《電子商務基礎與實務》（第三版）課件 第三章 電子商務支付

第三章電子支付《電子商務基礎與實務（第三版）》學習目標1.積極踐行綠色低碳發(fā)展的生活理念及消費理念。2.在電子商務中注意保護數(shù)據(jù)安全，不泄露消費者個人信息。1.熟悉電子支付、網(wǎng)絡銀行的概念和特征。2.掌握電子支付流程。3.熟悉常用的第三方支付工具。4.熟悉電子商務支付存在的安全問題及防范措施。1.能夠識別主流的電子支付新技術(shù)。2.能夠正確選擇電子商務所涉及的交易方式。3.能夠識別并防范電子支付安全風險。素養(yǎng)目標知識目標技能目標第一節(jié)電子支付概述第二節(jié)第三方支付工具第三節(jié)電子支付安全本章導引引導案例支付寶“蜻蜓”刷臉支付技術(shù)的革新與應用

隨著科技日新月異，移動支付方式已深深融入人們的生活之中。支付寶推出的智能支付終端——“蜻蜓”，憑借其先進的人臉識別技術(shù)和安全加密算法，實現(xiàn)了支付體驗的全面升級，優(yōu)化了商業(yè)運營效率。

“蜻蜓”刷臉支付技術(shù)采用了深度學習驅(qū)動的人臉識別系統(tǒng)，可在瞬間完成用戶面部信息的精準采集和對比驗證。其配備的3D結(jié)構(gòu)光攝像頭能有效應對復雜光照條件，精確捕捉三維人臉特征，從根本上杜絕了利用照片或視頻進行仿冒攻擊的可能性，確保了支付環(huán)節(jié)的安全性。該技術(shù)在多個場景下展現(xiàn)了卓越的應用效果：

1.超市購物環(huán)境

顧客在自助收銀臺選購商品后，只需面向“蜻蜓”設備，系統(tǒng)即可自動識別并關聯(lián)至其支付寶賬戶，顯示消費金額后確認，即完成支付流程，全程無須手機操作，顯著提升了結(jié)賬效率，大大縮短了顧客排隊等待時間。引導案例

2.餐飲行業(yè)應用

“蜻蜓”刷臉支付在快餐店和飲品店等餐飲場所發(fā)揮了重要作用，在餐飲高峰時段，消費者通過快速刷臉即可輕松結(jié)算訂單，從而提高了服務速度和客戶滿意度。

3.無人零售領域

“蜻蜓”刷臉支付為無人便利店及自動售貨機提供了無縫對接的解決方案，用戶僅需“刷臉”就能實現(xiàn)無人值守購物，整個過程無須接觸任何實物介質(zhì)，真正體現(xiàn)了購物的便捷與智能化。自上市以來，支付寶“蜻蜓”刷臉支付技術(shù)以其高效便捷、安全保障的核心優(yōu)勢，在市場中贏得了廣泛的贊譽與接納。它不僅極大地改善了消費者的支付體驗，幫助商家降低了人力資源成本，還引領了一場全新的支付變革潮流。與此同時，該技術(shù)的廣泛應用對我國數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展起到了一定推動作用，為構(gòu)建智慧型社會提供了堅實的技術(shù)支撐。盡管支付寶“蜻蜓”刷臉支付技術(shù)以其實用性，在線上線下零售場景中廣泛應用并取得顯著成效，為消費者和商家?guī)砹酥T多便利，但其也面臨數(shù)據(jù)安全、隱私保護以及老年人群體接受度等問題。思考問題：1.“蜻蜓”刷臉支付是否屬于電子支付？2.“蜻蜓”刷臉支付有哪些優(yōu)勢和劣勢？3.如何進一步提升“蜻蜓”刷臉支付的安全性，以消除用戶對于個人信息泄露的顧慮？【引思明理】第一節(jié)電子支付概述一、電子支付的概念在電子商務活動過程中，雙方就交易條款達成一致意見，簽訂交易合同。買方要向賣方支付相應額度的資金，賣方要向買方進行實物交割。在整個電子商務活動中，最重要的環(huán)節(jié)之一便是支付。在電子商務活動中，如何管理好支付環(huán)節(jié)，保障交易安全，是買賣雙方共同關注的重要問題。一、電子支付的概念電子支付在日常生活中很常見，從網(wǎng)絡購物到網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、還貸、繳費、訂票，電子支付已經(jīng)滲透到人們生活中的方方面面，當人們在電子商務平臺購買商品下單點擊“立即支付”時，頁面會跳轉(zhuǎn)至確認付款界面。一、電子支付的概念那么，到底什么是電子支付？電子支付是指單位或個人（統(tǒng)稱客戶）通過電子終端，直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。二、電子支付的特征電子商務的特征0402支付環(huán)境的開放化電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)），而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作其他經(jīng)濟優(yōu)勢電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。0301傳輸方式的數(shù)字化傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的通信手段的先進性電子支付使用的是先進的通信手段；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。三、電子支付的發(fā)展階段第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務，辦理結(jié)算第五階段是基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付第二階段是銀行與其他機構(gòu)之間的資金結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務第三階段是利用網(wǎng)絡終端向客戶提供各項銀行服務，如ATM自助銀行第四階段是利用銀行銷售終端向客戶提供自動扣款服務三、電子支付的發(fā)展趨勢（1）移動支付的交易規(guī)模持續(xù)增長。（5）數(shù)字人民幣推廣應用駛?cè)肟燔嚨?。?）跨境電子支付規(guī)模擴大。（3）對電子支付的監(jiān)管不斷加強。（4）個性化和智能化的電子支付服務。四、電子支付的類型5.借記卡4.電子錢包3.電子支票2.電子現(xiàn)金.1.信用卡（一）網(wǎng)上支付四、電子支付的類型（二）移動支付移動支付是客戶通過手機等移動終端設備進行電子貨幣支付的支付方式，它將互聯(lián)網(wǎng)、移動終端設備和金融機構(gòu)有效結(jié)合起來，形成完整的支付體系。頻平臺以及小紅書等社交電子商務平臺。四、電子支付的類型（三）自動柜員機交易自動柜員機（AutomatedTellerMachine，ATM）是一種高度精密的機電一體化裝置，自動柜員機交易是利用磁性代碼卡或智能卡實現(xiàn)金融交易的自助服務，可以代替銀行柜面人員的工作。利用自動柜員機不僅可以提取現(xiàn)金、查詢存款余額、進行賬戶之間的資金劃撥、查詢余額等工作，還可以進行現(xiàn)金存款、存折補登、中間業(yè)務等工作。持卡人可以使用信用卡或儲蓄卡，辦理自動取款、查詢余額、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存款，存折補登，購買基金，更改密碼，交納手機話費等業(yè)務。五、電子支付的技術(shù)（一）NFC支付A（二）生物支付B（三）二維碼支付C五、電子支付的流程（一）支付的發(fā)起A（二）支付指令的交換與清算B（三）支付的結(jié)算C第二節(jié)第三方支付工具一、電子支付平臺電子支付平臺是指一些與國內(nèi)外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。它是建立在電子商務企業(yè)與銀行之間的支付平臺，以支付公司作為信用中介，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，通過整合多種銀行卡等支付工具或借助第三方支付工具，為買賣雙方提供交易資金的代管、支付指令的轉(zhuǎn)換，并提供增值服務的網(wǎng)絡支付中介渠道。二、常用的第三方支付工具5.海外支付4.信用借貸3.生活繳費2.金融理財1.收付款（一）支付寶二、常用的第三方支付工具（二）微信支付1.支付功能A2.轉(zhuǎn)賬功能B3.電子票務C4.生活繳費D5.商戶收款E6.小程序支付F7.金融理財F二、常用的第三方支付工具6.刷臉支付4.白條閃付3.小金庫支付2.白條支付1.卡支付5.京東閃付二、常用的第三方支付工具（四）Chinapay上海銀聯(lián)電子支付服務有限公司（Chinapay）是中國銀聯(lián)控股的銀行卡專業(yè)化服務有限公司，擁有面向全國的支付平臺，主要從事以互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道為基礎的網(wǎng)上支付，包括企業(yè)B2B賬戶支付、電話支付、網(wǎng)上跨行支付、網(wǎng)上基金交易等銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務。第三節(jié)電子支付安全一、我國電子支付存在的安全問題·隨著信息化水平和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，電子支付服務已成為電子商務的主流支付方式，雖然相關法律政策的出臺與實施進一步規(guī)范了我國電子支付的各種交易行為，提升了人們對電子支付的安全信任度，但是電子支付安全問題仍然是抑制電子商務發(fā)展的瓶頸所在。（一）網(wǎng)絡系統(tǒng)安全問題（1）物理實體的安全風險，包括設備故障、電源故障、丟失數(shù)據(jù)、損壞硬件、電磁泄漏導致的信息失密、搭線接聽、自然災害等。（2）計算機軟件系統(tǒng)風險。網(wǎng)絡軟件的漏洞和后門是進行網(wǎng)絡攻擊的主要通道。（3）網(wǎng)絡協(xié)議的安全漏洞。網(wǎng)絡服務是通過各種各樣的協(xié)議完成的，協(xié)議的安全性是網(wǎng)絡安全的一個重要方面，網(wǎng)絡通信協(xié)議漏洞會被攻擊者用來進行網(wǎng)絡攻擊。（一）網(wǎng)絡系統(tǒng)安全問題（4）黑客的惡意攻擊。黑客往往會利用操作系統(tǒng)中的缺損賬戶進行攻擊并獲得某種特權(quán)，或者實施網(wǎng)絡監(jiān)聽，或者記錄用戶的擊鍵獲得用戶口令和密碼，或者利用系統(tǒng)中存在的漏洞進行攻擊。（5）計算機病毒攻擊。用戶從互聯(lián)網(wǎng)下載軟件、運行電子郵件中的附件、通過存儲介質(zhì)交換文件，或者從局域網(wǎng)中復制文件等都可能感染病毒。（二）信用問題1.來自買方的信用風險

來自買方的信用風險包括：一方面，一些用戶在網(wǎng)絡交易中通過偽造個人信息、偽造銀行信用卡或匯兌憑證騙取賣方商品，特別是在貨到付款的情況下，拖延付款或者拒付貨款；另一方面，一些用戶使用信用卡進行惡意透支，或使用偽造的信用卡騙取賣方的貨物。（二）信用問題2.來自賣方的信用風險

由于交易雙方信息的不對稱性，作為買方的消費者難以掌握商家及與商品信息有關的全部資料。一方面，賣方所提供的商品信息可能不夠準確，甚至有某種程度的虛假信息，給買方造成模糊和誤導；另一方面，賣方不能按質(zhì)、按量、按時寄送消費者購買的貨物，或者單方面毀約，不履行交易。（二）信用問題3.買賣雙方都存在抵賴的情況（1）買方抵賴風險。在交易完成后，買方可能出于各種原因否認曾經(jīng)下單購買、收到商品或服務，或者聲稱收到的商品與約定不符，或存在瑕疵或缺陷，意圖退回商品并退款。此外，有些情況下，買方可能會對已完成的交易提出爭議，聲稱交易未經(jīng)授權(quán)或存在欺詐行為，試圖逃避應有的支付義務。（2）賣方抵賴風險。賣方同樣可能在交易完成后抵賴責任，比如否認曾提供過承諾的服務或商品質(zhì)量，或者在售后階段不承認之前做出的作修、退換貨等承諾。此外，賣方還可能在交易過程中隱瞞商品的真實情況，如以二手商品冒充新品、以假冒偽劣。（三）網(wǎng)上交易管理問題2.人員管理風險人員管理常常是網(wǎng)上交易安全管理中最薄弱的環(huán)節(jié)。3.管理漏洞的交易風險在有些操作系統(tǒng)中，某些用戶無口令，如匿名FTP。1.交易流程管理風險管理不善將存在巨大的潛在風險。電子支付風險防范措施二、電子支付風險防范措施0402提高用戶安全意識加強風險監(jiān)控和預警0301構(gòu)建嚴密的電子支付監(jiān)管體系完善支付渠道安全【有思有想】2023年以來，為推動《關于推進江蘇省文化和旅游領域數(shù)字人民幣試點工作方案》落地落實，牛首山圍繞打造數(shù)字人民幣聚集區(qū)、示范區(qū)目標定位，運用“實、多、廣”三字訣，推動數(shù)字人民幣從“嘗鮮”到“常用”。景區(qū)立足“建行生活”平臺，通過軟件開發(fā)工具包的方式，定制建行收單輕量化工具，對牛首山景區(qū)的線上購票小程序、線下售票窗口、自助售票機、餐飲商戶與文創(chuàng)商鋪收銀開通數(shù)字人民幣支付功能，優(yōu)化數(shù)字文旅消費服務，提升市場主體和消費群體的交易體驗?！居兴加邢搿慷?、場景創(chuàng)新多聚焦宣傳推廣和應用場景創(chuàng)新，景區(qū)率先推出一批區(qū)域特色鮮明、應用場景豐富、示范效應明顯的數(shù)字人民