其它考試第一章-風(fēng)險管理導(dǎo)論

第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論本章教學(xué)目的：本章教學(xué)方法：§1.1風(fēng)險管理考試要求簡介（見大綱）8/17/20241華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論《風(fēng)險管理》自考大綱對考察能力的要求識記——能夠知道有關(guān)名詞、概念、知識的含義，并能正確認(rèn)識和表達(dá)；領(lǐng)會——能全面把握基本概念、基本原理、基本方法，能掌握有關(guān)概念、原理、方法的區(qū)別與聯(lián)系；應(yīng)用——能應(yīng)用基本概念、基本原理、基本方法分析和解決有關(guān)理論和實際問題?！叭薄靖拍睢⒒驹砼c基本方法。8/17/20242華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論本課程輔導(dǎo)中要注意的幾個問題：基本理論與實踐應(yīng)用的關(guān)系——內(nèi)化知識重點內(nèi)容與一般知識體系的關(guān)系—綱舉目張風(fēng)險管理理念與風(fēng)險管理知識——能力培養(yǎng)本課程考試要求：（1）識記（15%）+領(lǐng)會（30%）+應(yīng)用（55%）（2）易（20%）+較易（30%）+較難（30%）+難（20%）即：中等水平，偏重于理解應(yīng)用！8/17/20243華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)引§1.2風(fēng)險和風(fēng)險管理的一般概念風(fēng)險及其特征（機制分析）不確定性（uncertainty）模糊性(fuzzy,ambiguity)混沌性(chaos)隨機性(stochastic)風(fēng)險與不確定性(本教材定義：風(fēng)險因素、風(fēng)險事件和損失)風(fēng)險的特征：客觀性、偶然性（隨機性）和可變性（隨科技、體制、政治變化而變化）8/17/20244華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)引關(guān)于風(fēng)險的第一次定義出現(xiàn)在1921年：F.H.Knight‘sfamousdistinctionbetweenriskandun-certainty,wheretheformerisaninsura-bleandthelateranuninsurablehazard.Theallegedeconomiccausefortheob-serveddistinctioninrisk-classesisthatforthefirstthereexistobjectiveexperiencerates,onthebasisofwhichprofitablepremiumscanbesetbyinsurancecom-panies,whileforthesecondnosuchob-jectivedataexist。8/17/20245華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)引"Thepracticaldifferencebetweenthetwocategories,riskanduncertainty,isthatintheformerthedistributionoftheoutcomeinagroupofinstancesisknown(eitherthroughcal-culationaprioriorfromstatisticsofpastexperi-ence),whileinthecaseofuncertaintythisisnottrue..."F.H.Knight,Risk,andUncer-taintyandProfit,HoughtonMifflin,BostonandNewYork,1921.

8/17/20246華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論教材對于風(fēng)險的定義——風(fēng)險是指：在給定的客觀情形下，在特定時期內(nèi)，那些可能發(fā)生的結(jié)果之間的差異程度。——風(fēng)險度量的自然尺度：隨機變量的期望與方差。8/17/20247華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論§1.3風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失風(fēng)險因素（Hazard）：促使或引致風(fēng)險事故發(fā)生的條件，以及風(fēng)險事故發(fā)生時，致使損失增加、擴大的條件。實質(zhì)風(fēng)險因素（PhysicalHazard）道德風(fēng)險因素（MoralHazard）心理風(fēng)險因素（MoraleHazard）8/17/20248華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論風(fēng)險事故（Peril）：即風(fēng)險事件，是指引起損失的直接或外在原因。它是使得風(fēng)險造成損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性的媒介。損失（Loss）:損失是非故意（unintentional）、非計劃（unplanned）和非預(yù)期（unexpected）的經(jīng)濟價值減少的事實?！苯訐p失與間接損失；——實質(zhì)損失、費用損失、收入損失和責(zé)任損失（例：服裝廠失火?。?/17/20249華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與風(fēng)險損失（P5）§1.4風(fēng)險特征客觀性偶然性可變性8/17/202410華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論第二節(jié)風(fēng)險的分類§2.1靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險——靜態(tài)風(fēng)險（staticrisk）是指由于自然力的不規(guī)則作用、人類錯誤或失當(dāng)行為而招致的風(fēng)險?！獎討B(tài)風(fēng)險（dynamicrisk）是指以社會經(jīng)濟的變動（需求變動、生產(chǎn)方式變動、技術(shù)變動和產(chǎn)業(yè)組織形式變動）為直接原因的風(fēng)險。區(qū)別的核心：是否由經(jīng)濟變動為引致緣由。8/17/202411華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論§2.2純粹風(fēng)險與投機風(fēng)險——純粹風(fēng)險（purerisk）：只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險；——投資風(fēng)險（speculativerisk）？？區(qū)別核心：是否有獲利機會是判斷標(biāo)準(zhǔn)。8/17/202412華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論§2.3財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險——財產(chǎn)風(fēng)險（propertyrisk）:——人身風(fēng)險（personalrisk）(生命與健康)：——責(zé)任風(fēng)險（liabilityrisk）:區(qū)別核心：按照潛在損失形態(tài)分類。8/17/202413華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論§2.4自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和政治風(fēng)險——自然風(fēng)險（physicalrisk）——社會風(fēng)險（socialrisk）——經(jīng)濟風(fēng)險（economicrisk）——政治風(fēng)險（Politicalrisk）區(qū)別核心：以形成的原因?qū)傩苑诸愂菢?biāo)準(zhǔn)。8/17/202414華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論§2.5其他分類按照承擔(dān)風(fēng)險的主體分類：個人風(fēng)險、家庭風(fēng)險、企業(yè)風(fēng)險、國家風(fēng)險；按照風(fēng)險所涉及的范圍：基本風(fēng)險、特定風(fēng)險按照可控性：可控風(fēng)險與不可控風(fēng)險；按照風(fēng)險存在的證實性：主觀風(fēng)險、客觀風(fēng)險；8/17/202415華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論第三節(jié)風(fēng)險管理及其作用§3.1風(fēng)險管理概念風(fēng)險管理（riskmanagement）是經(jīng)濟單位通過對風(fēng)險的識別和衡量，采用合理的經(jīng)濟和技術(shù)手段對風(fēng)險加以處理，以最小的成本獲得最大安全保障的一種管理行為。風(fēng)險管理概念理解的關(guān)鍵：主體（經(jīng)濟單位）—基礎(chǔ)（風(fēng)險識別與衡量）—關(guān)鍵技術(shù)手段（適當(dāng)管理手段）—目標(biāo)（經(jīng)濟效益最大化）。8/17/202416華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論§3.2風(fēng)險管理的必要性（安全需求、風(fēng)險代價）——安全需求：馬斯洛需求原理——風(fēng)險代價：事故代價、風(fēng)險因素代價、處理風(fēng)險的費用?！?.3風(fēng)險管理的作用——對企業(yè)的貢獻(xiàn)（經(jīng)營穩(wěn)定、效益提高）——對家庭的貢獻(xiàn)（防范、保費支出減少、家庭信譽提高、家庭和睦）——對社會的貢獻(xiàn)（社會成本降低）8/17/202417華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論第四節(jié)風(fēng)險管理的基本內(nèi)容8/17/202418華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論§4.1風(fēng)險識別（riskidentification）——是指風(fēng)險管理者通過大量來源可靠的信息資源進(jìn)行系統(tǒng)分析，認(rèn)清經(jīng)濟單位存在的各種風(fēng)險因素，進(jìn)而確定經(jīng)濟單位所面臨的風(fēng)險及其性質(zhì)，并把握發(fā)展趨勢。主要是分析：企業(yè)人員布局（職業(yè)系統(tǒng)）和財務(wù)資產(chǎn)布局；人、物和業(yè)務(wù)活動中所面臨的各種風(fēng)險；可能損失分析。8/17/202419華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論§4.2風(fēng)險衡量（riskmeasurement）——對各種風(fēng)險測度損失發(fā)生的概率與損失程度?！?.3風(fēng)險處理（riskhandling）——針對風(fēng)險的識別、衡量之后，權(quán)衡對風(fēng)險問題采取的行動，是風(fēng)險管理的最后階段。控制型手段財務(wù)型手段8/17/202420華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論§4.4風(fēng)險管理的效果評價風(fēng)險管理的效果評價（riskmanagementevaluation）E=因風(fēng)險管理減少的損失/（風(fēng)險管理費用+機會成本）第五節(jié)風(fēng)險管理的產(chǎn)生與發(fā)展8/17/202421華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論案例分析得克薩斯黑霉案得克薩斯霉菌是個非常奇怪的現(xiàn)象。有人說假如“9·11”事件沒有發(fā)生，那么“得克薩斯黑霉”也許就會成為2001年美國保險界的頭號大事。2001年6月，得克薩斯的一個陪審團因為一起黑霉菌訴訟案，判決美國第三大財產(chǎn)保險公司法莫(FarmerS）保險公司向一個房屋保險客戶賠償3200萬美元。家里生了霉菌能獲得3200萬美元的賠償？!媒體對此事的報道引發(fā)了全美國的興趣。律師們也因此興奮不已，有些律師說，“霉就是金”，將霉看成發(fā)大財?shù)臋C會。美國的霉菌訴訟案驟然上升，而在得克薩斯州此類案件尤為盛行。隨后，法莫保險公司和在得州的另外幾家主要財產(chǎn)保險公司相繼停止承保與水損相關(guān)的房屋保險。8/17/202422華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論霉并不是什么從外星球掉下來的隕石之類的怪東西，也不是美國的特產(chǎn)，而就是普普通通的霉菌，在中國也很常見。人們在潮濕的墻壁、水池或管道上經(jīng)?？梢砸姷矫?，在森林、湖邊也到處都能見到。讀者可能會問：這么常見的霉怎么會造成3200萬美元的損失呢？不僅讀者會自然地想到這個問題，美國人也很困惑。美國的保險業(yè)也在努力研究，究竟是什么讓霉事件發(fā)展到今天的地步？一、什么是霉？霉已經(jīng)存在了4億多年。空氣中到處都漂浮著很多霉菌的株束，霉也經(jīng)?？梢?。而且，人們呼吸霉、吃霉、喝霉，霉還有醫(yī)學(xué)用途。啤酒、奶酪、蘑菇、盤尼西林都與霉有關(guān)。既然人類與霉已經(jīng)和平共處了這么多年，而且，美國人過去也沒有因為霉而提交幾萬起訴訟，那為什么霉突然成了人人關(guān)心的問題呢？我們稍后再討論。自然界中的霉生存能力很強，只要有水、一定的養(yǎng)料、合適的溫度，霉就可以生存。在潮濕的環(huán)境中霉繁殖更快。在家庭中，水管破裂、漏水的屋頂、通風(fēng)不良的浴室以及其他因素都能夠為霉菌提供適宜的生存環(huán)境。8/17/202423華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論霉有什么危害呢？霉看起來不雅，家里長霉讓人覺得是沒保持好衛(wèi)生。如果霉繁殖得很快，可能會毀壞墻壁、地板、家具、衣物、管道等。毫無疑問，人們不希望家里長霉。如果發(fā)現(xiàn)了霉，人們會想辦法清理。在大多數(shù)情況下，用漂白劑和清水就能將霉去除。但在有些情況下，霉需要采取專業(yè)方法清除。在美國，如果請專業(yè)人員清理住宅里的霉，有時只需幾百美元，有時則要幾千甚至幾萬美元。霉有10萬多個品種。在得州成為“霉事件”主角的是一種學(xué)名叫“Stachyhotrys”的菌。有人說對于過敏體質(zhì)的人來說，霉能夠引起流感傷風(fēng)、頭疼、哮喘等過敏癥狀。然而能引起過敏癥狀的物體很多，比如花粉也能引起這些癥狀，為什么花粉沒成為訴訟的主題呢？而且，美國權(quán)威的醫(yī)學(xué)組織目前并不認(rèn)為霉對人體健康有明顯的危害。當(dāng)然，人們不會允許孩子去把墻上長的霉放到嘴里，但是正常情況下，周圍環(huán)境中的霉還從來沒有讓人們這么擔(dān)心過。8/17/202424華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論二、霉是怎樣成為美國的熱門話題的？據(jù)美國最著名的保險刊物之一《貝斯特評論》（Best's

Re-view）的一篇文章介紹，第一則有關(guān)霉的新聞是在2001年6月傳出的。美林達(dá)·巴拉德（Melinda

Ballard）稱自己為“霉事件第一人”，并且以自己使數(shù)百萬美國人開始關(guān)注霉這一事實感到自豪。她在得州有座價值300萬美元的豪宅。是她在房子里的地毯上最先發(fā)現(xiàn)了一些霉。她通知了自己投保的法莫保險公司，保險公司派人來治理了兩次。后來巴拉德起訴法莫保險公司，而且官司打贏了。陪審團判給了她3200萬美元，其中有600萬是對房屋和家具的賠償，有500萬美元是精神損失，有900萬是律師費，有1200萬是懲罰性賠償。（在美國，罰款經(jīng)常不是給政府的，而是給原告的，而律師們也會從中獲利。）得克薩斯的陪審團認(rèn)為由于保險公司對索賠處理不當(dāng)，致使霉最終遍布她的房子。8/17/202425華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論“900萬的律師費！”一些律師因此而眼冒金光，在后面我們會看到與霉有關(guān)的訴訟案件由此大增。“500萬的精神損失費！”家里長了霉、精神壓抑，需要500萬美元才能補償？“1200萬美元的罰款！”法莫保險公司是美國第三大財產(chǎn)保險公司，每天處理上萬起賠償事件，非常熟悉理賠業(yè)務(wù)，所以，陪審團認(rèn)為它有所疏忽，需要罰1200萬？如果這場訴訟的主角不是巴拉德，事情可能不會鬧得這么大。巴拉德自己是名律師，還曾經(jīng)經(jīng)營一個公共關(guān)系公司。她在給法莫保險公司總裁的信中曾說，如果不能達(dá)成協(xié)議，那她一定要讓“毒霉”成為美國家喻戶曉的名詞。而她真的做到了。她從一開始就在“霉”前面加上了“毒”字，從而引起人們的注意。而上面提到，醫(yī)學(xué)界根本就沒有確定霉是否有毒。最引人注目的顯然是3200萬美元的巨額賠款。3200萬美元的賠款”是很多人都想問個究竟的話題，“霉引起很有新聞價值。媒體迅速地顯示出對此的巨大興趣。8/17/202426華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論美國主要電視臺之一CBS在其熱門節(jié)目“48小時”，很多雜志、報紙也紛紛登出有關(guān)霉菌的此案進(jìn)行了專題報道報道。事情并沒有到此為止。如果霉只是毀壞了房屋，美國人對此的興趣可能還會有限。此后不久，一位著名的好萊塢女明星艾琳·布魯克依（Erin

Brockovich）出來說霉讓她生病。另外一位原著名節(jié)目主持人埃德．麥可馬亨（Ed

McMahon）也宣稱霉使自己和家人生病，并害死了自己的狗。他向保險公司和負(fù)責(zé)治理霉的承包商起訴，要求賠償2000萬美元。由于名人的影響力，霉對健康的威脅迅速成為美國人關(guān)注的焦點。由于聽說霉對人體健康有危害，人們在家里見到霉就會感到非常不安。越來越多的人打電話到保險公司，希望它們派人到家里看看。8/17/202427華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論三、律師們披掛上陣美國的法律體系采用案例法，即對案件的判決要參照以前類似案例的決定。也就是說，一個案例的勝訴意味著以后類似案例有相當(dāng)大的勝訴機會。巴拉德對法莫保險公司訴訟的勝利成了類似訴訟案件的重要參照，而且其他的陪審團和法官在決定賠償數(shù)額的時候也會參照這一案例。家里有霉的保險客戶很快意識到，如果他們起訴保險公司，也有可能得到巨額賠償。律師們更是踴躍地尋找發(fā)財?shù)臋C會。眾所周知，律師們往往能夠從訴訟案中得到賠償款1/3以上的律師費。所以他們積極地尋找家里有霉菌的房屋保險客戶，鼓勵他們起訴保險公司。而且他們不收律師費，只有在官司打贏時才拿提成。一些律師事務(wù)所在電視和報紙上大做廣告，還建立網(wǎng)站吸引客戶。為了辦理更多的霉訴訟案，一些律師事務(wù)所還聘請了專家，并且派人參加專題研討會學(xué)習(xí)霉的知識。有的律師說，“霉就是金”，意思是只要誰家有霉誰就能發(fā)財。這句話翻成中文很有意思。中文里有“倒霉”、“霉運”，凡是跟“霉”沾邊都是壞運氣。而在得州，“霉”成了搖錢樹。8/17/202428華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論四、有關(guān)霉菌的索賠迅猛增加法莫保險公司指出，1999年該公司在得克薩斯處理了12起霉菌索賠案，在2000年處理了499起，到2001年一下子有8000起！在僅僅兩年的時間里，法莫保險公司在得州的房屋保險市場損失了6億美元，其中有2億美元與霉菌索賠有關(guān)。根據(jù)得克薩斯州保險管理部的數(shù)據(jù)，在1999年，每1000戶保戶中只有19戶會有賠償事故，僅一年半后，這個數(shù)字上升到78戶。到2001年底，得州的與霉菌有關(guān)的索賠案可能會達(dá)到5萬至6萬起。這些人原來在有霉的環(huán)境中都生活得很好，現(xiàn)在卻突然都向保險公司伸手要錢，很多人認(rèn)為這里面難免會有欺詐行為。為此，得州州長還要求得州的總律師去調(diào)查。8/17/202429華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論五、霉索賠的成本持續(xù)上升得州保險部的數(shù)據(jù)說明，得州房屋保險與水損相關(guān)的賠償在1995年平均為4000美元，到2001年達(dá)到3萬至4萬美元，上升了10倍！有的甚至高達(dá)10萬美元！越來越多的人稱家里的霉使他們生病，并無法工作。有的人即使家里的衣物和家具沒有染上霉，他們也將其丟掉。當(dāng)然，他們要保險公司付錢。有的人還要求保險公司將自己的房子推倒重建，而且要求保險公司同時負(fù)擔(dān)在房屋修建期間住旅館或租房子的費用。霉索賠的快速增長對保險公司的經(jīng)營結(jié)果產(chǎn)生了重大影響。保險公司在制定費率時需要充分考慮影響保險價格的各種因素。但是，保險業(yè)以前根本沒有考慮到霉索賠可能造成巨大損失這一因素。幾乎沒有人能想到霉會讓保險公司損失慘重。這幾乎比恐怖分子襲擊世貿(mào)大廈還難以預(yù)料。由于沒有考慮霉可能會帶來的巨額損失，保險公司在過去收取的保費就太低了。在前面章節(jié)的討論里我們知道，目前美國保險公司的保費本來就已經(jīng)低得虧本了，現(xiàn)在霉又帶來這么大的損失，實在是雪上加霜。8/17/202430華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論六、保險公司的反應(yīng)既然虧損，保險公司當(dāng)然需要漲價。但是，保險不像是超市里的水果蔬菜，如果虧錢，可以貼個標(biāo)簽，馬上漲價。保險公司提高費率經(jīng)常需要獲得政府的許可。由于霉造成的損失巨大，保險公司可能需要大幅度漲價。而費率的大幅度增長從政治角度來看幾乎是不可能的。州長、議員都是投票產(chǎn)生的，他們必須要想方設(shè)法讓選民高興。提高保險費，尤其是提高很多，可能意味著每個家庭每年要多花幾百美元去買保險，幾乎沒人會高興。所以政治家們可能會拼命反對提價。即使有各種因素迫使政府同意提價，征得政府許可的過程也往往十分漫長，通常起碼要幾個月甚至一年的時間，這使得保險公司在短期之內(nèi)無法解決問題。在此期間，接受新保單對保險公司來說意味著更多的損失。事情很簡單，如果收取的保費不夠支付索賠和經(jīng)營費用，保單賣得越多，賠得就越多。8/17/202431華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論所以，2001年6月，法莫保險公司向得州保險部提出請求，要求準(zhǔn)許修改其標(biāo)準(zhǔn)房屋保險保單上的條款，去除保險公司對由于房屋主人的疏忽或不完善的建筑所導(dǎo)致的水損以及由此引發(fā)霉泛濫的承保責(zé)任。后來，法莫保險公司和在得克薩斯的另外幾家主要房屋保險公司相繼決定停止提供新的與水損有關(guān)的房屋保險。由于形勢不見好轉(zhuǎn)，而且損失越來越嚴(yán)重，2002年9月，法莫保險公司宣布要退出得克薩斯的房屋保險市場。法莫保險公司是得州的第二大房屋保險公司，在得州有大概70萬個客戶。如果該公司退出得州，將會對得州的保險市場造成很大的困難。七、政府的反應(yīng)得克薩斯霉索賠事件也是對政府監(jiān)管的一個很好的考驗。面對霉事件的逐步升級，政府很難做出決策。一方面，如果保險公司因為損失嚴(yán)重而離開得州，消費者會買不到保險，他們的生活會因此而受到很大影響；另一方面，如果保費增幅過大，消費者也不會接受。8/17/202432華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論得州保險管理部門的最初反應(yīng)是堅決“維護(hù)消費者利益”,禁止保險公司將霉菌列為除外責(zé)任。后來，在意識到保險公司根本無法生存下去時，開始漸漸放寬規(guī)定，為保險公司提供一些靈活性.2001年9月下旬，得克薩斯州保險監(jiān)管專員蒙特梅爾（Jose

Montemayor）發(fā)布了一道法令，限制房屋保險中霉損失的保險責(zé)任范圍。其建議的保險條款變化如下：1．將霉損失的基本保險金額上限定為5000美元。2．與霉菌有關(guān)的檢測、維修和額外的生活費用包括在這5000美元之內(nèi)。3．如果投保人希望有更高限額的霉損保障，可以購買額外的保險，其保障限額可以是基本保障的25％、50％或100％。4．在同一年內(nèi)，允許在限額內(nèi)多次提交霉損索賠。8/17/202433華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論后來，得州又陸續(xù)修改管理條例。2002年3月，得克薩斯批準(zhǔn)了一個新的房屋保險品種，終于允許將霉菌作為除外責(zé)任，這可能會大大降低房屋保險的費用。關(guān)于霉索賠的立法還有待進(jìn)一步完善。霉索賠并非是得克薩斯州所獨有的。在加利福尼亞、佛羅里達(dá)、伊利諾依和其他一些州也有這類索賠。但為什么得克薩斯成為了霉事件的中心呢？得克薩斯之所以成為霉事件的中心有多個原因。最主要的是，得州房屋保險承保范圍更廣。得州的房屋保險承保“事故性漏水”，而大多數(shù)其他州的房屋保險承保“突發(fā)的事故性水泄漏”。這文字上的小小的差別為在得州的房屋保險公司造成了巨大損失8/17/202434華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險管理導(dǎo)論“突發(fā)的事故性水泄漏”是指像冬天水管凍裂、洗衣機閥門斷裂等造成的突然的水噴發(fā)或泄漏等事故?！笆鹿市月┧钡暮x則廣得多，像水管緩慢漏水之類的損失都包含在內(nèi)。因此，多年形成地下的、墻壁后面的慢性漏水都屬于得州