銀行信貸操作風(fēng)險和道德風(fēng)險排查專項方案

內(nèi)蒙古銀行信貸操作風(fēng)險和道德風(fēng)險排查方案為深入強化信貸風(fēng)險管理，有效化解不良貸款和大額貸款風(fēng)險，確保信貸資產(chǎn)安全，依據(jù)監(jiān)管部門工作要求，依據(jù)我行實際情況，特制訂本信貸風(fēng)險排查方案。一、排查目標要經(jīng)過此次排查,掌握全行風(fēng)險真實情況和信貸風(fēng)險管控政策實施情況；增強各分支機構(gòu)信貸風(fēng)險防控意識,防范化解排查中發(fā)覺風(fēng)險隱患；加強信貸步驟控制,實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)依法合規(guī)開展,確保本行資產(chǎn)安全、風(fēng)險可控目標；建立和完善信貸風(fēng)險管理體制，提升信貸決議質(zhì)量和效率，增強信貸綜合競爭力；加強信貸合規(guī)文化建設(shè),增強各級信貸人員合規(guī)意識,有效防范關(guān)鍵領(lǐng)域操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。二、排查內(nèi)容（一）排查對象關(guān)鍵排查多年來新增不良貸款；關(guān)注類貸款和違約用戶情況；信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓情況；銀行職員幫助用戶規(guī)避信貸制度獲取貸款情況；貸款抵質(zhì)押和擔保落實情況；展期貸款和借新還舊貸款情況；直接或變相參與民間借貸、違規(guī)擔保情況等。（二）排查內(nèi)容1.不良貸款風(fēng)險排查。對排查日止本行全部不良貸款余額，采取“逐筆檢驗，成因分類”方法，逐筆進行風(fēng)險排查。排查不良貸款中有認定不正確情況；不良貸款調(diào)查、審查、審批、放款各步驟是否按權(quán)限逐層審批，是否認真核實貸款人資料和客觀評價貸款人真實情況，協(xié)議簽署是否合規(guī)，受托支付實施是否符合制度要求，有沒有違規(guī)行為發(fā)生；不良貸款是否對責(zé)任人責(zé)任進行認定和追究。2.用戶違約情況排查。對排查日全部貸款履約情況進行風(fēng)險排查。排查是否存在超出借款人實際資金需求發(fā)放貸款或未按協(xié)議約定足額發(fā)放貸款情況，貸款存在未按審批用途使用或被變相挪用情況；有沒有對到期債權(quán)不立即催收，致使債權(quán)超出訴訟時效、確保期間而造成損失；有沒有對債務(wù)人有意逃廢債務(wù)行為，不采取主動方法挽回損失；有沒有玩忽職守，內(nèi)外勾結(jié)，弄虛作假，造成我行債權(quán)喪失情形等。3.抵質(zhì)押及確保貸款風(fēng)險排查。對排查日有貸款余額全部抵質(zhì)押和確保貸款（包含擔保企業(yè)擔保貸款），逐筆進行風(fēng)險排查。排查是否按信貸新規(guī)發(fā)放貸款；抵質(zhì)押物是否辦理抵押登記手續(xù)；抵質(zhì)押率是否超出我行要求百分比；抵質(zhì)押物是否含有擔保條件；有沒有虛估抵質(zhì)押物價值；有沒有辦理虛假抵質(zhì)押手續(xù)；有沒有以產(chǎn)權(quán)不明晰或有爭議財產(chǎn)辦理貸款抵質(zhì)押；貸款未還清，抵質(zhì)押物有沒有提前解付或私自抽走抵質(zhì)押憑證；確保人是否含有擔保資格，其擔?？偨痤~是否超出其擔保能力；有沒有違反要求辦理借新還舊、放貸收息。4.假冒名貸款風(fēng)險排查。對排查日全部貸款逐筆甄別假名、冒名、借名貸款。排查內(nèi)部工作人員本身或內(nèi)外勾結(jié)，以偽造、編造虛假借款人身份信息材料，以虛假借款人名義在我行騙取貸款行為；實際借款人冒她人之名借款，署名借款人并不知情或否認且其本人未簽字確定行為；內(nèi)部工作人員本身或內(nèi)外勾結(jié)，利用所掌握她人身份證實材料騙取貸款行為；協(xié)議借款人和資金實際使用不是同一人行為等。5.關(guān)鍵領(lǐng)域貸款風(fēng)險排查。對房地產(chǎn)貸款、政府融資平臺貸款、“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)貸款、小額貸款企業(yè)和典當行、投資企業(yè)等包含民間借貸關(guān)聯(lián)貸款等，逐筆進行風(fēng)險排查。排查房地產(chǎn)貸款、政府融資平臺貸款、“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)貸款、小額貸款企業(yè)和典當行、投資企業(yè)等關(guān)聯(lián)貸款改變趨勢；對限控行業(yè)貸款是否進行核查清理，掌握這類貸款風(fēng)險情況，是否加強了管理；貸款投向是否符合國家宏觀調(diào)控政策；對已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險貸款，是否立即制訂和采取了對應(yīng)風(fēng)險化解方法并得到有效化解。6.信貸管理情況檢驗。（1）風(fēng)險分類制度。是否認真實施了貸款五級分類相關(guān)要求，嚴格按分類標準和程序劃分貸款類別，關(guān)鍵關(guān)注第一現(xiàn)金還款起源和還款意愿；關(guān)鍵檢驗正常貸款偏離度；是否有些人為調(diào)整、影響不良貸款百分比現(xiàn)象。（2）貸款新規(guī)和“三查”制度。貸前是否做出正確調(diào)查結(jié)論；貸款時是否進行了嚴格審查；是否按貸款新規(guī)實施受托支付；貸后是否對貸戶進行跟蹤監(jiān)控，并形成書面檢驗匯報。關(guān)鍵檢驗借款人是否符合要求標準，是否違規(guī)向關(guān)聯(lián)企業(yè)（人）貸款，是否存在假名冒名貸款；檢驗有沒有違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款和其它優(yōu)惠條件貸款；檢驗抵質(zhì)押物是否足值、有效；是否定時查看押品狀態(tài)，預(yù)防擔保懸空。（3）貸款審批制度。是否實施貸款業(yè)務(wù)管理措施和操作規(guī)程，是否實施審貸分離。審查委員會組員對每筆審批貸款是否有明確意見并如實統(tǒng)計；有沒有超權(quán)限審批貸款，有沒有違反貸款要求程序發(fā)放貸款，有沒有信貸人員和管理人員違規(guī)自批自貸貸款。7.參與民間借貸、違規(guī)擔保排查。排查是否存在以下情況：（1）以多種形式參與非法集資活動；（2）借銀行名義或利用銀行職員身份違規(guī)對外提供擔保；（3）介紹機構(gòu)和個人參與高利貸或向機構(gòu)和個人發(fā)放高利貸；（4）借銀行名義或利用銀行職員身份私自代客投資理財；（5）自辦或參與經(jīng)營典當行、小額貸款企業(yè)、擔保企業(yè)、融資性租賃企業(yè)、投資理財企業(yè)等機構(gòu)；（6）向她人提供和自己經(jīng)濟實力不符個人擔保，或向民間借貸資金提供擔保；（7）許可非本行職員以多種方法進入我行辦公或營業(yè)場所開展民間借貸、違規(guī)擔保和非法集資活動。（三）排查方法依據(jù)排查內(nèi)容，能夠采取集中檢驗、關(guān)鍵抽查、突擊檢驗，和設(shè)置舉報電話、舉報箱，公開征集職員為民間借貸“牽線搭橋”、提供資金融通、擔保等違規(guī)行為舉報信息線索等方法進行排查。對于需要關(guān)鍵深入排查內(nèi)容或人員，能夠采取對應(yīng)方法進行深入了解，掌握是否存在違規(guī)放貸、是否存在操作漏洞和道德風(fēng)險行為，達成預(yù)防風(fēng)險、控制風(fēng)險、降低風(fēng)險目標。三、排查要求（一）高度重視，加強組織領(lǐng)導(dǎo)。各單位要高度重視此次排查工作，在此次專題風(fēng)險排查工作中，各分支機構(gòu)一把手為分支機構(gòu)第一責(zé)任人，各單位制訂具體排查方案，確定排查關(guān)鍵，明確排查責(zé)任，要工作任務(wù)和職責(zé)明確到人，要安排經(jīng)驗豐富人員專門負責(zé)此項工作，做到排查工作無遺漏全覆蓋，確保排查工作達成預(yù)期目標。（二）督促整改，建立長久有效機制。總行各業(yè)務(wù)管理部門要督促被查機構(gòu)建立整改臺賬，從制度、機制、管理、步驟、實施等方面深入分析問題產(chǎn)生原因，立即評定風(fēng)險，修訂完善制度，強化管理，并將制度要求轉(zhuǎn)化為可操作業(yè)務(wù)規(guī)程和和之相匹配檢驗工作規(guī)程，建立風(fēng)險排查長久有效機制。（三）嚴格問責(zé)，建立問責(zé)機制?？傂袑ε挪橹邪l(fā)覺風(fēng)險隱患較大，可能引發(fā)案件嚴重違規(guī)問題實施問責(zé)。針對發(fā)覺問題和風(fēng)險點，深入剖析管理漏洞，在查清、查實、查透基礎(chǔ)上，根據(jù)相關(guān)要求落實責(zé)任，對違規(guī)操作不管是否形成案件及損失全部要嚴格問責(zé)。對同類問題反復(fù)出現(xiàn)屢查屢犯，在認真查處基礎(chǔ)上，還要對違規(guī)機構(gòu)責(zé)任人提出要求，責(zé)令限期整改，杜絕類似問題再次出現(xiàn)。（四）立即匯報，做好排查工作總結(jié)。各分行要將此次風(fēng)險排查工作排查方案于3月24日前同時報總行風(fēng)險管理部，風(fēng)險排查工作必需于4月30日前全部完成，同時于排查工作結(jié)束后7日內(nèi)將工作開展情況、存在問題、整改方法形成匯報上報總行風(fēng)險管理部。紙質(zhì)匯報經(jīng)責(zé)任人簽字蓋