，整體造成了中小企業(yè)融資難、融資貴，甚至走向了民間借貸，加快了中小企業(yè)衰敗。。面對以上種種問題，我國學者針對現(xiàn)今銀行業(yè)金融機構信貸產(chǎn)品涉及、信息化建設、中小企業(yè)發(fā)展建設以及政府部門推動等方面上，提出了大量可參考的意見和建議，尤其是完善銀行業(yè)金融機構信貸戰(zhàn)略規(guī)劃、信貸制度制度、科技信息化建設和多方聯(lián)動溝通等方面上，提供了大量有效的參考信息。張根水（2011）認為中小企業(yè)想要切實走出融資困境，首先要加強自身建設，提高企業(yè)經(jīng)營主、管理者的自身素質，國家信用體系建設將企業(yè)經(jīng)營和主要負責人納入其中，建立相適應的資本補充機制，建立第三方擔保機構，尤其是中小銀行業(yè)金融機構更應發(fā)揮出其自身定位的經(jīng)營優(yōu)勢，加快推進中小企業(yè)融資困境。李永健（2013）認為中小企業(yè)發(fā)展面臨的困境，也需要政府部門和社會力量的介入和扶持，制定差異化幫扶政策，主動溝通銀行業(yè)金融機構，壓實銀行業(yè)金融機構推動經(jīng)濟發(fā)展的主體責任，協(xié)調整合社會力量共同幫助中小企業(yè)建設發(fā)展，尤其是在財務制度、經(jīng)營發(fā)展理念和信息科技化水平等方面上。吳俊英（2014）認為，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析和采集相較于銀行業(yè)金融機構的傳統(tǒng)信貸調查模式，在解決企業(yè)財務信息不透明、數(shù)據(jù)共享不及時和創(chuàng)新金融產(chǎn)品不符合實際的方面具有較大的優(yōu)勢；盛世杰、周遠游、劉莉亞（2016）認為，解決現(xiàn)今中小企業(yè)融資困境，最有效的方式是引入第三方擔保機構，通過這種方式幫助中小企業(yè)更好的獲取銀行資金幫助，同時還能夠有效解決小微企業(yè)抗風險能力差的問題。徐海龍（2018）等學者從企業(yè)自身經(jīng)營發(fā)展角度出發(fā)，重點分析了不同發(fā)展階段科技型中小企業(yè)經(jīng)營實際，由于科技型企業(yè)需要大量的研發(fā)資金，且研發(fā)成果具有極大的不確定性，研發(fā)周期往往相對較長，銀行業(yè)金融機構面對科技型中小企業(yè)的融資需求，貸款意愿顯得更加匱乏。曹凡（2019）認為小微企業(yè)貸款營銷以小微企業(yè)運營為重點，以風險控制為核心的創(chuàng)新服務；鄧嘉琳（2019）認為銀企關系貸款實際是信息不對稱的情況下部分銀行和部分企業(yè)間的信息交流，打造企業(yè)信息共享平臺，有利于解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。同時，商業(yè)銀行可以主動調研當?shù)仄髽I(yè)，通過多種信息了解當?shù)仄髽I(yè)，實現(xiàn)與企業(yè)平等溝通信息，提高信貸資金的質量；魏暢（2020）認為創(chuàng)新各類金融產(chǎn)品，產(chǎn)品符合當?shù)仄髽I(yè)經(jīng)營實際，能夠更好地解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。但需要注意的是，創(chuàng)新單獨依靠銀行機構并不現(xiàn)實，需要政府、金融機構和中小企業(yè)等多方共同配合和努力；郭捷（2020）認為打通企業(yè)上下游，結合企業(yè)實際經(jīng)營鏈條，針對鏈條式開展相關業(yè)務，有利于幫助中小企業(yè)解決融資難的問題，尤其是當經(jīng)濟環(huán)境下行，小微企業(yè)經(jīng)營更加困難的時候；劉印旭（2020）從融資渠道、融資期限、融資成本，三個小微企業(yè)融資過程中最關注的問題，也是小微企業(yè)融資的痛點和難點，分析了中小企業(yè)融資難的原因，最終得出需要從多類型銀行，以及當?shù)卣鲃幼鳛?，積極幫扶，才能幫助小微企業(yè)有效緩解融資困難；黃益平（2020）認為解決小微企業(yè)融資難問題，銀行應該積極創(chuàng)新找到評估小微企業(yè)信用的有效辦法。傳統(tǒng)的信用評估模型主要依靠財務報表、抵押物或政府擔保，但中小企業(yè)往往缺乏這些條件。而現(xiàn)今大數(shù)據(jù)發(fā)展已經(jīng)趨于成熟，利用大數(shù)據(jù)分析結合實地調查，動態(tài)采集更新數(shù)據(jù)得到企業(yè)經(jīng)營分析遠有效于傳統(tǒng)的信用評價模型；諶爭勇（2020）認為小微企業(yè)貸款盡職調查雖已下發(fā)，各銀行機構都制定了一籃子計劃和措施，但真實落地難以取得時效，信貸員恐懼問責的實際情況并沒有得到根本上的解決。加之許多小微企業(yè)普遍有信用缺陷，真實財務數(shù)據(jù)難以獲取，尤其是稅務行政處罰和個人不良信用，信貸員更加難以獲??；張育瑋（2020）認為充分利用好人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段可提高金融機構自身的服務水平，降低運營成本，為小微企業(yè)提供更多優(yōu)質低價的金融服務；廖一君（2020）指出只有在貸前通過科學的手段多角度、多渠道了解企業(yè)信息，才能解決信息不對稱的問題，降低信貸風險。國內外研究現(xiàn)狀評述根據(jù)國內外己有文獻的研究，通過對以上研究成果進行整理，并經(jīng)比較分析后發(fā)現(xiàn)，學者們對小微企業(yè)的信貸管理都進行了相應的研究，研究方向大致分為小微企業(yè)融資難的成因、哈爾濱銀行佳木斯分行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)等，面對我國當前經(jīng)濟大環(huán)境，拓展小微企業(yè)相關金融業(yè)務符合銀行業(yè)金融機構自身經(jīng)營理念，也能夠有效擴展銀行業(yè)金融機構現(xiàn)有的盈利渠道?；诖?，本文立足于哈爾濱銀行佳木斯分行小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展狀況，對該銀行的小微信業(yè)務發(fā)展進行深入的研究和分析，通過分析小微企業(yè)貸款產(chǎn)品及小微企業(yè)的需求，總結出該分行中小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展與國外先進國家之間存在的差距，從而有針對性地提出對策建議，以期未來對該銀行小微信貸管理水平的提升產(chǎn)生積極作用。由于缺少對哈爾濱銀行佳木斯分行小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展對策的研究，本文以此視角切入研究，以彌補相關空白。參考文獻Rothwell.William佳木斯.Talentmanagement:stePbysteP.humanresourcedeveloPmentPress，2012KennethArrow.ExistenceofEquilibriumforaComPetitiveEconomy，Elgar，1969Hellman&Murdock&Siglite.Financialconstraints:anewanalyticalframework，1997MacmillanCaP.McMillanGaPTheory.MacmillanRePortontheworkoftheBritishgovernment.1931Modigliani，F(xiàn)&M.H.Miller.TheCostofCaPital，CorPorationFinanceandtheTheoryInvestment[佳木斯].AmericanEconomicReview，1976MaeseneireWD，ClaeysT.Smallandmedium-sizedenterprises，foreigndirectinvestmentandfinancialconstraints：ThecaseofBelgium[佳木斯].InternationalBusinessReview，2012，21(3).GillA，BigerN.BarrierstosmallbusinessgrowthinCanada[佳木斯].佳木斯ournalofSmallBusinessandEnterpriseDevelopment，2012，19(4).BartoliF，F(xiàn)erriG，MurroP，RotondiZ.SMEfinancingandthechoiceoflendingtechnologyinItaly：Complementarityorsubstitutability?[佳木斯].佳木斯ournalofBankingandFinance，2013，37(12).MosesO,Adebisi佳木斯F.SmallBusinessFinancinginNigeria:AnInvestigationoftheAngelOption[佳木斯].CanadianSocialScience,2013,9.SofiaA,佳木斯ohan，WuZY.Doesthequalityoflender–borrowerrelationshipsaffectsmallbusinessaccesstodebt?EvidencefromCanadaandimplicationsinChina[佳木斯].InternationalReviewofFinancialAnalysis，2014，36.管海霞,張俊梅.中小企業(yè)融資問題研究[佳木斯].山西財經(jīng)大學學報,2014.鄭新娜,高云鵬,丁秋瑾,高寒.中小企業(yè)融資問題研究[佳木斯].特區(qū)經(jīng)濟,2015.遆云鳳.我國中小企業(yè)融資問題研究[佳木斯].山西財經(jīng)大學學報,2014.余日東.我國中小企業(yè)融資問題研究[佳木斯].價格理論與實