新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下中小城市商業(yè)銀行發(fā)展SWOT分析

新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下中小城市商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析摘要：我國進(jìn)入新經(jīng)濟(jì)環(huán)境，銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展將面臨許多機(jī)遇與挑戰(zhàn)，而中小城市商業(yè)銀行作為我國銀行業(yè)不可或缺的部分，憑借著自身特殊的地位以及本土化優(yōu)勢，逐漸擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中小城市商業(yè)銀行受到經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場化、創(chuàng)新驅(qū)動等基本特征的影響，面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，創(chuàng)新和調(diào)整自身的發(fā)展戰(zhàn)略成為突破瓶頸的關(guān)鍵。本文將運(yùn)用SWOT分析法分析中小城市商業(yè)銀行如何充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在應(yīng)對新經(jīng)濟(jì)環(huán)境的挑戰(zhàn)下抓住機(jī)會，并結(jié)合新經(jīng)濟(jì)環(huán)境的基本特征以及利用SWOT的分析結(jié)果來提出中小城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。關(guān)鍵詞：中小城市商業(yè)銀行、發(fā)展戰(zhàn)略、新經(jīng)濟(jì)環(huán)境、SWOT分析Smallandmedium-sizedcitycommercialbank'sdevelopmentundertheneweconomicenvironmentofSWOTanalysisAbstract:AsChinaenterstheneweconomicenvironment,thesustainabledevelopmentofthebankingindustrywillfacemanyopportunitiesandchallenges.Smallandmedium-sizedcitycommercialbankasanintegralpartofChina'sbankingindustry,withitsspecialstatusandtheadvantagesoflocalization,graduallyexpandthescaleofoperation.Intheneweconomicenvironment,thecommercialBanksinsmallandmedium-sizedcitiesareaffectedbytheeconomicgrowthslowdown,interestrateliberalization,innovation-drivenandotherbasiccharacteristics.Whenfacingunprecedentedchallenges,innovationandadjustmentoftheirdevelopmentstrategiesbecomethekeytobreakthebottleneck.ThispaperwilluseSWOTanalysistoanalyzehowsmallandmedium-sizedcitycommercialBanksgivefullplaytotheirownadvantages,seizetheopportunitytocopewiththechallengesoftheneweconomicenvironment,andcombinedwiththebasiccharacteristicsoftheneweconomicenvironmentandSWOTanalysisresultstoputforwardthedevelopmentstrategyofsmallandmedium-sizedcitycommercialBanks.Keywords:smallandmedium-sizedcitycommercialbank,developmentstrategy,neweconomicenvironment,SWOTanalysis目錄第1章緒論 [10]。3.2.1內(nèi)部能力分析在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，對中小城市商業(yè)銀行所擁有的資源和利用資源的情況進(jìn)行競爭優(yōu)劣勢分析，幫助城商行在面對威脅時建立健全的戰(zhàn)略體系，利用自身掌握的資源在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下發(fā)揮最大優(yōu)勢效用，彌補(bǔ)自身的劣勢。3.2.1.1優(yōu)勢因素1、顯著的本土化優(yōu)勢歷經(jīng)20多年發(fā)展的中小城市商業(yè)銀行，積累到了一定的當(dāng)?shù)刭Y源，在區(qū)域性的優(yōu)勢會不斷增強(qiáng)。中小城商行的發(fā)展，積極服務(wù)當(dāng)?shù)亟鹑?，地方政府給予大力支持，政策利好和優(yōu)惠力度大。在我國進(jìn)入新經(jīng)濟(jì)，國家曾提出了一系列關(guān)于城市商業(yè)銀行發(fā)展的支持政策，并降低存款準(zhǔn)備金率，形成中小城市商業(yè)銀行發(fā)展的良好環(huán)境。大型商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)囟鄶?shù)為分行甚至是二級分行，而城市商業(yè)銀行則將總行設(shè)立在本土，顯現(xiàn)出了主場優(yōu)勢。大型商業(yè)銀行以分行來挑戰(zhàn)城商行總部的地位，在資源上明顯處于不利一方，這便是城商行的地理優(yōu)勢。取之本土，用之本土。城商行利用存款創(chuàng)造的利潤服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，以及為中小微企業(yè)提供服務(wù)。在深入了解當(dāng)?shù)亟鹑谙M(fèi)觀念后，推出符合金融市場特色的產(chǎn)品，而本土化和差異特色化的產(chǎn)品戰(zhàn)略在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鋈〉酶蟮膬?yōu)勢，為中小城商行在當(dāng)?shù)刳A得了良好的口碑和忠實(shí)的客戶，更會得到地方政府的大力支持。2、中小微企業(yè)客戶群體豐富中小城商行在地方的品牌效應(yīng)不斷擴(kuò)大與增強(qiáng)，積極服務(wù)中小微企業(yè)，贏得了良好的口碑，形成了競爭優(yōu)勢。中小微企業(yè)客戶群體豐富，存在企業(yè)經(jīng)營上的差距，大部分大型商業(yè)銀行因中小微企業(yè)的風(fēng)控能力不足，在審核信貸方面上更加嚴(yán)格，使得中小微企業(yè)較難在大型商業(yè)銀行得到較好的貸款金額。而中小城市商業(yè)銀行通過更全面的審核，判斷出中小微企業(yè)的發(fā)展前景和經(jīng)營能力，從而與更多中小微企業(yè)達(dá)成合作。在地域優(yōu)勢的基礎(chǔ)下，城商行能夠更加快速有效地獲取到中小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和資金需求，大大降低了信貸的監(jiān)督成本，也降低不良貸款率，安全回收貸款。長期服務(wù)中小微企業(yè)，良好的口碑和品牌效應(yīng)幫助中小城商行獲得了更加廣闊的合作空間。3、信息獲取效率優(yōu)勢對于中小城市商業(yè)銀行所在之地，更加了解當(dāng)?shù)卣?、企業(yè)和當(dāng)?shù)鼐用竦男畔ⅲ@有助于城商行在掌握當(dāng)?shù)亟鹑诜矫娴男畔⒑笳{(diào)整自身發(fā)展的戰(zhàn)略。及時地獲取到當(dāng)?shù)卣褪袌鲂枨笮畔?，以針對性特色服?wù)吸引到資金投向。與中小微企業(yè)保持密切聯(lián)系，獲取到企業(yè)的對資金、資信方面的需求，為中小微企業(yè)提供對應(yīng)需求的個性化服務(wù)?？焖俚孬@得真實(shí)信息，在獲取信息的時間成本節(jié)約，能擁有更多時間去獲取潛在客戶的需求，貸前貸中貸后的時間成本減少，可以滿足信用極好客戶的快速融資信貸要求。3.2.1.1劣勢因素1、風(fēng)險控制管理較弱在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，利率市場化給金融市場帶來很大的變化，城商行盈利空間也大大提升，但是利率上浮限制的放開增加了利率波動的不確定性。中小城商行相比大型商業(yè)銀行，發(fā)展規(guī)模較小以及發(fā)展歷史較短，累積到的資金儲備還不足以應(yīng)對巨大風(fēng)險。利率市場化給金融環(huán)境帶來的影響，直接導(dǎo)致銀行業(yè)的競爭更加激烈。大型商業(yè)銀行在風(fēng)控管理上準(zhǔn)備更加充足，而中小城商行跨出本土發(fā)展，其異地風(fēng)控能力也會大大削弱。中小城商行在異地發(fā)展過程中，缺乏對當(dāng)?shù)亟鹑谛畔⒌纳疃日J(rèn)識，風(fēng)險體系不夠完善。但隨著異地支行的發(fā)展壯大，城商行發(fā)展速度與業(yè)務(wù)增長速度都十分可觀，卻出現(xiàn)風(fēng)控管理能力卻仍處于較為落實(shí)的狀態(tài)。中小城商行的風(fēng)險管理能力不能與發(fā)展速度相匹配，將存在著較多隱患。歸根到底，在注重銀行可持續(xù)發(fā)展的同時，需要將風(fēng)險管理控制作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，不斷提高風(fēng)控能力。2、業(yè)務(wù)品種單一，服務(wù)范圍較小中小城市商業(yè)銀行主營傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)品種單一以及服務(wù)范圍較小，業(yè)務(wù)品種和服務(wù)范圍無法像大型商業(yè)銀行一樣滿足更多的客戶群體，造成大量潛在客戶的流失。新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下利率市場化給中小城商行主營的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)帶來利潤空間的同時，也受到其型商業(yè)銀行競爭壓力，產(chǎn)品的單一性使得中小城商行處于劣勢，金融產(chǎn)品也缺乏競爭力。同時城商行經(jīng)營范圍較多集中在本土，異地經(jīng)營受到產(chǎn)品差異化影響，不具備與大型商業(yè)銀行抗衡的實(shí)力。3、金融創(chuàng)新偏弱我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下創(chuàng)新驅(qū)動取代了以往要素驅(qū)動和投資驅(qū)動，增長動力的改變，帶來的是更高的生存效率，更好的經(jīng)營效率，并且降低社會的成本。金融創(chuàng)新是將傳統(tǒng)的產(chǎn)品進(jìn)行更新，以更加全面、更加個性化的一面展現(xiàn)出來。在創(chuàng)新驅(qū)動成為增長動力的主導(dǎo)下，相比來說大型商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力更強(qiáng)，而中小城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力偏弱，過于依賴傳統(tǒng)信貸盈利能力，存在較高的風(fēng)險性。高質(zhì)量、高效率的經(jīng)營理念與大型商業(yè)銀行差距較大，目前在金融創(chuàng)新的技術(shù)水平?jīng)]能突破瓶頸。4、專業(yè)人才缺口大中小城市商業(yè)銀行品牌優(yōu)勢在于本土化，主營業(yè)務(wù)為傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種單一，因此可以發(fā)現(xiàn)中小城商行在專業(yè)人員上有較大缺口，沒有專門研究開發(fā)新產(chǎn)品的人員配置。隨著新經(jīng)濟(jì)的到來，金融市場發(fā)展越來越快，各銀行在人才爭奪上愈發(fā)激烈，大型商業(yè)銀行利用自身平臺優(yōu)勢，在招攬英才上大幅領(lǐng)先。對于中小城商行，人才的培養(yǎng)機(jī)制還不夠完善，難以吸引到更多優(yōu)秀人才，在未來發(fā)展中處于不利局面。3.2.2外部環(huán)境分析分析中小城商行在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的外部環(huán)境，得到城商行發(fā)展中存在機(jī)會和威脅。機(jī)會是城商行在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的利好形勢，威脅是阻礙城商行經(jīng)營發(fā)展的不利因素，中小城商行需要利用內(nèi)部優(yōu)勢以及機(jī)會來規(guī)避外部威脅。3.2.2.1機(jī)會因素1、利率市場化央行實(shí)行利率管制時，利差較大導(dǎo)致中小城商行過多依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。城商行以中小微企業(yè)為主要客戶的利息收入較低，而大型商業(yè)銀行擁有大型優(yōu)質(zhì)客戶的優(yōu)勢巨大。隨著利率市場化的實(shí)現(xiàn)，利差縮小有助于中小城商行與大型商業(yè)銀行更公平的競爭，促進(jìn)中小城商行建立更加完善的公司治理機(jī)制。在利率市場化推動下銀行業(yè)競爭愈發(fā)激烈，中小城商行利息收入不斷被擠壓之下，這必然促使其業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用此機(jī)會重新調(diào)整自身收入結(jié)構(gòu)，將發(fā)展重點(diǎn)更多的轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)，不占用銀行資產(chǎn)的情況下增加非利息收入。2、創(chuàng)新驅(qū)動帶來新機(jī)遇目前我國的新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，增長動力以創(chuàng)新驅(qū)動為主導(dǎo)，取代要素驅(qū)動和投資驅(qū)動。我國創(chuàng)新驅(qū)動的發(fā)展，必然推動金融創(chuàng)新，銀行創(chuàng)新要不斷提高質(zhì)量，將銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新技術(shù)融合。而創(chuàng)新驅(qū)動促使中小城商行以金融創(chuàng)新為中心，加強(qiáng)業(yè)務(wù)渠道多元化創(chuàng)新，豐富信貸產(chǎn)品以及中間業(yè)務(wù)，降低了經(jīng)營成本，為中小城商行帶來更好的經(jīng)營效率和更高的生存效率。3、潛在金融消費(fèi)需求新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我國金融市場快速發(fā)展，在居民收入不斷增長下，居民的個人理財(cái)觀念得到普及，理財(cái)需求不斷增加，金融市場消費(fèi)潛力龐大。而個人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營成本較低，在此業(yè)務(wù)前景良好的情況下，中小城商行需要抓住機(jī)會。金融消費(fèi)市場容量很大，我國也即將成為第三大消費(fèi)市場，中小城市商業(yè)銀行需提供更加個性化和專業(yè)化服務(wù)，來滿足金融消費(fèi)市場上的大量需求。3.2.2.2威脅因素1、經(jīng)濟(jì)放緩壓力較大新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下經(jīng)濟(jì)增速逐漸放緩，經(jīng)營規(guī)模較小的中小微企業(yè)發(fā)展受到影響，以中小微企業(yè)為主體客戶的中小城商行同樣受到牽連，銀行的不良貸款增加，長期的高風(fēng)險貸款直接影響中小城商行的資產(chǎn)質(zhì)量。而中小城市商業(yè)銀行受到經(jīng)濟(jì)下行壓力，保持良好的盈利較為困難，風(fēng)險管理控制上難度增加。2、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展之快，涉及到許多領(lǐng)域，金融市場也受到互聯(lián)網(wǎng)的影響正在改革創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越受到許多金融機(jī)構(gòu)重視，因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺迅速發(fā)展起來，城商行的經(jīng)營必然會受到波及，并且形成了新的威脅與挑戰(zhàn)。一方面，金融時代潮流的發(fā)展正式朝著互聯(lián)網(wǎng)金融方面慢慢靠近，第三方支付如微信、支付寶等快速崛起，并利用自身大企業(yè)的資源搶占市場，更多客戶因微信、支付寶的方便而優(yōu)先選擇使用。另一方面，城商行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，客戶多元化需求無法得到滿足，造成部分客戶流失。3、金融脫媒金融市場的快速發(fā)展，很多交易跳過了商業(yè)銀行作為中介平臺的這一步驟，商業(yè)銀行作為金融中介的地位作用逐漸降低，使得城商行貸款業(yè)務(wù)上增速逐漸放緩，導(dǎo)致城商行的利息收入減少。不僅如此，金融脫媒帶來的金融市場價格效應(yīng)和成本效應(yīng)也對城商行盈利都造成負(fù)面影響。而中小城商行的總體經(jīng)營規(guī)模較小，面對金融脫媒時相較大型商業(yè)銀行更加劣勢，造成中小城商行資金成本增加，與大型商業(yè)銀行在貸款利率上給予客戶的優(yōu)惠時處于不利地位，造成優(yōu)質(zhì)客戶不斷流失。第4章新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下中小城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略4.1發(fā)揮本土化優(yōu)勢在新經(jīng)濟(jì)復(fù)雜多變的金融環(huán)境下，城商行擁有本土群眾客戶基礎(chǔ)，一直服務(wù)于本地經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)，政府給予優(yōu)惠的政策，本地的品牌效應(yīng)和良好口碑不斷增強(qiáng)。城商行充分利用本土資源優(yōu)勢，結(jié)合當(dāng)?shù)卣恼邇?yōu)惠，發(fā)展自身優(yōu)勢業(yè)務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)范圍。充分利用當(dāng)?shù)匦畔⑹占?，深入分析?dāng)?shù)亟鹑谑袌龊椭行∥⑵髽I(yè)的需求，推出個性化的特色產(chǎn)品，占據(jù)當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~。為吸引更多潛在客戶，主打本土化產(chǎn)品，客戶定位進(jìn)一步下沉，降低客戶貸款金額的下限門檻，服務(wù)更多的客戶。4.2產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大中小微企業(yè)的市場占有率中小城市商業(yè)銀行在積極服務(wù)中小微企業(yè)與地方經(jīng)濟(jì)時，累積了許多本土資源和固定的中小微客戶群體，為銀行創(chuàng)造利潤。在大型商業(yè)銀行較少介入中小微企業(yè)市場時，加強(qiáng)加快產(chǎn)品的創(chuàng)新，以推出更具特色的產(chǎn)品服務(wù)中小微企業(yè)，占據(jù)中小微企業(yè)市場。利用本土化信息獲取效率的優(yōu)勢，在信貸監(jiān)督低成本條件下，一是實(shí)現(xiàn)高效率放貸，給予中小微企業(yè)便捷性、高效性的良好印象；二是為中小微企業(yè)爭取合法的優(yōu)惠政策，利用存款準(zhǔn)備金利率較低的優(yōu)勢，以較低的信貸利息優(yōu)惠搶占市場；三是加強(qiáng)城商行產(chǎn)品創(chuàng)新，以降低信貸成本，發(fā)展微貸技術(shù)為中心；四是為占據(jù)市場專門推出特色化服務(wù)和專屬產(chǎn)品；五是結(jié)合新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下中小微企業(yè)的需求，以個性化的服務(wù)和產(chǎn)品開拓更廣的合作。4.3加快吸引人才、培育人才新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中小城市商業(yè)銀行的專業(yè)經(jīng)營需要細(xì)致化，專業(yè)的金融人才團(tuán)隊(duì)需求不斷擴(kuò)大。人才力量的強(qiáng)大才能支撐城商行更快的前進(jìn)和更健康的發(fā)展。未來的銀行也競爭中，大服務(wù)理念將占主導(dǎo)，對銀行人才的要求不斷提高。第一，創(chuàng)新激勵約束機(jī)制，增強(qiáng)銀行人才隊(duì)伍建設(shè)，提升銀行從業(yè)人員的整體服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，從服務(wù)手段、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)態(tài)度等方面培訓(xùn)，滿足更多客戶的服務(wù)需求；第二，建立健全的培訓(xùn)體系。以新經(jīng)濟(jì)環(huán)境為主，切實(shí)培訓(xùn)員工在此環(huán)境下的職能素養(yǎng)，提升工作效率和綜合業(yè)務(wù)能力；第三，完善公司員工職業(yè)發(fā)展體系，提高員工的待遇吸引更多優(yōu)秀的人才；第四，利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，通過網(wǎng)絡(luò)更快捷的挖掘復(fù)合型人才。4.4發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)城市商業(yè)銀行在本土的網(wǎng)點(diǎn)分布較多,但異地的經(jīng)營發(fā)展受到地域的限制，為更多客戶服務(wù)渠道較少，應(yīng)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，彌補(bǔ)異地網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢。中小城市商業(yè)銀行應(yīng)將自身的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，不斷創(chuàng)新發(fā)展。第一，利用已有的銀行資源，建立平臺。整合自身的資源，響應(yīng)客戶的需求，打造線上、線下相結(jié)合的移動平臺，推出城商行特色線上業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行、微信銀行等。第二，與互聯(lián)網(wǎng)公司合作。整合城商行線下中小微企業(yè)豐富的資源，與互聯(lián)網(wǎng)公司展開合作，開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。第三，積極摸索互聯(lián)網(wǎng)金融，突破傳統(tǒng)經(jīng)營模式約束。建立科技研發(fā)部分，分析互聯(lián)網(wǎng)用戶需求，完善銀行線上產(chǎn)品的功能與服務(wù)，以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)運(yùn)作。4.5加強(qiáng)風(fēng)險控制管理新經(jīng)濟(jì)化環(huán)境下利率市場化帶來的利率波動的不確定性，增加了利率風(fēng)險和信用風(fēng)險。中小城市商業(yè)銀行需要增強(qiáng)風(fēng)險控制管理的主動意識，構(gòu)建起一套具備高水平、專門應(yīng)對風(fēng)險的方案。面對新經(jīng)濟(jì)下復(fù)雜金融環(huán)境，城商行高質(zhì)量的風(fēng)險控制管理尤為重要，加強(qiáng)對全面風(fēng)險的預(yù)測、監(jiān)測和評估，充分發(fā)揮風(fēng)控職能部的能力，全面收集市場風(fēng)險信息，對城商行潛在威脅深入分析，建立健全的體系有效防控風(fēng)險。針對新經(jīng)濟(jì)環(huán)境的基本特征，制定有針對性的風(fēng)險控制管理方案，組織行內(nèi)專業(yè)人員開展風(fēng)險分析研究，緊密關(guān)注新經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜的金融市場變化情況，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識。重視信用風(fēng)險、操作風(fēng)險的防控措施，強(qiáng)化風(fēng)控流程的動態(tài)評估和監(jiān)測，將實(shí)時情況歸納到風(fēng)險評測中，更好地進(jìn)行風(fēng)險管理的把控，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險管理每一個步驟，確保銀行應(yīng)對風(fēng)險時的有效執(zhí)行力。提高城商行業(yè)務(wù)經(jīng)營合規(guī)意識，加快建立健全的內(nèi)部控制，將業(yè)務(wù)操作的每一步細(xì)化，培育銀行合規(guī)經(jīng)營企業(yè)文化，制定有效應(yīng)對利率、市場、信用、操作等風(fēng)險的方案。同時收集和分析銀行業(yè)大型商業(yè)銀行的風(fēng)險戰(zhàn)略，以優(yōu)秀的風(fēng)險戰(zhàn)略為借鑒，結(jié)合自身以及新經(jīng)濟(jì)環(huán)境，制定風(fēng)險控制管理措施，以應(yīng)對復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融市場，通過有效的風(fēng)險管理，降低風(fēng)險受到的損失。健全的風(fēng)險控制管理包括：①增強(qiáng)風(fēng)險控制管理主動意識；②建立體系完備的風(fēng)險控制管理；③完善風(fēng)險管理的監(jiān)督評價體系；④有針對性地制定風(fēng)險防控方案。第5章結(jié)論進(jìn)入新經(jīng)濟(jì)環(huán)境，我國銀行業(yè)將迎來利率市場化、經(jīng)濟(jì)放緩、創(chuàng)新驅(qū)動三大基本特征，在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中小城市商業(yè)銀行的發(fā)展需要適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)環(huán)境的復(fù)雜性，及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)對大型商業(yè)銀行的競爭壓力以及金融市場的風(fēng)險。在此背景下，本文通過對中小城市商業(yè)銀行的內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行深入研究分析，運(yùn)用SWOT的分析方法知悉其優(yōu)勢、劣勢以及機(jī)會、威脅，并針對新經(jīng)濟(jì)環(huán)境的基本特征以及利用SWOT的分析結(jié)果，進(jìn)而提出中小城市商業(yè)銀行在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的發(fā)展戰(zhàn)略。本文能給中小城市商業(yè)銀行的發(fā)展提出具有一定參考價值的發(fā)展策略，根據(jù)其優(yōu)劣勢，提出5點(diǎn)發(fā)展策略：①發(fā)揮本土化優(yōu)勢；②產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大中小微企業(yè)的市場占有率；③加快吸引人才、培育人才；④發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；⑤加強(qiáng)風(fēng)險控制管理。以希望本文的分析能為中小城市商業(yè)銀行制定發(fā)展戰(zhàn)略上提供思緒。參考文獻(xiàn)麻浩明.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下蘭州銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].蘭州大學(xué),2017.王保慶.山西省城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].四川文理學(xué)院學(xué)報(bào),2017,27(01):53-56.陳一洪.城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、瓶頸及突破路徑[J].南方金融,2019(07):89-97.孫學(xué)林.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué),2018.趙現(xiàn)勝.我國城市商業(yè)銀行競爭力研究[D].蘭州大學(xué),2018.趙洪瑞,李克文,王芬芬.商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的理論、路徑與實(shí)證研究[J].金融監(jiān)管研究,2019(05):47-69.劉小燕.新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下中小城市商業(yè)銀行發(fā)展分析[J].時代金融,201,20: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畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題的類型與原則畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目應(yīng)該是對完整的大學(xué)專業(yè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)總結(jié)，是一項(xiàng)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)課題。所以畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學(xué)生的專業(yè)設(shè)計(jì)能力和水平，但是更要強(qiáng)調(diào)選題的創(chuàng)新性與實(shí)戰(zhàn)性，因?yàn)楫厴I(yè)設(shè)計(jì)是大學(xué)生以自己的設(shè)計(jì)作業(yè)向社會企業(yè)匯報(bào)的最終成果，同時也是從一名大學(xué)生向職業(yè)設(shè)計(jì)師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過程，對教與學(xué)雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目具有現(xiàn)實(shí)的針對性，為設(shè)計(jì)實(shí)踐和就業(yè)競爭服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實(shí)戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進(jìn)行選擇。其難易程度以學(xué)生在規(guī)定時間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求，使學(xué)生得到全面綜合訓(xùn)練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實(shí)際的原則，要以社會與企業(yè)的實(shí)際設(shè)計(jì)項(xiàng)目為主，有利于增加學(xué)生的實(shí)際設(shè)計(jì)能力和就業(yè)競爭力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計(jì)，符合地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計(jì)需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計(jì)的可行性、適用性，體現(xiàn)對設(shè)計(jì)成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國際與國內(nèi)設(shè)計(jì)專業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)與趨勢等。有利于畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的可實(shí)現(xiàn)性，爭取社會企業(yè)在設(shè)計(jì)經(jīng)費(fèi)和設(shè)計(jì)制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學(xué)生綜合運(yùn)用多學(xué)科的理論知識和技能，全面反映學(xué)生的知識、素質(zhì)和能力，鼓勵跨專業(yè)、跨學(xué)科地進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)項(xiàng)目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨(dú)立完成，若多人同做一個系統(tǒng)課題，每位同學(xué)均要完成一個獨(dú)立的子課題，設(shè)計(jì)內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學(xué)生都得到全面的訓(xùn)練，達(dá)到畢業(yè)設(shè)計(jì)的教學(xué)目標(biāo)。2.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)定位（1）設(shè)計(jì)定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研報(bào)告和確定畢業(yè)設(shè)計(jì)選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對設(shè)計(jì)項(xiàng)目的方向進(jìn)行定位，對大量的信息與資料進(jìn)行科學(xué)地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研的主題范圍相對較大，如何確定設(shè)計(jì)的主題定位與設(shè)計(jì)元素的提煉是非常重要的。-個成功的設(shè)計(jì)一定要尋找到設(shè)計(jì)創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨(dú)特的設(shè)計(jì)元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計(jì)元素實(shí)際。上就是通過市場的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計(jì)定位的方法畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的定位方法，指導(dǎo)教師應(yīng)該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個性與愛好、知識結(jié)構(gòu)與專業(yè)水平、未來就業(yè)崗位與企業(yè)設(shè)計(jì)需求去幫助學(xué)生進(jìn)行設(shè)計(jì)定位。應(yīng)該從新產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計(jì)的工作程序與流程進(jìn)行設(shè)計(jì)項(xiàng)目的規(guī)劃，首先就是對新產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行定位，確立設(shè)計(jì)目標(biāo)。由于社會企業(yè)對設(shè)計(jì)開發(fā)要求不同，不同專業(yè)的設(shè)計(jì)方向與生產(chǎn)經(jīng)營模式也不同，因此會有不同的設(shè)計(jì)定位和方法，但是新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)項(xiàng)目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設(shè)計(jì)、改良性產(chǎn)品設(shè)計(jì)和工程項(xiàng)目配套設(shè)計(jì)。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)是一種針對人的潛在需求，是一種針對新材料、新工藝、新技術(shù)的創(chuàng)造性產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)。時代在進(jìn)步，人的生活方式在變化，對設(shè)計(jì)的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設(shè)計(jì)無極限，永遠(yuǎn)都會有新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)造出來。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)是現(xiàn)代設(shè)計(jì)師的重要課題，也是設(shè)計(jì)師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設(shè)計(jì)師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設(shè)計(jì)師，-定要樹立創(chuàng)新意識，頭腦中時刻抱著發(fā)現(xiàn)問題的敏銳感和吸收新知識的強(qiáng)烈欲望，對新生活和新事物進(jìn)行不斷地思考和探索，保持創(chuàng)造的沖動。②創(chuàng)造新生活的設(shè)計(jì)開發(fā)。開創(chuàng)新生活，不斷提高生活質(zhì)量、轉(zhuǎn)換生活形態(tài)，要靠具有全新創(chuàng)意的新產(chǎn)品來促進(jìn)生活結(jié)構(gòu)、習(xí)慣方式的根本性轉(zhuǎn)變。原始社會的席地而坐，-塊原始石頭打磨后就可以做凳子，經(jīng)過歷史的演變，成為扶手椅、靠背椅、躺椅、軟體沙發(fā)，再進(jìn)一步成為符合人體工學(xué)的可升降、轉(zhuǎn)動、電動、搖擺，可任意改變坐姿的現(xiàn)代椅，人類在椅子的形態(tài)上不斷地開發(fā)設(shè)計(jì)出更舒適，更符合人性的"坐具".同時，家具進(jìn)一步成為人類恢復(fù)失落情緒的舒適的避難所，已不僅僅是給人們提供一件坐或躺的工具。傳統(tǒng)觀念上的鍋、灶、刀鏟以及昏暗的廚房在現(xiàn)代社會演變?yōu)檎w設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制造、家電配套、智能控制的現(xiàn)代化開放式廚房家具。過去大專院校學(xué)生宿舍的雙層簡易鐵床，在信息時代演變成集學(xué)習(xí)、上網(wǎng)、生活-體化的學(xué)生公寓工作站家具?；谛律钚螒B(tài)的產(chǎn)品開發(fā)，要從結(jié)構(gòu)、習(xí)慣、方式的進(jìn)步意義。上打破舊的產(chǎn)品形態(tài)，以-件件嶄新的產(chǎn)品開創(chuàng)出新時代的生活結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)人們生活形態(tài)的根本好轉(zhuǎn)。③基于新技術(shù)新材料的開發(fā)設(shè)計(jì)。新技術(shù)、新材料標(biāo)志著人類文明與科學(xué)知識、生產(chǎn)勞動的最新積累，新技術(shù)、新材料的實(shí)質(zhì)意義都必然通過產(chǎn)品的形式表現(xiàn)出來。生活用品的制造與材料從傳統(tǒng)的木、石、皮革、竹、藤等天然原始材料，發(fā)展到今天的金屬、塑料、玻璃、人工合成材料等，給現(xiàn)代生活帶來了全新的產(chǎn)品形態(tài)。制造技術(shù)從傳