4-支付業(yè)務(wù)數(shù)字化

第四章支付業(yè)務(wù)數(shù)字化目錄探秘數(shù)字人民幣一二第三方支付應(yīng)用跨境支付業(yè)務(wù)三PARTONE探秘數(shù)字人民幣1案例導(dǎo)入中國央行：有序推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)2022年12月，人民銀行啟動第四批數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)城市進(jìn)一步擴(kuò)圍，從首批“4+1”試點(diǎn)城市拓展至“5省+4直轄市+17城”，范圍涵蓋華北、華東、華南、華中、西南、西北、東北。5省4直轄市17城++“4+1”試點(diǎn)城市一、數(shù)字人民幣的定義01020304數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的法定貨幣數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運(yùn)營數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），將與實(shí)物人民幣長期并存數(shù)字人民幣是一種零售型央行數(shù)字貨幣,主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價，具有價值特征和法償性。數(shù)字人民幣的定義：數(shù)字人民幣主要含義01020304二、數(shù)字人民幣的研發(fā)背景數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展支付需要數(shù)字時代現(xiàn)金使用需要應(yīng)對各類數(shù)字貨幣挑戰(zhàn)需要國際數(shù)字貨幣競爭需要頭腦風(fēng)暴請展開全方位的討論：數(shù)字人民幣與紙幣相比有哪些優(yōu)勢？隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，社會公眾對零售支付便捷性、安全性、普惠性、隱私性等方面的需求日益提高。不少國家和地區(qū)的中央銀行或貨幣當(dāng)局緊密跟蹤金融科技發(fā)展成果，積極探索法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)，法定數(shù)字貨幣正從理論走向現(xiàn)實(shí)。數(shù)字人民幣正是在此背景下開展研發(fā)并率先投入試點(diǎn)使用。日常生活中數(shù)字人民幣也越來越多地應(yīng)用于購物、消費(fèi)、繳費(fèi)等場景中，為大家提供更多的便利。三、數(shù)字人民幣特點(diǎn)兼具賬戶和價值特征01不計付利息02低成本03支付即結(jié)算04匿名性（可控匿名）05安全性06可編程性07即問即答數(shù)字人民幣與手機(jī)銀行支付、支付寶和微信支付有哪些區(qū)別？可以從無利息、無賬戶、無拒收、無手續(xù)費(fèi)這四個角度來解讀。數(shù)字人民幣支付與手機(jī)銀行支付、支付寶錢包支付、微信支付、銀聯(lián)云閃付等電子支付方式似乎并無區(qū)別。然而從本質(zhì)上來看，其區(qū)別是非常深刻的。首先，央行的數(shù)字貨幣屬于現(xiàn)金范疇，也就是紙幣的替代，是紙幣的電子形式，理論上來說是脫離了銀行體系的資金，因此銀行對持幣者不付利息，而銀行卡中的資金隸屬于銀行體系內(nèi)資金，具有生息的基礎(chǔ)與可能。其次，數(shù)字人民幣持有時也像紙質(zhì)現(xiàn)金一樣，不依賴于任何賬戶。這一點(diǎn)很顯然與高度依賴賬戶的銀行卡支付、支付寶支付等第三方支付完全不同。另外，從法償性來看，數(shù)字人民幣與紙幣一樣屬于法幣范疇商家不能拒收，而第三方支付可以被拒收而不違法。最后，從使用成本來看，基于賬戶的支付都可能需要繳納手續(xù)費(fèi)，然而作為紙幣替代的數(shù)字人民幣目前是無需交易手續(xù)費(fèi)的。另外，數(shù)字人民幣還具有支持智能合約、離線支付的特點(diǎn)，而這些特性其他支付形式暫時均不具備。圖4-2開通子錢包圖4-1應(yīng)用商店下載四、數(shù)字人民幣錢包業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)1.數(shù)字人民幣錢包下載2.數(shù)字人民幣錢包注冊與開通3.開通子錢包方法（一）：通過手機(jī)應(yīng)用市場圖4-3手機(jī)銀行界面搜索或者點(diǎn)擊“更多”圖4-4手機(jī)銀行界面中的數(shù)字人民幣選項(xiàng)四、數(shù)字人民幣錢包業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)方法（二）：通過手機(jī)銀行（以中國銀行為例）1.通過手機(jī)銀行開立個人數(shù)字人民幣錢包圖4-5手機(jī)銀行提供下載鏈接四、數(shù)字人民幣錢包業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)用戶下載安裝完畢，提示用戶打開"數(shù)字人民幣"APP，去開立，點(diǎn)擊后打開數(shù)字人民幣APP，選擇“新用戶注冊”，后續(xù)的操作同方法一。2.數(shù)字人民幣錢包下載PARTTWO第三方支付應(yīng)用2一、第三方支付的含義與分類傳統(tǒng)的支付服務(wù)一般由銀行部門承擔(dān)，如現(xiàn)金服務(wù)、票據(jù)交換服務(wù)、直接轉(zhuǎn)賬服務(wù)等，而新興的非金融機(jī)構(gòu)介入到支付服務(wù)體系，運(yùn)用電子化手段為市場交易者提供前臺支付或后臺操作服務(wù)，因而往往被稱作“第三方支付機(jī)構(gòu)”。第三方支付機(jī)構(gòu)：2010年，人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，明確非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供的貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括：010203網(wǎng)絡(luò)支付預(yù)付卡的發(fā)行與受理以及銀行卡收單等二、第三方支付的許可與監(jiān)管在2010年人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中明確規(guī)定了非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)必需取得支付業(yè)務(wù)許可證。只有具備各種準(zhǔn)入必備條件，才能獲得支付牌照，而未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。（一）支付牌照監(jiān)管發(fā)展：《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》2021年1月20日，中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》（“意見稿”），正式面向社會公開征求意見。（二）監(jiān)管發(fā)展頭腦風(fēng)暴2017年8月網(wǎng)聯(lián)清算有限公司（NetsUnionClearingCorporation，簡稱NUCC）在北京注冊成立，網(wǎng)聯(lián)公司是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)成立的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺的運(yùn)營機(jī)構(gòu)。請搜集資料并展開討論：網(wǎng)聯(lián)的成立對于第三方支付會帶來哪些影響。三、第三方支付特點(diǎn)第一種是信用中介模式第二種是支付網(wǎng)關(guān)模式，第三方支付作為銀行和交易方之間的接口平臺。主要有兩種經(jīng)營模式：第三方支付特點(diǎn)：020301提供支付接口連接多家銀行支付便捷成本較低創(chuàng)新了支付模式即問即答支付賬戶與銀行賬戶的區(qū)別是什么？提供賬戶服務(wù)的主體不同賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機(jī)制不同賬戶分類標(biāo)準(zhǔn)不同支付賬戶由第三方支付機(jī)構(gòu)為客戶開立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價值，類似預(yù)付費(fèi)卡中的余額，該余額資金雖然所有權(quán)歸屬客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機(jī)構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制。個人銀行賬戶分為三類,分別是Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。其中Ⅰ類賬戶權(quán)限最大。而第三方支付賬戶Ⅰ類賬戶權(quán)限最小，終身只享1000元的額度。圖4-6中國人民銀行網(wǎng)站（/）四、第三方支付許可證業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)1.打開中國人民銀行官網(wǎng)圖4-7法定主動公開內(nèi)容-行政執(zhí)法信息四、第三方支付許可證業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)2.打開政府信息公開圖4-8“已獲許可機(jī)構(gòu)（支付機(jī)構(gòu)）”和“已注銷許可機(jī)構(gòu)”四、第三方支付許可證業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)3.點(diǎn)擊“行政執(zhí)法信息”圖4-9已獲許可機(jī)構(gòu)（支付機(jī)構(gòu)）四、第三方支付許可證業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)4.查詢并獲得所有合法支付牌照的數(shù)量四、第三方支付許可證業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)圖4-10網(wǎng)頁顯示記錄條數(shù)4.查詢并獲得所有合法支付牌照的數(shù)量PARTTHREE跨境支付業(yè)務(wù)3一、跨境支付的含義與分類跨境支付（Cross-borderPayment）是指通過一定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)對于因貿(mào)易或投資發(fā)現(xiàn)的資金實(shí)現(xiàn)兩個或兩個以上國家或地區(qū)之間的轉(zhuǎn)移行為。目前跨境支付市場業(yè)務(wù)主要形態(tài)有跨境電商與貿(mào)易、海外留學(xué)、海外旅游、海外會展廣告等。這些業(yè)務(wù)里以電商與貿(mào)易為主導(dǎo)，電商在進(jìn)出口貿(mào)易中的地位日益重要，主要的電商平臺有速賣通、亞馬遜等。二、跨境支付的許可與監(jiān)管02030104銀行可為支付公司提供結(jié)算服務(wù)銀行可為支付公司提供結(jié)售匯服務(wù)銀行可為個人直接提供支付服務(wù)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)審核連帶責(zé)任國家外匯管理局2019年4月29日正式發(fā)布《國家外匯管理局關(guān)于印發(fā)<支付機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理辦法>的通知》（匯發(fā)〔2019〕13號，以下簡稱《通知》或外管局13號文）。《通知》的主要內(nèi)容包括：（二）監(jiān)管（一）牌照1.第三方支付牌照

2.跨境外匯支付牌照

3.跨境人民幣支付牌照三、跨境支付特點(diǎn)（一）數(shù)字人民幣和跨境人民幣支付成為跨境電子支付的新突破口2021年5月，數(shù)字人民幣首次在海南跨境進(jìn)口電商企業(yè)—國免（海南）科技有限公司使用并完成支付，這是數(shù)字人民幣首次應(yīng)用在跨境進(jìn)口電商支付場景并在海南落地成功。提效：數(shù)字人民幣的中心化管理能實(shí)現(xiàn)支付即結(jié)算，可以提高商戶資金周轉(zhuǎn)效率，有助于解決中小企業(yè)流動性問題，提高貨幣流通速度和貨幣政策執(zhí)行效率。降本：跨境人民幣的使用能簡化收款手續(xù)、降低支付成本。

三、跨境支付特點(diǎn)（二）區(qū)塊鏈支付成為跨境支付的發(fā)展方向高效安全區(qū)塊鏈與跨境支付的結(jié)合，對于金融機(jī)構(gòu)來說可以實(shí)現(xiàn)全天候支付、瞬間到賬。全球第一筆基于區(qū)塊鏈的銀行間跨境匯款在傳統(tǒng)支付模式中需要2到6個工作日，但使用了Ripple的技術(shù)，8秒之內(nèi)即完成了交易。2018年8月，中國銀行通過區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)，成功完成河北雄安與韓國首爾兩地間客戶的美元國際匯款，這是國內(nèi)商業(yè)銀行首筆應(yīng)用自主研發(fā)區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)完成的國際匯款業(yè)務(wù)。中國致力于打造以央行數(shù)字貨幣為核心的高效率、低成本、高可擴(kuò)展性且符合監(jiān)管要求的區(qū)塊鏈跨境支付解決方案。加強(qiáng)了跨境支付交易過程中的安全性、透明性與低風(fēng)險性。由國際清算銀行（香港）創(chuàng)新中心、香港金融管理局、泰國中央銀行、中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所和阿聯(lián)酋中央銀行聯(lián)合建設(shè)的多邊央行數(shù)字貨幣橋（mBridge）項(xiàng)目已取得積極進(jìn)展。該項(xiàng)目在2022年10月已成功完成了基于四種央行數(shù)字貨幣的首次真實(shí)交易試點(diǎn)。在六周時間內(nèi)，來自四個不同司法轄區(qū)的20家商業(yè)銀行通過貨幣橋平臺為其客戶完成跨境匯款和外幣兌換業(yè)務(wù)共計164筆，總額折合人民幣超過1.5億元。頭腦風(fēng)暴2023年2月深圳市地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布《深圳市金融科技專項(xiàng)發(fā)展規(guī)劃（2023-2025年）》顯示，深圳已將推進(jìn)數(shù)字人民幣跨境支付納入規(guī)劃之中。請搜集數(shù)字人民幣應(yīng)用于跨境支付的一些典型案例并展開討論：為何數(shù)字人民幣在跨境支付應(yīng)用案例中更具優(yōu)勢？即問即答區(qū)塊鏈支付為何能加快國際匯款速度？傳統(tǒng)跨境支付模式中存在大量人工對賬操作，銀行在日終進(jìn)行交易的批量處理，通常一筆交易需要至少24小時才能完成。應(yīng)用區(qū)塊鏈的跨境支付020301可以減少中間機(jī)構(gòu)周轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)賬效率提高實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)交易轉(zhuǎn)賬費(fèi)用降低采用分布式記賬方式安全性得到保障圖4-11PayPal賬戶四、跨境支付業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)1.注冊一個PayPal個人賬戶圖4-12PayPal賬戶關(guān)聯(lián)銀行賬戶四、跨境支付業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)2.關(guān)聯(lián)銀行卡或者銀行賬戶圖4-13PayPal.me鏈接四、跨境支付業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)3.創(chuàng)建PayPal.me鏈接打開網(wǎng)頁/netrsakeypair圖4-14生成密鑰對四、跨境支付業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)1.生成密鑰對圖4-15公鑰加密四、跨境支付業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)2.用公鑰加密字符串圖4-16私鑰