暨南大學(xué)-陳鷺-保險學(xué)考試內(nèi)容和范圍

第一章風(fēng)險與保險風(fēng)險及其特征？含義：風(fēng)險是指一種導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的可能性或者說不確定性。特征：根據(jù)風(fēng)險的內(nèi)在本質(zhì)和外在表現(xiàn)型態(tài)，可概括為：〔1〕客觀性：風(fēng)險不可被消滅，不以人的意志為轉(zhuǎn)移，但可以預(yù)防和降低?！?〕損失性：損失性是指風(fēng)險一旦發(fā)生，通常會給人們帶來損失，這種損失是價值的減少，可以用貨幣來衡量?！?〕不確定性：不能確風(fēng)險是否發(fā)生、在什么時間、什么地點、以什么形式發(fā)生；損失大小，損失的承當(dāng)者〔4〕可測定性：可測定性是指通過特殊的方法，可以找出規(guī)律來預(yù)防風(fēng)險?！?〕普遍性：普遍性是指風(fēng)險無處不在?！?〕開展性：人類在創(chuàng)造和開展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時，也創(chuàng)造和開展了風(fēng)險?！?〕可變性：風(fēng)險的性質(zhì)和數(shù)量在特定條件下發(fā)生變化，是量變到質(zhì)變的過程。2、風(fēng)險管理〔防范風(fēng)險〕及其程序、方法？含義：人們通過對各種風(fēng)險的認(rèn)識、損害程度的衡量、風(fēng)險處置方法的選擇和執(zhí)行，以求以最小的本錢獲取最大平安保障的經(jīng)濟(jì)管理手段。程序：〔1〕識別風(fēng)險：對企業(yè)面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險性質(zhì)的過程；〔2〕風(fēng)險衡量：包括損失頻率的測定、損失額度的測定；〔3〕風(fēng)險管理方法的選擇：風(fēng)險管理方法即風(fēng)險管理技術(shù)，亦稱風(fēng)險的防范措施，主要是針對純粹風(fēng)險的，包括控制法和財務(wù)法兩種。方法：〔1〕控制法：是一種防止風(fēng)險發(fā)生或降低風(fēng)險發(fā)生的頻率，或者風(fēng)險一旦發(fā)生使損失減至最低的手段。它包含了兩種方式：一是防止，防止是盡量不去做可能使風(fēng)險發(fā)生的事情。二是排除，排除是用一種積極預(yù)防的手段來降低風(fēng)險發(fā)生的頻率或降低風(fēng)險發(fā)生的損失。包括了風(fēng)險的預(yù)防、風(fēng)險的分散、風(fēng)險的結(jié)合和風(fēng)險的限制?！?〕財務(wù)法:指通過事先籌措資金的方式應(yīng)對將來可能發(fā)生的風(fēng)險所導(dǎo)致的損失。這包含了兩種方式：一是自留風(fēng)險，自留風(fēng)險是由風(fēng)險的承當(dāng)者自己承當(dāng)風(fēng)險。二是轉(zhuǎn)移風(fēng)險，轉(zhuǎn)移風(fēng)險是將沒方法回避也不可能排出的風(fēng)險盡可能地通過經(jīng)濟(jì)手段轉(zhuǎn)移給他人。包括了直接轉(zhuǎn)移和間接轉(zhuǎn)移。構(gòu)成可保風(fēng)險的根本條件及其規(guī)定意義含義：可保風(fēng)險是指保險公司或保險人愿意接受的風(fēng)險。構(gòu)成條件：〔1〕風(fēng)險必須是偶然性的。、包含兩方面：一是風(fēng)險發(fā)生的可能性是偶然的；二是風(fēng)險發(fā)生的對象、時間、地點、原因、損失程度是不確定的?！?〕風(fēng)險必須是意外的〔共同海損除外〕。包含：一是風(fēng)險的發(fā)生或風(fēng)險損害的后果的擴展都不是投保人的成心行為；二是風(fēng)險的發(fā)生是不可預(yù)知的?！?〕風(fēng)險不是投機的?！?〕風(fēng)險必須有重大損失的可能性?！?〕風(fēng)險必須有大量標(biāo)的均有損失的可能性?！?〕風(fēng)險的損失可以用貨幣來衡量?！?〕損失發(fā)生的概率較小。規(guī)定意義：規(guī)定可保風(fēng)險，可以防止道德風(fēng)險，限制賠償限額第二章保險的起源和開展1、現(xiàn)代保險的起源？產(chǎn)生根本條件：風(fēng)險的可觀存在是保險產(chǎn)生和開展的前提條件；剩余產(chǎn)品只是保險產(chǎn)生和開展的物質(zhì)根底；經(jīng)濟(jì)商品的不斷開展是保險產(chǎn)生和開展的經(jīng)濟(jì)根底。開展：(1)我國古代已經(jīng)有保險思想，例如春秋時期的一耕三余、漢代的平倉制；(2)外國古代也由保險思想，例如＜＜漢謨拉法典＞＞；(3)海上保險的開展；〔海上保險的開展是現(xiàn)代各類保險開展的根底，航海慣例是現(xiàn)代保險的一個萌芽，我們分三點看：共同海損〔一直沿用到現(xiàn)在〕是海保險的萌芽；船舶和貨物抵押貸款是海上保險的錐形；意大利是近代海上保險的發(fā)源地〕(4)火災(zāi)保險的起源和開展；〔1996年的倫敦大火＞火災(zāi)保險產(chǎn)生＞財產(chǎn)保險〕(5)人壽保險的起源和開展；〔起源于古埃及的殯葬制；起源于海上販賣奴隸；起源于中世紀(jì)的“行會制度”；機器廣泛使用的工業(yè)化大革命的開展〕(6)責(zé)任保險的起源和開展；〔法國首創(chuàng)〕(7)保證保險〔債務(wù)人自己去投?！?、信用保險〔債權(quán)人去投?！车钠鹪春烷_展。2、衡量一國保險業(yè)開展水平的指標(biāo)？衡量一國保險的開展水平不是保費總量指針，而是保險密度(人均保費)、保險深度(保費收入／國民生產(chǎn)總值)以及責(zé)任保險興旺與否。第三章保險的根本原那么最大誠信原那么及其主要內(nèi)容？為什么主要針對投保人？根本含義：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否那么保險合同無效。主要內(nèi)容：告知，保證，棄權(quán)，禁止反言針對投保人：1、保險公司對對保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況的了解主要依賴于投保人的陳述，投保人誠信很關(guān)鍵2、保險人的經(jīng)濟(jì)補償取決于偶然風(fēng)險的發(fā)生，那么投保人的誠信很重要3、保險人通常不了解合同成立后標(biāo)的風(fēng)險增加的情況，這些需投保人告知4、從監(jiān)管和約束因素，對保險公司的監(jiān)管相對容易，對個人的監(jiān)管比擬難2、明示保證與默示保證的問題？明示保證：指以文字或者書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。包括確認(rèn)保證和承諾保證。確認(rèn)保證：投保人或者被保險人對過去或者現(xiàn)在某一特定事實的存在或者不存在的保證承諾保證：投保人或者被保險人對將來某一事項的作為或者不作為的保證默示保證：指雖然在保險合同中沒有以文字或者書面的形式明確記載，但習(xí)慣上或者社會公認(rèn)的角度，被保險人或投保人應(yīng)在保險實踐中遵守的規(guī)那么。默示保證的內(nèi)容通常是國際慣例所通行的準(zhǔn)那么、以往法庭判決的結(jié)果，是保險實踐經(jīng)驗的總結(jié)。默示保證在海上保險中運用得最多，尤其是適航性?！颈ＷC和明示保證具有同等的法律效力，被保險人都必須嚴(yán)格遵守。3、棄權(quán)與禁止反言及其主要作用？棄權(quán)：合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險合同中主張某項權(quán)利的行為?！餐ǔＪ潜ｋU人〕禁止反言:保險人既然已經(jīng)放棄主張的某項權(quán)利后，就不得再向?qū)Ψ街鲝堅擁棛?quán)利。主要作用：用于約束保險人，要求保險人對其行為及代理人行為負(fù)責(zé)，有利于平衡保險人與投保人或被保險人的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，使最大誠信原那么更好地落實到合同之中。4、違背最大誠信原那么的行為及其后果？行為分為兩類：〔1〕過失違背最大誠信原那么〔投保人非專業(yè)，對保險認(rèn)識有限〕第一、未告知〔由于疏忽或者過失，或誤認(rèn)為不重要而未告知〕；第二、誤告〔告知不準(zhǔn)確、告知不全面〕〔2〕成心違背最大誠信原那么第一、隱瞞〔明知道事件會影響到保險人承保的決定或承保的條件，但成心不告知或者告知不全〕；第二、欺詐〔捏著事實、欺騙隱瞞，來騙取賠償〕后果：過失：合同無效，保費退回，不承當(dāng)賠償責(zé)任成心：合同無效，保費不退回，不承當(dāng)賠償責(zé)任5、保險利益及其構(gòu)成條件？規(guī)定保險利益原那么的意義？保險利益：投保人或被保險人對保險標(biāo)的因各種利害關(guān)系所具有的法律上成認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險標(biāo)的完好，健在而存在，因保險標(biāo)的損毀，傷害而受損。構(gòu)成條件：1、保險利益必須是合法利益2、保險利益必須是可確定的或可實現(xiàn)的3、保險利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益意義：1、規(guī)定保險保障的最高限度2、防止道德危險發(fā)生3、區(qū)別保險和賭博的標(biāo)準(zhǔn)6、近因、近因原那么的及其判斷與運用？近因：促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因近因判斷：最初事件是損失近因，假設(shè)在保險范圍內(nèi)，那么保險人承當(dāng)賠償〔順序法、倒推法〕近因原那么：近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任的，保險人應(yīng)承當(dāng)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。近因原那么的運用：單一原因造成的損失和多種原因造成的損失。其中，多種原因造成的損失可分成三種：一、多種原因同時發(fā)生所導(dǎo)致的損失。多種原因發(fā)生不分先后，且對損失的發(fā)生都有直接、實質(zhì)的影響，那么原那么上都是近因?！?〕多種原因都在責(zé)任范圍內(nèi)，保險人承當(dāng)賠償責(zé)任；〔2〕多種原因都在責(zé)任范圍外，保險人不承當(dāng)賠償責(zé)任。假設(shè)損失由多個原因造成，其中既有保險責(zé)任范圍內(nèi)的，又有范圍外的，那么保險人只對保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因所造成的損失進(jìn)行賠償。二、多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致的損失。如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，且多個原因之間存在不中斷的因果關(guān)系，那么最初的原因就是近因，賠償方法可分為四種：1、連續(xù)發(fā)生的原因都屬于保險責(zé)任，那么保險人承當(dāng)一切賠償責(zé)任；2、連續(xù)發(fā)生的原因都不屬于保險責(zé)任，那么保險人不必承當(dāng)賠償責(zé)任；3、連續(xù)發(fā)生的原因中，屬于除外責(zé)任的原因在前，屬于保險責(zé)任的原因在后，前后之間又有因果關(guān)系，那么保險人不必承當(dāng)賠償責(zé)任；4、連續(xù)發(fā)生的原因中，屬于保險責(zé)任的原因在前，屬于除外責(zé)任的原因在后，前后之間又有因果關(guān)系，那么保險人承當(dāng)賠償責(zé)任。三、多種原因間斷發(fā)生所導(dǎo)致的損失。多種原因間斷發(fā)生，但對損失的發(fā)生都有直接、實質(zhì)的影響，那么原那么上都是近因?！?〕多種原因都在責(zé)任范圍內(nèi)，保險人承當(dāng)賠償責(zé)任；〔2〕多種原因都在責(zé)任范圍外，保險人不承當(dāng)賠償責(zé)任。多種原因間斷發(fā)生造成損失，其中既有保險責(zé)任范圍內(nèi)的，又有范圍外的，那么保險人只對保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因所造成的損失進(jìn)行賠償。7、保險人賠償方式的選擇權(quán)和賠償?shù)南拗剖鞘裁?？保險人有權(quán)對賠償方式進(jìn)行選擇，形式：貨幣賠償、標(biāo)的修復(fù)或置換實物保險賠償?shù)姆绞接袃煞N：總的來說，就是按少的賠一、第一損失賠償方式──在保險金額限度內(nèi)，按實際損失賠償?！?〕損失金額小于等于保險金額，賠償金額為損失金額；〔2〕損失金額大于保險金額，賠償金額為保險金額。二、比例賠償金額：按保障程度，即保險金額與當(dāng)時損失保險財產(chǎn)的實際價值的比例計算賠償金額〔假設(shè)想得到足額補償，就必須按財產(chǎn)的實際價值足額投?！迟r償金額＝損失金額＊〔保險金額／損失時保險標(biāo)的的實際價值〕賠償限制：1、以實際損失為限，標(biāo)的遭受損失時財產(chǎn)的市價〔定值和重置價值保險例外〕2、以保險金額為限，保險金額是保險人承當(dāng)賠償責(zé)任的最高限額3、以保險利益為限，保險利益是保險保障的最高限額，保險賠款不得超過被保險人對遭受損失財產(chǎn)所具有的保險利益假設(shè)三者同時發(fā)生，那么以最低的為限8、絕對免賠和相對免賠及其計算？絕對免賠：1、當(dāng)被保險標(biāo)的發(fā)生保險事件造成損失，在損失尚未到達(dá)合同中規(guī)定地起賠額限額時，被保險人自己承當(dāng)全部損失；2、一旦到達(dá)或超過起賠限額，在絕對免賠條件下，保險人將扣除免賠額或免賠率再對被保險人進(jìn)行賠償。相對免賠：1、當(dāng)被保險標(biāo)的發(fā)生保險事件造成損失，在損失尚未到達(dá)合同中規(guī)定地起賠額限額時，被保險人自己承當(dāng)全部損失；2、一旦到達(dá)或超過起賠限額，在相對免賠條件下，保險人將不扣除免賠額或免賠率對被保險人進(jìn)行賠償。注意：這兩種免賠方式中，絕對免賠額用得較多。原因在于：相對免賠額有鼓勵被保險人擴大損失的傾向，這種傾向與保險精神是相違背的。9、復(fù)保險和復(fù)合保險的區(qū)別？復(fù)合保險：投保人以保險利益的全部或局部，分別向數(shù)個保險人投保相同種類保險，簽訂數(shù)個保險合同，其保險金額總和不超過保險價值的一種保險。重復(fù)保險：投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額超過保險標(biāo)的價值的保險。區(qū)別：保險金額之和未超過保險價值，屬于復(fù)合保險；超過保險價值，屬于重復(fù)保險。10、重復(fù)保險的分?jǐn)偡椒ㄓ心男?、順序責(zé)任:按各個保險人出單的順序承當(dāng)賠償責(zé)任；后出單的保險人賠償前者缺乏以賠償損失的局部2、比例責(zé)任:各保險人按其所承保的保險金與總保險金額的比例分?jǐn)偙ｋU賠償責(zé)任。〔我國〕公式：各保險人承當(dāng)?shù)馁r款＝損失金額＊〔該保險人的賠償金額／個保險人承保的保險金額總和〕3、限額責(zé)任：在沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承當(dāng)損失賠償責(zé)任。有公式：各保險人承當(dāng)?shù)馁r款＝損失金額＊〔該保險人的賠償限額／個保險人承保的賠償限額總和〕11、代位、代位的類型？代位的構(gòu)成條件？適用范圍？代位：在保險中，由保險人取代被保險人獲得向第三方的追償權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的所有權(quán)。類型：一是權(quán)利代位，二是物上代位，兩者的成立條件不一樣。權(quán)利代位：保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人按合同約定支付保險賠款后，依法取對保險標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三方的追償權(quán)構(gòu)成條件：1、損害事故發(fā)生的原因、受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍；2、存在著有責(zé)任的第三方；3、保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行義務(wù)后，才有權(quán)得代位追償。物上代位:指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該保險標(biāo)的的所有權(quán)；根底條件是全損或推定全損適用范圍：12、代位求償?shù)倪m用范圍？代位求償原那么：指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的所有權(quán)、對保險標(biāo)的負(fù)有責(zé)任的第三者追償權(quán)。適用范圍：原那么上不適用于人身保險；適用于財產(chǎn)保險，損失補償；一局部責(zé)任保險財產(chǎn)保險〔不適用特例：不得對保險人中的家庭成員或組成人員行使代位追償權(quán)，因為他們的利益是一致的〕；不適用于人身保險〔受傷由保險公司和定三方賠，這些是無法定價的〕，僅個別案例才適用，如健康保險〔賠醫(yī)療費用〕。13、實際全損與推定全損的比擬？實際全損：實際全損是指保險標(biāo)的價值和使用價值完全喪失，物質(zhì)形態(tài)不復(fù)存在推定全損：〔1〕指保險標(biāo)的發(fā)生保險事故尚未到達(dá)完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已經(jīng)不可防止〔2〕或修復(fù)和施救費用將要超過保險價值〔3〕失蹤時間滿六個月以上14、委付以及成立條件？委付：指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。成立條件：(1)委付必須由被保險人向保險人提出申請〔委付通知〕；(2)委付應(yīng)是保險標(biāo)的的全部；(3)委付不得附有條件；(4)委付必須經(jīng)過保險人同意才生效。第四章保險合同1、保險合同成立的條件及有效保險合同？保險合同：保險關(guān)系雙方當(dāng)事人之間約定保險權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，在法律上具有約束力的協(xié)議。保險成立是只雙方就合同條款達(dá)成一致。成立條件：其一、投保人提出保險要求；其二、保險人同意承保；其三、保險人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。有效條件：1、保險合同當(dāng)事人有民事行為能力2、保險合同的意思明確3、保險合同的內(nèi)容不得損害社會公眾利益。交付保費后，保險人依照約定生效時間開始執(zhí)行保險合同。〔待定〕2、保險合同與一般合同的共同特點？保險合同自身的特點有哪些？保險合同屬于合同的一種，因此它具有一般合同共有的法律特征。一般特征：第一、合同的當(dāng)事人必須具備民事權(quán)利能力、行為能力；第二、當(dāng)事人法律地位平等、符合自愿原那么第三、遵守公平、等價有償、老實守信的原那么〔保險是對價有償〕第四、是簽訂保險合同雙方的合法行為，否那么不能得到法律的保護(hù)。自身特征1、保障性合同：保險合同是被保險人遭受保險事故時保險人提供經(jīng)濟(jì)保障的合同，只要簽訂合同，就能得到保障。對個別合同而言：相對的，偶然的；對整體合同而言：絕對的，必然的。2、有償性合同:得到賠償?shù)那疤崾墙槐ＹM3、雙務(wù)性合同：享有權(quán)利就要承當(dāng)義務(wù)。一方當(dāng)事人的義務(wù)，即另一方的權(quán)利。4、附和性合同：投保人不專業(yè)，保險合同主要內(nèi)容由保險人單方以格式化條款方式載明于合同中，投保人或被保險人做取舍，一般不能改變。5、射幸性合同:合同雙方當(dāng)事人在簽訂合同時，對合同履行結(jié)果是無法預(yù)料的。6、要式性合同:要式性包括形式、格式、款式7、最大誠信合同3、投保人的權(quán)利與義務(wù)？權(quán)利：〔財?！乘髻r權(quán)；了解合同內(nèi)容義務(wù)：1、按約定的時間和方法交納保費；2、告知標(biāo)的風(fēng)險狀況4、以他人為投保對象時，對投保人與被保險人的關(guān)系各國的法律是如何規(guī)定？英美法系的“利益原那么”：以是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他私人的利害關(guān)系為判斷依據(jù)，假設(shè)投保人與被保險人有利害關(guān)系就有保險利益。大陸法系的“同意原那么”：無論有無利害關(guān)系，投保人只要取被保險人的同意就有保險利益。不得為無民事行為能力的被保險人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險〔父母可以為未成年子女投保，道德風(fēng)險發(fā)生概率較小一些國家的“利益和同意原那么”：有利害關(guān)系有保險利益；沒有利害關(guān)系但征得被保險人同意也具有保險利益。5、受益人的指定與變更？受益人的資格？受益權(quán)的相關(guān)問題？受益人:在人身保險合同條件下，由被保險人指定、或經(jīng)被保險人同意，由投保人指定的，享有保險金請求權(quán)的人資格：法律對受益人沒有加以任何的限制，原那么上任何人都能成受益人〔生存〕指定:如果受益人是由指定方式產(chǎn)生的：由被保險人指定、或經(jīng)被保險人同意，由投保人指定的。第二種產(chǎn)生依照繼承法順序前三位法定產(chǎn)生變更:被保險人有權(quán)變更受益人；如果被保險人同意，投保人也可以變更受益人。變更受益人無須經(jīng)過保險人同意，但是要通知保險人。受益權(quán)：1、來源于他人或法律的指定，而非繼承取得，受益權(quán)不能由受益人自行決定轉(zhuǎn)移給他人，即使受益人死亡，受益權(quán)也不能作為遺產(chǎn)由受益人繼承人繼承。2、如果受益人先于被保險人死亡〔或者受益人依法喪失受益權(quán)、受益人放棄受益權(quán)〕，而沒有其他受益人的情況下，保險金可以作為被保險人的遺產(chǎn)由被保險人的合法繼承人繼承。3、被保險人與受益人同時死亡，推定受益人先死亡(由被保險人的繼承人繼承)4、受益人可以自動放棄受益權(quán)的，但并不等于受益權(quán)被消滅，仍然歸被保險人。5、如果受益人成心導(dǎo)致被保險人受到傷害，那么受益人依法將喪失受益權(quán)。6、受益人享受保險金以其生存為限。6、保險經(jīng)紀(jì)人與保險代理人的法律責(zé)任的區(qū)別？為什么？〔待定〕保險代理人：根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)和個人。保險經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立合同提供中介效勞，并依法收取傭金的機構(gòu)承當(dāng)?shù)姆韶?zé)任不同：客戶與保險經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系，如果因為保險經(jīng)紀(jì)人的過錯造成客戶的損失，保險經(jīng)紀(jì)人向客戶承當(dāng)法律賠償責(zé)任。保險代理人與保險公司是代理與被代理關(guān)系，如因為保險代理人的過錯對保險客戶造成損失，由被代理保險公司向客戶承當(dāng)法律賠償責(zé)任。7、保險合同的根本結(jié)構(gòu)？事項聲明：保險合同的第一個組成局部，主要對保險標(biāo)的的根本狀況以及當(dāng)事人的根本狀況作陳述，最主要用于識別。保險協(xié)議：保險協(xié)議是保險合同的核心部份，概括了保險人的承諾〔即責(zé)任范圍〕。保險協(xié)議的形式有兩種：一是指定責(zé)任范圍〔常用〕；二是一切險責(zé)任，除外責(zé)任以外的都是責(zé)任范圍內(nèi)的。(3)除外責(zé)任：保險人不用承當(dāng)賠償或給付的責(zé)任范圍。(4)條件事項：規(guī)定了被保險人的權(quán)利和義務(wù)。(5)其它各項條款：怎樣處理被保險人和保險人以及第三者的關(guān)系及處理爭議糾紛8、暫保單及其特點？暫保單：在簽發(fā)正式合同之前，由保險人〔代理人〕簽發(fā)給投保人證明已承保的書面證明。特點：1、暫保單上只載明了合同的主要內(nèi)容，而非全部內(nèi)容；2、暫保單的法律效力與正式保單的法律效力完全相同；3、暫保單的時間短、有效期限短，在中國暫保單的有效期一般是30天；4、正式合同一旦開出，暫保單自動失效。5、應(yīng)用于非人壽保險〔人保有懊悔期〕9、定值保險及其運用？定值保險：保險合同雙方當(dāng)事人簽訂合同時，約定一個保險金額，假設(shè)發(fā)生保險時間標(biāo)的受損，那么按合同約定進(jìn)行賠償。優(yōu)點：一由于事先確定了保險金額，保險事故發(fā)生后不用再現(xiàn)場定損；二由于理賠簡便，減少了保險糾紛發(fā)生的可能性。缺點：一對標(biāo)的事先確定估價比擬困難；二假設(shè)無專業(yè)估計人員，容易被被保險人利用這種情況，實施保險詐騙。實踐中〔1〕不適用與大多數(shù)財保，因為容易出現(xiàn)多賠的狀況；〔2〕適用于標(biāo)的難以定價或者定價后價格浮動很大：藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董〔3〕定損麻煩：海洋貨物運輸險。10、足額保險、缺乏額保險、超額保險及其賠償？足額保險：保險價值和保險金額相等。完全損失：按保險金額賠償；局部損失：按實際損失價值賠償缺乏額保險：保險價值大于保險金額。完全損失：按保險金額賠償，其缺乏的局部不承當(dāng)責(zé)任；局部損失：賠償金額=損失金額×保險金額/保險價值超額保險合同：保險金額大于保險價值。賠償保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的局部無效，即視為足額。按實際價值賠償，即足額賠償11、保險合同內(nèi)容的變更？〔添加〕內(nèi)容變更:在主體不變的情況下，改變合同中約定事項；內(nèi)容變更即條款變更；權(quán)利義務(wù)變更，以條款形式表現(xiàn)；變更內(nèi)容要向保險人申請，經(jīng)保險人批準(zhǔn)，并發(fā)批單。12、保險合同中止與恢復(fù)？中止：保險合同生效以后，由于某種原因使得保險合同的法律效力暫時失去，經(jīng)法定程序可恢復(fù)?！埠贤匀淮嬖凇硰?fù)效:是指被中止法律效力的保險合同，經(jīng)過一定的法律程序，重新恢復(fù)其法律效力。條件：第一、要申請；第二、要當(dāng)事人協(xié)商；第三、要經(jīng)過一定的寬限期；第四、要投保人補交保費；第五、要在合同允許復(fù)效有效期內(nèi)申請復(fù)效。13、保險合同的解釋原那么有哪些？一、文義解釋原那么：按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋二、意圖解釋原那么：指在無法用文字解釋方式時，通過其他背景材料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內(nèi)容三、有利于被保險人的解釋原那么：指當(dāng)保險合同的當(dāng)事人對合同條款有爭議時，法院或者仲裁機關(guān)往往會做出有利于被保險人的解釋四、批單優(yōu)于正文，后加的批單優(yōu)于先加的批單，手寫的批單優(yōu)于打印批單的解釋原那么五、補充解釋原那么：指當(dāng)保險合同條款約定內(nèi)容有遺漏或者不完整時，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原那么等對保險合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實、合理的補充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行14、保險糾紛及其解決方法？〔一〕協(xié)商和解:指合同雙方當(dāng)事人進(jìn)行協(xié)商，批次做出一些讓步，在互相接受認(rèn)可的根底上，達(dá)成和諧一致1、自行和解：保險雙方當(dāng)事人自行進(jìn)行磋商，沒有第三方的介入。2、調(diào)節(jié)：由雙方當(dāng)事人以外的第三者從中調(diào)停達(dá)成和解。分類：一般調(diào)節(jié)：專業(yè)人士充當(dāng)調(diào)解人；司法調(diào)節(jié)：法院充當(dāng)調(diào)解人〔通常有約束力〕優(yōu)點：〔1〕自愿行為、氣氛友好、不影響以后的合作；〔2〕本錢低〔3〕省時，可及時解決糾紛?！捕持俨?指當(dāng)協(xié)商和解無法解決糾紛時，合同雙方當(dāng)事人按仲裁協(xié)議自愿將保險爭議交給雙方都同意第三方進(jìn)行裁決特點：=1\*GB3①由仲裁員；=2\*GB3②提出仲裁的同時不能提出訴訟；=3\*GB3③仲裁的結(jié)果是終局性，可保障雙方當(dāng)事人的利益優(yōu)點：=1\*GB3①自愿行為；=2\*GB3②仲裁員由專家組成，有利于解決糾紛，效率較高；=3\*GB3③氣氛較好，不太影響雙方未來的合作包括1、國內(nèi)仲裁：保險人與國內(nèi)的被保險人、投保人之間的仲裁2、涉外仲裁：保險人與國外的被保險人、投保人之間的仲裁〔三〕訴訟：指仲裁中無法解決問題時，由司法機關(guān)和案件中的當(dāng)事人在其他訴訟人的參與配合下，依照法定程序進(jìn)行的全部活動。1、類型：保險訴訟以民事訴訟為主、刑事、行政2、特點：一方起訴，另一方需應(yīng)訴；氣氛不好，影響合作；訴訟結(jié)果強制性，對雙方都有約束力；是解決保險糾紛的最嚴(yán)厲的方式3、程序：起訴審判執(zhí)行第五章保險分類1、人身保險合同和財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓？〔待定〕財產(chǎn)保險中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移而發(fā)生。(1〕一般情況轉(zhuǎn)讓須得保險人同意(2〕貨物運輸保險隨著標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)移人身保險中，保單一般不需經(jīng)過保險人同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。2、人身保險與財產(chǎn)保險的比擬？〔一〕保險金額確定方式人身保險：由于人的身體和生命無法用金錢衡量，所以保險人在承保時，是以投保人的繳費能力為根底，參照投保人的需要來確定保險金額。財產(chǎn)保險：保險金額依照投保標(biāo)的的實際價值和投保人對標(biāo)的的可保利益確定。〔二〕保險期限人身保險：大都長期性保單；財產(chǎn)保險：期限短，大都1年〔一般自動續(xù)保，3-5年〕〔三〕補償?shù)男再|(zhì)人身保險：給付性質(zhì)；財產(chǎn)保險：補償類性質(zhì)〔四〕風(fēng)險的性質(zhì)不同人身保險：〔1〕風(fēng)險事故的發(fā)生較為規(guī)那么；〔2〕風(fēng)險事故比擬穩(wěn)定；〔3〕每個保險單位價值懸殊不大；〔4〕采用再保險的管理方式比擬少人身保險：〔1〕風(fēng)險事故的發(fā)生不規(guī)那么，根本無規(guī)律或者規(guī)律不明顯；〔2〕風(fēng)險事故穩(wěn)定性差；〔3〕每個保險單位價值懸殊大；〔4〕采用再保險的管理方式比擬普遍；〔5〕現(xiàn)金儲藏比擬多第六章財產(chǎn)保險1、我國家庭財產(chǎn)保險的主要內(nèi)容、特點、附加險及其賠償？含義：家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民家庭或個人的火災(zāi)保險，以其財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險主要內(nèi)容：保險責(zé)任①火災(zāi)②雷擊③爆炸=4\*GB3④飛行物體和空中運行物的墜落=5\*GB3⑤被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受破壞，引起停水、停電、停氣以及保險標(biāo)的的直接損失=6\*GB3⑥必要且合理的施救費用主要類型：〔1〕普通家庭財保險〔通用型〕：保險期限1年，保險費率用千分率〔2〕家庭財產(chǎn)兩全?！参覈赜小常号c普通家庭財產(chǎn)保險相比，其期限長，不僅具有保險的功能，亦兼具有到期還本的功能?！?〕專項家庭財產(chǎn)保險：針對家庭特有財產(chǎn)〔如各種家用電器〕〔4〕附加盜竊險①在保單載明的，地址室內(nèi)的財產(chǎn)保險公司賠；②必須外來的、有明顯盜竊痕跡；③除外：被保險人及其家庭人員、效勞人員、寄居人員的盜竊或縱容他人盜竊，不賠。特點：(1)投保人以家庭和個人為單位〔2〕業(yè)務(wù)分散〔3〕額小量大〔4〕風(fēng)險結(jié)構(gòu)以火災(zāi)或盜竊風(fēng)險為主〔5〕用第一損失賠償方式進(jìn)行賠償賠償：保險金額—自行申報、分項列明；采用第一損失賠償2、機動車保險的特殊條款？〔1〕無賠款優(yōu)待折扣機動車保險在同一家公司續(xù)保時，假設(shè)被保險車輛在上一保險年度未發(fā)生任何保險事故，在續(xù)保時保險公司予以一定折扣優(yōu)惠。〔條件：1、前一保險年度，任何險種都未發(fā)生任何保險賠償2、必須在原公司續(xù)保3、標(biāo)的的所有權(quán)未轉(zhuǎn)移〕〔2〕被保險人自負(fù)責(zé)任：自負(fù)和免賠的實際效果是相同的根據(jù)保險事故發(fā)生時交警出具的責(zé)任認(rèn)定書，在我國實行絕對免賠：如果投保人對事故有絕對責(zé)任，免賠率為20％，主要責(zé)任15％，同等責(zé)任10％，次要責(zé)任5％；鼓勵平安駕駛〔3〕碰撞互不追償協(xié)議：兩個被保險車輛發(fā)生碰撞，雙方互不追償，只向自己保險公司追求賠償〔4〕第三者賠償平分險：兩個被保險車輛發(fā)生保險事件共同造成第三者損害，兩方都要向第三者賠償，為簡化賠償手續(xù)及讓第三方盡快得到賠償，將賠款平分進(jìn)行賠償，且事前在合同中約定。第七章責(zé)任保險1、責(zé)任保險及其特點？含義：以被保險人所要承當(dāng)?shù)拿袷聯(lián)p失賠償責(zé)任為標(biāo)的特點：1、是具有損失補償性的保險，財產(chǎn)保險的根本原那么都適用；2、承保的標(biāo)的是非實體性的，即虛擬標(biāo)的；3、具有雙重性：外表上是為被保險人的利益，實際上是為第三方的利益；4、承保方式多樣化，包括獨立承保、附加承保、組合承保；5、賠償處理比一般保險更復(fù)雜〔涉及到三方和更多的法律〕2、過失的構(gòu)成條件？過失的類型？過失：指行為人對某一事件的關(guān)注未到達(dá)一個有理智的人和謹(jǐn)慎的人在相同或相似的情況下予以的關(guān)注程度構(gòu)成條件：1、有使他人免受損害的法律責(zé)任存在；2、過失方?jīng)]有履行這一責(zé)任；3、過失方的過失造成了對他人的損害〔即損害的事實〕；4、過失方未履行責(zé)任和損失方受損害的事實之間存在因果關(guān)系。種類：1、推定過失：如果過失方?jīng)]方法證明自己沒有責(zé)任，那么推定其有過失，承當(dāng)責(zé)任〔需要原告負(fù)舉證責(zé)任的，但事實十分清楚時，不用舉證〕。適用于：〔1〕受害方的傷害是由會造成傷害的物品引起的；〔2〕這種傷害如果不是過失方的過失是不會發(fā)生的；〔3〕引起傷害的物品是由過失方控制的。例如：空難、醫(yī)療索賠事件、劣質(zhì)熱水器、受傷害但沒有目擊者等等。2、轉(zhuǎn)嫁過失：指行為人由于疏忽過失導(dǎo)致他人受傷害，自己不承當(dāng)責(zé)任，由他人承當(dāng)責(zé)任。例如：父母和子女、雇員和雇主、房東與房客之間、雇傭駕駛員和車主。3、除外責(zé)任規(guī)定的意義和主要內(nèi)容是什么？〔待定〕含義：除外責(zé)任是指保險人不用承當(dāng)?shù)呢?zé)任范圍。內(nèi)容：除外責(zé)任的內(nèi)容有四點，包括：除外地點、除外風(fēng)險、除外財產(chǎn)、除外損失。1、除外地點是指在該地點發(fā)生的損失不賠。例如家庭保險的范圍就是家庭里，超出不賠〔后樓梯、天臺等都不算家庭中〕。2、除外風(fēng)險是指某些風(fēng)險導(dǎo)致的損失不賠。3、除外財產(chǎn)是指某些財產(chǎn)的損失不賠。例如家庭財產(chǎn)保險中不保賬冊、有價證券、現(xiàn)金、金銀首飾、古董字畫〔如果保險公司愿意承保，作為定值保險〕、藝術(shù)品。4、除外損失是指某些損失保險公司不承當(dāng)。例如折舊損失；停車場中汽車被盜，假設(shè)未收費那么不賠，假設(shè)以收費要么不賠、要么向停車場追償。意義：總的來說，因為保險公司是作為一個企業(yè)，不能把全部責(zé)任都承當(dāng)起來，這樣大風(fēng)險太大；限定