遼寧平安保險公司壽險產(chǎn)品創(chuàng)新問題研究

目錄TOC\o"1-2"\h\z\u20889摘要 引言創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力。人壽保險產(chǎn)品作為人們的身體和生命提供風(fēng)險保障的產(chǎn)品，雖然近年創(chuàng)新性保險產(chǎn)品保費(fèi)收入增長迅速，但是基數(shù)較低，加上壽險產(chǎn)品經(jīng)常穿低價競爭等問題導(dǎo)致目前市場壽險產(chǎn)品遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前市場需求。因此我國保險市場新的機(jī)遇就在這里。郭姿彤在對我國壽險市場產(chǎn)品創(chuàng)新問題進(jìn)行研究時表明，20多年來,壽險產(chǎn)品歷經(jīng)傳統(tǒng)險時代、新型產(chǎn)品時代、回歸保障時代三大階段,以史為鑒,開創(chuàng)未來[1]。但保險產(chǎn)品的創(chuàng)新還處于初級階段，保險行業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展中逐步走向成熟，因此面對越來越多的客戶需求，產(chǎn)品創(chuàng)新成為平安人壽保險公司向上發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。王竹在商業(yè)保險創(chuàng)新研究中發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)保險的保障功能并未深刻體現(xiàn)，創(chuàng)新能力亦顯不足，保險密度和保險深度與國外先進(jìn)國家仍有不小差距[2]。受傳統(tǒng)文化環(huán)境的影響，國民保險意識薄弱，但隨著國民教育水平的提高，保險認(rèn)知程度低將不再是我國國民保險意識增長的限制條件[3]。1999年6月保監(jiān)會發(fā)布了要求各人壽保險公司降低壽險保單預(yù)定利率至2.5%的通知，這也就說明各保險公司的壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率幾乎相同，這也直接影響了壽險產(chǎn)品的無差異化。因此平安人壽從“依托產(chǎn)品驅(qū)動”、“回歸保障本源”、“科技賦能服務(wù)”、“穩(wěn)定社會就業(yè)”、“支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)”、“落實(shí)精準(zhǔn)扶貧”等六個方面進(jìn)行實(shí)施，積極落實(shí)保險產(chǎn)品個性化服務(wù)，并發(fā)揮公司的優(yōu)勢，為推動保險業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展而努力。本文以遼寧平安保險公司為例，對人壽保險產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行分析，在以下幾方面具有重大意義。一是通過分析遼寧平安保險公司人壽保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，找出公司在現(xiàn)有人壽保險產(chǎn)品的銷售過程中的問題。二是通過現(xiàn)有的壽險產(chǎn)品和目前國內(nèi)人壽保險產(chǎn)品創(chuàng)新形勢分析遼寧平安保險公司壽險產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)有或未來即將發(fā)生的問題，并提出相對應(yīng)的建議，對進(jìn)一步促進(jìn)國內(nèi)金融企業(yè)的發(fā)展具有一定的參考性。本文總共分為四個部分，第一部分是遼寧平安保險公司壽險產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，這部分首先對遼寧平安保險公司人壽保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡單介紹，然中運(yùn)用SWOT分析法重點(diǎn)分析了目前遼寧平安保險公司壽險產(chǎn)品創(chuàng)新所存在的優(yōu)勢、劣勢，以及所存在的機(jī)會和威脅。第二部分是通過分析目前保險業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新形勢與金融環(huán)境來找出遼寧平安保險公司壽險產(chǎn)品創(chuàng)新中所存在的問題。第三部分是根據(jù)目前遼寧平安保險公司壽險產(chǎn)品創(chuàng)新所面臨的問題提出了相應(yīng)的創(chuàng)新建議。而最后一部分是結(jié)論部分，總覽全文，綜合本文的分析，總結(jié)了本文對遼寧平安保險公司壽險產(chǎn)品創(chuàng)新的研究成果。

1遼寧平安保險公司壽險產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀1.1遼寧平安保險公司人壽保險產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀隨著金融一體化進(jìn)程的加快,中國壽險業(yè)發(fā)生了巨大的變革,傳統(tǒng)的營銷模式已被打破,新的模式正向更深更廣的領(lǐng)域延伸[4]。而平安人壽擁有個險、銀保、電銷等三大銷售渠道，產(chǎn)品體系清晰完整，涵蓋從傳統(tǒng)的儲蓄型、保障型產(chǎn)品，到非傳統(tǒng)的分紅型、投資型產(chǎn)品，為客戶提供“一個帳戶、多個產(chǎn)品、一站式服務(wù)”。我國壽險保費(fèi)增速穩(wěn)定轉(zhuǎn)型效果漸顯，轉(zhuǎn)型步入穩(wěn)定增長軌道。截止至2017年中國壽險行業(yè)原保費(fèi)收入首次突破2萬億元，而到了2018年全國壽險業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入已經(jīng)高達(dá)20722.86億元[5]。由此可知，壽險產(chǎn)品的創(chuàng)新對于保費(fèi)的收入有著顯著的優(yōu)勢。如表1.1為遼寧平安保險公司正在熱銷的四種人壽保險產(chǎn)品簡介，其中福壽安康為疾病險，保障內(nèi)容包括80種重疾和50種輕癥，疾病保障更加全面；鴻運(yùn)易行為意外險，按照傷殘等級進(jìn)行比例賠付，特定意外三倍賠付；鴻運(yùn)英才則為少兒疾病險，只允許0-8周歲兒童投保；欣福年年為分紅型年金保險，終身保障。表1.1遼寧平安保險公司四種壽險產(chǎn)品簡介產(chǎn)品名稱產(chǎn)品信息福壽安康鴻運(yùn)易行鴻運(yùn)英才欣福年年投保年齡0-50周歲0-55周歲0-8周歲18-55周歲最高保額50萬元100萬元50萬元2萬元繳費(fèi)期間10年10年8年10年保障期限至被保人80周歲/至被保人100周歲20年至被保險人30周歲終身重疾種類80種/80種/返還保費(fèi)80周歲返128%保費(fèi)/100歲返150%保費(fèi)滿期生存，給付所交保費(fèi)的118%滿期生存，給付所交保費(fèi)的150%60周歲開始，按月給付一倍保額的生存保險金遼寧平安保險公司壽險新業(yè)務(wù)即為遼寧平安保險公司每年銷售的新保單。壽險新業(yè)務(wù)價值即為新業(yè)務(wù)預(yù)期未來產(chǎn)生的稅后利潤折現(xiàn)值，簡單理解就是新保單的利潤，可以反映出遼寧平安保險公司經(jīng)營能力和業(yè)務(wù)拓展銷售水平。通過查閱中國平安2019年年度報(bào)告截取如下信息，由表1.2和圖1.1、圖1.2分析顯示，2019年年末公司壽險及健康險業(yè)務(wù)內(nèi)含價值7574.90億元，同比增長23.5%；新業(yè)務(wù)價值759.45億元，同比增長7.3%，在2019年同比增長5.1%；新業(yè)務(wù)價值率在2018年為43.7%，同比上升4.4個百分點(diǎn)，在2019年為47.3%，同比上升3.6個百分點(diǎn)。由此可見，壽險及健康險的內(nèi)涵價值逐年升高，尤其是新業(yè)務(wù)價值也是其未來發(fā)展的重要價值來源。表1.2中國平安壽險及健康險業(yè)務(wù)關(guān)鍵指標(biāo)年份業(yè)務(wù)指標(biāo)（人民幣百萬元）2019年╱2019年12月31日2018年╱2018年12月31日變動（%）新業(yè)務(wù)價值75,94572,2945.1新業(yè)務(wù)價值率(%)47.343.7上升3.6個百分點(diǎn)用來計(jì)算新業(yè)務(wù)價值的首年保費(fèi)160,478165,446(3.0)內(nèi)含價值757,490613,22323.5內(nèi)含價值營運(yùn)回報(bào)率(%)25.030.8下降5.8個百分點(diǎn)營運(yùn)利潤88,95071,34524.7營運(yùn)ROE(%)40.540.7下降0.2個百分點(diǎn)凈利潤103,73758,75776.6平安壽險綜合償付能力充足率(%)231.6218.8上升12.8個百分點(diǎn)圖1.1中國平安壽險及健康險業(yè)務(wù)內(nèi)含價值圖1.2中國平安壽險及健康險業(yè)務(wù)新業(yè)務(wù)價值1.2遼寧平安保險公司人壽保險產(chǎn)品創(chuàng)新SWOT分析SWOT分析是基于內(nèi)外部競爭環(huán)境和競爭條件下的態(tài)勢分析，將研究對象從內(nèi)部優(yōu)勢（S），劣勢（W）和外部機(jī)會（O）以及威脅（T）這四個方面進(jìn)行總結(jié)歸納。本文針對遼寧平安保險壽險產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)行分析。1.2.1遼寧平安保險公司人壽保險產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢分析在當(dāng)今科技的時代，“大數(shù)據(jù)”、“人工智能”、“區(qū)塊鏈”、“物聯(lián)網(wǎng)”等各色不確定的新技術(shù)憧憬。如同諸多傳統(tǒng)行業(yè)，保險也面臨科技時代從行業(yè)形象、盈利模式、流程效率，到前端核保購買、后端核賠理賠等用戶體驗(yàn)的改造應(yīng)用。所以，保險行業(yè)如果可以合理的與這些新技術(shù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，其作用價值將會為社會帶來巨大的進(jìn)步。由此平安人壽保險產(chǎn)品的優(yōu)勢如下：（1）品牌優(yōu)勢，為客戶提供安全性和可靠性的信譽(yù)保障。（2）人才引進(jìn)戰(zhàn)略可以加快與技術(shù)結(jié)合速度，提升產(chǎn)品質(zhì)量與創(chuàng)新性。（3）企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢，積極與區(qū)塊鏈結(jié)合，高度整合壽險市場基礎(chǔ)信息。1.2.2遼寧平安保險公司人壽保險產(chǎn)品創(chuàng)新劣勢分析主要劣勢體現(xiàn)在：經(jīng)過數(shù)年實(shí)踐，雖然一些科技創(chuàng)新的有效應(yīng)用，對壽險行業(yè)有一定的促進(jìn)作用，不過并沒有產(chǎn)生壽險行業(yè)實(shí)質(zhì)性較大的發(fā)展，相當(dāng)多的公司在研發(fā)技術(shù)能力不足或者市場暫為出現(xiàn)明顯技術(shù)改革情況下，最終還是滑向價格競爭的囚籠。遼寧平安保險公司企業(yè)規(guī)模大，在管理上不乏出現(xiàn)疏漏。由此總結(jié)遼寧平安保險公司人壽保險產(chǎn)品的劣勢如下：（1）產(chǎn)品細(xì)分過多，沒有實(shí)質(zhì)性的差異，導(dǎo)致客戶對其產(chǎn)品定位認(rèn)知模糊。（2）技術(shù)系統(tǒng)未完全形成全系統(tǒng)模塊化操作流程，導(dǎo)致企業(yè)行政管理困難。（3）代理人隊(duì)伍逐漸壯大，需要更為有效的管理模式，提高由于人員流動大造成的管理問題。1.2.3遼寧平安保險公司人壽保險產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)會分析互聯(lián)網(wǎng)保險的普惠政策相當(dāng)程度上加大了保險知識的普及教育，令更多消費(fèi)者對保險保障有了進(jìn)一步認(rèn)知。數(shù)據(jù)顯示，美國、韓國和臺灣近年來海外人均保單張數(shù)指標(biāo)較為平穩(wěn)，分別維持在0.87張/每人、1.67張/每人、2.0張/每人的水平；而日本該指標(biāo)近年來仍處于上升態(tài)勢，從2008年的0.9張/每人增長到2015年的1.26張/每人。對于中國這個擁有人口紅利的國家，未來保險市場機(jī)會是巨大的。由此總結(jié)平安人壽保險產(chǎn)品的外部機(jī)會如下：（1）國家人口基數(shù)大，保險認(rèn)知度還存在市場拓展可能性，可以抓住機(jī)會拓展客戶范圍。（2）面臨第四次科技革命的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，可以有效結(jié)合5G信息技術(shù)。（3）利用國民經(jīng)濟(jì)帶來的金融紅利，整合資金池，拓寬運(yùn)用渠道。

1.2.4遼寧平安保險公司人壽保險產(chǎn)品創(chuàng)新威脅分析在當(dāng)下的壽險市場，隨著客戶對代理人專業(yè)知識要求越來越高，提升專業(yè)化水準(zhǔn)，提供高質(zhì)量服務(wù)的壽險隊(duì)伍是重中之重。通過產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)行業(yè)的發(fā)展和公司的成長，正是當(dāng)今及未來壽險行業(yè)競爭的關(guān)鍵所在。當(dāng)然威脅之處還在于市場競爭的激烈程度越來越高，傳統(tǒng)保險業(yè)主要看金牌代理人的專業(yè)能力，線下客戶面談，但如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提升，越來越多產(chǎn)品創(chuàng)新，更加需要企業(yè)對創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的注重以及探索如何使自己的產(chǎn)品在眾多同類產(chǎn)品中脫穎而出。由此總結(jié)平安人壽保險產(chǎn)品的外部威脅如下：（1）保險人才流動率較大，需要積極開展人才吸引戰(zhàn)略，以及提升員工績效福利。（2）國內(nèi)保險業(yè)市場競爭激烈，保持產(chǎn)品差異化。（3）業(yè)務(wù)量持續(xù)程度，要加強(qiáng)與客戶的關(guān)注，保持業(yè)務(wù)的持續(xù)性。整合后圖表展示如表1.3：表1.3遼寧平安保險公司人壽保險產(chǎn)品創(chuàng)新SWOT分析優(yōu)勢（S）劣勢（W）機(jī)會（O）威脅（T）1、品牌優(yōu)勢。2、人才引進(jìn)戰(zhàn)略。3、企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢。1、產(chǎn)品細(xì)分過多沒有實(shí)質(zhì)性的差異。2、技術(shù)系統(tǒng)未完全形成全系統(tǒng)模塊化操作流程。3、需要更為有效的管理模式。1、保險認(rèn)知度還存在市場拓展可能性。2、面臨第四次科技革命的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。3、可利用國民經(jīng)濟(jì)帶來的金融紅利。1、保險人才流動率較大。2、國內(nèi)保險業(yè)市場競爭激烈。3、業(yè)務(wù)量持續(xù)程度。

2遼寧平安保險公司壽險產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題2.1金融環(huán)境變化制約壽險產(chǎn)品發(fā)展自20世紀(jì)90年代末以來我國宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境產(chǎn)生了翻天覆地的變化，2013年8月，普通型人身保險預(yù)定利率正式放開2.5%的利率上限，標(biāo)志著我國壽險業(yè)費(fèi)率市場化的正式啟動，對整個壽險行業(yè)來說是重大改革和挑戰(zhàn)[6]。在壽險產(chǎn)品期限長、分期繳費(fèi)的條件下，遼寧平安保險公司很難隨行就市調(diào)整其預(yù)定利率以降低利率風(fēng)險，加之銀行利率水平低導(dǎo)致的資金運(yùn)用困難問題，這都給遼寧平安保險公司傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品帶來較大的影響。當(dāng)下正值保險行業(yè)大發(fā)展的重要時期,保險企業(yè)只有走轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的改革之路才能轉(zhuǎn)變目前較為粗放的經(jīng)營模式[7]。這種現(xiàn)象表現(xiàn)在遼寧平安保險公司在銷售產(chǎn)品時,為擴(kuò)大銷量往往夸大某一產(chǎn)品的功能將其銷售給不適合的客戶,導(dǎo)致壽險產(chǎn)品的供需錯位,難以最大程度的實(shí)現(xiàn)壽險產(chǎn)品的保障功能[8]。2.2遼寧平安保險公司壽險產(chǎn)品創(chuàng)新不足同質(zhì)化嚴(yán)重隨著中國快速的經(jīng)濟(jì)增長，中國的人均GDP從2013年的5600美元增長到2018年的7,600美元，在2023年預(yù)計(jì)達(dá)到9900美元。同時中國的人均名義GDP已經(jīng)達(dá)到了10000美元，根據(jù)奧維咨詢的報(bào)告，這一點(diǎn)被視作保險普及的重要拐點(diǎn)。據(jù)相關(guān)資料顯示，我國各保險公司險種結(jié)構(gòu)相似率超過90%，產(chǎn)品同質(zhì)化明顯[9]。原因是由于壽險產(chǎn)品創(chuàng)新需要的開發(fā)周期較長，且需投入大量人力、物力、財(cái)力而保險公司自助研發(fā)人壽保險產(chǎn)品創(chuàng)新能力有限，王磊磊在人壽保險產(chǎn)品創(chuàng)新分析中表明，作為市場競爭基礎(chǔ)的產(chǎn)品是壽險企業(yè)生存的基石[10]。因此大多數(shù)時候從成本盈利方面考慮，遼寧平安保險公司往往會選擇更新現(xiàn)有的壽險產(chǎn)品部分條款或結(jié)構(gòu)，并未產(chǎn)生質(zhì)的改變。遼寧平安保險公司保險產(chǎn)品作為一種無形商品具有其特殊性，產(chǎn)品定價普遍較高，可浮動的空間很小，個性化、差異化的產(chǎn)品難以體現(xiàn)不同層次的需求，由此導(dǎo)致銷售難度較大。秦沁霞在淺談我國人壽保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展中指出，保險市場在供給方面會出現(xiàn)供給過剩,有效供給不足的兩極化現(xiàn)象[11]。綜上所述，遼寧平安保險公司壽險產(chǎn)品應(yīng)在保險意識逐漸普及的時代背景下，抓住機(jī)會進(jìn)行產(chǎn)品改革。2.3壽險產(chǎn)品銷售中存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險目前，創(chuàng)新型的保險產(chǎn)品一般在互聯(lián)網(wǎng)上或者電話渠道進(jìn)行銷售，相較于傳統(tǒng)的銷售渠道，保險人了解產(chǎn)品主要通過與公司的線上或線下的培訓(xùn)人員[12]。如圖2.1可見，其客戶經(jīng)營中，互聯(lián)網(wǎng)用戶量逐年增長，2018年1260萬人，2019年1600萬人，增長27%，互聯(lián)網(wǎng)用戶占比逐年升高，因此銷售中的誤導(dǎo)風(fēng)險不可避免。而截至2020年，遼寧平安保險公司壽險個人代理人數(shù)量為20萬人，較去年下降5.0%。電銷和互聯(lián)網(wǎng)銷售作為遠(yuǎn)程銷售方式缺乏面訪容易建立起來的客戶信任度，再爾，由于銷售保險產(chǎn)品后銷售人員可以獲得較高額的提成，有些銷售人員很容易夸大理賠力度，導(dǎo)致消費(fèi)者在尚未完全理解相關(guān)信息時容易被一些優(yōu)惠力度大的詞匯誤導(dǎo)，最終在實(shí)際理賠時難以獲得理想的方案，所以公司需要加強(qiáng)人員管理。圖2.1遼寧平安保險公司互聯(lián)網(wǎng)用戶量

2.4技術(shù)的滯后專業(yè)人才匱乏保險產(chǎn)品是以服務(wù)為核心的，而遼寧平安保險公司的很多壽企為了提升產(chǎn)品覆蓋范圍，對員工培訓(xùn)程度較低，直接配以話術(shù)訓(xùn)練，同樣的套路模式，廣范圍撒網(wǎng)，首先在員工層面會形成難以獲得成就感而離職，再爾在消費(fèi)者層面對保險行業(yè)持否定態(tài)度，不愿意接聽保險業(yè)務(wù)電話，所以，保險服務(wù)的內(nèi)涵層次高低會對遼寧平安保險公司精算技術(shù)有直接的影響。研究發(fā)現(xiàn)，員工薪酬保險與企業(yè)創(chuàng)新顯著正相關(guān)，說明員工薪酬保險提高了管理者對失敗的容忍度[13]。目前，我國保險行業(yè)精算人才較為稀缺，技術(shù)手段落后，就更要扎扎實(shí)實(shí)打好基礎(chǔ)，做好每一份服務(wù)。通過查閱相關(guān)研報(bào)信息，在一篇壽險轉(zhuǎn)型的研報(bào)中可知，受新冠疫情影響，遼寧平安保險公司高價值保障型產(chǎn)品銷售減少，新單、新業(yè)務(wù)價值均下滑，遼寧平安保險公司為了應(yīng)對這一問題，采取業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型持續(xù)深化戰(zhàn)略，同時立足科技優(yōu)勢創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，以降低疫情影響，為疫情后客戶轉(zhuǎn)化和業(yè)務(wù)發(fā)展積蓄新動能。

3遼寧平安保險公司人壽保險產(chǎn)品創(chuàng)新建議3.1重視精算技術(shù)創(chuàng)新保險產(chǎn)品以提高應(yīng)對風(fēng)險能力李曉林在對保險行業(yè)精算技術(shù)歷史演繹過程中發(fā)現(xiàn)，精算技術(shù)可以為保險定價提供更精準(zhǔn)的保障，為保險企業(yè)應(yīng)對利率風(fēng)險、信用風(fēng)險有質(zhì)的提升[14]。結(jié)合日本壽險企業(yè)應(yīng)對低利率風(fēng)險時所采取的措施來看，保險產(chǎn)品未來的發(fā)展可以通過吸納精算人才創(chuàng)新新型保險產(chǎn)品，尤其對于中國平安這樣的大企業(yè)，更要注重抵抗風(fēng)險的能力。當(dāng)然，在創(chuàng)新的時候也要注重內(nèi)在的操作風(fēng)險，公司的保險監(jiān)管部門需要加強(qiáng)監(jiān)督和管理的職能。公司可以通過開展精算技術(shù)培訓(xùn)課程或?qū)Υ祟惾瞬偶哟笱a(bǔ)貼力度的政策中，鼓勵員工提升自身能力與專業(yè)性，在吸引外部人才的同時多多關(guān)注內(nèi)部員工長期的發(fā)展與培養(yǎng)。在創(chuàng)新方面，建議建立創(chuàng)新容錯機(jī)制，在合理范圍內(nèi)為創(chuàng)新產(chǎn)品提供成長空間。當(dāng)然，創(chuàng)新產(chǎn)品也要有適當(dāng)?shù)陌芽貦C(jī)關(guān)進(jìn)行審核，不允許出現(xiàn)投機(jī)取巧、套利行為等問題出現(xiàn)，并要有相應(yīng)的獎懲措施。3.2開發(fā)遼寧平安保險公司個性化人壽保險個性化保險產(chǎn)品可以做到與時俱進(jìn)、以客戶為導(dǎo)向[15]。隨著智慧城市等“智慧”項(xiàng)目的提出，我國新基建正在穩(wěn)步進(jìn)行，保險產(chǎn)業(yè)作為一種無形性與長期性共存的的服務(wù)類產(chǎn)業(yè)更要跟上時代的步伐。90后的崛起對市場產(chǎn)生了新的變化，這一代消費(fèi)者更喜歡個性化、有創(chuàng)意的產(chǎn)品，雖然對保險等金融產(chǎn)品有一定的認(rèn)知度，但是其購買力還有待挖掘。徐靜在研究保險產(chǎn)品的時候提到美國一家保險公司發(fā)展了Vitality活力計(jì)劃[16]。這項(xiàng)計(jì)劃結(jié)合智能技術(shù)記錄城市保單人的健康數(shù)據(jù)，并及時調(diào)整保理內(nèi)容使得公司獲取的數(shù)據(jù)真實(shí)有效，極大減少了信息不對稱的弊端。遼寧平安保險公司保險產(chǎn)品可以根據(jù)不同年齡段的需求進(jìn)行設(shè)計(jì)，如壯年時期還債壓力大，老年時無收入的狀態(tài)，來開發(fā)期限較短但是未來收益較大的產(chǎn)品[17]。綜上所述，我們可以積極探索保險產(chǎn)品的智能化和個性化，從這兩個方向不僅可以為消費(fèi)者提供更為合理的產(chǎn)品推薦，更能提高遼寧平安保險公司的企業(yè)效益。3.3多方位開發(fā)加大消費(fèi)密度保證服務(wù)質(zhì)量遼寧平安保險公司保險不能一味追逐保費(fèi)收入，更加要注重消費(fèi)服務(wù)質(zhì)量[18]。隨著第三產(chǎn)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)體中占比越來越大，服務(wù)質(zhì)量將會成為消費(fèi)者評價產(chǎn)品質(zhì)量的重要成分，目前大眾點(diǎn)評平臺的興起，消費(fèi)者對產(chǎn)品評價重視程度提高，所以，提升服務(wù)質(zhì)量就是為產(chǎn)品口碑奠定基礎(chǔ)。遼寧平安保險公司保險產(chǎn)品應(yīng)多以客戶為主體，適應(yīng)以客戶為中心而非以保單為中心的運(yùn)營模式，結(jié)隨著聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的成熟化，可以及時獲取消費(fèi)者的實(shí)時狀態(tài)，加上大數(shù)據(jù)分析，可以從宏觀和微觀兩個角度加以分析，更加精準(zhǔn)了解客戶需求，并推出更為合理、更加定制化的服務(wù)體驗(yàn)[19]。提升競爭力可以通過培養(yǎng)消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣、提升投資能力等渠道。從服務(wù)創(chuàng)新是保險創(chuàng)新的另一個方向，貫徹保險公司服務(wù)客戶的意識，自上而下貫穿于設(shè)計(jì)、營銷、理賠的方方面面[20]。其中，中國人喜歡儲蓄，更喜歡理財(cái)類產(chǎn)品，所以創(chuàng)新型壽險產(chǎn)品可以多多注重投資價值以及理財(cái)功能的宣傳。3.4引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)培養(yǎng)專業(yè)人才形成國際化技術(shù)經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢：海外專家通常在國際先進(jìn)企業(yè)中擁有十年甚至數(shù)十年的經(jīng)驗(yàn)，這些國際化的經(jīng)驗(yàn)是遼寧平安保險公司發(fā)展過程中最大短板，因此利用海外專家的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢可以在一定范圍上迅速提升自己的技術(shù)短板[21]。秉承人才是企業(yè)的第一資源，在人才的引進(jìn)、培養(yǎng)及使用中摸索創(chuàng)新，從而逐步形成切合遼寧平安保險公司企業(yè)發(fā)展實(shí)際的人才管理機(jī)制，依靠人才不斷加大創(chuàng)新攻關(guān)力度，加快創(chuàng)新成果的轉(zhuǎn)化保險應(yīng)用，人才成為推動企業(yè)快速發(fā)展的核心力量。其次，遼寧平安公司還應(yīng)提高相關(guān)員工素質(zhì)，多培養(yǎng)學(xué)習(xí)，特別是具有創(chuàng)新思想方面的人才。綜上所述，遼寧平安保險公司應(yīng)提升技術(shù)水平，通過云技術(shù)、云平臺構(gòu)建信息化數(shù)據(jù)分析模型，為消費(fèi)者提供精準(zhǔn)、可靠的服務(wù)。

結(jié)論當(dāng)代經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各家保險企業(yè)也在不斷適應(yīng)著時代的發(fā)展，在原有險種的基礎(chǔ)上甚至從頭開始不斷開發(fā)新的產(chǎn)品來搶占保險市場份額。經(jīng)過SWOT模型分析，我們可以看到遼寧平安壽險產(chǎn)品的優(yōu)劣態(tài)勢，如：其背靠中國平安這一穩(wěn)固的品牌優(yōu)勢，企業(yè)規(guī)模龐大可以在一定程度上有效調(diào)用資金規(guī)避風(fēng)險，在穩(wěn)定的發(fā)展中吸納優(yōu)秀人才為企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新提供新鮮觀點(diǎn)，但由于創(chuàng)新產(chǎn)品細(xì)分市場過于龐雜，導(dǎo)致差異化水平不高，消費(fèi)者區(qū)分困難，銷售人員專業(yè)能力參差不齊容易出現(xiàn)誤導(dǎo)消費(fèi)；通過分析我們也可以發(fā)現(xiàn)公司內(nèi)外部環(huán)境的機(jī)會和威脅，如：要積極把握國家創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，順應(yīng)時代潮流，在競爭激烈的情況下發(fā)揮主要優(yōu)勢克服主要矛盾達(dá)到產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)的提升。綜合本文分析，得出如下結(jié)論：第一，在如今金融環(huán)境變化的情況下，企業(yè)應(yīng)多吸納精算專業(yè)的人才，引進(jìn)大數(shù)據(jù)等高科技技術(shù)來應(yīng)對市場上存在的利率風(fēng)險，調(diào)整盈利模式。積極創(chuàng)新壽險產(chǎn)品，但在創(chuàng)新的同時也要嚴(yán)格審批相關(guān)內(nèi)容，以防出現(xiàn)投機(jī)取巧、套利行為。第二，創(chuàng)新產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，要在大眾保險意識逐漸增強(qiáng)的階段，梳理業(yè)務(wù)類型，結(jié)合智慧數(shù)據(jù)等項(xiàng)目的開發(fā)，為消費(fèi)者制定合理明確的服務(wù)。第三，銷售產(chǎn)品時存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險，需要加強(qiáng)員工專業(yè)培訓(xùn)，嚴(yán)格監(jiān)督銷售中出現(xiàn)的問題，開放溝通渠道了解客戶需求。調(diào)整代理人團(tuán)隊(duì)人力結(jié)構(gòu)，使得層級管理更加清晰精簡。綜上所述，遼寧平安保險公司壽險產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅需要注重產(chǎn)品的研發(fā)，也要注重員工質(zhì)量以及產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量保證。由此本文分析可見，遼寧平安保險公司保險產(chǎn)品競爭力有待提高，在大數(shù)據(jù)背景下也一定可以發(fā)揮更大的價值。

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修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改,所謂具體的方法也就是在學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改的基礎(chǔ)上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認(rèn)真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語感的作用就能發(fā)現(xiàn)問題.語感與人們平時的讀書或談話聯(lián)系緊密,語感對檢查語病、缺字錯別字十分有效,也能使語句噦嗦、語句不通暢等問題隨時被發(fā)現(xiàn).所以,初稿寫出來后,自己要大聲讀上幾遍,邊讀邊改,這是人們常常采用的一種修改方法.(二)冷改式所謂冷改式,是指初稿完成后.先擱置一段時間再修改的一種方法.許多人常有這種情況,有時初稿寫好了,也很想馬上把它修改好,可是自己怎么也發(fā)現(xiàn)不了毛病,自我感覺相當(dāng)不錯,不愿修改或不知怎么修改.這時候,可以采取冷改式,把初稿放一段時間再修改,就會發(fā)現(xiàn)要修改的地方還很多.這種拉開時間距離的閱讀與修改,容易使作者心明眼亮.此時作者的思維比較容易跳出原有的圈子,從另外一種角度冷靜地審視自己的論文.只要時間允許,改好的論文可以擱一擱再進(jìn)行修改,如此反復(fù)數(shù)次,有益于提高論文質(zhì)量.(三)熱改式所謂熱改式,是指初稿完成后.趁熱打鐵,立即對論文進(jìn)行修改的方法.這種方法的優(yōu)點(diǎn)是作者對論文記憶清晰,印象深刻,修改及時,避免遺忘.缺點(diǎn)是作者還處于論文寫作的興奮狀態(tài),不夠冷靜、清醒,思想和情緒還難以從論文中超脫出來,還不能擺脫原來的寫作思路,難以發(fā)現(xiàn)初稿中存在的問題,難以判斷論文寫作的成敗,即使發(fā)現(xiàn)了問題,也舍不得修改.(四)求助式所謂求助式,是指作者完成論文初稿后,請他人閱讀或與他人討論等方式來發(fā)現(xiàn)自己論