神木民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因與對策分析研究 財(cái)務(wù)會計(jì)學(xué)專業(yè)

神木民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因與對策分析摘要南方的溫州，北方的鄂爾多斯曾經(jīng)因經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而爆發(fā)過民間借貸危機(jī)，一度轟動中國，目前西部小縣神木同樣爆發(fā)了民間借貸危機(jī)，受到各界關(guān)注。為此本文將從神木民間借貸產(chǎn)生的歷史背景、民間借貸的活躍的成因、民間借貸的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的影響等方面探討了導(dǎo)致神木民間借貸危機(jī)的深層次原因，并提出了相應(yīng)的解決措施。關(guān)鍵詞：涉煤行業(yè)高額利潤的刺激；民間借貸；資金運(yùn)營；相應(yīng)措施目錄TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 1一、神木民間借貸產(chǎn)生的歷史背景 3二、神木民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因分析 4（一）神木民間借貸產(chǎn)生的原因 4（二）民間借貸活躍的成因 5（三）神木民家借貸危機(jī)爆發(fā)的原因 7三、民間借貸的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的影響 9（一）加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用惡性循環(huán) 9（二）容易發(fā)生債務(wù)糾紛，不利于社會安定 10（三）加重了經(jīng)營者的負(fù)擔(dān)，助長高利貸的存在 10（四）影響國家利率政策的實(shí)施 10（五）社會信用難以控制，干擾了正常的金融秩序 10四、神木民間借貸危機(jī)的相應(yīng)對策 11（一）金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平 11（二）制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法 11（三）銀監(jiān)會應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé) 12（四）政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境 12（五）強(qiáng)化管理，加大金融和法律知識宣傳 12（六）積極引導(dǎo)民間金融組織 12（七）加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管與疏導(dǎo) 13（八）增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的融資能力 14（九）建立中小企業(yè)信用及擔(dān)保體系 14參考文獻(xiàn) 15神木民間借貸產(chǎn)生的歷史背景神木是陜西省的一個小縣城，位于黃土高原。神木雖小，但地下卻儲存著500多億噸的優(yōu)質(zhì)煤炭，神木也就因此憑借著優(yōu)質(zhì)的煤炭資源而聞名全國。同時，這些優(yōu)質(zhì)煤也推動了神木經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。神木發(fā)改局的局長高海雄曾把煤炭產(chǎn)值定為全縣工業(yè)總產(chǎn)值的70%以上，由此可知，煤炭對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。特別是2005年以后，煤炭價格更是瘋狂暴漲，煤炭產(chǎn)業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展階段，迅速提高了當(dāng)?shù)乩习傩盏慕?jīng)濟(jì)收入，產(chǎn)生了大批一夜暴富的普通人。神木在短短幾年里就一躍成為“陜西十強(qiáng)縣”、“中國百強(qiáng)縣”，更一度成為中國西北五省區(qū)第一個過千億的縣。煤炭行業(yè)帶來的利潤是驚人的，很多老百姓在極短的時間里迅速累積了大量的財(cái)富。有了錢怎么辦？當(dāng)然是讓錢再生錢，有很多人都想到了投資。在這種背景下，神木縣城出現(xiàn)了大量的投資公司、典當(dāng)行等等民間借貸機(jī)構(gòu)，它們?nèi)缬旰蟠汗S，仿佛一夜之間就布滿了大街小巷。于是老百姓紛紛把錢投入到各個民間借貸機(jī)構(gòu)，大量的資金如洪水般涌入民間借貸領(lǐng)域。神木的民間投資出現(xiàn)在2007年，2、3年后達(dá)到高峰。隨著“房姐”龔愛愛案曝出后，神木“10戶9貸”的現(xiàn)象逐步浮出水面。那么，什么是民間借貸呢？民間借貸的基礎(chǔ)是個人信用，主要發(fā)生在公民與法人之間、公民與商業(yè)組織之間。民間借貸不受法律法規(guī)的制約，只要借貸雙方商定好，那么有關(guān)抵押就有效。民間借貸也叫做“民間信用”或“個人信用”。民間借貸的形式在我國是由來已久的一種金融形式，民間借貸關(guān)系的建立原則是借貸雙方的自愿互助，誠實(shí)守信。民間借貸的借貸雙方大部分是熟人，比如親戚，朋友等。因此，民家借貸的形式主要是公民與公民之間、公民與企業(yè)之間兩種。神木民間借貸最先是從關(guān)系最親密的親朋好友之間開始的。親戚朋友一起集資，利息在2分上下。然后把集資來的錢投資到公司吃3分以上的高利息。而投資公司再將錢投資到本地或者外地的房地長市場和煤礦來獲得更高的利益。這樣一個環(huán)節(jié)連著一個環(huán)節(jié)，從親戚到朋友，神木的民間資金最終通過不同渠道流入到了更大老板的手中。這些最終得到巨款的大老板們，按照他們對各行業(yè)發(fā)展的判斷，將這些來自民間的資金投入到能夠給他們帶來高額利潤的項(xiàng)目上。這就是民間借貸、投資資金鏈的形成過程。民間借貸后來之所以能夠得到迅速擴(kuò)張主要是因?yàn)閲依收叩淖兓?，農(nóng)村小額貸款的難度太大。而民間借貸的資金用途多種多樣，不受限制。這樣一來，民間借貸的影響逐步擴(kuò)大，引起金融各界人士的關(guān)注。據(jù)最高法院透漏，近年來，全國法院審理傳統(tǒng)民事案件數(shù)量呈良性增長趨勢,合同糾紛案件新收2008721件,同比增長9.87%。其中借款合同糾紛案件增長最快,上半年共新收709017件,同比增長16.93%,這反映出經(jīng)濟(jì)形勢導(dǎo)致民間借貸糾紛快速增長。（數(shù)據(jù)來自中法網(wǎng)）民間借貸糾紛的快速增長反映出民間借貸的巨大風(fēng)險(xiǎn)。那么，風(fēng)險(xiǎn)背后涌動的民間資金究竟有多少？專門研究民間金融的中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的教授李建軍測算出的結(jié)論是截止到2010年，神木民間資金總規(guī)模達(dá)500億元左右，民間融資規(guī)模達(dá)200億元左右。神木縣符合要求的小額貸款公司有20多家，這20多家的注冊資金總額也就20多億元，貸款對象主要是縣里的民營和個體企業(yè)?！叭r(nóng)”貸款比例為72%，單筆貸款額度一般為50萬-100萬元，不良貸款率較低。而神木的民間借貸呢？數(shù)額、規(guī)模都是要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過那20多家正規(guī)小額貸款注冊公司的。民間借貸中融資在100萬以上的企業(yè)大多把資金投資到煤炭選采運(yùn)輸以及加工業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)，其中又以能源行業(yè)融資占比最大，用途主要是企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)；100萬元以下的小額資金流向主要為汽車經(jīng)銷商、個體工商戶等。神木民間借貸的特點(diǎn)是涉及數(shù)額大、參與人數(shù)眾多、借貸利率高。從發(fā)展角度來說，神木的民家借貸資金循環(huán)往來形式簡單，投資領(lǐng)域單一。資金主要集中于能源這些暴利行業(yè)。高利息醞釀著高風(fēng)險(xiǎn)。二、神木民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因分析神木民間借貸產(chǎn)生的原因第一個原因：受中國社會傳統(tǒng)觀念的影響，中國老百姓看重宗族親戚關(guān)系，親朋好友之間都互相知根知底，這樣就大大方便了借貸關(guān)系的生成。第二個原因：國家信貸政策推動了民間借貸的發(fā)展。國有銀行存款利率偏低，貸款門檻太高，手續(xù)又繁雜，貸一筆款要經(jīng)過很多個環(huán)節(jié)，實(shí)效性差，大大影響借貸者的資金使用。再者，大企業(yè)好貸款，中小企業(yè)貸款難，這也促進(jìn)了民間借貸的發(fā)展。第三個原因：追求高收益。對于放貸者來說，錢放著只能貶值；存到銀行，利率低，收益?。煌顿Y股票，風(fēng)險(xiǎn)大；而房地長又周期太長。所以民間借貸就成為神木老百姓投資理財(cái)?shù)氖走x。最后一點(diǎn)：民間借貸方便快捷。銀行借貸對借貸者有著嚴(yán)格的限制，而民間接待呢？不受時間、空、個人實(shí)力、資金用途的限制，只要滿足了放貸者的利益需求，就能很快借貸到款項(xiàng)。民間借貸可能高利息，但是簡便快捷。（二）民間借貸活躍的成因社會傳統(tǒng)的淵源從中國出現(xiàn)商品經(jīng)濟(jì)以來就產(chǎn)生了民間借貸這種信用形式。而商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同樣也促進(jìn)了民家借貸的發(fā)展。我國的民間借貸經(jīng)過了活躍、消失、在活躍的歷史階段，這三個階段分別是建國初的工商業(yè)社會主義改造完成以前，民間借貸是活躍的。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期，民間借貸基本消失，改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間借貸有逐步發(fā)展并活躍起來。2.資金供求的失衡資金在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起著舉足輕重的作用，長久以來，我國的資金配置極度不合理，資金利用率不高，并且出現(xiàn)了大量的死賬、壞賬。銀行的貸款利用效率低下，造成資金浪費(fèi)，更不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。對老百姓來說，銀行的借貸條件，門檻太高，老百姓是很難從國家銀行貸到錢款來發(fā)展經(jīng)濟(jì)的。即便是農(nóng)村信用社，其貸款的90%左右也集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，“壘大戶現(xiàn)象”普遍存在，而絕大部分農(nóng)戶卻告貸無門。農(nóng)戶旺盛的資金需求既然得不到滿足，民間借貸市場應(yīng)運(yùn)而生也就成為必然。這種嚴(yán)重的資金不平衡導(dǎo)致了民間借貸的快速膨脹。3.信貸政策的影響近年來國家對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了宏觀調(diào)控，頒布了一些新的國家政策，造成了縣域金融機(jī)構(gòu)存貸差的增加，使得國有銀行不少資金沒有得到有效利用，浪費(fèi)了資源，而一些亟待用錢的農(nóng)民、中小企業(yè)卻又貸不到款。具體來說，就是首先是一些金融機(jī)構(gòu)看中的是有實(shí)力的大有企業(yè)，尤其是國有企業(yè)，對中小企業(yè)、個體企業(yè)缺少借貸的積極性。他們一再改革信貸管理體制，收緊信貸權(quán)限，對中小企業(yè)、農(nóng)戶發(fā)放貸款極為謹(jǐn)慎。其次是金融機(jī)構(gòu)抬高了借貸門檻，提高了貸款條件，一些小企業(yè)、個體戶達(dá)不到資信要求，也沒有能做用來作抵押的財(cái)產(chǎn)，更找不到有實(shí)力的擔(dān)保人，造成中小企業(yè)、個體商戶、農(nóng)民對從國有金融機(jī)構(gòu)借貸望而卻步。他們沒有辦法，只好從民間借貸解決資金需求。4.盈利思想的引動受社會發(fā)展的影響，縣以下的金融市場是很不發(fā)達(dá)的，農(nóng)民沒有其他的投資渠道，沒有證券投資，買不到國債，而把錢存進(jìn)銀行里，國家又一再降低存貸利率，存款利息很低，存款人收益很少。而投資者把錢投入到民間借貸的一些領(lǐng)域當(dāng)中，一些借貸人會提高借貸利息，放貸人可以在很短時間內(nèi)得到較高的利益，而且又能逃避工商、稅收等部門的監(jiān)督，這是民間借貸存在并迅速發(fā)展的根本動力。5.手續(xù)簡便的驅(qū)動國有金融機(jī)構(gòu)處于減少金融風(fēng)險(xiǎn)，貸款的發(fā)放時相當(dāng)嚴(yán)格的，有很多急需資金的人很難能得到足額貸款。而在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，從企業(yè)發(fā)展到老百姓的婚喪嫁娶都是需要大筆資金的，各種小企業(yè)和個體戶資金是有限的，老百姓在遇到重大事情急需用錢時，也得借賬。從國有銀行借貸，又沒有可以用來作抵押的擔(dān)保。中小企業(yè)和個體戶，貸款的數(shù)額又不是很大，所以國有銀行不是很看重這些小額貸款，需要資金的企業(yè)就更加難以從國有銀行帶到款項(xiàng)。而民間借貸呢？從借貸手續(xù)上說，簡潔、方便、操作靈活，貸款數(shù)額又不受限制?？梢约皶r滿足借款人的資金需求。6.正規(guī)金融制度與民間借貸的不兼容國有金融監(jiān)管局的一些制度的建立，目的是為了國有金融行業(yè)的地位壟斷。如《銀行管理暫行條例》規(guī)定，“個人不得設(shè)立銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)；非金融機(jī)構(gòu)也不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)”。而正規(guī)金融行業(yè)的貸款條條框款繁多，普通人是不容易貸到款的。而民家借貸，可以做到很多正規(guī)金融部門不能做到的事情，于是民間借貸越來越繁榮，與正規(guī)金融部門形成不和諧的金融二元格局。7.金融監(jiān)管的薄弱民間借貸手續(xù)簡單，形式靈活，又沒有相關(guān)法律法規(guī)的約束，基層的監(jiān)管部門管理起來是很難的。在目前的法律領(lǐng)域中，只有民法涉及到了民家借貸。所以有關(guān)的金融管理部門是沒有權(quán)利對民間借貸行為進(jìn)行管理的。再者，出借人為了追求高利益，沒有風(fēng)險(xiǎn)意識，有很多民間借貸的借貸手續(xù)是不規(guī)范的，這種情況風(fēng)險(xiǎn)是極大的，容易造成糾紛，自己的權(quán)益是得不到保障的。（三）神木民家借貸危機(jī)爆發(fā)的原因2009年，神木盛行炒露天煤礦，一度拓展到鄂爾多斯。2011年，鄂爾多斯的“造城”運(yùn)動嚴(yán)重受到影響，大批樓盤賣不出去，使之成為“鬼城”。這些都轉(zhuǎn)變成了貸款風(fēng)險(xiǎn)，神木涌入的民間貸款被牢牢套住。煤價高位運(yùn)行的時候，神木民間借貸的資金鏈條基本能夠維系。然而，進(jìn)入2012年，隨著中國經(jīng)濟(jì)增速放緩，煤炭供需關(guān)系發(fā)生逆轉(zhuǎn)，產(chǎn)品量價齊跌。同時國際煤價持續(xù)下跌。曾經(jīng)的神木是很輝煌的絡(luò)繹不絕的拉煤車如長龍般穿梭于神木縣的山腳下；煤老板們穿的是名牌，開的是豪車，飯店消費(fèi)一次更是十幾萬毫不眨眼。民間借貸危機(jī)爆發(fā)后又是怎樣呢？資金鏈斷掉以后，有人用豪車抵債，有人連一萬塊錢都舍不得花。這和溫州、鄂爾多斯的民間借貸是多么相似啊。曾經(jīng)，改革開放給溫州帶來了發(fā)展的春風(fēng)，溫州依靠廉價的勞動了，發(fā)展了鞋業(yè)、服裝、皮革等一批勞動密集型輕工產(chǎn)業(yè)，但隨著勞動力成本的提高，人民幣升值加快，貨幣政策的緊縮等因素，溫州中小企業(yè)經(jīng)營困難，引發(fā)借貸危機(jī)。曾經(jīng)，，鄂爾多斯只是內(nèi)蒙古三線城市，但房價一度直逼“北上廣”。但是，單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，生產(chǎn)粗放，熱衷房地產(chǎn)等投機(jī)買賣，讓鄂爾多斯的發(fā)展之路越走越窄。2011年底，煤價大幅回調(diào)，使鄂爾多斯告別了煤炭產(chǎn)業(yè)的暴利時代。2012年，煤炭價格迅速下降，很多煤炭積壓成災(zāi)，煤炭市場陷入發(fā)展的僵局。鄂爾多斯高利貸崩盤造成當(dāng)?shù)孛耖g借貸的“操盤手”先后“跑路”，神木縣城內(nèi)大量的小額貸款公司開始關(guān)門。隨著融資超過40億元的神木新世紀(jì)黃金珠寶城老板張孝昌崩盤潛逃，神木的“借貸金字塔”開始從塔尖處破碎。煤炭產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的源頭，成也煤炭，敗也煤炭。財(cái)富陷阱的鬧劇再次上演。在其中，推波助瀾的是繁多的借貸公司，當(dāng)?shù)卣踩狈ΡO(jiān)管力度。有關(guān)人士分析說神木處于轉(zhuǎn)型發(fā)展期和矛盾凸顯期。而國家的宏觀政策的調(diào)控，加大了神木經(jīng)濟(jì)發(fā)展的運(yùn)行壓力，是神木發(fā)展暫時滯緩。煤炭市場迅速陷入低潮，民間借貸的糾紛頻發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)集中爆發(fā)的趨勢。曾將，神木的擔(dān)保公司和、投資公司多達(dá)100家，推廣的業(yè)務(wù)主要是民間借貸，民間借貸的繁榮也帶動了當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以致于神木某街上的商鋪高達(dá)一鋪萬金的盛況。后來，煤炭價格暴跌，房地產(chǎn)業(yè)萎靡不振，滿街是“煤老板”的神木小縣，民間借貸恢復(fù)了平靜，不再瘋狂。神木的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是建立在能源的發(fā)展上的，煤炭價格一旦發(fā)生波動，將直接影響到神木的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。煤炭價格大幅度下滑，那么也同樣會對民間借貸資金鏈條產(chǎn)生沖擊。神木民家借貸的資金來源主要來自個人，大多沒有規(guī)范的借貸合同。民間借貸的規(guī)模和融資范圍的越來越大，那么參與借貸者之間的信息不對稱情況增多，信用降低，風(fēng)險(xiǎn)逐漸積累。三、民間借貸的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的影響當(dāng)今社會，經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭迅猛，在帶來高額經(jīng)濟(jì)效益的同時，也暴露出了日益加大的資金供求矛盾。在這種背景下，民間借貸可以迅捷地解決這一矛盾，滿足個人、中小企業(yè)等的資金需求，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這是民間借貸所起到的好的作用。但民間借貸所產(chǎn)生的弊端是更加突出的。主要表現(xiàn)在如下幾個方面：加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用惡性循環(huán)民間借貸利息高，企業(yè)產(chǎn)生民間借貸后，負(fù)擔(dān)著高利息，加大了財(cái)務(wù)支出，如果企業(yè)效益不好，高額的利息支出就是一筆沉重的負(fù)擔(dān)。雖然解決了資金的燃眉之急，但結(jié)果往往是通過通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，如此惡性循還，反而得不償失。企業(yè)的良性發(fā)展嚴(yán)重受阻。（二）容易發(fā)生債務(wù)糾紛，不利于社會安定民間借貸手續(xù)簡單，沒有監(jiān)管渠道和法律約束，特點(diǎn)是盲目、不穩(wěn)定、不規(guī)范。借貸雙方之間是很容易發(fā)生糾紛的。再有，通常民間借貸的資金數(shù)額比較小，而牽涉到的人數(shù)又很多，一旦發(fā)生糾紛，將會影響到社會的穩(wěn)定。有的時候，民間借貸如果發(fā)生借賬不還的時候，有些人會借助帶有黑社會性質(zhì)的追債公司通過暴力收回借款，造成借貸雙方受到嚴(yán)重的人身安全威脅。更為嚴(yán)重的是，有的民間借貸，其資金用途是違法的，如：賭博、吸毒等，這對社會是有危害的。（三）加重了經(jīng)營者的負(fù)擔(dān)，助長高利貸的存在許多中小企業(yè)借貸的民間資金利率水平是很高的，大概是銀行的3--4倍，這嚴(yán)重的加重了中小企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，造成拆東墻補(bǔ)西墻惡性循環(huán)。不利于中小企業(yè)的健康發(fā)展。而對于放貸者來說，民間借貸可以讓他們在很短的時間內(nèi)獲得高額利益，就使得更多的人加入到民間借貸當(dāng)中來，使社會上出現(xiàn)了以收取利息為主的食利階層。（四）影響國家利率政策的實(shí)施民間借貸的利率有借貸雙方自己制定，不受國家控制。民間借貸大多發(fā)生于資金需求緊張、迫切，銀行無法解決的情況下，是資金需求大于供的情況，所以它的利率水平要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行利率，這對國家利率政策的全面貫徹實(shí)施時不利的。（五）社會信用難以控制，干擾了正常的金融秩序在社會發(fā)展中，有些企業(yè)不符合產(chǎn)業(yè)政策，同時其經(jīng)濟(jì)效益也不好，對于這樣的企業(yè)國家是不支持信貸的。從銀行帶不到款，這些企業(yè)就以高利息為誘餌，直接從社會上融資，使社會資金從非正常渠道流入到本應(yīng)該淘汰的企業(yè)中進(jìn)行無效流動。這樣，造成了社會資金失去控制，影響了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展。與此同時，這樣的民間借貸也干擾了金融機(jī)構(gòu)正確執(zhí)行國家的利率政策、信貸政策等，一定程度上擾亂了金融秩序。因?yàn)槊耖g借貸的利率高，借款人總是設(shè)法償還民間借貸的高利息，而無力償還正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。這種做法是不利于銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。另外還影響了銀行籌集資金的能力，對金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。神木民間借貸危機(jī)的爆發(fā)再次給中國經(jīng)濟(jì)敲響警鐘，民間借貸危機(jī)預(yù)示著我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)是急需要轉(zhuǎn)型的。目前，我國經(jīng)濟(jì)增長速度放緩，除了受國際金融危機(jī)的影響外，最重要的原因是，體制機(jī)制弊端的長期積累的結(jié)果，這些嚴(yán)重制約了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震說，最具創(chuàng)新活力的民間金融的產(chǎn)生，一方面是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法解決中小企業(yè)“資金渴”的問題，另一方面因?yàn)橹鸩綁汛蟮拿耖g資本找不到投資出路。劉琦云也認(rèn)為國有金融部門應(yīng)考慮成立民間資本投資服務(wù)中心和民營投資集團(tuán)，爭取讓民間資本能進(jìn)入一些國家投資的大項(xiàng)目。以錢生錢的時代一去不復(fù)返了，只有引導(dǎo)民間資本進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，才能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。四、神木民間借貸危機(jī)的相應(yīng)對策金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平第一，以堅(jiān)持適度貨幣收緊為原則，對那些市場競爭力強(qiáng)，效益好，企業(yè)管理水平高的中小企業(yè)，加大信貸投入力度，滿足它們合理的資金需求。第二，努力提高金融部門的服務(wù)水平，可以利用簡便的快捷的現(xiàn)代服務(wù)設(shè)施。第三，國有各大銀行既要注重大中型企業(yè)或大項(xiàng)目的信貸支持，也要適當(dāng)滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求，以緩解資金供求矛盾。第四，加大對農(nóng)村信用社的政策引導(dǎo)，要設(shè)立支農(nóng)貸款比例、農(nóng)戶貸款發(fā)放量、發(fā)放戶數(shù)和資金回收率等若干指標(biāo)，加大信用社支農(nóng)服務(wù)的檢查監(jiān)督和考核力度。第五，國有金融部門要積極主動的開拓融資市場為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時也為投資者正確地把握投資方向提供穩(wěn)妥的金融條件。（二）制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法民間借貸靈活便捷，對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有促進(jìn)作用的，國家應(yīng)制定完善合理的制度，正確引導(dǎo)民間借貸行為。，經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，民間借貸越廣泛，國家要盡快制定《民間借貸法規(guī)》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。對于那些違法的高利貸行為，要嚴(yán)厲打擊，不能影響社會穩(wěn)定。（三）銀監(jiān)會應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)基層監(jiān)管部門要通過加強(qiáng)監(jiān)管力度，來制止和規(guī)范民家借貸。同時，監(jiān)管部門也要提高民間金融部門的法律地位，通過制定相關(guān)的規(guī)章制度來避免“金融風(fēng)波”的發(fā)生。當(dāng)然也要保護(hù)合理的借貸行為，保護(hù)債權(quán)人的權(quán)益合法化。（四）政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境我國的投資體制改革力度需要加大，轉(zhuǎn)變儲蓄投資的核心機(jī)制，使民間資金能夠直接投資，拓寬民間資金進(jìn)入投資領(lǐng)域的渠道。（五）強(qiáng)化管理，加大金融和法律知識宣傳通過制定規(guī)章制度，調(diào)控民間借貸利率指定的隨意性，使民間借貸日益規(guī)范。金融管理部門在對民間借貸進(jìn)行管理時，要控制好民間借貸的利率高低，杜絕高利貸行為。在借貸手續(xù)辦理上，要嚴(yán)格遵循銀行辦理貸款的程序，留有憑據(jù)，數(shù)額較大的貸款要進(jìn)行公證，這是避免產(chǎn)生糾紛的前提條件。關(guān)于民間借貸資金的用途也要加以控制，必須將資金用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，禁止用于非正常消費(fèi)。（六）積極引導(dǎo)民間金融組織引導(dǎo)民間金融組織規(guī)范化金融監(jiān)管部門采取的方式既要控制，也就是“圍堵”，也要引導(dǎo)，也就是“疏導(dǎo)”做到“堵”“疏”結(jié)合。比如，政府部門將民間借貸收編納入小額貸款公司的經(jīng)營范圍，使小額貸款公司成為民間借貸和企業(yè)的橋梁。再如，利用已有的投資渠道，為民間資金和中小企業(yè)搭建融資平臺?；蛘撸m當(dāng)減免對小額貸款公司等的稅收，真正建立一個正規(guī)金融與民間金融良性競爭的、能夠?yàn)閺V大居民和中小企業(yè)提供投融資服務(wù)的金融體系。（七）加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管與疏導(dǎo)民間借貸資金缺少有效的社會監(jiān)管，許多借貸人拿到錢后，進(jìn)行盲目投資，導(dǎo)致資金的使用脫離企業(yè)的核心業(yè)務(wù)。民間借貸的高利貸傾向，影響了資金的有效配置，造成了市場利率的提高。其結(jié)果是致使中小企業(yè)負(fù)擔(dān)加重，造成借貸危機(jī)的進(jìn)一步惡化。所以地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)要相應(yīng)的建立民間借貸的日常監(jiān)測體系，及時收集和反饋民間借貸的數(shù)據(jù)和信息。還有引導(dǎo)民間借貸走向科學(xué)化、規(guī)范化的發(fā)展途徑。地方部門還要帶動企業(yè)將資金投入到對地方發(fā)展有利的投資項(xiàng)目上來，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、高科技產(chǎn)品開發(fā)、能源、物流等。政府應(yīng)著手從法律法規(guī)途徑規(guī)范民間集資、集股行為，使民間借貸走上規(guī)范化運(yùn)作軌道。

據(jù)了解，在民間借貸風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)之前，神木縣政府就已經(jīng)未雨綢繆，提前對一些異化為地下錢莊的中介進(jìn)行了清理整頓。神木縣為了淡化民間借貸的投機(jī)氛圍，還建立了打擊和處理非法集資監(jiān)測預(yù)警制度和防范預(yù)警體系，開通了群眾舉報(bào)電話，也在一定程度上抑制了神木民間借貸活動。（八）增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的融資能力融資難嚴(yán)重的阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，為此，國家出臺了“銀十條”一批等政策。這些政策的施行，存貸考核范圍比降低了，貸款審批程序減少了，中小企業(yè)從國有商行貸款容易了。此外，還應(yīng)該建立有關(guān)的監(jiān)督機(jī)制，切實(shí)落實(shí)國家支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策，同時，管理局也應(yīng)該放開對中小銀行和小額貸款公司的審批，特別是在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范、金融監(jiān)管等方面按照市場化的要求，積極促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，將民間貸款納入主流的金融體系。在現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，中小銀行和金融機(jī)構(gòu)的主要有業(yè)務(wù)對象就是中小企業(yè)，這就解決了中小企業(yè)融資難的問題，有利于中小企業(yè)的生存和發(fā)展。因此，發(fā)展建立中小金融機(jī)構(gòu)，要遵守市場規(guī)則，接受有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。而政府部門也要鼓勵中小金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場的需求所進(jìn)行的兼并重組，這種做法對經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有力的。（九）建立中小企業(yè)信用及擔(dān)保體系要想解決中小企業(yè)的融資問題，必須建立中小企業(yè)信用體系與信用擔(dān)保體系，這是非常重要的。信用體系要改變信貸過程中信息的不對稱現(xiàn)象，降低信貸成本。從信用擔(dān)保體系來說，我國已啟動的中小企業(yè)的信用工程，目前能夠提供的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。我們認(rèn)為中小企業(yè)信用擔(dān)保體系必須有一個明確而合理的定位。也就是說，它并不能完全取代目前民間金融組織在中小企業(yè)信貸中的作用，它作為中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的中介，通過對中小企業(yè)的甄別和監(jiān)督來解決商業(yè)銀行信貸中固有的信息不對稱問題，由此增加商業(yè)銀行進(jìn)行中小企業(yè)信貸的動機(jī)及信貸供給。在此過程中，信用擔(dān)保體系將因?yàn)槠?/p>