5-銀行業(yè)務數(shù)字化

第五章銀行業(yè)務數(shù)字化提綱信貸業(yè)務入門一二數(shù)字風控銀行大財富管理業(yè)務三四銀行業(yè)務數(shù)字化實訓PARTONE信貸業(yè)務數(shù)字化1目錄銀行信貸業(yè)務數(shù)字化的含義01銀行信貸業(yè)務數(shù)字化轉型的背景02銀行信貸業(yè)務數(shù)字化的主要應用03一、銀行信貸業(yè)務數(shù)字化的含義銀行信貸業(yè)務數(shù)字化的含義數(shù)字化信貸是“數(shù)字科技”和“信貸業(yè)務”的新型結合，在傳統(tǒng)銀行信貸的基礎上，融入了先進的數(shù)字科技，實現(xiàn)了申請、審批、放款、還款等步驟的信息化、數(shù)字化和智能化。數(shù)字科技的普及使大量線下經(jīng)營及消費活動移至線上，且場景眾多，潛在的借款人群更加廣泛。數(shù)字信貸業(yè)務實現(xiàn)了產(chǎn)品數(shù)字化、支付及服務方式數(shù)字化，在客戶體驗和服務普惠性方面更有優(yōu)勢，更加方便靈活，也極大地提升了傳統(tǒng)信貸的業(yè)務效率。二、銀行信貸業(yè)務數(shù)字化轉型的背景（一）順應時代發(fā)展，提高市場競爭力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展對傳統(tǒng)金融機構帶來了較大的壓力數(shù)字金融正在全方位推動金融體系的轉型與變革隨著數(shù)字經(jīng)濟的飛速發(fā)展，用戶需求呈現(xiàn)出碎片化、個性化、及時化等特征，這對傳統(tǒng)金融機構提出了新的挑戰(zhàn)。金融科技企業(yè)憑借靈活的技術和創(chuàng)新的業(yè)務模式，迅速涌入市場，給傳統(tǒng)金融機構帶來了較大的壓力。數(shù)字金融正在全方位提升和改善金融行業(yè)的效率、風控和觸達?？蛻魧π屡d商業(yè)模式需求的變化又會倒逼金融機構或金融科技企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，信貸業(yè)務數(shù)字化轉型將成為銀行業(yè)發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標和必然趨勢。二、銀行信貸業(yè)務數(shù)字化轉型的背景（二）突破業(yè)務發(fā)展瓶頸，精準獲取目標客戶長期以來，商業(yè)銀行對公業(yè)務重點客群主要集中在房地產(chǎn)、制造業(yè)、基礎設施建設等大型企業(yè)。同時經(jīng)濟結構在不斷轉變，商業(yè)銀行的業(yè)務焦點已經(jīng)逐步轉向處于“長尾”的普惠型中小微企業(yè)，商業(yè)銀行重點客群的發(fā)展進入了新的瓶頸期。面對客戶群體在信貸渠道、智能便捷及移動化等方面提出了更高的需求，商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務開展數(shù)字化轉型，以信息技術為依托，以大數(shù)據(jù)為基礎，精準獲取目標客戶，可以解決商業(yè)銀行“長尾”客群獲客邊際成本，同時還能解決信息不對稱的問題。商業(yè)銀行原有的重點客戶群業(yè)務資產(chǎn)質量面臨著嚴峻考驗數(shù)字化轉型將成為商業(yè)銀行發(fā)展對公信貸業(yè)務的“第一動力”二、銀行信貸業(yè)務數(shù)字化轉型的背景（三）降低信貸業(yè)務成本，提高交易效率傳統(tǒng)信貸業(yè)務流程繁雜，耗費大量的前、中、后臺人力資源，運營成本較高，如果再憑借大量人力進行線下實地調查，必然進一步提升運營成本。而云計算、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術與傳統(tǒng)信貸業(yè)務進行深度融合，能夠大大降低雙方的交易成本、精簡業(yè)務流程、提高流程效率。二、銀行信貸業(yè)務數(shù)字化轉型的背景（四）防范信貸風險，提升信貸資產(chǎn)質量數(shù)字化信息技術，可以為企業(yè)提供更加廣泛和有效的信息保障手段數(shù)字化強大數(shù)據(jù)處理能力，使銀行信貸資產(chǎn)質量得到顯著提升對于銀行而言，雖然借款人的違約風險和市場性風險出現(xiàn)的概率并不高，但其一旦發(fā)生，就會發(fā)生嚴重的破壞，因此，準確評估借款人和市場信息就顯的尤為重要。而數(shù)字化技術在這方面有著巨大的優(yōu)勢，通過遍布全球的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)分析技術可以有效抓取并搜集各種個人和市場信息，為銀行評估個人道德風險和市場風險，為信貸業(yè)務的風險防控提供有力的數(shù)據(jù)支撐。數(shù)字化信息系統(tǒng)具備強大數(shù)據(jù)處理能力，可以對搜集到的信息進行互動分析，幫助銀行更準確地識別和監(jiān)測違約風險，這無疑也增強了銀行信用風險評估，信貸定價和制定風險應對方案的能力。三、當前銀行信貸業(yè)務數(shù)字化的主要應用（一）零售金融業(yè)務領域：多維度客戶畫像金融科技公司利用充分的大量“軟信息”對個人客戶進行“畫像”和“標簽”，這為個人類信貸業(yè)務數(shù)字化發(fā)展打下了良好的基礎。在此前提下，要對信貸要素加以約束和控制，如對額度、擔保、期限、計息方式進行一定的風險計量和限制，數(shù)字化在零售業(yè)務中的效能發(fā)揮就更為充分和有效。三、當前銀行信貸業(yè)務數(shù)字化的主要應用（二）對公信貸業(yè)務領域：以“場景化”創(chuàng)新為主目前，商業(yè)銀行在對公信貸業(yè)務領域的數(shù)字化建設，主要是特色“場景”的搭建和應用，主要有兩方面的場景類型：一類是基于信貸業(yè)務需求的場景應用，主要集中在“稅務場景”“發(fā)票場景”和“供應鏈場景”三個領域?！岸悇請鼍啊焙汀鞍l(fā)票場景”的核心技術相似，主要依賴于以企業(yè)外部信息的反欺詐攔截、以授權征信信息解析、納稅額/發(fā)票額的交叉驗證來提供信貸要素的審查審批，該場景受納稅意愿、開票意愿的影響，數(shù)字化模型分析出的授信額度一般相對較低，難以滿足企業(yè)全部的融資需求?！肮湀鼍啊?，則主要依賴于對核心企業(yè)應收賬款、預付賬款、存貨、倉單等押品的價值判定，來實現(xiàn)對借款企業(yè)的資金提供，該場景由于過多依賴于第二還款來源（擔保品）的風險把控，授信額度一般相對較高，且易受虛假交易的影響，鏈、圈風險相對較大三、當前銀行信貸業(yè)務數(shù)字化的主要應用（三）基于大數(shù)據(jù)分析的風控模型該模式是在反欺詐信息管理的基礎上，結合企業(yè)授權信息以及客戶經(jīng)理貸后檢查獲取的相關數(shù)據(jù)，對企業(yè)進行實時信息分析和預警，提示可能存在的風險狀態(tài)和隱患。隨著金融機構數(shù)據(jù)規(guī)模的擴大，風險模型不斷迭代優(yōu)化，風險控制水平不斷提升。當前，大部分金融機構通過采購外部數(shù)據(jù)提高客戶信用信息質量，同時建立基于數(shù)據(jù)分析的風控模型。一方面是貸前準入的反欺詐數(shù)字化。主要模式是以企業(yè)對外公開的工商、涉訴、環(huán)保/行政處罰等數(shù)據(jù)為基礎，通過信息的深度挖掘、清洗、整理和分析，結合行內風險偏好，對企業(yè)進行“畫像”，為客戶分類管理打好基礎。另一方面是，貸后管理的風險預警數(shù)字化。PARTONE數(shù)字風控2目錄數(shù)字風控的含義01數(shù)字風控的背景02數(shù)字風控的流程03數(shù)字征信04數(shù)字風控是銀行業(yè)數(shù)字化轉型的重要組成部分，其本質是運用新技術對傳統(tǒng)風險管理架構、流程進行重構，通過構建數(shù)字化風險管理體系，突破以人工方式進行經(jīng)驗控制的傳統(tǒng)風控的局限性。一、數(shù)字風控的含義銀行需要增強數(shù)據(jù)聚合和多維度信息對接能力，以應對業(yè)務模式變化。二、數(shù)字風控的背景金融機構競爭加劇，銀行資產(chǎn)面臨風險，需要適應數(shù)字經(jīng)濟的挑戰(zhàn)。個人客戶貸前貸中貸后反欺詐客戶準入風險定價監(jiān)控預警企業(yè)客戶企業(yè)風險畫像高管輿情監(jiān)控預警三、數(shù)字風控的流程銀行針對不同客戶類型，利用數(shù)字化風控體系，提升自主風控能力，在貸前、貸中、貸后實施全過程動態(tài)監(jiān)控。多頭借貸反欺詐分失敗交易標簽客戶準入評級APP行為風險特征還款能力評估高凈值標簽客戶標準化標簽新聞輿情高管畫像企業(yè)信息查詢(經(jīng)營信息、行政許可，知識產(chǎn)權、經(jīng)清狀況)企業(yè)風險畫像(經(jīng)營風險、司法、稅務、行政、工商、債券)企業(yè)關聯(lián)圖譜資金流向異動評分異動交易異常多頭借貸APP行為風險特征風險監(jiān)控(工商類、法律訴訟、稅務類)及時推送警告KYC查詢客戶身份識別、多維度信息。覆蓋企業(yè)工商、稅務、法院公安等多維度信息關聯(lián)關系調查利用關系圖譜、大數(shù)據(jù)分析挖掘與知識圖譜能力集團授信調查集團內成員單位共享授信額度財務預測分析智能財務預測分析生成企業(yè)財務分析報告三、數(shù)字風控的流程（一）數(shù)字技術在貸前調查中的應用利用STR技術與NLP算法，智能抽取合同信息。智能授信合同管理智能識別財務造假大數(shù)據(jù)企業(yè)信用評級建設智能模型，實現(xiàn)財務報表分析及交叉驗證。利用大數(shù)據(jù)進行企業(yè)信用評級。智能識別客戶欺詐企業(yè)關聯(lián)關系核查全景關系圖譜，核查企業(yè)關聯(lián)關系。構建智能反欺詐模型，識別欺詐行為。（二）數(shù)字技術在貸中審查中的作用三、數(shù)字風控的流程三、數(shù)字風控的流程（三）數(shù)字技術在貸后管理中的作用采用數(shù)字化貸后管理，可以在自定義風險監(jiān)控項的基礎上實現(xiàn)全局管理企業(yè)客戶，排查風險隱患，并基于事件觸發(fā)/驅動預警，實時推送至具體負責人。010402050306實時監(jiān)控企業(yè)財務狀況，預警潛在風險。建立風險預警模型，實時進行風險預警。全天候監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)輿情風險信號。獲取企業(yè)資本、股權等動態(tài)信息。統(tǒng)一黑名單共享機制，維護銀行權益。構建關聯(lián)風險網(wǎng)絡，智能分析風險傳導路徑。四、數(shù)字征信（一）征信的概念征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務。銀行需要增強數(shù)據(jù)聚合和多維度信息對接能力，以應對業(yè)務模式變化。四、數(shù)字征信（二）數(shù)字征信的概念數(shù)字征信是運用大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術，獲取、存儲、管理和分析大大超出借貸信息等傳統(tǒng)征信范疇的替代數(shù)據(jù)，并重新設計和實施征信評價模型和算法，向信息需求者提供信用主體的多維度信用評價結果的活動。01完善征信立法02完善數(shù)據(jù)歸集03強化數(shù)據(jù)融合四、數(shù)字征信（三）數(shù)字征信發(fā)展展望亟待健全數(shù)據(jù)共享法則，推動數(shù)據(jù)開放共享，切實消除“信息孤島”，為大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)建設提供法律保障。PART3銀行大財富管理業(yè)務3目錄銀行大財富管理業(yè)務的含義01銀行大財富管理業(yè)務的特征02大財富管理業(yè)務實訓03一、銀行大財富管理業(yè)務的含義財富管理是指專業(yè)金融機構以客戶為中心，根據(jù)客戶的需求與風險特征為其設計一套全方位的、個性化的金融服務方案，提供包括現(xiàn)金管理、信用管理、投資管理、保險規(guī)劃、傳承規(guī)劃等在內的全方位服務與產(chǎn)品方案，通過從風險、收益與流動性多維度的全面規(guī)劃，對客戶的資產(chǎn)與負債進行配置和管理，最終幫助客戶實現(xiàn)財富保值、增值以及傳承等目標。定義：發(fā)展歷程：轉型趨勢：當前我國的銀行財富管理業(yè)務轉型呈現(xiàn)出從以數(shù)字化為牽引、以產(chǎn)品導向心轉向以客戶需求為導向、以資產(chǎn)配置落地為核心、以客戶綜合金融資產(chǎn)增長為目標、以中間業(yè)務收入增長為主要利潤來源、從專屬化逐步走向普惠化等特征。私人銀行高凈值客戶普及化二、銀行大財富管理業(yè)務的特征（一）數(shù)字化助力財富管理業(yè)務實現(xiàn)普惠化依托數(shù)字化平臺，優(yōu)化投資者教育服務依托銀行APP與結合企業(yè)微信的理財經(jīng)理私域運營，銀行客戶為更多客戶提供更加多元化的投資理念科普、專業(yè)資訊、最新政策解讀等服務，提供優(yōu)質的投資者教育與財富管理理念引導，普及金融知識與金融理念，進一步提升普惠金融的服務質量。運用數(shù)字化技術打造開放平臺，依托II類賬戶提供便捷跨行服務財富管理業(yè)務本身具有非常強的跨機構、跨品類、全渠道服務需求，因此銀行傳統(tǒng)財富管理服務所具有的僅對本行用戶開放的特色面對這一需求會受到一定的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)財富管理的沖擊下，銀行充分意識到數(shù)字化轉型過程中開放、兼容的重要性，因此最新版本的銀行APP都逐步加入了跨行服務的理念，無須客戶線下開戶，通過線上便捷的流程，用客戶在其他銀行的銀行卡為依托，在本行開立II類賬戶二、銀行大財富管理業(yè)務的特征1.依托數(shù)字化平臺，優(yōu)化投資者教育服務

以平安銀行APP“平安口袋銀行”為例：“平安口袋銀行”指南與發(fā)現(xiàn)頻道“平安口袋銀行”理財研習社二、銀行大財富管理業(yè)務的特征2.運用數(shù)字化技術打造開放平臺，依托II類賬戶提供便捷跨行服務以平安銀行的互聯(lián)網(wǎng)賬戶為例：以“平安口袋銀行”APP為例，當客戶為非平安銀行客戶時，可通過該APP查詢各類財經(jīng)咨詢，當客戶想要獲取具體的金融服務、賬戶服務時，直接點擊該APP中的“財富相伴”功能，會出現(xiàn)提示，引導客戶若需要使用賬戶服務功能可綁定一張已有的他行銀行卡，并開通平安銀行互聯(lián)網(wǎng)賬戶（即為Ⅱ類卡），按照提示準備好自己的身份證、他行銀行卡與綁定銀行卡的手機號等要件，3-5分鐘內即可完成平安銀行互聯(lián)網(wǎng)賬戶的開立，隨后享受對應的財富管理服務。賬戶類型Ⅰ類賬戶Ⅱ類賬戶Ⅲ類賬戶賬戶功能全功能賬戶可辦理存款、購買理財產(chǎn)品；可辦理限定金額的消費與繳費；限額向非綁定賬戶進行資金轉山辦理小額消費與繳費:限額向非綁定賬戶進行資金轉出余額限制無限制無限制不超過2000元使用限額無限額對于非綁定賬戶、存取現(xiàn)金、消費繳費:日累計限額1萬元、年累計限額20萬元對于非綁定賬戶、存取現(xiàn)金、消費繳費:日累計限額5千元、年累計限額5萬元賬戶類型實體賬戶電子賬戶(可也配發(fā)實體卡片)電子賬戶銀行賬戶分類管理內容二、銀行大財富管理業(yè)務的特征3.借助線上渠道與手機銀行APP，推廣個人養(yǎng)老金賬戶，助力養(yǎng)老體系第三支柱發(fā)展養(yǎng)老保障體系第一支柱第二支柱第三支柱基本養(yǎng)老保險企業(yè)年金個人養(yǎng)老賬戶,其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務國家主導單位主導個人主導為滿足我國人口老齡化背景下人民群眾日益增長的高品質養(yǎng)老生活需求，我國構建了較為完備的多層次養(yǎng)老保障體系，即我國的養(yǎng)老保障“三大支柱”。第一支柱為我國的社會基本養(yǎng)老保險，由國家主導。第二支柱為企業(yè)（職業(yè)）年金，由就業(yè)單位主導。第三支柱為個人養(yǎng)老金，包含有稅收政府優(yōu)策支持的個人養(yǎng)老金與其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務二、銀行大財富管理業(yè)務的特征3.借助線上渠道與手機銀行APP，推廣個人養(yǎng)老金賬戶，助力養(yǎng)老體系第三支柱發(fā)展2022年4月國務院辦公廳發(fā)布《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，明確了個人養(yǎng)老金賬戶的投資方向：個人養(yǎng)老金資金賬戶內的資金應用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主進行選擇?；橐龌鸸救藤Y管期貨資管:其他專業(yè)投教及咨詢機構銀行理財子公司保險公司信托公司用戶資金端招商銀行APP“公誠流量”智能化、專業(yè)化運營服務資金流向資金流向規(guī)范化管控專業(yè)化投研能力管理投資管理資產(chǎn)端產(chǎn)品生態(tài)算法、鳳控、運營能力輸出開放AP1、開放運營校限“私城流量”專業(yè)化陪伴服務羞異化、個性化產(chǎn)品投向產(chǎn)品及組合全旅程陪伴式服務投前投后投后注:機構通過官方平臺號、官方社區(qū)號、小程序將實現(xiàn)自運營。圖:招商銀行APP財富開發(fā)平臺模式固收類權益類混合類投資端規(guī)范化品金衍品商及融生類二、銀行大財富管理業(yè)務的特征（二）從“產(chǎn)品為中