我國保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀與對策分析

大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文我國保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀與對策分析第14頁第1頁我國保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀與對策分析摘要中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過近20年的發(fā)展，走出了一條立足國內(nèi)，面向世界的改革之路，取得了令人矚目的成績。但是，面對國內(nèi)保險(xiǎn)市場的不成熟與市場開放后來自國際保險(xiǎn)大公司的競爭，中國保險(xiǎn)業(yè)只有抓住機(jī)遇，深化改革，才能立于不敗之地。中國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)壽險(xiǎn)的比例也發(fā)生了變化，轉(zhuǎn)向壽險(xiǎn)為主的格局。但也存在一些問題：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場潛力挖掘不夠，壽險(xiǎn)公司的利差損較嚴(yán)重。因此，正確分析和認(rèn)識中國保險(xiǎn)市場狀況及其走勢，對規(guī)范中國保險(xiǎn)市嘗促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，均有重要的指導(dǎo)意義。在分析中國保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上，挖掘中國保險(xiǎn)市場潛力的對策則成了關(guān)鍵。關(guān)鍵詞中國保險(xiǎn)市場；現(xiàn)狀；存在的問題；對策AbstractSince1980Chinarecoveredthelocalinsurancebusiness,theinsuranceindustrygotthequickdevelopment,thecomparisonthatproducesthelifeinsurancealsotookplacethevariety,changingdirectionthestructureandformthatthelifeinsuranceismain.Butalsoexistsomeproblems:Themarketpotentialexcavationofthepropertyinsuranceisnotenough,thebaddamageofthebenefitofthelifeinsurancecompanycompareseriously.Therefore,theexactitudeanalyzesandknowstheChineseinsurancemarketconditionanditstrends,totheChineseinsuranceCityofnormtastetopromotetheinsuranceindustrydevelop,allhavetheimportantleadingmeaning.Accordingtothis,ontheanalyticalChineseinsurancemarketpresentconditionandfoundationofproblems,thecounterplanthatscoopsouttheChineseinsurancemarketpotentialthenbecamethekey.KeywordsChineseinsurancemarket;Presentcondition;Problemofexist;Counterplan目錄緒論41中國保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀及構(gòu)成1．1中國保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模的發(fā)展及其變化41．2中國保險(xiǎn)市場主體的發(fā)展和構(gòu)成61．3中國保監(jiān)業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀92中國保險(xiǎn)市場存在的主要問題112.1中資企業(yè)主導(dǎo)的市場主體規(guī)模尚未成型，數(shù)量較少112.2保險(xiǎn)投資品種較單一，收益不容樂觀122.3監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度較小，缺乏必要的權(quán)威性133中國保險(xiǎn)市場的潛力與對策123.1巨大的保險(xiǎn)市場潛力123.2培育多主體的保險(xiǎn)市場體系，進(jìn)一步開放保險(xiǎn)業(yè)。133.3完善保險(xiǎn)法律制度和保險(xiǎn)監(jiān)管，形成與國際接軌的完善的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。143.4加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，同時(shí)適當(dāng)減輕保險(xiǎn)公司的稅收負(fù)擔(dān)144結(jié)束語謝詞14參考文獻(xiàn)17正文緒論中國改革開放以后，隨著經(jīng)濟(jì)體制的改變、人民保險(xiǎn)意識的加強(qiáng)和人民生活水平的不斷提高，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來，中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長，2001年全年保費(fèi)總收入達(dá)2112.28億元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）為2.2%，保險(xiǎn)密度（人均年保費(fèi)收入）為168.98元（1985年這兩個(gè)指標(biāo)分別為0.42%和3.16元）；有中外保險(xiǎn)公司53家，中國保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為4591.07億元，較1992年增長了8倍；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家。此外還有19個(gè)國家和地區(qū)的112家外資保險(xiǎn)公司在中國的14個(gè)城市設(shè)立了200余個(gè)代表處。其發(fā)展歷程大致可以分為3個(gè)階段：（1）1980～1985年的恢復(fù)階段。中國在1980年和1982年先后恢復(fù)國內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一階段保險(xiǎn)市場由中國人民保險(xiǎn)公司一家壟斷，產(chǎn)壽統(tǒng)一經(jīng)營，險(xiǎn)種單一，且保費(fèi)收入中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)份額大大高于人身險(xiǎn)；（2）1986～1991年的平穩(wěn)發(fā)展階段。以1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下簡稱“新疆兵保”）成立為標(biāo)志，區(qū)別于前一階段的突出特征是出現(xiàn)了包括新疆兵保、太平洋、平安等在內(nèi)的4家保險(xiǎn)公司，中國保險(xiǎn)市場由中國人保獨(dú)家壟斷的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速發(fā)展階段。以1992年中國人民銀行批準(zhǔn)首家外資保險(xiǎn)公司——美國友邦保險(xiǎn)公司上海分公司成立為標(biāo)志。這是迄今為止中國保險(xiǎn)市場發(fā)展最為重要的階段，明顯區(qū)別于前兩個(gè)階段的特點(diǎn)，集中表現(xiàn)在：市場主體不斷增加，多元化的市場格局初步形成；保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營，保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，人身險(xiǎn)份額超過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；保險(xiǎn)險(xiǎn)種迅速增加，保險(xiǎn)服務(wù)改善；保險(xiǎn)監(jiān)管的組織體系和法規(guī)體系逐步建立，中國保險(xiǎn)市場初步形成了以國有保險(xiǎn)公司為主，中外保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競爭的寡頭壟斷的市場競爭新格局。1中國保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀及構(gòu)成1.1中國保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模的發(fā)展及其變化1.1.1保險(xiǎn)市場快速增長，諸多方面影響其結(jié)構(gòu)變化自1980年至2006年，保費(fèi)收入由快速增長漸趨轉(zhuǎn)為穩(wěn)步發(fā)展。短短二十多年保費(fèi)收入從4．6億元增加到1393．2億元，年平均增長35．1％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9．7％的增長速度；2000年保費(fèi)收入為1595．9億元，增長率為14．5％，高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的8％。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長尤為突出。從1980年的4．6億元增加到1999年的521．1億元，年平均增長28．3％；1982年中國恢復(fù)了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)期的保費(fèi)收入為0．016億元，1999年為872．1億元，年平均增長97．71％。盡管保費(fèi)規(guī)模發(fā)展迅速，中國保險(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿κ志薮蟆＝刂?001年底，年保費(fèi)收入達(dá)到2112.28億元，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入688.24億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1424.04億元。1980～2001年，年平均增幅達(dá)30％以上，其中人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長速度快于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長：1992～2001年間，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長率為15％(與1992年中國人民保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比)，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長率為29％(與1992年中國人民保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比較)。以1997年為分界點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。1997年以前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重一直大于人身險(xiǎn)的比重，1996年的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)占全年保費(fèi)收入的61.50%，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占38.50%。1997年人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，占全年保費(fèi)收入的55.53％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為44.47％。2001年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占全年保費(fèi)收入的67.42％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為32.58％。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重今后還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢。從市場開發(fā)程度看，2001年保險(xiǎn)密度達(dá)到168.98元人民幣，保險(xiǎn)深度為2.2％，若按1999年世界保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)密度387.3美元和保險(xiǎn)深度7.52%的平均水平計(jì)算，中國9萬億GDP的經(jīng)濟(jì)總量年保費(fèi)收入應(yīng)在6800億元左右，而目前的年保費(fèi)收入水平僅不足這一水平的1/3。其主要原因在于：國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)晚、起點(diǎn)低。1.1.2保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種不斷新增，且險(xiǎn)種主體發(fā)生改變1997年以來，保費(fèi)收入逐漸從以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向以人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占保費(fèi)收入的比重從1996年的58．27％，降為1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。其原因是銀行存款利率下調(diào)，導(dǎo)致了人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入大量增加。同時(shí)，產(chǎn)壽險(xiǎn)各自內(nèi)部結(jié)構(gòu)不同，在中資壽險(xiǎn)公司中，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占其業(yè)務(wù)的89．12％，在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，投資型險(xiǎn)種增加，如萬能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，1987年機(jī)動車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入首次超過企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，其后逐步增加；1997年占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的55．33％；1998年、1999年分別占56％。有些地區(qū)的機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重更高，如北京1999年將近70％。由以上數(shù)據(jù)不難看出，中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在險(xiǎn)種增多的同時(shí)，其險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)也在不斷發(fā)生變化。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入仍主要來自其傳統(tǒng)主導(dǎo)險(xiǎn)種。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種包括機(jī)動車輛綜合險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和人意險(xiǎn)，保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的85％以上。其中機(jī)動車輛綜合險(xiǎn)作為傳統(tǒng)主導(dǎo)產(chǎn)品，所占比重基本穩(wěn)定在60％左右并略呈上升趨勢，2001年全年累計(jì)保費(fèi)收入達(dá)421.72億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)全年總保費(fèi)的61.28％，較1999年增長1.84個(gè)百分點(diǎn)；企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)的比重略呈下降趨勢；家財(cái)險(xiǎn)等分散性險(xiǎn)種的比重有上升的勢頭。截自2006年統(tǒng)計(jì)顯示，車險(xiǎn)所占比重還呈上升趨勢。隨著投資型險(xiǎn)種的推出，人身險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)日趨多元化。1999年以前，以保障功能為主傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品占人身險(xiǎn)年保費(fèi)的90％以上。1999年以來由于包含保障和投資功能的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品——投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)相繼推出，一方面使保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)高速增長，2001年人身險(xiǎn)保費(fèi)較2000年增長42.15%；同時(shí)，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，2001年傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入占全部人身險(xiǎn)保險(xiǎn)收入的比重從1999年的88.09%降至62.07%，而分紅保險(xiǎn)保費(fèi)、投資連結(jié)險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)占全部人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比重則分別占到19.07%、7.49％和2.83％。1.1.3保險(xiǎn)市場發(fā)展地區(qū)差異較嚴(yán)重中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東部沿海地區(qū)發(fā)達(dá)、中西部地區(qū)相對落后的基本分布特征導(dǎo)致中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不平衡：以上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，保險(xiǎn)需求量大、保險(xiǎn)公司集中、競爭激烈，而中西部地區(qū)保險(xiǎn)需求量孝保險(xiǎn)意識淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年中國保費(fèi)收入中，位居第一的廣東省保費(fèi)收入為195億元，占總保費(fèi)收入的9.26％，其余依次為上海（8.55%）、江蘇（8.46%）、浙江（7.36%）和山東（7.27%）。保險(xiǎn)業(yè)最為發(fā)達(dá)的東部沿海5省市保費(fèi)收入為861億元，占全年總保費(fèi)收入的40％以上，而居于后5位的甘肅、貴州、海南、寧夏和青海保費(fèi)收入僅為63億元，占年保費(fèi)收入不到3％。由于中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況在短期內(nèi)很難改觀，保險(xiǎn)發(fā)展不平衡的情況也將在今后一段時(shí)期繼續(xù)存在。1.2中國保險(xiǎn)市場主體的發(fā)展和構(gòu)成保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入一般有審批制和核準(zhǔn)制兩種方式，中國對進(jìn)入保險(xiǎn)市場實(shí)行較為嚴(yán)格的審批制度。隨著中國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和對外開放步伐的加快，市場主體逐漸增加。1.2.1中資保險(xiǎn)公司的成立和構(gòu)成中資保險(xiǎn)公司的設(shè)立主要依據(jù)《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中有關(guān)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的規(guī)定，經(jīng)中國保監(jiān)會審批成立。中資保險(xiǎn)公司只能采取股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種設(shè)立形式，實(shí)行產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營。在現(xiàn)有的19家中資保險(xiǎn)公司中，國有獨(dú)資公司4家，股份制公司15家；按業(yè)務(wù)內(nèi)容分：6家為壽險(xiǎn)公司、10家為產(chǎn)險(xiǎn)公司、2家為保險(xiǎn)集團(tuán)公司（中國人民保險(xiǎn)公司于1996年拆分為中國人民保險(xiǎn)公司（經(jīng)營財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）、中國人壽保險(xiǎn)公司和中國再保險(xiǎn)公司。平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司于2001年都一分為三，拆分為集團(tuán)公司、財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司）和1家再保險(xiǎn)公司。從投資主體看，國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司全部由國家直接投資，股份制保險(xiǎn)公司的股東必須是經(jīng)中國保監(jiān)會審批的符合有關(guān)規(guī)定的企業(yè)法人或國家允許的其他組織。目前股份制公司的股東以國有大中型企業(yè)為主，平安保險(xiǎn)、新華人壽為代表的部分股份制保險(xiǎn)公司開始與國外金融保險(xiǎn)企業(yè)合作，吸收部分外國資本。以國內(nèi)第一家股份制保險(xiǎn)公司——平安保險(xiǎn)為例，其主要國內(nèi)股東（深圳招商局蛇口工業(yè)區(qū)有限公司、中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)總公司、深圳市投資管理公司等）均為國有大中型企業(yè)，同時(shí)又吸收了摩根·士丹利投資有限公司和美國高盛有限合伙集團(tuán)公司的投資；新華人壽在2000年8月成功地向瑞士蘇黎世保險(xiǎn)公司等4家國外保險(xiǎn)公司和金融集團(tuán)增發(fā)了總股本24.9%的股份，在國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)中率先實(shí)現(xiàn)了資本國際化；華泰和泰康也先后成功地實(shí)現(xiàn)對外融資；正在籌建中的民生人壽保險(xiǎn)公司（合資）的中資股份開始了吸收民生銀行、新希望集團(tuán)等民營資本的嘗試?？梢钥闯觯壳爸匈Y保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)是以國有資本為主體，正向既有內(nèi)資又有外資，既有國有資本又有民營資本的多元化資本結(jié)構(gòu)方向轉(zhuǎn)變。中資保險(xiǎn)公司一經(jīng)成立，可以在核定的地域范圍內(nèi)全面提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)，一般沒有服務(wù)對象和范圍的限制。根據(jù)有關(guān)規(guī)定以最低資本金額設(shè)立的中資保險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)，全國性保險(xiǎn)公司可以申請?jiān)O(shè)立3家分公司，區(qū)域性保險(xiǎn)公司可以申請?jiān)O(shè)立兩家分公司，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)需中國保監(jiān)會審批?，F(xiàn)有的19家中資保險(xiǎn)公司中除新疆兵保、天安等5家產(chǎn)險(xiǎn)公司為區(qū)域性以外，其余均為全國性保險(xiǎn)公司。中國保險(xiǎn)公司可用于保險(xiǎn)投資的資金包括權(quán)益資產(chǎn)、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和短期負(fù)債等其他資金。為保證保險(xiǎn)投資的流動性、安全性和盈利性，中資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。其中“其他資金運(yùn)用方式”目前已有短期拆借、購買AA＋級企業(yè)債券和通過證券基金間接進(jìn)入股市。保險(xiǎn)公司購買中央企業(yè)債券和投資證券基金的比例和方式按《保險(xiǎn)公司購買中央企業(yè)債券管理辦法》和《保險(xiǎn)公司投資基金管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定進(jìn)行（以購買中央企業(yè)債券為例。管理辦法規(guī)定，保險(xiǎn)公司購買的各種企業(yè)債券余額不得超過保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的10％，且同一期債券的持有量不得超過該期債券發(fā)行額的10％，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的2％，兩者以低者為準(zhǔn)。而對保險(xiǎn)公司投資證券基金則規(guī)定，保險(xiǎn)公司投資證券基金占總資產(chǎn)的比例由中國保監(jiān)會核定。投資于單一基金按成本價(jià)格計(jì)算不得超過保險(xiǎn)公司可投資基金資產(chǎn)的20％，且不得超過該基金份額的10％，保險(xiǎn)公司進(jìn)行該項(xiàng)業(yè)務(wù)可直接按有關(guān)規(guī)定向證券交易所申辦投保席位或在具有證券委托代理資格的證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)的席位上進(jìn)行委托代理交易）。從2001年保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)看，仍以銀行存款為主，占保險(xiǎn)資金運(yùn)用額的一半以上（52.4%），其次是國債（21.6%），其余依次為證券投資基金（5.5%）、金融債券（4.38%）、企業(yè)債券（2.35%）等。而從各保險(xiǎn)投資品種的投資收益看，以證券投資基金的收益率最好，2001年為16.29%，但所占投資比重不大，僅為保險(xiǎn)資金運(yùn)用額的5.5％；資金運(yùn)用平均收益率有所提高，但整體水平仍然較低，2001年的資金運(yùn)用平均余額收益率和可運(yùn)用資金平均收益率分別僅為4.30%和3.89%；從各保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用收益情況看，壽險(xiǎn)公司的投資收益狀況好于產(chǎn)險(xiǎn)公司，股份制公司的投資收益狀況普遍好于國有獨(dú)資公司。以2001年為例，除華安2001年的可運(yùn)用資金平均余額收益率低于中國人保外，其余股份制公司的收益狀況皆好于國有獨(dú)資公司中資保險(xiǎn)公司中國有獨(dú)資公司占主體地位，股份制保險(xiǎn)公司快速成長，但內(nèi)部發(fā)展并不平衡。1992年以前，作為國有獨(dú)資公司的中國人保一直占有中國保險(xiǎn)市場90％以上的市場份額，隨著新的市場主體的進(jìn)入和成長壯大，其所占市場份額開始下降。2001年，雖然中國人壽和中國人保仍分別占有人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一半以上的市場份額，分別為57.05％和73.91%，再保險(xiǎn)市場也由中國再保險(xiǎn)公司一家壟斷經(jīng)營，但以平安和太平洋為代表的股份制保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速。2001年，平安壽險(xiǎn)和太平洋壽險(xiǎn)分別占到人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的28.13%和10.07%；太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的比重則分別上升至12.43％和9.71％，且這一比例有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢。中國保險(xiǎn)市場特別是人身保險(xiǎn)市場已從由一家壟斷發(fā)展成為三足鼎立的寡頭壟斷競爭格局。1.2.2外資保險(xiǎn)公司的增長和構(gòu)成根據(jù)中國有關(guān)規(guī)定，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場除了要具備中資保險(xiǎn)公司相同的資金、技術(shù)等條件，還要符合其他謹(jǐn)慎性條件。例如，申請?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)公司的外國保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備：經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上、在中國境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上、提出設(shè)立申請前1年年末總資產(chǎn)不少于50億美元、所在國家或地區(qū)應(yīng)有完善的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度等條件（目前在華設(shè)立代表處的200余家外資保險(xiǎn)公司無一例外地都符合上述條件）。在設(shè)立形式上，外資保險(xiǎn)公司只能采取合資和分公司兩種形式，其中外資壽險(xiǎn)公司采取合資形式，可以自由選擇合作伙伴，但投資比例不能超過50％；外資產(chǎn)險(xiǎn)公司采取分公司的設(shè)立形式，在中國加入WTO兩年內(nèi)將取消對產(chǎn)險(xiǎn)公司設(shè)立形式的限制。從1992年首家外資保險(xiǎn)公司正式進(jìn)入中國開始，外資保險(xiǎn)公司正加速進(jìn)入中國市場。截至2001年底，中國保險(xiǎn)市場共有外資保險(xiǎn)公司33家，其中外資壽險(xiǎn)公司21家，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司12家；按設(shè)立形式分，19家外資壽險(xiǎn)公司是合資公司；12家外資產(chǎn)險(xiǎn)公司和1家壽險(xiǎn)公司（美國友邦）是采取外國保險(xiǎn)公司分公司形式。外資保險(xiǎn)公司只能在中國保監(jiān)會核定的業(yè)務(wù)范圍、地域范圍和對象范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動。目前外資公司主要是在已開放的廣州和上海兩地設(shè)立營業(yè)性的分支機(jī)構(gòu)，基本業(yè)務(wù)范圍為“除法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的下列的部分或全部：(1)境外企業(yè)的各項(xiàng)保險(xiǎn)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和與其有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)；(2)外國人和境內(nèi)個(gè)人交納的人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；(3)上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；(4)經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”。根據(jù)中國保險(xiǎn)業(yè)對外開放的基本承諾，外資公司在入世兩年內(nèi)可以向中國和外國客戶提供全面的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將逐步從個(gè)人壽險(xiǎn)擴(kuò)大到團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等方面；3年內(nèi)逐步放開直至取消外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)地域范圍限制，外資公司將逐步取得與中資保險(xiǎn)公司相同的業(yè)務(wù)范圍。事實(shí)上，中國地域開放的速度快于開放時(shí)間表的承諾，以北京、天津?yàn)槔?，根?jù)時(shí)間表應(yīng)在入世兩年內(nèi)開放，而美國友邦、光大永明分別于2002年和1999年在兩地設(shè)立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)。由于1995年《保險(xiǎn)法》頒布以后，外資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)投資渠道與中資保險(xiǎn)公司一樣，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，其總體投資收益與中資保險(xiǎn)公司的收益水平大致相當(dāng)，但各外資保險(xiǎn)公司之間的收益水平有所不同。外資保險(xiǎn)公司占有一定的市場份額。2001年全年外資保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入32.82億元，占總保費(fèi)收入的1.55％。其中，人身險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.78億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的1.95％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5.04億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的0.78％。值得注意的是，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)在總保費(fèi)收入中的比重雖然不大，但在外資保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)的地區(qū)所占的市場份額比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所占總市場份額比重。以上海和廣州地區(qū)為例，2001年上海地區(qū)外資保險(xiǎn)公司全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入22.84億元，占地區(qū)保費(fèi)的12.7％。其中，外資公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入20.21億元，占地區(qū)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的14.4％；外資公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為2.63億元，占地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.65％。廣州地區(qū)外資保險(xiǎn)公司全年保費(fèi)收入7.01億元，占地區(qū)保費(fèi)收入的8.61％。其中，外資公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入6.63億元，占地區(qū)人身險(xiǎn)保費(fèi)的11.82％；外資公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入0.38億元，占地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1.5％。1.2.3保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和組成保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性決定了一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場對包括代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人在內(nèi)的市場中介機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈依賴。在消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識已相對成熟、對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度相對較高、保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，保險(xiǎn)中介的作用十分突出?；謴?fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，中國保險(xiǎn)中介特別是保險(xiǎn)代理人發(fā)展較快并在保險(xiǎn)市場發(fā)揮著重要作用。1998年40%以上的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入和80％以上的人身險(xiǎn)保費(fèi)收入來自保險(xiǎn)中介和個(gè)人代理，航空人身意外傷害險(xiǎn)的100％來自兼業(yè)代理，目前由保險(xiǎn)代理招攬的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重達(dá)到50％以上。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)則分別到1992年和1993年開始恢復(fù)和設(shè)立。截至2001年底，全國共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家，其中保險(xiǎn)代理公司127家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司17家，保險(xiǎn)公估公司26家。在監(jiān)管和法制建設(shè)方面，2000年頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》，2001年11月同時(shí)出臺了《保險(xiǎn)代理結(jié)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，由中國保監(jiān)會依法對其進(jìn)行監(jiān)管，并開始對保險(xiǎn)中介人的資格進(jìn)行審定和培訓(xùn)。但相對于我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而言，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后并存在不少問題。主要表現(xiàn)在：一是保險(xiǎn)中介發(fā)展不平衡。中介主體除保險(xiǎn)代理人外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人數(shù)量少，規(guī)模小；代理人以兼業(yè)代理和個(gè)人代理為主，專業(yè)代理人發(fā)展較少。二是對保險(xiǎn)中介人的準(zhǔn)入控制不嚴(yán)，保險(xiǎn)中介人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)普遍較低，導(dǎo)致保險(xiǎn)代理人非法壟斷保險(xiǎn)市嘗惡意代理、公估行為行政化等現(xiàn)象。以代理人為例，有的兼業(yè)代理人利用自身的行政權(quán)壟斷本行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將所經(jīng)手的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)變成強(qiáng)制保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司索要高額手續(xù)費(fèi)。特別值得重視的是，產(chǎn)險(xiǎn)公司的大量應(yīng)收保費(fèi)滯留在代理人手中，直接影響了保險(xiǎn)公司的償付能力。1.3中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀1.3.1監(jiān)管模式作為金融業(yè)的3個(gè)組成部分之一，世界各國政府對保險(xiǎn)業(yè)都實(shí)行監(jiān)管。監(jiān)管的基本模式通常有兩種，一種以英國為代表，它著眼于市場自發(fā)力量的作用和保險(xiǎn)人的自主決策，強(qiáng)調(diào)競爭性，盡可能地減少政府對市場的干預(yù)。這種模式主要監(jiān)管保險(xiǎn)公司的償付能力和資產(chǎn)負(fù)債比例，目的在于保護(hù)投保人免受由于保險(xiǎn)人不履行其財(cái)務(wù)義務(wù)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；另一種以美國為代表，它在嚴(yán)格控制市場主體行為以保護(hù)投保人的同時(shí)，對保險(xiǎn)公司的償付能力也進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這種模式著眼于市場行為監(jiān)管，力圖保證保險(xiǎn)價(jià)格、產(chǎn)品和交易行為的公正合理，強(qiáng)調(diào)對市場準(zhǔn)入、保險(xiǎn)條件和費(fèi)率的預(yù)防性監(jiān)督。這種模式逐步向以償付能力監(jiān)管為核心，兼及市場行為監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)化，并為越來越多的國家采用。針對目前中國保險(xiǎn)市場上法律體系不健全、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制機(jī)制弱、信息不充分、缺乏建立良好保險(xiǎn)秩序的配套設(shè)施等現(xiàn)狀，監(jiān)管采用的是市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行較為嚴(yán)格的監(jiān)管。1.3.2監(jiān)管機(jī)構(gòu)的演變監(jiān)管機(jī)構(gòu)是監(jiān)管體系的基本要素。在許多保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，通常設(shè)立中央和地方兩級監(jiān)管機(jī)構(gòu)，共同對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管，但中央和地方的權(quán)力分配不盡相同。以美國為例，就是以州政府為主的州和聯(lián)邦兩級監(jiān)管機(jī)構(gòu)，各州保險(xiǎn)部的經(jīng)費(fèi)從保險(xiǎn)公司上繳的營業(yè)稅中按不同比例提??；德國的保險(xiǎn)監(jiān)管工作也由聯(lián)邦政府和各州政府共同承擔(dān)，聯(lián)邦政府對全國720家大保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管，各州政府監(jiān)管只在一州內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)監(jiān)管的預(yù)算來自聯(lián)邦政府，其中的90％根據(jù)各公司的毛保費(fèi)收入進(jìn)行攤派。中國保險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)演變主要是兩個(gè)階段，即1998年前由中國人民銀行作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段和1998年后由中國保監(jiān)會作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段。前一階段對保險(xiǎn)的監(jiān)管是分割的，中資保險(xiǎn)公司由央行保險(xiǎn)司監(jiān)管，外資保險(xiǎn)公司及其在華代表處的監(jiān)管由央行外資金融機(jī)構(gòu)管理司保險(xiǎn)處負(fù)責(zé)，而對保險(xiǎn)公司的稽核則由央行稽核局負(fù)責(zé)。隨著銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營，1998年11月18日，國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會，31個(gè)派出機(jī)構(gòu)于2000年組建完畢，至此保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)入新的階段。作為國務(wù)院直屬的事業(yè)單位，中國保監(jiān)會的事業(yè)經(jīng)費(fèi)由財(cái)政撥款，其經(jīng)費(fèi)主要來源是由中國保監(jiān)會向各類商業(yè)保險(xiǎn)公司和專門從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)征收的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)（征收比例為：（1）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的2‰收取；（2）長期人壽險(xiǎn)、長期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的1.2‰收??；（3）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)按當(dāng)年代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營業(yè)收入的2‰收齲保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)的上繳采取按季預(yù)繳，年終清算的方法），實(shí)行收支兩條線。1.3.3監(jiān)管的具體內(nèi)容中國目前采取市場行為和償付能力并重的監(jiān)管模式，監(jiān)管的具體內(nèi)容也是圍繞這兩方面展開的，主要包括以下幾個(gè)方面：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。實(shí)質(zhì)上是對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入資格進(jìn)行審定，對其應(yīng)履行的義務(wù)及市場行為依照有關(guān)法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。目前中國對保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入實(shí)行嚴(yán)格的審批制度，在發(fā)放保險(xiǎn)公司許可證方面的控制比較有力，對公司設(shè)立的資本金要求、管理人員資格審查都比較嚴(yán)格，但由于目前監(jiān)管依靠非現(xiàn)場檢查手段對各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場行為進(jìn)行監(jiān)管，很難保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠實(shí)度，因而對于成立后的保險(xiǎn)公司市場行為的持續(xù)監(jiān)管則顯得乏力。對保單格式和費(fèi)率的監(jiān)管。在嚴(yán)格的監(jiān)管模式下，所有保單條件都必須經(jīng)過審批。針對目前中國保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全、保單設(shè)計(jì)能力有限，消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度較低等不成熟的現(xiàn)狀，放寬對保單監(jiān)管可能引致各家保險(xiǎn)公司在費(fèi)率上進(jìn)行惡性競爭，導(dǎo)致保費(fèi)價(jià)格失真，從而給保險(xiǎn)市場帶來隱患，因此對保單格式和費(fèi)率監(jiān)管實(shí)行事先批準(zhǔn)制度，即主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和基本保險(xiǎn)費(fèi)率由中國保監(jiān)會制訂，主要險(xiǎn)種的非基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率和非主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司擬定，并報(bào)中國保監(jiān)會備案。對償付能力的監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過要求保險(xiǎn)公司定期上報(bào)會計(jì)報(bào)表、現(xiàn)場檢查或有針對性委托中介機(jī)構(gòu)審計(jì)等手段對各保險(xiǎn)公司的資本額、保證金和保險(xiǎn)保障基金、準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)投資以及其他主要財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)管，以達(dá)到對各保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管。2、中國保險(xiǎn)市場存在的主要問題2.1中資企業(yè)主導(dǎo)的市場主體規(guī)模尚未成型，數(shù)量較少目前中國保險(xiǎn)市場僅有52家商業(yè)保險(xiǎn)公司，這與美國、日本等發(fā)達(dá)國家數(shù)以千計(jì)的保險(xiǎn)公司數(shù)量相去甚遠(yuǎn)；而4591億元的總資產(chǎn)規(guī)模還不及世界排名前50位的保險(xiǎn)公司單個(gè)資產(chǎn)總額。在市場主體數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模偏小情況下，4家國有獨(dú)資公司的資產(chǎn)總額占到總資產(chǎn)的60％以上，占有的市場分額也在60％以上，而其資金運(yùn)用收益率卻普遍低于股份制保險(xiǎn)公司。這種由于非市場競爭因素形成的高度集中的壟斷競爭市場，有效競爭明顯不足。究其原因，主要有3個(gè)方面：一是80年代以前保險(xiǎn)業(yè)長期由國家壟斷，國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司在市場中的位置在短期內(nèi)難以動搖；二是目前保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入受到嚴(yán)格管制，使許多具備條件的企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)市場受到限制；缺乏市場退出機(jī)制又使已獲取保險(xiǎn)執(zhí)照的公司事實(shí)上受到保護(hù)，特別是在目前中資保險(xiǎn)公司基本為國有或國有控股公司的情況下更是如此；三是保險(xiǎn)市場已有的公司主要依靠自我積累實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張，融資途徑有限，很難在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模上的快速擴(kuò)張。2.2保險(xiǎn)投資品種較單一，收益不容樂觀從國外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營活動已經(jīng)從單純經(jīng)營負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展到同時(shí)經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)階段。依靠多渠道的投資（國外保險(xiǎn)資金通常可投資債券、抵押貸款、股票、不動產(chǎn)及保險(xiǎn)貸款等。不同國家投資重點(diǎn)有所不同，以美國為例，股票和不動產(chǎn)是保險(xiǎn)資金的重要投資途徑，而日本則以保險(xiǎn)貸款為主）所獲收益不僅使保險(xiǎn)公司能彌補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的虧損（美國和日本2003年的綜合賠付率都超過100％，美國的綜合賠付率更高達(dá)110％），得以發(fā)展壯大，而且保險(xiǎn)投資也在金融市場上具有極為重要的地位。中國保險(xiǎn)投資范圍極其狹窄，主要集中在銀行存款和國債等固定收益類的金融產(chǎn)品上，投資收益低下，抗利率變動能力低。在目前賠付水平較低（以2004年為例，全年綜合賠付率僅為50％左右），保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營還有較大盈利空間的情況下，依靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，矛盾還不突出（事實(shí)上，1996年8月以來連續(xù)8次下調(diào)利率給壽險(xiǎn)業(yè)帶來的數(shù)百億的巨額利差損，僅靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益已很難奏效）。隨著保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的盈利空間越來越小甚至出現(xiàn)虧損時(shí)，保險(xiǎn)公司通過合法的保險(xiǎn)投資不能有效增強(qiáng)其償付能力，一旦面臨投資收益不足以彌補(bǔ)保單虧損時(shí)，可能進(jìn)行地下非法投資活動，以期獲得較高的投資收益，使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，造成金融市場混亂，也加大了保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。2.3監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度較小，缺乏必要的權(quán)威性要保證任何一項(xiàng)監(jiān)管的有效性，首先監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管對象必須是獨(dú)立的，尤其經(jīng)濟(jì)上必須相互獨(dú)立。而作為中國主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中國保監(jiān)會在經(jīng)財(cái)政部和國家計(jì)委批準(zhǔn)后，從1999年度起向作為監(jiān)管對象的各商業(yè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)征收保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)，雖然實(shí)行收支兩條線，但中國保監(jiān)會（包括派出機(jī)構(gòu)，下同）的開辦費(fèi)和必要的業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)開支，中國保監(jiān)會工作人員經(jīng)費(fèi)開支，全國保險(xiǎn)市場的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)購置安裝費(fèi)以及與境外保險(xiǎn)公司及監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)往來、信息交流費(fèi)用（國外保險(xiǎn)資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動產(chǎn)及保險(xiǎn)貸款等。不同國家投資重點(diǎn)有所不同，以美國為例，股票和不動產(chǎn)是保險(xiǎn)資金的重要投資途徑，而日本則以保險(xiǎn)貸款為主）等都來源于此，這在客觀上已使監(jiān)管部門與作為被監(jiān)管對象的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等在利益上掛鉤，監(jiān)管部門的獨(dú)立性和公正性受到質(zhì)疑。其次，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)威性是實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的另一保證，其重要表現(xiàn)就是是否具有處置權(quán)，中國保監(jiān)會缺乏權(quán)威性也表現(xiàn)在此。以市場準(zhǔn)入為例，中國保監(jiān)會對保險(xiǎn)公司的市場準(zhǔn)入并沒有實(shí)際的處置權(quán)力。加上中國保監(jiān)會的法律地位尚未確立，對監(jiān)管對象違規(guī)行為的行政處罰和法律制裁往往也流于形式，造成這種狀況的根本原因是行政干預(yù)過多。3、中國保險(xiǎn)市場的潛力與對策3.1巨大的保險(xiǎn)市場潛力。中國保險(xiǎn)市場有著巨大的潛力，若今后5年國內(nèi)生產(chǎn)總值年增長按比較保守的數(shù)據(jù)7％、保險(xiǎn)深度按2．5％，則按不變價(jià)格計(jì)算，刪4年保費(fèi)收入應(yīng)為2877．12億元；若保險(xiǎn)深度按3％計(jì)算，則保費(fèi)收入應(yīng)為3452．55億元。同時(shí)，估計(jì)加入WTO后中國經(jīng)濟(jì)增長會加速，若今后5年國內(nèi)生產(chǎn)總值年增長按8％、保險(xiǎn)深度按2．5％，則按不變價(jià)格計(jì)算，2004年保費(fèi)收入應(yīng)為3014．49億元；若保險(xiǎn)深度按3％計(jì)算，則保費(fèi)收入應(yīng)為3614．86億元。這說明中國保險(xiǎn)市場有巨大的發(fā)展?jié)摿?。但是東部和西部發(fā)展速度不同，隨著中國西部開發(fā)，西部保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度將明顯地快于東部；但在總量上，仍然以東部為主。同時(shí)，產(chǎn)壽險(xiǎn)發(fā)展的潛力不同。3.1.1隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速增長，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相應(yīng)會增長。在未來的中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上，至少存在四大潛力：機(jī)動車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)。

在機(jī)動車輛保險(xiǎn)方面，一則隨著入世和交通的改善，個(gè)人購車相應(yīng)增加，機(jī)動車輛損失保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量將會進(jìn)一步增加；二則隨著機(jī)動車輛第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施，也將增加機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。

在企財(cái)險(xiǎn)方面，隨著企業(yè)制度的改革、產(chǎn)權(quán)制度的明晰和企業(yè)效益的提高，將增加企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。

在家財(cái)險(xiǎn)方面，隨著福利制度的改革，個(gè)人購房將增加，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將會增加。

隨著民事法律制度的完善，責(zé)任保險(xiǎn)尤其是公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)將蘊(yùn)藏著巨大的潛力。

當(dāng)然，隨著住房制度的改革，個(gè)人購房的增加、個(gè)人購車的增加，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模也會增加，當(dāng)然，這取決于經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r；隨著中國西部的大開發(fā)，建筑工程保險(xiǎn)和安裝工程保險(xiǎn)也將得到較快發(fā)展。3.1.2壽險(xiǎn)將繼續(xù)快速增長。目前占全世界人口20％的中國，1999年其保費(fèi)收入僅占全世界壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的0．75％，居全世界的第17位；壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度僅僅為8．3美元，居全世界的第73位，說明中國壽險(xiǎn)市場潛力巨大。同時(shí)，隨著國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步快速增長、收入水平的提高、人口規(guī)模的增大、人口老齡化、社會福利制度的改革，中國壽險(xiǎn)業(yè)將繼續(xù)快速增長，尤其在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如上海、廣東、北京，仍然將呈現(xiàn)較快增長，同時(shí)壽險(xiǎn)比重將仍然在70％左右。其中，隨著保險(xiǎn)投資的放松，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如萬能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)將更具市場潛力。3.2培育多主體的保險(xiǎn)市場體系，進(jìn)一步開放保險(xiǎn)業(yè)。中國保險(xiǎn)市場主體過于單一，為此，一是應(yīng)加速培育保險(xiǎn)主體，包括有步驟地增設(shè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，在保險(xiǎn)公司中，不僅發(fā)展民族保險(xiǎn)業(yè)，而且有步驟地發(fā)展外資保險(xiǎn)公司，形成多主體的競爭型保險(xiǎn)市場；二是對現(xiàn)有國有保險(xiǎn)公司進(jìn)行改革，對有條件的國有保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行股份制改造；三是應(yīng)當(dāng)適時(shí)發(fā)展相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社，逐步形成以股份保險(xiǎn)公司為主體、國有保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社相結(jié)合的多種保險(xiǎn)組織形式。在未來的中國保險(xiǎn)市場上，應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介人的重要作用。保險(xiǎn)中介模式將是以保險(xiǎn)代理人為主，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人協(xié)調(diào)發(fā)展的模式。此外，隨著加入WTO，中國保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步有步驟地?cái)U(kuò)大對外開放，一方面，本國保險(xiǎn)公司到外國開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；另一方面，外國保險(xiǎn)公司將有步驟地進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場，并在險(xiǎn)種上和區(qū)域上逐步開放。在區(qū)域上，應(yīng)從沿海向內(nèi)地遞進(jìn)，因?yàn)檠睾＝?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，有保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)；在險(xiǎn)種上宜先開放財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，再逐步開放壽險(xiǎn)，同時(shí)引進(jìn)外國的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。3.3完善保險(xiǎn)法律制度和保險(xiǎn)監(jiān)管，形成與國際接軌的完善的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。建立以保險(xiǎn)法為核心的配套的法律和法規(guī)，形成以保險(xiǎn)法為核心，以保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則和各種保險(xiǎn)法規(guī)相配套的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。從而形成兩個(gè)層次的保險(xiǎn)法律法規(guī)：一層次是保險(xiǎn)法律，包括：《保險(xiǎn)法》、《海商法》海上保險(xiǎn)章、《強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法》；二層次是保險(xiǎn)法規(guī)，包括：《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等各種具體法規(guī)。為此，應(yīng)盡快制定《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》等法規(guī)細(xì)則，形成完整的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。鑒于中國保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，對保險(xiǎn)市場的政府監(jiān)管宜采用嚴(yán)格監(jiān)管的形式，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管主要體現(xiàn)在監(jiān)管組織和監(jiān)管制度方面：從監(jiān)管組織上看，中國保監(jiān)會作為中國的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)地方保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)，逐步在地方設(shè)立其派出機(jī)構(gòu)，并進(jìn)一步提高其監(jiān)管人員的素質(zhì)和監(jiān)管水平；從監(jiān)管制度上看，一是應(yīng)充分吸收和利用國外、境外先進(jìn)有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段；二是應(yīng)加強(qiáng)對監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員的監(jiān)督，并在條件成熟時(shí)，逐步由市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管原則過渡到以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管原則。3.4加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，同時(shí)適當(dāng)減輕保險(xiǎn)公司的稅收負(fù)擔(dān)。所謂保險(xiǎn)宣傳：一是對國民保險(xiǎn)知識的普及教育和宣傳，以提高國民保險(xiǎn)意識；二是在校大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)教育的強(qiáng)化；三是加強(qiáng)對保險(xiǎn)從業(yè)人員的在職教育，同時(shí)組織保險(xiǎn)人員從業(yè)資格考試，以提高從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平。在宣傳的同時(shí)，也應(yīng)適當(dāng)減輕保險(xiǎn)公司的稅收負(fù)擔(dān)，應(yīng)做到：一要適當(dāng)減輕中國保險(xiǎn)業(yè)稅收負(fù)擔(dān)，采取按自留保費(fèi)征收營業(yè)稅，同時(shí)對分保自留保費(fèi)實(shí)行稅收優(yōu)惠的政策。按自留保費(fèi)作為計(jì)征營業(yè)稅的稅基，理由是可避