新時(shí)代科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展研究

摘要：保險(xiǎn)科技的形成與發(fā)展得益于區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)的推動(dòng)，為傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)升級(jí)、轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了良好契機(jī)，也進(jìn)一步推動(dòng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)的優(yōu)化與創(chuàng)新，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)科技不斷發(fā)展的過(guò)程中仍然存在一些亟須解決的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題，如何應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。關(guān)鍵詞：新時(shí)代；保險(xiǎn)；科技賦能；發(fā)展研究一、新時(shí)代科技賦能保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀（一）新時(shí)代科技賦能保險(xiǎn)業(yè)基本情況改革開(kāi)放以后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)先后經(jīng)歷了代理人驅(qū)動(dòng)、資本驅(qū)動(dòng)和科技驅(qū)動(dòng)三個(gè)發(fā)展階段，新時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)在科技、資金和人力三要素的推動(dòng)下，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品與服務(wù)的進(jìn)一步升級(jí)，更好地滿足了人們對(duì)于保險(xiǎn)的高需求、高要求，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)一片光明。（二）新時(shí)代科技賦能保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展運(yùn)作模式新時(shí)期在保險(xiǎn)與科技融合力度不斷增大的背景下，充分利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等底層技術(shù)，更好的契合了保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)以及應(yīng)用場(chǎng)景的需求，進(jìn)一步促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)深化改革。保險(xiǎn)科技主要是以新興科技為核心，目前已經(jīng)應(yīng)用到了保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷、承保管理、理賠創(chuàng)新等多個(gè)流程中。（三）新時(shí)代科技賦能保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展成效在科技不斷進(jìn)步的過(guò)程中，保險(xiǎn)科技也得到了十足發(fā)展，保險(xiǎn)科技儼然成為了深化保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要驅(qū)動(dòng)力。在新時(shí)代保險(xiǎn)科技的推動(dòng)下，讓許多企業(yè)都享受到了更高的風(fēng)險(xiǎn)福利，尤其是在保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的背景下，企業(yè)通過(guò)投入少量資金就可以將生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、運(yùn)輸、售后等環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，所以在保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的背景下進(jìn)一步輔助增強(qiáng)了各大企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而基于保險(xiǎn)科技的保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的過(guò)程中，其覆蓋范圍不斷拓寬，為更多企業(yè)、個(gè)人提供了更加優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。比如君石保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，以構(gòu)建全球一流保險(xiǎn)家孵化平臺(tái)為導(dǎo)向，充分利用保險(xiǎn)科技不斷為客戶量身定制最佳保險(xiǎn)保障及理財(cái)方案，基于大數(shù)據(jù)管理、云服務(wù)、智能管家賦能保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。（四）科技賦能保險(xiǎn)業(yè)的矛盾近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的通力協(xié)作下，深化探索了科技與保險(xiǎn)的融合途徑，不過(guò)在持續(xù)發(fā)展保險(xiǎn)科技賦能作用的過(guò)程中，仍然存在一些矛盾點(diǎn)。保險(xiǎn)科技中包括了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等底層技術(shù)，雖然這些新技術(shù)促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，不過(guò)作為新興技術(shù)在實(shí)際應(yīng)用的過(guò)程中還存在一定瓶頸。比如在應(yīng)用人工智能技術(shù)的過(guò)程中，該技術(shù)的兼容性無(wú)法兼顧所有保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)系統(tǒng)，并且利用人工智能技術(shù)進(jìn)行決策的過(guò)程中，信息的透明度比較低，雖然在面對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中有較強(qiáng)的抵抗性，不過(guò)這也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的連續(xù)性造成影響。再比如區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、數(shù)據(jù)安全性、高效率的特征，但是在實(shí)際應(yīng)用該技術(shù)的過(guò)程中又會(huì)陷入“不可能的三位一體”的困境。二、新時(shí)代保險(xiǎn)科技賦能分析（一）新時(shí)代保險(xiǎn)科技賦能概況新時(shí)代保險(xiǎn)科技發(fā)展與應(yīng)用，除了可以深化保險(xiǎn)業(yè)改革外，也為其他行業(yè)巨頭進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了良好契機(jī)。比如阿里巴巴的國(guó)泰保險(xiǎn)、騰訊的和泰康人壽、百度的百安保險(xiǎn)等是典型代表。各行業(yè)的巨頭企業(yè)憑借自身客戶、資源、資金、技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)投資、入股、兼并、合作等形式在保險(xiǎn)領(lǐng)域中進(jìn)行規(guī)劃和布局，充分體現(xiàn)出了保險(xiǎn)和科技結(jié)合發(fā)展的特點(diǎn)。（二）新時(shí)代保險(xiǎn)科技賦能的意義新時(shí)代保險(xiǎn)科技的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用是顯而易見(jiàn)的。不過(guò)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要行業(yè)中全體成員的共同努力，在行業(yè)領(lǐng)域中如果有企業(yè)、機(jī)構(gòu)忽視自身觀念的轉(zhuǎn)變，以及保險(xiǎn)科技的應(yīng)用，必然會(huì)影響新時(shí)代保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)行業(yè)中價(jià)值的發(fā)揮，在這樣的情況下想要充分發(fā)揮科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的作用有非常大的難度。當(dāng)下入局保險(xiǎn)行業(yè)的企業(yè)眾多，除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、機(jī)構(gòu)借助保險(xiǎn)科技進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新外，這些新入行的企業(yè)也充分利用保險(xiǎn)科技的優(yōu)勢(shì)，面向互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者群體推出了個(gè)性化、智能化、場(chǎng)景化的科技型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部營(yíng)造了強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，這對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)科技賦能下的傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)只有持續(xù)加強(qiáng)新技術(shù)的應(yīng)用，不斷推出新產(chǎn)品、高質(zhì)量服務(wù)，不斷提升消費(fèi)者滿意度，能夠在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立足。（三）新時(shí)代科技賦能保險(xiǎn)業(yè)的啟示新時(shí)代保險(xiǎn)科技的應(yīng)用，應(yīng)當(dāng)著重消除技術(shù)應(yīng)用過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)、瓶頸，通過(guò)不斷創(chuàng)新技術(shù)、強(qiáng)化技術(shù)功能的方式，為保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展奠定基礎(chǔ)。保險(xiǎn)科技的發(fā)展與應(yīng)用，為消費(fèi)者們提供了更為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)還降低了保險(xiǎn)行業(yè)的管理成本。但是保險(xiǎn)科技下的諸多底層技術(shù)發(fā)展仍然處于起步階段、發(fā)展時(shí)間尚短，在實(shí)際應(yīng)用的過(guò)程中存在適量不確定性，因此各大保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)考慮的是如何正確應(yīng)用保險(xiǎn)科技，同時(shí)在應(yīng)用保險(xiǎn)科技的過(guò)程中如何應(yīng)對(duì)各種未知風(fēng)險(xiǎn)。三、保險(xiǎn)科技發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)（一）有效監(jiān)管的挑戰(zhàn)在保險(xiǎn)科技的推動(dòng)作用下，突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中監(jiān)管的區(qū)域限制，大量未知風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始跨領(lǐng)域、跨市場(chǎng)傳播，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的開(kāi)展提出的更高的要求。在當(dāng)前的保險(xiǎn)行業(yè)中，以分業(yè)監(jiān)管為主的監(jiān)管模式，顯然已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)保險(xiǎn)科技賦能下保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的需求，在行業(yè)融合、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大環(huán)境下，迫切需要通過(guò)創(chuàng)新現(xiàn)行監(jiān)管體系的方式，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。因?yàn)橛行ПO(jiān)管的缺失，造成很多潛在的威脅，內(nèi)部機(jī)制運(yùn)行不暢通，也比較容易滋生行業(yè)腐敗，如此，對(duì)于行業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展來(lái)說(shuō)，造成不小的影響。（二）人才缺失待解決深化改革后的保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于復(fù)合型人才的需求越來(lái)越高，而保險(xiǎn)行業(yè)與房地產(chǎn)行業(yè)一樣，人員流動(dòng)性非常高，如何在引進(jìn)新技術(shù)的過(guò)程中同時(shí)引進(jìn)技術(shù)型、應(yīng)用型人才成為制約保險(xiǎn)科技賦能效果的關(guān)鍵，同時(shí)如何留住復(fù)合型人才又是各大保險(xiǎn)企業(yè)需要深入思考的問(wèn)題。從保險(xiǎn)業(yè)目前的人才結(jié)構(gòu)來(lái)看，人員入門門檻較低，并且大多數(shù)屬于銷售型人才，既懂銷售、又懂技術(shù)還懂管理的人才非常少，在這樣的情況下對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展形成了制約。人員素質(zhì)的不高對(duì)于行業(yè)的進(jìn)步發(fā)展來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)比較大的漏洞。人才資源是行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性因素，缺乏必要的專業(yè)人才可能會(huì)對(duì)科技賦能保險(xiǎn)帶來(lái)比較大的隱患。新時(shí)代保險(xiǎn)科技賦能下，復(fù)合型人才不足是保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前面臨的典型矛盾問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展產(chǎn)生了一定負(fù)面影響。普通高校、職業(yè)學(xué)校在面向保險(xiǎn)行業(yè)的過(guò)程中，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)科技賦能下培養(yǎng)創(chuàng)新型人才的重要性；許多傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、機(jī)構(gòu)還沒(méi)有對(duì)自身培訓(xùn)體系進(jìn)行調(diào)整，沒(méi)有建立完善的引進(jìn)復(fù)合型人才的戰(zhàn)略目標(biāo)，在這樣的情況下，即便公司、企業(yè)有意識(shí)應(yīng)用新技術(shù)，但是在缺乏人才支撐的情況下，保險(xiǎn)科技的價(jià)值得不到發(fā)揮。（三）新技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)瓶頸進(jìn)一步影響了新時(shí)代保險(xiǎn)科技賦能效果，而在科技不斷創(chuàng)新的背景下，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用也存在一些難題。尤其是在保險(xiǎn)科技的賦能作用下保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)科技是科技與保險(xiǎn)深入融合后的產(chǎn)物，在進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)科技的過(guò)程中還可能會(huì)面臨道德、市場(chǎng)、操作等層面的問(wèn)題，同時(shí)新技術(shù)的應(yīng)用也會(huì)產(chǎn)生一些新的風(fēng)險(xiǎn)。比如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、處理和分析的過(guò)程中，客戶的信息隨時(shí)會(huì)面臨被盜、被侵犯的風(fēng)險(xiǎn)；新技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用伴隨著相關(guān)法律制度的調(diào)整，政府的舉措、通知，都可能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)很大的下行壓力。在不熟悉新法律、新制度的情況下，會(huì)面臨法律層面的風(fēng)險(xiǎn)。四、進(jìn)一步發(fā)揮科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的建議（一）構(gòu)建適應(yīng)保險(xiǎn)科技特點(diǎn)的監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)鼓勵(lì)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的平衡保險(xiǎn)科技賦能下保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系目前面臨的各項(xiàng)挑戰(zhàn)，需要政府部門積極發(fā)揮自身領(lǐng)導(dǎo)作用，帶領(lǐng)保險(xiǎn)公司、機(jī)構(gòu)積極探索與保險(xiǎn)科技特點(diǎn)相符的新監(jiān)管體制，并利用各項(xiàng)新興監(jiān)管技術(shù)，進(jìn)一步提高監(jiān)管的有效性。同時(shí)政府部門還應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)企業(yè)、機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新、鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)和企業(yè)大力推廣、應(yīng)用保險(xiǎn)科技，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展過(guò)程中防范風(fēng)險(xiǎn)的水平。為了更好地建立監(jiān)管體系，制度建設(shè)少不了。制度建設(shè)對(duì)于監(jiān)管體系的建立和完善發(fā)揮著重要的作用，只有健全的制度才能保證監(jiān)管體系的健康運(yùn)轉(zhuǎn)，有了明確的制度規(guī)定，也能讓監(jiān)管行為在制度的籠子里開(kāi)展，什么行為允許，什么行為不能做，都有一個(gè)明確的導(dǎo)向，為后續(xù)相關(guān)部門開(kāi)展有效的監(jiān)管提供基本的參照，也能推動(dòng)監(jiān)管行為更加有效、科學(xué)的開(kāi)展。同時(shí)，以制度建設(shè)的形式規(guī)范監(jiān)管行為，也可以起到思想重視的目的，沒(méi)有履行好監(jiān)管的職責(zé)，是一種違法的行為，提升了不履行義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從側(cè)面助推做好履行好監(jiān)管職責(zé)的有效性。（二）加大底層核心技術(shù)研發(fā)力度，為科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供智力支撐底層技術(shù)的研發(fā)水平，是衡量國(guó)家保險(xiǎn)科技發(fā)展的重要標(biāo)準(zhǔn)，所以想要推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，還應(yīng)當(dāng)不斷加大新興技術(shù)、前沿技術(shù)的研發(fā)力度。加大新興技術(shù)、前沿技術(shù)的研發(fā)力度，不能僅僅停留在口號(hào)和決策上，要加大新興技術(shù)、前沿技術(shù)的資金投入力度，資金投入與技術(shù)創(chuàng)新的效果呈現(xiàn)正向比例，因此，要想做好新興技術(shù)和前沿技術(shù)的創(chuàng)新工作，資金的投入不可或缺。并且，在實(shí)際研發(fā)的過(guò)程中，要對(duì)研發(fā)的內(nèi)容和方向確定主次，針對(duì)個(gè)別技術(shù)進(jìn)行重點(diǎn)研發(fā)，避免出現(xiàn)“大水漫灌”的情況，這樣既不利于新興技術(shù)、前沿技術(shù)的重點(diǎn)突破，而且還造成資金的浪費(fèi)，不利于創(chuàng)新的有效開(kāi)展。如表1所示，想要推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，還需要著重加強(qiáng)以下幾項(xiàng)技術(shù)的研發(fā)力度。（三）高度重視新技術(shù)應(yīng)用可能出現(xiàn)的新型風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防控的前瞻性保險(xiǎn)科技賦能下保險(xiǎn)業(yè)在開(kāi)展新業(yè)務(wù)的過(guò)程中，一定要高度重視新技術(shù)應(yīng)用過(guò)程中可能會(huì)帶來(lái)了各種新風(fēng)險(xiǎn)，有針對(duì)性采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，建立完善的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控體系。比如在應(yīng)用保險(xiǎn)科技的過(guò)程中面臨威脅信息安全風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)提高信息監(jiān)督力度，避免在信息泄露的情況下對(duì)客戶信息安全造成影響。保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控要具備一定的前瞻性，利用新技術(shù)對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，提前采取防范措施，為保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造良好條件。（四）完善產(chǎn)學(xué)研協(xié)同創(chuàng)新體系，加大保險(xiǎn)科技復(fù)合型人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，一定要高度重視產(chǎn)學(xué)結(jié)合，加強(qiáng)高校、職業(yè)學(xué)校與保險(xiǎn)行業(yè)的合作，加強(qiáng)與科研機(jī)構(gòu)的溝通，共同創(chuàng)建產(chǎn)學(xué)研協(xié)同體系。人才在科技賦能保險(xiǎn)業(yè)的過(guò)程中，發(fā)揮著重要的作用。科技賦能是企業(yè)文化和管理制度的變革，需要全部門協(xié)同，實(shí)現(xiàn)技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合。加快推進(jìn)科技賦能保險(xiǎn)行業(yè)的速率，需要信息科技人才，更需要既懂技術(shù)、又懂業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。保險(xiǎn)企業(yè)需要加強(qiáng)科技人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)高精尖的科技領(lǐng)域人才，同時(shí)在內(nèi)部各條線發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)儲(chǔ)備人才，努力營(yíng)造創(chuàng)新文化氛圍，建立創(chuàng)新應(yīng)用培育機(jī)制，構(gòu)建創(chuàng)新引領(lǐng)科技人才隊(duì)伍。在這個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)企業(yè)、機(jī)構(gòu)要高度重視復(fù)合型人才的引進(jìn)，改善保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)