互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)零售的影響

PAGE24互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行零售業(yè)務的影響摘要:目前，人們在互聯(lián)網(wǎng)金融促進下，日常支付、融資和投資等方面都發(fā)生了改變。新型金融模式依托大數(shù)據(jù)、云計算等技術，以便捷、公開、透明等優(yōu)勢逐漸分流銀行的客戶與利潤，尤其對商業(yè)銀行以個人、家庭和小微企業(yè)的零售業(yè)務造成很大影響。銀行零售業(yè)務是人們?nèi)粘Ｉ钪薪佑|最多的金融服務，所以未來的方向就是發(fā)展零售業(yè)務。零售業(yè)務在銀行業(yè)務里也逐漸占據(jù)了較大份額，是銀行業(yè)新的利潤增長點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為銀行零售業(yè)務的轉(zhuǎn)型給出了新的路徑，銀行想要解決零售業(yè)務中的問題所在，就要結(jié)合金融科技對零售產(chǎn)品創(chuàng)新，增加客戶粘性等；最重要的是借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗，對自身不足的地方進行改進。本文首先從研究背景和意義開始闡述，意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的新型業(yè)務模式在不斷發(fā)展與創(chuàng)新，快速填補傳統(tǒng)銀行零售業(yè)的空白，因此銀行零售業(yè)務的轉(zhuǎn)型顯得尤為重要。其次在借鑒國內(nèi)外相關文獻的基礎上，從互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行零售業(yè)務的相關概念出發(fā)，了解其發(fā)展現(xiàn)狀。隨后通過互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式，分析對我國商業(yè)銀行零售業(yè)務領域影響；如支付、貸款、理財產(chǎn)品業(yè)務。最后在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行零售業(yè)務要加強競爭力；對此提出相對應策略，才能在新一輪零售業(yè)務的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展得到提升。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，零售業(yè)務，影響，轉(zhuǎn)型

ThetinfluenceofInternetFinanceonretailbusinessofcommercialbanksAbstract：Atpresent,withthepromotionofInternetfinance,people'sdailypayment,financingandinvestmenthavechanged,andthenewfinancialmodelreliesonbigdata,cloudcomputingandothertechnologies,graduallydivertsthebank'scustomersandprofitswiththeadvantagesofconvenience,opennessandtransparency,especiallytheretailbusinessofcommercialbankswithindividuals,familiesandsmallandmicroenterprises.Bankretailbusinessisthefinancialservicethatpeoplecontactmostintheirdailylife,sothefuturedirectionistodevelopretailbusiness.Retailbusinesshasgraduallyoccupiedalargershareinthebankingbusiness,whichisanewprofitgrowthpointofthebankingindustry.InternetFinanceprovidesanewpathforthetransformationofretailbusinessofbanks.Ifbankswanttosolvetheproblemsinretailbusiness,theyshouldinnovateretailproductsincombinationwithfinancialtechnology,increasecustomerstickiness,etc.;themostimportantthingistolearnfromtheexperienceofInternetFinanceandimprovetheirownshortcomings.Thispaperstartsfromthebackgroundandsignificanceoftheresearch,andrealizesthatthenewbusinessmodelofInternetfinanceisdevelopingandinnovatingconstantly,andquicklyfillsthegapoftraditionalbankingretailindustry,sothetransformationofBankingRetailbusinessisparticularlyimportant.Secondly,onthebasisofreferringtotherelevantliteratureathomeandabroad,thispaperstartsfromtherelatedconceptsofInternetFinanceandbankretailbusiness,andunderstandsitsdevelopmentstatus.ThenthroughthemainmodeofInternetfinance,itanalyzestheimpactontheretailbusinessofcommercialbanksinChina,suchaspayment,loan,financialproductbusiness.Finally,underthebackgroundofInternetfinance,theretailbusinessofbanksshouldstrengthenitscompetitiveness;thecorrespondingstrategiesshouldbeputforwardinordertoimprovethetransformationandinnovationdevelopmentofthenewroundofretailbusiness.Keywords:Onlinefinance，Commercialbank，Retailbusiness，Influence，Transformation

目錄TOC\o"1-3"\h\u3280第1章緒論 6319901.1研究背景及意義 6239071.1.1研究背景 6219961.1.2研究意義 6229311.2國內(nèi)外文獻綜述 758301.2.1國外文獻綜述 758661.2.2國內(nèi)文獻綜述 72513第2章我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概要 987452.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 9263112.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程 9323662.3互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式 1025374第3章我國銀行零售業(yè)務發(fā)展概述 13309073.1商業(yè)銀行零售業(yè)務的概念 13231293.2商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展 1323853.2.1零售業(yè)務規(guī)模呈現(xiàn)不斷增長特點 1339423.2.2零售業(yè)務在渠道上呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的特征 1422749第4章互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行零售業(yè)務的影響 1586814.1第三方支付對商業(yè)銀行零售支付業(yè)務的影響 15178914.2P2P模式對商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務的影響 1635434.3互聯(lián)網(wǎng)理財對我國商業(yè)銀行零售理財產(chǎn)品業(yè)務的影響 1814148第5章互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型對策 20147405.1制定金融科技戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，增強互聯(lián)網(wǎng)思維 2090175.2加大網(wǎng)絡的渠道產(chǎn)品創(chuàng)新力度 20281585.3優(yōu)化服務流程，提升執(zhí)行力和管理效率 20160655.4從傳統(tǒng)模式向“線上＋線下”模式轉(zhuǎn)變 218368第6章結(jié)論與展望 2319969參考文獻： 2419969致謝： 24

第1章緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對人們生活的滲透，人們的金融需求在不斷提高。新型的金融業(yè)務發(fā)展正在不斷的壯大，如第三方支付、網(wǎng)上理財?shù)取Ｒ灾Ц秾殹⑽⑿诺葹榇淼牡牡谌街Ц镀脚_發(fā)展越來越全面化，人們生活的支付方式越來越便捷；日常支付也慢慢地從現(xiàn)金支付變成了手機支付依,降低現(xiàn)金流通率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點是成本低、效率高、發(fā)展快和覆蓋廣等，能夠滿足大多數(shù)中小客戶的金融需求；還以購買門檻低，產(chǎn)品設計靈活，銷售渠道費用低等方式，迅速的填補了傳統(tǒng)金融行業(yè)的空白。面對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展狀況，銀行要把這種競爭轉(zhuǎn)化為自身前進的動力。通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融是怎樣一步步發(fā)展起來的，在主要在產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶體驗上進行轉(zhuǎn)型，把互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的優(yōu)勢結(jié)合到商業(yè)銀行中。并主動順應金融科技發(fā)展帶來的變化，并利用其發(fā)展趨勢，來穩(wěn)固銀行業(yè)在市場激烈的競爭中的地位。1.1.2研究意義近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如日中天；在我國金融行業(yè)頻頻掀起熱潮，持續(xù)顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)觀念。當互聯(lián)網(wǎng)金融模式還在不斷創(chuàng)新時，余額寶突然出現(xiàn)了，投入金額1分錢起，與銀行傳統(tǒng)理財模式截然不同；在短時間內(nèi)吸引了很多銀行理財客戶。2019年，余額寶規(guī)模己有約1.03萬億，差不多等于一家大型股份制銀行的理財規(guī)模了。金融業(yè)應隨著科技進步趨勢發(fā)展，讓科技的進步推動金融業(yè)創(chuàng)新實現(xiàn)與時俱進，未來銀行業(yè)的金融創(chuàng)新勢不可擋，零售業(yè)轉(zhuǎn)型也符合了大眾消費升級的理念。金融科技對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務慢慢的趨向“無人化智能服務”，如銀行網(wǎng)點智慧柜員機自助辦理業(yè)務，手機銀行APP可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，購買理財產(chǎn)品等多種功能?；ヂ?lián)網(wǎng)對于金融業(yè)的滲入，是銀行零售業(yè)務即將面對的挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行零售業(yè)的發(fā)展有很大影響，銀行零售業(yè)要在這樣的環(huán)境下及時做出一些改變；既要讓自身平穩(wěn)的發(fā)展，又要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融在競爭中的優(yōu)勢。因此，積極尋求零售業(yè)務的轉(zhuǎn)型具有重大意義。1.2國內(nèi)外文獻綜述1.2.1國外文獻綜述在國外，學術界很早就對互聯(lián)網(wǎng)金融進行探究了。在科技進步下，電子計算機產(chǎn)生了，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也因此不斷提高。AlanD.Smith(2009)表明了互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的差異，如電子有效貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融具有準確性、安全性和隱私性；貸款人不需要復雜的程序，不受天氣和地域的影響隨時隨地的辦理貸款；互聯(lián)網(wǎng)金融更加的方便快捷。1.2.2國內(nèi)文獻綜述我國研究在互聯(lián)網(wǎng)與零售業(yè)務方面沒有國外研究早，但伴隨著零售業(yè)務的不斷發(fā)展，我國銀行也認識到了零售重要性，有關這方面的研究正在逐漸的補充與完善。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊虞曉?。?019）認為在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，人們的理財、貸款等形式只能通過銀行完成。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓人們在許多業(yè)務方面不用再受限于銀行。人們的日常支付不再限于紙幣，人手一部手機出門就可以完成支付；而在網(wǎng)絡理財上，方便、快捷、簡單的方式更是讓人們更愿意把錢投入網(wǎng)絡理財；還有在銀行貸款難的小微客戶，互聯(lián)網(wǎng)也為他們提供了貸款流程得便利，得到很多客戶喜愛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了一直以來只能用紙幣支付的形式，在互聯(lián)網(wǎng)中改變了人們對于理財、貸款業(yè)務的思維。商業(yè)銀行不再是處于壟斷的地位了，互聯(lián)網(wǎng)給人們更新、更具有吸引力的產(chǎn)品與服務。申創(chuàng)、趙勝民（2017）通過大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，例如螞蟻金服的“余額寶”在2013年6月剛推出不久，資產(chǎn)規(guī)模就能達到1853億元，隨后僅僅用了一年時間，資產(chǎn)規(guī)模甚至高達5789億元，增長速度十分驚人；商業(yè)銀行因短時間被吸走了大量存款，其后才限制了余額寶的轉(zhuǎn)入額。雖然互聯(lián)網(wǎng)技術會給銀行造成一定的影響，但銀行也開始向著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，有網(wǎng)上銀行和手機銀行等諸多業(yè)務。（2）在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行化挑戰(zhàn)為機遇蔣艷麗（2018）我國小微企業(yè)貸款一直是銀行不夠重視的方面，導致很多企業(yè)出現(xiàn)貸款難的問題。這樣的難題被互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)所解決了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融處理信息非常的快，同時可根據(jù)小微企業(yè)的融資特征來研發(fā)相關產(chǎn)品，獲得小微企業(yè)的認可與支持；在小微企業(yè)信貸領域方面比商業(yè)銀行更有競爭優(yōu)勢。在這樣的新形勢下，商業(yè)銀行開始加強與電子商務平臺的合作并不斷拓展小微企業(yè)融資業(yè)務。羅楊，丁奇鵬（2018）提出在面對第三方支付平臺的沖擊，商業(yè)銀行可以及時的研發(fā)合適的金融產(chǎn)品，來應對沖擊。第三方支付的資金始終來源于銀行，銀行可以抓住這一方面來提升自身的銀行卡發(fā)行量，以及網(wǎng)上銀行業(yè)務。透過第三方支付來了解客戶，從客戶的需求進行轉(zhuǎn)變。與第三方支付合作好，就能很好的把線上和線下相結(jié)合，不斷發(fā)展自身零售業(yè)務。李曉花(2018)認為互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，出現(xiàn)了許多新型的金融模式，發(fā)展勢頭迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在線上縮短了與客戶的距離，還能滿足客戶的多種需求；逐漸地改變了客戶的思維模式。傳統(tǒng)銀行業(yè)也將互聯(lián)網(wǎng)技術融入到自己的業(yè)務里，提升對客戶服務水平，突破了人們以前對銀行的傳統(tǒng)觀念?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的浪潮下，與金融相結(jié)合；銀行向輕網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變成人們觸手可及的銀行。（3）商業(yè)銀行零售業(yè)務的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略高明宇（2019）指出雖然各商業(yè)銀行已在互聯(lián)網(wǎng)的促進下，都有了自己APP或者網(wǎng)站，但用戶都不怎么活躍，活躍數(shù)量低。銀行可以著重運用金融科技，新把技術領域運用到自己的APP里，如人工智能。把自己的APP加入一些互聯(lián)網(wǎng)的形式與思維，掌握客戶需求進而增強客戶粘性。陳一洪（2019）分析城市商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展速度慢的原因。其原因在零售存貸款、零售收入等方面規(guī)模過小。城市商業(yè)銀行零售業(yè)務想要發(fā)展得好，如何把客戶留住，增加其粘性是發(fā)展關鍵的地方。在縮短與國有銀行，甚至是股份制銀行都是一個有效且能執(zhí)行的方法。所以高效、快捷地為客戶提供所需的產(chǎn)品與服務是不可缺少的。

第2章我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概要2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)從出現(xiàn)至今，仍然在不斷的發(fā)展與變化，學術界對其沒有統(tǒng)一的概念。這并不影響人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，從字面上看，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)的結(jié)合。但更詳細的說，是二者利用互聯(lián)網(wǎng)的技術，以互聯(lián)網(wǎng)為中介實現(xiàn)資金融通的業(yè)務模式。在傳統(tǒng)金融業(yè)中，這是與互聯(lián)網(wǎng)技術相結(jié)合的新領域。這種新領域在慢慢的被大眾接受后，不斷地為大眾的金融需求創(chuàng)新，而變成了一種新型的金融業(yè)務模式。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程（1）萌芽階段2005年之前，大部分金融業(yè)的網(wǎng)絡技術服務都是由互聯(lián)網(wǎng)提供的。1997年銀行中最早建立網(wǎng)站的是招商銀行，隨后“一網(wǎng)通”形式在1998年推出，便有了“網(wǎng)上企業(yè)銀行”。2003年淘寶網(wǎng)開始出現(xiàn)在人們的視野里，但存在著支付形式單一、買賣雙方相互不信任等問題。所以在2004年的時候，支付寶由此誕生了，它可以在交易中進行擔保來解決淘寶網(wǎng)的難題。這樣的商業(yè)運作模式逐漸被大眾接受，我國正式開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融時代。（2）初始階段2005年之后伴隨支付寶等第三方支付平臺的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融從技術范疇慢慢向業(yè)務范疇滲入。2007年拍拍貸作為首家P2P借貸平臺出現(xiàn)了。2011年第三方支付陸續(xù)取得了支付牌照。2012年平安陸金所借貸業(yè)務一經(jīng)推出，P2P借貸平臺迅速發(fā)展。這些都標志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融將進入高速發(fā)展階段。（3）高速發(fā)展階段2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融成長速度最快的一年，許多的企業(yè)都加入其中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展逐漸變得成熟，如第三方支付、P2P模式、眾籌融資等等；也創(chuàng)辦了互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)銀行。2014年繼續(xù)保持上一年的發(fā)展優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融頻繁被政府的工作報告提到。2015年，政府對征信市場開放，人民銀行批準８家企業(yè)設立的個人業(yè)務征信機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然在高速發(fā)展，但對于監(jiān)管方面卻沒有注意，網(wǎng)貸平臺的風險開始不斷地出現(xiàn)了。（4）發(fā)展與風險監(jiān)管并存階段2015年互聯(lián)網(wǎng)進入爆發(fā)式的增長，但風險也日益加重。政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管滯后，導致網(wǎng)貸平臺的風險開始暴露?！癳租寶”總成交量超過740億元，卻涉嫌非法吸收公眾存款被處理；在行業(yè)內(nèi)引起不小波瀾。不久后P2P發(fā)生了不良校園貸的事件，引起了社會的關注。2016年國家認識到問題的嚴重性，開始了專項整治。監(jiān)管重拳下行業(yè)出清2017年政府繼續(xù)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行嚴加管制，推出相關治理的措施。這一舉動讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)生了很大的變化，排查和清理了互聯(lián)網(wǎng)中不規(guī)范的網(wǎng)貸平臺。2018年政府依舊大力執(zhí)行監(jiān)管政策內(nèi)容。截至2019年7月，出臺的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》；意見中對于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式重視程度高，不斷明確監(jiān)管的邊界，持續(xù)對互聯(lián)網(wǎng)金融嚴格管理。這些年政策不斷的出臺，表明政府嚴格管制互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度不減，出臺這些政策也是希望互聯(lián)網(wǎng)金融能往一個安全、健康、平穩(wěn)的方向發(fā)展。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在政府的整治下，逐漸變得成熟和規(guī)范。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式互聯(lián)網(wǎng)金融的模式種類繁多，除了第三方支付、P2P貸款、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)銀行、大數(shù)據(jù)金融服務、虛擬電子貨幣等模式外還有許多新模式。所以本文在這里重點介紹互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行零售業(yè)務影響較大的四種模式，即第三方支付、P2P借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)冗\作模式。（1）第三方支付第三方支付是指有一定實力、信用較好的獨立機構(gòu)與商業(yè)銀行開展合作，付款方通過手機或電腦終端進行支付后，資金暫時轉(zhuǎn)入第三方，等待交易結(jié)束后才把資金轉(zhuǎn)至收款方，為交易活動中的買賣雙方提供資金劃轉(zhuǎn)服務的一類運作。在我們的生活中支付寶作為我們最為常用的支付方式，其中支付記錄和賬戶數(shù)據(jù)，可以掌握個人財產(chǎn)狀況，提供信貸業(yè)務螞蟻花唄等。（2）P2P網(wǎng)絡借貸P2P網(wǎng)絡借貸指有資金且需要理財?shù)膫€人通過P2P平臺，把這筆資金以信用貸款借給需要資金的人，其從中獲取一些服務費用，給其他個人提供小額貸款的金融模式。通常情況下，P2P平臺都會有借款人發(fā)布借款的信息，而愿意貸款的人就可以通過信息進行交易；在他們的交易過程里屬于中介角色，把借貸雙方的信息明確傳遞，及把資金運用的恰到好處。相對與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，P2P網(wǎng)絡借貸門檻更低，放款速度更快，代表性公司有拍拍貸、信宜、陸金所、人人貸等。（3）眾籌融資眾籌融資是指有資金需要的人在網(wǎng)絡平臺發(fā)布資金需求的計劃、用途、回報利息等，從而獲得投資者的資金支持。眾籌融資在雙方的需求里，不提供關于資金的服務，而是作為雙方交易的平臺。其特點是為想要創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的需求者提供機會，以及老百姓也可以參與進來，資產(chǎn)由多種層次組成。但我國的眾籌融資門檻低，當眾籌項目完成時，隨之而來的是產(chǎn)品的生產(chǎn)壓力、缺少創(chuàng)業(yè)方向指導以及投資人是否愿意持續(xù)投資穩(wěn)固資金鏈等等問題，便無法形成一定規(guī)模。目前，主要有權(quán)益眾籌、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、公益眾籌等四種發(fā)展模式。（4）互聯(lián)網(wǎng)投資理財互聯(lián)網(wǎng)投資理財是指借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，開展理財活動。這類產(chǎn)品門檻較低，具有明顯的普惠性，還可根據(jù)市場行情，通過移動終端調(diào)整資產(chǎn)投資組合，突破了時空限制、操作簡單快捷、節(jié)約交易成本、提高服務品質(zhì)。主要代表有：余額寶、百度理財、理財通等。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財還涉及了多方面的投資品種，包括互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托等等，為客戶提供了多種金融產(chǎn)品選擇，有利于量身打造個性化的理財方案。圖SEQ圖\*ARABIC1數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢?nèi)鐖D1，8090后選擇互聯(lián)網(wǎng)理財占比更多，說明互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)奈Ω?，受大眾喜愛程度高；在一定程度上影?090后在銀行理財?shù)恼急取?/p>

第3章我國銀行零售業(yè)務發(fā)展概述3.1商業(yè)銀行零售業(yè)務的概念互聯(lián)網(wǎng)使我國金融業(yè)迅速發(fā)展，銀行作為金融業(yè)的一個重要分支，其業(yè)務范圍越來越廣泛，從以前針對大公司的批發(fā)業(yè)務逐漸擴展到現(xiàn)在對個人或個體戶的零售業(yè)務。商業(yè)銀行零售業(yè)務是指向個人、家庭和中小企業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務的統(tǒng)稱，提供存款、貸款、銀行卡、委托理財、有價證券交易、代理服務、委托咨詢等各類金融服務的業(yè)務，是商業(yè)銀行建立一條龍服務的重要手段，也是商業(yè)銀行占據(jù)市場份額的重要依據(jù)，通常擁有大量客戶群體、業(yè)務種類散雜、服務需求度高和經(jīng)營風險較低等特點，深受客戶的金融需求，使銀行零售業(yè)務很快成為金融業(yè)務潮流。3.2商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展3.2.1零售業(yè)務規(guī)模呈現(xiàn)不斷增長特點近年來，人們的生活水平不斷提高，消費觀念也比以前有所升級；讓銀行在零售業(yè)務的客戶規(guī)模逐漸擴大，給商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點，也加快了我國經(jīng)濟的發(fā)展。在經(jīng)濟全球化和金融大環(huán)境持續(xù)不理想的背景下，美國排名靠前的銀行，如花旗銀行、美國銀行、美國大通曼哈頓銀行等，其零售收益占經(jīng)營總收益的比例都在穩(wěn)步上升，由1990年的約25%上升到如今的約50%，漲幅翻了一番。相比國外而言，國內(nèi)銀行零售業(yè)務發(fā)展尚還存在較大的發(fā)展空間，隨著國內(nèi)社會經(jīng)濟的快速發(fā)展和人們生活水平的大幅改善，國內(nèi)銀行的零售業(yè)務也受到了愈來愈廣泛的關注。自2013四大國有銀行的零售業(yè)務收入都沖突1000億元大關，招商銀行緊隨其后。零售業(yè)務發(fā)展勢態(tài)良好，約占總經(jīng)營收入的30%。通過下表可以發(fā)現(xiàn)，招商銀行和平安銀行的零售占比突破50%，其他商業(yè)銀行與國外銀行相比，仍存在一定的差距，但這也表明我國銀行零售業(yè)務發(fā)展尚還有較大的發(fā)展空間。圖SEQ圖\*ARABIC2數(shù)據(jù)來源：各銀行2019年報整理3.2.2零售業(yè)務在渠道上呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的特征互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展使商業(yè)銀行趨于互聯(lián)網(wǎng)化；銀行如何將其帶來的挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為發(fā)展的新途徑、新機遇。在商業(yè)銀行不斷地研究和推動下，零售業(yè)務在渠道上互聯(lián)網(wǎng)化逐漸完善，以至于在效率方面有很大的提升；2019年銀行平均離柜業(yè)務率就高達89.77%。銀行開始積極在互聯(lián)網(wǎng)和金融科技方面研究，在這方面與零售業(yè)務展開合作，實現(xiàn)技術共享、信息共享、自建平臺或APP使用更加普遍。商業(yè)銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，推出有關自身零售業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)平臺，例如招商銀行掌上生活APP，民生銀行直銷APP。商業(yè)銀行在對自身產(chǎn)品業(yè)務進行創(chuàng)新外，還結(jié)合微信，推出微信銀行；是其創(chuàng)新出來的新零售業(yè)務服務渠道?？蛻魺o需下載商業(yè)銀行的手機銀行，直接在微信中綁定銀行卡就可以進行相關查詢或交易，一方面極大的方便了客戶，提升了客戶體驗，另一方面能精確獲取客戶相關信息方便日后的精準營銷。

第4章互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行零售業(yè)務的影響互聯(lián)網(wǎng)不斷的把金融業(yè)務模式進行創(chuàng)新，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零售業(yè)務產(chǎn)生了很大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)新了更符合大眾的消費方式，也為其創(chuàng)新了優(yōu)質(zhì)的服務形式；這些變化對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售業(yè)務來說，具有很強大的沖擊力，迫使銀行進行轉(zhuǎn)變。目前，這種新型的金融模式已成為發(fā)展的主流。4.1第三方支付對商業(yè)銀行零售支付業(yè)務的影響支付結(jié)算業(yè)務是銀行中間業(yè)務的一個重要分支。但在我國商業(yè)銀行在大額支付和零售業(yè)務中，更看重的是前者。所以第三方支付以支付便捷、產(chǎn)生的手續(xù)費低、試用場景范圍廣、支付方式種類多等特點，在這方面獲得了一定的優(yōu)勢。在圖3中，2015年至2019年第三方支付移動交易規(guī)模仍持續(xù)增長，大眾接受程度越來越高；截至2019年第三方支付移動交易規(guī)模約為264.1億元，這讓商業(yè)銀行的移動支付業(yè)務交易額產(chǎn)生了分流。圖SEQ圖\*ARABIC3數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢隨著客戶對移動支付的依賴，打造移動支付場景是未來的發(fā)展趨勢；移動支付在用戶心中有著不可撼動的地位；可預見以后的支付形式越來越傾向于移動支付。我們在圖4不難發(fā)現(xiàn)支付寶市場份額占比是最多的。所以銀行零售業(yè)務與第三方支付結(jié)合進行創(chuàng)新，利用二維碼支付切入線下，對二維碼進行大規(guī)模、大力度的補貼推廣；再加上人們對支付寶的頻繁使用；掃碼支付逐漸成為客戶的主要支付方式，客戶的粘性和使用習慣大大提高。圖SEQ圖\*ARABIC4數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢我國商業(yè)銀行結(jié)合第三方支付，進一步優(yōu)化線下支付產(chǎn)品。例如建行的“聚合支付”品牌，解決了商戶在收單和對賬上的很多麻煩，并且還涵蓋了餐飲、交通出行、醫(yī)療等多種行業(yè)場景。2019年，聚合支付的交易商戶數(shù)322萬戶，比去年增長4.94%；通過銀聯(lián)、支付寶、微信通道的聚合支付交易總額10930.73億元，比去年增長261.78%。其次，工商銀行向小微商戶推出“e支付收款碼”聚合收款服務，收款的資金直接轉(zhuǎn)入銀行卡中；2019年服務的小微商戶已有約100萬家；在第三方支付已有的服務中，結(jié)合“一鍵綁卡”服務，聯(lián)合微信、支付寶合作開展多項便民優(yōu)惠活動。4.2P2P模式對商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務的影響P2P模式的出現(xiàn)就把大部分有資金理財需求者和資金需求者吸引走了。利用其資金準入門檻低、借款便捷、資金的配置效率高等優(yōu)勢，迅速地搶占著商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務的市場份額。2015年政府開始對征信市場開放，正式成立了8家個人征信機構(gòu)，我們從圖5中看出2015年至2017年網(wǎng)貸行業(yè)的成交量呈爆發(fā)式的增長；P2P平臺為小額的資金需求提供了一個新的融資方式。我國銀行的零售貸款業(yè)務缺少對客戶的針對性。就拿小額貸款業(yè)務來說；用戶的業(yè)務數(shù)量多，并且貸款金額小，所以每筆利潤都不高；銀行還要去考慮員工，設備及網(wǎng)點等多方面的成本因素，想在這樣的情況下去開展小額貸款業(yè)務是一件很困難的事情，客戶想要在銀行辦理小額貸款還是比較麻煩的。這樣一來，P2P模式更加便利，門檻更低的小額融資方式出現(xiàn)，讓本身就進展緩慢的零售貸款業(yè)務更加難以繼續(xù)發(fā)展。圖SEQ圖\*ARABIC5數(shù)據(jù)來源：各年中國網(wǎng)絡借貸行業(yè)年報整理我國P2P模式在發(fā)展的過程中有許多監(jiān)管問題，以至于2017年后成交量和貸款總額呈下坡路；但2017年網(wǎng)貸行業(yè)的興起，給銀行帶來了新的發(fā)展路徑。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務里，一直不重視零售貸款業(yè)務，還是在大客戶上下功夫；而P2P的成功又讓商業(yè)銀行有大力發(fā)展零售貸款業(yè)務的打算。結(jié)合圖5與圖6，可以看到在2017年P2P貸款總額甚至突破10000億元，相當于股份制商業(yè)銀行零售貸款總額甚至超過了部分股份制銀行；因此商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，零售貸款業(yè)務長期發(fā)展的潛力較大，所以商業(yè)銀行都開始轉(zhuǎn)向發(fā)展零售貸款業(yè)務。我國商業(yè)銀行受到P2P模式影響后積極發(fā)展零售貸款業(yè)務，效果顯著，貸款總額都有所提升。其中主要股份制商業(yè)銀行的貸款總額也翻一翻，都突破了10000億元，而國有銀行則穩(wěn)步增長。圖SEQ圖\*ARABIC6數(shù)據(jù)來源：各銀行年報整理P2P模式除了促進銀行網(wǎng)絡平臺的建設，還使銀行產(chǎn)品種類變多了。如建設銀行電子渠道個人自助貸款“建行快貸”，在手機銀行APP上便可以申請貸款。2019年通過快貸貸出金額已超過1.7萬億元，普惠小微企業(yè)貸款近103萬戶，累計服務超1500萬客戶。4.3互聯(lián)網(wǎng)理財對我國商業(yè)銀行零售理財產(chǎn)品業(yè)務的影響由于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得人們對銀行理財產(chǎn)品的需求也隨之提高了。銀行理財產(chǎn)品一般都要在1萬元起才能購買，并且一般在購買期間資金放在銀行里是不能拿出來的，對于突然想贖回資金的客戶來說，他們在購買銀行理財產(chǎn)品時會有所顧慮。而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有些1元就可以買，門檻特別低。例如2013年推出的余額寶，1元起就可以購買，隨時想用錢或者把錢存進去都可以，它的出現(xiàn)可以說是最簡單的理財產(chǎn)品了。在使用余額寶這樣便捷簡單方式下，大家都開始把錢放在余額寶里面，在不用的時候它就能幫你錢生錢，在你需要資金的時候馬上可以用來提現(xiàn)。余額寶僅用4年時間，它吸收的存款規(guī)模約1.6萬億。1.6萬億可以說接近了大多數(shù)商業(yè)銀行的存款，甚至還超過一些股份制銀行。但圖7我們可以看出2018和2019年相對于2017年減少了幾千億的規(guī)模，原因在于證監(jiān)會的調(diào)控下，一步步將持有額度從100萬下調(diào)到了2萬元，不少人都為此灰心了。2019年4月，天弘基金發(fā)布了把個人賬戶持有額度取消，用戶不會被申購額度的限制了，可自由申購；重拾了對它的熱情。在客戶的理財市場的需求中，互聯(lián)網(wǎng)理財市場的需求更受客戶的青睞，所以會對銀行理財市場在產(chǎn)品的銷量上有影響。圖SEQ圖\*ARABIC7數(shù)據(jù)來源：天弘余額寶貨幣市場基金各年度報告互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，既沖擊了銀行理財產(chǎn)品，又對理財產(chǎn)品的發(fā)展有促進作用。銀行通過對自身理財產(chǎn)品業(yè)務的不足之處，對產(chǎn)品進行了創(chuàng)新，推出了許多靈活的產(chǎn)品。而且有的銀行面對不同的客群，專門定制和創(chuàng)新了不同的理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品都有屬于自己的特點。例如工商銀行在面對存款客戶時，推出了“工銀壓歲金”“福滿溢”等屬于存款的產(chǎn)品。還對單一的存單產(chǎn)品進行創(chuàng)新，例如蘇博、熊貓是人們所熟知的，進而有了“蘇博存單”“熊貓存單”這類型主題存單。工商銀行不斷的對產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)的不足進行完善，推出的添利寶、博股通利、全鑫權(quán)益等產(chǎn)品線都取得成功；2019年非保本理財產(chǎn)品余額26420.57億元。

第5章互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型對策互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競爭促使商業(yè)銀行更加注重零售業(yè)務發(fā)展，為加快轉(zhuǎn)型步伐，把互聯(lián)網(wǎng)金融作為銀行體系的內(nèi)部補充，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術以及自身平臺創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高自身競爭力。5.1制定金融科技戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，增強互聯(lián)網(wǎng)思維我國商業(yè)銀行應牢牢抓住好互聯(lián)網(wǎng)帶來的優(yōu)勢和機會，將金融科技的優(yōu)勢最大的融入到零售業(yè)務中，規(guī)劃零售業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展，制定金融科技的戰(zhàn)略發(fā)展。金融科技是銀行的核心動力，運用金融科技分析客戶的需求，從而改善銀行服務方式，來打造一個客戶認為體驗最好的銀行。銀行可以利用大數(shù)據(jù)，人工智能等新技術，來促進金融科技與銀行業(yè)務的發(fā)展。在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶體驗與需求方面，建造屬于銀行金融科技平臺。招商銀行推出的招貸APP，是在金融科技的發(fā)展下，以及結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融推出的。針對以前小微企業(yè)貸款難的問題，專門為其打造的專屬服務，小微企業(yè)在APP里得到專業(yè)化和智能化的服務。2019年小微快貸的余額約4051.49億元，同比增長了16.09%。在金融科技的運用下銀行不僅彌補零售業(yè)的空缺，還為其開展了一條新的道路。5.2加大網(wǎng)絡的渠道產(chǎn)品創(chuàng)新力度互聯(lián)網(wǎng)時代下創(chuàng)新一直是社會中關注的方向，其業(yè)務的創(chuàng)新是非常快的。在面對客戶的需求時，銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務的創(chuàng)新非常少，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻能馬上進行創(chuàng)新，讓客戶得到最好的體驗。那怎么樣才能抓住客戶得到他們的認可呢？創(chuàng)新產(chǎn)品不光能夠吸引客戶的喜愛，以及輿論熱點的產(chǎn)品，還能吸引客戶的眼球，并且能讓客戶有想要嘗試的想法。所以銀行必須抓住客戶的金融需求，來維持對銀行業(yè)的新鮮感?？蛻粼诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺上就能得到他們需要的服務，超過了對銀行的需求；所以互聯(lián)網(wǎng)平臺的口碑好，安全系數(shù)高；客戶出于便利性的考慮，大多數(shù)都會在同一個平臺進行多個產(chǎn)品的交易。招商銀行持續(xù)完善零售電子銀行渠道，進一步提升了運營的效率。2019年，招商銀行在零售電子渠道發(fā)展較好，其綜合柜面替代率高達98.25%；其后發(fā)布APP8.0版本，可以幫助有線上的理財、語音記賬等創(chuàng)新服務，廣泛引入內(nèi)容、生活、便民、出行領域的頭部合作伙伴構(gòu)建非金融生態(tài)，為用戶締造更加美好的財富生活。招商銀行APP用戶數(shù)約1.14億戶，其中，月活躍用戶數(shù)為5513.63萬；成功交易了16.87億筆，較上一年增長22.07%，交易金額33.20萬億元，較上一年增長7.93%。5.3優(yōu)化服務流程，提升執(zhí)行力和管理效率銀行在改進業(yè)務的過程中，從客戶感受開始，將零售產(chǎn)品的服務流程完善，在客戶體驗不舒適的地方進一步改善。把主動權(quán)交給客戶，銀行人員可以客戶與溝通和交流，讓客戶自主了解相關業(yè)務，還可以有效的安排時間，避免讓客戶長時間排隊等候，既能夠減輕銀行的業(yè)務處理，還能節(jié)省客戶時間。以為客戶服務為中心，建立其營銷管理模式，銀行與客戶建立一個一對一的關系，密切聯(lián)系，加強流程的管理，提高銀行的內(nèi)部服務能力，協(xié)調(diào)各個部門的運營管理體制，把客戶放在核心部分。例如客戶在中信銀行在辦理業(yè)務時，利用手機銀行APP就可以連接線下渠道?？蛻艨梢赃M行無卡存取款、網(wǎng)點取號、預填預辦等多項服務，全方位為客戶展開一體化的服務體驗。中信銀行的APP在客戶規(guī)模和交易量上都有所提升。2019年，客戶規(guī)模約4582.87萬，比上一年增長24.8%；交易量高達2.36億，比上一年增長26.7%。5.4從傳統(tǒng)模式向“線上＋線下”模式轉(zhuǎn)變一、銀行不應只限于在線下才能了解的產(chǎn)品或者業(yè)務模式，可以結(jié)合在線上推廣模式中創(chuàng)新。例如在線上的各大新聞媒體和官網(wǎng)上，推廣銀行的出色的金融產(chǎn)品。銀行員工可以在微信朋友圈中對銀行的產(chǎn)品和服務進行宣傳，其次要建立好與客戶關系，這樣客戶才會在朋友圈分享中認真閱讀，就可以潛移默化的改變其思維模式，當下微信幾乎是在我們?nèi)粘Ｉ罾锩刻炱鸫脖卮蜷_的軟件。二、在為微小企業(yè)服務中，線下往往有所疏忽，銀行可以在APP中彌補不足。例如工商銀行推出的企業(yè)手機銀行，以智能化提升服務，方便和快捷了微小客戶。在平臺上創(chuàng)新了融安e信、小微e管、工銀e商貿(mào)等產(chǎn)品。2019年服務已超過百萬級小微客戶，企業(yè)手機銀行客戶數(shù)約205萬戶，在同業(yè)中活躍度位居第一。三、銀行可以建立移動的應用情景；把實體的營銷策略與線上的各項活動結(jié)合，將客戶在線上參加活動的感通過線下進行反饋，可以幫助銀行獲得客戶的好感，提升客戶粘性。例如平安銀行在場景化方面就有準確定位。在傳統(tǒng)金融場景與新建生活場景的基礎上，落實用戶綜合化、漏斗式經(jīng)營。2019年末，零售客戶數(shù)達到9707.73萬戶，較上一年增長15.7%。通過大數(shù)據(jù)，將不同的客戶群體分開；利用多種多樣的場景，在線上準確了解客戶；遠程服務端還可以為客戶效勞。線下通過新零售模式OMO綜合化、場景化和個性化來接觸客戶。讓客戶在線上與線下中轉(zhuǎn)換，提供精準的服務和產(chǎn)品，使客戶在生活里有更好的金融體驗。

第6章結(jié)論與展望近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅速崛起的同時，也伴隨著監(jiān)管政策的忽視；出現(xiàn)了相應的問題。政府在這方面尤為重視，不斷出臺政策和落實；使這些問題都慢慢得到解決。金融新型模式給銀行零售業(yè)務的發(fā)展帶來全新的壓力，它是我國互聯(lián)網(wǎng)里面的新范疇，在發(fā)展的過程里肯定會出現(xiàn)疏漏和不足的地方，商業(yè)銀行雖然在零售業(yè)務方面有所欠缺，但制度規(guī)范體系完整。所以這次互聯(lián)網(wǎng)的崛起無疑是對商業(yè)銀行起到促進作用，在銀行轉(zhuǎn)型開展的過程中給出經(jīng)驗和方向。本文最先歸結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融的四種主要模式、有第三方支付、P2P模式、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財；這四種模式對銀行零售業(yè)務影響比較大。在政府的嚴格管治下，互聯(lián)網(wǎng)金融已平穩(wěn)發(fā)展。隨著我國的互聯(lián)網(wǎng)在技術層面不斷提升，在這樣的技術發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是必然的；它利用跨時空、大數(shù)據(jù)和人工智能等優(yōu)勢，它能給客戶的需求帶來人性化和便捷化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術能滲入金融領域的業(yè)務，并將其結(jié)合來順應客戶的金融需求，以安全、便捷、簡單形式超越了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務模式。最后在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，提出對銀行零售業(yè)務的轉(zhuǎn)型和對策建議。互聯(lián)網(wǎng)新型金融業(yè)務模式的出現(xiàn)，使銀行不再是處于壟斷地位了。而銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，把這種競爭轉(zhuǎn)化成自身業(yè)務的轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)在新的轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供了新的道路。在銀行業(yè)中，新的利潤增長點是零售業(yè)務，很多銀行也都選擇了大力發(fā)展零售業(yè)務。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮的拍打下，我國銀行的零售業(yè)務并沒有被擊退，而是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融朝著全方位、多元化、跨時空的方向發(fā)展。未來的商業(yè)銀行在受到互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷影響下，應對自身欠缺的地方進行填補，針對客戶創(chuàng)新業(yè)務領域，以及多渠道上尋求新出路；以后更好的為客戶服務，客戶也會有更好的金融生活體驗。在商業(yè)銀行多方面的轉(zhuǎn)型中，金融科技是銀行轉(zhuǎn)型成功的關鍵所在。無論是人工智能還是大數(shù)據(jù)等技術，都給予商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型之路最大的支持，很多銀行也將金融科技作為重點發(fā)展的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與銀行的客戶群體并不矛盾，應相互結(jié)合塑造出一個互惠共贏的新局勢參考文獻：葉道銀.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下A商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展策略研究[D].廣西師范大學,2019.楊書博.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行零售業(yè)務的影響及研究[D].中國社會科學院研究生學院.2018.申創(chuàng)，趙勝.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行收益的影響研究[J].基于我國101家商業(yè)銀行的分析現(xiàn)代經(jīng)濟探討，2017.麥智煊.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下中小銀行零售渠道轉(zhuǎn)型研究[D].電子科技大學,2016.李穎.中國建設銀行對應互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學,2015.高明宇.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型研究[J].全國流通經(jīng)濟.2019.李曉花.互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的機遇與挑戰(zhàn)[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息.2018.蔣艷麗.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].黑龍江科學.2018.鄒振環(huán).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下N農(nóng)商銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型策略研究[D].江西師范大學,2019.[10]鄒振環(huán).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下N農(nóng)商銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型策略研究[D].江西師范大學,2019.[11]羅楊，丁奇鵬.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響.[J].2018.[12]陳一洪，城市商業(yè)銀行零售業(yè)務現(xiàn)狀、瓶頸及突破路徑[J].南方金融,2019.[13]虞曉俊，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對商業(yè)銀行的沖及應對[D].浙江大學,2019.[14]AlanD.Smith,“Internetretailbanking”,InformationManagement&ComputerSecurity,Vol.17Iss2pp.127-150.2009.

致謝時光飛逝，隨著論文的定稿，四年的本科生生活也即將劃上一個圓滿的句號?；叵朐趶V州大學松田學院學習和生活的時光里，我結(jié)識了許多良師益友，在他們的身上學到了很多知識，受益匪淺，這些寶貴的學習經(jīng)驗將是我從學生走向社會的階梯石。首先我要感謝我的論文導師-尹丹華老師。在導師的細心指導下，完成了整篇論文，老師用她多年的教學經(jīng)驗我許多的指導；從選題，開題報告，論文初稿和論文定稿都為我提供了明確的研究方向，我在此過程中也學到了很多。老師認真負責嚴謹?shù)膽B(tài)度也是我日后學習的榜樣，在此我對老師表示我深深的感謝和敬意！其次，我想感謝我的大學廣州大學松田學院-經(jīng)濟與管理學院對我大學四年的培養(yǎng)；還有在論文寫作的過程中給予我無私幫助的朋友們，感謝你們。最后，對各位老師在百忙之中抽出時間來閱讀、評閱本文表示真誠感謝。

文獻資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻資料信息是一項實踐性很強的過程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對文獻資料進行篩選利用。文獻檢索是利用文獻的第一步，如何將其應用在畢業(yè)設計（論文）課題研究過程中，對檢索到的文獻資料進行認真篩選、消化和吸收是關鍵。只有經(jīng)過這個過程，才能達到查閱文獻的真正目的一一一利用文獻1、文獻資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內(nèi)容和重點出發(fā)，多方面分析課題要求和問題實質(zhì)，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問題發(fā)表過的全部文獻資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國家對某一問題發(fā)表過的全部文獻資料；二是時間范圍，明確是查找某一問題在某一年限內(nèi)發(fā)表過的文獻資料，還是獲取某一。問題從有文獻記錄以來的全部文獻資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻信息，比如，電子類的還是機械類的，是理論性的還是應用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機械檢索工具；按照載體形式不同分為書本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻的名稱、著者、文獻出處等。目錄的種類很多，對于文獻檢索來說，國家書目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻為基本著錄單位來描述文獻外表特征（如文獻題名、著者姓名、文獻出處等），無內(nèi)容摘要，是快速報道文獻信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對象不同，目錄著錄的對象是單位出版物，題錄的著錄對象是單篇文獻。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻，選擇重要的部分，以簡練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來的檢索工具。按照文摘的編寫人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫的文摘；而非著者文摘是指由專門的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫而成。按照摘要的詳簡程度，可分為指示性文摘和報道性文摘兩種，指示性文摘以最簡短的語言寫明文獻題目、內(nèi)容范圍、研究目的和出處，實際上是題目的補充說明，一般在100字左右；報道性文摘以揭示原文論述的主題實質(zhì)為宗旨，基本上反映了原文內(nèi)容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結(jié)果或結(jié)論，同時也包括有關數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內(nèi)的某些重要文獻中的有關款目或知識單元，如書名、刊名、人名、地名、語詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶提供文獻線索的一種檢索工具。索引的類型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類型有分類索引、主題索引、關鍵詞索引