第5章-電子支付安全

第5章電子支付安全第1節(jié)電子支付基礎(chǔ)知識第2節(jié)網(wǎng)上銀行的使用與安全第3節(jié)第三方支付平臺的使用與安全第4節(jié)移動支付工具的使用與安全第1節(jié)電子支付基礎(chǔ)知識電子支付是以電子金融網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，將貨幣以電子數(shù)據(jù)的形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞的形式實現(xiàn)支付和流通。一、電子支付的特點1.電子支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行款項支付的。2.電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）。3.電子支付對軟硬件設(shè)施的要求都很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的計算機、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么多的要求。4.電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢，用戶只要擁有一臺聯(lián)網(wǎng)的計算機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。二、電子支付的流程三、電子支付系統(tǒng)1.電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成電子支付系統(tǒng)是一個包括買（消費者或用戶）賣（商家或企業(yè)）雙方、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機構(gòu)（包括商客銀行、用戶銀行）、網(wǎng)絡(luò)認證中心、電子支付工具（網(wǎng)上銀行、第三方支付工具）等各方組成的綜合型系統(tǒng)。2.電子支付系統(tǒng)的功能（1）使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認證。為了實現(xiàn)協(xié)議的安全性，必須對參與交易的各方身份進行有效性的認證。（2）對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行加密確保數(shù)據(jù)的完整性。商家一般可以利用消息摘要算法對數(shù)據(jù)進行加密以確保數(shù)據(jù)的完整性。（3）保證業(yè)務(wù)的完整性和不可否認性，使用消息摘要算法以保證業(yè)務(wù)的完整性和不可否認性。（4）處理多方貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題，這種多邊支付的關(guān)系可以通過雙聯(lián)簽字等技術(shù)來實現(xiàn)。四、電子支付系統(tǒng)的安全需求電子支付系統(tǒng)必須具備完整性與授權(quán)、保密性、可用性和可靠性，電子支付系統(tǒng)的各種安全需求依賴于系統(tǒng)的特征和定義在其操作上的信用假設(shè)。1.完整性與授權(quán)（1）外部授權(quán)（2）口令授權(quán)（3）數(shù)字簽名2.保密性3.可靠性和可用性第2節(jié)網(wǎng)上銀行的使用與安全網(wǎng)上銀行又叫網(wǎng)絡(luò)銀行，是金融機構(gòu)以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)為平臺開辟的一種全新的銀行服務(wù)方式，使用戶可以不受上網(wǎng)方式和時空的限制，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，只要能接入網(wǎng)絡(luò)，就能安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務(wù)。

網(wǎng)上銀行將提供全功能、個性化的服務(wù)模式，為客戶提供超越時空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時候（Anytime）、任何地點（Anywhere），以任何方式（Anyhow）為客戶提供365天24小時的全天候金融服務(wù)。一、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢1.低成本和價格優(yōu)勢2.互動性與持續(xù)性服務(wù)3.私密性與標準化服務(wù)4.業(yè)務(wù)全球化二、網(wǎng)上銀行的使用三、網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險1.技術(shù)安全風(fēng)險（1）網(wǎng)上銀行客戶端安全認證風(fēng)險；（2）網(wǎng)絡(luò)傳輸風(fēng)險；（3）系統(tǒng)漏洞風(fēng)險；（4）數(shù)據(jù)安全風(fēng)險2.管理安全風(fēng)險（1）系統(tǒng)應(yīng)急風(fēng)險；（2）內(nèi)部控制風(fēng)險；（3）外包管理風(fēng)險3.業(yè)務(wù)安全風(fēng)險4.法律法規(guī)風(fēng)險四、防范網(wǎng)上銀行風(fēng)險的安全措施1.加強系統(tǒng)安全性網(wǎng)上銀行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是網(wǎng)銀系統(tǒng)的安全性，銀行應(yīng)定期從以下幾個方面對網(wǎng)上銀行進行入侵檢測和網(wǎng)絡(luò)滲透檢測，防范系統(tǒng)被入侵和攻擊。（1）物理安全；（2）邏輯安全；（3）管理安全；（4）操作系統(tǒng)安全；（5）聯(lián)網(wǎng)安全；（6）客戶端安全2.完善內(nèi)部控制體系3.加強外包服務(wù)管理4.制定應(yīng)急計劃當(dāng)出現(xiàn)系統(tǒng)故障或者發(fā)生不可抗力災(zāi)害時，每一個環(huán)節(jié)的停頓都可能對整個業(yè)務(wù)的連續(xù)性帶來影響。5.完善事前、事中和事后防御機制（1）事前預(yù)防階段（2）事中防御階段（3）事后審計階段6.增強客戶操作風(fēng)險防范（1）加強對申請簽約客戶的資格審查（2）加強對網(wǎng)上銀行客戶的身份驗證（3）加強對網(wǎng)上銀行客戶的操作權(quán)限管理

（4）對網(wǎng)上銀行客戶交易過程進行監(jiān)督五、使用網(wǎng)上銀行的安全措施1.保管好數(shù)字證書和手機2.保護好密碼3.提高警惕謹防欺詐4.關(guān)注個人計算機的安全性第3節(jié)第三方支付平臺的使用與安全第三方支付平臺是指與銀行（通常是多家銀行）簽約，并具備一定實力和信譽保障提供交易支持的平臺。它是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)。一、第三方支付平臺的分類1.獨立第三方支付平臺主要包括銀聯(lián)、首信、環(huán)迅IPS、快錢、Yeepay等。2.非獨立第三方支付平臺主要包括支付寶、PayPal、財付通、云網(wǎng)支付、微信支付等。二、第三方支付平臺的運行模式三、第三方支付平臺的優(yōu)勢1.第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。2.第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。3.第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便快捷的退款服務(wù)和支付服務(wù)。4.第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細記錄，從而防止交易雙方對在交易過程中出現(xiàn)可能的抵賴行為并為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)。四、典型第三方支付平臺的使用1.支付寶的注冊2.支付寶服務(wù)五、第三方支付平臺面臨的安全風(fēng)險1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險2.政策風(fēng)險3.金融風(fēng)險（1）沉淀資金風(fēng)險（2）洗錢風(fēng)險（3）套現(xiàn)風(fēng)險六、第三方支付平臺安全風(fēng)險的防范1.加強宏觀監(jiān)管2.完善法律法規(guī)并強化執(zhí)行3.建立健全市場準入制度和退出機制第4節(jié)移動支付工具的使用與安全移動支付也被稱為手機支付，是指交易雙方為了某種商品或服務(wù)，以移動終端設(shè)備為載體，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的商業(yè)交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、掌上電腦等。一、移動支付的特征移動支付屬于電子支付方式的一種，因而具有電子支付的特征，但因其與移動通信技術(shù)、無線射頻技術(shù)、互聯(lián)