金融創(chuàng)新對吉林工行發(fā)展影響分析

TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 引言目前，在移動性能，感知性能以及數(shù)據(jù)處理等多個方面金融創(chuàng)新正在不斷突破，金融創(chuàng)新不斷在金融方面的深入應(yīng)用，不僅帶動了當(dāng)前金融市場的發(fā)展，滿足了大多客戶的需求，更是推出了互聯(lián)網(wǎng)時代金融這種新業(yè)態(tài)。顧名思義，對于銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融其實就是利用互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)處理銀行的各項業(yè)務(wù)。它的模式不同于吉林工行的間接融資，也不是資本市場的直接融資模式，它是獨立的第三種金融融資模式[1]。

從廣義上講，金融創(chuàng)新是相互作用和相互作用的一系列技術(shù)和金融產(chǎn)品，并且在Internet和移動Internet環(huán)境中執(zhí)行的所有金融服務(wù)主要屬于Internet銀行部門，包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)和其他有形金融。機構(gòu)使用基于Internet的在線產(chǎn)品和更多的網(wǎng)上服務(wù)平臺直接或間接向客戶提供服務(wù)。

金融領(lǐng)域的創(chuàng)新包括第三方結(jié)算平臺，基本數(shù)據(jù)，線上融資，在線保險，網(wǎng)上金融服務(wù)和營銷。互聯(lián)網(wǎng)金融，基于云數(shù)據(jù)、金融創(chuàng)新技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)，其特點是資源開放、資源集中、市場需求和供應(yīng)，自主選擇和價值的行為。前所未有的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是一個重要的社會經(jīng)濟變革。隨著人類進入互聯(lián)網(wǎng)時代，科技和文化領(lǐng)域不斷擴大[2]。在需求方面，網(wǎng)絡(luò)的普及程度不斷提高。人們在生產(chǎn)生活中不斷互動，有效地發(fā)展了虛擬網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟，原有的商業(yè)模式被進一步拆除，互聯(lián)網(wǎng)時代對具有獨特特色的金融產(chǎn)品的需求增加。在供給方面，應(yīng)用“云數(shù)據(jù)”等技術(shù)計算社交網(wǎng)絡(luò)移動互聯(lián)網(wǎng)用戶界面得到進一步加強，大大降低了渠道連接、資金交流和信息集成的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的良好基礎(chǔ)已經(jīng)建立。第三方機構(gòu)，如電子商務(wù)、第三方付款、電信服務(wù)供應(yīng)商。已進入重點金融產(chǎn)品類別、金融結(jié)算、資產(chǎn)管理服務(wù)、金融融資和擔(dān)保，等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如何進一步加強在線金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，促進金融與網(wǎng)絡(luò)融合[3]。

1金融創(chuàng)新與吉林工行的優(yōu)勢比較1.1吉林工行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀從吉林工行的發(fā)展歷程來看，自1990年以來，中國企業(yè)的融資渠道一直在增加。各種非銀行金融機構(gòu)，特別是證券市場，發(fā)展迅速。同時，除儲蓄以外的個人投資渠道也得到了豐富，個人投資資金也開始增加。這種轉(zhuǎn)移使銀行業(yè)面臨前所未有的競爭壓力和挑戰(zhàn)。殘酷的市場形勢迫使銀行尋求新的發(fā)展機會，并不斷增強其核心競爭力。但是，主要銀行的核心競爭力主要體現(xiàn)在個人金融服務(wù)的發(fā)展上。作為各大銀行的領(lǐng)導(dǎo)者，吉林工行還面臨著多重壓力。一方面，吉林工行自身的龐大組織，冗員，歷史遺留的許多問題，自上而下的溝通和決策的決策過程復(fù)雜，執(zhí)行力低下；另一方面，其他銀行正在努力追趕吉林工行，都在進行富有成效的改革[4]。由于年齡相對較短，這些銀行沒有歷史遺留的混亂問題，因此很容易在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域進行發(fā)展和創(chuàng)新。因此，銀行之間的競爭主要體現(xiàn)在優(yōu)勢業(yè)務(wù)的競爭中，而最重要的是金融業(yè)務(wù)的競爭。從吉林工行發(fā)展階段來看，吉林工行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展已從儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展到零售業(yè)務(wù)，再到個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)階段，吉林工行通過規(guī)模擴張在金融市場上占據(jù)領(lǐng)先地位。在零售業(yè)務(wù)階段，長春分行利用代收代繳，支薪工資等服務(wù)擴大客戶忠誠度，同時增加儲蓄業(yè)務(wù)量，拉動相關(guān)業(yè)務(wù)市場的拓展。但是，隨著社會的發(fā)展和客戶需求的增加，吉林工商銀行的個人理財業(yè)務(wù)面臨著新的挑戰(zhàn)。此外，2012年6月8日，中國人民銀行降低金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，并首次允許商業(yè)銀行上調(diào)人民幣存款利率，正式拉開了人民幣存貸款利率的序幕。人民幣利率市場化,這對以利息息差收入為主要利潤來源的銀行產(chǎn)生了巨大影響。在這種情況下，該銀行的個人金融業(yè)務(wù)必將成為關(guān)鍵業(yè)務(wù)之一。從吉林工行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀來看，主要分為五種業(yè)務(wù)：儲蓄業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)。從儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀來看，隨著國內(nèi)銀行??的改制和上市以及中小型股份制商業(yè)銀行的全面進入，吉林省各大銀行之間的個人金融服務(wù)競爭已經(jīng)達(dá)到了激烈的水平。從儲蓄存款余額來看，吉林工行具有更大的優(yōu)勢，處于領(lǐng)先地位。但是，吉林工行的儲蓄存款增長并不理想，距中國建設(shè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行兩大銀行之間仍然存在一定差距[5]。儲蓄業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，儲蓄業(yè)務(wù)的落后將直接影響吉林工行的核心競爭力。從理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀來看，隨著社會的進步和發(fā)展，人們對投資和理財?shù)挠^念也在不斷變化。越來越多的人意識到個人財務(wù)管理的重要性。吉林省工行也認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)的巨大潛力和廣闊前景。金融產(chǎn)品的形式和內(nèi)容會不斷更新，以滿足不同客戶群的財務(wù)需求。目前，吉林工行的個人理財業(yè)務(wù)仍處于起步階段，其目的是向客戶銷售理財產(chǎn)品，而不是為客戶提供合理的理財計劃。擅長個人財富管理的國內(nèi)商業(yè)銀行??應(yīng)歸招商銀行所有。招商銀行的金葵花資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)已成為行業(yè)品牌，為招商銀行吸引了許多潛在的客戶資源。相比之下，工行的理財產(chǎn)品不成熟，不精致，沒有產(chǎn)生品牌效應(yīng)，因此沒有帶來可觀的利潤。從代理業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀來看，代理業(yè)務(wù)是各種銀行搶占客戶資源的重要渠道之一，銀行應(yīng)重視代理服務(wù)的低成本，穩(wěn)定的來源和高回報。目前，吉林省各主要工銀行都在不斷增加代理業(yè)務(wù)的種類和渠道，試圖通過廣泛的代理業(yè)務(wù)穩(wěn)定客戶資源，開拓更廣闊的業(yè)務(wù)市場。銀行的代理業(yè)務(wù)主要分為代理支付業(yè)務(wù)和工資核算業(yè)務(wù)。從銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，銀行卡業(yè)務(wù)已成為日常消費不可或缺的一部分。銀行卡因其輕巧和速度快而受到許多銀行客戶的青睞。吉林工行十分重視銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是信用卡的研發(fā)，投入了大量的員工和財力，開辦了許多以銀行卡為中介的服務(wù)項目。近年來，吉林工行不斷發(fā)展創(chuàng)新的銀行卡業(yè)務(wù)，以滿足客戶的不同需求。與大型公司合作推出各種通用的信用卡，這些信用卡對客戶來說很實用，并創(chuàng)造了雙贏的局面。從信貸業(yè)務(wù)的角度看，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展標(biāo)志著一個國家或地區(qū)人們的消費觀念和經(jīng)濟發(fā)展的變化程度。隨著個人消費觀念的轉(zhuǎn)變，信貸業(yè)務(wù)已逐漸在金融業(yè)務(wù)中占據(jù)重要地位，已成為各大銀行追求的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?？梢?，吉林工行非常重視個人貸款業(yè)務(wù)，并將其視為個人金融業(yè)務(wù)的核心服務(wù)。當(dāng)前，搶占信貸業(yè)務(wù)市場已成為信貸業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)方向之一。通過各種個人貸款內(nèi)容和形式的創(chuàng)新發(fā)展，個人貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴大，以增加貸款余額。1.2金融創(chuàng)新的優(yōu)勢“創(chuàng)新”一詞最早由奧地利經(jīng)濟學(xué)家熊彼特提出，他研究了經(jīng)濟發(fā)展中的小規(guī)模生產(chǎn)關(guān)系中的創(chuàng)新和生產(chǎn)力:并將其分為五個背景。第一個是出現(xiàn)了具有新功能的新產(chǎn)品，第二個則是采用了目前最新的技術(shù)，掌握了最新的生產(chǎn)方法，第三個是對于當(dāng)前市場的開發(fā)，第四個是對于挖掘新型原材料的來源，第五個則是實現(xiàn)新企業(yè)的組織。熊彼特創(chuàng)建的創(chuàng)新理論主要基于實體經(jīng)濟部門，而金融部門則具有其特征，盡管大多數(shù)原理仍然適用，但存在一些差異。一般而言，金融創(chuàng)新包括金融體系創(chuàng)新，引進新技術(shù)，采用新方法，創(chuàng)建新市場，建立新組織，更新管理模式，完善業(yè)務(wù)流程，發(fā)展金融產(chǎn)品[6]。雖然金融創(chuàng)新的起源不在國內(nèi)，但是憑借強大的生命力和它的滲透力在中國迅速發(fā)展開來。從一開始，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新就不是一種“自上而下”的制度創(chuàng)新，而是一種“底層”的基層創(chuàng)新，因此，我們在發(fā)展初期就沒有涉及金融體系的創(chuàng)新。但是，當(dāng)純粹的在線銀行和純粹的在線保險公司開始出現(xiàn)時，制度創(chuàng)新逐漸從上層出現(xiàn)，由此才能發(fā)展現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融。此外我們可知，金融創(chuàng)新并不是單方面的創(chuàng)新，這是一個復(fù)雜的創(chuàng)新機制。因此，產(chǎn)品或服務(wù)通常在不同的創(chuàng)新形式相結(jié)合[7]。不能完全匹配的業(yè)務(wù)類型和創(chuàng)新。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新也在不斷發(fā)展，新的形式在正在形成。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)融資的主要形式，網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)新劃分成以下幾個方面。第三方首次推廣的線上結(jié)算方式，在支付行業(yè)中的起著越來越重要的作用。許多第三方支付機構(gòu)擁有一個與中國電子商務(wù)繁榮緊密相關(guān)的帳戶系統(tǒng)，而不單單是傳統(tǒng)的第三方支付系統(tǒng)的發(fā)展所以必須從電子商務(wù)入手。在第三方付款之前，電子商務(wù)信貸系統(tǒng)發(fā)展方面的不完善和缺乏社會信用體系存在兩個主要困難，即而高支付風(fēng)險導(dǎo)致非常低的在線交易成功率的。國內(nèi)現(xiàn)金利用率高，網(wǎng)上支付方式不夠方便，降低了網(wǎng)上交易的速度，降低了網(wǎng)上交易的成功率。為了解決電子商務(wù)面臨的障礙，第三方支付已通過三種方式進行了革新。其一：第三方支付信用服務(wù)創(chuàng)新提高了電子商務(wù)的成功率。當(dāng)前，中國市場參與者之間仍然缺乏信任，電子商務(wù)的虛擬性質(zhì)往往比傳統(tǒng)的線下交易更為不誠實。由于缺乏信用，交易信息的流動可能是不希望的。由于缺乏信任，雙方都傾向于“不交易”，并擔(dān)心交易失敗。另一方面，由于付款中缺少信用，因此當(dāng)您是雙方之一時，資金的流動就不會很順利。如果受到資金的約束，并且沒有信貸融資的支持，它將導(dǎo)致“沒有金錢交易”。第三方支付機構(gòu)已充分利用量子市場的特征，并已開始創(chuàng)新第三方的信貸服務(wù)。一是信用評級機制創(chuàng)新。支付機構(gòu)依靠在線平臺來形成一種新機制，用于評估交易雙方的信用，從交易中獲得信用評級，從交易中得出評估方法以及在交易中使用評估結(jié)果[8]。使客戶交易風(fēng)險降低，大幅度提高第三方支付的成功率。這本質(zhì)上是引入了一種新的金融創(chuàng)新方法的結(jié)果，信用擔(dān)保機制的創(chuàng)新，以及當(dāng)創(chuàng)新的支付寶信用擔(dān)保模型隨著交易中第三方的創(chuàng)造性介紹而出現(xiàn)時，由于交易雙方之間缺乏相互信任而進行的交易。我已經(jīng)成功解決了故障問題。經(jīng)過流程形成的金融創(chuàng)新第三是信用金融機制的創(chuàng)新支付寶賣家表示：“交易中不進行貨幣交易，因為世界上信用支付的費用和匯款僅限于交易方之一的資金?！逼涠航Y(jié)算方法的創(chuàng)新提高了電子商務(wù)的便利性。這體現(xiàn)在兩個方面，第一（如B2B、B2C、C2C）需要集成的在線支付網(wǎng)關(guān)，與各種銀行卡的實時通信。第三方支付與使用互聯(lián)網(wǎng)接口進行結(jié)算的服務(wù)，第三方付款機構(gòu)，“多個銀行間支付系統(tǒng)”的清算可能是容易和迅速的，這基本上是，采用新技術(shù)和金融創(chuàng)新來改變業(yè)務(wù)流程。第二，合并結(jié)算業(yè)務(wù)方式，提高了結(jié)算服務(wù)的便利性。第三方支付銀行轉(zhuǎn)賬、銀行卡、預(yù)付款、網(wǎng)上支付、流動支付等費用。多種形式，如預(yù)付和貸記。讓使用不同支付方式的人群都可以享受到吉林工商銀行帶來的便利。這本質(zhì)上是一種將新業(yè)務(wù)流程與新產(chǎn)品相結(jié)合的金融創(chuàng)新[9]。2金融創(chuàng)新對吉林工行業(yè)務(wù)發(fā)展的挑戰(zhàn)與影響2.1金融創(chuàng)新產(chǎn)品沖擊銀行負(fù)債業(yè)務(wù)具有高支付率、有效分配資本和低資本匯合率等優(yōu)勢的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，隨著新的金融產(chǎn)品、新產(chǎn)品和新的銀行業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行產(chǎn)生全面系統(tǒng)的影響第三方付款代表支付人的利益，“2012年，雙11”支付寶交易額高達(dá)190多億元，交易額超過1億元。占其他銀行影子貨幣的3%；大多數(shù)交易是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的。低門檻、快速回購、穩(wěn)定風(fēng)險和收入，以及其他銀行的影響，解決了對累積利息存款的長期爭論，AliPay的賬戶價值也提高了。與此同時，AliPay、快錢等開展了“信用支付”業(yè)務(wù)，對銀行的信用卡客戶或商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大影響[10]。中國工商銀行的信用卡發(fā)行數(shù)量超過7000萬張，首次開拓信用卡市場的招商銀行擁有4000多萬張信用卡，其中活動用戶不到40%，而從零開始的信用支付一開始就有8000多萬活躍的客戶，即使吉林工商銀行是儲備銀行，存款也可能丟失。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2013年上半年第三方付款額超過7萬億美元，2012年上半年增長速度超過2/3，根據(jù)存款制度，第三方存款是活期存款，在一年內(nèi)予以保存。隨著付款的繼續(xù)增加以及第三方付款機構(gòu)的儲備保持相對穩(wěn)定，根據(jù)中國銀行的一年期定期存款，一些資金將成為財務(wù)管理的最終流入方向。結(jié)果，銀行存款直接流入定期存款。銀行定期存款業(yè)務(wù)的成本高于活期存款。因此，這將對中國商業(yè)和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)成本產(chǎn)生不利影響，并影響中國商業(yè)和商業(yè)銀行的盈利能力。以Facebook為代表的社交網(wǎng)絡(luò)是存貸款經(jīng)紀(jì)人的功能，威脅著銀行的生存。以人人貸和CreditEase為代表的P2P在線貸款平臺已達(dá)到2,000多個，其中數(shù)百個平臺比較活躍，使小額資金投資理財欲望與小額借款者融資困境的形成匹配，成為互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的基礎(chǔ)形式[11]。以阿里巴巴金融為代表的新貸款模式創(chuàng)建了“小額貸款+平臺”融資模式，直接擴展到供應(yīng)鏈金融，小企業(yè)信貸融資等領(lǐng)域，并提供“訂單貸款和信用貸款”。2.2互聯(lián)網(wǎng)融資平臺分流銀行融資中介服務(wù)金融創(chuàng)新源于傳統(tǒng)金融的發(fā)展，大約在1995年，互聯(lián)網(wǎng)開始流行和發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐漸開始發(fā)展在線業(yè)務(wù)。自2007年以來，由于智能手機的興起和互聯(lián)網(wǎng)的動員，互聯(lián)網(wǎng)已滲透到公共生活的各個方面，尤其是2013年以來。國際互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了快速發(fā)展。首先，在第三方流動性付款方面，2015年交易額達(dá)到了109億元。微信紅包和QQ紅包是較流行的支付方式，使騰訊公司獲得了17.4%的交易份額。其他公司，包括“京東”和“百度錢包”更是取代了銀行匯款業(yè)務(wù)[12]。減少了吉林工商銀行在金融市場的交易份額，但許多在線信用貸款都需要實名認(rèn)證，平臺對客戶也有一定的保障因此向在線賣家發(fā)放小額貸款可以大大降低了風(fēng)險。區(qū)別在于P2P平臺不發(fā)行貸款，僅發(fā)行平臺和信息之類的服務(wù)，而用戶則發(fā)行貸款。還有一個“天使交易所”通過互聯(lián)網(wǎng)平臺收集數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融有大量的數(shù)據(jù)，由主要的客戶群體和平臺收集，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有主要的優(yōu)勢和發(fā)展基礎(chǔ)。目前，網(wǎng)絡(luò)融的四個模式包括了網(wǎng)絡(luò)小額信貸，P2P,，眾籌和銀行網(wǎng)絡(luò)信貸（見表2.1）。阿里巴巴小額信貸是中國最有名的在線信貸形式之一。它可以集中精力處理信息，通過數(shù)據(jù)中心、并行數(shù)據(jù)庫、分布式數(shù)據(jù)儲存庫、云量計算等途徑從阿里巴巴不同平臺接收的數(shù)據(jù)通過神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和遺傳算法，自動推理復(fù)雜數(shù)據(jù)和其他人工智能，執(zhí)行客戶評級和向網(wǎng)上售貨員提供小額信貸。人人貸（P2P）是一個新的網(wǎng)絡(luò)融資模式以作為中介，P2P公司主要是提供信息咨詢服務(wù)和交易中介服務(wù)，眾籌是一個新的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，為具體的項目提供財務(wù)支持，例如小企業(yè)、藝術(shù)家和個人活動等。重點是各種類型的資金，能力和渠道。銀行網(wǎng)絡(luò)信貸是一種低成本，個性化和高效的在線信用服務(wù)[13]。當(dāng)前，上述前三種網(wǎng)絡(luò)融資模式的網(wǎng)絡(luò)平臺分流了大量的傳統(tǒng)銀行融資中介服務(wù)業(yè)務(wù)。表2.1網(wǎng)絡(luò)融資的四種模式及其特征網(wǎng)絡(luò)融資模式典型企業(yè)特征網(wǎng)絡(luò)小貸公司阿里小貸資金來源和資金分配渠道是從事融資和貸款業(yè)務(wù)的相對獨立的實體，承擔(dān)風(fēng)險P2P融資（peer-to-peerlending）宜信拍拍貸人人貸P2P平臺僅提供投資和融資機會，項目審查和其他服務(wù)，不參與發(fā)行貸款。這通常是一個單位（個人）的單位（個人）融資模式。眾籌融資（crowdfunding）點名時間淘夢網(wǎng)為項目提供資金。為了避免當(dāng)前非法集資的法律風(fēng)險，國內(nèi)眾籌主要是利用產(chǎn)品經(jīng)驗來換取想法集資銀行網(wǎng)絡(luò)信貸善融商務(wù)（建行）交博匯（交行）傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)中，主要是借貸機構(gòu)銀行數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告鑒于網(wǎng)絡(luò)融資固有的成本效益、效率和風(fēng)險的長期分散管理，取代傳統(tǒng)貸款隨著時代的進步會變得越來越明顯。吉林工商銀行未來在實現(xiàn)信用管理的智能化轉(zhuǎn)變，線上線下金融服務(wù)模式的結(jié)合將成為主流。2.3金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成互補互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)兩者之間并不是對立的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景是非?？捎^的，但是傳統(tǒng)銀行業(yè)也是不可或缺的，所以互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新應(yīng)該與銀行業(yè)的創(chuàng)新相結(jié)合，主要模式包括互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信用報告、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品價格比較和銷售以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的比價、銷售網(wǎng)站[14]。隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展吉林工商銀行也要更加重視、預(yù)防和控制金融風(fēng)險信用等級主要基于信息和數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)信用報告平臺可以利用大數(shù)據(jù)，云計算等技術(shù)優(yōu)勢，有效地補充和完善現(xiàn)有的金融信用報告系統(tǒng)，進一步分析和創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)客戶信息，建立客戶信用評級評估算法[15]。如果將互聯(lián)網(wǎng)信用報告系統(tǒng)和銀行信息系統(tǒng)更緊密地聯(lián)系在一起，則可以大大提高金融信用系統(tǒng)的完整性，并可以大大提高銀行的風(fēng)險管理能力。因此，吉林工商銀行將來可能成為互聯(lián)網(wǎng)信用報告創(chuàng)新的主要客戶，互聯(lián)網(wǎng)信用報告可能要求銀行提供數(shù)據(jù)以提高準(zhǔn)確性。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的比較和銷售網(wǎng)站，中國金融業(yè)的渠道一直是王者，吉林工商銀行擁有最多的線下渠道，因此在金融業(yè)中發(fā)展最快。但是我國人口眾多、地域遼闊，雖然工商銀行已經(jīng)設(shè)立了許多網(wǎng)點，但是還是沒有辦法全面覆蓋，所以在工商銀行和金融創(chuàng)新之間預(yù)留了很大的合作空間。吉林工商銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對過往的經(jīng)營客戶進行科學(xué)化的管理，精準(zhǔn)分析客戶的業(yè)務(wù)需求、投資傾向、風(fēng)險承受等級等等?？茖W(xué)化管理客戶的反饋信息來留住高端客戶并挖掘潛在客戶，細(xì)分吉林地區(qū)市場資源，針對性進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新并擴大銷售渠道[16]。再加上吉林工商銀行充分利用自己大量的線下渠道，進行一系列的創(chuàng)新宣傳從而把優(yōu)勢擴大。3吉林工行應(yīng)對金融創(chuàng)新沖擊與影響的策略建議3.1重視客戶需求如果想在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中處于領(lǐng)先地位，吉林工商銀行須將以客戶需求為重，專注于客戶導(dǎo)向的金融產(chǎn)品設(shè)計，改善金融服務(wù)，擴展在線營銷，擴展業(yè)務(wù)流程為出發(fā)點和基礎(chǔ)。應(yīng)該進行優(yōu)化[17]?？朔止ど蹄y行傳統(tǒng)部門的局限性，全面改善客戶信息，依托客戶的實際需求，有效地為客戶制定自己的金融服務(wù)和產(chǎn)品，有效制定其金融服務(wù)和產(chǎn)品，并進行后續(xù)發(fā)展跟蹤，使用數(shù)據(jù)分析和處理，不斷創(chuàng)新和改進。金融服務(wù)和產(chǎn)品在兩者之間形成了一種開放的，交互式的服務(wù)，可以滿足客戶的個性化需求。此外，要簡化服務(wù)的運行過程，整合其中的各種繁瑣程序，從而為客戶提供了非常高效和便捷的金融服務(wù)。第一，通過從零散的和后客戶體驗切換到系統(tǒng)和前客戶體驗來設(shè)置客戶體驗指數(shù)。增強Outlook客戶經(jīng)理對通過績效利用將客戶柜臺交易遷移到電子渠道（例如在線銀行業(yè)務(wù)）的指導(dǎo)，并改善客戶體驗和交易活動。同樣，我們也通過統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，就溝通方式而言，不同年齡段的人有不同的偏好。因此，針對不同年齡段的客戶采取不同的溝通方式，比如年輕人更喜歡點對點的溝通方式，因為這樣可以讓年輕人深入了解他們所在意的點；不過大多數(shù)人更喜歡高效快捷的溝通方式，在這個競爭激烈的時代，高效無疑是出眾、領(lǐng)先他人的最好辦法。第二，依靠生活的變化，客戶需求的見解和變化，數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺，并利用銀行的特定優(yōu)勢，通過現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式滿足客戶的個性化和專業(yè)需求。針對不同人群進行深入了解真正清楚客戶的需求，針對不同的類型的客戶推薦不同的業(yè)務(wù)，使客戶利益最大化，讓客戶感受到我們的專業(yè)性，讓客戶更加信任我們，這也會加快后續(xù)業(yè)務(wù)的辦理及推進。第三，重組業(yè)務(wù)流程，有效分配資源增強客戶體驗，為客戶提供靈活多樣的產(chǎn)品和方便的服務(wù)，消除了凈支付和資金中介的作用[18]。有效分配資源把資源利用率最大化，從而是銀行利益最大化。多樣的產(chǎn)品可以有效的針對更多群體，讓客戶感受到服務(wù)人員的專業(yè)性以及客戶自身的重要性，使業(yè)務(wù)辦理更加流暢?？蛻舾Ｍㄟ^他們喜歡的渠道，在每次的業(yè)務(wù)辦理中都得到好的服務(wù)，讓服務(wù)方式被客戶喜愛也更加的方便快捷。第四，充分利用各種網(wǎng)絡(luò)平臺進行在線營銷，實現(xiàn)與客戶的開放式交互，及時有效地滿足客戶的需求。不同的網(wǎng)絡(luò)平臺有不同的年齡段的劃分，例如抖音、快手中充斥著更多的年輕人，其中大多數(shù)沒有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，在挑選營銷客戶的時候進行適當(dāng)?shù)暮Y選以此來提高營銷效率；網(wǎng)絡(luò)平臺中無疑會有形形色色的大小主播以及主播直播間中的“大哥”,他們大多有一定的經(jīng)濟實力以及相對穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，他們便是很好的營銷對象，針對其不同的需求為其提供不同的業(yè)務(wù)模式，滿足客戶對銀行業(yè)務(wù)的要求。3.2努力拓展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)努力擴大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，首先吉林工商銀行必須從自身角度出發(fā)重新審視自身，在互聯(lián)網(wǎng)機遇和挑戰(zhàn)并存的環(huán)境下，認(rèn)真剖析互聯(lián)網(wǎng)金融對該銀行的沖擊由原來的相對緩慢和分散的對策改為及時和精準(zhǔn)的市場對策。吉林工商銀行充分利用現(xiàn)有品牌信譽、客戶基礎(chǔ)、網(wǎng)點、技術(shù)力量等方面的獨特優(yōu)勢，解決新市場和新技術(shù)靈敏度低、機制文化靈活、風(fēng)險負(fù)擔(dān)力低的問題?？刂撇⒈苊馐冀K形成的“思想”、“頭腦”不能盲目地產(chǎn)生惡意后果。把握過去的優(yōu)勢，做出大膽的假設(shè)并仔細(xì)檢查[19]。其次，我們充分利用互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)模型，深化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，積累客戶資源和信息，實現(xiàn)企業(yè)管理模式的智能化轉(zhuǎn)換。深入整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和服務(wù)專業(yè)銀行業(yè)務(wù)，大膽創(chuàng)新，提高客戶服務(wù)質(zhì)量。將吉林工商銀行改造為現(xiàn)代銀行，建立網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、實體化銀行，以滿足各行各色的人群，讓銀行更加貼近客戶的生活，也讓客戶可以更加方便的了解、辦理銀行業(yè)務(wù)。3.3用整合的模式實現(xiàn)共贏的結(jié)果首先，吉林工商銀行利用平臺提供的實時交易信息和歷史信息，對資本流動進行比較和控制，以降低銀行交易成本，有效控制風(fēng)險。第二，將資源整合到上游和下游，打開整個業(yè)務(wù)鏈，為客戶提供資金流，信息流和重大的金融決策。中小型企業(yè)在線融資聯(lián)合平臺，發(fā)展新的客戶群。通過排除實體商店和人工策略的擴展來擴展您的業(yè)務(wù)。第四，要從阿里巴巴淘寶商城學(xué)習(xí)建設(shè)經(jīng)驗，并依靠核心業(yè)務(wù)平臺與客戶進行細(xì)致的基礎(chǔ)連接。吉林工商銀行可加入小額貸款、擔(dān)保、租賃、基金、證券等金融服務(wù)提供商組成金融服務(wù)聯(lián)盟，實現(xiàn)與客戶群的聯(lián)系和整合，使產(chǎn)品更加多樣化針對更多的人群[20]。同時，時機成熟時，吉林工商銀行可以尋找一個獨立或收購的支付平臺，以降低支付許可證的成本，深入客戶生活，讓客戶從潛意識中更加信任吉林工商銀行，了解業(yè)務(wù)模式、人員培訓(xùn)等進入在線支付行業(yè)，防范法律和聲譽風(fēng)險。

結(jié)論金融創(chuàng)新浪潮對中國金融市場產(chǎn)生了重大影響。傳統(tǒng)銀行可能更多地依賴金融基礎(chǔ)服務(wù)，而第三方付款公司則可能更多地依賴金融基礎(chǔ)服務(wù)。目前正在越來越多地利用先進的交易能力和先進的支付功能。進一步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融市場或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。根據(jù)這一供資模式，所有賬戶只能在中央銀行開立，金融工具的交易將通過流動網(wǎng)絡(luò)進行，而社會、經(jīng)濟和金融生活中的現(xiàn)金交換則不存在。在提高金融機構(gòu)的盈利能力的同時，金融體系和貨幣政策也存在著嚴(yán)重的問題。隨著經(jīng)濟的全球化、一體化進程的加快，以及國際金融機構(gòu)的改革，國際金融體系的改革也在進行，銀行業(yè)創(chuàng)新的發(fā)展將會是全面的，涵蓋金融產(chǎn)品、貿(mào)易形式和體制形式，管理和金融監(jiān)督方面的創(chuàng)新性變化。因此，吉林工商銀行需要關(guān)注客戶、企業(yè)、地區(qū)、市場等，有效結(jié)合內(nèi)外能源體系。在經(jīng)營理念方面吉林工商銀行應(yīng)該群策群力，重新定義經(jīng)營理念；在金融產(chǎn)品方面吉林工商銀行應(yīng)該積極與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合作，針對不同客戶群體需求開發(fā)具有差異化的金融；在金融技術(shù)方面吉林工商銀行引進高素質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員在數(shù)據(jù)庫管理、市場研究、風(fēng)險管控等方面給予一定的技術(shù)保障。金融機構(gòu)及支付方式只有這樣，才能有效地利用發(fā)展機會，來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營的沖擊?？偠灾?，金融創(chuàng)新的迅猛發(fā)展將對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生多方面，多領(lǐng)域且不間斷的影響，而這一影響將更為巨大。但是，他的發(fā)展才剛剛開始，金融服務(wù)僅限于傳統(tǒng)銀行，總資產(chǎn)和負(fù)債仍然相對較小，業(yè)務(wù)規(guī)模將繼續(xù)發(fā)展。中國人民銀行還引入了可能的風(fēng)險。強有力的監(jiān)管措施肯定會影響互聯(lián)網(wǎng)金融，短期內(nèi)不會對傳統(tǒng)銀行的運營和收入模式造成致命影響。但是吉林工商銀行也充分認(rèn)識到了這個問題的重要性和緊迫性，并進一步努力發(fā)展新的事業(yè)，深化各個金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，并在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)起激烈競爭，以尋求并實現(xiàn)雙贏、多贏的結(jié)果。

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致謝在這次畢業(yè)設(shè)計中，首先自然是要感謝我的指導(dǎo)老師孫永濤老師，很感謝孫永濤老師在百忙之中還會認(rèn)認(rèn)真真閱讀我的論文，并且在論文的選題、大綱、結(jié)構(gòu)、資料搜集和內(nèi)容撰寫中對我的論文進行指導(dǎo)，會耐心的幫我修改，讓我在畢業(yè)之際沒有手忙腳亂，而且，在專業(yè)方面也給了我很深的影響，讓我的學(xué)術(shù)水平有所提升，在此我想向我的指導(dǎo)老師孫永濤老師表達(dá)深深的敬意和感謝。其次我要感謝大學(xué)四年中教授過我知識的老師們，是你們用豐富的知識和深厚的閱歷讓我受益匪淺，使我的大學(xué)更有價值。然后我要感謝我的同學(xué)和朋友，在我遇到瓶頸是給予我的幫助，陪我度過的大學(xué)中無數(shù)個難忘的時刻，一起走過的數(shù)不清的珍貴時光。最后，感謝答辯的老師們，謝謝你們帶著我們結(jié)束人生的重要階段——大學(xué)畢業(yè)，你們辛苦了！

畢業(yè)設(shè)計項目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計項目選題的類型與原則畢業(yè)設(shè)計項目應(yīng)該是對完整的大學(xué)專業(yè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)總結(jié)，是一項系統(tǒng)的設(shè)計課題。所以畢業(yè)設(shè)計項目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學(xué)生的專業(yè)設(shè)計能力和水平，但是更要強調(diào)選題的創(chuàng)新性與實戰(zhàn)性，因為畢業(yè)設(shè)計是大學(xué)生以自己的設(shè)計作業(yè)向社會企業(yè)匯報的最終成果，同時也是從一名大學(xué)生向職業(yè)設(shè)計師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過程，對教與學(xué)雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計項目具有現(xiàn)實的針對性，為設(shè)計實踐和就業(yè)競爭服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計項目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進行選擇。其難易程度以學(xué)生在規(guī)定時間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計項目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求，使學(xué)生得到全面綜合訓(xùn)練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實際的原則，要以社會與企業(yè)的實際設(shè)計項目為主，有利于增加學(xué)生的實際設(shè)計能力和就業(yè)競爭力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計，符合地方經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計的可行性、適用性，體現(xiàn)對設(shè)計成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國際與國內(nèi)設(shè)計專業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)與趨勢等。有利于畢業(yè)設(shè)計項目的可實現(xiàn)性，爭取社會企業(yè)在設(shè)計經(jīng)費和設(shè)計制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學(xué)生綜合運用多學(xué)科的理論知識和技能，全面反映學(xué)生的知識、素質(zhì)和能力，鼓勵跨專業(yè)、跨學(xué)科地進行系統(tǒng)的設(shè)計項目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團隊工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨立完成，若多人同做一個系統(tǒng)課題，每位同學(xué)均要完成一個獨立的子課題，設(shè)計內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學(xué)生都得到全面的訓(xùn)練，達(dá)到畢業(yè)設(shè)計的教學(xué)目標(biāo)。2.畢業(yè)設(shè)計項目的設(shè)計定位（1）設(shè)計定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計調(diào)研報告和確定畢業(yè)設(shè)計選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對設(shè)計項目的方向進行定位，對大量的信息與資料進行科學(xué)地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計調(diào)研的主題范圍相對較大，如何確定設(shè)計的主題定位與設(shè)計元素的提煉是非常重要的。-個成功的設(shè)計一定要尋找到設(shè)計創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨特的設(shè)計元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計元素實際。上就是通過市場的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計定位的方法畢業(yè)設(shè)計項目的定位方法，指導(dǎo)教師應(yīng)該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個性與愛好、知識結(jié)構(gòu)與專業(yè)水平、未來就業(yè)崗位與企業(yè)設(shè)計需求去幫助學(xué)生進行設(shè)計定位。應(yīng)該從新產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計的工作程序與流程進行設(shè)計項目的規(guī)劃，首先就是對新產(chǎn)品設(shè)計進行定位，確立設(shè)計目標(biāo)。由于社會企業(yè)對設(shè)計開發(fā)要求不同，不同專業(yè)的設(shè)計方向與生產(chǎn)經(jīng)營模式也不同，因此會有不同的設(shè)計定位和方法，但是新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計項目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設(shè)計、改良性產(chǎn)品設(shè)計和工程項目配套設(shè)計。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設(shè)計。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計是一種針對人的潛在需求，是一種針對新材料、新工藝、新技術(shù)的創(chuàng)造性產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計。時代在進步，人的生活方式在變化，對設(shè)計的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設(shè)計無極限，永遠(yuǎn)都會有新的產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)造出來。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)是現(xiàn)代設(shè)計師的重要課題，也是設(shè)計師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設(shè)計師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設(shè)計師，-定要樹立創(chuàng)新意識，頭腦中時刻抱著發(fā)現(xiàn)問題的敏銳感和吸收新知識的強烈欲望，對新生活和新事物進行不斷地思考和探索，保持創(chuàng)造的沖動。②創(chuàng)造新生活的設(shè)計開發(fā)。開創(chuàng)新生活，不斷提高生活質(zhì)量、轉(zhuǎn)換生活形態(tài)，要靠具有全新創(chuàng)意的新產(chǎn)品來促進生活結(jié)構(gòu)、習(xí)慣方式的根本性轉(zhuǎn)變。原始社會的席地而坐，-塊原始石頭打磨后就可以做凳子，經(jīng)過歷史的演變，成為扶手椅、靠背椅、躺椅、軟體沙發(fā)，再進一步成為符合人體工學(xué)的可升降、轉(zhuǎn)動、電動、搖擺，可任意改變坐姿的現(xiàn)代椅，人類在椅子的形態(tài)上不斷地開發(fā)設(shè)計出更舒適，更符合人性的"坐具".同時，家具進一步成為人類恢復(fù)失落情緒的舒適的避難所，已不僅僅是給人們提供一件坐或躺的工具。傳統(tǒng)觀念上的鍋、灶、刀鏟以及昏暗的廚房在現(xiàn)代社會演變?yōu)檎w設(shè)計、標(biāo)準(zhǔn)制造、家電配套、智能控制的現(xiàn)代化開放式廚房家具。