商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、問題以及對策-以廣州 銀行為例

商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、問題以及對策—以廣州銀行為例摘要：在這個互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行間的競爭如火如荼，商業(yè)銀行在業(yè)務等領域都積極的力求創(chuàng)新，盈利模式的轉變在這樣的大背景下是至關重要的。當前來看大多數(shù)商業(yè)銀行的利潤模型相對于西方來說落后很多，主要收入依舊來自利息貼現(xiàn)，這種模式是較為傳統(tǒng)的。商業(yè)銀行需要維持較高的貸款撥備覆蓋率，有條件下甚至可以達到100％，金融市場波動幅度較大還有商業(yè)銀行資本的融資渠道比較少的情況下，商業(yè)銀行融資將加速成本消耗的增長，并對利潤產(chǎn)生反作用。本文以廣州銀行為例進行研究，從理論闡述到現(xiàn)狀分析，從分析問題到提出措施，逐步深入探討了商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、問題以及相關對策。關鍵詞：商業(yè)銀行，發(fā)展現(xiàn)狀，經(jīng)濟Thedevelopmentstatus,problemsandcountermeasuresofcommercialBanks--acasestudyofGuangzhoubankAbstract:InthiseraofrapiddevelopmentofInternetfinance,competitionamongcommercialbanksisinfullswing,commercialbanksareactivelystrivingforinnovationinbusinessandotherfields,andthetransformationofprofitmodeliscrucialinthiscontext.Atpresent,theprofitmodelofmostcommercialbankslagsfarbehindthatoftheWest.Themainincomestillcomesfrominterestdiscounting.Thismodelismoretraditional.Commercialbanksneedtomaintainahighloanprovisioncoveragerate,whichcanevenreach100%undercertainconditions.Inthecaseoflargefluctuationsinthefinancialmarketandthelackoffinancingchannelsforcommercialbankcapital,commercialbankfinancingwillacceleratecostconsumption.Growthandadverselyaffectprofits.ThisarticletakestheBankofGuangzhouasanexampletoconductresearch,fromtheoreticalexpositiontocurrentsituationanalysis,fromanalyzingproblemstoproposingmeasures,andgraduallydiscussesthedevelopmentstatus,problemsandrelatedcountermeasuresofcommercialbanks.Keywords：CommercialBank,developmentstatus,economy目錄第一章 緒論 11.1研究背景 11.2研究意義 11.3文獻綜述 11.4研究方法 3第二章商業(yè)銀行發(fā)展概述 42.1商業(yè)銀行概述 42.2商業(yè)銀行發(fā)展歷程 4第三章廣州銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析 63.1商業(yè)銀行在我國的地位 63.2廣州銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 上述的文獻資料顯示，國內外的學者對商業(yè)銀行詳細的研究分析，這是現(xiàn)如今商業(yè)銀行業(yè)面臨著日趨激烈的外部環(huán)境條件下，不容忽視的問題。對商業(yè)銀行在業(yè)務領域中的積極創(chuàng)新，盈利模式的改變，提高銀行的核心競爭力具有重要的意義。國內外學者圍繞如何解決融資問題、消費信貸業(yè)務風險與市場之間的關系、從銀行與企業(yè)之間的聯(lián)系的角度、市場的角度、政府的角度還有經(jīng)濟和法制健全的角度對這個進行詳細的分析。從這個話題現(xiàn)在收集的數(shù)據(jù)來判斷，很多學者對商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題進行各種各樣的研究，但是這些研究也有缺點和缺陷，對現(xiàn)狀的研究不夠透徹，不夠全面。對商業(yè)銀行未來的展望比較廣泛，不夠具體。本文將以廣州銀行為例，從現(xiàn)狀，存在的問題以及問題的解決對策著手張開對商業(yè)銀行的研究。1.4研究方法 本文主要采用文獻研究法、調查法等方法對我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、存在問題及成因進行了分析研究，以廣州銀行為例進行了分析。 文獻研究法：本文通過知網(wǎng)搜索與中國商業(yè)銀行的發(fā)展相關的文獻，奠定本文的理論基礎，從而實現(xiàn)對于商業(yè)銀行的研究。 調查法：對于近幾年來，廣州銀行的發(fā)展數(shù)據(jù)進行了搜索，并通過圖表的形式進行表達。第二章商業(yè)銀行發(fā)展概述2.1商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行(通過儲蓄、外匯、貸款、儲蓄等實現(xiàn)信用中介功能的金融機構)是銀行的一種。商業(yè)銀行的主要業(yè)務范圍是發(fā)放貸款、吸收公眾存款以及對賬單優(yōu)惠。商業(yè)銀行沒有發(fā)行貨幣的權利，其傳統(tǒng)業(yè)務主要集中在存款和貸款業(yè)務上。2.2商業(yè)銀行發(fā)展歷程近年來中國商業(yè)銀行的發(fā)展可劃分為下面幾個階段：（1）1977-1986年，這段時間是銀行改造的時期，因為當時推行計劃經(jīng)濟，因此國家對于銀行非常的重視，這極大的促進了銀行的發(fā)展，隨后《人民銀行法》的出臺更是給了商業(yè)銀行極大的發(fā)展契機，根據(jù)規(guī)定，四大行之間可以相互爭奪資源，在競爭中促進銀行的發(fā)展。因此各個銀行想盡辦法拓展業(yè)務，甚至將眼光放到了鄉(xiāng)村，促進了社會的和諧發(fā)展。（2）1987-1996年，這段時間是銀行的發(fā)展時期，在領導人鄧小平的支持下，中國的銀行體系開始形成，中央銀行作為領導主體，各個銀行實現(xiàn)快速穩(wěn)步的發(fā)展，黨的十三大與十四大的召開也極大的推動了銀行的發(fā)展，使得商業(yè)銀行獲得了良好的發(fā)展環(huán)境，極大的促進了經(jīng)濟的增長。（3）1997-2002年，這段時間是銀行的改革時期。由于東亞爆發(fā)金融危機，社會各個領域的產(chǎn)生了廣泛的擔憂。越來越多的人意識到需要對銀行進行早期風險管理。當時商業(yè)銀行存在著形形色色的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。第一，市場經(jīng)濟，商業(yè)銀行不能完成全面變革，很多方面還保持著原有的傳統(tǒng)，不能很好地適應時代的需要。第二，商業(yè)銀行獨立性較弱，不能單獨開展業(yè)務，政府對商業(yè)銀行的約束較大。第三，商業(yè)銀行的管理不夠科學，不能完全適應市場發(fā)展，存在很多漏洞需要改進。第四，銀行對風險的預防和管理意識較低，不可能對銀行所具有的風險進行分類，缺乏對風險控制的對策。（4）2003年以后，這段時間是銀行發(fā)展的重要時期。中國加入WTO后，進一步擴大了中國對外發(fā)展的進程，最重要的一項協(xié)議就是同意外資銀行進入中國，同國內的商業(yè)銀行一樣，享有著同樣的待遇，并取消了針對外資銀行經(jīng)營形式、分支機構設立和發(fā)證的不批準條款。加大了競爭的同時也促進了我國銀行的改革與發(fā)展。隨著商業(yè)銀行在金融體系中的作用越來越大，與此同時也出現(xiàn)了許多問題，國家監(jiān)管局對銀行的監(jiān)管也變得更加嚴格，規(guī)范了銀行的活動且為銀行的蓬勃發(fā)展打上了催化劑。這段時期的商業(yè)銀行著力于實行體制改革，進入了改革的新時期。2010年，上海中國農(nóng)業(yè)銀行成功完成股份制改革和四大國有銀行的A+H上市。截至2013年底，4家國有銀行均實現(xiàn)了驚人的發(fā)展，稅后利潤達9000億元。目前，以產(chǎn)權改革為特征，以建立現(xiàn)代化商業(yè)銀行體系為目標的新一輪改革，基本實現(xiàn)了改革的初衷，取得了階段性的成功。商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟中扮演的角色非常重要，是不可或缺的，其不僅僅是推動經(jīng)濟增長的主要力量之一，同時也是市場的主體之一，其促進貨幣的流通，促進市場經(jīng)濟的平穩(wěn)運行，有效調節(jié)匯率，維護社會和諧等，國家安定方面做出了非常大的貢獻，因此其具有非常重要的地位。從我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷程可以看出，商業(yè)銀行在不同時期的發(fā)展模式都存在明顯的差異，而這種差異主要是由于市場環(huán)境與政策所導致的。本文以廣州銀行為研究對象，結合新時期的市場環(huán)境與政策等因素，分析了在當前市場環(huán)境下廣州銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。第三章廣州銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1廣州銀行在我國的地位2008年6月29日廣州銀行成立。廣州銀行是由廣州市信用合作社、39個區(qū)縣信用合作社、農(nóng)村合作社銀行合并成立。是僅次于上海、北京的中國地方級地方商業(yè)銀行，也是中國西部第一家地方商業(yè)銀行。廣州銀行注冊資本金為93億元，設有39家郡級分行和1,797家分行。2010年12月16日，在香港H股主板上市，成為中國首家上市的地方商業(yè)銀行，也是首家在海外上市的地方銀行，也是中國西部首家上市的銀行。同年，廣州銀行設立偏遠地區(qū)的地方銀行的步伐加快了，成功設立了江蘇張家港華信、四川大竹龍源、云南大理海東三家村鎮(zhèn)銀行。近年來廣州銀行跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展迅速且穩(wěn)健。截至2016年9月末，廣州銀行資產(chǎn)超過6000億元，在全國農(nóng)業(yè)和商業(yè)系統(tǒng)排名第一，存款余額超過4000億元，存款總額和增量在廣州銀行業(yè)排名第一。貸款余額超過了2300億元，不良資產(chǎn)比率維持在1%以內，資本充足率超過12%，經(jīng)營業(yè)績和資產(chǎn)質量持續(xù)提高，目前已躋身世界銀行200強。2013年度榮獲“最佳農(nóng)村金融機關獎”。2016年8月，廣州銀行在“2016年中國企業(yè)500強”中排名第351位。3.2廣州銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀3.2.1理財業(yè)務發(fā)展規(guī)模以2016年數(shù)據(jù)為例，廣州銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展情況如下：（1）代理基金業(yè)務：基本保有戶數(shù)56萬戶，比2015年增加5.8萬戶；偏股型基金余額328.2億元，居廣州市內第一位；客戶數(shù)8.71萬戶，占到全市的11.9%。（2）面向個人資產(chǎn)管理商品：面向個人資產(chǎn)管理商品的銷售額是1895億元人民幣，其中開放式商品948億元，在廣州市排名第一。每日的平均余額高達3505000萬元，其中開發(fā)式商品達1008000萬元，日均余額在廣州市內排名第二。個人的理財中間業(yè)務的收入達到了1.58億元。（3）中間行業(yè)：個人中間行業(yè)全年收入高達3.8億元，其中資產(chǎn)管理業(yè)務(不含結算)收入有1.9億元，人民幣結算業(yè)務收入有1.3億元。（4）VIP賬號經(jīng)紀人：單個的VIP客戶數(shù)為278000人，與2015年相比多了21000人。金卡有效帳戶累計人數(shù)達178000人，在廣州市內排名位居榜首。具有以上的信用卡賬戶的顧客金融資產(chǎn)達到了1087.5億元，年平均存款達到了465億元，從年初開始增加了89億元。（5）個人財務規(guī)劃業(yè)務：每年為金融資產(chǎn)在1000萬以上的私人銀行VIP客戶做理財規(guī)劃方案有167個，其中被客戶接受的方案有87個，接受率是87.2%，這個接受率在市內排名第一。3.2.2客戶群體廣州銀行個人理財客戶群覆蓋高、中、低層次。（1）高端客戶：分行wells中心是總部私人銀行部門和分行私人銀行部門對VIP客戶服務的基本服務平臺。廣州銀行自打成立以來，輔助各部門組織內部營銷培訓315次，銷售代表和員工等8700余人次加入內容培訓，廣州銀行還舉辦了450多個各式主題的財務管理活動，13000多家VIP客戶參加了此活動（2）中端客戶：目前，廣州銀行在廣州收取許多行政費，國稅，地方稅和其他稅費，使中小型企業(yè)，個人和居民熟悉廣州銀行，這給廣州銀行帶來了地方性優(yōu)勢，積累的主要資產(chǎn)主要歸廣州銀行所有。因此，每逢春節(jié)過后，廣州銀行貴金屬銷售、個人理財產(chǎn)品銷售、定期存款業(yè)務都會呈現(xiàn)出火熱之勢，這也是銀行爭奪終端客戶的主要手段。（3）低端客戶：廣州銀行與同區(qū)域內同行相比，最大的優(yōu)勢就是網(wǎng)點覆蓋廣，其中最大型的鎮(zhèn)有21個網(wǎng)點，最小型的鎮(zhèn)級也有8個網(wǎng)點，因此政府很多關于民生的資金尤其與三農(nóng)相關的各種補貼都是由農(nóng)商行發(fā)放，以方便居民存取。因此，在每年春節(jié)期間，廣州銀行網(wǎng)點門庭若市，這些客戶主要是返鄉(xiāng)的農(nóng)民工。3.2.3考核激勵機制廣州銀行為了實現(xiàn)對員工的有效管理，激發(fā)員工工作積極性與潛能，實行一套較完整的考核激勵機制。就個人理財業(yè)務考核而言，就是把個人理財業(yè)務各項指標根據(jù)具體崗位的不同（除中間業(yè)務收入外）細分到一些員工身上，一線員工40%-60%的收益直接關系到個人財富管理業(yè)務的各項指標的完成。直銷客戶經(jīng)理(金融經(jīng)理、個人賬戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理)50%~70%的收益與個人財富管理業(yè)務的各項指標完成掛鉤，具體如表3-2數(shù)據(jù)所示。表3-22級分行一線員工的崗位工資與計價績效工資的結構比例崗位等級崗位目標工資崗位工資計價績效工資柜員40%-60%60%-40%直銷營銷的客戶經(jīng)理30%-50%70%-50%（數(shù)據(jù)來源：廣州銀行內部數(shù)據(jù)資料整理）3.3廣州銀行的主營業(yè)務及盈利分析3.3.1存款業(yè)務廣州銀行的資本包含的內容非常的廣泛，不僅包括自有的資本同時還包括很多其他的資本，它的自有資本通常只是總負債的一小部分。對于廣州銀行的存款業(yè)務通常可以分為以下三種：活期存款。顧名思義即客戶可以隨時進行取錢，而沒有限制，這種方式非常的靈活，同時其利息也比較低，銀行無法對于客戶進行限制，也不能要求客戶提前書面通知。取款的方式多種多樣，客戶可以通過支票進行取款，或者自動取款機等等各種方式均可。定期存款。所謂定期即已經(jīng)規(guī)定了固定的期限，一般在客戶存款時雙方達成一致，在此期間客戶不能進行取款，由于受到了一定的限制，而相應的其利率也會更高，同時存折也是價值憑證。（3）儲蓄存款。何為儲蓄，即在銀行開戶以節(jié)省金錢為目的，通常有兩種主要業(yè)務，一種是活期，比較靈活，另一種就是定期，這類業(yè)務的管理比較嚴格，同時應用也比較廣泛。3.3.2借款業(yè)務廣州銀行的借款業(yè)務可以分為以下兩種：短期借款。一般來說，短期借款是指借款期限在一年以內，這種借款業(yè)務應用的比較多，主要有以下三種形式存在，第一種是銀行之間的貸款，這主要是因為有些銀行將資金貸出去后無法及時的收回，導致沒有足夠的資金供客戶取出，影響了正常的經(jīng)營，因此就需要向其他的金融機構進行借貸，短期盈虧融資和調整。第二種是以中央銀行為貸款主體，法定存款準備金率是商業(yè)銀行非常重要的發(fā)展方式，而這種方式是以中央銀行為中介的。第三種是還有一些別的方式進行借貸。短期貸款的反面即是長期貸款。這是一個超過一年的貸款業(yè)務。一般來說銀行會發(fā)行金融債券，讓更多的人購買。該方法具有其獨到的特點，首先其目的跟短期不一樣，同時效率以及穩(wěn)定性等等都與短期貸款有區(qū)別，長期貸款資金短期不能取現(xiàn)，因此其利率相對短期貸款會更高一點。3.3.3資產(chǎn)業(yè)務廣州銀行的資產(chǎn)業(yè)務定位非常重要，它是銀行資金的主要來源。資產(chǎn)商務可以分為以下兩種類型：一種是貸款業(yè)務，貸款業(yè)務是商業(yè)銀行收入的主要來源，因此貸款業(yè)務在商業(yè)銀行中所占比重非常的大，甚至一半還多，正是因為其涉及的業(yè)務多，我們將業(yè)務分為多個種類，時間做為分類的依據(jù)，商業(yè)銀行將貸款業(yè)務分為活期貸款和定期貸款，除了這兩者之外，還包括了透支貸款。如果我們根據(jù)客戶償還貸款的方式進行細分，那么我們可以將其分為一次性還款，即將所有的貸款全部還清的方式，此外還可以采用分期，即在規(guī)定期限內分幾次償還貸款。商業(yè)銀行證券投資業(yè)務。銀行可以利用自己的資金去購買股票，獲得的收益作為銀行的利潤，由于股票市場風險比較大，因此商業(yè)銀行在進行交易時必須慎重，此外商業(yè)銀行還會購買各種債券，這是一種穩(wěn)健的投資方式，有利于促進商業(yè)銀行的發(fā)展。3.3.4中間業(yè)務中間業(yè)務，廣義上來講是為商業(yè)銀行提供非利息收入，且不構成商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表內資產(chǎn)和資產(chǎn)負債表內負債，中間業(yè)務對資產(chǎn)負債表里的總額并沒有產(chǎn)生改變，但是卻會對當期的損益產(chǎn)生改變，除此之外還會影響資產(chǎn)收益率的數(shù)額的經(jīng)營活動。廣州銀行可以將其分為兩種：（1）指的是狹義的理解，即我們上文中所做的解釋，（2）廣義上理解就更加的寬泛，其在狹義的基礎之上擴大了范圍，加入了很多沒有風險的經(jīng)營行為，我們可以將其定義為在資產(chǎn)負債表中沒有體現(xiàn)出來的一切經(jīng)營活動。第四章廣州銀行存在問題剖析4.1銀行服務不匹配企業(yè)融資需求企業(yè)大都有面向開放和對外進出口的特點。它們對自然環(huán)境、政策環(huán)境和市場環(huán)境等條件更為敏感，具有更大的不確定性。有一定規(guī)模的企業(yè)多為船舶裝備制造、船舶研發(fā)、水養(yǎng)殖企業(yè)，在資金需求方面需要資金量足、周期性長的資金，風險大；處于成果轉化階段的小企業(yè)具有一些技術含量，它們對資金的需求大，風險也大。這些企業(yè)對資金的需求不完全符合現(xiàn)有銀行機構審慎操作和規(guī)避風險的原則，信貸資金的投資也存在一些問題，不能滿足海上企業(yè)資本的需求。4.2有待完善的產(chǎn)業(yè)機制在需要完善的方面有三項：第一項雖然廣州省政府已初步建立了風險補償機制，但由于財政方面的困難，所以在著陸和使用方面存在著明顯的缺陷。經(jīng)濟的風險分擔補償機制不夠完善，銀行機構幾乎沒有動力來發(fā)行信貸，很大部分的原因來自機制不完善，缺乏政策擔保，且承擔經(jīng)濟風險的補償機制還不夠完善。第二項是直接融資發(fā)展滯后，只有少數(shù)企業(yè)采用自籌的資金，通過發(fā)行短期融資債券和總債券進行直接融資，而在資本市場上IPO企業(yè)寥寥無幾。第三項是商業(yè)銀行交易體系和資源評估的不夠健全。由于缺乏相應的配套評價制度，并沒有科學、準確地評價企業(yè)等其他方面的附帶價值。假如科研成本高、成果轉化難度較大、轉型時間長就會容易導致科技型企業(yè)的抵押融資困難。4.3保險的保障功能不健全適用于貿易不履行風險的產(chǎn)業(yè)新技術的技術革新保險、進出口信用保險、財產(chǎn)保險、環(huán)境污染賠償責任保險、個人事故保險等，沒有足夠的補償范圍。目前，海上貨運保險和漁民個人保險等是廣州海上保險主要的保險方向，并且專門針對經(jīng)濟政策方面的保險和和商業(yè)產(chǎn)品的保險還不夠豐富。4.4授信管理制度缺乏針對性迄今為止，產(chǎn)業(yè)沒有從國民經(jīng)濟單獨列出，但是它的范圍又很廣泛，基本涵蓋了各行各業(yè)。廣州的大多數(shù)金融機構沒有為產(chǎn)業(yè)引進或建立專門的信用及差別化信用管理系統(tǒng)。這并不會助長銀行加強產(chǎn)業(yè)和地區(qū)之間的經(jīng)濟傾向。同時，與土地經(jīng)濟相比，經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的抵押物和有效資產(chǎn)相對較少，其大部分是動產(chǎn)，而大部分是難以轉讓和實現(xiàn)的特殊用途設備。抵押利率相對較低。其中大多數(shù)在20％至50％之間。即使海上用益權抵押貸款已經(jīng)實施，也很難作為合格的抵押物，有時只是作為信用貸款，因為海上用益權抵押司法保全和交易成本制度缺乏規(guī)范，流動性差，流動性困難。第五章商業(yè)銀行發(fā)展對策建議本文以廣州銀行為例，闡述了廣州銀行在發(fā)展過程中所存在的主要問題并提出了相應的解決措施。5.1增加科研投入，開發(fā)優(yōu)質產(chǎn)品針對當前市場上理財產(chǎn)品的同質惡循環(huán)競爭，作為市場競爭組成部分的商業(yè)銀行，應當大力增加科研投入，開發(fā)出適應客戶個性化需求的理財產(chǎn)品。而科研的投入，需要資金的支持，商業(yè)銀行應保持長遠眼光，通過提升自我競爭實力擺脫同質化競爭的泥淖。以招商銀行為例，2018年，招商銀行實現(xiàn)凈利潤約621億元，其投入的科研經(jīng)費超過62億，占比超過年總利潤的1%。此外，加強與其他金融理財機構的合作也是實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新的一條有效途徑。秉承互惠互利合作共贏的原則，加強與同業(yè)的合作，優(yōu)勢互補，開拓新的市場，提升產(chǎn)品的獨創(chuàng)性與先進性。2019年3月28日，中國建設銀行作為國家銀行的代表之一，與阿里巴巴集團及阿里金融簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，促進兩方之間的進一步合作未來，CCB的會員管理產(chǎn)品將加入到支付寶的CCB，依賴于AntFinancial的技術能力，提供個性化和定制化的產(chǎn)品。同時，JackMa幫助CCB促進在線信用卡發(fā)行業(yè)務，促進CCB和支付寶之間的二維碼互掃描。CCB的舉動是試圖通過與其他互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的合作，打破中國傳統(tǒng)銀行業(yè)的僵局，革新自身。利用好合作伙伴在技術革新、市場宣傳等方面的優(yōu)勢，實現(xiàn)產(chǎn)品的跨界創(chuàng)新與自我的跨越發(fā)展。5.2完善市場定位，優(yōu)化業(yè)務模式銀行的財務管理業(yè)務競爭愈演愈烈的背景下，銀行急需對商業(yè)模式的進行變更，并充分考慮顧客的需求，充分滿足市場的需求，開發(fā)一種既能規(guī)避市場風險又能帶來回報的產(chǎn)品，并且具有流動性強的資金。在充分考慮到客戶的需求同時，完善市場調查和客戶細分，科學合理區(qū)分不同收入和不同工作的客戶需求，以有針對性的方式為客戶服務。例如借鑒匯豐銀行的服務分級制度，按照客戶的財務狀況提供不同層次的理財支持。另一方面，加強軟件開發(fā)建設，為了方便顧客的閱覽和購買，開發(fā)e銀行在線銀行也是充實商業(yè)模式的方法之一。當今社會，智能網(wǎng)銀已經(jīng)是不可逆轉的趨勢，加快銀行硬件和軟件的建設是不可缺少的。促進銀行資產(chǎn)管理的知識和自我?guī)椭?，實現(xiàn)理財產(chǎn)品的移動端購買。加快相關手機APP的開發(fā)和微信公眾號的宣傳維護，進行定制化的內容推送，在客戶市場細分與分級制度基礎上，因人而異的推動相關理財信息，這樣的市場細分再應用才更有效率與效益。5.3加強人才培養(yǎng)，完善選拔培訓機制個人財務管理的有效性關鍵在于戰(zhàn)略財務經(jīng)理是否合格。一個合格的優(yōu)秀財務經(jīng)理需要專業(yè)的財務知識、優(yōu)秀的溝通能力和強大的自信。這就意味著，加強培訓以及機制改革很有必要。建立定期培訓制度，更新理財人員的知識儲備，了解市場動態(tài)。同時進行營銷、客戶關系管理等課程的培訓，培養(yǎng)高素質復合型的理財人才。商業(yè)銀行可以通過建立專業(yè)的財務管理和人力資源開發(fā)機構，以選擇銀行的優(yōu)秀業(yè)務專家或經(jīng)驗豐富的老員工作為內部培訓師，向員工傳授特定的營銷技巧，專業(yè)知識和行業(yè)發(fā)展趨勢。除專業(yè)知識外，財務經(jīng)理還需要增強員工在業(yè)務營銷、客戶管理、商業(yè)心理以及風險管理方面知識的學習。此外，我們還可以組織財務經(jīng)理參加CFP和其他專業(yè)認證考試，以便我們的員工能夠繼續(xù)充實自己，提高業(yè)務水平并通過專業(yè)和優(yōu)質的服務更好地為客戶服務。5.4完善風險控制機制和披露機制風險和機遇是互補的。財富管理業(yè)務的執(zhí)行和追求利潤的過程中不可避免地會產(chǎn)生各種風險。因此避免和解決風險對資產(chǎn)安全至關重要。商業(yè)銀行應該針對個人資產(chǎn)管理業(yè)務的特點，系統(tǒng)地分析和衡量市場風險、信用風險、操作風險等因素，建立個人資產(chǎn)管理風險管理機制。商業(yè)銀行必須提高員工的風險意識，定期在整個銀行范圍內組織風險預防教育，并采用典型做法來促進風險預防和教育。同時加強內控制度的建設，設計完善的業(yè)務操作流程，最大限度的規(guī)避風險。風險披露方面，商業(yè)銀行應對發(fā)行的產(chǎn)品進行充分透明的風險披露，認真履行告知義務。在產(chǎn)品運作期間，為客戶提供詳細賬單，并建立和完善相關資料體系，給予客戶全程關注，進行跟蹤式服務，提高售后服務水平。5.5樹立全員營銷理念全員營銷是指商業(yè)銀行工作人員直接與客戶交談，通過理財經(jīng)理、大堂經(jīng)理、柜員等崗位員工全方位的宣傳營銷，實現(xiàn)營銷的多層次、寬領域格局。對于財務經(jīng)理而言，主要包括以下任務：第一、利用每天早上的會議時間，向業(yè)界的同事說明所銷售的產(chǎn)品的名稱、截止日期、利潤率，并向各同事分發(fā)小冊子，以便在顧客詢問時做出正確的回答。第二、將短信和微信發(fā)送給有潛在價值的客戶，及時通知財務信息，讓客戶了解最新金融市場趨勢。通過與最有價值的客戶直接溝通，建立品牌忠誠度，創(chuàng)造更多利益。第三、對本月產(chǎn)品有效期已滿的客戶，逐一進行電話訪問，詢問購買意向，幫助客戶選擇合適的產(chǎn)品。第四、在每次預銷售和后銷售時，做好適當?shù)挠涗浐徒y(tǒng)計，迅速整理數(shù)據(jù)到數(shù)據(jù)庫進行數(shù)據(jù)分析，以便將來進行數(shù)據(jù)分析。第五、在銷售的整個過程中，善于發(fā)現(xiàn)和總結，與客戶保持聯(lián)系，定期與客戶溝通，為高質量客戶提供廣泛的服務。基于財務管理，對客戶進行細致的挖掘，使用專業(yè)的服務、多樣的產(chǎn)品、親密的售后服務來維護客戶。第六章結論 為了社會和生活質量得到保障、經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，人們對經(jīng)濟發(fā)展的過程也日趨重視。本文就商業(yè)銀行的發(fā)展過程中存在的問題及解決策略進行了理論分析驗證了金融支持對經(jīng)濟的積極作用，大體上抓住商業(yè)銀行支持經(jīng)濟發(fā)展的機遇與難題，以銀行為例從具體現(xiàn)狀上找出問題。從宏微觀角度提出解決措施，商業(yè)銀行在宏觀政策上進行改善，主要從金融服務、產(chǎn)業(yè)選擇和信貸政策三個方面提出意見，在微觀部分落實營銷重點、整合同業(yè)資源、拓展客戶群體等措施。我們希望這些步驟能夠為商業(yè)銀行提供一些支持經(jīng)濟發(fā)展的新對策和新思緒。隨著中國銀行業(yè)的迅速發(fā)展，不論是中國金融業(yè)政策制度，還是銀行業(yè)的經(jīng)營水平都有了明顯的提高。伴隨著機遇，更應該看到的是其所面臨的的挑戰(zhàn)，應該做到的是提升各方面素質，提升理論與實踐能力。本文不足之處在于對商業(yè)銀行分析不夠全面，沒有進行同業(yè)現(xiàn)狀比較分析，對現(xiàn)狀的分析不夠深入，解決問題的建議不夠全面，不能完全解決對應的問題。由于時間有限，以及能力及見識尚淺，加上現(xiàn)今關于商業(yè)銀行對經(jīng)濟發(fā)展的研究還較少，相關數(shù)據(jù)有限，歷史資料相對匱乏。因此，本文提出的某些觀點還有待商榷，有待進一步的推敲和改進。參考文獻：[1]MeersmanH.M.A.PortInvestmentsinanUncertainEnvironment[J].ResearchinTransportationEconomics,2005.[2]JaneLubchenco．TheBLUEEconomy：UnderstandingtheOcean’sRoleintheNation’sFuture[N].CapitolHillOceanWeek,2009．[3]Asteris,M.FundingAidstoMarineNavigationintheEU:CompetitionandHarmonisation[J].JournalofTransportEconomicsandPolicy,2009(2),P257-277.[4]姜海.金融要素與工業(yè)轉型升級關系研究——基于金融發(fā)展與融資結構視角[J].上海金融,2018(06):36-43.[5]劉堃.我國產(chǎn)業(yè)“走出去”的影響因素及建議[N].中國報,2018-01-03(002).[6]鄭雅元,潘姚.廣西經(jīng)濟發(fā)展的金融支持研究[J].經(jīng)貿實踐,2017(18):50-51+53.[7]張芳,薛靜茹,于明珠.金融支持漁業(yè)經(jīng)濟發(fā)展分析[J].合作經(jīng)濟與科技,2018(09):64-65.[8]溫信祥,郭琪.藍色金融創(chuàng)新綜合試驗區(qū)設想[J].中國金融,2016(07):83-85.[9]陳婷婷.構建藍色金融體系支持經(jīng)濟發(fā)展的思考——以廣州省廈門市為例[J].廣州金融,2017(08):59-62.[10]胡金焱,趙建.新時代金融支持經(jīng)濟的戰(zhàn)略意義和基本路徑[J].經(jīng)濟與管理評論,2018,34(05):12-17.[11]白欽先等.金融可持續(xù)發(fā)展理論研究導論[M].北京:中國金融出版社,2001(10):20-21.[12]趙衛(wèi)國,陳靜賢.簡述TRIZ創(chuàng)新理論[J].叉車技術,2013(03):5-6.[13]諸葛秀山.金融創(chuàng)新與經(jīng)濟增長的關系研究[D].江蘇:江蘇大學,2007.[14]劉靈,丁爽爽.商業(yè)銀行支持經(jīng)濟發(fā)展策略建議[J].工程經(jīng)濟,2014(07):39-46.[15]段方利.廣州省經(jīng)濟發(fā)展研究[D].廣州:廣州師范大學,2008.致謝經(jīng)過了兩個多月的努力，我最后完成了論文的寫作。從開始接到論文題目到?系統(tǒng)的實現(xiàn)，再到論文文章的完成，每走一步對我來說都是新的嘗試與挑戰(zhàn)，這?也是我在大學期間獨立完成的最大的項目。在這段時間里，我學到了很多知識也有很多感受，從一無所知，我開始了獨立的學習和試驗，查看相關的資料和書籍，?讓自己頭腦中模糊的概念逐漸清晰，使自己十分稚嫩作品一步步完善起來，每一次改善都是我學習的收獲，每一次試驗的成功都會讓我興奮好一段時間。我的論文作品不是很成熟，還有很多不足之處。但是這次做論文的經(jīng)歷使我?終身受益。我感受到做論文是要真真正正用心去做的一件事情，是真正的自己學習的過程和研究的過程，沒有學習就不可能有研究的潛力，沒有自己的研究，就不會有所突破，那也就不叫論文了。期望這次的經(jīng)歷能讓我在以后學習中激勵我?繼續(xù)進步。

畢業(yè)設計項目選題與定位1.畢業(yè)設計項目選題的類型與原則畢業(yè)設計項目應該是對完整的大學專業(yè)學習的系統(tǒng)總結，是一項系統(tǒng)的設計課題。所以畢業(yè)設計項目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學生的專業(yè)設計能力和水平，但是更要強調選題的創(chuàng)新性與實戰(zhàn)性，因為畢業(yè)設計是大學生以自己的設計作業(yè)向社會企業(yè)匯報的最終成果，同時也是從一名大學生向職業(yè)設計師角色轉變的關鍵過程，對教與學雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設計項目具有現(xiàn)實的針對性，為設計實踐和就業(yè)競爭服務。畢業(yè)設計項目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學生可以根據(jù)自己的興趣，結合發(fā)展方向進行選擇。其難易程度以學生在規(guī)定時間內經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設計項目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標和教學要求，使學生得到全面綜合訓練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實際的原則，要以社會與企業(yè)的實際設計項目為主，有利于增加學生的實際設計能力和就業(yè)競爭力。（3）選題應該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設計，符合地方經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設計需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟服務，體現(xiàn)設計的可行性、適用性，體現(xiàn)對設計成果的生產(chǎn)和轉換，體現(xiàn)國際與國內設計專業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)與趨勢等。有利于畢業(yè)設計項目的可實現(xiàn)性，爭取社會企業(yè)在設計經(jīng)費和設計制造方面的支持。（4）選題應有利于大學生綜合運用多學科的理論知識和技能，全面反映學生的知識、素質和能力，鼓勵跨專業(yè)、跨學科地進行系統(tǒng)的設計項目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團隊工作與合作精神。（5）選題分配原則上應該一人一題，獨立完成，若多人同做一個系統(tǒng)課題，每位同學均要完成一個獨立的子課題，設計內容應各有側重，以保證每位學生都得到全面的訓練，達到畢業(yè)設計的教學目標。2.畢業(yè)設計項目的設計定位（1）設計定位的意義在完成畢業(yè)設計調研報告和確定畢業(yè)設計選題后，根據(jù)調研的結果對設計項目的方向進行定位，對大量的信息與資料進行科學地分析和深入地研究，畢業(yè)設計調研的主題范圍相對較大，如何確定設計的主題定位與設計元素的提煉是非常重要的。-個成功的設計一定要尋找到設計創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨特的設計元素，而這種創(chuàng)新突破與設計元素實際。上就是通過市場的調研分析結果而得出的。（2）設計定位的方法畢業(yè)設計項目的定位方法，指導教師應該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個性與愛好、知識結構與專業(yè)水平、未來就業(yè)崗位與企業(yè)設計需求去幫助學生進行設計定位。應該從新產(chǎn)品的開發(fā)與設計的工作程序與流程進行設計項目的規(guī)劃，首先就是對新產(chǎn)品設計進行定位，確立設計目標。由于社會企業(yè)對設計開發(fā)要求不同，不同專業(yè)的設計方向與生產(chǎn)經(jīng)營模式也不同，因此會有不同的設計定位和方法，但是新產(chǎn)品開發(fā)設計項目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設計、改良性產(chǎn)品設計和工程項目配套設計。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設計。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)設計是一種針對人的潛在需求，是一種針對新材料、新工藝、新技術的創(chuàng)造性產(chǎn)品開發(fā)設計。時代在進步，人的生活方式在變化，對設計的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設計無極限，永遠都會有新的產(chǎn)品設計創(chuàng)造出來。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)是現(xiàn)代設計師的重要課題，也是設計師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設計師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設計師，-定要樹立創(chuàng)新意識，頭腦中時刻抱著發(fā)現(xiàn)問題的敏銳感和吸收新知識的強烈欲望，對新生活和新事物進行不斷地思考和探索，保持創(chuàng)造的沖動。②創(chuàng)造新生活的設計開發(fā)。開創(chuàng)新生活，不斷提高生活質量、轉換生活形態(tài)，要靠具有全新創(chuàng)意的新產(chǎn)品來促進生活結構、習慣方式的根本性轉變。原始社會的席地而坐，-塊原始石頭打磨后就可以做凳子，經(jīng)過歷史的演變，成為扶手椅、靠背椅、躺椅、軟體沙發(fā)，再進一步成為符合人體工學的可升降、轉動、電動、搖擺，可任意改變坐姿的現(xiàn)代椅，人類在椅子的形態(tài)上不斷地開發(fā)設計出更舒適，更符合人性的"坐具".同時，家具進一步成為人類恢復失落情緒的舒適的避難所，已不僅僅是給人們提供一件坐或躺的工具。傳統(tǒng)觀念上的鍋、灶、刀鏟以及昏暗的廚房在現(xiàn)代社會演