醫(yī)生責(zé)任保險(xiǎn)-保險(xiǎn)學(xué)

醫(yī)生責(zé)任保險(xiǎn)小組成員：夏晗王蘇宇首先，我們來看看以下幾個(gè)案例。近年來醫(yī)療糾紛的發(fā)生顯著增加，據(jù)中國醫(yī)師協(xié)會對114家醫(yī)院進(jìn)行調(diào)查，近3年平均每家醫(yī)院發(fā)生醫(yī)療糾紛66起，發(fā)生打砸醫(yī)院事件5.42件，打傷醫(yī)師5人；平均每起醫(yī)療糾紛賠付金額為10.81萬元，單起醫(yī)療糾紛最高賠付總金額為92萬元。2000年湖北省發(fā)生一起龍鳳胎腦癱患兒訴醫(yī)院護(hù)理不負(fù)責(zé)案，醫(yī)院被判賠286萬元，更是令國內(nèi)所有的醫(yī)院和醫(yī)務(wù)人員震驚。從某種角度上說，醫(yī)方和患方都是醫(yī)療行為的受害者。如何能使受害者的權(quán)利得到切實(shí)保護(hù)和救濟(jì)，同時(shí)又使醫(yī)師的不可避免的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到合理的轉(zhuǎn)移，以解決日漸突出的醫(yī)療糾紛問題，使我們不得不在原有的解決機(jī)制的基礎(chǔ)上探求新的方式和途徑。

一、醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)制度的含義1、專家責(zé)任

2、醫(yī)師責(zé)任3、醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)1、專家責(zé)任專家責(zé)任（professionalresponsibility）是指具有特別知識和技能的專業(yè)人員在履行專業(yè)職能的過程（執(zhí)業(yè)）中給他人造成損害所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。2、醫(yī)師責(zé)任醫(yī)師責(zé)任是一種專家責(zé)任，從法理的角度說，醫(yī)師所實(shí)施的醫(yī)療行為是一種民事法律行為，具有民事法律行為的一般特征。醫(yī)師責(zé)任是指醫(yī)師對其實(shí)施醫(yī)療行為的過程中因過失行為（NegligentActs）、錯(cuò)誤（Errors）或疏漏（Omission）或業(yè)務(wù)錯(cuò)失（Malpractice）致接受醫(yī)療方遭受損害，除因?qū)俾殑?wù)行為而由所在醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠償以外，其本身作為與不具備專業(yè)知識和技能的公眾相對應(yīng)的專家，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，即負(fù)有醫(yī)師之專家責(zé)任，對患者進(jìn)行賠償。3、醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)，就是指被保險(xiǎn)人（醫(yī)師）在執(zhí)行醫(yī)師業(yè)務(wù)時(shí)，因?yàn)檫^失行為（NegligentActs）、錯(cuò)誤（Errors）或疏漏（Omission）或業(yè)務(wù)錯(cuò)失（Malpractice），違反其業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任，直接導(dǎo)致病人體傷或死亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人（醫(yī)師）負(fù)擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。在保險(xiǎn)期間內(nèi)受賠償請求的時(shí)候，承保該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人（醫(yī)師）負(fù)賠償?shù)呢?zé)任。三、建立醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)制度的必要性分析1、完善原有的賠償主體定位和賠償機(jī)制的不科學(xué)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療損害賠償?shù)纳鐣謸?dān)2、建立醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)制度是醫(yī)師權(quán)益的保障途徑3、建立醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)制度可使患者獲賠更加現(xiàn)實(shí)1、完善原有的賠償主體定位和賠償機(jī)制的不科學(xué)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療損害賠償?shù)纳鐣謸?dān)

原來的醫(yī)療過失賠償，責(zé)任主體是醫(yī)師所在的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，醫(yī)師并非責(zé)任承擔(dān)的主體。但醫(yī)師因其所具有的專家屬性應(yīng)當(dāng)同時(shí)成為與所在醫(yī)療機(jī)構(gòu)并列的責(zé)任主體，承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)賠償責(zé)任，沒有其他的分擔(dān)機(jī)構(gòu)或者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，這無論對國家、醫(yī)療機(jī)構(gòu)本身、患者乃至整個(gè)醫(yī)學(xué)科學(xué)的發(fā)展都是弊大于利。2、建立醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)制度是醫(yī)師權(quán)益的保障途徑

中國的醫(yī)師培養(yǎng)周期短，但是工作量大（據(jù)統(tǒng)計(jì)，縣級以上的醫(yī)院門診平均3分鐘就要診斷一個(gè)病人）、收入低，近年來隨著公眾維權(quán)意識的提高，醫(yī)生被打甚至遭遇刺殺的事件時(shí)有發(fā)生，其人格利益顯受踐踏。如何化解醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，解除醫(yī)院和醫(yī)務(wù)人員的后顧之憂，已經(jīng)成為亟待解決的新問題。建立了醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)制度，投入醫(yī)保后，一旦發(fā)生了糾紛，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過作為第三方的醫(yī)療糾紛調(diào)解處理機(jī)構(gòu)參與調(diào)解，其處理意見比較容易為患者方面接受，很多糾紛得以比較順利地解決。這使醫(yī)療糾紛的處理從院內(nèi)轉(zhuǎn)移到院外，醫(yī)院可以把精力更多地用于加強(qiáng)醫(yī)院管理，醫(yī)護(hù)人員的精神壓力也有所減輕，敢于比較放手地開展醫(yī)療和科研工作。3、建立醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)制度可使患者獲賠更加現(xiàn)實(shí)

考察中國的現(xiàn)實(shí)國情，處于醫(yī)患關(guān)系中弱勢一方的患者處境實(shí)在堪憐，透過紛亂雜蕪的各類醫(yī)療糾紛現(xiàn)象，我們不難發(fā)現(xiàn)中國的社會救濟(jì)體制十分不完善，患者的權(quán)益通常得不到應(yīng)有的保護(hù)。因此建立了醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)制度，可保護(hù)患者利益，最大限度地使個(gè)案的受害患者得到賠償，同時(shí)對于整體的患者群也實(shí)現(xiàn)了最大的利益保護(hù)。四、國外醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)主要三種模式

1.以美國為代表的自保型商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)

2.以日本為代表的行業(yè)組織投保型商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)

3.以英國為代表的互助型醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)

1、自保型商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)美國醫(yī)療體制以高度市場化為主要特征，醫(yī)療機(jī)構(gòu)以私營為主。美國法律要求每家醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員都要購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，使其成為一種強(qiáng)制保險(xiǎn)。同時(shí)根據(jù)醫(yī)生的不同專業(yè)、出險(xiǎn)幾率大小等標(biāo)的將承保對象劃分為五類，并據(jù)此分別制定保險(xiǎn)費(fèi)率。承保組織主要以私營商業(yè)保險(xiǎn)公司為主，同時(shí)還有由專業(yè)醫(yī)師聯(lián)合起來成立的非營利性互助保險(xiǎn)公司，形成以自保型商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以互助保險(xiǎn)為補(bǔ)充的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)體系。2.以日本為代表的行業(yè)組織投保型商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)

日本法律不強(qiáng)制要求醫(yī)務(wù)人員購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，但一般的醫(yī)生都會購買。醫(yī)生的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)主要由日本醫(yī)學(xué)會（簡稱JMA）。投保人為JMA，被保險(xiǎn)人為JMA醫(yī)師及其雇員和助理醫(yī)師，保險(xiǎn)人為五家商業(yè)保險(xiǎn)公司。除JMA外，全國47個(gè)地方醫(yī)學(xué)會還為其會員購買補(bǔ)充醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。3.以英國為代表的互助型醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)英國的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有兩種模式，第一種是政府投保型的商業(yè)保險(xiǎn)，其特點(diǎn)是在公立醫(yī)院占主導(dǎo)地位的情況下，政府為意愿和醫(yī)生制服保險(xiǎn)費(fèi)用，直接向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保；第二種是醫(yī)師互助責(zé)任保險(xiǎn)，由三個(gè)機(jī)構(gòu)提供，即醫(yī)師維權(quán)聯(lián)合會、醫(yī)師保護(hù)協(xié)會和國民醫(yī)療服務(wù)投訴委員會。醫(yī)師互助責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要以會員所交的會費(fèi)為其主要資金來源。其特點(diǎn)是：非商業(yè)性、與商業(yè)公司相比會員交納會費(fèi)較低、不拒賠、效率高。五、中國醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

盡管醫(yī)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)對醫(yī)師、醫(yī)院、患者和保險(xiǎn)公司都有好處，既能讓醫(yī)師解除高額賠付的后顧之憂，醫(yī)院徹底與醫(yī)療糾紛絕緣，同時(shí)可以使患者得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；保險(xiǎn)公司也會因入保的醫(yī)院多，涵蓋醫(yī)生多，帶來可觀的經(jīng)濟(jì)效益，但我國醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于社會的期望，投保數(shù)很少。需求方分析在我國，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的需求方為醫(yī)療機(jī)構(gòu)，就醫(yī)師個(gè)人而言，他們對自己的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)大都表示歡迎，但是對醫(yī)院來說，就不太愿意給醫(yī)師投?；蛘卟幌Ｍ屔鐣雷约横t(yī)院的投保情況。供給方分析醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的供給方即保險(xiǎn)公司。鑒于我國目前的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司面臨著以下的問題，結(jié)果導(dǎo)致了醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)偏高。需求方分析

1、醫(yī)院對自己信譽(yù)的擔(dān)憂。醫(yī)院擔(dān)心一旦病人知道自己的醫(yī)生對醫(yī)療責(zé)任保了險(xiǎn)，就可能會產(chǎn)生對醫(yī)生責(zé)任心要降低或醫(yī)術(shù)水平不高的誤解，從而影響醫(yī)院整體聲譽(yù)和生意。而醫(yī)院的這種擔(dān)心顯然會直接影響醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)推廣的深度和廣度。2、相對偏小的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)較高，醫(yī)院在進(jìn)行了簡單的成本收益分析之后，它們一般會選擇風(fēng)險(xiǎn)自留，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于它們的每年的賠付。3、保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種單一。目前的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，只是按照醫(yī)務(wù)人員的專業(yè)職稱的不同而有所不同，造成了一些風(fēng)險(xiǎn)較小的醫(yī)院不愿投保，風(fēng)險(xiǎn)較大醫(yī)院的道德逆選擇。供給方分析道德風(fēng)險(xiǎn)的存在造成純保險(xiǎn)費(fèi)率偏高。由于我國的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的自愿保險(xiǎn)，不具有強(qiáng)制性，再加上并未對市場進(jìn)行細(xì)分，使不同風(fēng)險(xiǎn)的人在保險(xiǎn)費(fèi)率上沒有差別，或者差別不大，造成投保人的風(fēng)險(xiǎn)一般較大，賠付率較高，導(dǎo)致純保費(fèi)部分居高不下，限制了一些風(fēng)險(xiǎn)較小的保戶積極投保。我國對醫(yī)生的職業(yè)生涯缺乏一套完備而且透明的監(jiān)管體系，因此在醫(yī)院投保醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以后，容易造成一些醫(yī)生的責(zé)任心缺乏，使保險(xiǎn)事故增加，從而保險(xiǎn)賠付增加，這也會使保險(xiǎn)費(fèi)率提高。2、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的缺乏造成了醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)純保險(xiǎn)費(fèi)率厘定不科學(xué)。從精算的角度來講，一個(gè)險(xiǎn)種的設(shè)置首先應(yīng)當(dāng)滿足大量的同質(zhì)可保風(fēng)險(xiǎn)的存在?？墒氰b于我國目前的現(xiàn)狀，無法滿足同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的要求。由于醫(yī)生這一職業(yè)的特殊性，風(fēng)險(xiǎn)因素的多樣性和復(fù)雜性，要想保證風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性，必須對市場進(jìn)行細(xì)分，可是我國目前的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的分類很不科學(xué)，僅以職稱這一因素對醫(yī)務(wù)人員進(jìn)行分類，必然不能滿足風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)的要求。3、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)技術(shù)要求較高。由于此險(xiǎn)種涉及很多醫(yī)療技術(shù)和操作上的問題，所以保險(xiǎn)公司在具體管理與操作上，必須注意技術(shù)問題的處理，否則會帶來許多麻煩，結(jié)果造成保險(xiǎn)公司成本上升，管理費(fèi)用提高，進(jìn)而導(dǎo)致附加保費(fèi)的提高。六、發(fā)展醫(yī)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場的對策及建議1、實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)2、推行單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)3、建立完備的醫(yī)生職業(yè)監(jiān)管體系1、實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)對醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)是確保該險(xiǎn)種在我國的順利實(shí)施最重要的環(huán)節(jié)?；鸬膩碓磻?yīng)當(dāng)結(jié)合我國的實(shí)際情況，落實(shí)在三個(gè)部分：第一部分，對每年政府對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的財(cái)政撥款中專列一項(xiàng)作為醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)師責(zé)任的專項(xiàng)保險(xiǎn)金；第二部分，醫(yī)師所在醫(yī)療機(jī)構(gòu)每年在收入中提取一定的比例作為機(jī)構(gòu)本身和醫(yī)師的投保費(fèi)用；第三部分，由醫(yī)師從自己的收入中，提取一少部分作為投保金。降低投保人對自己信譽(yù)的影響。

目前投保人不愿主動投保醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的最主要原因是擔(dān)心自己投保而其它醫(yī)療機(jī)構(gòu)沒有投保，將會引起患者對投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平和責(zé)任心的懷疑，進(jìn)而影響醫(yī)療機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營；同時(shí)擔(dān)心由于患者以為向投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)索賠更容易，將會導(dǎo)致投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療糾紛可能多于其它未投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，管理成本加大。如果采取了強(qiáng)制保險(xiǎn)，這種懷疑和擔(dān)心將不再存在，有利于此險(xiǎn)種快速、健康的發(fā)展。降低投保時(shí)的道德逆選擇。

通過實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以使參加保險(xiǎn)的保戶的平均風(fēng)險(xiǎn)降低，從而保證營業(yè)保費(fèi)中純保費(fèi)的降低。這樣，不僅可以鼓勵(lì)更多的保戶投保，保障醫(yī)生和患者的利益，有利于社會安定；同時(shí)，由于投保人的增多，可以降低保險(xiǎn)公司的平均不變成本，產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而降低營業(yè)保費(fèi)中的附加保費(fèi)部分。這樣又會引來更多的保戶，從而使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營進(jìn)入良性循環(huán)。保證純保費(fèi)厘定的科學(xué)性。通過實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以滿足大量可保風(fēng)險(xiǎn)存在的要求，可以克服目前純費(fèi)率厘定中的非科學(xué)性。同時(shí)，由于采取的是強(qiáng)制保險(xiǎn)，幾乎所有的合格的投保人都必須參加保險(xiǎn)，這樣，以前的一些關(guān)于醫(yī)療事故糾紛及賠付的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)都可以使用，進(jìn)一步保證了費(fèi)率厘定的科學(xué)性。2、推行單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)由于醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)涉及的風(fēng)險(xiǎn)因素較多，每一因素都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故差異很大，這就要求必須對此險(xiǎn)種所涉及的風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)分。鑒于綜合性險(xiǎn)種保費(fèi)較高以及這一險(xiǎn)種在風(fēng)險(xiǎn)因素上的復(fù)雜性和這一產(chǎn)品對于中國保險(xiǎn)業(yè)還屬于新生事物，因此結(jié)合醫(yī)生的職務(wù)、專業(yè)、以往的職業(yè)記錄，推行單