利率市場化對民泰村鎮(zhèn)銀行儲蓄業(yè)務的影響與對策分析

廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務分析摘要：近年來，經濟發(fā)張迅速，面對互聯(lián)網金融產品的沖擊各大銀行紛紛推出與時代相結合的理財產品。廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行是一家成立僅八年的銀行，主要以吸收當地村民的存款轉化為貸款發(fā)放出去的方式經營，而在當今同業(yè)競爭的激烈的情況下，民泰銀行如同一艘小船隨時被海浪掀翻。民泰銀行的基本業(yè)務：存款業(yè)務，受到了前所未有的挑戰(zhàn)，本文在對廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行的現狀下從外部和內部兩個方向尋找問題，并提出建議、方案。關鍵詞：存款;貸款；營銷AnalysisofbankdepositbusinessinBaiyunMintaivillage,GuangzhouAbstract：nrecentyears,withtherapiddevelopmentofeconomy,facingtheimpactofInternetfinancialproducts,majorbankshavelaunchedfinancialproductscombinedwiththetimes.BaiyunMintaiVillageBankofGuangzhouisabankestablishedonlyeightyearsago.Itismainlyoperatedbyabsorbingthedepositsoflocalvillagersandconvertingthemintoloans.Intoday'sfiercecompetitionintheindustry,Mintaibankislikeaboatthatisoverturnedbythewavesatanytime.ThebasicbusinessofMintaiBank:depositbusiness,hasbeenchallengedunprecedentedly.Inthispaper,underthecurrentsituationofBaiyunMintaivillagebankinGuangzhou,welookforproblemsfromtheexternalandinternaldirections,andputforwardsuggestionsandplans.Keywords：deposit;Loans;marketing目錄TOC\o"1-3"\f\h17982第一章緒論 765591.1研究背景和意義 7144401.2本課題的研究意義 7273071.3研究方法 7141721.3.1文獻資料法 8307471.3.2問題來源法 857811.4文獻綜述 822904第二章廣州白云村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務介紹 10134552.1廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經歷 10317372.1.1個人業(yè)務 11310382.1.2企業(yè)業(yè)務 11255142.2廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行存款產品分類與特點 11279862.2.1民泰整存整取定期儲蓄 12179212.3個人業(yè)務與企業(yè)業(yè)務現狀 1225397第三章廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行業(yè)務存在的問題 14163223.1存款產品單一 14204273.2同行業(yè)競爭激烈 14102593.3儲蓄利率下降 15229833.4員工營銷能力 1523027第四章廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行業(yè)務存在問題的原因 1627524.1銀行的信服力不足 16206984.2民泰內部問題 16286074.2.1民泰銀行運作不成熟 1629784.2.2專業(yè)人才不足 16217154.2.3業(yè)務發(fā)展成本較高 1744054.2.4轉賬匯款麻煩 17243484.2.5利率單一 1799434.2.6民泰內部作風問題 1731214.2.7宣傳方式不到位 18110934.3客戶沒有對村鎮(zhèn)銀行的正確認識 18323864.4外界因素 19226854.4.1互聯(lián)網沖擊 19243464.4.2當地政府政策問題 1977174.4.3國家利率政策頒布 1930383第五章提升廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的對策 20175375.1擴渠道，廣合作 20193135.2增加存款種類，加強存款創(chuàng)新 20167345.3加強柜臺服務，密切客戶與銀行的關系 20275355.4增強銀行知名度 211155第六章結論 22191參考文獻： 2319890致謝 24第一章緒論1.1研究背景和意義存款是一家銀行的基本業(yè)務也是銀行的立足之道，而銀行的另一項業(yè)務貸款也是依托存款的吸收來達到放貸的業(yè)務量。在2015年10月，中國人民銀行決定對商業(yè)銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。這也為銀行業(yè)競爭拉開了新的畫幕。利率市場全面開放，銀行擁有更大的自主權。一家村鎮(zhèn)銀行受到的沖擊往往會比其他大型銀行以及商業(yè)銀行所受到的沖擊更大，存款利率的跳動幅度也會更大，隨之而來的風險也會增長。存款是我國銀行比較注重的業(yè)務，而利率則是銀行搶占市場的利器。1.2本課題的研究意義隨著經濟的不斷提升，科技日益發(fā)達。市場競爭激烈，銀行業(yè)也在不斷發(fā)展，廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務也受到嚴重沖擊。本課題旨在發(fā)現廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行的在日常運作時所存在的問題，及提出建議幫助廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行不斷改進，完善自身，健全機制。對其他同級別的村鎮(zhèn)銀行參考和學習廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行有重大的意義。相關概述1.3研究方法相關概述民泰銀行存款產品現狀分析民泰銀行存款產品現狀分析民泰銀行存款產品業(yè)務存在的問題和原因民泰銀行存款產品業(yè)務存在的問題和原因民泰銀行存款產品業(yè)務發(fā)展的對策民泰銀行存款產品業(yè)務發(fā)展的對策結論結論 1.3.1文獻資料法：通過中國知網、圖書館查閱相關利率市場化與存款產品的資料，進行歸納總結，奠定了本文的基礎1.3.2問題來源法：通過研究民泰銀行七年來的發(fā)展史，發(fā)現其問題來源，探究其解決方法1.4文獻綜述謝曉娜,馬建平在《利率市場化背景下存款創(chuàng)新產品研究[J].華北金融,2019.》中，詳細介紹了銀行面臨的虧空情況，促使銀行對存款業(yè)務的探索和討論，使存款業(yè)務創(chuàng)新迅速發(fā)展。本文描述了我國銀行業(yè)存款業(yè)務、產品革新的基本現狀。深度解析了存款業(yè)務、產品創(chuàng)新的定價制度。給出了存款合規(guī)是劃分產品研發(fā)、細化管理難、監(jiān)察管理難、搜集分析的四個方向的問題。最后，對四個方向給出針對性的建議。呂品在《商業(yè)銀行存款業(yè)務拓展策略思考[J].中外企業(yè)家,2019.》中，它詳細描述了雖然我國的銀行業(yè)務已經遠遠超出了傳統(tǒng)的存貸款范圍，但對于銀行來說，存款業(yè)務仍然是一項基礎業(yè)務。前幾年，我們對存款策略的研究很少，這導致了許多問題。在這種情況下，本文重點研究了銀行開展存款業(yè)務的幾種渠道，并提出了銀行拓展存款業(yè)務的策略。楊柳在《Z銀行結構性存款業(yè)務發(fā)展問題研究[D].鄭州大學,2019.》中，詳細描述了我國銀行業(yè)的基本現狀。與固有的存款模式相比，新型結構性存款可以不受監(jiān)管、收益高、市場率高的優(yōu)勢。成為銀行競爭的一大利器，業(yè)務迅速增長。但是銀行業(yè)務種類繁多，新型結構性存款成立至今，時間尚短。缺少合理的監(jiān)管制度，發(fā)展的也不夠成熟。因此，對于銀行來說，如何規(guī)劃新型結構性存款使其更好地成長，讓其成為緩解銀行債務壓力，增加存款儲蓄的工具。對此，本文以Z商業(yè)銀行為研究對象，幫助商業(yè)銀行盡可能多地學習經驗。第二章廣州白云村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務介紹2.1廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經歷廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行股份有限公司于2012年06月25日在廣州市工商行政管理局登記成立。法定代表人金官銘，公司經營范圍包括貨幣銀行服務（具體經營項目以金融許可證或核發(fā)批文為準）等。廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行是白云區(qū)唯一的獨立法人銀行業(yè)金融機構，注冊資本2.5億元，由主發(fā)起行浙江民泰商業(yè)銀行聯(lián)合白云電氣等7家廣州當地知名企業(yè)共同投資組建，已于2012年8月3日隆重開業(yè)。開業(yè)以來，該行牢記“準確定位、發(fā)揮優(yōu)勢、開拓業(yè)務、服務白云”宗旨，貸款方式快捷簡便，貸款門檻相比同行業(yè)較低，各項業(yè)務穩(wěn)定增長，截止3月末累計貸款發(fā)放貸款規(guī)模向80000萬元靠近，其中就人和鎮(zhèn)江高等地區(qū)發(fā)放近10000萬元，為白云區(qū)廣大農民、小微企業(yè)、個體戶服務，得到了廣大社會群眾的認可和贊譽。就在今年疫情嚴重期間，廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行本著為小微企業(yè)服務的理念，跟隨區(qū)政府的領導，對白云區(qū)各行業(yè)企業(yè)以及個體工商戶、廣大群眾發(fā)放低息貸款，規(guī)模達到兩億元。白云區(qū)江高鎮(zhèn)概況：地理、人口：江高鎮(zhèn)現為廣東省省級中心鎮(zhèn)和廣州市首批重點建設五個中心鎮(zhèn)之一，也是廣東省文明鎮(zhèn)、廣東省教育強鎮(zhèn)、廣東省衛(wèi)生先進鎮(zhèn)。轄區(qū)總面積達102.28平方公里，常住人口196862人(2017年)，轄區(qū)內有35個行政村和10個社區(qū)居委會，有356個經濟社，經濟狀況：2015年實現地區(qū)生產總值140.06億元，是2010年86.6億元的1.62倍。堅持這一思路，逐步優(yōu)化三次產業(yè)結構是江高鎮(zhèn)"十三五"期間經濟發(fā)展的重頭戲。據了解，江高鎮(zhèn)去年三次產業(yè)的比重是6.8:66.9:26.3，第二產業(yè)占據了大半壁江山。目前，該鎮(zhèn)現有"四上"企業(yè)185家，年產值上億的企業(yè)33家，納稅上千萬的企業(yè)15家，其中白云電器已成功上市，歐派集團也正在籌劃上市通過對金融知識的普及，民泰銀行的員工與當地村民打成一片，得到了當地村民的信任，廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行也逐步成為當地有威望有擔當的企業(yè)。這也進一步的對于民泰銀行的業(yè)務獲得了更大幫助。2.1.1個人業(yè)務民泰村鎮(zhèn)銀行所有的個人業(yè)務與他行業(yè)務并無太大出入。主要分為三大類，個人存款業(yè)務（包括活期存款和定期存款），個人貸款業(yè)務（包括個消費性貸款和個人經營性貸款），借記卡業(yè)務。因民泰村鎮(zhèn)銀行的性質屬于村鎮(zhèn)銀行類別，所以不具有發(fā)放信用卡資格。2.1.2企業(yè)業(yè)務民泰村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)業(yè)務具體可以分為四大類。存款業(yè)務包括企業(yè)活期存款和企業(yè)定期存款。貸款業(yè)務包括流動性貸款、固定資產貸款、企業(yè)擔保貸款、供應鏈貸款和稅務貸款。結算業(yè)務包括小額批量支付和大額實時支付。票據業(yè)務匯票、本票、支票和電子承兌。2.2廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行存款產品分類與特點銀行存款做為投資工具其特征有：①流動性相對較高，活期存款流動性高，變現力強，可作應急之用。但對于定期存款來說，若未到期提前支取，就要遭受利息損失。如我國目前規(guī)定，定期存款未到期支取則按活期存款利率計算利息。②風險較低，一直以來，對于我國的銀行，由于國家對其具有一定的信用保證作用，因此風險較小。但隨著銀行商業(yè)化改革進程的發(fā)展，存款的風險將會高于國債的風險。③回報率低，目前國內銀行存款利率一般低于同期債券利率，而且自1996年以來，銀行利率7次下調，現在已降至2.25%的歷史低水平，加上利息稅，實際的回報更低。④不能抵御通貨膨脹，當銀行存款的名義利率低于通貨膨脹率時，存錢就是在無情地侵蝕資本，如通脹率為5%的年份里，名義利率為4%的定期存款的實際利率為-1%。⑤再投資風險高，再投資風險就是指當利率下降時，投資者無法再做與原投資回報相等的銀行投資選擇。如利率為5%的一年期銀行存款，到期時，利率降為4%，這筆資金就無法再做同等條件下回報率是5%的銀行再投資了。2.2.1民泰整存整取定期儲蓄①.業(yè)務概述在存款時約定存期，一次存入本金，銀行開給存單，憑存單全部或部分支取本金和利息的服務。②.適用客戶有整筆閑置時間較長資金，或有整筆有特定用途和時間的資金的客戶。③.業(yè)務規(guī)定整筆存入，50元起存，多存不限；開戶憑有效身份證件；開戶時約定存期，存期有三個月、六個月、一年、二年、三年、五年；留有密碼可以在本行各營業(yè)網點通存通兌；提前支取需要出示存款人的身份證件，允許多次部分提前支??；存入時可以要求銀行在到期前自動轉存，在轉存期內支取視同提前支取。④.特點利率較高，定期存款利率高于活期存款，可以無風險的獲得較高的利息收入2.3個人業(yè)務與企業(yè)業(yè)務現狀廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行存在時間相比同業(yè)較短，底蘊不足，導致知名度、信服力等各方面實力不強，不具備較有力的市場競爭力，所以在個人業(yè)務上很少有自來客戶，大多數都需要客戶經理進入村居營銷，宣傳民泰銀行的存款利率來吸引客戶，在利率下調的情況下，民泰銀行的個人存款業(yè)務就存在無法大量吸收儲蓄的隱患。而個人貸款業(yè)務也存在難以開展的情況，民泰銀行貸款利率達到了每月7%-9%的利率，利息相比同業(yè)較高，導致大多數客戶選擇其他銀行，或者客戶征信報告不是很好的情況下才會選擇民泰銀行，尤其是在疫情影響下，央行下調貸款利率，使民泰銀行舉步維艱。就企業(yè)業(yè)務來說，民泰銀行僅支持企業(yè)開設公戶賬號和代發(fā)工資，但是像與稅務局合作幫企業(yè)直接報稅等業(yè)務并沒有開設。這也導致了大多數企業(yè)客戶流失。第三章廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行業(yè)務存在的問題3.1存款產品單一為了更具體的體現民泰銀行與他行的理財產品區(qū)別列下此圖，由圖可以看出表一為銀行個人理財產品對比從表一可以看出民泰銀行只有一個“定存通”的理財產品，實際上就是將活期存款轉變?yōu)槎ㄆ诖婵?，提高存款利率，且存款時間最短一年，缺少具有靈活性的理財產品，理財產品單一，無法滿足現在的理財趨勢。隨著我國的經濟和互聯(lián)網的發(fā)展和進步，民泰銀行就受到了挑戰(zhàn)也迎來了機遇。民泰銀行的存款業(yè)務品種不多，金融業(yè)務更是單一，存貸款業(yè)務仍然在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務上。隨著白云區(qū)經濟的不斷發(fā)展，白云民泰村鎮(zhèn)銀行的存款產品很難再滿足當地的發(fā)展需求?？v觀現在的銀行存款產品，大都是以隨存隨取為主和基金為主，定期存款為輔，在當今互聯(lián)網發(fā)展迅速的時代下，更要與時俱進，而民泰銀行目前看來只有定期存款這一類產品，市場競爭力由此看來實在是不占優(yōu)勢3.2同行業(yè)競爭激烈當今銀行之間的競爭愈演愈烈。在銀行本身的差異化越來越小的形勢下，有著先進的技術、科學的管理經營方式、優(yōu)異于同業(yè)的服務，誰才能在競爭中存活下來，反觀之民泰銀行的情形，在無紙化的柜臺營業(yè)模式下，民泰依舊保有大量用紙的業(yè)務，而先進的技術更不用與中國四大銀行相比了，與前身是信用社的廣州農商銀行相比，民泰銀行的企業(yè)業(yè)務竟然連幫企業(yè)報稅的功能都沒有，同業(yè)銀行大廳都會配備一名或多名大堂經理，而在民泰銀行的大廳里卻沒有這一職務，偶爾會由柜面人員出來客串一下，在這種情況下，服務為王的觀念下，民泰銀行面臨的競爭非常強勢，逼迫民泰改變，一步天堂，一步地獄。3.3儲蓄利率下降為支持實體經濟發(fā)展，降低社會融資實際成本，中國人民銀行決定于2020年1月6日下調金融機構存款準備金率0.5個百分點（不含財務公司、金融租賃公司和汽車金融公司）。這次降準是全面降準，對于民泰銀行無疑是巨大打擊，存款利率下調，民泰銀行的競爭力下降，客戶不愿意在將錢存在銀行。3.4員工營銷能力許多企業(yè)業(yè)務的拓展都需要依托員工的營銷能力來進行，所以員工的營銷能力顯得極為重要，在拜訪客戶的過程中，民泰銀行的營銷員工盡管清楚自己的目的是什么，但詞不達意，無奈錯過了寶貴的客戶?？偟膩碚f，民泰學院的營銷員工具備堅持、努力、熱愛等優(yōu)秀品質，但在其他方面員工應該在營銷知識上苦下功夫，注重自我反省和總結，尋找自身不足之處，所以說民泰銀行的營銷人員缺的不是努力、堅持，具備了成功者幾乎都有的優(yōu)秀特質，對于他們來說欠缺的是經歷、經驗、和處事不驚的能力。民泰銀行也應該不時舉辦培訓提升員工的能力，做到雙向培養(yǎng)，快速成長。第四章廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行業(yè)務存在問題的原因4.1銀行的信服力不足大多數人都喜歡將自己的存款存進四大行或者是許多知名的商業(yè)銀行，不是因為這些銀行的存款利息有多高，而是因為這些銀行名氣大，群眾知名度高，有信服力，群眾將積蓄存在這些銀行放心，雖然大多數人并不知道，在一家銀行倒閉時，對客戶的存款最高賠付金額只有五十萬元，但這并不影響人們存錢的信心。歸根結底就是知名度高的銀行，吸收存款的能力也就越強，業(yè)務也就更發(fā)達，自然銀行的抗風險性也就越高。反觀之民泰銀行，客戶對于民泰銀行的信心不足，導致存款業(yè)務難以發(fā)展，直接影響到貸款業(yè)務。4.2民泰內部問題4.2.1民泰銀行運作不成熟民泰銀行采用傳統(tǒng)商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)分行的經營模式，金融服務缺乏創(chuàng)新，客戶定位不準確。民泰銀行與其他商業(yè)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)分行在同質化方面存在競爭，在金融服務方面差異不大。民泰銀行還沒有建立一套科學的管理制度，很多業(yè)務規(guī)則都很不清晰和隨意性。許多企業(yè)的組織結構是建立在專業(yè)分工的基礎上,業(yè)務流程不清晰,管理模式和組織形式不能適應現代化管理的需要,缺乏總體規(guī)劃,每個部門的信息塊分割,形成“信息孤島”。4.2.2專業(yè)人才不足當今行業(yè)的競爭，歸根結底是人才的競爭，銀行自然也不例外。民泰銀行分行較少，人才結構失衡，學歷高，高技術人才比例偏低，員工學歷參差不齊，導致民泰銀行業(yè)務等方面出現了運作效率低，反應慢的情況，并且民泰銀行的APP也存在一定的問題，如閃退或是運行不了，系統(tǒng)兼容出現了問題。4.2.3業(yè)務發(fā)展成本較高廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行在村社及村民存款的業(yè)務上直接的競爭對手便是廣州農商銀行。廣州農商銀行是一家歷史悠久的銀行，前身是農村信用合作社，對于村民有較為深厚的業(yè)務基礎，對于這么一個競爭對手，民泰銀行只好祭出高利率的存款產品來達到吸收儲蓄的能力，反觀之廣州農商銀行在利率比民泰銀行低的情況下，仍然能吸收大規(guī)模的存款，其原因也就是知名度高，擁有深厚的業(yè)務基礎。這樣的競爭環(huán)境下，民泰銀行的業(yè)務成本高，帶來的連鎖反應便是貸款業(yè)務利率高。4.2.4轉賬匯款麻煩因為是村鎮(zhèn)銀行，民泰銀行在其他銀行的APP上匯款很難找到民泰銀行的選項，而是需要在村鎮(zhèn)銀行里輸入卡號才能尋找到民泰銀行，這樣大大的降低了客戶的體驗感，尤其是在企業(yè)與企業(yè)之間的匯款更是讓很多公司財務暈頭轉向。4.2.5利率單一天下熙攘，皆為利往，與同行對比，民泰的存款產品種類少，不靈活，利率方面也很難作出調整，因此，在存款達到一定程度，利率降低之后，其他銀行利率較高的時候，很多新老客戶都會選擇其他銀行進行存款，買理財等。在很多銀行，為了吸引一些資金較小的儲戶，打出各種優(yōu)惠“招牌”來“求存款”，有的送食用油、有的送紅酒或瓷器。存款送實物是一個很好的方法。拉存款可能一次兩次不能成功，但是不能放棄不過一定要站在對方的角度的角度考慮問題，這個才是根本。如果客戶已經到了很反感的程度了，就要注意自己的方式方法了。以客戶為中心是最重要的技巧。4.2.6民泰內部作風問題要想成為一家成功的企業(yè)，內部作風一定要合格。而在民泰銀行短短的幾個月卻感受到了明顯的官僚作風，領導不懂業(yè)務卻指揮懂業(yè)務的客戶經理，不清楚銀行定位，盲目追求業(yè)績，銀行內部經常大規(guī)模的調崗，以及領導階層在總行人數的一半，手下沒有幾個兵。4.2.7宣傳方式不到位宣傳方式要因地制宜，根據不同的地域環(huán)境采取不同的宣傳方式，已達到最佳效果。宣傳的時候，應注重抓住客戶心理，先抓住一些有潛力的客戶，得到鞏固后，采用輻射效應，逐步得到村民的認同，不能急于求成。每日的拜訪調查結束后，根據對客戶的了解和得到的信息，建立客戶檔案。在對客戶的經濟狀況分析之后，將客戶分為培養(yǎng)類、普通類、優(yōu)質類。按客戶需求，分為存、貸類和其他類。面對不同的客戶，要制定不同的的方案一樣的服務態(tài)度，及時跟蹤客戶，了解客戶的意向，為其答疑解惑。4.3客戶沒有對村鎮(zhèn)銀行的正確認識中小金融機構可以很好地填補大銀行與小企業(yè)、農民之間的空白，實現基層金融，服務基層。我們面臨的最大問題是社會意識低下。老百姓看到“村”兩個字，便想是哪家私人銀行，怕存款的錢被人拿走！村鎮(zhèn)銀行屬于新型農村金融機構，居民對其一無所知，不敢將資金投入村鎮(zhèn)銀行。為此，一年多來，該行的一項主要任務就是提高村鎮(zhèn)銀行的社會認知度，樹立村鎮(zhèn)銀行的社會公信力。4.4外界因素4.4.1互聯(lián)網沖擊互聯(lián)網發(fā)達的時代，各種網絡金融平臺如雨后春筍一般冒了出來，最典型的便是支付寶的余額寶和微信的零錢通，可以稱之為行業(yè)龍頭，但是對于銀行的存貸款業(yè)務帶來了巨大沖擊，方便的隨存隨取的“定期存款”的模式吸引了大多數人的青睞。而方便快捷的貸款方式更是加速了銀行業(yè)的改革，在這么一個大環(huán)境下民泰銀行的業(yè)務難以發(fā)展，而繁瑣的業(yè)務流程，等待的時間，貸款利息高等原因更是迫使民泰銀行應該改革。4.4.2當地政府政策問題在政府政策扶持方面，發(fā)起行、董事和地方政府的政策扶持并不到位，對于一個新興的村鎮(zhèn)銀行沒有投入太多的關心和幫助。而銀行作為一個維穩(wěn)的行業(yè)，成長速度必然是緩慢而又漫長的。而政府方面自然需要扶持幫助民泰度過這個過程，財政、稅務等部門應該進行適當的幫助。4.4.3國家利率政策頒布為支持實體經濟的發(fā)展，刺激消費，央行會適當的進行宏觀調控，對銀行的儲蓄利率和基準利率調整，促使群眾將資金從銀行中提取出來進行消費或者是投資其他的行業(yè)亦或者是將資金投入流通性更大的證券市場。第五章提升廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的對策5.1擴渠道，廣合作多舉行活動吸引客戶，任何銀行都不能滿足所有客戶的整體需求，也不能在某個市場上為所有客戶服務。相反，商業(yè)銀行必須確定市場中最有吸引力和最有效的市場劃分，以滿足某些人的需求。一般來說，這類商業(yè)銀行選擇的服務活動目標稱為“目標市場”。村鎮(zhèn)銀行在目標市場策略上應分兩步走:一是通過金融市場細分來選擇目標市場。第二是市場定位，制定有競爭力的市場定位。加強與當地村鎮(zhèn)的聯(lián)系，多去拜訪村社，以量變達到質變。通過與合作村的聯(lián)系，可以與其兄弟村或者聯(lián)系緊密的村社合作，這樣既有了優(yōu)質資源，也提升了自身的知名度。目前，在國內外經濟環(huán)境更加復雜，競爭日益激烈的新背景下，我國商業(yè)銀行營銷需要繼續(xù)努力，特別是在客戶導向、產品創(chuàng)新、品牌營銷、市場定位、服務營銷等方面做好自己的工作，從而更好地把我國銀行營銷推向更高的水平。5.2增加存款種類，加強存款創(chuàng)新增加存款種類，避免單一存款，增加客戶選擇量。就像一家商場有很多的物品，任何物品都無法做到滿足客戶的所有需求。客戶不喜歡這個產品，但是總有一款產品是適合客戶的，所以增加存款種類是必不可少的。正所謂眾口難調，銀行有著龐大的客戶群體，他們對產品的要求是不一致的，銀行也沒有辦法做到面面俱到，不僅僅是在產品種類上和級別上。在利率的高低和收益的多少都是有不同需求的。因此沒有哪一家銀行能通過一款產品或組合營銷來滿足所有客戶群體的需求。因此,只有通過細化市場需求,將它分成更小的市場產品客戶群體,或將它劃分為目標市場具有不同特點,實施不同的營銷組合策略,并選擇相應的市場計劃根據自己的定位,判斷和選擇,我們能實現精確定位,精確營銷,因此結合新產品通過市場變化，達到開拓業(yè)務的目的和能力。5.3加強柜臺服務，密切客戶與銀行的關系金融行業(yè)的競爭是非常激烈的，不僅是在產品、盈利上，還需要在信用與服務上競爭。誰的口碑好，誰的服務態(tài)度好，誰就能把握住客戶的芳心，誰就可以占據更大份額的市場。一家銀行的服務體現了自身的管理水平的高低。有時候銀行自身的企業(yè)文化內涵和員工的工作狀態(tài)，在潛移默化中向公眾展現了品牌形象。銀行業(yè)作為一個以服務為本的行業(yè)，只有不斷的增強服務意識、轉變服務思想、優(yōu)化服務行為，從質量、手段、內涵、環(huán)境、態(tài)度等方面，大力推進優(yōu)質服務，形成以服務為中心的模式，提高服務的總體水平。這樣的模式必須依嚴謹、專業(yè)、規(guī)范的管理制度。因此銀行在實行以服務為中心得過程中，要嚴格遵守規(guī)章制度。包括崗位要求、著裝要求、規(guī)范用語、電話用語等，這些都要形成良好的制度，成為員工的行為準則。要想實現以服務為中心的模式，實現質的飛躍，必須以員工為中心，通過培訓、管理等，提高員工的素質和服務理念，通過員工的高素質實現高水平的服務。加強員工對禮儀的培訓和學習，舉辦培訓班強化員工的禮儀知識。實行專注、全面、科學的培訓，全面推動；提高服務效率。5.4增強銀行知名度上文提到客戶不去存款，很多時候都是因為銀行知名度不夠高，在客戶心里的信服力不強，潛意識的去規(guī)避風險。民泰銀行應該多舉行活動，多參與社會公益事業(yè)，多贊助一些官方性的活動來提升自身的知名度。向公眾展示自己的實力，讓客戶去了解民泰銀行的官方背景，這樣客戶才會真正的信賴民泰銀行。第六章結論總體來說，民泰銀行成立到至今時間相比其他銀行來說還是比較短，對于市場的研究還不是特別的透徹，無論是對于客戶還是銀行都還沒有特別精準的定位。在面臨強勁的競爭對手時，民泰銀行存款業(yè)務的單一性使得民泰銀行面對同業(yè)毫無勝算。對于客戶而言，收益多，穩(wěn)定，風險低便是他們選擇民泰銀行的原因。在這方面看來民泰銀行還沒有具備較強的競爭能力。從銀行角度來看，也沒有做到一客戶為中心，而是以業(yè)務為主導，追求短期的利益，忽視了長期的布局。而在業(yè)務方面也沒有根據市場的需求來變化，而是主攻單一的定期存款。從服務方面來看，民泰銀行的內部結構臃腫導致很難根據客戶的需求而改變，大廳也缺少大堂經理職務，沒有辦法正確引導客戶，為客戶解惑。客戶方面，沒有做到真正的客戶分文別類，從不同的角度考慮他們的需求，而內部管理方面更需端正姿態(tài)，改變作風，追求質量。所以，總的來看民泰銀行還有許多不足的地方，但是成功不是一蹴而就的。銀行業(yè)是一個靠時間來積累沉淀的行業(yè)，民泰銀行成立尚短，隨著積累沉淀，相信民泰銀行會逐步成長起來。參考文獻：[1]楊柳.Z銀行結構性存款業(yè)務發(fā)展問題研究[D].鄭州大學,2019.[2]謝曉娜,馬建平.利率市場化背景下存款創(chuàng)新產品研究[J].華北金融,2019.[3]王婧涵.我國商業(yè)銀行結構性存款發(fā)展分析[J].產業(yè)與科技論壇,2018,.[4]王慧穎.哈爾濱銀行存款負債業(yè)務改進對策研究[D].哈爾濱工業(yè)大學,2018.[5]趙瑩.利率市場化背景下商業(yè)銀行存款利率定價影響因素研究[D].新疆財經大學,2017.[6]區(qū)呈琛.C銀行個人客戶對公經營性資金承接業(yè)務發(fā)展研究[D].廣西大學,2019.[7]李越.金融機構靈活性存款產品營銷策略的研究[D].青島科技大學,2019.[8]常瓅元.商業(yè)銀行存款產品利率差別化定價研究[D].貴州財經大學,2018.[9]羅弘智.搶抓先機做大做強存款業(yè)務[N].中國城鄉(xiāng)金融報,2019.[10]呂品.商業(yè)銀行存款業(yè)務拓展策略思考[J].中外企業(yè)家,2019.致謝在廣州大學松田學院度過了四年的緊張學習時光，系統(tǒng)地學習了金融學的各方面知識，深深的佩服各位專業(yè)老師的學識，從中我不僅僅學習到金融知識，而且學到很多做人、做事、做學問的道理，在此表示真摯的謝意。在論文即將完成之際，我要感謝我的指導老師羅凱老師。在論文寫作過程中提出了許多寶貴的意見。在此我要感謝廣州大學松田學院的所有老師，你們無私的奉獻精神和愛崗敬業(yè)的治學態(tài)度，不僅僅使我對金融學有了更進一步的理解，也將知識與工作相互映照，受益匪淺。感謝我的同學，同窗四年，正是你們的存在給我?guī)砹嗽S多歡樂，也感受到了校園的溫暖，也非常感謝我的輔導員對于我成長上的幫助，導吾以狹路，示吾以通途，亦師亦母亦友，承蒙先生不棄！更多的體會是來自實習的這段時間，不僅讓我感到了學無止境的道理，更讓我明白了生活不易，砥礪前行。在此真誠感謝和祝福老師們和同學們生活愉快，身體健康。在我的論文寫作中，還有很多不足之處。最后感謝廣州大學松田學院帶給我寶貴的學習機會，讓我走上一個新的平臺，開啟一段新的人生！

修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學生自己進行認真修改,所謂具體的方法也就是在學生自己進行認真修改的基礎上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語感的作用就能發(fā)現問題.語感與人們平時的讀書或談話聯(lián)系緊密,語感對檢查語病、缺字錯別字十分有效,也能使語句噦嗦、語句不通暢等問題隨時被發(fā)現.所以,初稿寫出來后,自己要大聲讀上幾遍,邊讀邊改,這是人們常常采用的一種修改方法.(二)冷改式所謂冷改式,是指初稿完成后.先擱置一段時間再修改的一種方法.許多人常有這種情況,有時初稿寫好了,也很想馬上把它修改好,可是自己怎么也發(fā)現不了毛病,自我感覺相當不錯,不愿修改或不知怎么修改.這時候,可以采取冷改式,把初稿放一段時間再修改,就會發(fā)現要修改的地方還很多.這種拉開時間距離的閱讀與修改,容易使作者心明眼亮.此時作者的思維比較容易跳出原有的圈子,從另外一種角度冷靜地審視自己的論文.只要時間允許,改好的論文可以擱一擱再進行修改,如此反復數次,有益于提高論文質量.(三)熱改式所謂熱改式,是指初稿完成后.趁熱打鐵,立即對論文進行修改的方法.