手機銀行簡介

手機銀行——“貼身金融管家”手機銀行概述優(yōu)勢及影響存在的問題與發(fā)展趨勢交行手機銀行案例分析建議、心得體會一、手機銀行概述手機銀行的概念手機銀行的分類國內(nèi)外發(fā)展情況技術(shù)實現(xiàn)形式手機銀行又稱“移動銀行”，是利用移動電話辦理銀行有關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱。通過移動通訊網(wǎng)絡(luò)將客戶的手機連接至銀行，實現(xiàn)通過手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)。

1.手機銀行的概念2.手機銀行的分類按業(yè)務(wù)功能不同分簡單信息型復雜交易型按所采用技術(shù)不同分短消息服務(wù)型無線應(yīng)用協(xié)議型按市場推廣主體不同分銀行的“手機銀行”移動運營商的“手機銀行”手機制造商務(wù)的“手機銀行”3.技術(shù)實現(xiàn)形式隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實現(xiàn)形式：

STK手機銀行?？恐悄躍IM卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。

SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實現(xiàn)手機銀行的方式中手機終端適應(yīng)性最強的一種，客戶進人門檻低。USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性4.國內(nèi)外發(fā)展情況國外發(fā)展情況

由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進、中國追趕的局面。韓國韓國移動銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)形成一定規(guī)模，據(jù)韓國央行最新公布的數(shù)據(jù)顯示，在2004年6月份共有58.1萬名韓國人利用手機完成400萬筆金融交易。2004年8月，SKT推出了全新的“M－BANK”業(yè)務(wù)，“M－BANK”主要是通過在手機中內(nèi)置智能型芯片，用手機進行銀行存折、現(xiàn)金卡業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)銀行等電子金融服務(wù)目前韓國所有的零售銀行都能提供移動銀行業(yè)務(wù)，每個月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，能儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。在韓國有幾萬家的餐館和商店擁有能從手機通過紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客避免了刷卡的麻煩。歐美2001年全法國90%以上的銀行開通了手機銀行業(yè)務(wù)。2003年，全球移動金融服務(wù)臺收入已達200億歐元，其中歐洲地區(qū)47億歐元?，F(xiàn)在有一種更新的手機銀行業(yè)務(wù)正風靡歐洲——手機支付服務(wù)。在瑞典，人們可以利用手機打號購買飲料、買票乘坐公共汽車。由于使用方便且其安全程度高于傳統(tǒng)的支付方式（不用向商家提供信用卡號碼），所以在瑞典、德國、奧地利和西班牙大受歡迎。美國移動金融顧問公司comScore最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截止到2010年第四季度29.8萬美國用戶通過移動終端訪問金融賬戶。其中通過手機瀏覽器、移動應(yīng)用客戶端、短信三種方式使用移動金融服務(wù)的用戶分別為18.6萬、10.8萬和8.1萬，通過移動應(yīng)用客戶端方式增長最快快，增長率達到120%。2010年美國手機銀行用戶占其手機用戶的比例將達到19.6%，到2013年將增長至44.4%國內(nèi)發(fā)展情況《2010年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進情況報告》顯示，2010年我國銀行業(yè)共有手機銀行個人客戶和企業(yè)客戶數(shù)量則分別達7256.34萬戶和1.22萬戶?！?011中國手機銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報告》顯示，手機銀行業(yè)務(wù)在手機網(wǎng)民中的使用率有顯著提高，至2011年2月，手機銀行業(yè)務(wù)在手機網(wǎng)民中的使用率已達52.2%。

背景：中國加入世貿(mào)組織之后，電子銀行業(yè)務(wù)的競爭是中國銀行業(yè)面臨的最先沖擊。手機銀行的出現(xiàn)又使中外銀行多了一個新的競爭點。

整體狀況：

與國外銀行的發(fā)展相比，我國手機銀行起步晚但發(fā)展迅猛，尤其是近幾年，中國內(nèi)地的手機銀行發(fā)展非常迅速，主要由各商業(yè)銀行與中國移動、中國聯(lián)通等電信運營商合作向社會推出，各大銀行均把手機銀行業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)擴張和潛在收益的目標之一。銀行手機客戶端

名稱推出時間功能招商銀行WAP2.0手機銀行2010年11月銀行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、充值繳費等基本功能外，還可使用證券買賣、基金買賣、國債買賣，神州行充值等理財功能。中國銀行中銀掌上行2010年5月自助注冊、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款查詢、投資理財、信用卡、賬單繳付、電子支付和個人設(shè)定等在內(nèi)的服務(wù)。增值服務(wù)：電子地圖和手機炒股服務(wù)。建設(shè)銀行手機銀行iPhone

客戶端2010年12月余額查詢、明細查詢、手機轉(zhuǎn)賬、轉(zhuǎn)賬匯款、手機充值、信用卡、賬戶金、賬戶管理，修改密碼。中國工商銀行基于短信的手機銀行和基于WAP的手機銀行2010年賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費業(yè)務(wù)、手機股市、基金業(yè)務(wù)、國債業(yè)務(wù)等11項功能。交通銀行E動交行2009年查詢、轉(zhuǎn)賬、基金、證券、外匯、理財、手機號轉(zhuǎn)賬功能，手機地圖查詢、機票服務(wù)、手機充值服務(wù)、金融資訊中信銀行中信銀行

移動銀行iPhone版2011年3月賬戶查詢轉(zhuǎn)賬、基金交易、轉(zhuǎn)賬匯款、還款繳費、信用卡管理、簽證結(jié)果查詢，以及網(wǎng)點信息、業(yè)務(wù)公告、產(chǎn)品介紹、特惠商戶、計算器、大智慧炒股軟件、香卡網(wǎng)站、在線演示、常見問題、在線客服等功能。1.蘋果的終端產(chǎn)品在中國市場的熱銷，使得蘋果移動終端用戶群迅速擴大，開發(fā)專門的手機銀行有利于借助蘋果效應(yīng)提升手機銀行知名度，促進手機銀行的推廣。2.蘋果移動終端用戶一般具有較高的收入水平和文化水平，對于新事物的接受能力較強，這些特性與手機銀行的用戶群具有很大的契合度，搶占這部分高端用戶資源對于銀行意義重大。

截止到目前已有6家商業(yè)銀行正式推出了手機銀行客戶端，其中除工行外其余5家銀行專門推出了針對iPhone手機銀行客戶端。銀行專門推出ipone版手機銀行主要是基于以下兩個原因：國內(nèi)手機銀行業(yè)務(wù)多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。國內(nèi)手機銀行——路在何方二、手機銀行優(yōu)勢及影響

手機銀行自推出后之所以能得到廣大手機用戶的認可，與其固有的優(yōu)勢是斷然分不開的。

方便靈活，操作簡便

它的優(yōu)越性在于能為客戶提供一年365天，一天24小時的不間斷服務(wù)，客戶可根據(jù)自身需要隨時辦理銀行業(yè)務(wù)。比起電話銀行和網(wǎng)上銀行，手機銀行這一無法比擬的可移動性優(yōu)勢，真正實現(xiàn)了電子銀行的“四ANY目標”。與此形成對比的是，銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)仍然面臨著效率較低的難題，而用戶如果手持手機，即可省去銀行營業(yè)點排隊的煩惱。在生活節(jié)奏越來越快的時代，方便快捷的手機銀行業(yè)務(wù)無疑極具吸引力。技術(shù)先進，安全可靠

首先從技術(shù)上說，電話銀行是基于語音的銀行服務(wù)，而手機銀行是基于無線通信的銀行服務(wù)。手機銀行主要采用了加密措施，信息的傳輸過程全程加密，切實保證了客戶資金的安全。其次，從信息渠道來說，相比較而言，電話銀行的電話可能為公共電話，網(wǎng)上銀行的上網(wǎng)設(shè)備可能是開放的網(wǎng)吧，使用渠道公共化、社會化，而手機是私人物品，用戶隨時攜帶在身邊。最后，從銀行防范措施來看，銀行還要求客戶設(shè)定ID號碼，菜單密碼和業(yè)務(wù)密碼，在一定程度上強化本人確定的安全性。雙向溝通，主動服務(wù)手機銀行的產(chǎn)生和短信息技術(shù)的應(yīng)用，使得銀行可以主動將金融信息或賬戶信息發(fā)送給客戶，還可以在特定時間發(fā)出提醒通知，幫助客戶理財。即使是關(guān)機也不影響信息的發(fā)送，客戶打開手機仍可以收到信息銀行發(fā)送的請求，實時保持與銀行的聯(lián)絡(luò)，使銀行變“被動服務(wù)”為“主動服務(wù)”，加深了銀行服務(wù)的深度。其次，手機銀行費用相對低廉，大大增加了用戶對該業(yè)務(wù)的好感。

據(jù)了解，如果選擇在柜臺辦理匯款業(yè)務(wù)，有的銀行的手續(xù)費可能高出手機銀行的一倍。況且，為了減輕柜臺壓力，提升銀行管理的信息化水平，許多銀行的手機匯款業(yè)務(wù)可以獲得更多的折扣優(yōu)惠。比如，經(jīng)由工商銀行的手機銀行辦理業(yè)務(wù)，用戶的手續(xù)費僅為柜臺的2折。最后，搭載了智能手機等新型移動終端，手機銀行讓人們的生活豐富多彩。

越來越多的手機銀行將應(yīng)用領(lǐng)域從賬務(wù)查詢擴展到金融理財、資金匯兌等更多更廣的方面，加上配備的揭貸款計算器、國債收益計算器、外匯兌換計算器等一系列理財工具，手機銀行已經(jīng)成為理財?shù)闹匾侄?。手機銀行將會使傳統(tǒng)銀行競爭格式發(fā)生變化1.手機銀行將使銀行的競爭走向多元化、深層化2.手機銀行使銀行的競爭策略發(fā)生變化手機銀行將會使傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念發(fā)生轉(zhuǎn)變1.手機銀行使商業(yè)銀行的經(jīng)營理念從以物（資金）為中心逐漸走向以人為中心2.手機銀行將使傳統(tǒng)銀行營銷方式發(fā)生改變手機銀行對傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)和管理上的影響1.手機銀行重新定位銀行客戶群體2.手機銀行擴大銀行服務(wù)范圍3.手機銀行調(diào)整銀行管理模式手機銀行的影響三、（1）當前存在的問題技術(shù)條件限制銀行與運營商的合作欠緊密使用成本高市場認知度低手機支付功能不足安全問題1234562.技術(shù)條件限制。運營商數(shù)據(jù)通訊技術(shù)不統(tǒng)一，不同型號手機的支持標準有差異，導致各手機銀行的實現(xiàn)方式差別較大，難以形成整體的客戶宣傳效應(yīng)，推廣手機銀行服務(wù)，銀行就得投入更多的人力物力以滿足不斷發(fā)展的通訊技術(shù)和售終端的更新速度。1.市場認知度低。

目前我國的手機銀行業(yè)務(wù)還處于導入期限，手機上網(wǎng)以及移動金融應(yīng)用尚未真正普及，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)主要在鈴聲、圖片下載等初級階段，相對高級的移動金融服務(wù)，對于大部分客戶來說還是新生事務(wù)。3.銀行與運營商的合作欠緊密

目前國內(nèi)運營商處于較強的壟斷地位，其技術(shù)標準、政策導向、資費標準的調(diào)整都將對手機銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。另外，運營商自身也在發(fā)展移動電子商務(wù)，銀行與運營商如何求同存異，擺脫目前松散的合作模式，合力發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)成為我們必須面對的問題。5.手機支付功能不足。在中國，手機銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務(wù)。4.使用成本高。相對于其他電子銀行渠道，（不訂制運營商的數(shù)據(jù)流量套餐的前提下）客戶使用手機銀行需要支付較高的數(shù)據(jù)流量費。6.安全問題。手機銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素，要想快速、健康的發(fā)展手機銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制。三、（2）發(fā)展趨勢(1)手機銀行安全性仍將被提到首要層面。

網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展給人們的通訊帶來了便利，但同時網(wǎng)絡(luò)犯罪也隨之風行且屢禁不止。信用卡犯罪是現(xiàn)在銀行犯罪的主要方式之一，而手機銀行的推出是否能夠給大眾的財產(chǎn)安全進行有效的防范，也是人們特別關(guān)注的問題。

（2）基礎(chǔ)市場規(guī)模越來越大我國手機普及率已經(jīng)達到一定的水平，且手機用戶每年仍然保持持續(xù)、高速增長的勢頭。截至2010年8月底，我國手機用戶總數(shù)累計已達8.23億戶。這樣大的基礎(chǔ)規(guī)模為手機銀行未來的發(fā)展提供了后勁動力。（3）手機銀行將成為大眾化的支付工具不難想象在貨幣電子化的進程中，手機銀行將成為人們爭相使用的主要工具之一。一方面，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤增長已經(jīng)放緩，而作為新興業(yè)務(wù)的手機銀行成為各大銀行利潤新的增長點，很大程度上提高手機銀行的普及程度，同時提高大眾的認可度。另一方面，隨著人們可選擇的支付工具日益多樣化，便捷、安全的手機銀行將進入更多人的視野。（4）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境將不斷改善3G時代來臨將帶來無線通信帶寬的迅速擴大、時延的減低、穩(wěn)定性的提高。同時伴隨運營商投入的加大、客戶群體的增加、服務(wù)質(zhì)量的提高以及資費的進一步下降。（5）業(yè)務(wù)功能日趨多元化、個性化

目前手機銀行業(yè)務(wù)的種類還很單一，業(yè)務(wù)種類局限。隨著技術(shù)手段的成熟，銀行硬件與軟件建設(shè)的進一步升級，手機銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展將會實現(xiàn)人們期待的電子錢包理財助手的功能。四、交行手機銀行案例分析

“e動交行”是交通銀行依托高效安全無線網(wǎng)絡(luò)推出的新一代手機銀行，使客戶可以在手機渠道上辦理銀行金融業(yè)務(wù)。

特色功能大智慧便民通手機支付掛失服務(wù)資訊銀期外匯黃金證券基金理財信用卡轉(zhuǎn)賬查詢無卡取款交通銀行手機銀行品牌“e動交行”率先在全國實現(xiàn)手機銀行預(yù)約ATM取現(xiàn)，使持卡人能夠無卡取款。據(jù)悉，“e動交行”的客戶可通過交通銀行手機銀行，提前預(yù)約ATM取款。預(yù)約后，客戶到ATM取款時，只需憑預(yù)約手機號碼、預(yù)約號以及預(yù)約銀行卡的取款密碼，即可實現(xiàn)無卡取款，而無需向ATM機插入銀行卡無卡取款1.特色：將手機銀行作為取款工具，使得持卡人不僅在本人忘記攜帶銀行卡（或銀行卡遺失）時通過該功能應(yīng)急取現(xiàn)，還能為在遠方急需使用現(xiàn)金的親友提供便利的取款服務(wù)。更為重要的是，該項服務(wù)保障了持卡人免受不法分子在ATM機具上設(shè)置盜卡裝置等帶來的潛在安全威脅。2.評價：“e動交行”新一代手機銀行自2009年面市以來，一直致力于創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融新生活，相繼推出了手機地圖、手機號轉(zhuǎn)賬、e動無憂轉(zhuǎn)賬保險等創(chuàng)新特色產(chǎn)品。為了不斷滿足客戶對銀行創(chuàng)新服務(wù)的追求，持續(xù)引領(lǐng)新一代金融生活，“e動交行”在今年內(nèi)還將不斷推出適應(yīng)市場需求的新產(chǎn)品和新服務(wù)，努力使“e動交行”成為廣大客戶的貼身金融管家。安全措施（1）客戶身份驗證。客戶必須使用開通手機銀行服務(wù)時所綁定的手機號碼和設(shè)定的手機銀行登錄密碼。為防止惡意試探密碼，設(shè)置了密碼錯誤次數(shù)累計限制，當累計錯誤次數(shù)超過6次，將置手機銀行密碼為鎖定狀態(tài)。（2）交易限額控制?？煽刂剖欠裨试S收上的注冊賬戶向外支付，包括對外轉(zhuǎn)賬、繳費及日后推出的手機支付。如已簽約手機銀行的自助轉(zhuǎn)賬協(xié)議，可在統(tǒng)一的50000元限額內(nèi)，設(shè)置每日對外轉(zhuǎn)賬的交易額度。（3）操作超時保護手機上10分沒有任何操作，系統(tǒng)就會控制，提示“您的操作已超時，請重新登錄”，此時只有重新登錄才能繼續(xù)交易。（4）