英文翻譯-小額信貸機構(gòu)在孟加拉的成就與挑戰(zhàn)

外文翻譯材料PAGEPAGE1外文翻譯原文題目：MicrofinanceinstitutionsinBangladesh:achievementsandchallenges出處：MFIsinBangladesh:999-1010譯文題目：小額信貸機構(gòu)在孟加拉的成就與挑戰(zhàn)論文題目：我國小額貸款公司發(fā)展問題研究小額信貸機構(gòu)在孟加拉的成就與挑戰(zhàn)SalehuddinAhmed孟加拉國南北大學(xué)1.摘要

目的:本文的目的是研究孟加拉國小額信貸的經(jīng)驗。世界其他國家對孟加拉國小額信貸的成功產(chǎn)生了極大興趣，該文件強調(diào)了自主的國家小額信貸基金的作用，并分析了小額信貸在孟加拉國執(zhí)行機制的效率。考察了孟加拉國小額信貸運行面臨的新現(xiàn)實和挑戰(zhàn)。設(shè)計/方法/方式：本文提供了小額信貸機構(gòu)(MFIs)的演變歷史，及其借款人在孟加拉國投資活動的覆蓋面的概述。還有發(fā)表一些獨立的影響評估的研究結(jié)果。使用了來自孟加拉國各種機構(gòu)、經(jīng)過調(diào)查的數(shù)據(jù)。

發(fā)現(xiàn)：本文講述了小額貸款的概念，小額貸款機構(gòu)和各種向窮人提供的金融服務(wù)促成了大量生活在貧困線以下的孟加拉國人的發(fā)展。

研究限制和啟示：本文是根據(jù)在有限的時間內(nèi)收集的數(shù)據(jù)和信息，覆蓋了一些選擇的問題。進一步的研究可能會建立在更可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上提出來。實際影響：本文提出小額貸款的應(yīng)用是國家發(fā)展和減貧的有效工具。發(fā)現(xiàn)：文章指出建立一個增加窮人獲得金融服務(wù)機會的強勁的可持續(xù)的制度的實際影響。

關(guān)鍵詞：貸款，扶貧，金融機構(gòu)，孟加拉國，授權(quán)

論文類型：一般審查簡介：近年來，小額貸款在發(fā)展中國家和最不發(fā)達國家已成為一個被日漸青睞扶貧干預(yù)措施。幾乎沒有一個貧窮的國家和以發(fā)展為導(dǎo)向的捐助機構(gòu)（多邊，雙邊和私人）不參與促進小額信貸項目。許多研究成果都說明了小額貸款方案的影響，旁觀者雖然沒有研究但是不能不對小額貸款多樣性的好處置若罔聞。由于各種社會經(jīng)濟原因，孟加拉國在世界上最貧窮的國家之中有巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＳ?0%的人生活在貧困線一下，其中80%是農(nóng)村人口。貧困的負擔(dān)不成比例地落在只占人口數(shù)量一半的婦女身上。從邏輯上，扶貧和農(nóng)村創(chuàng)造就業(yè)機會都是孟加拉國政府表1非政府組織小額信貸資金及循環(huán)貸款基金的來源資金來源1998年6月資金/占比1999年6月資金/占比2000年6月資金/占比2001年6月資金/占比2002年6月資金/占比PKSF2,880.8018.74,784.0023.486,597.7024.037,598.7023.508,829.8023.64當(dāng)?shù)劂y行1,833.6012.072,343.0011.503,100.0011.292,959.609.513,359.208.99國外投資3,942.9025.964,157.0020.414,648.2016.935,633.017.436,160.0017.50儲蓄委員會3,020.2019.894,813.0023.636,943.5025.298,321.9025.749,518.1025.49金融中介機構(gòu)2,275.3014.982,338.0011.483,862.1014.065,563.3017.216,194.9016.59其他1,235.508.131,936.009.502,309.008.402,251.806.973,285.407.79總計15,188.00100.0020,371.00100.0027,460.00100.0032,328.30100.0037,347.40100.00資金單位：百萬。PKSF：PalliKarma-Sahayak基金會表22002年6月小額信貸項目規(guī)模機構(gòu)名稱借款人數(shù)量支出金額（單位：百萬）借款數(shù)量（單位：百萬）PKSF的合伙人或機構(gòu)并由PKSF建立35,69,56567,066.2211,912.45PKSF的合伙人或機構(gòu)非PKSF建立40,00,97990,584.0013,880.68非政府組織小額信貸機構(gòu)不是PKSF伙伴組織11,18,93129,689.033,503.925Grameen銀行23,67,641161,411.2012,218.7BRDB銀行634,50026,500.482,148.20青年發(fā)展部352,9564,713.27274.47PalliDaridraBimochon基金會276,9239,158.181,164.84

巴德銀行41,494734.33167.88社會服務(wù)部49,452NA139.71孟加拉國小及平房工業(yè)公司46,002NA359.09人力，就業(yè)及培訓(xùn)局1,912NA131.04JatiyoMohilaSangsth人民黨銀行3,052

NA

27.50

Rupali銀行有限公司129,92016,240.40991.364續(xù)表2機構(gòu)名稱借款人數(shù)量支出金額（單位：百萬）借款數(shù)量（單位：百萬）孟加拉國Krishi銀行（BKB）1,51916.779.09Agrani銀行418,7978,346.003,113.10Krishi銀行516,24119,188.405,528.52Unnoyan銀行11,615NA468.20總計13,541,499433,648.2656,038.75PKSF：PalliKarma-Sahayak基金會NA：無數(shù)據(jù)4.在孟加拉國小額信貸機構(gòu)借款人的活動各種就業(yè)活動（主要是自雇）或小規(guī)模商業(yè)和貿(mào)易占有超過百分之四十的小額信貸份額。另一方面農(nóng)業(yè)，食品加工，運輸，住房和畜牧部門都拿到資金相對較小的部分。這表現(xiàn)在表3。表3小額信貸行業(yè)分布部門分類2000年6月（476小額信貸機構(gòu)）支付比例%2000年10月（469小額信貸機構(gòu)）支付比例%2001年6月（468小額信貸機構(gòu)）支付比例%農(nóng)業(yè)12.6312.7712.23漁業(yè)4.744.484.91食品加工6.997.113.78小型企業(yè)41.3141.8143.02平房工業(yè)公司3.033.083.03運輸3.423.492.78房屋1.281.301.16健康0.390.370.45教育0.020.020.08續(xù)表3部門分類2000年6月（476小額信貸機構(gòu)）支付比例%2000年10月（469小額信貸機構(gòu)）支付比例%2001年6月（468小額信貸機構(gòu)）支付比例%牲畜20.9120.5318.11其他5.284.7110.45總計100.00100.00100.00該表顯示，農(nóng)村地區(qū)貧困家庭的經(jīng)濟活動正在發(fā)生變化。在20世紀80年代小額信貸運作的最初幾年，傳統(tǒng)的部門包括漁業(yè)和家禽占一個窮人的自雇活動較大的部分。對小額信貸機構(gòu)的調(diào)查顯示了1997年到2000年期間，小規(guī)模的貿(mào)易在最初幾年的優(yōu)勢。但是，一些薄弱的非農(nóng)業(yè)部門無法容納如此多的勞動力。這方面吧市場約束于的自我就業(yè)的擴大結(jié)合起來，促使多邊金融機構(gòu)向微型企業(yè)借款人提供資金。小額信貸扶貧計劃的影響小額信貸項目的主要目標是增加就業(yè)機會和提高收入，足以使借款人回到貧窮線以上。一個可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。一些影響評估研究的結(jié)果摘要列于表4。表4小額貸款的影響[1][1]注：“+”表示有促進作用；“?”表示影響結(jié)果不明確。資料來源經(jīng)濟指標影響類別社會指標影響類別Hossain(1988)投資回報

家庭收入

就業(yè)

營運資金

非農(nóng)業(yè)投資

農(nóng)業(yè)投資

勞動力參與率

收入+++++？++社會投資+孟加拉國發(fā)展研究所（1990）收入；

支出；

就業(yè)；

購買土地數(shù)量；+？++婦女兒童比例；入學(xué)人數(shù)；？+IMEC(1995)經(jīng)濟力量；+社會地位+PittandKhandker(1995)各種勞工供應(yīng)；

男子的勞動力供給；住戶開支；+-+女孩上學(xué)數(shù)量；避孕藥具的使用；

婦女非土地資產(chǎn)；+？+Rahman(1996)消費；人力資本和固定資產(chǎn)投資；

就業(yè)；+++男子用餐數(shù)；女人用餐數(shù)；入學(xué)率；

對教育的態(tài)度；飲用水純凈程度；？？+？+PalliKarma-Sahayak基金會通過委托孟加拉國發(fā)展研究所(BIDS)調(diào)查（1997-2001年），調(diào)查覆蓋了91個村莊的3026戶樣本。表5概述說明了調(diào)查結(jié)果。表5小額貸款的影響（與非參與者相比）[1][1]注：“+”表示有促進作用；“?”表示影響結(jié)果不明確。分類指標影響類型影響原因經(jīng)濟影響收入+自主創(chuàng)業(yè)增加糧食安全+通過土地租賃市場耕地增加工資（差土地）+小額信貸支持的運輸及其他非農(nóng)業(yè)活動增加。就業(yè)（差土地）+進入土地租賃市場機會增加。非農(nóng)業(yè)部門雇傭增加。資產(chǎn)（差土地）+比非參與者獲得低廉的土地；較大運作規(guī)模；多方投資（家禽，牲畜）。社會和其他發(fā)展影響生育率和避孕藥具的使用+相關(guān)政策的實施；

女性占主導(dǎo)地位。健康與營養(yǎng)+計劃安置的影響；

相關(guān)政策的實施。衛(wèi)生和飲用水+掃盲運動和兒童入學(xué)量+相關(guān)政策的實施

社會流動?社會差異減少；小額信貸項目的支持。婦女參與率和福利+婦女收入的增加調(diào)查發(fā)現(xiàn)，參與家庭年收入要比非參與家庭高。自雇活動收入占有參與者收入的百分之五十還多，在非參與者收入中只有的百分之四十三。而實施方案村莊的名義家庭收入增長了19%，未參與的村莊義家庭收入只增長了13.5%。與非參與者相比，參與家庭能夠應(yīng)對洪水，更好地維持他們的收入和擁有更高的購買力和消費水平.一項研究報告指出，該計劃的參與者，由于更多地利用合租土地，食物安全受到了更好的保障，自有生產(chǎn)（售后）大米約有26%剩余，這也是略高于參與者。工資收入占有土地貧困家庭約23%的年收入。農(nóng)戶小額信貸幫助參與者獲得比非參與者高百分之八收入。因為在小額信貸的幫助下能更好地進入和土地租賃市場，參與家庭能夠更好地在自己的農(nóng)場工作。由于小額信貸的支持，參與者在非農(nóng)業(yè)部門的零時雇傭和自雇數(shù)量也比非參與者高。參與者平均土地擁有大小戶比非參與者較低。但是，BIDS研究建議合資格參與者因為有大量的借款，可以比非參與者租借更多的土地。參與者相比非參與者較高比率的擁有自己的家禽，山羊、綿羊和牛。相比那些非參與者，參與者擁有更多的自行車、船、灌溉設(shè)備、收音機和人力車，從而顯示出擁有較多的資產(chǎn)。研究表明，這種影響是積極的。研究發(fā)現(xiàn)小額信貸對參與者的垃圾處置和廁所衛(wèi)生產(chǎn)生了少許積極影響，但沒有證據(jù)表明對其生活用水產(chǎn)生明顯影響沒。自來水開始普及。成人識字率明顯高于未參與者。該研究還發(fā)現(xiàn)，方案的參與增加了男孩和女孩在學(xué)校就讀的機會。有強烈證據(jù)表明小額信貸計劃有助于賦予婦女平等的就業(yè)機會。與此相一致結(jié)果是婦女們增加的自信和自我評估的提高。另一個發(fā)現(xiàn)是，婦女更多地參與家庭的計劃生育、子女的婚姻、買賣物業(yè)及送女兒上學(xué)的決策。已有一些證據(jù)顯示，由于減少失業(yè)和組織團體就業(yè)，小額信貸機構(gòu)措施可以減少暴力。在孟加拉國，小額信貸項目也增加了婦女在當(dāng)?shù)卣顒拥膮⑴c數(shù)量。在地方層政府，有些女性小額信貸客戶已當(dāng)選為官員及各種聯(lián)合村的委員，現(xiàn)在，女性小額信貸客戶在社會活動中扮演者重要角色。6.小額信貸頂點基金：缺少的環(huán)節(jié)在全世界大多數(shù)的捐助者、商業(yè)機構(gòu)、私人各國政府提供資金，國內(nèi)各小額信貸機構(gòu)投資資金進行小額信貸項目?，F(xiàn)在的小額信貸機構(gòu)的機制，中尤其是政府和捐助基金，已被證明是低效的。提供小額信貸項目直接總成本通常很高，其中也包括可行性研究，評估任務(wù)，監(jiān)測，評估費用，報告。特別是在一個沒有常設(shè)辦事處和訓(xùn)練有素的人員的小額信貸機構(gòu)中，成本過高的現(xiàn)象更加明顯。計算多少資金捐助給窮人非常困難。一些估計顯示，約有10%到25%的資金實際捐助給了最貧窮的人們，其余都是行政，管理費用，培訓(xùn)支出，制度建設(shè)和顧問（尤努斯，1999年）。自主的小額信貸頂點基金（MAFs）是一種特殊的種一級或二級機構(gòu)資金機構(gòu)。他們得到政府和私人機構(gòu)資助通過小額貸款進行的扶貧。為了機構(gòu)的發(fā)展，他們還為小額信貸項目提供貸款和培訓(xùn)，并能在小額信貸領(lǐng)域的自身管理中起到作用。與強加給個人的小額信貸項目相比，自主經(jīng)營的小額信貸機構(gòu)的主要優(yōu)點是按照統(tǒng)一標準使小額信貸計劃透明化。捐助者和政府機構(gòu)不一致的標準是低效的。而統(tǒng)一的標準能有效地創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，有助于小額信貸方案的專業(yè)化。全國自主的小額信貸頂點基金核心目標應(yīng)該是通過可持續(xù)的小額信貸項目為窮人，特別是最窮的人提供金融服務(wù)與貧困。而國家小額信貸頂點基金可以從事多樣化的服務(wù)以促進小額信貸項目在各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展，它的兩個主要職能應(yīng)集中在：金融內(nèi)部調(diào)節(jié)和機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。自1990年5月由非政府組織創(chuàng)立立以來，農(nóng)村就業(yè)支持基金會在孟加拉國一直作為一個小額信貸機構(gòu)和籌集自己的組織來消除農(nóng)村和城市地區(qū)的貧困。截至2004年2月，農(nóng)村就業(yè)支持基金會已為455萬借款者支付了總額約合27687萬美元的借款，這些借款者90%都是女性。農(nóng)村就業(yè)支持基金會的貸款回收率超過98%。該農(nóng)村就業(yè)支持基金會基本經(jīng)營策略如下：第一，它不直接借錢給無地和無資產(chǎn)的人，即使對通過其合作伙伴的目標群體也不行。第二，它給予機構(gòu)發(fā)展、自身能力、合作伙伴或組織的能力足夠的信任。第三，它主張沒有特定的模式，而是在創(chuàng)新和經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，鼓勵不同的方法。第四，它主張小額信貸部門的法律作一個適當(dāng)?shù)恼哒{(diào)整。獨立評估的研究表明，孟加拉國合作伙伴或組織提供的資金幫助農(nóng)村就業(yè)支持基金會扶貧。與此類似的巴基斯坦扶貧基金，在尼泊爾的農(nóng)村小額信貸發(fā)展公司，在斯里蘭卡的國家發(fā)展信托基金以及在菲律賓的人民信貸和金融公司是全球頂尖基金的典范。這些組織的成功經(jīng)驗歸于在每一個國家小額信貸計劃是被允許的。事實上，一些群體甚至主張形成區(qū)域小額信貸資金。7.小額信貸面臨的主要問題

7.1瞄準最貧困與實現(xiàn)財政可持續(xù)性通常情況下，小額信貸機構(gòu)借款人中，處于貧困線的人正在增加。小額貸款機構(gòu)采用這種方法能夠保證在時限方面的財政能力。如果小額信貸機構(gòu)以一個接近市場利率的利率借款（從像農(nóng)村就業(yè)支持基金會和其他組織），努力向最貧窮的人提供借款，會造成財政上的困難。農(nóng)村就業(yè)支持基金會的合作伙伴在目前的服務(wù)費率已經(jīng)達到農(nóng)村就業(yè)支持基金會的利率標準，并在且可以不虧損。因此，孟加拉國在推廣小額信貸和小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)性兩者之間取得平衡，使他們保持在在財政可承受的范圍內(nèi)。經(jīng)驗表明，鼓勵各種機構(gòu)提供高效的有影響的貸款，儲蓄，保險和其他金融服務(wù)能很好的滿足窮人的資金需求，并且提供別的服務(wù)讓窮人增加收入和資產(chǎn)、減少風(fēng)險。窮人需要持續(xù)訪問孟加拉國的金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷發(fā)展集。這些只能由財務(wù)上可持續(xù)的機構(gòu)提供，對于不同領(lǐng)域和產(chǎn)品，增加它們的的地位和發(fā)展更多客戶。7.2拓寬目標群體：研發(fā)新產(chǎn)品和新的金融技術(shù)小額融資機構(gòu)想方設(shè)法從從目標群體中獲得更多客戶。更重要的是，借款人進入較高收入檔次，需要設(shè)計新產(chǎn)品以滿足不斷變化的需求。這些新產(chǎn)品也可以幫助小額信貸機構(gòu)擴大目標群體的借款人。橫向擴大客戶群的一個可能的方式是給更多的男人提供小額貸款。在孟加拉國和其他地區(qū)的研究表明，男子借款數(shù)額通常較大。然而，他們的還款記錄不如女性好。更多的男子參與可能會允許小額信貸機構(gòu)更快地實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但也可能使機構(gòu)還款情況變差?，F(xiàn)在，成熟的小額信貸正在面臨借款人的多樣要求和需要提供更多的產(chǎn)品。7.3非捐助部分的資金來源在未來，捐贈資金和其對小額信貸的積極性會削弱。這意味著，小額信貸機構(gòu)必須尋找新的途徑以資助他們的活動，潛在來源的基金將是動員成員和非成員的存款。另一種方法是嘗試利用金融方式，如商業(yè)銀行，當(dāng)?shù)毓墒泻徒鹑谑袌鋈谫Y。然而，這些方法可能只適用于大型的成功的小額信貸機構(gòu)，對小型小額信貸機構(gòu)并不適用。7.4內(nèi)部和外部治理問題在孟加拉國和其他地方的研究表明，對于一個非政府組織的小額信貸機構(gòu)成功的重要因素是領(lǐng)導(dǎo)和管理的質(zhì)量。非政府組織的治理如今越來越多地被討論。研究結(jié)果表明，治理和財務(wù)的可持續(xù)性密切相關(guān)。在孟加拉國的許多小額信貸的非政府組織存在治理不力和管理不善的特點。找朋友，親人，退休官僚和的其他人來進行管理是司空見慣的事。他們只是在旁觀，并沒有真正介入董事會的業(yè)務(wù)。的首席執(zhí)行官們說，對權(quán)力的董事會成員。如果是這樣的情況下，良好的治理將不會出現(xiàn)在只是介紹朋友進行管理的機構(gòu)。治理的實質(zhì)是確保組織中問責(zé)制和透明度。治理的問題主要是由于不完善的法律法規(guī)和缺乏監(jiān)管。所以，治理不善的責(zé)任并不都在小額貸款機構(gòu)。7.5小額貸款借款人的可持續(xù)性當(dāng)個人借款人不從需要銀行及其他機構(gòu)借款就可以滿足他家庭的基本消費時，這個借款人就被認為是可以還款的。大多數(shù)人都認為某借款者的可持續(xù)性應(yīng)當(dāng)根據(jù)兩個獨立但相互依存的準則判斷，即社會發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展。

但是，兩個標準哪個是主導(dǎo)還存在爭議。一些人認為，經(jīng)濟發(fā)展是一個先決條件。而一些人則認為社會發(fā)展是先決條件。可是絕大多數(shù)人都認為這兩個是相互滲透的，因此同意重要。借款人的能力維持還與小額信貸機構(gòu)的具體政策有關(guān)，如制訂適當(dāng)?shù)男☆~保險計劃和社會保障計劃，來為窮人提供進一步的金融服務(wù)7.6小額信貸機構(gòu)的服務(wù)費孟加拉國的小額信貸機構(gòu)通常會向小額貸款借款人收取12%到15%的統(tǒng)一年息。實際利率為20%到28%之間。人們普遍爭論這一利率是否過高。對小額信貸機構(gòu)服務(wù)收費比傳統(tǒng)的正規(guī)銀行系統(tǒng)的利率高的批評有些錯誤。小額貸款組織是為拿不到銀行貸款的窮人提供借款的人。對小額信貸的監(jiān)測和監(jiān)督相當(dāng)強且成本高。因此，與正規(guī)銀行的比較是不妥當(dāng)?shù)?。其他幾個因素，如與抵押相關(guān)的風(fēng)險，呆帳和壞帳準備，強迫建立小額信貸機構(gòu)的金融資產(chǎn)和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展都是小額信貸利率高的因素。要注意的是，孟加拉小額信貸部門比許多其他國家的利率較低。然而，社會責(zé)任，政治現(xiàn)實和具有競爭力的利率信貸可能需要小額信貸機構(gòu)降低利率。但是，這不應(yīng)該低于利率下限。這個的行為可疑增加小額信貸機構(gòu)的效率。小額信貸機構(gòu)的收費水平信息的流動增加小額信貸機構(gòu)之間的借款者和貸款規(guī)模的良性競爭，最終將導(dǎo)致