簡述商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對策

簡述商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對策論文關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

個人信用制度

論文摘要:商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是當(dāng)前擴(kuò)大我國國內(nèi)需求與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要途徑之一?，F(xiàn)階段我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著個人信用制度不完備、地區(qū)之間發(fā)展不平衡、風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制缺失以及產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出的問題。對此文章提出,完善個人征信體系;大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸;建立和完善風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制;改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場營銷手段;完善社會保障體系使人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念的對策。

消費(fèi)信貸,又稱信用消費(fèi),是指銀行、其他金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)企業(yè)向消費(fèi)者個人提供的,主要用來購買勞務(wù)、房屋和各種耐用消費(fèi)品的信貸。消費(fèi)者能夠通過消費(fèi)信貸的方式預(yù)支遠(yuǎn)期的消費(fèi)能力,提升即期消費(fèi)水平。1985年,中國建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市首筆同時也是全國首筆個人住房抵押貸款,但之后十余年間發(fā)展一直緩慢,且業(yè)務(wù)品種只停留在單純的住房消費(fèi)信貸上。中國人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》,至此,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國才開始蓬勃發(fā)展。同時,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款等多種形式。

我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

(一)個人信用制度尚未健全

個人信用制度,是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護(hù)管理活動中所必須遵循的規(guī)則和準(zhǔn)則。它包括個人信用登記制度、個人信用評估制度等。也有人認(rèn)為,它還包括個人違約風(fēng)險預(yù)警機(jī)制及風(fēng)險管理和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度。

征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機(jī)構(gòu)目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享,亦沒有財力和權(quán)力建立與之相應(yīng)的大型中央數(shù)據(jù)庫。

個人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個人資信狀況,加之?dāng)?shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時無法完全信任這些數(shù)據(jù)。

相應(yīng)的法律法規(guī)滯后。無論是對于征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制或是規(guī)范,還是對于個人隱私的保護(hù)和個人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實需求。

此外,居民信用意識不強(qiáng)、個人資信評估技術(shù)不高、征信機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢等,均是我國個人征信體系建設(shè)目前所面臨的問題。(二)地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國各地區(qū)之間的發(fā)展不均衡:截至2006年4月末,消費(fèi)信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東,其消費(fèi)信貸余額占全國的比重高達(dá)66%,而西部十二省(區(qū))市的消費(fèi)信貸余額之和為3126.11億元,僅占全國的13.8%。一方面是受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約,另一方面,銀行開展此項業(yè)務(wù)時設(shè)置的門檻偏高,且傾向于那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)潛力的開發(fā)以及消費(fèi)對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的帶動作用。

在農(nóng)村地區(qū),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更為緩慢,原因如下:首先,金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)點少,使得農(nóng)民借貸極為不便;第二,由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后于城市,加之商品流通渠道不暢,大多數(shù)銀行都把信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重心放在為農(nóng)民的生產(chǎn)提供資金上,對于農(nóng)民的消費(fèi)需求則不甚重視,消費(fèi)信貸產(chǎn)品非常有限;第三,農(nóng)民的消費(fèi)信貸觀念薄弱?？傊?消費(fèi)信貸在激活農(nóng)村消費(fèi)等方面發(fā)揮的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

(三)缺乏有效的風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制

雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強(qiáng)制度建設(shè),但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。再分市場與目標(biāo)定位推出各種特色化產(chǎn)品,實行差別服務(wù)戰(zhàn)略,滿足不同消費(fèi)群體的需求。其次,要樹立品牌意識,打造信譽(yù)優(yōu)良的消費(fèi)貸款品牌,必要時可以嘗試異業(yè)結(jié)合與品牌聯(lián)合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費(fèi)者的距離,正確地運(yùn)用4P——產(chǎn)品(Product)、價格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promotion)戰(zhàn)略,能夠有力地推動商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外,銀行應(yīng)加速產(chǎn)品創(chuàng)新,實施業(yè)務(wù)擴(kuò)張戰(zhàn)略,進(jìn)一步提高市場競爭力。(五)完善社會保障體系使人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

與發(fā)達(dá)國家相比,我國個人消費(fèi)信貸處于較低水平,一是受社會保障體系不夠完善的影響,二是受消費(fèi)觀念的影響。要消除老百姓消費(fèi)的后顧之憂,讓老百姓放心消費(fèi),就必須依賴于社會保障體系的建立與完善,包括醫(yī)療、失業(yè)、教育及養(yǎng)老保障等各方面。同時,要使人們充分認(rèn)識到,合理消費(fèi)有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。居民消費(fèi)的適度增長,是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本動力。要鼓勵人們適度消費(fèi),把消費(fèi)與勞動生產(chǎn)有機(jī)地結(jié)合起來,使勞動生產(chǎn)率的提高真正成為提高人們生活水平的出發(fā)點和落腳點。

參考文獻(xiàn):

1.譚燕芝,李蘭.論我國消費(fèi)信貸的發(fā)展—基于借鑒美國消費(fèi)信